Thực trạng Thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – PHÂN VIỆN PHÚ YÊN ĐOÀN TRƯỜNG HVNH-PVPY BÀI DỰ THI THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Nhóm SVTH: 1.Phạm Nguyễn Việt Dũng 2.Nguyễn Thị Huyền 3.Nguyễn Minh Quân ĐH18KT ĐH18NH ĐH18KT I.KHÁI NIỆM 1.Tiền mặt gì: Tiền mặt định nghĩa khác khía cạnh (đối với Ngân Hàng Thương Mại (NHTM) – kinh tế nói chung) Tuy nhiên, nhìn chung, nội dung nghiên cứu đây, tiền mặt hiểu hình thức tiền tệ, theo thời gian giao dịch, chức lưu thông cất trữ giá trị thực mà không cần tham gia định chế tài trung gian đặc thù 2.Thanh toán Thanh toán, mối quan hệ kinh tế, hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định Tiền hiểu chấp nhận chung việc tốn để nhận hàng hóa dịch vụ việc trả nợ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ( TTKDTM ) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ( toán chuyển khoản ) phương thức chi trả thực cách trích số tiền từ tài khoản người chi trả chuyển sang tài khoản người hưởng Các tài khoản mở ngân hàng II THỰC TRẠNG TTKDTM Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY Hiện nay, xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến nước giới : Bỉ, Pháp, Anh… Ở Pháp tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt 92%, tỷ lệ Bỉ cao 1% so với Pháp, Anh tỷ lệ chiếm 89% Vậy vị trí Việt Nam nằm đâu đồ tốn khơng dùng tiền mặt giới Theo số liệu thống kê 2015 tốn khơng dùng tiền mặt chiếm 35% tổng giao dịch Thì so với nước nêu thua nhiều, nhiên sẻ có ý kiến trái chiều cho nước phát triển nên kho so sánh với Việt Nam (một nước phát triển) Mà phải nhìn lên để giúp Việt Nam so sánh với nước phát triển Thanh toán qua thẻ Một phương tiện toán phổ biến sử dụng nhiều thẻ toán giao dịch qua máy ATM, máy POS Theo thống kê ngân hàng Vietinbank, có 43 ngân hàng tham gia phát hành thẻ Đến cuối tháng 6/2014, nước có 72 triệu thẻ, gấp 3.600 lần năm 2002 Lượng ATM (máy rút tiền tự động) POS (máy chấp nhận thẻ) lên gần 165.000 Doanh số toán thẻ nội địa năm 2013 lần vượt triệu tỷ đồng Thống kê số lượng thẻ, số lượng máy POS máy ATM tồn hệ thống tính đến tháng 6/2014 Số lượng thẻ (Đơn vị: triệu ) - Nguồn: NHNN Số lượng thẻ ngân hàng phát hành tăng lên nhanh chóng, qua tháng đầu năm 2014 số lượng thẻ gia tăng gần 9% so với năm 2013, tương ứng với mức tăng tuyệt đối 5,9 triệu thẻ Chất lượng kinh doanh ngân hàng qua dịch vụ thẻ nâng cao, thể doanh số thẻ nội địa tăng qua năm, đến hết tháng năm 2014, doanh số đạt gần 60% doanh số năm 2013, đạt 600.000 tỷ đồng Doanh số toán thẻ nội địa (Đơn vị: tỷ đồng) - Nguồn: NHNN Số lượng máy POS ( Đơn vị: chiếc) - Nguồn: NHNN Máy POS sử dụng ngày nhiều toán nhiều tiện ích mà mang lại nhỏ gọn phù hợp với nhu cầu mua sắm trung tâm thương mại, siêu thị ngày gia tăng nay, POS gắn liền với ngành cơng nghiệp bán lẻ dịch vụ Tính đến tháng năm 2014 nước có tới 147500 máy POS, tăng 15500 so với cuối năm 2013 Đầu tư cho máy POS thấp nhiều so với đầu tư ATM mà lại đảm bảo an toàn, thuận tiện cho người sử dụng Tuy nhiên, Việt Nam, số lượng máy POS lớn doanh số tốn qua máy POS thấp thiếu liên kết đồng ngân hàng trung tâm mua bán, máy POS xa lạ với hầu hết người dân, cộng thêm với việc ngân hàng lại thường đầu tư lắp đặt ATM trung tâm thay đầu tư máy POS, người dân thường có thói quen rút tiền mặt để tốn quẹt thẻ để toán Số máy ATM (Đơn vị: chiếc) - Nguồn: NHNN Trong hệ thống Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có số lượng máy ATM dẫn đầu thành phố lớn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh với khoảng 710 máy, tiếp sau Agribank với khoảng 600 máy, Vietinbank 580 máy,v.v Mặc dù số lượng ATM tăng lên nhanh chóng, phục vụ cho nhu cầu sử dụng kinh tế nhiều yếu chất lượng khơng đồng đều, đơi gặp phải lỗi biện pháp bảo trì, sửa chữa chậm trễ, bên cạnh phần lớn máy ATM chủ yếu phục vụ cho cá nhân, sử dụng với mục đích rút tiền mặt để tốn, lượng tiền mặt lưu thơng lớn, hệ thống TTKDTM chưa đồng khó khăn việc hồn thiện Thanh tốn Séc Ở nước ta, toán séc đời từ lâu đến nay, phương tiện toán ngày giảm Mặc dù tốn séc có nhiều thuận lợi nhanh chóng giao dịch mua bán, người mua hàng ký séc đưa cho người bán người bán cần cầm séc chứng minh nhân dân ngân hàng nhận tiền chuyển vào tài khoản nay, tỷ lệ toán séc chiếm khoảng 2% tổng toán phi tiền mặt Nguyên nhân toán séc bị hạn chế chưa có quy định bắt buộc hạn mức phải toán séc mà “động viên” dùng séc nguyên nhân khác tâm lí lo ngại người bán hàng sợ tài khoản người mua khơng tiền, séc giả, dễ dẫn đến rủi ro, thời gian để tốn Séc thường lâu hình thức khác thường phải giao dịch tốn Séc với ngân hàng Việc toán séc gặp khơng phiền phức khách mua khách bán khơng có tài khoản ngân hàng, buộc Ngân hàng thương mại phải thông qua hệ thống toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước tại, Ngân Hàng Nhà Nước chưa có trung tâm tốn bù trừ séc thức Một số hình thức tốn khác Thanh tốn qua Internet banking: Các dịch vụ đại Internet Banking, Mobile Banking đời từ năm 2004 kèm với tiện ích tốn hóa đơn điện, nước, cước viễn thông, mua vé máy bay thu hộ ngân sách khiến tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, tỷ lệ giao dịch tiền mặt giảm từ 20% năm 2004 khoảng 12% Ví điện tử - "ví" mở mạng dùng cho toán thương mại điện tử xuất Việt Nam năm 2008, hình thức TTKDTM có nhiều tiền ích toán cho người dùng giao dịch mua bán hàng hóa Từ chỗ có khoảng 70.000 ví sau năm phát triển, đến cuối năm 2013 lượng ví điện tử nước lên tới 1,8 triệu đơn vị, tổng giá trị giao dịch 23.300 tỷ đồng Hiện có tổ chức khơng phải ngân hàng thí điểm dịch vụ ví điện tử thơng qua 33 tổ chức tín dụng Trong tương lai, chuyên gia nhận định TTKDTM ngày nở rộ Với Đề án “Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015” Thủ Tướng phê duyệt, Chính Phủ đặt mục tiêu tới năm 2015 tỷ lệ toán tiền mặt giảm 11% để nhường chỗ cho giao dịch phi tiền mặt, tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng tăng từ 20% lên 35-40% Để đạt mục tiêu đề đề án này, đòi hỏi Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại phải có kế hoạch hồn chỉnh để hoàn thiện cách đồng hệ thống TTKDTM, có giải pháp để nâng cao nhận thức người dân việc hạn chế toán tiền mặt 4.Thanh tốn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp Hiện Việt Nam có khoảng 500.000 doanh nghiệp Giá trị giao dịch doanh nghiệp chiếm phần lớn tổng giá trị giao dịch kinh tế TTKDTM Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp toán khoản chi mua ngun vật liệu, tài sản, tốn chi phí qua tài khoản ngân hàng Theo khoản điều 15 thông tư Số: 219/2013/TT- BTC áp dụng từ ngày 01/01/2014 nghị định Số: 218/2013/NĐ-CP ngày 26/12/2013 quy định: điều kiện để khấu trừ thuế VAT đầu vào tính chi phí trừ cho doanh nghiệp tính thuế thu nhập doanh nghiệp với hóa đơn mua hàng hóa dịch vụ lần có giá trị từ hai mươi tiệu đồng trở lên phải có chứng từ TTKDTM Nhờ có quy định mà việc TTKDTM trở nên phổ biến ngân hàng Bên cạnh đó, nhờ lợi ích tính nhanh gọn, tiện lợi, giảm thiểu rủi ro có bên thứ ba làm chứng (Ngân hàng) mà TTKDTM doanh nghiệp thường xuyên sử dụng Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp tiến hành kê khai nộp thuế qua mạng Việc thực kê khai nộp thuế qua mạng tiến hành thao tác máy vi tính qua tài khoản ngân hàng kết nối với hệ thống nộp thuế điện tử Tổng Cục Thuế Việc nộp thuế qua mạng không giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian giao dịch quan thuế mà tiết kiệm lượng tài đáng kể Thương mại quốc tế trở thành xu hướng kinh tế Việt Nam Rất nhiều doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập với đối tác nước ngồi Phần lớn việc tốn quốc tế thực TTKDTM qua toán tín dụng chứng từ, tốn nhờ thu,… Việc TTKDTM thương mại quốc tế giúp đẩy mạnh hoạt động TTKDTM tồn kinh tế nói chung mà giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro, tiết kiệm chi phí đẩy mạnh phát triển thương mại quốc tế III ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Mặt Tích cực Thị trường thẻ tín dụng “nóng” trở lại Trong năm đổi hệ thống công cụ chủ yếu Việt Nam bao gồm: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, tốn điện tử-thẻ tốn, cơng cụ tốn thực hệ thống toán: Thanh toán điện tử liên ngân hàng: toán bù trừ (trên địa bàn tỉnh , thành phố) toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng: toán nội ngân hàng toán quốc tế Đến phương tiện toán phát huy tác dụng phục vụ kinh tế chuyển đổi phát triển Là nước sau Chúng ta học hỏi kinh nghiệm nước trước, nhờ tránh số rủi ro định Người tiêu dùng Việt Nam Rất nhanh việc thích nghi ứng dụng dịch vụ Ví dụ: Dịch vụ điện thoại thẻ, điện thoại di động, dịch vụ Internet thời gian ngắn phát triển nhanh chong nhu cầu thực không đến mức Như khơng có lý mà khơng thể phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt-một hình thức tốn tích cực văn minh Đó xu hướng chung giới Mặt tiêu cực Thiếu sở pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng hai văn pháp lý cao quy định hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, việc áp dụng thể thức toán dựa văn luật đời cách 2-4 năm gây nhiều khó khăn cho hoạt động tài Dùng tiền mặt phổ biến tốn qua ngân hàng Những khó khăn mà ngân hàng đến đề cập chậm chạp việc cải tiến hình thức tốn qua ngân hàng, việc thay đổi tập quán toán tiền mặt nhiều giao dịch Đề cập riêng lĩnh vực thẻ toán – phương tiện toán tiên tiến phổ biến giới, đến có ba ngân hàng nước có phát hành thẻ tín dụng quốc tế với số lượng vài chục ngàn thẻ Đối với giao dịch cá nhân nước, có ngân hàng phát hành thẻ tốn Như chưa đỉ để hình thức trở nên phổ biến tốn khơng dùng tiền mặt Thu nhập bình quân chưa cao Thu nhập dân cư nói chung thấp, nhu cầu thiết yếu dân cư mua chợ “tự do” chủ yếu, thêm vào thói quen sử dụng tiền mặt đơn giản thuận tiện bao đời không dễ sớm chiều thay đổi Đồng thời muốn sử dụng phương tiện toán đại lại cần có hiểu biết định Cơ sở hạ tầng cơng nghệ tốn Đang giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật, quy trình cơng nghệ thơng tin, tốn đại, vấn đề phức tạp cần có phối hợp nhiều phương tiện: vốn, phương tiện toán kỹ thuật toán tiên tiến, lượng thời gian cần thiết trình độ tổ chức vận hành thực Đồng thời khu công nghiệp, siêu thị tập trung chưa phát triển, giai đoạn quy hoạch nên chưa có điều kiện thu hút tiêu dùng dân cư, nên chưa dụng cơng nghệ tương thích Các ngân hàng thiếu hợp tác với Mặc dù có nỗ lực cải tiến cơng nghệ, đa dạng dịch vụ ngân hàng, theo nhiều ý kiến chuyên viên, việc tự ngân hàng vận động mà khơng có hợp tác làm giảm hiệu đầu tư Mới việc lúc nhiều ngân hàng tự trang bị máy rút tiền tự động ATM để sử dụng cho thẻ riêng ngân hàng Trong đó, máy lại phục vụ cho việc rút tiền loại thẻ thay cần sử dụng chung cho loại thẻ thay cần sử dụng chung cho loại thẻ ngân hàng khác Chi phí trang bị tốn Hơn nữa, lại gây bất tiện cho người sử dụng Bây ngân hàng liên kết với ATM ngân hàng rút thẻ ngân hàng khác "nếu" ngân hàng có liên kết với mà chi phí lại vơ đắt đỏ Các mặt hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt Do thói quen tiêu dùng người dân nên tiền mặt phổ biển  Phương thức số tổ chức cá nhân hưởng ứng đa phần thu nhập người dân chưa cao  Các dịch vụ tốn theo phương thức xuất Tp lớn, khu công nghiệp trọng điểm…  Đội ngũ nhân viên cơng tác yếu nghiệp vụ, thái độ phục vụ đơi khiến người tiên dùng phản ánh  Phí dịch vụ cao giao dịch lớn trung bình  Ngồi sử dụng số phương tiện toán, người tiêu dùng lại trả thêm phụ phi Những giải pháp khắc phục  Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hệ thống toán khu vực  Tăng cường phối hợp Ngân Hàng Nhà Nước ngành việc đạo điều hành, quản lý hoạt động toán tổ chức, cá nhân phạm vi toàn quốc  Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tốn, tạo mơi trường cạnh tranh cơng bằng, lành mạnh mà quyền lợi bên tham gia đảm bảo  Tăng cười đầu tư phát triển công nghệ, đại trang bị thiết bị để phục vụ khách hàng Tránh tình trạng tắc nghẽn, tải máy ATM  Chú trọng an ninh, bảo mật, an toàn tài sản khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản  Tăng cường tham gia đối tượng cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ toán điện tử ổn định nguồn điện cung cấp cho hệ thống toán Thuận lợi việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Mặc dù tốn khơng dùng tiền mặt trở nên thơng dụng phần lớn nước giới Việt Nam, phương tiện toán mẻ chưa nhiều người biết đến Chủ yếu sử dụng phương thức toán khách du lịch quốc tế đổ xô vào Việt Nam cơng ty nước ngồi Thanh tốn khơng dùng tiền mặt mang lại nhiều ích lợi ngân hàng, nhà nước người dân Như Phó thủ tướng Vũ Đức Đam phát biểu: “Khi toán điện tử chiếm 90% tổng tốn trở lên nghiên cứu người ta anh chuyển từ toán tiền mặt cỡ 90% khơng cần làm khác GDP tăng 1%” Đối với người sử dụng Các phương tiện thẻ tin dụng, séc,… phương tiện tốn, chi trả đại sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động, điều tiện lợi Ta tốn mà khơng cần mang theo nhiều tiền mặt Sử dụng phương tiện an tồn nhiều so với hình thức tốn tiên mặt Khơng lo sợ bị cắp hay rơi khơng có giá trị người khơng phải chủ sở hữu Tạo an tồn toán với đối tác làm ăn kinh doanh văn minh lịch điều cần thiết Ông Vũ Tiến Lộc Chủ tịch phòng thương mại & công nghiệp Việt Nam (VCCI) : “ tham gia quan hệ giao dịch với đối tác ta sử dụng tiền mặt hay toán chủ yếu tiền mặt riêng việc khơng lòng tin đối tác, tốn khơng dùng tiền mặt biện pháp chí quan trọng bật để đảm bảo minh bạch đảm bảo chống tham nhũng Không dùng tiền mặt văn hóa phải dùng tiền mặt văn hóa người việt” Đối với sở chấp nhận phương thúc toán Những sử tránh toán dùng tiền giả hay vấn đề cắp xảy sở kinh doanh việc tốn an tồn Đối với ngân hàng phát hành phương tiện toán Việc áp dụng phương tiện cho phép ngân hàng đưa dịch vụ cho khách hàng Đây phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng tăng thu nhập cho ngân hàng từ chi phí sử dụng phương tiện kinh doanh ngân hàng, mở rộng kinh doanh ngân hàng toàn cầu Ví dụ mobile banking, internet banking hay tiêu biểu trường chúng ta, thẻ sinh viên BIDV nạp card vietel mobiphone mà qua tin nhắn Đối với tồn xã hội VIệc tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông dẫn tới giảm vận chuyển phát hành tiền Sử dụng phương tiện giải tình trạng bất tiện dùng tiền mặt vệ sinh, không thuận lợi, không an tồn-> dẫn tới giảm cướp giật… Nhìn chung phương thức tốn góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanh nhờ việc khuyến khích tiêu dùng cá nhân tầng lớp cá nhân có thu nhập ổn định IV TRÁCH NHIỆM CỦA SINH VIÊN TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN XU HƯỚNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Bản thân chúng tơi sinh viên ngồi ghế nhà trường, theo chúng tơi để góp phần thực việc phát triển xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt, cần làm tốt việc: Trong sống lối sống cần có sống lành mạnh có ích…Trước hết việc phấn đấu học tập, xác định động học tập đúng, có ý thức, kế hoạch mục tiêu học tập rõ ràng Học tập tốt sẻ trang bị cho tơi có tảng kiến thức vững để thành công sống sau rèn luyện tu dưỡng thân việc tham gia tích cực vào hoạt động Đồn thể, xã hội, hoạt động tình nguyện giúp ích cho cộng đồng…Sinh viên hệ trẻ, người chủ đất nước tương lai không xa người có lối sống lành mạnh, có tri thức, có lĩnh vững vàng chia sẻ cộng đồng Ngoài điều trên, sinh viên cần: - Ra sức học tập, tích lũy nắm vững kiến bản, kiến thức chuyên môn để thật có trình độ chuẩn bị tự tin vào đời lập nghiệp nhanh chóng đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao xã hội - Tăng cường nâng cao nhận thức nghiệp “công nghiệp hóa, đại hóa” đất nước - Sống có văn hóa, chấp hành nghiêm chỉnh chủ trương, sách Đảng, luật phát Nhà Nước - Gương mẫu cộng đồng, làm tròn bổn phận người cơng dân - Chủ động, tích cực, sáng tạo học tập nâng cao trình độ học tập - Ra sức nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học - Vươn lên nắm vững khoa học kỹ thuật, công nghệ - Nhiệt tình hăng hái tham gia hoạt động Đoàn trường, xã hội tổ chức Vậy tất chung tay xã hội mà “ tốn khơng dùng tiền mặt văn hóa người Việt Nam chúng ta” ... người hưởng Các tài khoản mở ngân hàng II THỰC TRẠNG TTKDTM Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY Hiện nay, xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến nước giới : Bỉ, Pháp, Anh… Ở Pháp... điện cung cấp cho hệ thống toán Thuận lợi việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Mặc dù tốn khơng dùng tiền mặt trở nên thông dụng phần lớn nước giới Việt Nam, phương tiện toán mẻ chưa nhiều người... chống tham nhũng Khơng dùng tiền mặt văn hóa phải dùng tiền mặt văn hóa người việt Đối với sở chấp nhận phương thúc toán Những sử tránh toán dùng tiền giả hay vấn đề cắp xảy sở kinh doanh việc tốn