Trách nhiệm cung cấp thông tin trong hợp đồng bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng

Trong bài viết tác giả phân tích tính bất cân xứng thông tin trong quan hệ bảo hiểm và mối quan hệ với nguyên tắc trung thực, thiện chí, các quy định pháp luật liên quan đến trách nhiệm cung cấp thông tin trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm và chỉ ra các bất cập của việc áp dụng quy định này trong thực tiễn tranh chấp bảo hiểm ở Việt Nam.

VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 Review Article Duty to Provide Information in Insurance Contracts in the Pre-Contractual Period Bach Thi Nha Nam* University of Economics and Law, Ho Chi Minh City National University, Quarter 3, Linh Xuan Ward, Thu Duc District, Ho Chi Minh City Received 24 June 2020 Revised 06 September 2020; Accepted 26 September 2020 Abstract: The obligation to provide information in insurance contracts in the pre-contractual period is one of the fundamental factors to form an insurance contract Before participating in insurance contract, the insurers mainly rely on the information provided by the prospective policyholder, to assess risks on the information provided, then decide whether or not to engage in an insurance contract Concurrently, the responsibility to provide information on the precontractual period is not only set for the prospective policyholders, but also for the insurers in explaining the terms and the standard clauses of the insurance contract In the article, the author analyzes the asymmetric information in insurance business and its interaction with the goodfaith principle, and presents the drawbacks of the current legal framework relating to duty to provide information in the insurance disputes in Vietnam Keywords: Insurance, obligation, good faith, information D* _ * Corresponding author E-mail address: nambtn@uel.edu.vn https://doi.org/10.25073/2588-1167/vnuls.4303 74 N.D Duc et al / VNU Journal of Science: Education Research, Vol 35, No (2019) 74-84 75 Trách nhiệm cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng Bạch Thị Nhã Nam* Đại học Kinh tế - Luật, Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Khu phố 3, Phường Linh Xuân, Quận Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh Nhận ngày 24 tháng năm 2020 Chỉnh sửa ngày 06 tháng năm 2020; Chấp nhận đăng ngày 26 tháng năm 2020 Tóm tắt: Trách nhiệm cung cấp thông tin giai đoạn hợp đồng bảo hiểm yếu tố tảng để hình thành việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Trước tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chủ yếu dựa vào thông tin cung cấp bên dự định mua bảo hiểm, để đánh giá rủi ro thông tin cung cấp, DNBH đến việc có thực việc giao kết HĐBH hay không Đồng thời, trách nhiệm cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng không đặt bên dự định mua bảo hiểm mà cịn DNBH việc giải thích nội dung điều khoản hợp đồng bảo hiểm bên dự định mua bảo hiểm Trong viết tác giả phân tích tính bất cân xứng thơng tin quan hệ bảo hiểm mối quan hệ với nguyên tắc trung thực, thiện chí, quy định pháp luật liên quan đến trách nhiệm cung cấp thông tin hoạt động kinh doanh bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm bất cập việc áp dụng quy định thực tiễn tranh chấp bảo hiểm Việt Nam Từ khóa: Bảo hiểm, trách nhiệm, thiện chí, thơng tin Tính bất cân xứng thông tin mối quan hệ với ngun tắc trung thực, thiện chí* Hợp đồng nói chung, hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) nói riêng thống ý chí Trong giai đoạn tiền hợp đồng trước tiến hành giao kết, thơng tin có vai trò quan trọng giúp cho bên hiểu rõ bên mong muốn giao kết hợp đồng Trong trình đàm phán HĐBH, cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần bên mua bảo hiểm (BMBH) cung cấp thông tin đối tượng bảo hiểm, để từ đánh giá, phân tích đến kết luận có chấp nhận bảo hiểm hay không Ngược lại, BMBH cần thông tin HĐBH để hiểu rõ điều khoản HĐBH, quyền nghĩa vụ mình, _ * Tác giả liên hệ Địa email: nambtn@uel.edu.vn https://doi.org/10.25073/2588-1167/vnuls.4303 cách xử lý có kiện bảo hiểm xảy thông tin mà DNBH cần BMBH cung cấp Hợp đồng bảo hiểm quan hệ chia sẻ rủi ro Do đó, hiểu biết rủi ro chủ yếu để bên cân nhắc, tính tốn lợi ích, thỏa thuận thể ý chí việc có tham gia hay không tham gia hợp đồng, tham gia mức độ, điều kiện nào: mức phí bảo hiểm điều kiện bảo hiểm cụ thể Tính chất khơng rõ ràng rủi ro tiềm ẩn nguy mà làm bên dễ có cách hiểu khác Khi hoạt động bảo hiểm trở nên ngày phổ biến, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm, người ta ngày nhận rằng, quan hệ bảo hiểm mang đặc thù DNBH BMBH không nắm giữ thông tin thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm, cần đánh giá, dự đốn rủi ro Việc thơng tin bất cân xứng này, dẫn đến hệ 76 B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 bên mạnh thế, bên yếu hợp đồng bảo hiểm Rủi ro điểm nút quan hệ bảo hiểm, vậy, hiểu biết khác rủi ro tiếp đến tự ngăn cản thống ý chí bên Trong đó, ngun tắc tự ý chí - ngun tắc pháp lý chi phối loại hình quan hệ hợp đồng bao gồm quan hệ bảo hiểm - lại đòi hỏi hợp đồng phải thống ý chí thật bên tham gia Như vậy, tồn đặc thù quan hệ bảo hiểm nguyên tắc tự ý chí phát sinh mâu thuẫn trái ngược Nhận thức mâu thuẫn này, luật pháp nước, nhằm đảm bảo tồn vận hành thông suốt nguyên tắc tự ý chí, đưa giải pháp phải lập lại trật tự nắm giữ lượng thông tin nhằm giúp cho bất cân xứng thông tin trở nên cân [1] Đây sở cho việc áp đặt, hình thành nghĩa vụ mà theo BMBH, khả mình, phải cung cấp cho BMBH cách đầy đủ trung thực thông tin liên quan phục vụ việc dự đoán, đánh giá rủi ro giai đoạn tiền hợp đồng Nghĩa vụ gọi nghĩa vụ thiện chí, trung thực việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Khoảng thời gian trước hợp đồng xác lập xem giai đoạn “tiền hợp đồng” mục đích giai đoạn tiền hợp đồng nhằm giúp bên trao đổi thông tin cần thiết nội dung, đối tượng, mục đích việc giao kết hợp đồng, xem xét khả giao kết hợp đồng, thương lượng điều khoản định tạo điều kiện cần thiết cho việc giao kết [2] Nguyên tắc thiện chí, trung thực pháp luật nước đề cập đến giai đoạn tiền hợp đồng mối quan hệ thương lượng hợp đồng bên, liên quan đến việc trao đổi cung cấp thông tin cho Ngoài ra, nguyên tắc trung thực, thiện chí cịn áp dụng trải dài khơng suốt q trình từ đàm phán, giao kết, mà cịn trình thực hay thay đổi, chấm dứt hợp đồng [3, 109] Ở Việt Nam, nguyên tắc trung thực, thiện chí khơng ghi nhận Pháp lệnh hợp đồng kinh tế năm 1989 Pháp lệnh hợp đồng dân năm 1991 Đến Bộ luật Dân (BLDS) 1995, nguyên tắc “thiện chí, trung thực” thức ghi nhận Điều theo “trong hệ dân sự, bên phải thiện chí, trung thực, khơng quan tâm, chăm lo đến quyền lợi ích hợp pháp mà cịn phải tơn trọng, quan tâm đến lợi ích Nhà nước, lợi ích cơng cộng, quyền, lợi ích hợp pháp người khác, giúp đỡ, tạo điều kiện cho thực quyền, nghĩa vụ dân sự, không bên lừa dối bên nào; bên cho bên không trung thực, phải có chứng cứ” BLDS 2005 cụ thể hóa việc đưa nguyên tắc trường hợp cá nhân, pháp nhân tham gia giao dịch dân [4] Theo BLDS 2005, quy định nguyên tắc thiện chí, trung thực sau: “Trong quan hệ dân sự, bên phải thiện chí, trung thực việc xác lập, thực quyền, trách nhiệm dân sự, không bên lừa dối bên nào.” [5, Điều 6] Ở BLDS 2005, phạm vi điều chỉnh nguyên tắc thể cụ thể hơn, việc bên phải thiện chí, trung thực việc xác lập, thực quyền, nghĩa vụ dân sự, qua thấy với quy định này, nguyên tắc thiện chí, trung thực khơng áp dụng việc thực mà việc xác lập quyền, nghĩa vụ dân Trên sở kế thừa nguyên tắc BLDS 2005, BLDS 2015 quy định cá nhân, pháp nhân phải xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ cách thiện chí, trung thực [6, khoản 3, Điều 3] Xét nội hàm từ ngữ Tiếng Việt, thiện chí ý định, suy nghĩ tốt ln thực lòng mong muốn đến kết tốt giải việc [7] BLDS 1995 cịn rõ “thiện chí khơng quan tâm đến quyền, lợi ích hợp pháp mà cịn phải tơn trọng, quan tâm đến lợi ích hợp pháp người khác” Điều Cịn trung thực thẳng thật thà, khơng làm cho việc sai khác so với chất Nội dung nguyên tắc giai đoạn tiền hợp đồng yêu cầu bên phải tự nguyện cung cấp cho thông tin đầy đủ, trung thực liên quan đến việc giao kết, đàm phán hợp đồng [8, 48.] Trên thực tế, việc bên nắm rõ thông tin đối tượng bảo hiểm bên lại B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 vấn đề phổ biến BMBH, người nắm rõ tình hình đối tượng bảo hiểm tiếp cận thông tin rủi ro nhiều so với bên DNBH DNBH bên biết thơng tin đối tượng bảo hiểm chí khơng có thơng tin đối tượng bảo hiểm rủi ro xảy đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên, để DNBH định mức bảo hiểm phí bao nhiêu, định có bảo hiểm hay khơng, DNBH lại cần có đầy đủ thơng tin để đánh giá, dự đoán rủi ro Tùy theo mức độ rủi ro mà DNBH đưa mức phí bảo hiểm cao hay thấp chí khơng nhận bảo hiểm Cho nên nắm giữ thông tin phía BMBH đẩy DNBH vào hai tình huống: muốn đưa định bảo hiểm hợp lý đảm bảo lợi ích đáng mình, thứ nhất, DNBH phải tự điều tra thơng tin gánh chịu phí tổn cho cơng việc điều tra chấp nhận việc điều tra khơng hồn tồn xác đầy đủ, thứ hai, DNBH phải chịu lệ thuộc vào chia sẻ thơng tin từ phía BMBH, đồng thời chịu nguy người mua bảo hiểm không cung cấp đủ thơng tin, từ người bảo hiểm đánh giá thấp rủi ro đưa mức bảo hiểm phí thấp tương ứng chí nhận bảo hiểm vượt khả [9, 55] Cả hai tình gây bất lợi cho phía DNBH Do đó, khơng có ràng buộc cụ thể nghĩa vụ cung cấp thông tin, vấn đề bên tự nguyện cung cấp đầy đủ thơng tin cho bên cịn lại khó mà thực tốt Rõ ràng, lĩnh vực bảo hiểm, BMBH có xu hướng che giấu thơng tin ảnh hưởng đến việc xác định phí bảo hiểm, hay việc trả tiền bảo hiểm DNBH, nên số trường hợp không áp đặt nghĩa vụ ảnh hưởng đến cơng HĐBH Mặc dù việc thông tin bất cân xứng quan hệ bảo hiểm thường nghiêng BMBH, thực tiễn có thơng tin mà DNBH khơng cung cấp, khơng giải thích nội dung, điều khoản HĐBH cho BMBH Do vậy, nghĩa vụ trung thực, thiện chí áp đặt lên BMBH ngược lại, 77 DNBH có nghĩa vụ tương ứng giai đoạn tiền hợp đồng Nghĩa vụ trung thực, thiện chí bảo hiểm lần đề cập án lệ bảo hiểm Anh vụ Carter Boehm vào năm 1766 [10] Trong vụ án thẩm phán Lord Manfield đưa phán rằng: “Bảo hiểm hợp đồng dựa suy đốn, thiện chí Cấm bên che giấu mà biết, nhằm làm cho bên lại hiểu sai thực tế.” Hiện nay, nội dung nguyên tắc trung thực thiện chí nước yêu cầu bên giao kết hợp đồng bảo hiểm phải cung cấp cho cách tự nguyện, đầy đủ trung thực thơng tin giúp đánh giá, dự đốn rủi ro Đạo luật bảo hiểm hàng hải Anh 1906 quy định nguyên tắc trung thực, thiện chí sau: “Người mua bảo hiểm phải tiết lộ cho người bảo hiểm thông tin quan trọng biết đến người mua bảo hiểm, người mua bảo hiểm coi biết đến thông tin trình hoạt động kinh doanh bình thường mình, phải biết thơng tin đó, thơng tin coi quan trọng ảnh hưởng tới đánh giá người bảo hiểm khôn ngoan việc định mức bảo hiểm phí, định liệu có chấp nhận rủi ro hay khơng” [11] Đối với nghĩa vụ trung thực, thiện chí DNBH việc cung cấp thông tin cho BMBH, Luật bảo hiểm Pháp quy định nội dung cụ thể: “người bảo hiểm phải tiết lộ xác, thời điểm hợp đồng hình thành, tất trường hợp kiến thức ảnh hưởng tới nhận thức người mua bảo hiểm rủi ro” [12, Điều 172] Trách nhiệm cung cấp thông tin pháp luật bảo hiểm Việt Nam Trách nhiệm cung cấp thông tin kinh doanh bảo hiểm du nhập vào Việt Nam ghi nhận lần hệ thống pháp luật bảo hiểm Việt Nam vào năm 1990 Điều 204, 207 Bộ luật Hàng hải 1990 Tuy nhiên, nghĩa vụ áp dụng riêng cho quan hệ bảo hiểm hàng hải Do hoạt động 78 B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 hàng hải mang tính quốc tế cao, cho nên, từ việc nghiên cứu kinh nghiệm nhiều nước giới, nhà soạn thảo Bộ luật Hàng hải đưa nội dung Bộ luật hòa nhập thống với nước giới [13] Cụ thể theo Điều 204 Bộ luật Hàng hải quy định: “Người bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho người bảo hiểm biết tất thông tin mà biết cần thiết phải biết liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm, ảnh hưởng đến việc xác định khả xảy hiểm họa định người bảo hiểm việc nhận bảo hiểm điều kiện bảo hiểm, trừ loại thông tin mà người biết người bảo hiểm biết cần phải biết” Đến BLDS 1995, hoạt động bảo hiểm nói chung đề cập BLDS quy định trách nhiệm cung cấp thông tin quy định cách chung Điều 577, áp dụng cho loại hình bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm hàng hải Tuy nhiên, BLDS lại xây dựng theo hướng hoàn toàn khác biệt với quy định BLHH Điểm khác biệt lớn tính tự nguyện tính đầy đủ trách nhiệm Nếu trách nhiệm theo BLHH xác định người mua bảo hiểm phải tự nguyện cung cấp thơng tin liên quan mà biết cho DNBH theo BLDS 1995, BMBH cần thụ động cung cấp thông tin mà DNBH yêu cầu: “theo yêu cầu bên bảo hiểm, BMBH phải cung cấp cho DNBH đầy đủ thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, trừ thông tin mà bên bảo hiểm biết phải biết” Vào năm 1999, hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam có phần sơi động so với nhiều năm trước, đặc biệt có tham gia DNBH nhân thọ lớn giới AIA, Prudential, Manulife… Sự tham gia thị trường bảo hiểm Việt Nam DNBH giàu kinh nghiệm mang vào Việt Nam hợp đồng mẫu, làm rõ trình tự, thủ tục để bên xem xét ký kết HĐBH Vấn đề trách nhiệm cung cấp thông tin trở thành nghĩa vụ ràng buộc bên dự định tham gia bảo hiểm, cần thiết pháp luật quan tâm mức Chính vậy, Luật Kinh doanh bảo hiểm (KDBH) đời năm 2000 sửa đổi bổ sung vào năm 2010, năm 2019 quy định chi tiết trách nhiệm cung cấp thông tin Điều 17, 18, 19 Cụ thể, điểm b, khoản 2, Điều 18 Luật KDBH có nội dung gần tương tự với khoản 1, Điều 577 BLDS 1995, quy định việc cung cấp theo yêu cầu DNBH Trong đó, khoản 1, Điều 19 Luật KDBH quy định phạm vi trách nhiệm gần khơng có giới hạn người mua bảo hiểm “BMBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho DNBH” BLDS 2005 đời thay cho BLDS 1995, khoản 1, Điều 573 BLDS 2005, trách nhiệm cung cấp thông tin đề cập đến, cụ thể: “Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, theo yêu cầu bên mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, trừ thông tin mà bên bảo hiểm biết phải biết” Quy định liên quan đến nghĩa vụ tiền hợp đồng, nhiên quy định áp đặt nghĩa vụ thông tin cho BMBH chưa quy định nghĩa vụ tương ứng DNBH, đồng thời việc quy định loại trừ “thông tin mà bên bảo hiểm biết phải biết” có phần gây lúng túng cho DNBH Tiếp đến, BLDS 2015 bỏ quy định chuyên biệt HĐBH, gồm trách nhiệm cung cấp thông tin, Luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) 2000, sau sửa đổi bổ sung 2010, 2019 xem luật chuyên ngành, điều chỉnh riêng biệt quan hệ pháp luật bảo hiểm, nghĩa vụ cung cấp thông tin bên quy định cụ thể Điều 17, 18, 19 nói Đối với lĩnh vực bảo hiểm hàng hải, Bộ luật Hàng hải 2005 (tại Khoản 1, Điều 229) sau Bộ luật Hàng hải 2015 (khoản 1, Điều 308) có hiệu lực, tiếp tục giữ quan điểm nghĩa vụ BMBH phải cung cấp thông tin biết phải biết BMBH cho DNBH Cụ thể Bộ luật Hàng hải 2015 quy định: “Người bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho người bảo hiểm biết tất thơng tin mà biết phải biết liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm ảnh hưởng đến việc xác định khả xảy rủi ro định người bảo hiểm việc nhận bảo hiểm B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 điều kiện bảo hiểm, trừ thông tin mà người biết người bảo hiểm biết phải biết.” [14, khoản 1, Điều 308] Nhận định có khác quy định trách nhiệm cung cấp thông tin BMBH cho DNBH hai văn pháp luật KDBH bảo hiểm hàng hải, tác giả lý giải cho việc luật định khác dựa sở phân loại bảo hiểm mức độ áp đặt nghĩa vụ tương ứng với loại hình Theo đó, nước có xu hướng phân thành hai loại hình sản phẩm bảo hiểm: loại hình sản phẩm bảo hiểm mang tính kinh doanh (tức người mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh bảo hiểm hàng hải, hay bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp), loại thứ hai sản phẩm bảo hiểm cho mục đích tiêu dùng cá nhân (như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm vật chất cho tài sản cá nhân…) Đối với loại hình bảo hiểm kinh doanh, khơng khác ngồi BMBH nắm rõ thông tin rủi ro đối tượng bảo hiểm q trình hoạt động thơng thường, nên gánh nặng việc cung cấp thông tin đặt lên phía BMBH, khơng phải DNBH Trong sản phẩm bảo hiểm mang tính tiêu dùng, BMBH khơng xem bên hồn tồn nắm giữ thông tin đối tượng bảo hiểm, rủi ro xảy đối tượng bảo hiểm, làm phép so sánh với DNBH, đơn vị hoạt động chuyên nghiệp, có khối lượng liệu lớn liên quan đến sản phẩm bảo hiểm dự kiến tiến hành, có kinh nghiệm việc đánh giá rủi ro loại sản phẩm bảo hiểm tính tốn đo lường mức độ, tần suất rủi ro đánh giá loại thông tin cần thiết phải cung cấp BMBH Tất nhiên, vấn đề cần nhà làm luật lưu tâm đưa quy định minh bạch phạm vi áp dụng nghĩa vụ cung cấp thông tin sản phẩm bảo hiểm khác tương lai Việt Nam Bình luận trách nhiệm cung cấp thơng tin thực tiễn tranh chấp bảo hiểm Việt Nam Đối tượng phạm vi thông tin phải cung cấp 79 Theo quy định điểm b, khoản 2, Điều 18 Luật KDBH hành, quy định thông tin mà BMBH có nghĩa vụ cung cấp cho DNBH, theo đó, BMBH có nghĩa vụ kê khai đầu đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu DNBH Sở dĩ, pháp luật quy định BMBH phải cung cấp thông tin theo yêu cầu DNBH xuất phát từ đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động yêu cầu chủ thể kinh doanh phải có am hiểu định lĩnh vực bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm [15, 134] Nếu BMBH khơng có hiểu biết định đối tượng u cầu bảo hiểm DNBH khơng thể nhận biết rủi ro xảy với đối tượng bảo hiểm nhận hoán chuyển rủi ro từ BMBH, để đảm bảo bồi thường tổn thất rủi ro xảy Trên thực tế, việc cung cấp thông tin BMBH thường thông qua giấy/đơn u cầu bảo hiểm Ví dụ thơng tin quan trọng đáng ý đơn yêu cầu bảo hiểm nhân thọ tình trạng sức khỏe người bảo hiểm, thơng tin mà dựa vào DNBH đánh giá để đưa kết luận có chấp nhận bảo hiểm hay khơng sở tính phí bảo hiểm Các tranh chấp thực tế đa phần xuất phát từ thông tin liên quan đến tình trạng sức khỏe người bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Cũng liên quan đến việc cung cấp thông tin BMBH, cụ thể khoản 1, Điều 19 Luật KDBH quy định giao kết hợp đồng bảo hiểm BMBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho DNBH Liệu phạm vi yêu cầu thơng tin hai quy định có khác biệt điểm b, khoản 2, Điều 18 Luật KDBH quy định BMBH phải cung cấp thông tin theo yêu cầu DNBH, khoản 1, Điều 19 Luật KDBH quy định cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm Như vậy, trường hợp BMBH cung cấp phạm vi đơn yêu cầu bảo hiểm đảm bảo đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm mà chưa quy định đơn yêu cầu bảo hiểm khơng? Có trường hợp BMBH có thông tin quan 80 B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 trọng mà DNBH chưa yêu cầu cung cấp, hậu việc tạo bất lợi cho DNBH đánh giá rủi ro kiện bảo hiểm xảy Ví dụ cho trường hợp này, vào thời điểm giao kết HĐBH, người bảo hiểm hoàn toàn khỏe mạnh, bình thường có thói quen uống rượu Việc thường xuyên uống rượu quan trọng DNBH việc đánh giá rủi ro để xác định lại phí bảo hiểm Ngược lại, BMBH không cung cấp thông tin không vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin DNBH khơng u cầu Một vấn đề liên quan đến nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH điểm b, khoản 2, Điều 18 cụm từ “mọi chi tiết có liên quan đến HĐBH” Với cách quy định vậy, thấy đối tượng phạm vi thơng tin quy định chưa thực thống rõ ràng (mọi chi tiết theo yêu cầu DNBH) [16, 55] Thực tiễn xét xử, Tòa án có quan điểm cho vấn đề thơng qua án Số 313/2016/DS-PT ngày 16/03/2016 tranh chấp hợp đồng bảo hiểm [17] Trong vụ việc này, phía cơng ty bảo hiểm cho câu hỏi số 54 Đơn yêu cầu bảo hiểm ngày 25/3/2009: “Loét đường tiêu hóa, xuất huyết tiêu hóa, viêm tụy, viêm kiết tràng, khó tiêu thường xuyên, khó nuốt, rối loạn dày, ruột gan túi mật?” bà H (người bảo hiểm) đánh dấu vào ô không (nghĩa bà H khai không bị rối loạn dày) bà H bị đau dày khai báo không trung thực, cụm từ rối loạn dày bao gồm tất bệnh liên quan đến dày có bệnh đau dày Quan điểm Tịa án cho có khác “rối loạn dày” câu hỏi bệnh “đau dày” thực tế bà H Tòa án xét xử theo hướng đối tượng nghĩa vụ cung cấp cấp thông tin phải nằm câu hỏi DNBH Tòa án viện dẫn thêm quy định khoản 2, Điều 407 BLDS 2005 trường hợp “hợp đồng dân theo mẫu có điều khoản khơng rõ ràng bên đưa hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi giải thích điều khoản đó.” với Điều 21 Luật KDBH quy định giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm trường hợp HĐBH có điều khoản khơng rõ ràng Như vậy, nội dung mà không đề cập Đơn u cầu bảo hiểm khơng thuộc đối tượng nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH hay nói cách khác, BMBH phải cung cấp thơng tin mà DNBH u cầu Tính khơng trung thực thơng tin Tính trung thực thơng tin HĐBH yếu tố quan trọng giao kết HĐBH Trên thực tiễn, tranh chấp HĐBH đa phần xuất phát từ việc DNBH cho BMBH cố ý cung cấp thông tin không thật, từ từ chối chi trả quyền lợi cho BMBH Khi xảy tranh chấp BMBH đưa lập luận cho thân khơng biết thơng tin cố tình che giấu thơng tin lập luận theo hướng lừa dối để yêu cầu Tịa án tun HĐBH vơ hiệu Cụ thể, theo Tòa án, “xét trước ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với Công ty Manulife, ông Ngọc khám bệnh theo bảo hiểm y tế Bệnh viện Nguyễn Trãi bác sĩ Công ty manulife khám bệnh kiểm tra sức khỏe Trung tâm Hịa hảo khơng biết ơng Ngọc bị bệnh lao não Xét triệu chứng bệnh ông Ngọc khám bệnh Bệnh viên Nguyễn Trãi như: chóng mặt, nhức đầu bệnh thường xuyên người, việc ông Ngọc không khai kiểm tra sức khỏe ông Ngọc biết bệnh lao não giấu không khai Xét hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Công ty Manulife ông Ngọc không quy định người ký hợp đồng khai sai điểm phiếu kiểm tra sức khỏe khơng tốn quyền lợi bảo hiểm Do đó, Cơng ty Manulife ký hợp đồng bảo hiểm với ông Ngọc Cơng ty Manulife phải trả cho bà Liên (người đại diện ông Ngọc) quyền lợi bảo hiểm ông Ngọc” [18] Như vậy, theo nhận định Tòa án án hiểu, bệnh lao não ơng Ngọc có thật việc không ông Ngọc khai báo xác lập HĐBH nhân thọ khơng vi phạm trường hợp ông Ngọc người ông có bệnh lao não theo nhận định Tịa án B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 Qua án thấy rằng, để xác định tính khơng trung thực thơng tin cho phép DNBH từ chối tốn tiền bảo hiểm, phải thơng tin mà BMBH biết không kê khai Trong trường hợp này, ông Ngọc thông tin bệnh lao não, DNBH khơng thể từ chối tốn tiền bảo hiểm cho ơng Ngọc Do đó, việc biết khơng cơng khai hai thành tố quan trọng việc xác định tính khơng trung thực thơng tin Đối chiếu với quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm hiển tại, Luật KDBH quy định bên có nghĩa vụ cung cấp thơng tin cách trung thực chưa quy định cụ thể trường hợp loại trừ Chế tài khơng đồng việc vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Đối với hành vi vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin, Luật KDBH hành quy định biện pháp xử lý khác hợp đồng bị đình chỉ, bị hủy bỏ bị vơ hiệu Theo khoản 2, Điều 19 Luật KDBH quy định: “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: a) Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường; b) Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định điểm c khoản Điều 18 Luật này” Mặc khác, điểm d, khoản 1, Điều 22 Luật quy định trường hợp HĐBH vơ hiệu BMBH DNBH có hành vi lừa dối giao kết HĐBH Khi đó, DNBH hồn trả lại phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng trước đó, khơng phát sinh trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm hay số tiền bồi thường cho BMBH Vậy, liệu hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm có phải hành vi lừa dối? Tại Điều 127, BLDS 2015 định nghĩa hành vi lừa dối giao dịch dân sự, theo đó: “Lừa dối giao dịch dân hành vi cố ý bên người thứ ba nhằm 81 làm cho bên hiểu sai lệch chủ thể, tính chất đối tượng nội dung giao dịch dân nên xác lập giao dịch đó.” Qua quy định hiểu hành vi xem lừa dối khi: Thứ nhất, đưa thông tin sai lệch chủ thể, đối tượng nội dung giao dịch dân đó; Thứ hai, thân người đưa thơng tin biết rõ thơng tin sai lệch thật với chủ ý làm cho người nghe tin vào thơng tin đó; Thứ ba, người nhận thơng tin tin tưởng vào thơng tin nên giao kết hợp đồng Như vậy, thấy hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường thường theo quy định điểm a, khoản 2, Điều 19 Luật KDBH dạng hành vi lừa dối Tuy nhiên, Luật KDBH cung cấp hai chế tài với hai hậu pháp lý hoàn toàn khác hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật Đối với chế tài DNBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng thu phí đến thời điểm đình thực hợp đồng, quy định có nghĩa thời điểm đình thực hiện, HĐBH có giá trị pháp lý bị triệt tiêu tương lai Mặt khác, hành vi lừa dối, hậu pháp lý HĐBH bị tun vơ hiệu mà bên hồn trả lại cho nhận (căn theo quy định Điều 131, BLDS 2015) Trên thực tế, có số DNBH xây dựng điều khoản mẫu HĐBH theo quy định khoản 2, Điều 19 Luật KDBH, điển hình trường hợp Cơng ty Prudential Việt Nam theo hướng hồn phí bảo hiểm BMBH vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin, xem xét điều khoản Quy tắc sản phẩm bảo hiểm Công ty: Điều 11.2 a), ii) Nghĩa vụ Bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm: a Kê khai xác thơng tin cần thiết ii Nếu bên mua bảo hiểm/Người bảo hiểm cố ý kế khai khơng đầy đủ, xác trung thực thông tin cần thiết theo yêu Prudential, theo đó, với thơng tin xác, Prudential khơng chấp nhận bảo hiểm, Prudential khơng có trách nhiệm chi trả quyền lợi bảo hiểm có quyền đơn phương đình Hợp đồng bảo hiểm sau 82 B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 phát hành vi vi phạm bên mua bảo hiểm trả cho bên mua bảo hiểm Giá trị quỹ hợp đồng Ngày định giá sau Hợp đồng bảo hiểm bị đình sau trừ chi phí khám sức khỏe, cá Quyền lợi chi trả chấp thuận chi trả chi trả Khoản nợ, có, tính đến ngày đình Hợp đồng bảo hiểm Một số DNBH khác lựa chọn việc vô hiệu HĐBH từ đầu hay hủy bỏ HĐBH có vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin, ví dụ điều khoản HĐBH án lựa chọn làm án lệ số 22/2018/AL: “Nếu thông tin bên mua bảo hiểm người bảo hiểm cung cấp cố ý che giấu khai báo sai thật làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến định đánh giá chấp nhận bảo hiểm cơng ty hủy bỏ hợp đồng hợp đồng khơng có hiệu lực từ đầu” Dù có khơng đồng cách quy định chế tài HĐBH hay quy tắc sản phẩm bảo hiểm, nhiên, tất cách xây dựng quy định Bộ Tài chấp thuận phê chuẩn quy tắc sản phẩm bảo hiểm DNBH cho phép DNBH tiến hành kinh doanh thực tiễn Cũng quy định Luật KDBH chưa rõ ràng vấn đề này, việc áp dụng pháp luật thực tiễn đa dạng, nên việc xét xử Tịa án đóng vai trị quan trọng để cung cấp giải pháp hợp lý công cho bên quan hệ bảo hiểm Giải pháp đa số Tịa án lựa chọn thơng qua thực tiễn giải tranh chấp tuyên hợp đồng vơ hiệu nên DNBH phải hồn lại phí bảo hiểm mà BMBH nộp, DNBH không phát sinh trách nhiệm bồi thường hay chi trả số tiền bảo hiểm Cụ thể, theo án vào năm 2007 Tịa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh, “tại thời điểm ông Hùng lập thủ tục yêu cầu bảo hiểm, ông Hùng có bệnh tăng huyết áp ơng Hùng không khai đầy đủ vào hồ sơ mua bảo hiểm tình trạng tăng huyết áp đúng thỏa thuận Điều 3.1 HĐBH mà hai bên ký Theo quy định khoản 1, Điều 573 BLDS 2005 giao kết HĐBH, theo yêu cầu bên bảo hiểm, BMBH phải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, trừ thông tin mà bên bảo hiểm biết phải biết” nên HĐBH số 05000009806008UL-A ngày 29/06/2006 xác lập ông Hùng với Công ty ACE vô hiệu từ thời điểm ký kết…Do HĐBH vô hiệu nên không làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền, nghĩa vụ bên kể từ thời điểm xác lập, bên khơi phục lại tình trạng ban đầu, hồn trả cho nhận…” [19] Qua thực tiễn tranh chấp bảo hiểm, nhận thấy điểm chung việc cung cấp thông tin sai đa phần xuất phát từ thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Nếu nguyên nhân dẫn đến tranh chấp tồn giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm lại xử lý giải pháp“đình chỉ”, tức giữ lại khứ hợp đồng làm giá trị tương lai hợp đồng có tạo hợp lý khơng? Trong đó, theo hướng vơ hiệu HĐBH bên quan hệ HĐBH quay trở lại thời điểm trước giao kết HĐBH Từ phân tích trên, vấn đề đặt với hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật bên mua bảo hiểm thì nên áp dụng quy định khoản 2, Điều 19 Luật KDBH, áp dụng quy định điểm d, khoản 1, Điều 22 để giải quyết? Có nên thống hướng giải việc tuyên HĐBH theo hướng vô hiệu để thống xét xử? Đây câu hỏi mà nhà làm luật quan tư pháp cần giải đáp, để góp phần hạn chế tình trạng tranh chấp bảo hiểm, mặc khác, phát sinh tranh chấp, bên dựa vào xác định chế tài cách dễ dàng DNBH hủy bỏ HĐBH BMBH thông báo sai tuổi người bảo hiểm Ngồi hai hậu pháp lý đình tun vố vơ hiệu trình bày trên, HĐBH bị DNBH hủy bỏ BMBH thông báo sai tuổi người bảo hiểm Độ tuổi yếu tố gắn liền với tình trạng sức khỏe người, dựa vào DNBH đánh giá mức độ rủi ro, sở để tính phí bảo hiểm Người độ tuổi lớn phí bảo hiểm khác so với bảo hiểm cho người có độ tuổi nhỏ Theo quy định khoản 2, Điều 34 Luật KDBH quy định thông báo sai tuổi B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 người bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, “doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hồn trả số phí bảo hiểm đóng cho bên mua bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý có liên quan, trường hợp hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ hai năm trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại” Qua quy định hiểu HĐBH có hiệu lực pháp lý HĐBH bị hủy bỏ DNBH Tuy nhiên, BLDS 2015 Điều 427 quy định hậu pháp lý việc hủy bỏ hợp đồng, hợp đồng bị hủy bỏ đồng nghĩa với việc hợp đồng khơng có hiệu lực từ thời điểm giao kết, bên thực nghĩa vụ thỏa thuận Trái ngược với quy định BLDS 2015, Luật KDBH quy định HĐBH bị hủy bỏ DNBH phải hoàn trả lại giá trị hoàn lại HĐBH cho BMBH Do vậy, quy định Luật KDBH có mâu thuẫn, chưa có thống với việc xử lý hợp đồng bị hủy bỏ theo quy định BLDS 2015 Để tạo thống với quy định BLDS 2015, thiết nghĩ Luật KDBH nên có phương hướng giải để phù hợp với BLDS 2015 Cũng quy định này, “giá trị hoàn lại” đề cập chưa có quy định giải thích hướng dẫn thực Trên thực tiễn, giá trị hoàn lại thường quy định Bộ quy tắc Điều khoản DNBH, điều gây khơng bối rối cho BMBH Cụ thể: “trường hợp chị H (Nha Trang) hoàn toàn bất ngờ nhận số tiền hoàn lại 1,3 triệu đồng chị đề nghị chấm dứt hợp đồng tổng số phí chị đóng 21 tháng qua 3,5 triệu đồng” [20, 85] Giá trị hoàn lại trường hợp nhỏ nhiều so với số tiền phí bảo hiểm mà chị đóng Như vậy, để thống có sở để BMBH dựa vào xác định giá trị hồn lại, mặc khác vừa để đảm bảo quyền lợi BMBH, tránh trường hợp DNBH quy định bất lợi cho BMBH Tóm lại, qua thực tiễn hoạt động bảo hiểm Việt Nam, vụ tranh chấp liên quan đến việc cung cấp thông tin bên quan 83 hệ bảo hiểm ngày gia tăng đáng kể Việc tìm hiểu chất bất cân xứng thông tin quan hệ tiền hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật trách nhiệm cung cấp thông tin, đồng thời khiếm khuyết luật viết nhu cầu hoàn thiện quy định việc cần thiết quan trọng Những nội dung nghiên cứu viết mong muốn góp phần cung cấp sở lý luận, định hướng hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan, cung cấp giải pháp pháp lý cho việc giải tranh chấp phát sinh thực tiễn hoạt động bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm cung cấp thông tin Tài liệu tham khảo [1] Roger Brownsword, Norma J Hird, Geraint Howells, 1999, Good faith in Contract: concept and context, NXB Dartmouth Pub Co [2] Rodrigo Novoa, 2005, “Culpa in contrahendo: a comparative law study: Chilean law and the United Nations Convention on contracts for the international sales of goods (CISG)”, Arizona Journal of international and Comparative law, Vol.22 No.3 91; Anil Ozturk , 2017, “The Conceptual Analysis of 'Culpa in Contrahendo': A Critical Study in EU Private International Law”, LL.M Thesis, School of Law, The University of Dublin, Trinity College [3] Rolger Halson, 2013, Contract law, 2th ed, Paula Giliker University of Bristol [4] Bản thuyết minh dự thảo Bộ luật Dân 2015 [5] Bộ luật Dân 2005 [6] Bộ luật Dân 2015 [7] Từ điển Tiếng Việt Soha: [8] http://tratu.soha.vn/dict/vn_vn/Thi%E1%BB%87 n_ch%C3%AD, truy cập ngày 26/06/2020 [9] Lê Trường Sơn, 2016, Giai đoạn tiền hợp đồng pháp luật Việt Nam, NXB Hồng Đức - Hội Luật gia Việt Nam [10] Đỗ Văn Đại, 2018, “Một số vấn đề pháp lý phát sinh thực tiễn bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 07(119)/2018 [11] Phán vụ án Carter v Boehm (1766) Burr 1905: 84 B.T.N Nam / VNU Journal of Science: Legal Studies, Vol 36, No (2020) 74-84 [12] http://pryan2.kingsfaculty.ca/pryan/assets/File/W atterson_2008_on_Carter_v_Boehm_1766.pdf, truy cập ngày 26/06/2020 [13] Đạo Luật bảo hiểm hàng hải Anh 1906 (Marine insurance Act 1906) [14] Luật bảo hiểm Pháp 1967 (Code des Assurance), toàn văn http://codes.droit.org/CodV3/assurances.pdf, truy cập ngày 26/06/2020 [15] Phạm Sĩ Hải Quỳnh, 2004, “Cơ sở hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin giao kết hợp đồng bảo hiểm”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 3/2004, tồn văn viết truy cập https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/01/30/ 423546/, truy cập ngày 26/06/2020 p [16] Bộ luật Hàng hải 2015 [17] Bản án Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao định ban hành thành Án lệ số 22/2018/AL Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao thông qua ngày 17 tháng 10 năm 2018 công bố theo Quyết định số 269/QĐ-CA ngày 06 tháng 11 năm 2018 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao [18] Bản án số 1966/DS-ST ngày 10/09/2004 Tịa án nhân dân TP Hồ Chí Minh [19] Bản án số 598/2007/DS-PT ngày 07/06/2007 Tòa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh [20] Trần Vũ Hải, 2006, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn, NXB.Tư pháp, Hà Nội  ... đến trách nhiệm cung cấp thông tin hoạt động kinh doanh bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm bất cập việc áp dụng quy định thực tiễn tranh chấp bảo hiểm Việt Nam Từ khóa: Bảo hiểm, trách nhiệm, ... tin cung cấp bên dự định mua bảo hiểm, để đánh giá rủi ro thơng tin cung cấp, DNBH đến việc có thực việc giao kết HĐBH hay không Đồng thời, trách nhiệm cung cấp thông tin giai đoạn tiền hợp đồng. .. tắt: Trách nhiệm cung cấp thơng tin giai đoạn hợp đồng bảo hiểm yếu tố tảng để hình thành việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Trước tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chủ yếu dựa vào thông