Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN THỊ M N PHÁT TRIỂN U ỀN OẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP N Ỏ V VỪ TẠ NGÂN NG TMCP QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN T ẠC SĨ T C ƢƠNG TRÌN ĐỊN C ÍN NGÂN NG ƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN THỊ M N PHÁT TRIỂN U ỀN OẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP N Ỏ V VỪ NG TMCP QUÂN ĐỘI TẠI NGÂN Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN T ẠC SĨ T C ƢƠNG TRÌN NGƢỜ ĐỊN C ÍN NGÂN NG ƢỚNG ỨNG DỤNG ƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ Hà Nội – 2020 NG LỜ C M ĐO N Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội” kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo củaluận văn TÁC G Ả LUẬN VĂN Nguyễn Thị Minh uyền MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU i DANH MỤC HÌNH VẼ ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Vai trò & nguyên tắc hoạt động cho vay 1.2.3 Các yếu tố hoạt động cho vay DNNVV NHTM 11 1.3 Những đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 21 1.3.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.3 Tiếp cận vốn DNNVV thời gian qua 26 1.4 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 27 1.5 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 30 1.5.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 30 1.5.2 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển hoạt động cho vay DNNVV 31 1.5.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 37 1.6 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 45 1.6.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Agribank 45 1.6.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 47 1.6.3 Bài học rút cho ngân hàng thƣơng mại cổ phân Quân đội 49 CHƢƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 50 2.1 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 50 2.2 Quy trình nghiên cứu 50 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu thiết kế nghiên cứu 51 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 51 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích 51 2.3.3 Phƣơng pháp so sánh 52 2.3.4 Phƣơng pháp liên hệ 53 2.3.5 Phƣơng pháp thống kê mô tả: 54 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NG N HÀNG TMCP QU N ĐỘI 55 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân đội 55 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 55 3.1.2 Mơ hình máy tổ chức quản trị 57 3.1.3 Tổng quan tình hình kinh doanh MB 59 3.1.4 Đặc điểm DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội 63 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội 64 3.2.1 Đánh giá theo nhóm tiêu phản ánh lƣợng 64 3.2.2 Đánh giá theo nhóm tiêu phản ánh chất 70 3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động cho vay NNVV Ngân hàng TMCP Quân đội 75 3.3.1 Các nhân tố chủ quan 75 3.3.2 Các nhân tố khách quan 83 3.4 Đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay DNNVV MB 87 3.4.1 Một số kết đạt đƣợc 87 3.4.2 Hạn chế 87 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 90 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪ TẠI NG N HÀNG TMCP QU N ĐỘI 95 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2020 – 2025 95 4.1.1 Định hƣớng chung 95 4.1.2 Định hƣớng cụ thể 96 4.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay NNVV M 97 4.2.1 Giải pháp cải tiến tổng thể quy trình cho vay khách hàng DNNVV 97 4.2.2 Giải pháp về sách lãi suất cho vay DNNVV 98 4.2.3 Giải pháp sách tài sản đảm bảo 99 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 100 4.2.5 Giải pháp lực công nghệ 102 4.2.6 Các giải pháp khác 103 4.3 Một số kiến nghị việc phát triển hoạt động cho vay NNVV 103 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 103 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 105 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội NNVV 106 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Bảng so sánh tiêu xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 22 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn MB 61 Bảng 3.2: Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay MB 62 Bảng 3.3: Số lƣợng khách hàng DNNVV hàng có quan hệ với MB 64 Bảng 3.4: Số lƣợng DNNVV M theo phân khúc qua năm 2017 - 2019 65 Bảng 3.5: Số lƣợng DNNVV MB theo ngành nghề qua năm 2017 2019 66 Bảng 3.6: Số lƣợng khách hàng có quan hệ với MB 67 (ĐVT : Tỷ đồng) 68 Bảng 3.7: ƣ nợ DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội 68 Bảng 3.8: Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ MB 69 Bảng 3.9: Mức tăng trƣởng Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV MB 70 Bảng 3.10: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV MB 70 Bảng 3.11: Tỷ lệ tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV MB 71 Bảng 3.12 :Nợ hạn nợ xấu cho vay DNNVV MB 72 Bảng 3.13: So sánh thời gian xử lý với số NHTM hoạt động cho vay 76 Bảng 3.14: Số lƣợng Cán cho vay DNNVV M qua năm 2017- 2019 82 i DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 3.1 Cơ cấu cổ đơng MB 2017 58 Hình 3.2: Biểu đồ tình hình dƣ nợ DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2017 – 2019 68 Hình 3.3: Biểu đồ điểm chất lƣợng dịch vụ khối Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội năm 2019 74 Hình 3.4: Biểu đồ LSCV ngắn hạn bình quân ngân hàng năm 2019 85 Hình 3.5: Biểu đồ mạng lƣới điểm kinh doanh NHTM năm 2019 82 ii LỜ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV)Việt Nam có vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, đóng góp khơng nhỏ vào G P, tạo công ăn việc làm, ổn định kinh tế Tuy nhiên, so với nƣớc khu vực giới, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam cịn nhiều hạn chế quy mơ, mức độ đóng góp chƣa thực phát huy hết tiềm Một số sách Chính phủ hỗ trợ, tháo gỡ rào cản nhằm thúc đẩy nhóm khách hàng phát triển cụ thể nhƣ ban hành nhiều sách ƣu đãi thuế, tín dụng cho DNNVV; hỗ trợ đẩy mạnh phong trào khởi nghiệp quốc gia Tuy nhiên thực tế, DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn mà khó khăn thiếu vốn Khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, đặc biệt tiếp cận vốn ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội bắt đầu trọng phát triển hoạt động cho vay DNNVV nhiên hiệu chƣa cao.Nguồn vốn ngân hàng cịn dồi dào, đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn DNNVV nhƣng thực tế lại chƣa đƣợc sử dụng hết tiềm Sau tìm hiểu vấn đề chung nhƣ trên, tác giả nhận thấy tiềm phát triển hoạt động cho vay NNVV lớn nhƣng số lƣợng khách hàng có quan hệ cho vay chiếm khoảng 20% tổng số DNNVV Có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến việc chƣa đạt mục tiêu Ngân hàng TMCP Quân Đội nhƣ lãi suất cho vay cịn cao so với ngân hàng khác; Chính sách tài sản đảm bảo chƣa phù hợp với Khách hàng; Nguồn nhân lực Ngân hàng thiếu kinh nghiệm; Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay chƣa kịp thời Từ việc phân tích nguyên nhân chính, tác giả đƣa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay NNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội Với nhận thức đó, tác giả chọn đề tài: "Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội" làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận phát triển cho vay NNVV Ngân hàng Thƣơng mại Đề tài chủ yếu tập trung đánh giá thực trạng phát triển cho vay NNVV Ngân hàng TMCP Quân đội thông qua số liệu liên quan giai đoạn 2017 – 2019 Từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay NNVV Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian tới Nhiệm vụ nghiên cứu: Phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2017 - 2019, từ đƣa giải pháp phát triển giai đoạn 2020 – 2025 Câu hỏi nghiên cứu  Phát triển hoạt động cho vay NNVV Ngân hàng thƣơng mại đƣợc diễn nhƣ nào?  Thực trạng cho vay DNNVV M khoảng thời gian 2017 – 2019 nhƣ nào?  Các giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay DNNVV M ? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội - Tiếp tục củng cố bồi đắp uy tín thƣơng hiệu M đồng thời nâng cao giá trị cốt lõi: đoàn kết – kỷ luật – tận tâm – thực thi – tin cậy – hiệu Không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ, cung cấp sản phẩm đa dạng thơng qua kênh phân phối tiện ích cho khách hàng - Đẩy mạnh triển khai đề án liên kết với Viettel - Tiếp tục bổ sung, điều chỉnh để hoàn chỉnh chiến lƣợc tiếp theo, đặc biệt hoàn chỉnh giải pháp thực thi để tạo động lực cho M tƣơng lai - Tiếp tục đẩy mạnh tái cấu ngân hàng; thực sách tiền tệ linh hoạt, hiệu quả, điều hành lãi suất phù hợp; thúc đẩy tín dụng cho kinh tế; tập trung xử lý nợ xấu 4.1.2 Định hướng cụ thể HĐQT định hƣớng kế hoạch hoạt động năm 2020-2025 cho M tất công ty thành viên với nhiều tiêu thách thức để đơn vị phấn đấu, tạo động lực cho phát triển Riêng năm 2020, lãnh đạo M cho biết ngân hàng thận trọng kinh doanh giai đoạn bình thƣờng Cụ thể kế hoạch lợi nhuận giảm khoảng 10% tác động Covid-19 Tổng tài sản dự kiến tăng khoảng 8%; tín dụng tăng khoảng 12% theo hạn mức mà Ngân hàng Nhà nƣớc giao huy động vốn theo thực tế tình hình sử dụng vốn ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu dự kiến tối đa 1,9% Ngân hàng trả cổ tức cho cổ đông với tỷ lệ dao động từ 11 - 15% - ngân hàng lớn trả cổ tức đặn hàng năm STT Chỉ tiêu Kế hoạch 2020 Tổng tài sản Tăng 8% Vốn điều lệ Tăng ~18% (~27,988 tỷ đồng) Huy động vốn Tăng trƣởng phù hợp nhu cầu sử dụng vốn Tín dụng Tăng 12% (theo giới hạn NHNN) 96 Chỉ tiêu STT Kế hoạch 2020 Tỷ lệ nợ xấu Tối đa 1.9% Lợi nhuận trƣớc thuế Giảm ~10% Tỷ lệ chi trả cổ tức ~11% - 15% - Hồn thiện quy trình cho vay nói chung cơng tác thẩm định nói riêng, kiểm sốt chặt chẽ khâu đo lƣờng để đảm bảo công tác cho vay Khách hàng trở thành vòng khép kín từ Khách hàng cung cấp hồ sơ tới hoàn thiện thủ tục giải ngân với SL theo cam kết - Đảm bảo mục tiêu, cấu tín dụng phù hợp, tạo phát triển bền vững, bƣớc hội nhập theo thông lệ quốc tế, hồn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng đại nguyên tắc giữ vững qui mô cấu tín dụng phù hợp với địa bàn, khu vực, lĩnh vực, ngành kinh tế đặc điểm khách hàng - Đầu tƣ nâng cao lực cạnh tranh giúp cải thiện tiềm lực tài ngân hàng lực cạnh tranh nâng lên, ngân hàng thu hút khách hàng nhiều hơn, lợi nhuận mang lại ngày cao hơn, có điều kiện bổ sung vốn 4.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV MB Từ đánh giá q trình phân tích chƣơng 3, tác giả đề xuất số giải pháp hạn chế điểm chƣa đạt đƣợc phát triển hoạt động cho vay NNVV M nhƣ sau: 4.2.1 Giải pháp cải tiến tổng thể quy trình cho vay khách hàng DNNVV - Quy trình cho vay M cần đƣợc xây dựng luồng khép kín “End – to – end”, phân định đƣợc trách nhiệm, chức năng, SL cá nhân tham gia vào quy trình, đồng thời tiệm cận với phƣơng pháp luận quốc tế áp dụng asel II phân tích rủi ro tín dụng - Xây dựng luồng ƣu tiên theo tính chất đặc thù khách hàng, từ 97 áp dụng chế khung khác biệt sàng lọc đƣợc khách hàng tốt, giá trị vay khơng lớn có khác biệt/ngoại lệ nhƣng đƣợc trình theo SL cấp phê duyệt hồ sơ thông thƣờng, tránh kéo dài thời gian không cần thiết, đáp ứng tối đa nhu cầu Khách hàng - Xây dựng mơ hình nghiên cứu thiết kế sản phẩm cách thức thẩm định theo chuẩn quốc tế sở thuê tƣ vấn chuyên gia nƣớc - Thiết kế gói sản phẩm trọn gói đáp ứng tồn diện nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh sản phẩm theo chuỗi giá trị (chuỗi nhà cung ứng, nhà phân phối) - Cải tiến khơng ngừng nâng cao chất lƣợng tồn diện, thực quản lý chất lƣợng theo tiêu chuẩn ISO, 5S, SL , kiểm soát chất lƣợng theo tiêu chuẩn quốc tế - Tinh giản quy trình nghiệp vụ, phân định rõ chức trách nhiệm phòng ban tránh chồng chéo, tăng tính tự động hóa tồn quy trình nghiệp vụ nhằm rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ tới khách hàng 4.2.2 Giải pháp về sách lãi suất cho vay DNNVV - Hồn thiện hệ thống thơng tin hỗ trợ cho hoạch định thực thi sách lãi suất M - Đẩy mạnh loại hình dịch vụ ngân hàng có ảnh hƣởng đáng kể đến việc thực thi sách lãi suất Các hình thức dịch vụ nhƣ thẻ cho vay, máy rút tiền mặt TM làm cho khách hàng phản ứng cách nhanh trƣớc diễn biến lãi suất, tức làm tăng độ co giãn cầu tiền lãi suất, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển luồng vốn, làm cho cung cầu tiền tệ trở nên khó dự báo - Đƣa gói cho vay với lãi suất ƣu đãi để thu hút ngân hàng Để đảm bảo vừa tăng quy mô dƣ nợ vừa đảm bảo hiệu nguồn vốn Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân Đội đƣa gói cho vay với 98 ƣu đãi lãi suất thấp cho số ngành trọng điểm mà có đặc điểm: ngân hàng thuộc ngành mang lại nhiều lợi ích ngồi từ lợi nhuận từ cho vay; Rủi ro đến từ ngành thấp thị trƣờng có nhiều thơng tin tốt từ ngành Ngân hàng TMCP Quân Đội có biện pháp quản lý tốt, kiểm sốt hoạt động kinh doanh, dịng tiền ngân hàng lĩnh vực mà Ngân hàng TMCP Qn Đội cung cấp gói cho vay - Tích cực tiếp cận nguồn vốn rẻ để tạo gói tín dụng ƣu đãi cho ngân hàng MB cần trì hợp tác với Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (SME F) thuộc ộ Kế hoạch Đầu tƣ Khoản cho vay đƣợc áp dụng mức lãi suất thấp, 4.16%/năm với kỳ hạn ngắn 6%/năm kỳ hạn trung dài hạn với mục tiêu đƣợc xác định trở thành vốn mồi để thu hút nguồn lực nƣớc, định chế tài chính, quỹ đầu tƣ, ngân hàng hƣớng ý đến khối DNNVV yếu thiếu vốn 4.2.3 Giải pháp sách tài sản đảm bảo - Việc đánh giá TSĐ cho vay (bao gồm việc thẩm định điều kiện tài sản chấp, lực pháp lý ngƣời chấp tài sản, định giá tài sản, tính khoản tài sản,…) cần thiết tình hình Đặc biệt từ đầu năm 2012 sau Ngân hàng Nhà nƣớc phân loại nhóm Ngân hàng với tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng tƣơng ứng 17%, 15%, 8%, 0% đƣơng nhiên có dịch chuyển khách hàng từ NHTM nhóm 3, NHTM nhóm 1, Và nhƣ vậy, lúc hết cần phải đề cao vai trò tài sản đảm bảo từ việc tuân thủ tỷ lệ xác định cho vay tối đa Hội sở qui định, chẳng hạn nhƣ: thẩm định vị trí, tính khoản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, hạn chế từ chối tài sản đảm bảo hàng hóa, máy móc thiết bị khó quản lý, khoản thấp,… - Đa dạng hóa hình thức tài sản đảm bảo nhƣ chấp nhận tài sản đảm bảo hàng hóa, khoản phải thu cho vay tín chấp (khơng có tài sản 99 đảm bảo) hoạt động cho vay - Áp dụng chế lãi suất linh hoạt ngân hàng có thiện chí bổ sung tài sản đảm bảo nhóm – nhóm tài sản có tính khoản cao - Đồng thời để hạn chế rủi ro định trình chấp tài sản đảm bảo, phối hợp chặt chẽ với đơn vị liên quan nhƣ đơn vị định giá, trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo, 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong kinh tế thị trƣờng, yếu tố ngƣời đƣợc xem yếu tố quan trọng, ngƣời tảng phát triển, ngƣời định đến thành bại hoạt động xảy Đối với hoạt động tín dụng, yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng, để từ định đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nhân yếu tố then chốt định chất lƣợng báo cáo thẩm định, tạo khác biệt tổ chức Nguồn nhân lực đảm bảo nguồn sáng tạo tổ chức Mặc dù trang thiết bị, tài sản, nguồn tài nguồn tài nguyên mà tổ chức cần phải có, nhƣng tài nguyên nhân văn - ngƣời lại đặc biệt quan trọng Khơng có ngƣời làm việc hiệu tổ chức khơng thể đạt tới mục tiêu Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, M cần: - Tuyển dụng sàng lọc đội ngũ nhân có kinh nghiệm lâu vị trí có liên quan Thƣờng xun có buổi đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm tình phát sinh để nâng cao lực tạo đồng cán cho vay - Thống kê sách sản phẩm, tình hay gặp thành cẩm nang để cán cho vay tham khảo đồng thời rút ngắn khoảng cách trình độ cán cho vay Cẩm nang cần có thống cán cấp quản lý, cấp phê duyệt tham vấn ý kiến phòng ban (nhƣ 100 pháp chế, quản trị rủi ro…) để đảm bảo tính pháp lý, xác - Về cơng tác đào tạo: Phải có kế hoạch thực triển khai liên tục chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ cho cán để đáp ứng kịp thời nhu cầu nhân thực mở rộng mạng lƣới hoạt động, tránh trƣờng hợp thiếu nguồn nhân lực dẫn đến việc sử dụng cán khơng phù hợp với trình độ chun mơn, vị trí cơng tác nhƣ dồn q nhiều vào số cán , điều dẫn đến việc cán khơng có thời gian để kiểm tra quản lý tốt hồ sơ khoản vay Công tác đào tạo nhân đƣợc quan tâm mức góp phầm cho việc hạn chế RRT xảy Cần bố trí thời gian đào tạo, nội dung đào tạo hợp lý, phù hợp với vị trí tránh đào tạo ngồi để nhân viên có khả tiếp thu tốt - Về lực công tác: Địi hỏi cán làm cơng tác tín dụng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không nhừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu cán ngân hàng phải tự giác tu dƣỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp mình, phải có ý thức trách nhiệm công việc, cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng lĩnh vực cơng tác nhạy cảm dễ bị sa ngã cám dỗ đồng tiền vật chất trƣớc mắt Vì đồ hỏi ngân hàng phải đặc biệt trọng đến phẩm chất đạo đức ngƣời cán ngân hàng, yếu tố quan trọng để hạn chế RRT xảy - Về đề đãi ngộ: M cần xây dựng sách tăng lƣơng, nâng bậc cho chuyên viên định kỳ/quy chế tăng lƣơng (nhƣ tăng lƣơng/nâng bậc đạt KPIs tốt/có sáng kiến cấp hệ thống ) cơng khai tạo động lực cho cán cho vay phấn đấu, yên tâm công tác; Giảm thiểu công việc khác cho cán cho vay nhƣ công tác báo cáo, tham gia dự án… giúp giảm SL cao suất lao động 101 nâng 4.2.5 Giải pháp lực cơng nghệ Tăng cƣờng bảo mật, an tồn hệ thống CNTT theo tiêu chuân ISO 27001, PCIDSS Đầu tƣ tăng lực công nghệ, an ninh hệ thống CNTT, xây dựng hệ thống dự phịng cơng nghệ có chất lƣợng Các dự án chiến lƣợc tự động hóa quy trình bán hàng, thẩm định & phê duyệt tín dụng, vận hành ( PM), F2 , dịch, W/ I, P , hạ tầng ngân hàng giao asel 2, eM Chú trọng đầu tƣ sâu vào phần mềm công nghệ (core banking) để khai thác tính nhằm tạo gói sản phẩm dịch vụ tiện ích theo chuỗi cung ứng vừa đảm bảo quản trị rủi ro đồng thời kiểm sốt tối ƣu hóa lợi nhuận Xây dựng lực quản trị CNTT tập đồn, chuyển giao cơng cụ tăng lực công nghệ cho công ty thành viên Trang bị hệ thống thiết bị cầm tay cho đội ngũ cán quản lý cấp cao tác phê duyệt, máy tính bảng cho đội ngũ bán hàng trực tiếp để rút ngắn thời gian xử lý giao dịch Chú trọng đầu tƣ sâu vào phần mềm cơng nghệ để khai thác tính nhằm tạo sản phẩm dịch vụ tiện ích mới, xuất thị trƣờng - có tính cạnh tranh cao, thu hút khách hàng tạo cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác Từng bƣớc đầu tƣ nâng cấp đại hóa Ngân hàng (cả phần cứng phầm mềm) Hội sở chi nhánh cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mang giao dịch trực tuyến chi nhánh hội sở chính, đồng thời đảm bảo hội sở trung tâm đầu não lƣu trữ, xử lý thông tin điều hành kinh doanh tồn hệ thống Tăng cƣờng cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho toàn cán nhân viên Ứng dụng công nghệ thông tin đại giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt 102 động, giảm chi phí giao dịch, nâng cao đƣợc khả cạnh tranh Vì vậy, tảng cơng nghệ thơng tin đại khơng chìa khóa để Ngân hàng khẳng định vai trị, vị trí Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam mà nhân tố để Ngân hàng tự tin q trình hội nhập kinh tế 4.2.6 Các giải pháp khác - Để hạn chế phần ảnh hƣởng từ nhân tố môi trƣờng thiên tai, dịch bệnh đến khoản cho vay, chƣơng trình bảo hiểm sản xuất kinh doanh nói chung nơng nghiệp nói riêng cần thiết - Đặc biệt, với mạnh liên kết hoạt động trực tiếp với ngân hàng bảo hiểm MIC MBAL, M cần chủ động xây dựng gói bảo hiểm ƣu đãi dành cho doanh nghiệm, đề phòng rủi ro bất trắc nhƣ bảo hiểm tài sản (bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh), bảo hiểm hàng hóa (vận chuyển đƣờng biển, đƣờng hàng không) … - Việc trì sách hỗ trợ bảo hiểm giúp M mạnh dạn cho vay vốn vào lĩnh vực nông nghiệp - vốn nhóm lĩnh vực ƣu tiên Việt Nam Ngƣợc lại, bảo hiểm giải pháp an toàn cho ngân hàng lớn ngân hàng vừa nhỏ thực giao dịch với toán trƣờng hợp rủi ro bất khả kháng ên cạnh đó, áp dụng ƣu đãi gói bảo hiểm nhân thọ cho chủ ngân hàng có tiềm góp phần nâng cao gán bó giữ M DNNVV 4.3 Một số kiến nghị việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Cần nghiên cứu ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNNVV, nhƣ sách thuế, sách đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng sản xuất kinh doanh - Hồn thiện sách, chế tài tài sản đảm bảo: Các sách 103 đảm bảo tiền vay hành Việt Nam nhiều bất cập cụ thể nhƣ sau: Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định việc đăng ký giao dịch đảm bảo động sản đƣợc thực cục đăng ký giao dịch đảm bảo đăng ký phịng tài ngun mơi trƣờng thuộc ủy ban nhân dân thành phố ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, thực tế thực thi quan chức cịn găp khơng khó khăn thiếu chế tài, quy định trách nhiệm văn pháp quy thiếu đạo sát thực đúng, đầy đủ văn nhà nƣớc, phủ ban hành - Xem xét sách thuế tại, mở rộng diện ƣu đãi ngân hàng thành lập; thực sách thuế ƣu đãi xuất khẩu; tiếp tục cải cách hành thuế theo hƣớng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho DNNVV - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quan điểm chủ trƣơng đƣờng lối, sách Đảng Nhà nƣớc DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức văn hóa ngân hàng - Chính phủ cần có sách phát triển kinh tế phù hợp, có dự báo đắn biến động kinh tế giới nhƣ Việt Nam để tránh biến động lớn đến kinh tế, gây ảnh hƣởng đến khả tài ngƣời dân nhƣ doanh nghiệp - Chính phủ ban ngành liên quan cần quản lý chặt chẽ chất lƣợng thông tin đăng tải mạng truyền thơng, có kiểm duyệt chặt chẽ chế tài xử phạt để nâng cao chất lƣợng thông tin mạng truyển thông, tạo kênh thông tin tin cậy cho hoạt động thẩm định - Chính phủ ban ngành liên quan cần có biện pháp quản lý chặt chẽ tình trạng kê khai doanh thu doanh nghiệp, quy chuẩn hệ thống báo cáo tài chính, áp dụng biện pháp mạnh để đƣa hệ thống báo cáo tài Việt Nam quy chuẩn nhằm minh bạch hóa hoạt động doanh nghiệp, 104 vừa tăng thu thuế doanh nghiệp cho nhà nƣớc, vừa hỗ trợ Ngân hàng hoạt động thẩm định cho vay 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Cụ thể cần hoàn thiện sách kế tốn, kiểm tốn nhƣ: xây dựng chuẩn mực kế toán ngân hàng Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện chế độ kế toán NNVV - Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng: Một “những phận đƣợc ngân hàng thƣơng mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đây kênh thơng tin tin cậy giúp ngân hang đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lƣợng phân tích cho vay Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCT , phải có phân tích tổng hợp khách hàng để lƣu ý NHTM, trung tâm cần đƣa mức độ rủi ro ngành, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để làm cho việc phân loại, xếp hạng doanh Chất lƣợng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn nhƣ là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lƣu ý ngân hàng thƣơng mại ên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập nhƣ cung cấp thơng tin tín dụng đƣợc thông suốt, kịp thời - NHNN tăng cƣờng tra, giám sát hoạt động NHTM: Hoạt động tra giám sát cho vay cần đƣợc thực thƣờng xuyên nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót, vi phạm quy định đảm bảo an toàn hoạt động NH đặc biệt hoạt động cho vay…Để kịp thời xử lý cách triệt để đƣa biện pháp phòng 105 ngừa cách hiệu 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội DNNVV - Các DNNVV cần minh bạch thơng tin tình hình kinh doanh với NHTM muốn đặt quan hệ cho vay Đây sở để ngân hàng tiếp cận vốn ngân hàng ngân hàng thƣờng gặp nhiều khó khăn thẩm định mức độ tín nhiệm để đầu tƣ cho ngân hàng ên cạnh đó, thách thức với DNNVV công tác quản trị - ngân hàng cịn yếu kém, thiếu thơng tin sản phẩm thị trƣờng nên lập dự án đầu tƣ có tính khả thi nên khó tạo niềm tin để ngân hàng cho vay vốn - Các DNNVV cần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực trình độ chun mơn, tin học, ngoại ngữ Đồng thời đầu tƣ cho hế thống thông tin, phƣơng tiện kỹ thuật để tiếp cận với thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Nhƣ vậy, DNNVV cần điều chỉnh chiến lƣợc kinh doanh phù hợp thị trƣờng, đánh giá lại chiến lƣợc sản phẩm, đổi công nghệ, marketing, chất lƣợng nguồn nhân lực, nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm Các ngân hàng cần thực minh bạch tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế toán theo chuẩn mực quy định Nhà nƣớc, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng, sở để phân tích, đánh giá kết Đây trình đào thải tất yếu ngân hàng không đáp ứng yêu cầu thực tế 106 KẾT LUẬN Với điều kiện thuận lợi ngân hàng hoạt động nhiều năm thị trƣờng, Ngân hàng TMCP Quân đội góp phần lớn vào phát triển kinh tế đất nƣớc Sự cạnh liệt gắt từ phía NHTM khác hoạt động địa bàn hội hợp tác, hội nhập đòi hỏi Ngân hàng TMCP Quân đội phải mở rộng thị phần cho vay DNNVV thời gian gần đây, khu công nghiệp liên tục đƣợc xây mới, cải tạo thu hút ngày nhiều ngân hàng bỏ vốn đầu tƣ Bằng phƣơng pháp nghiên cứu so sánh, phân tích thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhƣ: từ nội Ngân hàng TMCP Quân Đội luận văn thực mục tiêu sau: - Hệ thống hố vấn đề có liên quan đến phát triển hoạt đông cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quân đội thông qua số liệu liên quan giai đoạn 2017 – 2019 - Đánh giá đƣợc hạn chế ngân hàng ảnh hƣởng đến trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp - Từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay NNVV Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian tới Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, tác giả mong muốn nhận đƣợc góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn đƣợc hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thế Hùng tận tâm hƣớng dẫn quan tâm giúp đỡ q trình hồn thiện luận văn Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn Khối khách hàng nhỏ vừa – ngân hàng TMCP 107 Quân đội tạo điều kiện nghiên cứu có nhiều góp ý nhận xét hữu ích luận văn 108 D N MỤC T L ỆU T M K ẢO Nguyễn Thùy Trang (2018), Luận văn thạc sỹ Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Trƣơng Thị Hƣơng (2018), Luận văn thạc sỹ Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh Quảng Nam, Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Phƣơng (2019), Luận văn thạc sỹ Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn DNNVV Agribank tỉnh Kon Tum, Trƣờng Đại học Kinh tế TP HCM Nguyễn Phƣơng Linh (2019), Tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí ngân hàng Marcelo Godke Veiga Joseph A McCahery (2019), The financing of small and medium-sized enterprieses: An analysis of the Financing Gap in Brazil Infosys Limited Company (2019), Banks! It’s time to change your game in SME lending why and how PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NX Thống Kê Luật ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, NX trị Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 31/12/2016 10 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Thơng cáo báo chí Ý kiến Ngân 109 hàng nhà nƣớc Việt Nam tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam 11 Nguyễn Hiếu (2012), Các sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp F I, Học viện tài 12 Nguyễn Hữu Tài (2016), Giảo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, nhà xuất Thống kê Hà Nội 13 Website thức Ngân hàng TCMP Quân đội, NHNN Việt Nam 14 Tài liệu thông tin nội từ phòng, ban Ngân hàng TMCP Quân đội nhƣ Khối kinh doanh, Phòng phát triển sản phẩm, Khối Kế tốn tài chính, Khối Quản trị rủi ro 110 ... điểm doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 27 1.5 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 30 1.5.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. Quân Đội 1.2 Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng. .. pháp, quản trị kinh doanh? ?? 1.5 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.5.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Phát triển khái niệm dùng