Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa

i BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - TRẦN MẠNH HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH KHÁNH HOÀ LUẬN VĂN THẠC SĨ: QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng –Năm 2012 ii BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - TRẦN MẠNH HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH KHÁNH HỒ Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ: QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS Võ Thị Thúy Anh iii Đà Nẵng –Năm 2012 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Trần Mạnh Hùng ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH NHNN MHB Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Hội sở Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng sơng Cửu Long MHB Khánh Hòa Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Khánh Hòa TCTD Tổ chức tín dụng NVKD Nhân viên kinh doanh CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng VNĐ Việt Nam đồng SKH Số khách hàng NQH Nợ hạn TSĐB Tài sản đảm bảo TL Tỷ lệ CKNMV Có khả vốn iii DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng TRANG 2.1 Tăng trưởng dư nợ CVTD qua năm MHB Khánh Hòa thời kỳ 2009-2011 42 2.2 Tăng trưởng số lượng khách hàng qua năm MHB Khánh Hòa thời kỳ 20092011 44 2.3 Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng MHB Khánh Hòa thời kỳ 2009-2011 45 2.4 Thu từ lãi hoạt động cho vay tiêu dùng MHB Khánh Hòa thời kỳ 2009-2011 46 2.5 Tăng trưởng thị phần CVTD địa bàn tỉnh Khánh Hòa MHB Khánh Hòa thời kỳ 2009-2011 47 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm MHB Khánh Hòa thời kỳ 20092011 50 2.7 Nợ hạn cho vay tiêu dùng MHB Khánh Hòa 2009-2011 51 Số hiệu bảng iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Sơ đồ cấu quản lý MHB Khánh Hồ 32 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 41 Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Dư nợ cho vay MHB Khánh Hòa thời kỳ 2009-2011 43 2.2 Lợi nhuận CVTD MHB Khánh Hòa thời kỳ 2009-2011 2.3 Tăng trưởng thị phần CVTD địa bàn tỉnh Khánh Hòa MHB Khánh Hòa thời kỳ 2009-2011 48 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm MHB Khánh Hòa thời kỳ 20092011 50 46 v MỤC LỤC 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG MHB KHÁNH HÒA 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA .61 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, khơng ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Các sản phẩm dịch vụ cung cấp phổ biến bao gồm cho vay kinh doanh, cho vay đầu tư, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý khoảng 15 năm trở lại đây, nay, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 87 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL (MHB) tham gia vào lĩnh vực sau nhiều ngân hàng khác phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán cơng nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, MHB thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Phát triển cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài MHB nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng việc Phát triển cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa, nên tơi lựa chọn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Luận văn hướng vào mục tiêu sau: + Hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa + Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa 64 - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Chi nhánh - Hồn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng khách hàng - Tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng ngừng phát triển thêm khối khách hàng - Đảm bảo chất lượng khoản vay ln mức cao hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm loại hình này, sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp cho vay du học nước cho vay dạng thẻ tín dụng - Thực nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường khách hàng để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng tạo liệu thông tin ngành hàng nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thị hiếu yêu cầu khách hàng đề sách vấn đề cần lưu ý cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng họ - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người dân - Xây dựng kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng - Ngoài ra, theo phương châm hoạt động MHB “Ngân hàng mới, phong cách mới”, MHB Khánh Hòa tiếp tục cơng tác phát triển khách hàng sở thực phân loại khách hàng: giữ mối quan hệ tốt với lượng khách hàng truyền thống, phát triển mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, thực chăm sóc, phục vụ khách hàng cung 65 cấp sản phẩm tín dụng phù hợp nhu cầu ngày đa dạng sống Việc đưa định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cụ thể giúp nhân viên MHB có nhìn tổng qt nhiệm vụ trách nhiệm Điều thể quan tâm đắn Ban lãnh đạo Ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng năm 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN ĐỐI VỚI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HỊA 3.2.1 Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược MHB Khánh Hòa - Ban Lãnh đạo Chi nhánh mạnh mẽ cấu lại máy điều hành, trẻ hóa máy lãnh đạo (khuyến khích phát triển người trẻ tuổi có tài nhiệt huyết cống hiến cao), thực phân công ủy quyền cho cấp cao nhằm tăng tính chủ động phán quyết, đồng thời tăng mức độ trách nhiệm công việc cấp cao - Nhận thức đắn thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam chứa đựng đầy tiềm phát triển Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán bn, MHB Khánh Hòa trọng nghiệp vụ tín dụng bán lẻ, thể chế hóa quy trình, quy chế tín dụng bán lẻ, nghiên cứu triển khai dịch vụ bán lẻ nhằm thu hút khách hàng, phân khúc thị trường mục tiêu, tăng cường chương trình quảng cáo tín dụng bán lẻ, tạo điều kiện thuận lợi phát triển tín dụng bán lẻ - Lãi suất công cụ nhạy cảm, vay điều khách hàng quan tâm lãi suất Vì cần có sách lãi suất cho vay tiêu dùng cho phù hợp với khách hàng đạt mục tiêu kinh doanh Ngân hàng 66 - Xác định khách hàng mục tiêu thị trường bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Trong đó, dịch vụ cho vay tiêu dùng thị trường khách hàng cá nhân chứa nhiều hội phát triển, với mạng lưới rộng khắp trãi địa bàn tỉnh Khánh Hòa 3.2.2 Đa dạng hố sản phẩm - dịch vụ, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng - Tỉnh Khánh Hòa địa phương ngày phát triển lớn mạnh so với địa phương khác nước Thu nhập người dân ngày tăng, đời sống ngày nâng cao Chính người dân có nhu cầu nâng cao chất lượng sống thân gia đình nhiều Để phục vụ tốt cho nhu cầu sử dụng dịch vụ tài Ngân hàng cho khách hàng thị trường đầy tiềm này, MHB Khánh Hòa cần có danh mục sản phẩm tiêu dùng phong phú đa dạng - Trên thực tế, sản phẩm mà MHB Khánh Hòa cung cấp sản phẩm chưa bao quát hết nhu cầu thị trường MHB Khánh Hòa cần phải phát triển thêm số sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt sản phẩm mà thời gian tới nhu cầu thị trường cao như: cho vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng - Về phương thức: MHB Khánh Hòa nghiên cứu triển khai cho vay, áp dụng hình thức lần cho vay theo hạn mức tín dụng - Về hình thức: MHB Khánh Hòa tập trung cung cấp loại hình cho vay tiêu dùng trực tiếp chủ yếu mà chưa trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong thực tế lại có nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa nhằm mục đích tiêu dùng họ lại khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khơng có thơng tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ví dụ: Ngân hàng ký hợp đồng liên kết với công ty, đại lý bán hàng để coi họ trung gian Ngân hàng 67 khách hàng Các trung gian hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để vay vốn Ngân hàng Đối với sản phẩm cho vay mua tơ: ngân hàng làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý phân phối; mặt cho vay hãng xe phương án sản xuất kinh doanh xe; mặt khác, cho vay khách hàng có nhu cầu mua xe từ hãng xe đại lý phân phối Việc hợp tác giúp cho ngân hàng có nhiều thơng tin bảo đảm sản phẩm cho vay tiêu dùng ô tô Đối với sản phẩm cho vay du học: tiếp thị công ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước nhằm giúp cho phụ huynh hiểu sản phẩm cho vay du học Ngân hàng khả cung cấp tài hỗ trợ phương tiên tốn, chuyển tiền thơng qua hình thức tốn thẻ tín dụng… - Như vậy, thông qua trung gian này, Ngân hàng MHB thu hút lượng lớn khách hàng tiềm mà Ngân hàng chưa tiếp cận Đồng thời có điều kiện quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đến với rộng rãi khách hàng, phương pháp khuếch trương với chi phí rẻ, mà hiệu lại cao Tuy nhiên, Ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng công ty, đại lý bán hàng phù hợp có uy tín việc ký kết hợp đồng nhằm hạn chế rủi ro cho khoản tín dụng cấp theo hình thức - Về đối tượng: Cùng với q trình đa dạng hóa phương thức, hình thức cấp tín dụng, việc phát triển đối tượng cho vay tạo hội cho khách hàng tiếp xúc với vốn vay Ngân hàng MHB Phát triển đối tượng cho vay có ý nghĩa lớn việc khai thác tiềm khách hàng Ngoài đối tượng cho vay truyền thống cá nhân, hộ gia đình ngân hàng cần phát triển cho vay đối tượng như: tiểu 68 thương, nông dân, doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng MHB tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho người có nhu cầu vốn, quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, hướng dẫn quy trình, thời hạn mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc để người dân có hiểu biết định Ngân hàng MHB sản phẩm Hoạt động giúp Ngân hàng gần gũi với khách hàng, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiện ích Ngân hàng MHB nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng - Là doanh nghiệp kinh doanh kinh tế thị trường, ngân hàng MHB thiếu chiến dịch quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm phát triển thị phần tạo lực lượng khách hàng ổn định vững Bộ phận Marketing phối hợp với phòng ban khác để sử dụng cách mềm dẻo, linh hoạt công cụ kỹ thuật marketing ứng dụng hoạt động Ngân hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sách sản phẩm, giá cả, sách trước sau bán hàng có tác dụng giúp Ngân hàng giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng đến đông đảo công chúng Thị trường tỉnh Khánh Hòa có nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển khu vực tập trung nhiều doanh nghiệp, quan ban ngành, trường học với mật độ dân số lớn, mức thu nhập bình quân đầu người cao Do đó, tiến hành hoạt động Marketing cần thiết, điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường 69 có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới - Ngân hàng MHB cần đẩy mạnh tuyên truyền với hình thức khác như: quảng cáo báo chí, ti vi, đài phát thanh, niêm yết bảng, tờ rơi, Internet hay tham gia tài trợ cho chương trình ca nhạc, game show, tổ chức hội chợ việc làm giúp cho người tiêu dùng biết đến Ngân hàng MHB nhiều qua phát triển phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Tuy nhiên, chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo không nên tiến hành cách ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí Ngồi ra, cần bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích hợp lý để tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng - Tuy nhiên, để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần có Bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có nhân viên trực số điện thoại để giải đáp thắc mắc khách hàng Ngồi ra, q trình cấp tín dụng, Nhân viên kinh doanh phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm, thực bán chéo sản phẩm như: trình vay, khách hàng phải cam kết mở tài khoản toán sử dụng thẻ ATM để khách hàng ngày gắn bó với Ngân hàng - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều lần, thực đầy đủ hạn nghĩa vụ trả nợ ngân hàng ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm Và điều quan trọng giới thiệu, quảng cáo dịch vụ MHB đối tượng khách hàng để khách hàng có nhu cầu sử dụng cần thiết 70 - Ngoài ra, MHB Khánh Hòa cần hồn thiện mạng lưới hoạt động, chiến lược phân phối nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng cách nhanh tốt Đây công cụ cạnh tranh đắc lực NHTM 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng - Đối với NHTM thủ tục phải đáp ứng yêu cầu như: với quy định pháp luật, đầy đủ thông tin khách hàng, giải nhu cầu sở đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Về phía khách hàng thủ tục không phức tạp, rườm rà để việc vay vốn họ diễn nhanh chóng, đáp ứng kịp thời mục đích tiêu dùng Nhưng thực tế, việc tiếp xúc khách hàng ngân hàng tồn khó khăn thiếu thống thủ tục vay, thời gian cấp vốn, đối tượng vay vốn Do ngân hàng cần đơn giản thủ tục, quy định liên quan đến cho vay tiêu dùng để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng - Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà nhân viên kinh doanh tiến hành cho vay phải tuân theo Nó quy định rõ ràng cụ thể bước thực cho vay như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ quy định trách nhiệm cán cho vay khâu khác quy trình cho vay Trên thực tế, cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác sản phẩm lại có đối tượng, hình thức thời gian cho vay khác Chính vậy, sở quy trình cho vay chung tồn hệ thống, MHB Khánh Hòa nên xây dựng quy trình cho vay riêng cho loại sản phẩm cho vay tiêu dùng 71 để tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên kinh doanh trình làm việc - Cùng với việc đơn giản hóa thủ tục, quy trình cho vay, việc xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt có ý nghĩa vơ quan trọng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Mức lãi suất cao thấp không tốt mà cần xác định mức lãi suất phù hợp bù đắp chi phí hoạt động Ngân hàng đảm bảo hiệu sử dụng người vay vốn Với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm, có uy tín MHB Khánh Hòa áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài Ngân hàng với khách hàng, làm tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Từ ngày 01/06/2002, Thống đốc NHNN Việt Nam có định số 546/2002/QĐ - NHNN việc thực chế lãi suất thỏa thuận, điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc sử dụng chế lãi suất cho vay linh hoạt Vì vâỵ, MHB Khánh Hòa cần đưa mức lãi suất hợp lý đối tượng khách hàng, khu vực cụ thể để đa dạng hóa đối tượng cho vay nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng Trong cho vay tiêu dùng, Ngân hàng MHB phải xác định rõ đối tượng cho vay tập trung cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Đối với khách hàng người có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cần giữ mối quan hệ thông qua việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng, xây dựng mức lãi suất ưu đãi tận dụng tối đa khả bán chéo sản phẩm đối tượng khách hàng Đối với đối tượng khách hàng chưa dùng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng MHB 72 nên xác định rõ nhu cầu vay tiêu dùng họ để từ có kế hoạch cho vay cụ thể Nắm bắt nhu cầu đa dạng giúp cho Ngân hàng dễ dàng việc tiếp cận khách hàng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, từ tạo mối quan hệ lâu dài với họ, phát triển cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao Từ việc xác định đối tượng khách hàng, qua nhiều nguồn thông tin, Ngân hàng MHB bước nắm bắt sàng lọc để có biện pháp tiếp cận nhằm thẩm định kỹ lực tài khả hoạt động khách hàng mà Ngân hàng đặt quan hệ việc cung cấp cách đầy đủ, xác thơng tin Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng MHB hoạt động 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin khách hàng Do phát triển vài năm gần nên thị trường cho vay tiêu dùng thị trường Trong đó, để đảm bảo cho vay sử dụng cách có hiệu Ngân hàng MHB phải có thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật đối tượng khách hàng toàn thị trường Để có thơng tin Ngân hàng phải tăng cường thu nhập thông tin cách: - Tạo mối quan hệ thường xuyên lâu dài với trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng - Tiến hành thu thập thông tin thông qua điều tra, vấn chọn mẫu theo loại đối tượng khách hàng khác Đồng thời, Ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, nghiên cứu phân nhóm khách hàng này, từ có chiến lược phát triển theo nhóm khách hàng nhằm phát triển quy mơ hoạt động Thông qua công tác điều tra này, Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Ngồi ra, thơng qua cơng tác điều tra vấn, 73 Ngân hàng thu nhận ý kiến đóng góp phản hồi người tiêu dùng ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng có với so sánh với sản phẩm đối thủ cạnh tranh 3.2.7 Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực - MHB Khánh Hòa cần thường xuyên tổ chức lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ - Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước tiên Ban Lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên - Ban Lãnh đạo quan tâm đến đời sống nhân viên mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc tốt MHB Khánh Hòa nên có sách lương cao, đảm bảo sống nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạng chảy chất xám, tầng lớp trẻ - Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng xét duyệt hồ vay không tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên có xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm - MHB Khánh Hòa có sách khen thưởng nhân viên cơng tác xuất sắc, nhằm khuyết khích người phấn đấu tích cực cơng việc 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI MHB HỘI SỞ - MHB cần có văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể hình thức cho vay tiêu dùng tình hình cạnh tranh manh mẽ sống ngày đa dạng như: hoàn thiện hệ thống 74 văn hướng dẫn cho vay người lao động nước ngồi, cho vay mua tơ … Ban hành kịp thời văn hướng dẫn thực quy định NHNN sản phẩm cho vay tiêu dùng mà MHB chưa triển khai - Ngoài ra, MHB nên tạo điều kiện hỗ trợ để Ngân hàng nói chung Chi nhánh MHB Khánh Hòa nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng nhân viên kinh doanh đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay điều kiện - MHB phối hợp với MHB Khánh Hòa tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại nhân viên kinh doanh nhằm tạo đội ngũ nhân viên kinh doanh có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc nhân viên kinh doanh, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng - MHB cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay sản phẩm cho vay tiêu dùng cần xem xét, nâng mức cho vay CBCNV địa bàn thị để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển quy mô cho vay Khi nâng mức cho vay, Ngân hàng tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng - MHB cần rà soát để xác định đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ pháp luật Việc xem xét để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, mang nặng tính hình thức tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến làm thủ tục vay vốn Tuy nhiên, việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ 75 hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay Ngân hàng an toàn với mức rủi ro thấp 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thơng tin liên ngân hàng giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin chung hoạt động toàn ngành ngân hàng Mặt khác ngân hàng biết thơng tin khách hàng thơng qua hệ thống thơng tin liên ngân hàng từ giúp ngân hàng tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng mình, góp phần giảm rủi ro chung toàn hệ thống NHNN nên thường xuyên có lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán NHTM, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn - NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra giám sát NHTM Việc thường xuyên tra, kiểm tra, giám sát NHNN nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm NHTM tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất cho ngành Ngân hàng nói riêng cho tồn kinh tế nói chung - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức 76 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, phát triển cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nước ta nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày cao dân cư, đồng thời biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa, đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa” tập trung giải số vấn đề sau: - Nêu số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu - Tìm hiểu hoạt động kinh doanh chi nhánh MHB Khánh Hòa: lịch sử hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh năm nghiên cứu (2009 – 2011) - Đi sâu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời khắc phục mặt yếu - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm giải pháp sách, nhân sự, phòng chống rủi ro hoạt động marketing, dịch vụ Tôi xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Võ Thị Thúy Anh - giảng viên khoa Tài – Ngân hàng trường ĐH Đà Nẵng nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tuy nhiên, q trình hồn thành luận văn 77 khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận đóng góp thầy để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nghiệp vụ Ngân hàng đại TS Nguyễn Minh Kiều [2] Tiền tệ Ngân hàng (1998) PTS Nguyễn Đặng Dờn [3] Tạp chí chuyên ngành MHB [4] Quyết định NHNNVN hoạt động tín dụng NHTM [5] Các Quyết định Tổng giám đốc MHB liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân tiêu dùng [6] Tài liệu tập huấn nghiệp vụ tín dụng MHB [7] Tài liệu tập huấn sản phẩm tín dụng MHB [8] Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước tỉnh Khánh Hòa 2009, 2010, 2011 [9] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MHB Khánh Hòa 2009, 2010 2011 [10] Trang web : http://www.baokhanhhoa.com.vn; : http://www.vnexpress.net; : http://www.mhb.com; : http://www.baokhanhhoa.com.vn ... khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa, nên tơi lựa chọn: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL. .. sở lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Khánh Hòa + Đề xuất... VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB CHI NHÁNH KHÁNH HÒA CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG