(Luận văn thạc sĩ) mở rộng cho vay nông hộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH DƯƠNG NGUYỄN MINH KIM MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH DƯƠNG NGUYỄN MINH KIM MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN LƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Trong nơng nghiệp vốn yếu tố đầu vào thiếu yếu tố định việc sản xuất kinh doanh nông hộ để đáp ứng nhu cầu mua máy móc, vật tư nơng nghiệp, giống, th lao động Tuy nhiên đa phần thu nhập nông hộ cịn thấp nên khơng đủ tích lũy để tái đầu tư nguồn vốn tín dụng thức đóng vai trị quan trọng q trình sản xuất kinh doanh nơng hộ Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Bến Tre ngân hàng thương mại nhà nước, hoạt động chủ lực địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn nhiều năm qua việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hộ nông dân điều cần thiết Đề tài: “Mở rộng cho vay nông hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre” vận dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm phương pháp: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp để làm rõ vấn đề nghiên cứu Sử dụng phương pháp thu thập, xử lý số liệu từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ năm 2014 đến năm 2018, báo cáo hoạt động Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ năm 2014 đến năm 2018, báo cáo hoạt động ngành liên quan đến Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, tạp chí kinh tế Kết nghiên cứu đề tài hệ thống hoá lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng khách hàng cá nhân liên quan đến mở rộng cho vay hộ nông dân (nông hộ) Ngân hàng thương mại đánh giá thực trạng cho vay nông hộ Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Với kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay nông hộ Chi nhánh Từ đề xuất giải pháp mở rộng cho vay nơng hộ Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Đồng thời đưa khuyến nghị góp phần thực tốt giải pháp đề LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Dương Nguyễn Minh Kim, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, niên khóa 2017- 2019 Luận văn tốt nghiệp cơng trình tơi viết chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường Đại học Kết nghiên cứu tơi hồn tồn trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin cam đoan thông tin hồn tồn thật tơi chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2019 Người thực Dương Nguyễn Minh Kim LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Văn Lương Người thầy tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Trường Đại học Ngân hàng ; Khoa Sau đại học; thầy cô trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt q trình học tập Tơi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu; Xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp quan tạo điều kiện cho thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thấy Cơ từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức sau Xin chân thành cảm ơn! Dương Nguyễn Minh Kim DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt STT TỪ VIẾT TẮT TỪ ĐẦY ĐỦ Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bến Tre Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển BIDV Bến Tre CNH, HĐH CBTD Cán tín dụng HND Hộ nơng dân DPRR Dự phịng rủi ro HTX Hợp tác xã MHB Bến Tre NHNN 10 NHNo&PTNT 11 NHTM 12 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 13 NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước Sacombank Bến Tre 14 Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Cơng nghiệp hố, đại hố Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Bến Tre Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bến Tre STT TỪ VIẾT TẮT 15 TCTD 16 TP HCM 17 UBND 18 Vietinbank Bến Tre 19 Lienvietpostbank Bến Tre TỪ ĐẦY ĐỦ Tổ chức tín dụng Thành phố Hồ Chí Minh Uỷ Ban nhân dân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Bến Tre Tiếng Anh STT TỪ VIẾT TẮT TÊN TIẾNG VIỆT Dự án tài trợ Ngân hàng ADB WTO Tổ chức thương mại giới ATM Máy rút tiền tự động GAP Thực hành nông nghiệp tốt GDP Tổng sản phẩm quốc nội GlobalGAP POS RDF VietGAP phát triển Châu Á TÊN TIẾNG ANH Asian Development Bank World Trade Organization Automated Teller Machine Good Agriculture Practices Cross Domestic Product Thực hành nông nghiệp tốt Global Good Agricultural toàn cầu Practice Điểm bán hàng Point Of Sale Chương trình tín dụng thuộc quỹ phát triển nông thôn Rural Development Fund Thực hành sản xuất nông Vietnamese Good nghiệp tốt Việt Nam Agricultural Practices DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Bến Tre 35 Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ Agribank Chi nhánh Bến Tre 39 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay Agribank Chi nhánh Bến Tre 40 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế Agribank Chi nhánh Bến Tre 42 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế Agribank Chi nhánh Bến Tre 43 Bảng 2.6: Số liệu dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Agribank Chi nhánh Bến Tre 44 Bảng 2.7: Số liệu nông hộ vay Agribank Chi nhánh Bến Tre 45 Bảng 2.8: Số liệu dư nợ cho vay nông hộ Agribank Chi nhánh Bến Tre 46 Bảng 2.9: Thị phần cho vay nông hộ số NHTM địa bàn Tỉnh 49 Bảng 2.10: Số liệu nợ xấu cho vay nông hộ Agribank Chi nhánh Bến Tre 50 Bảng 2.11: Trích lập DPRR cho vay nông hộ Agribank Chi nhánh Bến Tre 46 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay nông hộ Agribank Chi nhánh Bến Tre 46 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Thị phần huy động vốn TCTD địa bàn tỉnh Bến Tre năm 2018 38 Biểu 2.2: Thị phần dư nợ cho vay TCTD địa bàn tỉnh Bến Tre năm 2018 39 Biểu 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Agribank Chi nhánh Bến Tre 43 70 - Chi nhánh nên triển khai kết hợp với quan quyền địa phương tổ chức buổi tập huấn, thăm quan hộ vay vốn để đầu tư sản xuất có hiệu cao nhằm giúp người dân có hội học tập kinh nghiệm phát triển kinh tế để từ mạnh dạn vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh - Bên cạnh việc giới thiệu truyền thơng sách cho vay chi nhánh Các cán tín dụng cần nắm bắt hoạt động sản xuất kinh doanh vùng chịu trách nhiệm quản lý để tư vấn, giúp đỡ người dân trình vay vốn q trình sử dụng vốn có hiệu 3.2.4 Đầu tư cải thiện, nâng cấp sở vật chất mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Việc đầu tư cải thiện, nâng cấp sở vật chất mạng lưới chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay HND hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay… phát triển Trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt NHTM kèm theo đặc trưng dễ bị chép, bắt chước sản phẩm dịch vụ nên việc cạnh tranh dựa khác biệt dịch vụ sản phẩm ngân hàng khó Vì vậy, việc chiếm lợi mạng lưới hoạt động, giúp khách hàng thuận tiện việc lại giao dịch điểm giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh để mở rộng hoạt động cho vay Chính vậy, để có mạng lưới hoạt động hiệu bên cạnh việc có tảng mạng lưới chi nhánh rộng tất huyện Tỉnh Agribank chi nhánh Bến Tre cần phải tiếp tục đầu tư, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho hệ thống mạng lưới chi nhành nhằm tạo môi trường làm việc đại tiên tiến đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: mở rộng hơn, tiếp cận ngày sát với người dân: - Thực việc xếp, cấu lại mơ hình tổ chức mạng lưới chi nhánh nhằm đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ trị địa phương, vừa đảm bảo yêu cầu phát triển ổn định, bền vững Với việc xác định rõ khu vực nông thôn thị phần chủ lực Agribank chi nhánh Bến Tre với phát triển kinh tế nơng nghiệp Tỉnh năm tới giai đoạn phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng việc mở rộng quy mô chi nhánh phòng giao dịch Agribank chi nhánh Bến Tre điều cần thiết để phục vụ nhiều khách hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngày tăng HND 71 - Bên cạnh việc mở rộng quy mơ chi nhánh, phịng giao dịch Agribank chi nhánh Bến Tre cần phải thường xuyên tổng kết đánh giá hiệu hoạt động tồn mạng lưới để kịp thời khắc phục khó khăn mà chi nhánh hoạt động gặp phải Đặc biệt ý đến môi trường hoạt động nơi đặt địa điểm giao dịch như: số lượng doanh nghiệp đóng địa bàn, mật độ dân cư, mạng lưới giao thông, quy hoạch phát triển địa phương thời gian tới để có phương hướng đầu tư sở vật chất nhân lực cho chi nhánh cách kịp thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch, làm tốt điều chi nhánh Agribank chủ động hoạt động thu hút ngày nhiều khách hàng Hạn chế việc mở rộng phòng giao dịch địa bàn có nhiều tổ chức tài chính, đánh giá đóng lại phịng giao dịch hoạt động hiệu thực chức cho vay - Agribank cần phải thường xuyên tiến hành nâng cấp bảo dưỡng hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo cho trình làm việc nhân viên không bị gián đoạn giao dich tải hay lỗi hệ thống đem lại Bên cạnh đó, để nâng cao uy tín hình ảnh chun nghiệp chi nhánh trình phục vụ khách hàng Agribank cần phải thay sở vật chất xuống cấp chi nhánh bàn ghế, máy tính nơi làm việc 3.2.5 Tăng cường cơng tác xử lý nợ xấu Việc lựa chọn phương pháp tăng cường công tác xử lý nợ xấu phải tùy vào đặc điểm khách hàng, với vay nợ vào thời gian khác Tác giả xin đề số giải pháp sau: - Thường xuyên phân tích, đánh giá thực trạng khoản nợ xấu, nguồn thu khả thu hồi vốn khách hàng Xây dựng phương án xử lý nợ tất khách hàng hộ nơng dân có nợ xấu từ 100 triệu đồng trở lên Đối với khách hàng vay hộ sản xuất cá nhân có nợ xấu 100 triệu đồng, CN xây dựng phương án xử lý nợ theo xã, phường; phân tích rõ nguồn thu nhóm hộ để áp dụng biện pháp xử lý nợ phù hợp - Thành lập tổ xử lý nợ xấu, kết hợp với việc tranh thủ hỗ trợ quyền địa phương nhằm tác động khách hàng vay trả nợ gốc, lãi kỳ hạn cam kết 72 Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định - tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng - Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp Đối với nợ xấu thu hồi cần lý tài sản đảm bảo, ngân hàng phải tìm nguồn để lý với giá hợp ký đủ để bù đắp phần lãi, gốc chi phí ngân hàng bỏ ra, tránh tình trạng tồn đọng tài sản đảm bảo Phân cấp quản lý tín dụng theo trình độ, lực, kinh nghiệm cơng tác - cán Quản lý sâu sát chất lượng tín dụng đến CN ngân hàng sở, cán tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời, quy trách nhiệm rõ ràng có hậu xấu phát sinh Nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Sắp xếp, phân cơng cán tín dụng phù hợp với địa bàn, khách hàng, bố trí cán tín dụng có lực đảm nhiệm địa bàn mấu chốt, khách hàng lớn; trì định kỳ việc hốn đổi địa bàn, xin ý kiến nhận xét quyền địa phương cán tín dụng phụ trách địa bàn - Nợ xấu xuất phát từ nhiều yếu tố nguyên nhân khách quan, lãnh đạo CN giao tiêu thu hồi nợ xấu cho cán tín dụng cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn số cán để xảy nợ hạn, nợ xấu yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý bồi thường vật chất hay giao cơng việc chun địi nợ - Hàng tháng phịng tín dụng nên họp giao ban, có Giám đốc Phó Giám đốc phụ trách tín dụng tham gia để nghe cán tín dụng báo cáo kết thực xử lý nợ; đồng thời nêu khó khăn vướng mắc trình thực đề xuất biện pháp xử lý 73 3.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội sở Nhằm nâng cao hiệu quản lý vốn chất lượng cho vay HND chi nhánh, Agribank chi nhánh Bến Tre cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức có liên quan Bởi thông qua đây, cán dễ dàng việc tiếp xúc với người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng theo dõi kiểm tra trình sử dụng vốn HND mục đích chưa, kịp thời nắm bắt vướng mắc khó khăn hộ nhằm đưa biện pháp khắc phục, hỗ trợ cho phù hợp Để thực phối hợp chặt chẽ với cấp quyền liên quan, Agribank chi nhánh Bến Tre cần thực hiện: - Các chi nhánh chủ động kết hợp với Hội cấp địa bàn để xây dưng kế hoạch thực công đoạn ủy thác vốn vay giám sát sử dụng nguồn vốn mục đích, có hiệu quả, có cán chun trách hoạt động ủy thác; mở sổ sách để quản lý chặt chẽ, hiệu nguồn vốn; bình xét cơng khai đối tượng vay vốn với có mặt hộ dân, tham gia trưởng xóm đại diện chi bộ; tổ chức họp vào ngày quy định để xét thành viên vay vốn, lập hồ sơ vay vốn - Cán tín dụng cần chủ động tổ chức kiểm tra định kỳ, đột xuất, lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác sở Hội, chi hội/tổ nhằm phát kịp thời vấn đề phát sinh, khó khăn, vướng mắc, trường hợp vi phạm quy định thỏa thuận đồng thời có kế hoạch đơn đốc thu hồi nợ hạn, nợ xấu, chủ động phối hợp với cấp Hội để có biện pháp xử lý kịp thời - Chi nhánh kết hợp với Hội nông dân, Hội phụ nữ tổ chức, tham gia tài trợ cho hoạt động: từ thiện; an sinh xã hội; hoạt động văn nghệ thể dục thể thao, với mục đích nhằm mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế, uy tín thương hiệu Agribank địa bàn Tỉnh Từ đó, giúp cho nơng hộ tiếp cận dễ dàng với hình ảnh chi nhánh, góp phần mở rộng cho vay HND - Chi nhánh nên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác tuyên truyền, triển khai văn quy đinh chương trình vay vốn ngân hàng; tập hợp thơng tin nghề nghiệp, tình hình kinh tế người vay vốn vay theo nhóm 74 - Phối hợp với Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Trung tâm khuyến nông, Trung tâm bảo vệ thực vật, Trung tâm nghiên cứu giống địa phương để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, sử dụng thuốc bảo vệ thực vật, giúp bà nông dân sử dụng vốn vay hiệu trả nợ hạn 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẾN TRE 3.4.1 Kiến nghị quyền địa phương * Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện: - Chỉ đạo ngành chức đẩy mạnh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá chuyên nghiệp: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có chất lượng cao có đầu ổn định.Trên sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng cách chủ động để đưa phương hướng cho vay đầu tư - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nông, khuyến lâm, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, giá thành sản phẩm, nhằm giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để sử dụng vốn vay có hiệu quả; - Các cấp uỷ, quyền tạo điều kiện giúp đỡ người dân liên kết với doanh nghiệp nhằm tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa ổn định, chủ yếu thị trường hàng nông lâm, thủy sản Khi có thị trường tiêu thụ đầu vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng vào nông nghiệp 75 - Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình; tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo luật định - Hoàn thành việc xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã tạo điều kiện để doanh nghiệp hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động đầu tư nâng cấp sở vật chất hạ tầng cho khu vực nông thôn nâng cấp lại đường xá lại, phát triển hoạt động dịch vụ cơng nơng thơn Bên cạnh đó, Tỉnh cần trọng công tác dự báo diễn biến bất thường thời tiết, thiên tai nhằm tạo môi trường tốt để hỗ trợ cho người dân sản xuất * Đối với quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tượng đủ điều kiện sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp, hỗ trợ chi nhánh công việc đôn đốc thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu phát sinh; - Phối hợp với ngành chức để tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chăn nuôi sản xuất chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Thực triển khai quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, chuyên canh theo chủ trương định hướng Tỉnh Bên cạnh chủ động việc hướng dẫn, giúp đỡ hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh, lập phương án dự án đầu tư theo định hướng quy hoạch để tiến tới thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo tổ chức trị xã hội địa phương kết hợp chặt chẽ với chi nhánh hoạt động cho vay nhằm phát triển kinh tế địa phương Đồng thời hỗ trợ giúp đỡ cán tín dụng thu thập kiểm chứng thông tin đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 76 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Bến Tre Nâng cao chất lượng quản lý điều hành, vai trò định hướng quản lý tư vấn mở rộng cho vay nông hộ NHTM Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Bến Tre cần nghiên cứu, đề xuất, hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay nông hộ, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, qui định đảm bảo tiền vay… 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam - Agribank tiếp tục ưu tiên phân bổ nguồn vốn để chi nhánh cho vay phục vụ phát triển khu vực nông nghiệp nông thơn có nguồn vốn cho vay hộ nơng dân Góp phần bước nâng cao đời sống nhân dân khu vực nông thôn theo định hướng Đảng Nhà nước - Hiện nay, quy trình cho vay HND Agribank đơn giản hóa số cần phải qua nhiều bước nhiều loại giấy tờ mà với cách thức hoạt động HND khơng có: hóa đơn, chứng từ, theo quy định Bộ Tài Do đó, Agribank Việt Nam tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay đến mức linh động việc thay giấy tờ khác có ý nghĩa tương đương để người nông dân dễ dàng hiểu thực có xác đầy đủ - Tại chi nhánh Agribank chưa có phận riêng biệt am hiểu rõ để thẩm định loại tài sản đảm bảo mà cán tín dụng phải tự thực hiện; đồng thời văn hướng dẫn định giá tài sản đảm bảo chung chung, chưa rõ ràng khiến cho q trình thẩm định cịn khó khăn Do đó, cần thành lập riêng phận thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh khách hàng cho chi nhánh; đưa văn hướng dẫn cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo Bên cạnh Agribank sớm ban hành văn bản, chế độ tín dụng; chế tài xử lý vi phạm tín dụng gắn trách nhiệm cán tín dụng với khoản vay; văn hướng dẫn quy trình cho vay, xử lý tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm hệ thống Agribank 77 - Cần có sách tuyển dụng cơng khai, minh bạch, quy trình Thi tuyển cơng chọn nhân viên có chất lượng Vì vậy, cơng tác tuyển dụng phải tổ chức tốt đảm bảo tuyển cán có trình độ chun mơn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội giác độ cần có ngoại hình nhân viên hình ảnh, mặt đại diện cho ngân hàng; - Nên đưa sách ưu đãi phù hợp để động viên đội ngũ cán cao tuổi, hạn chế khả tiếp cận công nghệ tin học hưu tuổi trước tuổi thay vào lớp cán trẻ có nhiệt huyết, đào tạo bản, có lực khả tiếp cận thị trường tốt KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, Luận văn đề cập đến định hướng phát triển tín dụng Agribank Chi nhánh Bến Tre đến năm 2022; số giải pháp mở rộng cho vay nông hộ Agribank Chi nhánh Bến Tre đồng thời đưa kiến nghị đề xuất quyền địa phương; NHNN chi nhánh Bến Tre, NHNo&PTNT Việt Nam việc cải cách thủ tục hành chính, chế sách nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực tốt mở rộng cho vay hộ nông dân địa bàn tỉnh Bến Tre 78 KẾT LUẬN Việt Nam nước mạnh nơng nghiệp, với 70% dân số chủ yếu làm nghề nông thiên nhiên ưu đãi Vì vậy, nơng nghiệp xem ngành then chốt có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Để đảm bảo cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, nông nghiệp, nông thôn mang lại hiệu thiết thực, với lãnh đạo Đảng Nhà nước, Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Bến Tre nói riêng, sẵn sàng mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận với người dân với phương châm:”Mang phồn thịnh đến với khách hàng” Với việc nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay nông hộ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bến Tre”, tác giả tập trung giải vấn đề sau: - Nghiên cứu lý luận liên quan cho vay KHCN CVKHCN hộ nông dân, mở rộng cho vay KHCN NHTM - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay nông hộ chi nhánh Trên sở đó, tác giả rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh - Từ phân tích thực trạng với kết rút từ trình nghiên cứu thực tế kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng bạn, tác giả đưa số giải pháp để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay HND thời gian tới, góp phần cải thiện đời sống bà nơng dân, góp phần đưa kinh tế nông nghiệp phát triển theo hướng bền vững Do nhiều hạn chế mặt kiến thức, lý luận thời gian nghiên cứu cógiới hạn luận văn khó tránh khỏi sai sót Kính mong góp ý nhận xét q thầy để luận văn hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: a Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội b Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, Nxb Phương Đông c Lê Thị Tuyết Hoa - Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội d Lê Văn Sở (2001), “Xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam vững mạnh góp phần thực hiệu chiến lược cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, số đặc biệt e Bộ giáo dục, đào tạo (2006), Giáo trình kinh tế trị, Nxb Chính trị quốc gia f Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2018 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 55/2015/NĐ-CP “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” g Quyết định 1203/QĐ-TTg ngày 18 tháng 09 năm 2018 “Ban hành kế hoạch hành động thực Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17 tháng năm 2018 Chính Phủ chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn” h Nghị định số 98/2018/NĐ-CP ngày 05 tháng năm 2018 “ Chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp” i Nghị định số 58/2018/NĐ-CP ngày 18 tháng năm 2018 “ Bảo hiểm nông nghiệp” j Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17 tháng năm 2018 “ Cơ chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn” k Quyết định 1425/QĐ-NHNN ngày 07 tháng 07 năm 2017 “Lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN” l Quyết định số 813/QĐ-NHNN ngày 24 tháng 04 năm 2017 “ Chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp theo Nghị 30/NQ-CP ngày 07/03/2017 Chính Phủ” m Nghị 30/NQ-CP ngày 07/03/2017 Chính Phủ “cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, nông nghiệp sạch” n Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” o Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 06 năm 2015 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn” p Quyết định 2662/QĐ-NHNN ngày 16 tháng 12 năm 2014 “Chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp theo Nghị 14/NQ-CP” q Quyết định 540/QĐ-TTg ngày 16 tháng 04 năm 2014 “Chính sách tín dụng người ni tơm, cá tra” r Quyết định 68/2013/QĐ-TTg ngày 14 tháng 11 năm 2013 “Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nơng nghiệp” s Chính phủ, Quyết định 2213/QĐ-TTg ngày 31 tháng 12 năm 2009: Sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 497/QĐ-TTg ngày 17 tháng năm 2009 Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc, thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nông thôn t Cục Thống kê tỉnh Bến Tre (2018), Niên giám thống kê năm 2017 u NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2014 đến 2018 v NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Báo cáo tình hình cho vay nông nghiệp, nông thôn năm 2014; 2015; 2016;2017;2018 w NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2014 đến 2018 x Sở NN&PTNT tỉnh Bến Tre (2015), Báo cáo quy hoạch phát triển nông lâm ngư nghiệp tỉnh Bến Tre đến năm 2020 y Sở NN&PTNT tỉnh Bến Tre (2015), Báo cáo quy hoạch vùng trồng lúa-rau màucây ăn trái tỉnh Bến Tre đến năm 2020 z Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2015), Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm năm 2015-2020 tỉnh Bến Tre aa Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2016), Kế hoạch thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn tỉnh Bến Tre giai đoạn 2015-2020 định hướng đến năm 2025 bb Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2018), Báo cáo tổng kết 10 năm thực nghị số 26-NQ/TW nông nghiệp, nông dân, nông thôn cc Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2018), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bến Tre năm 2018 dd Trang Web ee www.bentre.gov.vn: Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre ff www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam gg http://nhnn.bentre.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Tỉnh Bến Tre hh http://vi.wikipedia.org: Bách khoa toàn thư mở ii http://www.agribank.com.vn: Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam jj https://www.vietcombank.com.vn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam kk https://www.vietinbank.com.vn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam ... mở rộng cho vay nông hộ 1.4.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay nông hộ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Kinh nghiệm mở rộng cho vay nông hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Ngày... NÔNG HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẾN TRE