Thời gian gần đây, dư luận càng quan tâm hơn đến chủ đề này khi nhiều vụ án xảy ra tại ngân hàng ACB, VietBank… và khi tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng vẫn còn khá cao. Bài viết giới thiệu khung pháp lý về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu và hoạt động sử dụng vốn của các NHTM trong bối cảnh hiện nay.
THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT T LÏÅ AN TOÂN VƯËN TƯËI THIÏÍU V HOẨT ÀƯÅNG SÛà DNG VƯËN CA NGÊN HÂNG THÛÚNG MẨI NguyễN KIêN BíCh TuyềN* Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại (NHTM) đề tài mang đậm tính thời nước ta Do đó, việc nghiên cứu khung pháp luật liên quan khơng mối quan tâm mà cịn nhiệm vụ nhà hoạch định sách, học giả NHTM Thời gian gần đây, dư luận quan tâm đến chủ đề nhiều vụ án xảy ngân hàng ACB, VietBank… tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao Bài viết giới thiệu khung pháp lý tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hoạt động sử dụng vốn NHTM bối cảnh Quy định pháp luật Việt Nam tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CaR: Capital adequacy Ratio) Theo Điều Thông tư số 36/2014/TTNHNN1 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước ngồi (Thơng tư 36) tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu phản ánh mức đủ vốn TCTD sở giá trị vốn tự có mức độ rủi ro hoạt động TCTD Khoản Điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN2 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD (Thông tư 13), quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu riêng lẻ tỷ lệ an toàn vốn hợp tối thiểu 9% Hiện nay, Điều Thông tư 36 quy định “Từng TCTD phải trì tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu riêng lẻ 9%” * 52 “TCTD có cơng ty con, ngồi việc trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu riêng lẻ theo quy định điểm b khoản phải đồng thời trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hợp 9%” Trong đó, điểm b khoản Điều 130 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 (Luật TCTD 2010) quy định ngưỡng tỷ lệ 8% tỷ lệ cao theo quy định NHNN thời kỳ Thiết nghĩ, quy định Luật TCTD 2010 cần sửa đổi số lý sau: Lý số lượng thông tư lĩnh vực ngân hàng ngày nhiều Trong chủ trương giảm thiểu số lượng văn quy phạm pháp luật (VBQPPL) luật, tiến tới việc Luật sau ban hành không cần tới Nghị định Thông tư hướng dẫn, “hạn chế thấp GV Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, NCS Đại học Luật TP Hồ Chí Minh Được ban hành 20/11/2014, hiệu lực 1/2/2015 Được ban hành 20/5/2010, hiệu lực 1/10/2010, thay Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD (Sau gọi tắt Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN) NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHẤP Sưë 07(311) T4/2016 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT việc phải ban hành văn quy định chi tiết, hướng dẫn thi hành”3 Điều nhằm tránh cho hệ thống VBQPPL không bị cồng kềnh chồng chéo Lý thứ hai Luật TCTD có giá trị pháp lý cao Thơng tư Trong đó, Ủy ban Basel4 khơng bắt buộc NHTM giới phải tuân theo khuyến nghị Ủy ban hệ số CAR mà việc áp dụng có khác biệt định quốc gia Việc Ủy ban Basel quy định tỷ lệ 8% khơng có nghĩa quốc gia triển khai phải định tuân theo tỷ lệ này, mà tùy theo tình hình riêng quốc gia để quy định cho phù hợp Do đó, việc vận dụng nguyên tắc Basel cần “luật hóa” Luật TCTD để mang tính ràng buộc cho TCTD Việt Nam Lý thứ ba, Ủy ban Basel Điều 130 Luật TCTD 2010 đưa mức tối thiểu tỷ lệ an toàn vốn từ 8%, tình hình thực tế NHTM Việt Nam cho thấy, số vượt ngưỡng tỷ lệ Ví dụ: năm 2012, hệ số an toàn vốn CAR VCB 14,10; BIDV 9,0; Vietinbank 11,0; ACB 13,0; Eximbank 16,38; Sacombank 9,0; Techcombank 12,60; Ngân hàng Quân đội 11,15; SHB 10,72; Seabank 13,29; Bảo Việt 42,00 Bình quân 13,60 cho NHTM cổ phần5 Do đó, quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Luật TCTD 2010 cần điều chỉnh cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn NHTM, mức tỷ lệ 8% thấp so với nay, “nội dung văn pháp luật phải ln phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội nguyên tắc bỏ qua”6 Bên cạnh đó, việc sửa chuẩn an tồn vốn tối thiểu thực cách để nâng chuẩn cho NHTM Câu hỏi đặt việc nâng hệ số CAR NHTM lên vừa? Theo chúng tôi, mức tối thiểu nên 10% NHTM có mức vốn tốt NHTM có CAR lớn 10% Việc quy định mức thiết nghĩ không vượt khả NHTM từ năm 2012, nhiều NHTM vượt qua ngưỡng này, NHTM lại BIDV Sacombank đạt 9% Thực ra, việc NHTM muốn cho vay 100 đồng mà phải có vốn tự có 10 đồng (với điều kiện hệ số rủi ro 100%) chưa phải yêu cầu cao ngân hàng Cho nên, thực tế NHTM vượt qua ngưỡng 8% từ lâu mà Luật TCTD 2010 số VBQPPL trì u cầu tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu từ 8% trở lên chưa phù hợp Đặc biệt, tham khảo hệ số CAR ngân hàng giới, thấy việc quy định tỷ lệ Luật TCTD 2010 thấp Ví dụ CAR Thái Lan 15,5%, Philippines 16,7%, Pakistan 13,6%, Malaysia 16,4%, Indonesia 17,6%, Ấn Độ 13,6% Trung Quốc 11,8% Trong đó, tỷ lệ trung bình hệ số Việt Nam 11,85% (bao gồm TCTD Việt Nam 11,13% TCTD nước 28,58%).7 Điểm b khoản Điều Nghị số 67/2013/QH13 Quốc hội việc tăng cường công tác triển khai thi hành Luật, Pháp lệnh, Nghị Quốc hội, Ủy ban thường vụ Quốc hội ban hành văn quy định chi tiết, hướng dẫn thi hành, ban hành 29/11/2013 Uỷ ban Basel giám sát ngân hàng (Basel Committee on Banking supervision - BCBS) thành lập vào năm 1974 nhóm Ngân hàng Trung ương quan giám sát 10 nước phát triển (G10) thành phố Basel, Thụy Sỹ Vào năm 1988, Ủy ban định giới thiệu hệ thống đo lường vốn mà sau đề cập Hiệp ước vốn Basel (the Basel Capital Accord) Xem: Lý Hoàng Ánh Phan Diên Vĩ, Kinh nghiệm sáp nhập, hợp mua bán ngân hàng thương mại hội nhập quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2014, tr 238, 239 Xem: Nguyễn Văn Cương & Trương Hồng Quang, Trường phái kinh tế học pháp luật khả áp dụng Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp số 5, tháng 3/2012, tr 7 Xem Nguyễn Đức Trung, Định hướng giải pháp cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2015, http://www.sbv.gov.vn/portal/contentattachfile/idcplg;jsessionid=FvDSVJLY21wH61qBFpNvZbYp7TJ9h1Cgm0G1yMDvDWMhSCpqhQJw!2002559474!-1734964494?dID=39157 & NGHIÏN CÛÁU Sưë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHẤP 53 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT Về kỹ thuật lập pháp, việc chỉnh sửa hệ số CAR nên thực theo cách mà Luật số 37/2013/QH13 ban hành ngày 29/6/2013 tiến hành Luật ban hành để sửa đổi, bổ sung điều Luật Doanh nghiệp 2005 Điều 170 Tỷ lệ vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Trước đây, Điều 15 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn NHTM 40% Sau đó, khoản Điều Thơng tư số 15/2009/TT-NHNN giảm tỷ lệ xuống 30% Lý tăng trưởng tín dụng cao, tín dụng vào bất động sản, gây rủi ro cho đồng vốn ngân hàng Với mong muốn tín dụng tăng trưởng cao mức cuối năm 2014, NHNN lại cho phép tăng tỷ lệ lên 60% thông qua Thông tư số 36/2014/TTNHNN Chúng nhận thấy việc tăng tỷ lệ lên thể quan điểm NHTM tiếp tục thực chức thị trường vốn Về vấn đề này, “ở số nước giới, điều tiết Nhà nước phát triển cân đối thị trường vốn ngắn hạn so với thị trường vốn dài hạn nên tỷ lệ tự điều chỉnh an tồn hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, nước phát triển điều chỉnh cân đối hai thị trường vốn ngắn hạn thị trường vốn trung dài hạn cịn chưa cân đối Vì vậy, ngân hàng trung ương nước phải ban hành quy định tỷ lệ để đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng ln trì”8 Tuy nhiên, để đảm bảo an tồn cho đồng vốn ngân hàng, tỷ lệ Việt Nam nên giảm lại tăng lên Do đó, tỷ lệ cần phải xem xét lại tham khảo thêm kinh nghiệm quốc tế Một chuyên gia Nhật Bản khuyến nghị chia sẻ “Những Việt Nam nên thực cần thúc đẩy phát triển thị trường vốn, thị trường tài theo hướng lành mạnh, để giảm thiểu rủi ro kinh tế doanh nghiệp phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng Khi đó, doanh nghiệp có nhiều điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn trực tiếp từ nhà đầu tư, thay phải tìm đến nguốn vốn gián tiếp ngân hàng”9 Từ đặc thù tình hình Việt Nam nay, quan điểm cần quan tâm cân nhắc nghiêm túc Vì nâng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn lên 60%, NHNN lại lo lắng độ an toàn đồng vốn ngân hàng nên ban hành Chỉ thị số 05/CT-NHNN10 Theo đó, NHNN yêu cầu ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ tình hình tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đặc biệt dự án xây dựng - kinh doanh - chuyển giao (BOT: Build-OperationTransfer) hay xây dựng - chuyển giao (BT: Build-Transfer) lĩnh vực giao thông; thận trọng xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay nguyên tắc bảo đảm tuân thủ quy định pháp luật an tồn, hiệu quả; đầu tư vốn tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ Như biết, dự án BOT, BT dự án liên quan đến kết cấu hạ tầng nên có thời hạn xây dựng dài, sau q trình thu hồi vốn dài khơng kém, tức thuộc nhóm vay trung dài hạn Từ trước đến nay, dự án BOT, BT có thời gian dài, thơng thường khoảng 15 năm Trong tình hình huy dDocName=CNTHWEBAP01162515247&Rendition=nguyen%20duc%20trung.pdf&filename=666_nguyen%20duc%20trun g.pdf, tr Xem: Nguyễn Xuân Hiệp (2008), Hoàn thiện hệ thống tiêu đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam, Luận văn ThS kinh tế, tr 31 Xem: Hữu Hòe, Học người Nhật cách vượt qua khủng hoảng tài chính, Đầu tư chứng khốn, 13/5/2015, tr.12 10 Về tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cấp tín dụng dự án BOT, BT giao thông, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 15/7/2015 54 NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHẤP Sưë 07(311) T4/2016 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT động vốn NHTM phần lớn vốn ngắn hạn Để hoạt động sử dụng vốn NHTM an toàn hơn, nên cân nhắc lại việc có nên trì tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn từ trước đến Khi tỷ lệ khơng cịn trì, đồng nghĩa thị trường vốn trả chỗ nó, khơng cần cảnh báo Chỉ thị số 05/CT-NHNN Pháp luật hoạt động cấp tín dụng có bảo đảm (giao dịch bảo đảm) Từ trước đến nay, việc người dân vay tiền NHTM phải dùng tài sản để đảm bảo cho khoản vay phổ biến Vấn đề chỗ, phải dùng từ cầm cố, chấp bảo lãnh? Bộ luật Dân 2005 (BLDS) phân định khác thuật ngữ Tuy nhiên, có vụ kiện mà ngân hàng bị thiệt thòi giao dịch chấp tòa án lại nhận định bảo lãnh tuyên hợp đồng chấp bị vô hiệu Điển hình vụ kiện Chị T chi nhánh NHTM cổ phần A huyện Bình Chánh (TP Hồ Chí Minh), vụ kiện NHTM cổ phần K với sở sản xuất gỗ B Cả hai vụ kiện xảy vào năm 200711 Hoặc việc người thứ bà A dùng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất chấp cho ngân hàng để đảm bảo cho khoản vay Công ty B Do Công ty B không trả nợ nên ngân hàng khởi kiện tòa yêu cầu kê biên phát mại toàn tài sản “thế chấp” bà A Đối với tình này, tịa án địa phương có hai cách giải quyết: Có tịa án cho “hợp đồng chấp” vô hiệu hình thức khơng thực quy định Điều 715 đến Điều 721 BLDS 2005 Ngược lại, có tịa án cho rằng, hợp đồng ký kết bà A với ngân hàng ghi “hợp đồng chấp” thực chất “hợp đồng bảo lãnh” (vì BLDS khơng có quy định hợp đồng bảo lãnh quyền sử dụng đất mà có quy định hợp đồng chấp quyền sử dụng đất)12 Theo phản ảnh NHTM (như NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, NHTM cổ phần Quân đội) số hợp đồng chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ người thứ ba bị Tịa án tun vơ hiệu có nhầm lẫn hình thức hợp đồng “Theo đó, hợp đồng chấp quyền sử dụng đất để đảm bảo thực nghĩa vụ người thứ ba thực chất quan hệ bảo lãnh”13 Tất tranh cãi nêu dẫn đến bất lợi cho ngân hàng: việc kiện tụng bị kéo dài, hợp đồng bị tuyên vô hiệu Xuất phát từ thực trạng này, Tòa kinh tế đề nghị quan có thẩm quyền sớm ban hành văn hướng dẫn áp dụng thống pháp luật14 Chúng ta tham khảo cách giải chế định giao dịch bảo đảm (GDBĐ) đại Cách tiếp cận truyền thống BLDS 1995 2005 phân biệt biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ Nếu BLDS 1995 phân biệt chấp cầm cố dựa vào việc tài sản động sản hay bất động sản cách tiếp cận BLDS 2005 dựa vào việc có chuyển giao tài sản cho bên nhận đảm bảo nắm giữ hay không Điều 361 BLDS 2005 quy định “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có 11 Theo phapluattp.vn, Xử án tín dụng: rối chuyện chấp bảo lãnh, http://vietrustlaw.com.vn/home/index php?option=com_content&view=article&id=683:x-an-tin-dng-ri-chuyn-th-chp-bo-lanh, truy cập 27/7/2015 12 Xem: Hoàng Yến (2013), Rối chuyện bảo lãnh quyền sử dụng đất, đăng ngày 20/3/2013, http://phapluattp.vn/phapluat-chu-nhat/roi-chuyen-bao-lanh-bang-quyen-su-dung-dat-1030.html, truy cập 27/72015 13 Hồ Quang Huy (2013), Hoàn thiện quy định bảo lãnh BLDS Việt Nam, Tạp chí Dân chủ Pháp luật số (252), 2013, tr 14 Xem: Hoàng Yến (2013), tlđd, 12 NGHIÏN CÛÁU Sưë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHẤP 55 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thoả thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ mình” Cách tiếp cận đại Ủy ban Luật Thương mại quốc tế Liên hợp quốc (UNCITRAL: United Nations Commission On International Trade Law) hướng đến mục tiêu không phân biệt biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ, mà gọi chung GDBĐ15 Thiết nghĩ, việc tiếp cận mang lại lợi ích kinh tế sau: Đầu tiên loại trừ rủi ro tín dụng cho ngân hàng giao dịch bảo đảm bị tuyên bố vô hiệu (do dùng không từ, không tên gọi hay không hình thức nêu trên) Kế đến, giảm thiểu chi phí thời gian, cơng sức tiền bạc tham gia vào vụ kiện tương tự, giảm tranh cãi khơng có hồi kết, giảm thủ tục phúc thẩm, giám đốc thẩm tái thẩm Một điểm quan trọng người dân, người mà phần lớn không hiểu biết nhiều luật ngân hàng, không hiểu khác biệt biện pháp bảo đảm, dễ dàng nắm bắt vấn đề có liên quan đến giao dịch bảo đảm họ Đó yêu cầu quan trọng người dân tiếp cận hiểu luật Cuối cùng, quy định pháp luật trở nên tinh gọn hơn, không cần nhiều văn để giải thích, để hướng dẫn vấn đề có liên quan đến biện pháp bảo đảm Do đó, chi phí ban hành quy định pháp luật giảm đáng kể Hiện nay, GDBĐ quy định nhiều VBQPPL khác BLDS 2005, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, Nghị định số 11/2012/NĐCP sửa đổi Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm.v.v Quy định pháp luật mở rộng mạng lưới hoạt động nước ngân hàng thương mại Việc NHTM mở rộng phạm vi hoạt động để tiếp cận khách hàng theo chiến lược ngân hàng bán lẻ nhu cầu có thật đáng Quy định Việt Nam vấn đề chủ yếu đề cập hai văn quy phạm pháp luật Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN Thông tư số 21/2013/TT-NHNN NHNN Theo Quyết định số 13/2008/QĐNHNN16 mạng lưới hoạt động NHTM bao gồm: sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, máy giao dịch tự động điểm giao dịch Hiện nay, theo Điều Thông tư số 21/2013/TT-NHNN, mạng lưới hoạt động NHTM bao gồm chi nhánh, văn phòng đại diện, ngân hàng 100% vốn nước ngồi theo quy định pháp luật, khơng bao gồm Sở giao dịch Điều kiện để mở Sở giao dịch, chi nhánh nước NHTM đề cập Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN17 tập trung nội dung như: đảm bảo tỷ lệ an tồn; hoạt động kinh doanh có lãi; máy quản trị, điều hành, kiểm tốn hiệu quả; khơng bị xử phạt hành từ 30 triệu đồng trở lên; tổng số vốn để chi nhánh hoạt động không lớn vốn điều lệ NHTM Riêng việc mở văn phòng đại diện đơn vị nghiệp nước khơng có u cầu việc đáp ứng điều kiện vốn điều lệ khơng đưa vấn đề bị xử phạt hành để xem xét So với Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN Thơng tư số 21/2013/TT-NHNN cịn quy định thêm nhiều điều kiện phải phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, tỷ lệ nợ xấu so với tổng 15 “They are either replaced by a unitary notion of a security right” (page 69 of UNCITRAL Secured Transactions Legislative Guide) 16 Quy định ban hành kèm theo Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 Thống đốc NHNN 17 Điều Quy định ban hành kèm theo Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 Thống đốc NHNN 56 NGHIÏN CÛÁU LÊÅP PHẤP Sưë 07(311) T4/2016 THÛÅC TIÏỴN PHẤP LÅT dư nợ thời điểm 31 tháng 12 năm trước liền kề năm đề nghị không vượt 3% tỷ lệ khác theo định Thống đốc NHNN thời kỳ, v.v Trước đây, Quyết định số 13/2008/QĐNHNN yêu cầu vốn kèm chi nhánh mở đề nghị mở Tp Hà Nội Tp Hồ Chí Minh 100 tỷ đồng, ngồi địa bàn Tp Hồ Chí Minh Tp Hà Nội 50 tỷ đồng Hiện nay, theo Thơng tư số 21/2013/TTNHNN u cầu tương ứng 300 tỷ đồng 50 tỷ đồng Kế tiếp, Thông tư số 21/2013/TT-NHNN giới hạn cho NHTM “tối đa 10 chi nhánh khu vực nội thành Tp Hà Nội nội thành Tp Hồ Chí Minh” “3 NHTM có thời gian hoạt động 12 tháng (tính từ ngày khai trương hoạt động đến thời điểm đề nghị) phép thành lập không ba (03) chi nhánh chi nhánh không thành lập địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương NHTM có thời gian hoạt động từ 12 tháng trở lên (tính từ ngày khai trương hoạt động đến thời điểm đề nghị) phép thành lập không năm (05) chi nhánh (01) năm tài chính”18 Điểm giống Thơng tư số 21/2013/TT-NHNN Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN chỗ không đưa điều kiện dựa sở số dân địa bàn đặt chi nhánh, phòng giao dịch mà lưu ý đến yếu tố vốn yếu tố khác Việc gây nguy hiểm cho đồng vốn NHTM đường, phạm vi 01 km, có có đến 16 ngân hàng19 Khi đó, ngân hàng khó kinh doanh, gánh nặng máy kèm theo tình hình kinh doanh khó khăn, cạnh tranh liệt khiến đồng vốn ngân hàng dùng để đầu tư mở rộng trì mạng lưới hoạt động làm giảm dần vốn ngân hàng Trong đó, nước lưu ý đến vấn đề từ lâu có quy định khác với luật Việt Nam Ví dụ, định mức số lượng dân cư văn phòng chi nhánh số nước Đức phải có 10.000 người, Nhật có 8.000 người, Mỹ có mức trung bình vào khoảng 4.000 Số dân phục vụ chi nhánh lớn có nhiều tiền gửi bán nhiều dịch vụ khác, tăng doanh thu cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động2 Các điều kiện mà pháp luật Việt Nam đưa để NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động lưu ý đến điều kiện riêng NHTM mà không đề cập đến yếu tố dân cư nơi mà chi nhánh, phòng giao dịch tọa lạc nước Quy định chưa phù hợp với thực tiễn sống, khiến “cung” không tương xứng với “cầu” khó mà đạt hiệu mặt kinh tế Để đảm bảo hiệu hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch NHTM, nên cân nhắc, đưa thêm điều kiện số lượng dân cư nơi NHTM mở rộng quy mô hoạt động vào quy định giới hạn diện NHTM tham gia mở chi nhánh, phòng giao dịch mật độ dân cư định Tránh tình trạng có nơi có nhiều ngân hàng mở chi nhánh, phòng giao dịch có nơi khơng có chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng Nếu trước quan điểm phổ biến mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tốt, nay, hoạt động internet banking, mobile banking hiệu quả, chưa kể số loại giao dịch, nhân viên ngân hàng có đến tận nhà khách hàng để phục vụ nên việc thu hẹp quy mô hoạt động NHTM điều gây cản trở cho hoạt động NHTM Điều mà cần hiệu an toàn đồng vốn NHTM quy mô hoạt động n 18 Điều Thông tư số 21/2013/TT-NHNN 19 Xem: Ánh Hồng (2013), 1km có 16 ngân hàng, báo Tuổi trẻ, 24/10/2013, tr.7 20 Xem: Hồ Diệu, Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2002, tr 331 NGHIÏN CÛÁU Söë 07(311) T4/2016 LÊÅP PHAÁP 57 ... trường vốn ngắn hạn thị trường vốn trung dài hạn chưa cân đối Vì vậy, ngân hàng trung ương nước phải ban hành quy định tỷ lệ để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng ln trì”8 Tuy nhiên, để đảm bảo an. .. hạn Để hoạt động sử dụng vốn NHTM an toàn hơn, nên cân nhắc lại việc có nên trì tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn từ trước đến Khi tỷ lệ khơng cịn trì, đồng nghĩa thị trường vốn trả... định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn NHTM 40% Sau đó, khoản Điều Thông tư số 15/2009/TT-NHNN giảm tỷ lệ xuống 30% Lý tăng trưởng tín dụng cao, tín dụng vào bất động