Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát tiển nông thôn trên địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHI MINH NGUYỄN MẠNH HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2008 ADB AFD ATM BIDV CNH, HĐH DNNN DNN&V Eximbank FED GATS GDP IMF KCN, KCX L/C NHCT NHNo&PTNTVN NHNNVN NHTM NHTMCP NHTMQD NHTW NSNN TCKT TCTD TP.HCM UBND UNDP USD VCB VND VPĐD KVMN WB WTO Sơ đồ 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.3.1 Tập trung vốn nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả 1.1.3.2 Kiểm soát hoạt động kinh tế 1.1.4 Vai trị tín dụng 1.1.4.1 Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế 1.1.4.2 Tín dụng cịn cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn 1.1.4.3 Tín dụng cơng cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế lạm phát 1.1.4.4 Tín dụng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm NHTM 1.2.2 Chức NHTM 1.2.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.2.2.2 Chức trung gian toán 1.2.2.3 Cung cấp dịch vụ ngân hàng 10 1.2.3 Các nghiệp vụ NHTM 11 1.2.3.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn 11 1.2.3.1.1 Vốn điều lệ quỹ 11 1.2.3.1.2 Vốn huy động 12 1.2.3.1.3 Nguồn vốn vay 12 1.2.3.1.4 Nguồn vốn khác 13 1.2.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 13 1.2.3.2.1 Thiết lập dự trữ 13 1.2.3.2.2 Cấp tín dụng 13 1.2.3.2.3 Nghiệp vụ đầu tư 17 1.2.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác 17 1.3 VAI TRỊ CỦA VỐN TÍN DỤNG NHNo&PTNTVN TRONG ĐẦU TƯ PHÁTTRIỂN KINH TẾ 17 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 22 1.4.1 Tập trung nguồn vốn 22 1.4.2 Chú trọng xây dựng sách phát triển thị trường 22 1.4.3 Chính sách thu hút tín dụng quốc tế 23 1.4.4 Hạn chế tín dụng bao cấp, tín dụng sách, tín dụng định 24 1.4.5 Xây dựng sách lãi suất tín dụng 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 26 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TP.HCM 26 2.2 MẠNG LƯỚI CỦA HỆ THỐNG NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 27 2.2.1 Khái quát NHNo&PTNTVN 27 2.2.2 Mạng lưới NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 29 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 29 2.3.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 29 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 33 2.3.2.1 Tình hình vốn huy động phân chia theo loại tiền gửi 33 2.3.2.2 Tình hình huy động vốn phân theo thời hạn huy động 35 2.3.3 Sử dụng vốn Chi nhánh NHNo & PTNT địa bàn TP.HCM 36 2.3.4 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 39 2.3.4.1 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay 39 2.3.4.2 Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền vay 40 2.3.4.3 Cơ cấu dư nợ phân theo loại thành phần kinh tế 41 2.3.5 Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 42 2.3.6 Tình hình kinh doanh đối ngoại Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 43 2.3.7 Đánh giá kết đạt Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 44 2.3.8 Những tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 46 2.3.8.1 Nguyên nhân khách quan 49 2.3.8.2 Nguyên nhân chủ quan phía Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM ĐẾN NĂM 2010 53 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 55 3.2.1 Chiến lược đổi nâng cao hiệu lực quản lý NHNN 55 3.2.2 Chính sách tiền tệ cơng cụ sách tiền tệ 56 3.2.3 Hệ thống tra giám sát NHNN TCTD 56 3.2.4 Đổi hệ thống NHTM 57 3.2.5 Hội nhập quốc tế Ngân hàng đến 2010 58 3.2.6 Định hướng phát triển NHNo&PTNTVN đến 2010 59 3.3 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NHNN 60 3.3.1 Ổn định sách nhà đất, mơi trường pháp lý hồn chỉnh hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng TCTD 60 3.3.2 Hồn thiện sách tiền tệ hoạt động tín dụng Ngân hàng .60 3.3.3 Hồn thiện mơi trường pháp lý bước đổi tổ chức hoạt động NHNN 62 3.4 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI ỦY BAN NHÂN DÂN TP.HCM 63 3.5 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNTVN VÀ CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 64 3.5.1 Các giải pháp kiến nghị NHNo&PTNTVN 64 3.5.2 Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT địa bàn TP.HCM 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2007 kinh tế đất nước nói chung kinh tế TP.HCM nói riêng tiếp tục phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ, du lịch thành phố tiếp tục mở rộng phát triển Sự kiện Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức Thương mại giới có ý nghĩa quan trọng, đánh dấu hội nhập ngày sâu, rộng vào kinh tế giới Hoạt động kinh doanh NHTM ngày mở rộng phát triển lực tài chính, quy mơ mạng lưới hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi mang lại đặt nhiều khó khăn thách thức hệ thống NHTM nước Đặc biệt tác động tình hình kinh tế giới nước, số giá tiêu dùng có xu hướng tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân, thiên tai, dịch bệnh xuất nhiều nơi gây thiệt hại đáng kể cho đời sống sản xuất người dân Ở địa bàn đô thị, thị trường nhà đất, thị trường chứng khốn sơi động có biểu tăng nóng tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro Tốc độ tăng trưởng tín dụng NHTM địa bàn TP.HCM năm 2007 tăng cao so với năm trước Trong hệ thống NHTM nhà nước tăng khoảng 23% hệ thống NHTM cổ phần tăng 80%, NHNo&PTNTVN địa bàn có tốc độ tăng trưởng cao 62%, tốc độ tăng trưởng tín dụng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp 28,4%, đầu tư tín dụng tập trung vào lĩnh vực bất động sản kinh doanh chứng khoán Sự tăng trưởng mức cân đối dễ dẫn đến cân đối nguồn vốn, khả toán Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM, chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng lường trước được, gián tiếp ảnh hưởng đến sách tiền tệ điều hành vĩ mơ kinh tế TP.HCM nước Từ nhận thức trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM” với mong 73 nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan chi nhánh hoạt động tín dụng Trên sở lý luận thực tiễn phân tích trên, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND TP.HCM, NHNo&PTNTVN, nhằm hoàn thiện khiếm khuyết, khắc phục tồn từ đề xuất giải pháp cụ thể chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nâng cao lực tài để đủ sức cạnh tranh với TCTD khác, mở rộng thị phần, với NHTM khác đáp ứng vốn dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nước khu vực TP.HCM Trong chiến lược đổi phát triển ngành ngân hàng, NHTM đóng vai trị quan trọng thực thi sách tiền tệ quốc gia Để NHTM phát huy tốt vai trị nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để có lượng vốn cần thiết đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đáp ứng mong mỏi người dân, phục vụ cho nhiệm vụ phát triển kinh tế đất nước lĩnh vực rộng lớn, phong phú, trình nghiên cứu giới hạn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM chắn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Vì nhiều vấn đề cần nghiên cứu sâu nhằm bước lành mạnh hóa hoạt động tín dụng NHTM, ổn định tài nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế góp phần vào nghiệp CNH, HĐH đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (1998), Các định chế tài chánh, Nxb Thống kê, TP.HCM TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TP.HCM TS Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, (số + 3), trang – PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Lao động Xã hội, TP.HCM PGS.TS Lê Văn Tề, PGS TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dương (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê TP.HCM PGS.TS Lê Văn Tề (2008), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Lao động Xã hội, TP.HCM TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.HCM Website http://www.agribank.com.vn 10 Website http://www.sbv.gov.vn 11 Website http://www.vneconomy.vn Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn NHNo&PTNTVN Stt HỆ THỐNG NHTM địa bàn TP.HCM Toàn hệ thống NHNo&PTNTVN NHNo&PTNT địa bàn (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Stt HỆ THỐNG Á Châu - Nội tệ - Ngoại tệ Eximbank - Nội tệ - Ngoại tệ Đông Á - Nội tệ - Ngoại tệ BIDV địa bàn - Nội tệ - Ngoại tệ NHCT địa bàn - Nội tệ - Ngoại tệ VCB địa bàn - Nội tệ - Ngoại tệ NHNo địa bàn - Nội tệ - Ngoại tệ (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) Bảng số 2.3: Tình hình vốn huy động phân chia theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Stt CHỈ TIÊU Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Trong đó: Tiền gửi dân cư Tổng cộng (Nguồn số liệu: VPĐD KVMN NHNo&PTNTVN) Bảng 2.4: Tổng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM NHNo&PTNTVN Stt HỆ THỐNG NHTM địa bàn TP.HCM Toàn hệ thống NHNo&PTNTVN NHNo&PTNT địa bàn (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Stt CHỈ TIÊU Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Tổng cộng (Nguồn số liệu: VPĐD KVMN NHNo&PTNTVN) Bảng 2.6: Dư nợ chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM Đơn vị tính: tỷ đồng Stt HỆ THỐNG Á Châu - Cho vay nội tệ - Ngoại tệ quy đổi Eximbank - Cho vay nội tệ - Ngoại tệ quy đổi Đông Á - Cho vay nội tệ - Ngoại tệ quy đổi BIDV địa bàn - Cho vay nội tệ - Ngoại tệ quy đổi NHCT địa bàn - Cho vay nội tệ - Ngoại tệ quy đổi VCB địa bàn - Cho vay nội tệ - Ngoại tệ quy đổi NHNo địa bàn - Cho vay nội tệ - Ngoại tệ quy đổi (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) Bảng 2.7: Chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với số hệ thống NHTMCP địa bàn Stt HỆ THỐNG Á Châu - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu Eximbank - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu Đông Á - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu BIDV địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu NHCT địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu VCB địa bàn - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu NHNo địa bàn (Nguồn số liệu: NHNN TP.HCM) - Tổng dư nợ - Nợ xấu - Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.8: Hoạt động kinh doanh đối ngoại chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM so với toàn quốc Stt CHỈ TIÊU NHNo&PTNTVN a Doanh số mua vào b Doanh số bán c d Doanh số toán hàng nhập Doanh số toán hàng xuất NHNo địa bàn a Doanh số mua vào b Doanh số bán c d (Nguồn số liệu: NHNo &PTNT Việt Nam) Doanh số toán hàng nhập Doanh số toán hàng xuất CÁC BỘ PHẬN GI HỘI ĐỒNG QUẢ HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỆ THỐNG CÁC BAN, PHỊNG CHỨC NĂNG TẠI TRỤ SỞ CHÍNH TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH Phịng giao dịch Phịng giao dịch Chi nhánh cấp Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNTVN ... luận tín dụng ngân hàng nghiệp vụ NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. .. thức trên, chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn TP.HCM” với mong muốn làm rõ thực trạng tồn hoạt động tín dụng, đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng. .. ẩn hoạt động tín dụng để từ đưa giải pháp kiến nghị phù hợp với phủ, quyền UBND TP.HCM, NHNNVN, NHNo&PTNTVN chi nhánh nhằm bước hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn