MỘT số GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG tín DỤNG tại PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN mỹ PHƯỚC tây CHI NHÁNH HUYỆN CAI lậy

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHNo & PTNT MỸ PHƯỚC TÂY CHI NHÁNH HUYỆN CAI LẬY Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ ĐAN XUÂN PHẠM THỊ HUYỀN TRANG Mã số SV: 4066165 Lớp: Kinh tế học Cần Thơ - 2010 Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu phân tích đề tài Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Cai Lậy cung cấp Đề tài không trùng với đề tài thực Phòng giao dịch Cần Thơ, Ngày 11 tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực PHẠM THỊ HUYỀN TRANG GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang i SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng LỜI CẢM TẠ Sau năm học tập nghiên cứu Trường Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Cai Lậy, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đề tài hồn thành nhờ cơng ơn to lớn Quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị PGD Mỹ Phước Tây hết lòng giúp đỡ em suốt trình thực Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến: Quý Thầy cô khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ tận tâm giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập Đặc biệt cô Huỳnh Thị Đan Xuân giáo viên nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tài Ban Giám Đốc cô, chú, anh, chị PGD Mỹ Phước Tây chấp nhận cho em thực tập tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Phòng giao dịch Cuối em xin kính chúc Q thầy Ban Giám Đốc cô, chú, anh, chị Ngân hàng nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt công tác sống Cần Thơ, Ngày 11 tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực PHẠM THỊ HUYỀN TRANG GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang ii SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang iii tháng năm 2010 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang iv tháng năm 2010 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Ngày GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang v tháng năm 2010 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian .3 1.4 Lược khảo tài liệu .3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận .5 2.1.1 Khái niệm vai trò tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Các loại tín dụng Ngân hàng .6 2.1.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.2 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Phạm vi áp dụng 2.1.2.2 Nguyên tắc điều kiện tín dụng 2.1.2.3 Lãi suất cho vay 2.1.2.4 Đối tượng nhu cầu vốn không cho vay 10 2.1.2.5 Biện pháp bảo đảm tiền vay 10 2.1.2.6 Phương thức cho vay 11 2.1.2.7 Chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất theo Quyết định 131 Thủ tướng Chính phủ .11 2.1.3 Một số lý luận có liên quan đến phân tích hoạt động tín dụng 12 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 12 GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang vi SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 2.1.3.2 Hoạt động cho vay .16 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 17 2.2.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối 18 2.2.2.3 Các số tài 18 CHƯƠNG 3:GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NHNO & PTNT MỸ PHƯỚC TÂY HUYỆN CAI LẬY 20 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 20 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN 20 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 20 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 3.3 VAI TRÒ CỦA PHÒNG GIAO DỊCH 22 3.4 QUY TRÌNH XÉT DUYỆT CHO VAY 22 3.5 HỒ SƠ CHO VAY .23 3.6 ĐỊNH MỨC CHO VAY .24 3.7 TÌNH HÌNH DOANH THU, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN .25 3.7.1 Doanh thu 27 3.7.2 Chi phí 27 3.7.3 Lợi nhuận 28 3.8 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA PGD TRONG NĂM 2010 29 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD MỸ PHƯỚC TÂY CHI NHÁNH HUYỆN CAI LẬY 31 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 31 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn .31 4.1.1.1 Vốn huy động 31 4.1.1.2 Vốn điều chuyển 32 4.1.2 Lãi suất huy động vốn 33 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY 35 GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang vii SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 4.2.1 Doanh số cho vay .36 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian .36 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 38 4.2.2 Doanh số thu nợ 42 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 42 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 45 4.2.3 Dư nợ 48 4.2.3.1 Dư nợ theo thời gian 48 4.2.3.2 Dư nợ theo ngành kinh tế 50 4.3 TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN, NỢ XẤU 52 4.3.1 Nợ hạn 52 4.3.2 Nợ xấu 54 4.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA PGD QUA NĂM 55 4.4.1 Dư nợ/vốn huy động 56 4.4.2 Hệ số thu nợ .57 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng .57 4.4.4 Nợ hạn/tổng dư nợ .57 4.4.5 Nợ xấu/tổng dư nợ 58 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO PHỊNG GIAO DỊCH MỸ PHƯỚC TÂY 59 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN .59 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP .60 5.2.1 Giải pháp cho hoạt động huy động vốn .60 5.2.2 Giải pháp cho hoạt động phát triển tín dụng 62 5.2.3 Giải pháp cho nợ hạn 63 5.2.4 Giải pháp tài sản bảo đảm .63 5.2.5 Giải pháp cho công tác thẩm định 64 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN .66 GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang viii SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 6.2 KIẾN NGHỊ 67 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang 67 6.2.2 Đối với Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây 68 6.2.3 Đối với Chính quyền địa phương .68 GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang ix SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Bảng 13: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Chỉ tiêu Đơn vị 2007 2008 2009 Doanh số cho vay Triệu đồng 93.857 98.136 117.086 Doanh số thu nợ Triệu đồng 89.858 91.654 102.041 Dư nợ Triệu đồng 98.749 105.231 120.276 Nợ hạn Triệu đồng 281 555 1.052 Nợ xấu Triệu đồng 229 135 249 Dư nợ bình quân Triệu đồng 96.766 101.990 112.749 Dư nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 80.849 87.702 99.355 Dư nợ bình quân trung, dài hạn Triệu đồng 15.917 14.288 13.399 Dư nợ / Vốn huy động % 1273,36 694,36 641,34 Hệ số thu nợ % 95,73 93,39 87,15 Vòng 0,93 0,9 0,91 Nợ hạn/ tổng dư nợ % 0,28 0,53 0,85 Nợ xấu/ tổng dư nợ % 0,23 0,13 0,21 Vòng quay tín dụng (Nguồn: Tính tốn từ nguồn số liệu Ngân hàng năm) 4.4.1 Dư nợ/vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp Ngược lại, tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Nhận thấy ba năm qua, tham gia tham gia vốn huy động tổng dư nợ thấp Cụ thể, năm 2007 bình qn 12,73 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2008, tình hình huy động vốn phòng giao dịch cải thiện hơn, bình qn 6,94 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2008, bình quân 6,41 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Do phần lớn Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn (dưới 12 tháng) nên chủ yếu cung cấp tín dụng ngắn hạn, để góp phần đảm bảo GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 57 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khoản Chính vậy, với nhu cầu vốn cố định ngày tăng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, nên Ngân hàng buộc phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều tham gia vốn huy động tổng dư nợ thấp 4.4.2 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng Nhận xét thấy, năm qua tỷ lệ ln giảm năm 2007 95,73%, năm 2008 giảm 93,39% năm 2009 87,15% Do doanh số cho vay (bảng 6) tăng với tốc độ lớn doanh số thu nợ (bảng 7) nên làm cho doanh số thu nợ giảm Mặc dù hệ số thu nợ giảm ta dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá chủ quan hoạt hiệu động tín dụng Ngân hàng 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Hệ số lớn tốt chứng tỏ hoạt động tín dụng ngày nâng cao khả thu hồi nợ Ngân hàng có hiệu Vòng quay vốn tín dụng sản xuất nơng nghiệp có thay đổi theo chiều hướng tốt Năm 2008 vòng quay vốn tín dụng giảm so với năm 2007, nguyên nhân diễn biến thời tiết năm không thuận lợi cho hoạt động sản xuất người dân, số giá tiêu dùng số vật tư thiết yếu lại tăng cao giá số mặt hàng phân thuốc bảo vệ thực vật ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Doanh số thu nợ thấp so với dư nợ 4.4.4 Nợ hạn/ tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Tỷ lệ nợ hạn năm 2007, 2008, 2009 dao động phạm vi nhỏ Cụ thể, năm 2007 0,28%, năm 2008 0,53%, năm 2009 0,85%, chưa đến 1% Đây tiêu lý tưởng mà tất Ngân hàng vươn đến GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 58 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ q hạn có tăng qua ba năm mức thấp mức cho phép NHNN (5%) Để đạt kết trình phấn đấu cán cơng nhân viên chi nhánh phòng giao dịch Mỹ Phước Tây, đặc biệt Ban giám đốc thường xuyên theo dõi, thống kê tất vay sau liệt kê vay đến hạn Cán tín dụng chịu trách nhiệm thường xuyên theo dõi dư nợ cho vay để phát nợ đến hạn, thông báo cho khách hàng, đến hộ nhắc nhở đôn đốc họ trả lãi gốc hạn Ngân hàng tăng cường phối hợp với tòa án, quyền địa phương để thu hồi nợ hạn nhiều biện pháp như: yêu cầu khách hàng lập cam kết trả nợ, phát tài sản chấp, cầm cố Bên cạnh đó, Ngân hàng thực sách cho vay lại hộ thực trả lãi tốt trình vay vốn Điều kích thích họ trả lãi nợ hạn, đồng thời có tác dụng giữ chân số lượng lớn khách hàng truyền thống Ngân hàng 4.4.5 Nợ xấu/tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh rõ kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Đối với NHNo & PTNT Việt Nam nói định tỷ lệ nợ xấu an toàn mức 5% Riêng chi nhánh Ngân hàng tỉnh tùy theo điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế mà NHNo & PTNT Việt Nam quy định tỷ lệ cho phù hợp Đối với PGD Mỹ Phước Tây, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ năm 2007, 2008, 2009 dao động mức 0,23 %, 0,13 %, 0,21 % Đây kết khả quan năm nỗ lực không ngừng Kết tạo bước ngoặc cho đơn vị việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời làm giảm rủi ro trình hoạt động Ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu hoạt động cho vay chất lượng khoản cho vay GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 59 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO PHỊNG GIAO DỊCH MỸ PHƯỚC TÂY 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Trong thời gian qua, PGD Mỹ Phước Tây giúp đỡ bà nông dân nhiều việc hỗ trợ vốn Do hoạt động mơi trường nơng nghiệp nên găp phải nhiều khó khăn, hạn chế: Nguồn vốn huy động hàng năm tăng lên chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn (năm 2007 chiếm 7,85%, năm 2008 chiếm 14,40%, năm 2009 chiếm 15,59%) Nguyên nhân sản phẩm tiền gửi Phòng giao dịch chưa thực thu hút người dân, chế độ ưu đãi chưa thật hấp dẫn, phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tạo nên yên tâm cho khách hàng gửi gắm tài sản Món vay hộ nơng dân thường nhỏ, dừng lại cho vay vốn ngắn – trung hạn làm cho đồng vốn bị manh mún trãi dài địa bàn rộng Nguyên nhân đầu tư vào nơng nghiệp có tỷ lệ sinh lời khơng cao, vòng quay vốn chậm, thị trường tài nơng thơn phát triển, thu nhập người dân thấp hoạt động nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan như: thời tiết, giá cả,… Bên cạnh đó, trình độ tổ chức sản xuất người dân thấp sản xuất theo kinh nghiệm truyền thống, chưa áp dụng tiến khoa học vào sản xuất Tỷ lệ nợ hạn Phòng giao dịch lớn, mặt ảnh hưởng hai nguyên nhân trình bày điều kiện khách quan trình độ tổ chức sản xuất Mặc khác, ảnh hưởng điều kiện địa hình nên công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay không tiến hành cách thường xuyên, dẫn đến số trường hợp người dân sử dụng vốn vay khơng mục đích nên khơng mang lại hiệu kinh tế, điều ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ Sự cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng địa bàn dẫn đến Ngân hàng chạy theo nhu cầu khách hàng, buông lỏng quy trình xem xét thẩm GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 60 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng định, nguyên nhân làm cho nợ hạn ngày cao, gây tổn thất Phòng giao dịch Các hạn chế liên quan đến việc đảm bảo tín dụng: Để đảm bảo cho khoản vay Phòng giao dịch đòi hỏi khách hàng đem chấp, cầm cố tài sản Thế chấp, cầm cố tài sản để vay vốn vấn đề Phòng giao dịch quan tâm Thế chấp cầm cố biện pháp để phòng chống rủi ro Phòng giao dịch cho vay Người vay bắt buộc phải đem tài sản thuộc quyền sở hữu để đảm bảo cho số nợ vay cam kết trường hợp không trả nợ vay Phòng giao dịch tiến hành phát tài sản để thu nợ Mặc dù việc chấp mang lại rủi ro cho Phòng giao dịch tài sản chấp chủ yếu đảm bảo bất động sản, việc phát tài sản nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rườm rà, rắc rối Đầu tiên, phối hợp chưa thật chặt chẽ với quan chức khác cơng an, thi hành án, quyền sở Tiếp theo, ký hợp đồng vay vốn, người vay chấp nhận giao nhà không trả nợ, song nhiều Phòng giao dịch khơng tiến hành xử lý phát mại thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có đồng ý chủ sở hữu Tương tự, trung tâm bán đấu giá tài sản chấp nhận cho Phòng giao dịch bán đấu giá có đồng ý chủ sở hữu 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.2.1 Giải pháp cho hoạt động huy động vốn Việc huy động vốn coi vấn đề quan trọng nhân tố định tồn tại, thành công Ngân hàng nói chung Phòng giao dịch nói riêng thị trường cạnh tranh gay gắt Vì có huy động vốn Phòng giao dịch tiếp tục đầu tư mở rộng tín dụng chiếm lĩnh thị phần Do cần phải thường xuyên hoàn chỉnh làm tốt số điểm công tác huy động vốn sau : Phải thường xuyên đa dạng hóa loại sản phẩm tiền gửi sau cho phù hợp với nhu cầu khách hàng tương xứng với sản phẩm tiền gửi Ngân hàng khác địa bàn GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 61 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tăng cường đẩy mạnh việc tuyên truyền tiếp thị sản phẩm huy động vốn sản phẩm đầu tư tín dụng dịch vụ Chẳng hạn thu nợ, cán tín dụng nên vận động bà nên gửi vốn vào Phòng giao dịch, đưa hình thức thu hút huy động tiền gửi tiết kiệm có thưởng Mỗi khách hàng gửi tiền tiết kiệm cấp sổ tiết kiệm, có số tài khoản riêng, hàng năm xổ số trúng thưởng hình thức quay số bốc thăm Khuyến khích lợi ích vật chất khách hàng có số dư tiền gởi cao, khách hàng giao dịch lâu năm với Phòng giao dịch có hành động thiết thực tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu giảm chi phí sử dụng dịch vụ Phòng giao dịch chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…) Nếu làm vậy, Phòng giao dịch trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng khuyến khích họ gắn bó với Phòng giao dịch qua dịch vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn vay cho nơng dân Phòng giao dịch phân chia nhiều số dư tiền gửi khác nhau, với số dư tiền gửi mức lãi suất, số dư tiền gửi lớn thời hạn dài lãi suất cao ngược lại Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dư tiền gửi nhiều thời hạn dài Cán làm công tác huy động vốn phải có nghiệp vụ giỏi, giao tiếp với khách hàng ngồi việc nói niềm nở, lịch sự, cán biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc toán, chuyển tiền… Làm tăng niềm tin khách hàng Phòng giao dịch họ yên tâm gửi gắm tài sản Phải ln trao dồi tin học để biết ứng dụng thực hành công nghệ tin học vào cơng việc Phát động phong trào thi đua tất CBCNV đơn vị cơng tác huy động vốn Có tổng kết, rút kinh nghiệm, khen thưởng CBCNV Cần khuyến khích vật chất CBCNV huy động số dư tiền gửi lớn Bên cạnh đó, PGD Mỹ Phước Tây cần kiến nghị với Ngân hàng cấp việc áp dụng mức lãi suất thích hợp, linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn, việc xác định lãi suất thích hợp đầu vào GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 62 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yếu tố cần thiết Trong thời kỳ, Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi khơng bị giá 5.2.2 Giải pháp cho hoạt động phát triển tín dụng Hiện cấu cho vay cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ thấp 10% tổng doanh số cho vay Vì tương lai Phòng giao dịch nên đầu tư nhiều vào cho vay trung hạn, khoản vay dài hạn đặc thù kinh tế địa phương nên khó phát triển doanh số cho vay lĩnh vực Để tăng doanh số cho vay trung hạn khoản vay để: xây dựng nhà, mua đất sản xuất, mua máy nông ngư ( máy cắt xếp dãy, máy gặt đập liên hợp), đầu tư xây dựng lò sấy lúa, sân phơi…cần ý Kiểm sốt tín dụng, tăng dư nợ có tăng nguồn tương ứng sau Ngân hàng cấp bổ sung vốn Luôn phối hợp với phòng nơng nghiệp huyện giúp nơng dân vay tiền trồng lúa chất lượng cao, có giá trị kinh tế xuất theo khuyến cáo Sở NNPTNT UBND Tỉnh Tiền Giang, khuyến khích nơng dân sử dụng biện pháp “3 giảm tăng” để giúp người dân nâng cao nguồn thu nhập, tăng tỷ lệ sinh lời tốc độ quay vòng đồng vốn Tập trung vốn tín dụng cho nhiệm vụ phát triển kinh tế địa bàn, tập trung vào đối tượng chủ yếu phục vụ cho chủ trương: + Chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn + Phát triển ngành công nghiệp chế biến địa phương Ngồi ra, Phòng giao dịch nên lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà Nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Phòng giao dịch GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 63 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 5.2.3 Giải pháp cho nợ hạn Vấn đề nợ hạn điểm nóng Ngân hàng Nợ hạn Phòng giao dịch tăng với tốc độ lớn Vì vậy, để giảm nợ q hạn Phòng giao dịch cần: Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng sản xuất vật ni, trồng: cán tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kỹ tình hình kinh tế tài hộ để định mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung Ngân hàng khách hàng hiệu sử dụng vốn Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng khơng lãng qn khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp Tạo điều kiện cho người vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Cương thu hồi nợ khách hàng trì hỗn, chây ì cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ hạn tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết giải pháp sau 5.2.4 Giải pháp tài sản bảo đảm Bất kỳ vay trước đến định cho vay Ngân hàng cần xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Nhưng yếu tố rủi ro nông nghiệp lớn nên xem xét cho vay cần quan tâm đến tài sản chấp, không nên coi tài sản chấp chỗ GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 64 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng dựa an tồn vay phát mà phương tiện, biện pháp để phòng ngừa Mục đích hoạt động cho vay nhằm phát tài sản chấp để thu hồi nợ mà giúp khách hàng có vốn để mở rộng qui mơ sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng Để thực tốt giải pháp phải xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo cụ thể như: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn Cụ thể đảm bảo tài sản, Ngân hàng phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản người vay tiền Bên cạnh cần lưu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền Khách hàng Phòng giao dịch đa số người nơng dân Trong việc thu hồi nợ đòi hỏi đến nhà người công việc phải nhờ đến xã, ấp Do đó, nên có mối quan hệ tốt với quyền địa phương quyền địa phương giúp đỡ khơng có việc làm khơng xong Trong việc xử lý nợ q hạn Phòng giao dịch thường gặp khó khăn khâu phát tài sản cần kết hợp với nhiều ban ngành như: Cơng an, Viện kiểm sát, tòa án…đòi hỏi Phòng giao dịch tăng cường mối quan hệ tốt với ban ngành hữu quan lợi ích cơng việc kinh doanh Phòng giao dịch 5.2.5 Giải pháp cho công tác thẩm định Trong hoạt động tín dụng, trước định quan hệ với khách hàng, thiết nghĩ cán tín dụng phải đặt trình xét duyệt hồ sơ khách hàng xin vay lên hàng trước tiên Đây bước đầu mang tính chất định đến chất lượng khoản tín dụng mà Phòng giao dịch chuẩn bị cấp Một lý đơn giản khả chứa đựng rủi ro mang lại cho Phòng giao dịch tiềm ẩn giai đoạn này, giai đoạn mà kết giúp cho Phòng giao dịch định kỹ có nên hay khơng nên quan hệ với khách hàng, có quan hệ mức Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ cần thiết cho vay, Ngân hàng cần tiến hành thẩm định yếu tố sau: GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 65 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng + Năng lực pháp lý, lực dân khách hàng + Uy tín khách hàng + Hiệu sản xuất kinh doanh + Khả trả nợ khách hàng + Tài sản chấp GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 66 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trước xu hội nhập kinh tế quốc tế đất nước ta đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nổ lực phát triển mặt để nâng cao lực cạnh tranh Để thực điều thân Ngân hàng nói chung Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây nói riêng cần phải nổ lực việc thực đề chiến lược hoạt động cho vay huy động vốn thân Ngân hàng Qua trình nghiên cứu, phát triển tín dụng Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây nhận thấy vị Phòng giao dịch địa bàn ngày củng cố nâng cao Phòng giao dịch trở thành chỗ dựa vững người bạn thân thiết hàng ngàn hộ nông dân, giúp cho người dân yên tâm phát triển sản xuất sử dụng vốn vay có hiệu Thành đạt đạo kịp thời Ngân hàng cấp Huyện Uỷ, UBND huyện Cai Lậy giúp đỡ ngành có liên quan cấp quyền địa phương kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc phát triển tín dụng từ giúp cho hoạt động Phòng giao dịch thuận lợi Thời gian qua Phòng giao dịch thường xuyên bám sát thực mục tiêu nghị phát triển kinh tế xã hội huyện Chủ động xây dựng kế hoạch đầu tư chương trình mục tiêu chuyển đổi cấu sản xuất nông nghiệp mang lại hiệu kinh tế cao Đồng thời Phòng giao dịch đặt xã Mỹ Phước Tây nên tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân tiếp cận với đồng vốn tín dụng Phòng giao dịch cho vay đến tất thành phần kinh tế mở rộng đến tất vùng sâu, vùng xa 06 xã phía bắc lộ huyện Cai Lậy Song song với phát triển ngành kinh tế nước kinh tế tỉnh Tiền Giang bước thay đổi đáng kể mà vai trò Ngân hàng nơng nghiệp PTNT tỉnh Tiền Giang nói chung Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây nói riêng khơng thể thiếu Tuy Phòng giao dịch đơn vị kinh doanh tiền tệ ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao xác định đối tượng để phục vụ cho khách hàng mà phần lớn hộ nông dân GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 67 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Thêm vào Phòng giao dịch góp phần khơng nhỏ vào việc ổn định thị trường tiền tệ tránh tình trạng cho vay nặng lãi giúp nơng dân n tâm phát triển sản xuất sử dụng đồng vốn có hiệu Dưới hướng dẫn cung cấp vốn Phòng giao dịch tạo cơng ăn việc làm cho người dân, đồng thời giúp cho việc lưu thơng hàng hóa vùng tỉnh thuận lợi Những thành tựu mà Phòng giao dịch đạt nhờ phần vào đóng góp Ban Giám Đốc cán cơng nhân viên Phòng giao dịch Mọi người ln có ý thức tinh thần trách nhiệm công việc, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao nên mang lại cho Phòng giao dịch kết kinh doanh khả quan thể rõ nét qua doanh số cho vay tình hình huy động vốn ngày gia tăng góp phần phát triển nơng nghiệp nơng thơn huyện nhà Sự nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước nói chung, cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng vào chiều sâu đòi hỏi tín dụng Phòng giao dịch phải có bước phát triển tương xứng để đáp ứng yêu cầu Trong văn luận, phân tích tình hình tín dụng Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây, qua đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây giai đoạn tới Để thực đồng giải pháp nêu đòi hỏi cần có cụ thể hóa lĩnh vực nghiệp vụ, chuyên môn ngành Ngân hàng nổ lực tâm tập thể Ban giám đốc, cán bộ, cơng nhân viên Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây hỗ trợ ngành hữu quan Chúng ta có đủ sơ để tin tưởng Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây có bước phát triển đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa, đại hố đất nước mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, kêu gọi vốn đầu tư từ tổ chức giới để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp Ngân hàng đầu tư vào vay trung, dài hạn GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 68 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Điều chỉnh mức lãi suất thích hợp, sách lãi suất linh hoạt với đối tượng khách hàng vay vốn để trì khách hàng hữu thu hút thêm nhiều khách hàng Cần đơn giản, cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay làm tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác 6.2.2 Đối với phòng giao dịch Mỹ Phước Tây Qua thời gian thực tập tiếp xúc thực tế Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây, em nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng thật có hiệu quả, biểu qua lợi nhuận ngày tăng Tuy nhiên, để hoạt động tín dụng Phòng giao dịch ngày nâng cao em xin đề xuất số ý kiến sau: Thực điều tra kinh tế hộ thường xun để phân loại hộ từ có sách đầu tư thích hợp Qua đó, Phòng giao dịch cần tìm ngun nhân mà hộ có nhu cầu vay vốn chưa liên hệ vay để có kế hoạch phát triển đầu tư Phân loại khách hàng sở uy tín, số dư tiền gởi hay giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp hành động thiết thực tặng quà, xổ số trúng thưởng…cần phát huy nhằm trì khách hàng cũ khuyến khích khách hàng Hiện nay, nguồn thu nhập chủ yếu PGD Mỹ Phước Tây NHNo & PTNT huyện Cai Lậy thu từ hoạt động tín dụng, Phòng giao dịch cần có sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, hội nơng dân, tổ chức, ban ngành đồn thể khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Chi nhánh nên kết hợp với Phòng nơng nghiệp hướng dẫn nơng dân kiến thức chăm sóc trồng, vật nuôi; áp dụng tiến khoa học kỹ thuật khâu xử lý sau thu hoạch nhằm tăng suất, giảm thất thoát, tăng chất lượng nơng phẩm giúp nơng hộ làm ăn có hiệu để trả vốn vay Phòng giao dịch tăng thu nhập cho gia đình 6.2.3 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thơng tin khách hàng, giúp Phòng giao dịch nắm tình hình kinh tế hộ họ vay vốn GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 69 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội Vận động sản xuất vay vốn Phòng giao dịch để phát triển sản xuất tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động nhàn rỗi Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xác lập quyền sở hữu tài sản hộ sản xuất - kinh doanh địa bàn nên thực nhanh chóng để người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay Phòng giao dịch, đặc biệt vốn trung dài hạn Thường xun phối hợp với Phòng nơng nghiêp tổ chức chương trình khuyến nơng hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất Khi đến mùa thu hoạch sản phẩm nhiều nên ảnh hưởng đến thị trường, giá nông sản giảm, dù trúng mùa giá rẻ nơng dân khơng có lời Khi vào vụ nhu cầu phân bón, thuốc trừ sâu lớn làm giá tăng vọt nên chí phí đầu tư cao làm giảm thu nhập bà Thế nên, Nhà nước cần hỗ trợ cho nông dân cách lập số nơi tập trung thu mua dự trữ nông phẩm mùa thu hoạch, dự trữ cung ứng kịp thời phân bón, thức ăn gia súc,… tránh trường hợp giá biến động Làm điều giúp nông dân yên tâm sản xuất tạo nhiều nông sản phục vụ nhu cầu địa phương vùng khác Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nơng thơn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẳn sàng trả nợ vay đến hạn Cùng với trình phát triển kinh tế theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hồ chung với q trình phát triển trưởng thành hệ thống Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung PGD Mỹ Phước Tây NHNo&PTNT Cai Lậy nói riêng tâm khắc phục khó khăn tồn tại, nổ lực cố gắng thực có hiệu chiến lược phát triển giai đoạn tới, góp phần xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam vững mạnh đường hội nhập vào kinh tế giới GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 70 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang Luận văn tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Nguyễn Anh Thi (2009), Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất PGD NHN0 & PTNT An Hữu huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Cao Văn Thọ (2009), Phát triển tín dụng Ngân hàng Phòng giao dịch Mỹ Phước Tây, Cai Lậy, Tiền Giang – thực trạng giải pháp, Tiểu luận tốt nghiệp, Trường Trung cấp Chính trị Tiền Giang Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2006), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (7/2004), Sổ tay tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2002), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Trung tâm đào tạo, Hà Nội Hội đồng khoa học NHNo & PTNT Việt Nam (2006), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư, thẩm định cho vay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội Các trang wed thông tin kinh tế www.Agribank.com www.vietnamnet.vn/chinhtri/2006/07/593287/ www.cpv.org.vn/chuyende/nnnn/ GVHD: Huỳnh Thị Đan Xuân Trang 71 SVTH: Phạm Thị Huyền Trang ... nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng TĨM TẮT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NHNo & PTNT MỸ PHƯỚC TÂY, CHI NHÁNH... 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO PHÒNG GIAO DỊCH MỸ PHƯỚC TÂY 59 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN .59 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP .60 5.2.1 Giải pháp cho hoạt động. .. phát triển tín dụng Ngân hàng giai đoạn tới Với lý nên đề tài “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NHNo & PTNT MỸ PHƯỚC TÂY, CHI NHÁNH HUYỆN CAI LẬY” thực nhằm