Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - KHUẤT DUY HẢI THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - Năm 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - KHUẤT DUY HẢI THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Trần Trung Tuấn Hà Nội - Năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tôi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Trần Trung Tuấn dìu dắt tơi q trình học tập hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.3 Thẩm định cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Cho vay vay hộ kinh doanh 11 1.3.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Quy trình thẩm định cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 15 1.3.4 Nội dung thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh 18 1.3.5 Các tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh .21 1.3.6 Yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh 23 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN 28 2.1 Thiết kế nghiên cứu đề tài 28 2.2 Phương pháp thu thập liệu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 29 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 30 2.3 Phương pháp tổng hợp, phân tích thơng tin 31 2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả .31 2.3.2 Phương pháp so sánh 32 2.3.3 Phương pháp phân tích – tổng hợp .33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 34 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 34 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .35 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm gần 37 3.2 Thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh VPBank 40 3.2.1 Nội dung thẩm định cho vay hộ kinh doanh VPBank 40 3.2.2 Đánh giá tiêu chí thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh VPBank .49 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thẩm định cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .57 3.4 Đánh giá chung công tác thẩm định cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .62 3.4.1 Thành tựu đạt 62 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .67 4.1 Định hướng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đến năm 2025 67 4.1.1 Định hướng phát triển chung .67 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay HKD VPBank 68 4.1.3 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 68 4.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Vpbank 69 4.2.1 Nâng cao lực cán phụ trách thẩm định tín dụng 69 4.2.2 Hồn thiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung 71 4.2.3 Giải pháp tổ chức .72 4.2.4 Chú trọng công tác kiểm tra giám sát 72 4.2.5 Xây dựng hệ thống sở liệu thông tin tín dụng chất lượng cao 73 4.2.6 Về công nghệ, thiết bị 75 4.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát sau cho vay .75 4.2.8 Tăng kinh phí cho cơng tác thẩm định 77 4.3.Kiến nghị 78 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan 78 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 PHỤ LỤC 01 83 PHỤ LỤC 02 85 PHỤ LỤC 03 86 KẾT QUẢ PHỎNG VẤN SÂU 86 DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Nội dung Ý nghĩa giá trị trung bình thang đo khoảng (Interval Scale) Kết vấn Dư nợ cho vay hộ kinh doanh VPbank Trang 47 47 51 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Bảng Hình 2.1 Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Nội dung Quy trình nghiên cứu Cơ cấu tổ chức VPBank Tình hình dư nợ tín dụng VPbank Tình hình huy động vốn VPbank Số hộ kinh doanh vay vốn VPbank Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu từ cho vay hộ kinh doanh qua năm Trang 26 34 35 36 52 54 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài NHTM tổ chức kinh tế chuyên thực hoạt động lĩnh vực ngân hàng, đó, hoạt động cho vay huy động vốn, tốn, chuyển tiền, bảo lãnh…Trong hoạt động hoạt động chủ yếu giữ vai trò quan trọng cho vay, hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Cho vay hộ kinh doanh loại hình cho vay mà NHTM có Đây sản phẩm hỗ trợ cho hộ kinh doanh vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, chất hoạt động cho vay ngân hàng chứa nhiều rủi ro, cho vay hộ kinh doanh lại rủi ro khó chắn hồn tồn rằng, hộ kinh doanh vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh có thành cơng khơng, có lợi nhuận để trả cho ngân hàng không hay thua lỗ, khả tốn cho ngân hàng Do vậy, cơng tác thẩm định cho vay nói chung với sản phẩm cho vay hộ kinh doanh nói riêng đóng vai trị quan trọng, hoạt động để ngân hàng định có cho vay khách hàng hay không, đặc biệt việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có khả thi hay khơng, khách hàng có sở để có nguồn trả nợ cho ngân hàng tương lai không Nếu công tác thẩm định không tốt, dễ dẫn đến khoản cho vay khơng địi nợ, đó, ngân hàng dễ phải đối mặt với nợ xấu rủi ro tín dụng, gây thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng thương mại động thị trường, năm gần đây, ngân hàng đẩy mạnh cho vay khối bán lẻ, khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh Với địa bàn hoạt động rộng lớn, năm qua, VPbank cho vay nhiều khoảng vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho hộ kinh doanh Tuy nhiên, nghiệp vụ thẩm định khoản vay VPbank nhiều yếu như: kinh nghiệm lực thẩm định cán thẩm định cịn hạn chế, tính tốn hiệu sót, nâng cao ý thức thói quen tuân thủ quy trình nghiệp vụ …tránh thiệt hại khơng đáng có VPBank cần đẩy mạnh cơng tác kiểm soát nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh Để làm được vậy, VPBank cần: - Xây dựng kế hoạch phù hợp thực nghiêm ngặt quy trình kiểm tra nghiệp vụ nhằm phát sai sót có khả dẫn đến rủi ro, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Hồn thiện hình thức biện pháp kiểm tra nhằm đảm bảo phát sớm sai sót, để chấn chỉnh, hạn chế rủi ro chủ quan - Từ kết kiểm tra nghiệp vụ đơn vị kinh doanh cần tổng kết để rút kinh nghiệm, quán triệt tồn hệ thống nhằm góp phần nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng - VPBank cần thực sách thưởng, phạt nghiêm minh cá nhân đơn vị Đây chế động lực khuyến khích đơn vị, cá nhân làm tốt xử lý đơn vị, cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh uy tín Ngân hàng tuỳ theo mức độ vi phạm Có thưởng, phạt nghiêm minh thúc đẩy, nâng cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm hoạt động kinh doanh CBNV nghiệp vụ, đơn vị, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 4.2.5 Xây dựng hệ thống sở liệu thơng tin tín dụng chất lượng cao Trong hoạt động tín dụng, thơng tin yếu tố quan trọng giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Để thẩm định cấp tín dụng, cán tín dụng khơng thể dựa vào thơng tin khách hàng cung cấp mà cần phải thu thập, thẩm định, xử lý thông tin liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Việc tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học góp phần giúp việc đánh giá, thẩm định xác, nâng cao tốc độ xử lý chất lượng định cho vay đầu tư - VPBank cần tăng cường cơng tác thơng tin giúp phịng ngừa, ngặn chặn hạn chế rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm trước biến động trị, kinh tế, xã hội Thông tin kinh tế, đặc biệt thơng tin phịng ngừa rủi ro cần cập nhật khai thác triệt để quản trị kinh doanh ngân hàng Có giảm thiểu rủi ro khách quan chủ quan thiếu thông tin không khai thác triệt để thông tin phục vụ cho công tác thẩm định ngân hàng - VPBank cần tiếp tục nâng cấp hệ thống quản trị thông tin hệ thống IT để hỗ trợ công tác thẩm định; Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm dấu hiệu, khoản vay có nguy rủi ro, xác định lĩnh vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao - Ngồi ra, VPBank phân cơng phận chuyên trả lời câu hỏi thắc mắc, đón nhận góp ý quy trình, phương pháp, nội dung phát sinh thực tế thành viên máy cho vay, từ tổng hợp đưa giải pháp, kinh nghiệm cho toàn ngân hàng - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại giúp cho việc chia sẻ thông tin nội ngân hàng dễ dàng, nhanh chóng Đây giải pháp quan trọng nay, VPBank có nhiều Chi nhánh, Phòng giao dịch nhiều nơi, nên cần có chia sẻ thơng tin để tồn hệ thống cập nhật kịp thời thay đổi quan trọng, có liên quan đến cơng tác cho vay - Thường xuyên kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng, kịp thời thay thế, bổ sung cần thiết thiết bị cơng nghệ bị hư hỏng Mục đích để đảm bảo việc thu thập, tiếp cận thông tin ổn định trường hợp, tránh tình trạng hư hỏng, dẫn đến ùn tắc, ảnh hưởng đến việc thẩm định cho vay không vấn tin CIC khách hàng, khơng truy cập thơng tin tìm hiểu phương án - Ngoài việc tiếp cận thu thập thông tin qua phương tiện kỹ thuật công nghệ đại, việc khai thác nguồn thông tin truyền thống quan ban ngành Nhà nước, từ điều tra thăm dị thị trường quan trọng khơng kém, sách, quy định nước ta công khai, minh bạch cung cấp thông tin cịn nhiều hạn chế Vì vậy, việc hình thành phận chuyên trách thu thập thông tin qua kênh cần thiết, giúp ngân hàng nhanh chóng có thơng tin đáng tin cậy để phục vụ cho công tác cho vay 4.2.6 Về công nghệ, thiết bị Bên cạnh yếu tố người, phương tiện, trang thiết bị ảnh hưởng đến hiệu công tác thẩm định nói chung thẩm định bất động sản nói riêng Kết thẩm định xác, nhanh chóng cán thẩm định trang bị thiết bị, phương tiện đại Ngân hàng VPbank quan tâm tới việc đầu tư trang thiết bị, máy móc phục vụ cho hoạt động thẩm định Các nhân viên phòng thẩm định trang bị máy vi tính, phịng có máy poto, nhiều máy in Ngồi ra, phịng thẩm định ứng dụng phần mền hỗ trợ việc phân tích dự án, giúp cán thẩm định việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng cần trọng đến việc ứng dụng phần mền máy tính cho cơng tác thẩm định để nâng cao tính xác, khoa học kết thẩm định Cùng với việc đầu tư máy móc, ngân hàng VPbank khuyến khích cán nhân viên có sáng tạo, giải pháp hữu ích để nâng cao chất lượng thẩm định Thưởng cho cán có sáng tạo làm việc hiệu Từ hình thành ứng dụng cho ngân hàng, điều vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng lại nhanh chóng dễ áp dụng vào thực tế công việc 4.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát sau cho vay Sau tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn duyệt hạn mức cho vay khách hàng, CBTĐTD chuyển hồ sơ lên hệ thống, CVHKD thông báo với khách hàng, soạn hợp đồng tiến hành giải ngân cho khách hàng, việc quản lý tình hình trả nợ khách hàng CVHKD chi nhánh/PGD thực Chính vậy, mà khách hàng phát sinh nợ xấu sử dụng vốn sai mục đích CVHKD người phải chịu trách nhiệm đầu tiên, CBTĐTD khơng chịu trách nhiệm cả, có tổng kết chất lượng khách hàng CBTĐTD bị đánh giá khả thẩm định chưa tốt Mà thực tế CBTĐTD đánh giá hồn thành cơng việc thơng qua tiêu quy định thời gian, thông qua số lượng hồ sơ thẩm định tháng Dẫn đến việc, nhiều CBTĐTD chủ quan thực thẩm định hồ sơ, tập trung vào việc thẩm định cho thời gian xử lý thật nhiều hồ sơ, không rõ chất lượng thực thẩm định hồ sơ Do đó, để thực nâng cao chất lượng thẩm định HKD, Ban lãnh đạo nên thành lập tổ chuyên trách công việc kiểm tra, giám sát khoản vay sau thẩm định Cơng việc trách nhiệm nhóm cụ thể sau: + Phân nhóm khách hàng vay vốn theo sản phẩm theo khu vực, để trình thực tế, khơng bị tốn chi phí tiết kiệm thời gian + Nhóm kết hợp với CVHKD CN/PGD thực việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, đánh giá tình hình kinh doanh khách hàng có thực tế khách hàng khai báo hay không? Nếu khách hàng có sai phạm kịp thời đưa biện pháp để xử lý, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh + Nhóm thực công việc thẩm định quy định, nhiên lên lịch trình, bố trí ngày tháng để nhóm thực cơng tác kiểm tra, đánh giá khách hàng bên ngồi, ngày nhóm không nhận hồ sơ mới, xử lý hồ sơ tồn đọng trước giao cho CBTĐTD khác thực để tránh làm ảnh hướng đến tiến độ hồ sơ + Khi thực tế khách hàng về, lập bảng báo cáo đánh giá tình hình sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh thực tế khách hàng, khả trả nợ khách hàng, điểm hạn chế nội dung báo cáo thẩm định cũ, điểm nội dung thẩm định tốt, chuẩn xác + Ban lãnh đạo dựa bảng báo cáo mà nhóm thu thập được, tổ chức họp CBTĐTD lại, đánh giá kỹ thẩm định CBTĐTD tốt hay chưa, cần nâng cao thêm kỹ thẩm định nào, cần rút kinh nghiệm lần thẩm định sau Và CBTĐTD yếu kỹ thẩm định nào, Ban lãnh đạo tổ chức, bố trí cho CBTĐTD học đào tạo thêm Từ khơng ngừng nâng cao chất lượng thẩm đinh cho vay KHD Như vậy, với việc thành lập nhóm kiểm tra, giám sát khách hàng sau thẩm định, giúp CBTĐTD có trách nhiệm với việc thẩm định hồ sơ mình, đúc rút học q báu cơng tác thẩm định Ngồi ra, tính chất cơng việc nhóm kiểm tra, nên đánh giá mức độ hồn thành cơng việc nhóm này, Ban lãnh đạo nên xây dựng đánh giá khác so với CBTĐTD , đánh giá theo số lượng, nhóm CBTĐTD bị thiệt thòi so với CBTĐTD lại, từ dẫn đến việc nhóm thực cơng tác qua loa, sơ sài, cho xong việc, khiến cho công tác kiểm tra, giám sát khơng cịn mục đích ban đầu 4.2.8 Tăng kinh phí cho cơng tác thẩm định Thẩm định cho vay hộ kinh doanh việc tiến hành xem xét đánh giá cách khoa học, khách quan, toàn diện nội dung thẩm định, đánh giá tính khả thi hộ kinh doanh triển khai kinh doanh Để thẩm định cho vay hộ kinh doanh bao gồm nhiều khía cạnh, mà cơng tác thẩm định xác khía cạnh xem xét cách tỉ mỉ, đầy đủ Các cán thẩm định lựa chọn người có trình độ, kinh nghiệm, nhiên nắm bắt tất lĩnh vực để phân tích chun sâu tất nội dung Để tăng tính xác, chắn kết thẩm định cần tham khảo ý kiến chuyên gia, thuê tổ chức tư vấn đặc biệt.Các cán thẩm định phải thường xuyên tới nơi hộ kinh doanh kinh doanh, sản xuất để xem hộ kinh doanh có sử dụng mục đích không, theo dõi tiến độ thực hộ kinh doanh theo hồ sơ vay vốn tiến độ giải ngân vốn Vì cơng tác phí cán thẩm định cần phải hợp lý, cần phải tăng kinh phí để tạo điều kiện cho cán đến tận nơi diễn hoạt động hộ kinh doanh để xem xét, đánh giá cho xác, khách quan Tuy nhiên việc tăng kinh phí khơng thể tùy tiện, phải có quy định rõ ràng, chặt chẽ, việc tăng kinh phí phải liền việc tăng chất lượng thẩm định, tránh tình trạng lãng phí, tăng chi phí mà khơng tăng chất lượng 4.3.Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan Chính Phủ, Bộ, Ban nghành cần có biện pháp can thiệp nhằm tạo mơi trường chung để tổ chức tín dụng phát triển, đồng thời điều phối hoạt động tín dụng, phịng ngửa rủi ro tín dụng - Chính phủ cần đưa sách phát triển kinh tế phù hợp cho giai đoạn, trì mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định, định hướng phát triển cho ngành, lĩnh vực, địa phương - Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người vay Ngân hàng thương mại, cụ thể quy định thống luật dân sự, luật kinh tế - Chính phủ Bộ, ngành cần xây dựng, bổ sung hoàn thiện văn pháp luật, chế sách nhằm quản lý hiệu công tác thẩm định ngân hàng - Chính phủ tiếp tục hồn thiện hệ thống quản lý hành cơng nghệ thơng tin quản lý tồn thơng tin nhân thân, tình trạng gia đình, đặc điểm cá nhân công dân nước Hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt giúp ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, nhờ xác định cách nhanh chóng, xác tư cách khách hàng, nguồn thu nhập, uy tín cá nhân - Chính phủ cần đưa sách kìm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, triển khai mạnh mẽ biện pháp kích cầu, kiềm chế rủi ro hoạt động ngân hàng - Trong Luật Dân cần có quy định cụ thể nghĩa vụ người vay trách nhiệm quyền hạn người cho vay mà cụ thể ngân hàng thương mại Các quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ ngân hàng việc giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý vĩ mơ hoạt động Ngân hàng, với vai trị quan quản lý nhà nước tiền tệ, quan tham mưu cho Chính phủ sách liên quan đến tiền tệ quản lý trực tiếp hoạt động tổ chức tín dụng, sách lãi suất, dự luật kinh doanh ngân hàng Hằng năm, thơng qua sách NHNN, NHTM đưa định hướng kế hoạch phát triển riêng ngân hàng Vì vậy, NHNN cần có biện pháp hỗ trợ Ngân hàng thương mại công tác thẩm định cho vay HKD như: - Phát huy vai trò định hướng hoạt động Ngân hàng Nhà nước cho Ngân hàng thương mại thông qua việc thu thập, xử lý thông tin tín dụng, kinh tế, xã hội… để cung cấp cho ngân hàng thương mại phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng - Hồn thiện, nghiệp vụ, xây dựng phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) với kỹ thuật cao, trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng cơng theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực khác Tăng cường phối hợp, trao đổi, cung cấp thường xuyên thông tin với Vụ, Cục, Đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Tăng cường biện pháp xử phạt hành lĩnh vực Ngân hàng với tổ chức, cá nhân không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thông tin Kết hợp khen thưởng, khuyến khích chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thơng tin tín dụng Thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng cho biết tình trạng nợ cá nhân hay doanh nghiệp tổ chức tín dụng Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng với Ngân hàng thương mại nhằm kịp thời phát sai sót cơng tác tín dụng, công tác thẩm định để hạn chế rủi ro Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, bước hướng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế - NHNN lên kế hoạch định kỳ tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm thẩm định cho vay HKD nói riêng cá nhân nói chung tổ chức tín dụng, lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay cá nhân, trao đổi thông tin khách hàng vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN hỗ trợ NHTM cách tổ chức hội nghị để phổ biến kiến thức mới, áp dụng quy định, quy trình liên quan đến cơng tác thẩm định, tạo điều kiện cho NHTM giao lưu học hỏi chia sẻ kinh nghiệm công tác - NHNN cần phải nâng cao vai trò Hiêp hội Ngân hàng việc làm cầu nối tổ chức tín dụng với quan nhà nước, ổn định phát triển lành mạnh, hiệu an tồn hệ thống tổ chức tín dụng Tăng cường giao lưu Ngân hàng, để Ngân hàng phổ biến trao đổi kinh nghiệm sở hai bên có lợi Là tiếng nói chung ngân hàng để phản ánh kiến nghị sách, đề xuất đến quan quản lý nhà nước KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng hộ kinh doanh nói riêng, năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng, kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội Hoạt động góp phần thúc đẩy q trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam năm vừa qua giai đoạn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng chung khủng hoảng kinh tế tồn cầu Bất động sản đóng băng, tình trạng doanh nghiệp giải thể, sáp nhập diễn liên tục, nợ xấu gia tăng khiến hoạt động NHTM mà gặp nhiều trở ngại Việc nghiên cứu “Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, góp phần nhìn nhận mở hướng đắn, khơng giúp hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững mà tạo uy tín, xây dựng lịng tin trung thành khách hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Thế Hiển (2010), Lập thẩm định hiệu tài dự án đầu tư, Nxb Thống kê Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Các báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 Nguyễn Hồng Minh (2011), Tình đầu tư, tài liệu cho khóa học chuyên ngành KTĐT, cao học nghiên cứu sinh, ĐH KTQD Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006) , Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Quốc Hội (2005), Luật Đầu tư, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Từ Quang Phương, Nguyễn Bạch Nguyệt (2008), Giáo trình Kinh tế đầu tư, ĐH Kinh tế quốc dân , Nxb ĐH KTQD Nguyễn Mậu Son (2012), Đầu tư cho hệ thống thông tin đại hóa cơng nghệ Ngân hàng góp phần thẩm định hiệu dự án đầu tư, Học viện Tài Chính 10 Trần Ngọc Thơ (2005), Tài doanh nghiệp đại, ĐH Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Nxb Thống kê PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT NHÂN VIÊN I Thông tin khảo sát Họ tên:…………………………Chức vụ:…………………….……………….… Phịng ban:…………… ……………………………………………………………… II Anh/chị vui lịng tích vào anh chị cho hợp lý: 1: Rất không tán thành 2: Khơng tán thành 3: Bình thường/Trung bình 4: Tán thành 5: Rất tán thành Nội dung khảo sát Câu hỏi 1: Các nhân viên tuân thủ theo quy trình thẩm định hộ kinh doanh thuộc khối tiểu thương Câu hỏi 2: Công tác thẩm định hộ kinh doanh minh bạch, rõ ràng Câu 3: Nội dung thẩm định hộ kinh doanh thực đầy đủ thông tin Câu hỏi 4: Kết báo cáo thẩm định hộ kinh doanh VPBank có độ xác cao Câu hỏi 5: Các cán thẩm định hộ kinh doanh thuộc khối tiểu thương Vpbank có chun mơn kinh nghiệm tốt Câu hỏi 6: Công tác thẩm định hộ kinh doanh nghiệp vụ phức tạp Câu hỏi 7: Đánh giá độ khó thẩm định hộ kinh doanh VPbank? (Anh chị điền đáp án theo thứ tự ưu tiên từ – 5) Thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn Thẩm định chủ hộ kinh doanh Thẩm định kết hoạt động kinh doanh lực tài Hiệu phương án kinh doanh Kế hoạch vốn vay trả nợ Câu hỏi 8: Đánh giá độ dễ sai sót thẩm định hộ kinh doanh? Thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay vốn Thẩm định chủ hộ kinh doanh Thẩm định kết hoạt động kinh doanh lực tài Hiệu phương án kinh doanh Kế hoạch vốn vay trả nợ Câu hỏi 9: Khách hàng đến xin vay vốn hộ kinh doanh trung thực kê khai thông tin Câu hỏi 10: Xin anh/chị đánh giá phương pháp thẩm hộ kinh doanh Vpbank phù hợp Câu hỏi 11: Tại VPbank có nhiều sở liệu thông tin khách hàng để thẩm định cho vay hộ kinh doanh Câu hỏi 12: Công tác thẩm định hộ kinh doanh VPbank tốt Xin chân thành cảm ơn! PHỤ LỤC 02 DANH SÁCH CÁC LÃNH ĐẠO ĐƯỢC PHỎNG VẤN STT Họ tên Chức vụ Mr Kiran Babu Giám đốc khối cho vay Kosaraju Mr Nguyễn Anh Việt tiểu thương Phó Giám đốc khối cho vay tiểu thương Mr Nguyễn Văn Minh Phó GĐTT Kinh doanh khối cho vay tiểu thương PHỤ LỤC 03 KẾT QUẢ PHỎNG VẤN SÂU Hộp 3.1: Kết vấn sâu quy trình Câu hỏi: Ơng/Bà đánh quy trình thẩm định cho vay hộ kinh doanh nói riêng VPbank? Trả lời (Đại diện khối cho vay tiểu thương): Trên thực tế thời gian qua, dù quy trình VPbank rõ ràng, khoa học, phân chia trách nhiệm cụ thể, nhiên, qua đợt kiểm tra nội cho thấy số sai phạm nhân viên thẩm định chưa sát trình thẩm định khách hàng như: nhân hồ sơ thiếu đánh giá tình trạng kinh doanh khách hàng; chưa đánh giá hết tình trạng kinh doanh khách hàng khách hàng kinh doanh nhiều sở, nhiều lĩnh vực; Khách hàng có dư nợ nhiều tổ chức tín dụng khác chưa đánh giá đầy đủ; thẩm định tài sản đảm bảo chưa chặt chẽ,….Điều làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định hộ kinh doanh VPbank Trong quy trình thẩm định nên có bước kiểm tra kiểm sốt khoản vay nâng cao chất lượng thẩm định hộ kinh doanh (Nguồn: Tác giả tổng hợp) Hộp 3.2: Kết vấn sâu đội ngũ nhân viên thẩm định Câu hỏi: Ông/Bà đánh đội ngũ thẩm định nói chung thẩm định cho vay hộ kinh doanh nói riêng VPbank? Trả lời (Giám đốc khối cho vay tiểu thương): Hiện trình độ nhân viên thẩm định tín dụng VPbank nói tương đối tốt, 100% trình độ đại học trở lên, nhân viên trú trọng học lên sau đại học để nâng cao trình độ, nhiên xét khía cạnh cấp, để làm việc tốt thực tế cần nhiều kỹ kết hợp khả nhạy bén xử lý tình huống, nhiều kinh nghiệm, khả phân tích tốt thẩm định hộ kinh doanh rộng, nhiều khía cạnh, khơng mặt tài mà cịn tính rủi ro, tính khả thi, mặt khoa học kỹ thuật, pháp lý…, vậy, nhân viên thẩm định VPbank cần đào tạo để đảm nhận công việc thực tiễn Thực tế, nhân viên thẩm định non, thiếu kinh nghiệm, chưa nhanh nhạy linh hoạt, khả dự báo rủi ro hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh VPbank (Nguồn: Tác giả tổng hợp) Hộp 3.3: Kết vấn sâu kênh thông tin sở vật chất phục vụ thẩm định cho vay hộ kinh doanh Câu hỏi: Xin Ông/Bà cho biết để thẩm định hộ kinh doanh VPbank sử dụng kênh thông tin nào? Hiện sở vật chất để phục vụ thẩm định cho vay hộ kinh doanh nào? Trả lời (Phó GĐ khối cho vay tiểu thương): Để thẩm định cho vay hộ kinh doanh cần nhiều kênh thơng tin để kiểm tra tính pháp lý, kiểm tra thơng tin hộ kinh doanh, kiểm tra sở kinh doanh, dòng tiền, thu nhập, mối quan hệ với tổ chức tín dụng, lịch sử giao dịch….Như vậy, VPbank thường thu thập qua CIC, kết nối với UBND quận, huyện Ban quản lý chợ, Phịng Tài huyện, quan thuế…để kiểm tra thơng tin cần có Tuy nhiên nhìn chung nguồn tin cịn hạn chế, có thơng tin khó kiểm tra, mà khơng có cách kiểm tra nguồn thu nhập mà hộ kinh doanh kê lên có xác hay khơng Hiện VPbank đại hóa hệ thống phần mềm máy tính xử lý liệu chưa đồng bộ, phần kinh phí có hạn nên khơng thay đồng hệ thống máy tính mà số nâng cấp nên việc xử lý bị chậm, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh (Nguồn: Tác giả tổng hợp từ vấn sâu) ... THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .67 4.1 Định hướng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng. .. trạng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương giai đoạn 2017-2019 nào? - Thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương... thức cho vay ngân hàng thương mại 1.3 Thẩm định cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Cho vay vay hộ kinh doanh 11 1.3.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh