Trong kỷ nguyên số, đặc biệt là trước tác động của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0), công nghệ không đơn thuần là một công cụ hỗ trợ mà đã trở thành nhân tố tác động mạnh mẽ đến quản trị ngân hàng thương mại. Các sản phẩm của cuộc CMCN 4.0 làm thay đổi toàn diện, từ bản chất đến hình thức của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặt ra nhiều yêu cầu mới, thách thức mới cho công tác quản trị.
Diễn đàn khoa học công nghệ Quản trị ngân hàng thương mại kỷ nguyên số Nguyễn Tuấn Anh, Đinh Thị Lan Hương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong kỷ nguyên số, đặc biệt trước tác động cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0), công nghệ không đơn công cụ hỗ trợ mà trở thành nhân tố tác động mạnh mẽ đến quản trị ngân hàng thương mại Các sản phẩm CMCN 4.0 làm thay đổi toàn diện, từ chất đến hình thức hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặt nhiều yêu cầu mới, thách thức cho công tác quản trị Xu tất yếu Trong CMCN 4.0, ngân hàng thương mại chịu tác động trực tiếp công nghệ tảng lên hoạt động kinh doanh quản trị, địi hỏi phải thay đổi mơ hình, phương thức hoạt động sản phẩm để phát triển bền vững Với tảng công nghệ thông minh, tự động hố, có tính tích hợp cao, kết nối mở, linh hoạt CMCN 4.0 đời điện thoại thông minh đã, làm thay đổi hoàn toàn cách người giao tiếp tương tác, thay đổi hành vi nhu cầu khách hàng, vậy, thay đổi hoàn toàn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng - tài truyền thống Các biến đổi rõ rệt bao gồm: Thứ nhất, CMCN 4.0 làm thay đổi hoàn toàn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài truyền thống: thương mại tốn điện tử, giao dịch thơng qua ví điện tử, thẻ ghi nợ doanh nghiệp, qua điện thoại di động làm giảm sút mạnh việc giao dịch trực tiếp qua tài khoản ngân hàng, qua thẻ toán, séc Dần dần, tài khoản ngân hàng sử dụng để chuyển tiền, nạp tiền, rút tiền mặt đóng vai trị lưu trữ giá trị tiền điện thoại di động, trở thành tiện ích giới công nghệ Bằng kênh bán hàng qua Internet, Mobile Banking, Mobile Apps (ứng dụng di động), Social Media (mạng xã hội), ngân hàng số giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Tuy nhiên, với kênh bán hàng này, ngân hàng khơng kiểm sốt, hiển thị luồng tiền khách hàng vào mạng xã hội hay giao dịch qua ví điện tử Điều ngăn cản ngân hàng thương mại việc thu thập liệu, phân tích khách hàng để định chiến lược phát triển, kế hoạch kinh doanh Thứ hai, CMCN 4.0 làm thay đổi cấu trúc tổ chức máy ngân hàng thương mại: với phát triển mạnh mẽ công nghệ số thiết bị di động, máy tính cá nhân, khách hàng có nhu cầu ngày cao giao dịch điện tử, tức thời điện thoại di động, máy tính cá nhân để đảm bảo tính hiệu thời gian, độ xác; số lượng giao dịch trực tiếp với cán ngân hàng chi nhánh, phịng giao dịch giảm mạnh, khơng giao dịch toán mà sản phẩm truyền thống khác tiền gửi tiết kiệm, hoạt động tín dụng thực phương thức điện tử điện thoại di động Thậm chí, trí tuệ nhân tạo giọng nói cảm xúc trở thành người tư vấn dịch vụ ngân hàng thông minh kết nối với tài khoản thông minh Do vậy, tồn chi nhánh, phòng giao dịch truyền thống ngân hàng bị đe dọa, khơng biến giảm sút mạnh số lượng xu tất yếu Thứ ba, nghiên cứu xây dựng mối quan hệ với khách hàng: hành vi khách hàng chuyển dần sang toán di động kỹ thuật số toàn cầu Việc kết nối, xây dựng mối quan hệ với khách hàng hay việc tìm hiểu, phân tích khách hàng theo phương pháp truyền thống trở nên khó khăn Vì vậy, ngân hàng thương mại phải xây dựng tiện ích ngân hàng nhân tạo thơng minh, ngân hàng cảm xúc, đó, thiết bị thông minh giúp thu thập thông tin, liệu nghiên cứu hành vi, tâm lý để tìm hiểu nhu cầu tài người tiêu dùng Để thực điều này, ngân hàng cần có “bắt tay” chặt chẽ với cơng ty Fintech, mạng xã hội để có nguồn liệu toàn diện khách hàng Số năm 2020 19 Diễn đàn Khoa học Công nghệ Thách thức nhà quản trị ngân hàng thương mại Những công nghệ đột phá từ CMCN 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, sáng tạo, mở nguồn doanh thu Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ công tác quản trị giúp ngân hàng thu thập, xử lý, phân tích nguồn liệu lớn phục vụ công tác điều hành, nhằm tiết giảm chi phí vận hành, nâng cao lợi nhuận hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, CMCN 4.0 đánh dấu đời phát triển lớn mạnh công ty Fintech, bao gồm (i) Các nhà phát triển công nghệ cung cấp tảng số (mạng xã hội, liệu lớn, điện tốn đám mây, trí tuệ nhân tạo, điện thoại thông minh dịch vụ di động) (ii) Các công ty khởi nghiệp dịch vụ tài cung cấp sản phẩm, dịch vụ mảng toán, quản lý tài sản, cho vay, huy động vốn từ cộng đồng, thị trường vốn công ty bảo hiểm Tại Việt Nam, số lượng công ty Fintech tăng gần gấp bốn lần, từ khoảng 40 công ty vào cuối năm 2016 lên đến gần 150 công ty thời điểm tập trung chủ yếu lĩnh vực ngân hàng (bao gồm hoạt động tốn, ứng dụng cơng nghệ vào lĩnh vực ngân hàng, chấm điểm tín dụng…) Hiện nay, công ty Fintech Việt Nam hoạt động lĩnh vực toán chiếm tỷ trọng lớn, với 31 tổ chức trung gian toán cấp giấy phép hoạt động; lĩnh vực P2P Lending với số lượng khoảng 40 công ty; công ty Fintech khác phát triển giải pháp để hỗ trợ hoạt động ngân hàng mà không trực tiếp cung ứng dịch vụ tới khách hàng sử dụng cuối Giá trị giao dịch Fintech Việt Nam ghi nhận mức tăng ấn tượng lên 4,4 tỷ USD năm 2017 dự kiến đạt 7,8 tỷ USD vào năm 2020 (theo báo cáo Công ty tư vấn Solidiance) Theo nhận định 20 đánh giá chuyên gia nước ngoài, Việt Nam quốc gia có nhiều điều kiện thuận lợi tiềm cho phát triển lĩnh vực Fintech dựa lợi so sánh quy mô dân số; tỷ lệ người dân tiếp cận điện thoại di động mức cao; số lượng người sử dụng Internet phát triển nhanh am hiểu lĩnh vực công nghệ thông tin Tuy nhiên, tất điều đặt thách thức không nhỏ nhà quản trị ngân hàng thương mại Cụ thể: lớn việc đổi cơng nghệ Có hệ thống ngân hàng lõi có cấu trúc khơng linh hoạt, hoạt động nguyên khối đòi hỏi đầu tư nhiều tài chính, nhân lực, thời gian việc chỉnh sửa tích hợp với tảng cơng nghệ số; (iii) Yêu cầu nguồn nhân lực công nghệ trình độ cao để phát triển, triển khai, vận hành kiểm soát hệ thống Thách thức phát triển kênh phân phối mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang tính tích hợp cao: người tiêu dùng sống giới siêu kết nối toàn cầu với mạng xã hội, ứng dụng di động, Internet cơng nghệ số hố khác Họ có nhiều lựa chọn tiếp cận dễ dàng với kênh phân phối dịch vụ, vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu, nắm bắt xu hướng hợp tác với công ty Fintech để lựa chọn kênh phân phối phù hợp nhằm tối đa hoá trải nghiệm khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm Xu hướng ngân hàng triển khai mơ hình hợp kênh (Omni-Channel) để đồng trải nghiệm khách hàng tất kênh phân phối, ứng dụng kênh phân phối trợ lý ảo/ Chatbox, ATM đa hệ mới, chi nhánh ảo mạng xã hội Thách thức tái cấu trúc tổ chức máy ngân hàng: ngân hàng phải thực cấu trúc lại mạng lưới chi nhánh hệ thống phòng/ban trụ sở chính, đơn vị trực thuộc Các chi nhánh có xu hướng giảm số lượng khu vực thành thị nơi thiết bị công nghệ (điện thoại, máy tính, Internet ) phủ sóng rộng khắp; trì vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Bên cạnh việc cấu trúc lại mạng lưới mặt số lượng chi nhánh, phòng giao dịch; ngân hàng phải đổi chế hoạt động chi nhánh Đối với phịng/ban chun mơn, đơn vị trực thuộc trụ sở có xu hướng cấu trúc lại theo lĩnh vực chuyên môn, đó, thu hẹp nhóm chun mơn theo phương pháp truyền thống như: tư vấn khách hàng, giao dịch toán, lưu trữ hồ sơ ; phát triển mở rộng nhóm chun mơn sâu về: cơng nghệ thơng tin, phân tích liệu khách hàng, kiểm sốt hệ thống Thách thức việc đầu tư vào tảng cơng nghệ: bản, ngân hàng có trình độ cơng nghệ tiên tiến, nhiên, để triển khai sản phẩm, dịch vụ công nghệ CMCN 4.0, ngân hàng thương mại phải đầu tư, phát triển tảng công nghệ mới, đặc biệt giải pháp tích hợp với hệ thống corebanking Việc đầu tư vào công nghệ gặp thách thức như: (i) Chi phí đầu tư ban đầu cao, địi hỏi phải có nguồn lực tài đủ mạnh; (ii) Hệ thống ngân hàng lõi rào cản Thách thức nguồn nhân lực: việc chuyển đổi hoạt động sở tảng công nghệ 4.0 làm thay đổi hoàn toàn số lượng chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Trong đó, nhu cầu cán nghiệp vụ ngân hàng truyền thống giảm xuống, đặc biệt nhân lực thực thao tác thủ cơng, có tính lặp lặp lại; nhân lực có trình độ sơ cấp giao dịch viên, kế toán viên, cán làm hồ sơ tín dụng, chuyên viên tư vấn Thay vào đó, nhu cầu nguồn nhân lực cơng nghệ chất lượng cao như: Số năm 2020 Diễn đàn khoa học cơng nghệ lập trình viên, phân tích liệu, quản trị hệ thống, quản trị rủi ro, chuyên viên pháp lý ngày cao Việc thay đổi cấu trúc nguồn nhân lực kéo theo nhiều yêu cầu sách tuyển dụng, đãi ngộ, sử dụng, đào tạo đào tạo lại ngân hàng Thách thức vấn đề bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn giao dịch khách hàng môi trường mạng: việc thực giao dịch ngân hàng thông qua hệ thống mạng xã hội, thiết bị thông minh phát triển sản phẩm tài xuyên biên giới, tương tác theo thời gian thực tạo rủi ro lớn cho ngân hàng Công nghệ số làm gia tăng lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao, tin tặc hoạt động mạnh xuyên biên giới Các tội phạm cơng nghệ cao công làm tê liệt hoạt động ngân hàng, đánh cắp tiền từ tài khoản khách hàng Do vậy, việc nhận diện nguy có chế bảo mật để phịng ngừa, ngăn chặn vụ cơng tội phạm cơng nghệ, đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng thách thức lớn cho nhà quản trị Thách thức quản trị thay đổi rủi ro trình chuyển đổi công nghệ hoạt động ngân hàng: việc theo đuổi xu hướng phát triển chung CMCN 4.0 kéo theo thay đổi gần toàn diện hoạt động ngân hàng Q trình thay đổi tạo cú sốc tác động bất lợi đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, triển khai ngân hàng số phát sinh nhiều rủi ro chiến lược, pháp lý, công nghệ, tài gian lận; số đó, rủi ro công nghệ (sự cố hoạt động lỗ hổng cơng nghệ) lớn Do vậy, việc kiểm sốt quản trị trình thay đổi rủi ro từ chiến lược hoạt động kinh doanh đến tổ chức, người tốn khó dành cho nhà quản trị ngân hàng Thách thức từ phía hành lang pháp lý nhà nước: cơng nghệ CMCN 4.0 phát triển nhanh, khiến nhiều quốc gia, có Việt Nam thực lúng túng việc thiết kế khung khổ pháp lý, đặt yêu cầu cho phủ việc thiết kế khn khổ sách để quản lý, giám sát yếu tố khu vực tài ngân hàng, như: tiền thuật tốn (crypto currency), tiền điện tử (e-money), công ty Fintech Việc chậm đổi thiếu hành lang pháp lý đồng ngân hàng số từ phía quan quản lý nhà nước ngăn cản, làm chậm trình đổi ngân hàng thương mại việc ứng dụng công nghệ 4.0 để tạo sản phẩm Thách thức từ công ty Fintech: phát triển mạnh mẽ công ty Fintech mối đe dọa thách thức lớn hoạt động mơ hình ngân hàng thương mại truyền thống Fintech cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng tài cho người tiêu dùng, bao gồm: dịch vụ toán, quản lý tài sản, gọi vốn từ cộng đồng, cho vay, thị trường tài dịch vụ bảo hiểm Đối với dịch vụ toán, với phát triển mạng xã hội, công ty Fintech phát triển dịch vụ tốn như: ví di động, tốn khơng tiếp xúc, toán ngang hàng P2P, toán giải pháp tiền số Các dịch vụ cải thiện trải nghiệm khách hàng với toán xuyên suốt tốc độ, tính tiện lợi khả truy cập đa kênh Tại Việt Nam, số lượng giao dịch tài từ kênh Internet điện thoại di động ngày tăng mạnh Có thể thấy dịch vụ Fintech dần chiếm lĩnh thị phần ngân hàng truyền thống nhu cầu khách hàng kỷ nguyên số; nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh ngân hàng thương mại; đảm bảo phát triển bền vững xu hội nhập quốc tế Để thực mục tiêu này, nhà quản trị ngân hàng thương mại cần nghiên cứu, triển khai số giải pháp sau đây: Một là, cần xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng số đơn vị theo hướng: công nghệ trước nghiệp vụ ngân hàng, xác định rõ mơ hình ngân hàng số hướng đến, lộ trình điều kiện, nguồn lực để đầu tư cơng nghệ thay đổi loại hình kinh doanh; phương thức quản trị thay đổi chuyển từ mơ hình ngân hàng truyền thống thành mơ hình ngân hàng thông minh Hai là, lựa chọn tảng công nghệ cần phát triển phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng Do giới hạn điều kiện tài chính, nhân lực, thời gian, ngân hàng thương mại triển khai áp dụng đồng thời tất công nghệ Căn vào chiến lược phát triển mơ hình ngân hàng số dự kiến xây dựng, nhà quản trị ngân hàng cần lựa chọn số tảng công nghệ cần thiết phù hợp giai đoạn phát triển Ba là, thông qua tuyển dụng, chế độ đãi ngộ phù hợp để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt nguồn nhân lực có trình độ cơng nghệ thơng tin kiểm soát hệ thống Đối với nguồn nhân lực truyền thống, cần có sàng lọc, xếp lại, đào tạo, đào tạo lại, để đáp ứng yêu cầu triển khai, vận hành kiểm soát hoạt động ngân hàng số ? Giải pháp để phát triển bền vững Việc ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 vào hoạt động ngân hàng xu yêu cầu tất yếu nhằm tạo sản phẩm, dịch vụ đáp ứng Số năm 2020 21 ... nhà quản trị ngân hàng thương mại cần nghiên cứu, triển khai số giải pháp sau đây: Một là, cần xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng số đơn vị theo hướng: công nghệ trước nghiệp vụ ngân hàng, ... dịch vụ Fintech dần chiếm lĩnh thị phần ngân hàng truyền thống nhu cầu khách hàng kỷ nguyên số; nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh ngân hàng thương mại; đảm bảo phát triển bền vững xu hội...Diễn đàn Khoa học Công nghệ Thách thức nhà quản trị ngân hàng thương mại Những công nghệ đột phá từ CMCN 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, sáng