Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phải đối mặt với những hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm của khách hàng với những hình thức đa dạng, thủ đoạn tinh vi và số tiền gian lận cũng ngày lớn.
Chuyên mục: Kinh tế & Quản lý - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 06 (2018) PHÁP LUẬT PHÒNG CHỐNG GIAN LẬN TRONG BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI – MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ GIẢI PHÁP Hoàng Thị Lệ Mỹ Tóm tắt Thị trường bảo hiểm Việt Nam phải đ i mặt với hành vi gian lận, tr c lợi bảo hiểm khách hàng với hình thức đa dạng, thủ đoạn tinh vi s tiền gian lận ngày lớn Chính vậy, việc đưa định nghĩa th ng nh t quan điểm gian lận bảo hiểm có ý nghĩa r t quan trọng cho việc ph ng ch ng gian lận bảo hiểm Điều đặt yêu cầu nhận diện b t cập pháp luật việc phòng ch ng gian lận bảo hiểm thư ng mại hoàn thiện khung pháp lý v n đề Từ khóa: Gian lận bảo hiểm thư ng mại, bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm LAW ON ANTI – FRAUD COMMERCIAL INSURANCE – SOME SHORTCOMINGS AND SOLUTIONS Abstract The insurance market in Vietnam is facing fraudulent behavior, profiteering insurance of customers with diverse forms, sophisticated tricks and the huge amount of fraud Therefore, making definitions and unification of views on insurance fraud is very important for the prevention of insurance fraud This raises the need to identify legal shortcomings in the prevention of commercial insurance fraud and to improve the legal framework for this problem Keywords: Commercial insurance fraud, insurance buyers, insurance companies thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo Đặt vấn đề hiểm ―Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm Bảo hiểm thương mại gọi bảo giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm kinh doanh - hiểu kết hợp hiểm bồi thường‖ Ngược lại, hoạt động quản lý rủi ro với hoạt động kinh doanh ―trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý Quan hệ bảo hiểm thiết lập thông qua hình cung cấp thơng tin sai thật nhằm giao kết hợp thức hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền hiểm bên mua bảo hiểm Song số tiền trả bảo đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm lớn nhiều l n hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường số phí người tham gia bảo hiểm đóng, thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc thường dẫn đến hành vi gian lận bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật‖ Tương tự, Điều Dưới góc độ ngơn ngữ học, theo từ điển 22 quy định hợp đồng bảo hiểm vô hiệu ―bên tiếng Việt Viện ngôn ngữ học nhà xuất mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có Đà Nẵng 2003 thì, gian lận hiệu ―hành vi hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm‖ dối trá, mánh khóe, lừa lọc‖ Luật Kinh doanh bảo hiểm không đề cập đến Dưới góc độ pháp lý, khái niệm trục lợi bảo hiểm cụ thể Như vậy, có v n pháp luật hành lĩnh vực bảo thể thấy pháp luật kinh doanh bảo hiểm hiểm khơng có v n đưa khái niệm hành Việt Nam hoàn toàn bỏ ngõ ―gian lận bảo hiểm‖ Tuy nhiên, có khái việc định nghĩa khái niệm trục lợi bảo hiểm niệm có ý nghĩa tương tự ―trục lợi bảo hiểm‖ Song theo quan điểm người viết cho rằng, Trong Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi, bổ gian lận bảo hiểm ―trục lợi‖ sung n m 2010), Điều 19 quy định nghĩa vụ động th c đẩy việc thực hành vi gian lận cung cấp thông tin giao kết hợp đồng bảo Như định nghĩa ―Gian lận bảo hiểm, theo doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hiểm thương mại hành vi gian dối, không đơn phương đình thực hợp đồng bảo trung thực chủ thể có liên quan đến hợp hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình 27 Chuyên mục: Kinh tế & Quản lý - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 06 (2018) đồng bảo hiểm nhằm thu lợi bất từ việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm‖ Việc đưa định nghĩa thống quan điểm gian lận bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng cho việc phòng chống gian lận bảo hiểm thơng qua việc hồn thiện cách đồng pháp luật kinh doanh bảo hiểm Đặc trƣng gian lận bảo hiểm thƣơng mại Từ phân tích trên, thấy hành vi gian lận bảo hiểm thương mại có đặc trưng sau: Chủ thể thực hành vi gian lận chủ thể li n quan đ n hợp đồng bảo hiểm thư ng mại Với cách tiếp cận khái niệm trên, ta thấy chủ thể thực hành vi gian lận trước hết phải tham gia vào quan hệ bảo hiểm thực hành vi gian dối, khơng trung thực nhằm mục đích hưởng khoản tiền bất từ số tiền bồi thường trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, chủ thể thực hành vi gian lận bao gồm bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm bên môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, tổ chức cá nhân chuyên tư vấn dịch vụ địi bồi thường bảo hiểm chí nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm câu kết với khách hàng thực hành vi gian lận bảo hiểm - Có hành vi lừa dối, hành vi cố ý đưa thông tin chứng khơng trung thực Ví dụ hành vi tạo trường giả giống dấu hiệu việc c p tài sản; cố ý làm sai lệch thông tin hồ sơ yêu c u bồi thường, trả tiền bảo hiểm; tự gây thiệt hại tài sản, sức khỏe để hưởng quyền lợi bảo hiểm - Mục đích chủ thể thực hành vi gian lận bảo hiểm thương mại nhằm để doanh nghiệp bảo hiểm tin vào chứng, thơng tin mà đưa đ ng thật Từ đó, nhằm hưởng khoản lợi tài theo cam kết doanh nghiệp bảo hiểm thực tế khơng đủ điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm thực cam kết Để hợp thức trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm, người bảo hiểm thực hành vi gian dối nhằm tạo chứng giả để doanh nghiệp tin tổn thất xảy có thực phạm vi bảo hiểm 28 - Động chủ thể thực hành vi gian lận trục lợi từ số tiền bồi thường bảo hiểm tiền trả bảo hiểm Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm chủ thể trực tiếp bị ảnh hưởng mặt tài chính, cụ thể doanh nghiệp phải bồi thường, hay trả tiền bảo hiểm cho rủi ro mà doanh nghiệp bồi thường, trả tiền bảo hiểm, bồi thường cao mức thiệt hại thực tế rủi ro hành vi gian lận Một số bất cập pháp luật ảnh hƣởng đến khả phòng chống gian lận thƣơng mại Sau thời gian vào áp dụng thực tiễn, quy định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm thương mại nói chung quy định phịng chống gian lận bảo hiểm thương mại nói riêng bộc lộ điểm bất cập chưa ph hợp với yêu c u phòng chống gian lận bảo hiểm thương mại diễn thực tiễn Tác giả xin vài quy định bất cập sau: Thứ nh t, điểm c, khoản điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định, nghĩa vụ thông báo trường hợp làm t ng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm bên mua bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm phụ thuộc vào việc doanh nghiệp bảo hiểm có u c u hay khơng Như vậy, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm họ hoàn tồn vơ ý cố ý khơng khai báo doanh nghiệp bảo hiểm không yêu c u Quy định làm hạn chế quyền doanh nghiệp bảo hiểm khó thực thực tế Bởi vì, có bên mua bảo hiểm biết rõ thay đổi sức khỏe người bảo hiểm suy giảm đột ngột, điều kiện tự nhiên nơi có tài sản bảo hiểm thay đổi theo chiều hướng xấu , lúc doanh nghiệp bảo hiểm biết trường hợp làm t ng rủi ro phát sinh thêm trách nhiệm bảo hiểm để yêu c u Liên quan đến hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm Pháp luật chưa có quy định bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, bồi thường kiện bảo hiểm xảy phát bên mua bảo hiểm có hành vi lừa dối có Chuyên mục: Kinh tế & Quản lý - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 06 (2018) hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền địi lại số tiền bồi thường hay khơng hay khơng? Theo điểm d, khoản điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp bên mua có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm, theo tác giả quy định chung chung khó phân biệt hành vi ―lừa dối‖ giao kết hợp đồng với hành vi ―cố ý cung cấp thông tin sai thật‖ nhằm giao kết hợp đồng, hậu pháp lý hai hợp đồng lại khác (hợp đồng bị đình hợp đồng bị vơ hiệu) Cũng quy định khoản Điều 22 Luật KDBH có ph n bất lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm, vơ tình ―mở đường tiếp tay‖ cho người mua bảo hiểm thực hành vi gian lận Bởi bên mua bảo hiểm cố ý thực hành vi liệt kê khoản điều mà bị doanh nghiệp bảo hiểm phát họ khơng thiệt hại hậu pháp lý hành vi hợp đồng vơ hiệu, theo bên hồn trả cho nhận (bên mua bảo hiểm nhận lại phí bảo hiểm) Cịn hành vi khơng bị phát hiện, bên mua bảo hiểm lợi từ việc thực hành vi gian lận Thứ hai, việc quy định c n bồi thường điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm theo đó, c n để xem xét bồi thường quan hệ tài sản ―giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế‖ Tuy nhiên vấn đề xác định giá thị trường trường hợp khó kh n, giá thị trường tính với tài sản cịn mới, tài sản bảo hiểm lại tài sản qua sử dụng Hơn nữa, sau kiện bảo hiểm xảy tài sản thường bị hư hỏng, giảm giá trị chí giá trị tài sản khơng cịn nên khó đánh giá giá trị tài sản trước có rủi ro Việc đánh giá mang tính ước đốn, c n thiếu tính thực tế Một vấn đề c n đề cập đến là, mục đích Điều 46 nhằm để phòng chống gian lận bảo hiểm lại cho phép bên thỏa thuận số tiền bồi thường mà không dựa vào c n bồi thường Đây tiền đề gián tiếp cho hành vi gian lận nội bộ, có câu kết nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng việc thỏa thuận c n bồi thường Thứ ba, khoản 3, Điều 16 Luật KDBH quy định ― Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau đây: - Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật lỗi vơ ý; - Bên mua bảo hiểm có lý đáng việc chậm thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm‖ Theo tác giả quy định chưa ph hợp, giới hạn đối tượng ―người mua bảo hiểm‖ điều đ ng loại hình bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm người đối tượng ―người bảo hiểm‖ hay ―người thụ hưởng‖ chưa điều luật đề cập đến Vì nhiều hợp đồng bảo hiểm người, người mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng không trùng Quy định không áp dụng điều khoản loại trừ trường hợp ― ên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật lỗi vô ý‖ không ph hợp với thực tế Bởi quy t c bảo hiểm tai nạn người doanh nghiệp bảo hiểm thường quy định trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm người bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, ví dụ vi phạm luật lệ an tồn giao thông Như vậy, quy t c bảo hiểm yếu tố lỗi cố ý vô ý không ảnh hưởng đến điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm c n có vi phạm phát luật bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường Và xét mặt lý luận vấn đề ta thấy, yếu tố lỗi thường không đề cập tới xét hành vi có phải hành vi vi phạm pháp luật hay không hành vi vi phạm pháp luật hành vi xâm phạm quan hệ xã hội mà pháp luật bảo vệ Bên cạnh đó, từ quy định Điều 16 Luật KDBH, theo tinh th n ―được làm mà pháp luật khơng cấm‖ doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đưa vào điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm hay người 29 Chuyên mục: Kinh tế & Quản lý - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 06 (2018) thụ hưởng vi phạm pháp luật vô ý chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm hay không Và vậy, lợi ích đáng người mua bảo hiểm, người thụ hưởng, người bảo hiểm có bảo vệ hay không Rõ ràng điểm khuyết thiếu c n thiết phải xem xét bổ sung Riêng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Khoản Điều 39 Luật KD H quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm sau: a Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn (hai) n m kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đ u tiên kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực; b Người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng; c Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình.‖ Rõ ràng, quy định nhằm đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm, chống lại trường hợp gian lận bảo hiểm, đồng thời trì bảo vệ đạo lý nói chung, khơng chấp nhận tốn tiền bảo hiểm cho trường hợp ngược lại đạo đức giết làm người bảo hiểm bị thương tật để thu lợi từ doanh nghiệp bảo hiểm hay phạm tội đặc biệt nghiêm trọng bị xã hội lên án Tuy nhiên, quy định pháp luật có điểm khơng hợp lý dừng lại việc quy định trường hợp ―người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng‖ Điểm b Khoản Quy định chưa ph hợp lẽ thực tế sản phẩm bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm triển khai có phạm vi bảo hiểm rộng bao gồm rủi ro: Chết, thương tật toàn vĩnh viễn, thương tật phận vĩnh viễn, ốm đau, bệnh tật Do vậy, quy định chưa đủ bỏ qua trường hợp ―người bảo hiểm bị thương tật phận vĩnh viễn, ốm đau, bệnh tật lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng‖ 30 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật để nâng cao hiệu phòng chống gian lận bảo hiểm thƣơng mại Xuất phát từ thực trạng pháp luật phân tích trên, tác giả xin đưa số kiến nghị sau nhằm hoàn thiện quy định pháp luật để nâng cao hiệu công tác phòng chống gian lận bảo hiểm Thứ nh t, quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin Trong điểm c, khoản điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm, nên bỏ cụm từ ―theo yêu c u doanh nghiệp bảo hiểm‖, để đảm bảo tính chủ động thực nghĩa vụ bên mua bảo hiểm, tránh tình trạng trường hợp làm t ng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp, mà bên bảo hiểm biết khơng thơng báo khơng có u c u doanh nghiệp bảo hiểm Liên quan vấn đề pháp luật nên có quy định chế tài mà doanh nghiệp áp dụng khấu trừ ph n rủi ro t ng thêm mà bên mua bảo hiểm không khai báo để giảm số tiền bồi thường Đối với việc xác định hành vi lừa dối hành vi cung cấp thông tin sai thật điểm d, khoản điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm nên bổ sung thêm dẫn để phân biệt hành vi lừa dối với hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật điểm a, khoản điều 19, hậu pháp lý hành vi khác Theo quan điểm tác giả, pháp luật nên sửa lại hậu pháp lý khoản 1, điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm thành ―doanh nghiệp đơn phưong đình thực hợp đồng bảo hiểm, kiện bảo hiểm xảy mà doanh nghiệp tiến hành trả tiền bảo hiểm bồi thường có quyền địi lại số tiền chi trả‖ dẫn đến hậu pháp lý hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu, bên mua bảo hiểm chẳng thực hành vi với lỗi cố ý mà bị doanh nghiệp bảo hiểm phát Như vậy, đảm bảo mục đích chống gian lận bảo hiểm điều luật Đồng thời, bổ sung thêm khoản điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm sau ―Trong trường hợp kiện bảo hiểm xảy trước biết thông tin mà bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp nhằm giao kết hợp đồng sai Chuyên mục: Kinh tế & Quản lý - TẠP CHÍ KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH SỐ 06 (2018) thật, doanh nghiệp khơng phải trả tiền bảo hiểm bồi thường, Nếu trả tiền bảo hiểm bồi thường, doanh nghiệp có quyền địi lại số tiền chi trả‖ Thứ hai, sửa đổi quy định c n bồi thường bảo hiểm tài sản Như phân tích ph n việc quy định số tiền bồi thường xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mang tính ước đốn, quan có thẩm quyền c n xây dựng ban hành quy chế xác định giá trị tài sản Mặt khác, để ng n chặn hành vi gian lận bảo hiểm tài sản, đảm bảo tính thống nghiêm minh pháp luật, khoản 1,2 Điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm nên bỏ cụm từ ― trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm‖ Thứ ba, cân nh c điều khoản loại trừ trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm Đối với vấn đề điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, khoản Điều 16 Luật doanh nghiệp bảo hiểm nên bỏ quy định việc không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp ―bên mua bảo hiểm vi phạm pháp lỗi vô ý‖, quy định mang tính hình thức, khơng hiệu Và nên quy định thêm đối tượng ―người bảo hiểm‖ ―người thụ hưởng‖ thực hành vi quy định khoản doanh nghiệp bảo hiểm không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nhằm phù hợp với hợp đồng bảo hiểm người Kết luận Hi vọng phân tích, kiến nghị giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm, quan chức n ng nhà làm luật có nhìn tổng qt hành vi gian lận bảo hiểm đưa giải pháp đ ng đ n cơng tác phịng chống gian lận bảo hiểm góp ph n th c đẩy phát triển bền vững thị trường bảo hiểm nước ta chế hội nhập TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn V n Định (2008) Giáo trình Bảo hiểm Hà Nội: Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân [2] Nghị định 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng 07 n m 2016 Quy định chi ti t thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung s điều Luật Kinh doanh bảo hiểm [3] Quốc hội (2015) Bộ luật dân [4] Quốc hội (2010) Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi bổ sung 2010) Thông tin tác giả: Hoàng Thị Lệ Mỹ - Đơn vị công tác: Trường ĐH Kinh tế & QTKD - Địa email: hoanglemy88@gmail.com Ngày nhận bài: 03/05/2018 Ngày nhận sửa: 17/06/2018 Ngày duyệt đ ng: 29/06/2018 31 ... phòng chống gian lận bảo hiểm thơng qua việc hồn thiện cách đồng pháp luật kinh doanh bảo hiểm Đặc trƣng gian lận bảo hiểm thƣơng mại Từ phân tích trên, thấy hành vi gian lận bảo hiểm thương mại. .. lận thƣơng mại Sau thời gian vào áp dụng thực tiễn, quy định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm thương mại nói chung quy định phịng chống gian lận bảo hiểm thương mại nói riêng bộc lộ điểm bất cập chưa... tiền bảo hiểm cho rủi ro mà doanh nghiệp bồi thường, trả tiền bảo hiểm, bồi thường cao mức thiệt hại thực tế rủi ro hành vi gian lận Một số bất cập pháp luật ảnh hƣởng đến khả phòng chống gian lận