Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phương tây tài chính và ngân hàng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – Năm 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG TÂY Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐỨC HIỆP Hà Nội – Năm 2014 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ .iv DANH MỤC CÁC BẢNG v PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Bản chất loại hình huy động vốn .8 1.1.1 Bản chất hoạt động huy động vốn 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 11 1.2 Nội dung hoạt động huy động vốn NHTM .13 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.3.1 Nhân tố khách quan 24 1.3.2 Nhân tố chủ quan .26 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 29 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM Việt Nam 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG TÂY 39 2.1 Tổng quan trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phƣơng Tây 39 2.1.1 Lịch sử đời phát triển ngân hàng TMCP Phương Tây 39 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Phương Tây 40 2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Phƣơng Tây giai đoạn 2010 – 2013 48 2.2.1 Huy động vốn theo mục đích khách hàng 50 2.2.2 Huy động vốn theo kỳ hạn huy động 59 2.2.3 Huy động vốn theo loại tiền .60 i 2.2.4 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 61 2.3 Đánh giá chung thực trạng vấn đề đặt trình huy động vốn ngân hàng TMCP Phƣơng Tây .68 2.3.1 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn tai ngân hàng TMCP Phương Tây 68 2.3.2 Những vấn đề đặt trình huy động vốn ngân hàng TMCP Phương Tây 74 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG TÂY 79 3.1 Khái quát môi trƣờng kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam .79 3.2 Định hƣớng phát triển ngân hàng TMCP Phƣơng Tây 80 3.2.1 Lợi khó khăn ngân hàng TMCP Phương Tây 80 3.2.2 Tầm nhìn mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Phương Tây 81 3.3 Một số giải pháp huy động vốn ngân hàng TMCP Phƣơng Tây thời gian tới 84 3.3.1 Giải pháp đa dạng sản phẩm huy động vốn 84 3.3.2 Giải pháp cải cách giao dịch 85 3.3.3 Giải pháp sử dụng nguồn vốn .86 3.3.4 Giải pháp chăm sóc khách hàng 87 3.3.5 Giải pháp công nghệ 88 3.3.6 Giải pháp kênh phân phối công tác Marketing .92 3.3.7 Giải pháp phát triển sản phẩm kèm 93 3.3.8 Giải pháp trình độ nghiệp vụ cán 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT 10 11 12 iii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1: So sánh tổng tài sản ngân hàng với NHTM khác 44 Hình 1.2: So sánh vốn điều lệ ngân hàng với NHTM khác 44 Hình 1.3: So sánh huy động vốn cho vay ngân hàng với NHTM khác 45 Hình 1.4: So sánh mạng lưới chi nhánh ngân hàng với NHTM khác 46 Hình 1.5: So sánh số lượng nhân ngân hàng với NHTM khác 47 iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: So sánh sản phẩm tiền gửi toán NH Phương Tây 51 Bảng 2.2: So sánh sản phẩm nhóm tiết kiệm linh hoạt 55 Bảng 2.3 : Huy động theo mục đích gửi khách hàng 57 Bảng 2.4 : Mức lãi suất tiền gửi khách hàng năm 58 Bảng 2.5: Huy động theo đối tượng khách hàng, loại hình doanh nghiệp 61 Bảng 2.6 : Huy động từ TCTD khác .65 Bảng 2.7 : Tiền gửi TCTD khác .66 Bảng 2.8 : Vay TCTD khác .67 v PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) cổ phần doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại cổ phần vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trị to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác) ngân hàng thương mại nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Quá trình đổi Việt Nam khẳng định vị trí vai trị ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng qui mơ sản xuất góp phần cơng nghiệp hóa đại hóa, góp phần tích cực thực đường lối đổi Đảng Nhà nước Để thực tất nhiệm vụ trên, ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn hoạt động trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp nguồn vốn cho toàn kinh tế Nhất giai đoạn mà mở cửa hội nhập điều kiện tất yếu quốc gia muốn phát triển Sự hội nhập làm phân bổ nguồn vốn xã hội cách hợp lý Với xuất tổ chức tài nước ngồi, tổ chức tài nước, nguồn vốn chảy vào ngân hàng thương mại theo mà giảm dần Chính muốn tồn đứng vững môi trường mới, ngân hàng ln cần có nguồn vốn dồi Khi huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho ngân hàng thương mại thực chiến lược Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Phương Tây, tiền thân Ngân hàng Cờ Đỏ thành lập năm 1988 Cần Thơ Qua hai mươi năm hoạt động với tất Ngân hàng TMCP Phương Tây trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đó hoạt động vơ cấp thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Dưới tác động sách tiền tệ Chính phủ nhằm hạn chế tình trạng lạm phát, việc phải cân đảm bảo ba mục tiêu an toàn, lợi nhuận tăng trưởng dường nhiệm vụ khó khăn phần lớn Ngân hàng thương mại Bối cảnh kinh tế khó khăn chung dẫn đến đua lãi suất huy động khốc liệt đẩy Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn khoản Ngân hàng Phương Tây khó khăn khoản trung dài hạn khơng có điều chỉnh cấu nguồn tài sản Theo định số 254/QĐ-TTg, ngày 1/3/2012 Thủ tướng Chính phủ sở đánh giá thực trạng hoạt động Ngân hàng Nhà nước xác định Ngân hàng Phương Tây thuộc diện phải tái cấu Trước bối cảnh này, Ngân hàng Phương Tây đặt câu hỏi làm để việc huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây đạt hiệu cao Xuất phát từ đây, đề tài “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây” lựa chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp tơi Tổng quan tình hình nghiên cứu 2.1 Tình hình nghiên cứu Đề tài phát triển dịch vụ huy động vốn nói chung nhiều tổ chức, doanh nghiệp nhà khoa học lý luận, khoa học kinh tế nghiên cứu từ cách tiếp cận nhằm mục đích, đối tượng khác có nhiều viết dạng trao đổi, nghiên cứu chuyên khảo, đăng tạp chí, Cụ thể:  Giáo trình ”Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” - Nhà xuất Thống kê – năm 2009 - Lê Văn Tề : có nói đến nghiệp vụ huy động vốn, chủ yếu tầm quan trọng hoạt động huy động vốn NHTM nói chung  Giáo trình “ Quản trị Ngân hàng thương mại” – Nhà xuất Tài Hà Nội – năm 2004 – Peter S.Rose : nói lên nhìn tổng quan ngân hàng, cách quản trị nguồn vốn toán ngân hàng thương mại  Trần Thị Thu Nga – luận văn thạc sĩ 2007 - "Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Đống Đa" : Thực trạng dịch vụ ngân hàng giải pháp để Phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Đống Đa  Lưu Thị Hoa - Luận văn thạc sĩ 2008 - "Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh TP Hồ chí minh" : Đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động Việc tăng thời gian giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch tài ngồi hành chánh khách hàng Theo đó, hoạt động giao dịch thực tất dịch vụ tài - ngân hàng như: nhận loại tiền gửi tiền đồng, đô-la Mỹ với lãi suất hấp dẫn; cấp tín dụng với nhiều hình thức đa dạng, thủ tục nhanh gọn; chuyển tiền nhanh nước ngồi nước với mức phí hợp lý thơng qua mạng lưới điểm giao dịch hoạt động rộng khắp tỉnh thành nước Ngoài ra, điểm giao dịch thực dịch vụ: bảo lãnh, toán, thu chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ ATM, kinh doanh thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối dịch vụ tư vấn tài khác…  Thời gian giao dịch phải thật nhanh chóng để tiết kiệm thời gian tối ưu tạo thuận tiện cho khách hàng 3.3.3 Giải pháp sử dụng nguồn vốn  Để huy động vốn hiệu quả, NH cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể quản lý nguồn vốn mặt: Cơ cấu nguồn vốn thời kỳ mối quan hệ thành phần, chi phí huy động vốn, tính khoản khoản nợ  Quản lý quy mô, cấu nguồn vốn NH, bao gồm nội dung sau:  Thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua năm để thấy thay đổi, từ tìm ngun nhân để có điều chỉnh kịp thời  Phân tích kỹ lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi  Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yêu cầu mục tiêu sử dụng nguồn  Quản lý chi phí huy động vốn: bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác 86 định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lãi NH cho KH mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh NH cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho NH  Quản lý tính khoản khoản nợ (vốn huy động): Đây việc xác định kỳ hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kỳ hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn NH nên nghiên cứu phát triển sản phẩm có kỳ hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổi kỳ hạn thỏa mãn nhu cầu KH 3.3.4 Giải pháp chăm sóc khách hàng Trong năm 2013, Western Bank xây dựng thành công Logo mới, nâng cao thương hiệu phù hợp với định hướng phát triển bền vững lâu dài Ngân hàng tiến hành áp dụng Bộ nhận diện thương hiệu Logo trang trí nội ngoại thất tất điểm giao dịch Ngân hàng, ấn văn phòng, biểu mẫu giao dịch,…đồng thời tăng cường công tác quảng bá thương hiệu qua kênh thơng tin đại chúng, báo chí, truyền hình Về chất lượng dịch vụ, Western Bank xây dựng ban hành tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng chất lượng điểm giao dịch với nhiều quy định cụ thể, giúp chuẩn hóa hình ảnh thương hiệu Ngân hàng, thường xuyên khảo sát, kiểm tra, hướng dẫn, hỗ trợ đơn vị mặt nghiệp vụ, biểu mẫu, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng qua chương trình… Tuy nhiên cần đạt hiệu việc chăm sóc khách hàng theo định hướng sau:  Cuối đợt trả lãi gốc cho KH , NH nên có thư cảm ơn tới KH Vào dịp lễ tết, NH nên gửi thiệp chúc mừng tới KH truyền thống KH có lượng tiền gửi nhiều 87  Mỗi triển khai đợt huy động vốn , sản phẩm mới…NH nên có tuyên truyền rộng rãi khơng trụ sở, phịng giao dịch…mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay KH Bên cạnh việc điều tra thăm dị ý kiến KH sản phẩm , dịch vụ điều nên làm (như phát bảng câu hỏi đến tận tay KH quầy giao dịch để KH điền vào)  Ngoài đợt triển khai huy động vốn “Tiết kiệm dự thưởng”, NH tặng quà KH cá nhân, tổ chức tùy theo lượng tiền gửi  Quà tặng KH vip, Sinh nhật KH  Quà tặng cho KH cũ giới thiệu KH mới…  Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân KH thể quan tâm NH KH Để làm việc này, NH nên đẩy mạnh hoạt động phận Marketing 3.3.5 Giải pháp công nghệ a Phát triển hạ tầng sở đầu tư công nghệ đại:  Thứ nhất, vấn đề bảo mật thông tin Trong môi trường cạnh tranh đầy biến động, kinh tế phát triển việc lấy cắp thơng tin, đánh cắp tiền mạng, tin tặc… không ngừng phát triển, vậy, cơng nghệ bảo mật không ngừng cải tiến, đổi Các ngân hàng cần trọng vấn đề việc xây dựng công nghệ bảo mật, an tồn tạo lịng tin nơi khách hàng, tạo cho khách hàng thoải mái, yên tâm giao dịch với Ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật đối tác chiến lược để học hỏi kinh nghiệm mời chuyên gia nước tư vấn việc đầu tư sử dụng công nghệ bảo mật, cơng nghệ tốn an tồn  Thứ hai, phát triển hạ tầng sở Ngân hàng phải không ngừng đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng kết cấu hạ tầng công nghệ 88 thông tin đại Nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao Cải tạo đường truyền nhằm hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ b Đẩy mạnh việc liên kết với ngân hàng ngồi nước, với nhà sản xuất cơng nghệ  Các ngân hàng cần đẩy mạnh trình đầu tư, trình liên kết hoạt động kinh doanh, cung cấp dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nước với ngân hàng nước ngồi Tăng cường hợp tác lĩnh vực cơng nghệ với hãng sản xuất công nghệ, tổ chức tài chính-ngân hàng khu vực giới Đồng thời tranh thủ hỗ trợ nhiều mặt: tài chính, kỹ thuật, kinh nghiệm…của nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng cơng nghệ thơng tin ngân hàng đến trình độ cao  Thường xuyên với để tạo điều kiện hỗ trợ, chia kinh nghiệm lẫn việc ứng dụng thành tựu công nghệ mạng Internet vào hoạt động kinh doanh mình, tiến đến xây dựng dịch vụ ngân hàng điện tử để phục vụ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng hiệu chuyên nghiệp  Ngân hàng cần có liên kết tính tốn lộ trình dài hạn việc đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại vào hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Cần tránh việc đầu tư cục bộ, riêng lẻ gây lãng phí không hiệu c Giải pháp bảo mật liệu dịch vụ banking  Đánh giá phê duyệt quy trình kiểm sốt bảo mật ngân hàng Hệ thống bảo mật ngân hàng tổ chức dịch vụ ngân hàng điện tử cần thường xuyên nâng cấp trì liên tục để đảm bảo an tồn hệ thống cơng nghệ liệu, tránh hiểm họa phát sinh từ nội từ bên 89 Điều đồng thời với việc thiết lập phân quyền hợp lý, kiểm soát truy cập liệu chặt chẽ, kiểm soát an ninh sở hạ tầng nghiêm ngặt nhằm trì giới hạn cho phép người sử dụng nội lẫn bên Ngân hàng cần phải xây dựng quy trình bảo mật tồn diện, bao gồm sách, thủ tục mối đe dọa tiềm ẩn:   Phân công nhiệm vụ cụ thể phân quyền chặt chẽ cho nhân viên giám sát, thiết lập trì sách bảo mật  Thường xuyên kiểm tra đánh giá giải pháp, quy trình kiểm sốt bảo mật khâu, phát triển giải pháp bảo mật, nâng cấp phần mềm, gói dịch vụ  Phân quyền chặt chẽ nhiệm vụ hệ thống, sở liệu ứng dụng dịch vụ Phân quyền chặt chẽ phương pháp kiểm soát nội thiết kế với mục đích giảm thiểu rủi ro gian lận vận hành hệ thống Việc phân quyền cụ thể chặt chẽ đảm bảo tính xác tính tồn vẹn liệu, ngăn chặn lạm dụng bất hợp pháp cá nhân Nếu nhiệm vụ tách biệt cách hiệu quả, hành động gian lận xảy có thơng đồng  Bên cạnh đó, sở liệu bảo mật yếu, việc truy cập thực dễ dàng thơng qua mạng nội mạng bên ngồi Do đó, thủ tục xác nhận, cấu trúc an tồn, tính hợp lý quy trình tổ chức lưu trữ cần đặc biệt trọng Cụ thể như:  Cần có nhiều bên tham gia xử lý giao dịch với cơng việc bên hồn tồn độc lập  Tách biệt nhiệm vụ cần phải quan tâm đến phát triển chung hệ thống  Bảo vệ tính tồn vẹn giao dịch thơng tin Bảo vệ tính tồn vẹn liệu giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking hiểu liệu trình chuyển hay lưu lại không bị thay đổi không phép Nếu tính tồn vẹn liệu giao dịch, ghi 90 thông tin dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking bị vi phạm phát sinh rủi ro tài chính, pháp lý uy tín Ở giai đoạn đầu triển khai, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking thường xảy lỗi chương trình Do đó, ngân hàng cần triển khai xây dựng, hoàn thiện tuân thủ quy trình thực hiện, đảm bảo ổn định an tồn giao dịch Ngân hàng cần có biện pháp bảo đảm tính xác, tính tồn vẹn tin cậy giao dịch, lưu trữ thông tin Cụ thể như:  Các giao dịch, lưu trữ liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking cần lưu lại, kiểm tra thay đổi phương thức tối ưu nhằm hạn chế truy cập trái phép suốt to àn trình xử lý  Các sách kiểm sốt cần ln ln cải tiến nhằm chống lại xâm nhập ngày tinh vi hacker vào hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm lấy cắp thay đổi liệu • Bảo mật thơng tin quan trọng, thơng tin có tính nhạy cảm chuyển lưu sở liệu • Bảo mật giữ cho thơng tin quan trọng khơng bị rị rĩ khơng bị truy cập trái phép Việc bảo mật thông tin dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm đảm bảo:  Tất liệu ngân hàng lưu trữ phải bảo mật Chỉ có cá nhân, tổ chức hệ thống cấp quyền sử dụng truy cập  Mọi liệu ngân hàng mang tính bảo mật phải trì hệ thống bảo mật bảo vệ tránh bị truy cập, thay đổi trái phép suốt thời gian chuyển đường truyền  Mọi truy cập đến liệu dịch vụ ngân hàng điện tử cần phải cài đặt, sử dụng mật để tránh truy cập 91 3.3.6 Giải pháp kênh phân phối công tác Marketing  Thị trường huy động vốn thị trường có cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài khác Trước phát triển triển khai sản phẩm huy động vốn mới, ngân hàng phải tiến hành công tác phân tích thị trường huy động vốn  Phân tích thị trường huy động vốn phân tích mơi trường hoạt động ngân hàng nhằm xác định nhu cầu thị trường, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Việc phân tích thị trường NH quan tâm thực hiện, nhiên để phân tích có hiệu tơi xin đề xuất hướng phân tích sau:  Nghiên cứu cầu thị trường: Tức phân tích quy mơ cấu vận động thị trường để xác định tiềm thị trường ngân hàng, từ có sở để định sản phẩm Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu KH sản phẩm huy động vốn NH NH tiến hành công việc cách điều tra nhu cầu KH địa bàn, phân loại KH thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm KH có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn NH NH cần phải đặc biệt ý tới KH truyền thống mặt : thay đổi nhu cầu, thay đổi số lượng KH… để có sở dự báo nhu cầu tương lai phát triển sản phẩm phù hợp  Nghiên cứu cung (khả thích ứng cầu): Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn NH khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Trước hết khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn NH: sản phẩm huy động vốn NH đa dạng thu hút nhiều KH Đặc biệt huy động tiết kiệm, NH có hình thức huy động “Tiết kiệm dự thưởng” hấp dẫn KH song triển 92 khai không thường xuyên năm Bên cạnh cạnh tranh sản phẩm huy động vốn NH gay gắt Một số NH đưa hình thức tiết kiệm dự thưởng , tặng quà để cạnh tranh lôi kéo KH gửi tiền Để hấp dẫn thu hút KH thường xuyên nữa, NH cần có kế hoạch phát triển sản phẩm cho riêng dựa phân tích cầu cung sản phẩm NH, ưu NH trình lên Hội sở xem xét  Với định hướng trì địa điểm giao dịch ổn định lâu dài, tiện lợi cho khách hàng, Western Bank chuyển từ thuê sang sở hữu số địa điểm giao dịch: cụ thể, chuyển từ thuê sang sở hữu đất chi nhánh Vĩnh Long, xây dựng PGD Hội An đất Ngân hàng làm chủ sở hữu Để tăng hiệu hoạt động kinh doanh năm 2012, Western Bank tiến hành thay đổi vị trí giao dịch Chi nhánh Hà Nội, PGD Bùi Thị Xuân, PGD Đông Đô, PGD Ơng Ích Khiêm, PGD Hưng Phú (Cần Thơ) 3.3.7 Giải pháp phát triển sản phẩm kèm  Trong điều kiện có nhiều ngân hàng với hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngồi tổ chức tài – tín dụng hoạt động, tạo cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Ngân hàng, tổ chức tín dụng muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt lợi nhuận cao tạo vị cạnh tranh phải thay đổi, cải tiến hoạt động cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút nhiều khách hàng Muốn làm điều này, cách tốt phải đa dạng hóa, phát triển sản phẩm, dịch vụ kèm huy động vốn, ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, tự đóng cửa không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh giữ cho hoạt động ngân hàng ln ổn định  Để cạnh tranh tồn giai đoạn nay, Ngân hàng Phương Tây triển khai sản phẩm kèm như: khách hàng 93 đến giao dịch lần đầu NH tặng ln thẻ ATM miễn phí mà khơng bắt buộc số dư tối thiểu tài khoản thẻ; dịch vụ e-banking khơng bắt buộc phí sử dụng dịch vụ hàng tháng; dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền nước ngồi, phát hành bảo lãnh…với mức phí hợp lý điểm giao dịch Ngoài thời gian tới phát triển thêm sản phẩm kèm khác mà Ngân hàng chưa có tài trợ thương mại, dịch vụ bảo hiểm, ngoại hối, ủy thác đầu tư…  Khi Ngân hàng kinh doanh đa dạng dịch vụ phân tán, giảm nhiều rủi ro nâng cao lợi nhuận 3.3.8 Giải pháp trình độ nghiệp vụ cán  Yếu tố người yếu tố yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động NH Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn người lập thực Sự thành công chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thường xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo, NH nên ý hai vấn đề sau:  Nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng , hình ảnh đánh giá KH NH Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc KH, đào tạo kỹ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ  Cử cán nguồn vốn học thêm khóa học ngắn hạn dài hạn huy động vốn, Marketing…để họ có thêm kiến thức cập 94 nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu  Ngân hàng phải tìm cách biến nhân viên nghiệp vụ thành mạnh thực ngân hàng, hầu hết khách hàng giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng, cử chỉ, tác phong, hành động nhân viên ngân hàng nằm mắt khách hàng thực tế khách hàng thường đánh giá ngân hàng qua nhân viên ngân hàng Đừng nghĩ tác phong cẩu thả, chậm chạp xã hội nhân viên ngân hàng khơng ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng định sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một nhân viên nhanh nhẹn, cẩn thận, bình tĩnh biết lắng nghe ln biết mỉm cười nâng cao giá trị ngân hàng mắt khách hàng thúc đẩy họ đến với ngân hàng nhiều hơn, thoải mái tin tưởng cần thiết giao dịch mà điều khách hàng đánh giá qua thái độ, tác phong, đạo đức nhân viên ngân hàng 95 KẾT LUẬN Thông qua đề tài nhận thức rõ ràng : Hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn NH Phương Tây tơi có nhận xét là: NH có nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế địa bàn năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, ngân hàng cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phương diện khác Trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Phương Tây cần phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân với hỗ trợ ngành, cấp có liên quan việc thực tăng cường cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung nhằm phục vụ cho công phát triển kinh tế Thủ đô nước Dù cố gắng để hoàn thành đề tài dựa kiến thức thực tế thời gian làm việc NH Phương Tây khơng tránh khỏi sai sót Tơi mong thầy thơng cảm giúp tơi hồn thiện đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống Kê Phạm Anh Dũng (2007), Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội, luận văn thạc sĩ trường Học viện Tài Edward W.Reed Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nxb TP Hồ Chí Minh Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng & Thị trường Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Hà (2009), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đầu tư Phát triển tỉnh Ninh Thuận, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2010), “Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư Một cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 2020”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ Lưu Thị Hoa (2008), Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh TP Hồ chí minh, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội 10 Trần Lan Hương (2009), Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, luận văn thạc sĩ trường Đại học Ngoại thương Hà Nội 97 11 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb thống kê 12 Nguyễn Đại Lai (2010), “Dịch vụ ngân hàng: Cải cách trước muộn”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ 13 Nguyễn Thị Lan (2006), Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 14 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb tài 15 Trần Thị Thu Nga (2007), Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Đống Đa, luận văn thạc sĩ trường Học viện Ngân hàng 16 Lê Thị Kim Nga (2002), Các giải pháp Maketing chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, luận án tiến sĩ trường Học viện Ngân hàng 17 Ngân hàng TMCP Phương Tây (2010 – 2013), Báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh cáo bạch 18 Ngân hàng TMCP Phương Tây (2010 – 2013), Các tin nội bộ, định, qui định, thông báo 19 Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb tài chính, Hà Nội 20 Quốc hội (2014), Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng 21 Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 22 Thời báo ngân hàng, thời báo kinh tế, tạp chí thị trường tài tiền tệ, tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng năm 2008,2009,2010, 2011, 2012, 2013 98 23 Nguyễn Minh Thu (2011), Phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006-2010, luận văn thạc sĩ Viện Đại học Mở Hà Nội 24 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb thống kê 25 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Tiếng Anh 26 Cowling, A , and Newman, K (1996) “Service quality in retail bankng: the experience of two British clearing banks”, International Journal of Bank Marketing 27 Ehigie, B o (2006) “Correlates of customer loyalty to their bank: a case study in Nigeria", International Journal of Bank Marketing 99 Wesbsite 28 http://www.westernbank.vn 29 http://www.kienthuc.net.vn 30 http://www.Tailieu.vn 31 http://www.Thuvientructuyen.vn 32 http://www.Baomoi.com 33 http://www.Saga.vn 34 http://www.scribd.com 35 http://www.laisuat.vn 36 http://www.taichinhtoday.com 37 http://www.vn.financeroll.com 38 http://www.Tapchiketoan.com 39 http://www.Tamnhin.net 40 http://www.vietbao.vn …………………… 100 ... vụ ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại cổ phần vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động. .. động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn  Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây; bất cập trình huy động vốn ngân hàng Phương Tây  Tìm giải pháp huy động vốn. .. vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Phương Tây Chương 3: Định hướng giải pháp huy động vốn ngân hàng TMCP Phương Tây CHƢƠNG