Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -oOo - NGUYỄN THỊ MỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN VĂN DŨNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: Nguyễn Thị Mộng Sinh ngày: 08 tháng 05 năm 1984 - Tại: Thừa Thiên Huế Quê quán: Thừa Thiên Huế Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại Cố phần Sài Gòn Chi nhánh Nhà Rồng Địa chỉ: 155 Ký Con, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP.HCM Là học viên cao học khóa Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020109070047 Cam đoan đề tài: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cố phần Sài Gòn Người hướng dẫn khoa học: Tiến sỹ Nguyễn Văn Dũng Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM ngày 20 tháng 07 năm 2011 Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Mộng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Vi ệt ĐVCNT : đơn vị chấp nhận thẻ ĐVT : đơn vị tính NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : ngân hàng thương mại TCTD : tổ chức tín dụng TMCP : thương mại cổ phần Tiếng Anh ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu Argribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM : máy rút tiền tự động AUD : đồng đô la Úc Banknetvn : Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CAD : đồng đô la Canada CAR : tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Corebanking : hệ thống ngân hàng cốt lõi Debit Card : thẻ ghi nợ Entrust Token : thiết bị bảo mật, sử dụng cho dịch vụ internet banking EUR : đồng Euro Eximbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam GBP : đồng bảng Anh Habubank : Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Internet banking : kênh dịch vụ ngân hàng thực qua mạng internet ISO : Tổ chức Tiêu chuẩn hoá Quốc tế ROA : tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản ROE : tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu SCB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn Sacombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gịn Thương tín Saigonbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gịn Cơng thương Smartlink : Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smarlink SMS banking : kênh dịch vụ ngân hàng thực thông qua tin nhắn điện thoại di động Techcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam USD : đồng đô la Mỹ Vietcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam VNBC : Công ty Cổ phần Thẻ Thông minh Vina WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Trang Bảng 2.1: Quy mô hoạt động kinh doanh SCB giai đoạn 2007-2010 27 Bảng 2.2: Hiệu kinh doanh SCB giai đoạn 2007-2010 28 Bảng 2.3: Tốc độ tăng giảm quy mô hiệu hoạt động kinh doanh SCB 28 Bảng 2.4: Một số tiêu an toàn hoạt động SCB 29 Bảng 2.5: Tình hình chung nguồn vốn SCB từ năm 2007 đến năm 2010 .32 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động SCB ngành ngân hàng.34 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động SCB theo thị trường: 35 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động SCB theo kỳ hạn 37 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động SCB theo loại tiền 38 Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay khách hàng SCB theo loại tiền 38 Bảng 2.11: Tình hình phát hành thẻ ATM SCB từ năm 2007 đến năm 2010 .39 Bảng 2.12: Tình hình lắp đặt máy POS SCB từ năm 2009 đến năm 2010 41 Bảng 2.13: Số lượng hợp đồng ebanking: 41 Bảng 2.14: Doanh số toán qua ebanking: 42 Bảng 2.15: Hệ số an toàn vốn tối thiểu SCB từ năm 2007 đến năm 2010 43 Bảng 2.16: So sánh mối tương quan huy động cho vay SCB 44 Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động SCB từ năm 2007 đến năm 2010 33 Biểu đồ 2.2: So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động SCB với tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng 34 MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức thủ quỹ 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.4 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.2 Cơ cấu nguồn vốn NHTM 1.2.1 Vốn tự có 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm 1.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn tự có 1.2.2 Vốn huy động 1.2.2.1 Khái niệm 1.2.2.2 Đặc điểm 1.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 1.2.3 Vốn vay 11 1.2.3.1 Khái niệm 11 1.2.3.2 Đặc điểm 11 1.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn vay 12 1.2.4 Nguồn vốn khác 14 1.2.4.1 Vốn tiếp nhận 14 1.2.4.2 Vốn khác 15 1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 15 1.3.1 Đối với kinh tế 15 1.3.2 Đối với NHTM 16 1.3.3 Đối với khách hàng 16 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 17 1.4.1 Yếu tố khách quan 17 1.4.1.1 Tình hình trị – kinh tế – xã hội nước 17 1.4.1.2 Chính sách Nhà nước 17 1.4.1.3 Yếu tố tâm lý, thói quen tiêu dùng người dân .17 1.4.2 Yếu tố chủ quan 18 1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 18 1.4.2.2 Các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn 19 1.4.2.3 Năng lực trình độ cán nhân viên ngân hàng .19 1.4.2.4 Uy tín, thương hiệu ngân hàng 20 1.4.2.5 Trình độ công nghệ ngân hàng 20 1.4.2.6 Trụ sở mạng lưới hoạt động 21 Kết luận chương 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 23 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gòn 23 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển 23 2.1.2 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu SCB 25 2.1.3 Tầm nhìn chiến lược SCB 26 2.1.4 Mục tiêu chiến lược SCB 26 2.1.5 Khái quát kết kinh doanh SCB giai đoạn 2007-2010 .27 2.1.6 Định hướng phát triển SCB đến năm 2015 29 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn từ năm 2007 đến năm 2010 30 2.2.1 Mô tả dịch vụ huy động vốn hành SCB 30 2.2.2 Tình hình chung nguồn vốn SCB giai đoạn 2007-2010 .31 2.2.3 Phân tích tình hình huy động SCB theo thị trường 34 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động SCB theo kỳ hạn 37 2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động SCB theo loại tiền 37 2.2.6 Tình hình phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn SCB 39 2.2.7 Quản trị nguồn vốn SCB 42 2.2.7.1 Mức độ an toàn vốn 42 2.2.7.2 Mối tương quan huy động vốn cho vay 43 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn SCB 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 52 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 52 Kết luận chương 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 56 3.1 Điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn 56 3.1.1 Điểm mạnh 56 3.1.2 Điểm yếu 56 3.1.3 Cơ hội 57 3.1.4 Thách thức 58 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn 58 3.2.1 Nhóm giải pháp tái cấu trúc nguồn vốn huy động 58 3.2.2 Nhóm giải pháp dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 63 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng nghệ ngân hàng 66 3.2.4 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 67 3.2.5 Nhóm giải pháp marketing, chăm sóc khách hàng 70 3.2.6 Nhóm giải pháp thủ tục hành quản trị điều hành 74 3.2.7 Nhóm giải pháp kênh phân phối, phát triển mạng lưới 76 3.3 Các kiến nghị 77 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam 77 3.3.2 Kiến nghị SCB 79 Kết luận chương 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC MỞ ĐẦU Sự cần thiết lựa chọn đề tài nghiên cứu: Đối với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng sử dụng nguồn tiền huy động vay vai trị nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh với ngân hàng nước mà cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi có tiềm lực lớn vốn Trong đó, nguồn vốn tự có ngân hàng thương mại Việt Nam thấp, ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân Vậy để thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để ngân hàng tồn phát triển, đồng thời đóng góp cho phát triển kinh tế đất nước, vấn đề quan tâm Xuất phát từ tình hình thực tế đó, người viết chọn đề tài: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2010, sở đề xuất giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn huy động, tạo ổn định cho nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: * Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận ngân hàng thương mại nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại Tìm hiểu thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn giai đoạn từ 2007 đến 2010 từ đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế phân tích nguyên nhân tồn tại, hạn chế Đề xuất nhóm giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn gia tăng nguồn vốn huy động * Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi khơng gian: tình hình phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Phạm vi thời gian: vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp lịch sử, thống kê, so sánh số tương đối tuyệt đối, phân tích theo chiều rộng, chiều sâu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Kết cấu luận văn: Luận văn bố cục theo nội dung sau: MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn CHƯƠNG 3: Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn KẾT LUẬN 72 - Tăng cường nhân cho lực lượng nhân viên tiếp đón khách hàng: Nhằm chăm sóc khách hàng cách tốt nhất, SCB triển khai mơ hình “Nhân viên tiếp đón khách hàng” từ năm 2009 Đây phận chuyên hướng dẫn, tư vấn, bán hàng trực tiếp điểm giao dịch SCB Mơ hình giúp rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng mà bước hướng đến việc cung cấp dịch vụ mang tính cá nhân, phù hợp với đối tượng khách hàng Tuy nhiên, số lượng nhân viên tiếp đón khách hàng SCB cịn mỏng Tính đến cuối năm 2010, SCB có 40/116 điểm giao dịch triển khai mơ hình này, số cịn khiêm tốn Vì SCB cần nhanh chóng triển khai đồng mơ hình “Nhân viên tiếp đón khách hàng” tất điểm giao dịch toàn quốc Điều làm cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến giao dịch SCB đồng thời giúp cho SCB nâng cao hiệu cơng tác chăm sóc khách hàng - Thành lập tổ marketing chi nhánh đặc biệt chi nhánh tỉnh: Hiện hệ thống SCB có phịng marketing Hội sở với chức xây dựng, hoạch định chiến lược marketing chung cho toàn hệ thống Tuy nhiên, địa phương khác có đặc điểm văn hóa, tập qn khác Vì công tác tiếp thị khách hàng, quảng bá thương hiệu SCB vùng có đặc thù riêng, lúc theo đường lối chung Hội sở Việc thành lập tổ marketing chi nhánh làm gia tăng chi phí ngân hàng Tuy nhiên, việc làm mang lợi ích lâu dài tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Do hạn chế số lượng nhân sự, nhân viên bán hàng SCB kiêm nhiệm vai trị cán marketing thơng qua biện pháp marketing truyền thống như: tiếp thị khách hàng chỗ, gửi thư ngỏ đến nhà khách hàng…Có thể nói, SCB chưa có đội ngũ cán làm công tác marketing chuyên nghiệp Việc thành lập tổ marketing chi nhánh giúp cho hoạt động marketing chi nhánh thực cách hơn, chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên 73 marketing giúp ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ giúp ngân hàng xây dựng sản phẩm phù hợp, gia tăng tiện ích sản phẩm khách hàng - Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng: SCB cần thường xuyên thực biện pháp chăm sóc khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Việc chăm sóc khách hàng cần thực theo hướng: Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản tốn: nên có chương trình miễn giảm phí chuyển tiền, phí sử dụng token, giảm phí cho khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói (ATM, chi hộ lương, tốn định kỳ, internet banking…) Đây biện pháp vừa giúp tăng cường hoạt động dịch vụ vừa giúp gia tăng nguồn tiền gửi toán SCB Đối với khách hàng tiền gửi có kỳ hạn: SCB có chủ trương tặng quà cho khách hàng thân thiết, khách hàng có số dư lớn vào ngày sinh nhật khách hàng mức tặng quà tương đối khiêm tốn (200.000đ/khách hàng) Vì vậy, SCB cần nâng cao hạn mức chăm sóc khách hàng đồng thời mở rộng đối tượng tặng tặng quà sinh nhật SCB ngày lễ lớn năm ngày 08/03, Lễ, Tết… Ngoài ra, SCB cần xây dựng chương trình dự thưởng nhằm đáp ứng tâm lý thích “may mắn” khách hàng Các chương trình dự thưởng nên tổ chức thường xuyên với giải thưởng có giá trị nhằm làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm Các biện pháp chăm sóc khách hàng sợi dây gắn kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, giúp SCB ổn định khách hàng, ổn định nguồn vốn huy động - Công tác marketing khác: SCB cần thường xuyên nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng để cải thiện bổ sung sản phẩm Trong SCB cần trọng phân khúc thị trường theo tiêu chí như: địa lý, thói quen, độ tuổi, thu nhập…Mỗi đối tượng khách hàng khác có nhu cầu 74 dịch vụ ngân hàng khác nhau, SCB có biện pháp chăm sóc khách hàng khác Song song với việc thường xuyên nghiên cứu thị trường, SCB cần thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nhằm đưa chiến lược kinh doanh phù hợp đặc biệt cơng tác huy động vốn 3.2.6 Nhóm giải pháp thủ tục hành quản trị điều hành: - Hồn thiện quy định, quy trình huy động vốn trọng cải tiến biểu mẫu SCB: Trong năm 2009, SCB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001-2008 công nhận đạt tiêu chuẩn ISO lĩnh vực tốn quốc tế Theo đó, nghiệp vụ tốn quốc tế có quy trình hướng dẫn cụ thể, chi tiết Các lĩnh vực hoạt động khác SCB quan tâm cải tiến quy trình, quy định theo hướng ngày chặt chẽ Tuy nhiên, áp dụng số quy trình thực tế nhiều bất cập, quy trình cịn chồng chéo với nhau, gây khó khăn cho nhân viên trình tác nghiệp Đối với hoạt động huy động vốn, giao dịch SCB khách hàng phải ký nhiều loại giấy tờ, gây phiền hà cho khách hàng làm kéo dài thời gian giao dịch khách hàng Ví dụ, gửi tiền tiết kiệm khách hàng vừa phải điền thông tin ký tên “Giấy đề nghị gửi tiền tiết kiệm kiêm bảng kê” vừa phải ký phiếu thu Hoặc rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, khách hàng phải ký “Giấy yêu cầu rút tiền trước hạn”, vài trường hợp SCB yêu cầu nêu rõ lý rút tiền trước hạn Điều không cần thiết sản phẩm không quy định khách hàng không rút vốn trước hạn, khách hàng quyền rút vốn chủ động linh hoạt tùy theo nhu cầu sử dụng Hoặc trường hợp chuyển tiền mà khách hàng khơng có tài khoản SCB, khách hàng phải điền thơng tin ký tên “Giấy nộp tiền kiêm lệnh chuyển tiền”, sau khách hàng tiếp tục ký tên phiếu thu lần Nhằm giảm bớt thủ tục hành cho khách hàng, SCB cần cải cách quy trình, quy định liên quan đến huy động vốn cho khách hàng ký giấy tờ cần thiết, giảm thiểu đến mức tối đa việc khác hàng phải ký nhiều loại 75 giấy tờ cho giao dịch Ví dụ, SCB thiết kế thêm phần “Tài khoản hạch toán” vào “Giấy đề nghị gửi tiền tiết kiệm kiêm bảng kê”, vừa giúp giảm bớt thời gian tác nghiệp cho giao dịch viên, vừa giúp khách hàng giảm bớt thời gian giao dịch ký loại chứng từ nhất…Có tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng giao dịch với SCB - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ huy động vốn Kiểm tra, kiểm soát việc làm thường xuyên quan trọng, thúc đẩy nhân viên rèn luyện nâng cao trình độ, hạn chế rủi ro tác nghiệp Do đặc điểm nguồn vốn huy động có tính chất hồn trả gốc lãi, khơng kiểm tra kiểm soát kịp thời dẫn đến rủi ro như: hiểu sai thể lệ sản phẩm, tính lãi sai…làm niềm tin khách hàng ảnh hưởng đến uy tín SCB Mặc khác, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cịn giúp SCB nâng cao hiệu cơng tác sử dụng vốn, tránh tình trạng nguồn vốn huy động sử dụng không mục đích, khơng hiệu gây tổn thất cho SCB Hiện SCB xây dựng xong mơ hình kiểm tra kiểm sốt qua ba vịng: vịng thứ chốt kiểm tra kiểm soát cài đặt vào quy trình, quy định tự đơn vị thực kiểm tra nghiệp vụ phát sinh đơn vị Vịng thứ hai vịng kiểm tra kiểm sốt thuộc chức Phịng Quản lý rủi ro Hội sở Vòng thứ ba phận Kiểm toán nội trực thuộc Ban Kiểm soát Ba vòng “bảo vệ” giúp cho hoạt động nghiệp vụ SCB kiểm soát cách chặt chẽ, hạn chế rủi ro xảy Tuy nhiên chức kiểm tra kiểm soát thực chủ yếu vòng một, tức đơn vị tự thực kiểm tra, điều đem lại kết khơng khách quan Vì vậy, thời gian tới SCB nên nhanh chóng đưa chốt kiểm tra vịng hai vịng ba vào hoạt động, có SCB phát triển an tồn hiệu - Nâng cao lực quản trị rủi ro: SCB cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tập trung, độc 76 lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo tiền đề cho phát triển bền vững ngân hàng Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng cơng cụ phịng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện Tổ chức thu thập thông tin xây dựng hệ thống thơng tin bên bên ngồi đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro SCB nên thành lập phòng ban chuyên trách quản lý vấn đề rủi ro thông tin Trách nhiệm phịng phải theo dõi phân tích tác động luồng thông tin dư luận đến hoạt động kinh doanh SCB Xem xét thơng tin nhiều cấp độ để khắc phục rủi ro xấu xảy - Xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý: Như phân tích chương hai, để giải khó khăn khoản ngắn hạn, có lúc SCB phải thực thi sách lãi suất dẫn đầu thị trường Điều vừa làm gia tăng chi phí huy động vốn SCB dẫn tới sụt giảm đáng kể lợi nhuận Vì vậy, SCB cần có sách lãi suất huy động vốn hợp lý nhằm giảm bớt chi phí lãi cấu chi phí SCB từ gia tăng thêm nguồn lợi nhuận cho SCB 3.2.7 Nhóm giải pháp kênh phân phối, phát triển mạng lưới: - Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch: SCB nên tăng cường cơng tác mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh thành mà SCB chưa có đại diện nhằm mở rộng thị phần góp phần gia tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư - Mở rộng điểm đặt máy ATM, POS: việc mở rộng kênh phân phối qua ATM, POS đáp ứng tốt nhu cầu rút tiền toán khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Mở rộng điểm giao dịch siêu thị: trước xu cạnh tranh gay gắt 77 nay, ngân hàng thường tận dụng tối đa điều kiện có để thu hút thêm khách hàng đặc biệt khách hàng sử dụng tài khoản tốn Vì vậy, SCB nên mở thêm điểm giao dịch siêu thị, trung tâm mua sắm lớn…một mặt SCB quảng bá hình ảnh, thương hiệu đến với người dân, mặt khác SCB tiếp thị sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ tài khoản tốn nhằm gia tăng số dư tiền gửi khơng kỳ hạn gia tăng lượng thẻ phát hành cho khách hàng cá nhân 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ: 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Sự ổn định kinh tế nến tảng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hệ thống ngân hàng Do đó, Nhà nước cần tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định, có tốc độ tăng trưởng cao, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, hạn chế thất nghiệp Có tạo lòng tin dân chúng vào Chính phủ nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, từ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn Kiểm sốt tình trạng lạm phát: lạm phát tăng cao làm cho người dân lo lắng đồng tiền bị giá, biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản, chứng khốn… Do đó, Nhà nước cần trì lạm phát mức vừa phải (dưới số) để vừa có tác dụng kích thích kinh tế tăng trưởng, vừa giữ sức mua đồng tiền, hạn chế tình trạng thất nghiệp, từ giúp người dân có thu nhập, tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế, dân cư - Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nhà nước cần có nhiều sách vĩ mơ nhằm trì tăng trưởng kinh tế Điều có ý nghĩa quan trọng, tạo dẫn dắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng, từ 78 tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thơng qua nhiều kênh - Khuyến khích việc tốn khơng dùng tiền mặt: Với mục tiêu thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt làm sở cho phát triển hoạt động toán qua ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho kinh tế, tăng cường quản lý Nhà nước, Nhà nước đưa đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Vì thế, NHNN cần có biện pháp khuyến khích hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Tăng cường khuyến khích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân đặc biệt khuyến khích gửi tiết kiệm vào ngân hàng, thực toán qua tài khoản ngân hàng giảm bớt sử dụng tiền mặt tiêu dùng Quy định doanh nghiệp, tổ chức kinh tế muốn hoạt động phải có mức vốn điều lệ tối thiểu theo quy định pháp luật mức vốn điều lệ phải ký gửi tổ chức tín dụng cấp giấy phép kinh doanh Quy định mặt tăng cường doanh nghiệp gửi tiền ngân hàng, mặt khác xác thực số vốn điều lệ mà doanh nghiệp khai báo Đưa văn qui định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (qui định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS để khách hàng toán chỗ) Đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá họ cam kết liên kết với ngân hàng lắp đặt máy POS để phuc vụ toán Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực Mặt khác, cần có hỗ trợ từ phủ, quan nhà nước công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức tất khách hàng bao gồm phủ, doanh nghiệp cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia dịch vụ ngân hàng, triệt để thực tốn khơng dùng tiền mặt 79 - Tăng cường lợi ích bảo hiểm tiền gửi: Bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa quan trọng việc tạo niềm tin cho người gửi tiền việc bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp họ Mặc dù Chính phủ có quy chế bảo hiểm tiền gửi nhiên quy chế chưa mở rộng đến tất đối tượng gửi tiền, cụ thể là: Thứ nhất, bảo hiểm tiền gửi quy định loại tiền gửi tham gia bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam, loại hình tiền gửi ngoại tệ vàng chưa tham gia bảo hiểm tiền gửi Điều đồng nghĩa với việc phận không nhỏ người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi chưa bảo vệ lợi ích tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị đổ vỡ Thứ hai, bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm cho đối tượng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh mà chưa có quy định bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức kinh tế khác, tổ chức tín dụng Mức chi trả bảo hiểm tối đa 50 triệu đồng Điều có nghĩa có rủi ro xảy người gửi tiền có gửi nhiều 50 triệu đồng nhận 50 triệu đồng Hạn mức chi trả bất hợp lý khách hàng có khoản tiền gửi lớn ngân hàng - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Xây dựng điều chỉnh hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ Ngân hàng theo hướng đảm bảo tính đồng thống Đảm bảo khung pháp lý hoạt động dịch vụ Ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động NH phát triển Hiện Luật TCTD, Luật NHNN sửa đổi có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 Tuy nhiên chưa có văn hướng dẫn Luật Vì Nhà nước nên có văn Luật hướng dẫn cụ thể chi tiết hai Luật để việc áp dụng Luật thống toàn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị SCB: SCB không ngừng phát triển công nghệ thông tin để tạo sản phẩm 80 dịch vụ điện tử đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh thị trường SCB cần cải tiến chất lượng hệ thống ATM để tạo nhiều tiện ích cho máy tài khoản thấu chi hay nộp tiền mặt máy nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng từ tăng số dư tiền gửi tốn cho ngân hàng Xây dựng chế điều hành vốn nội linh hoạt (đặc biệt lãi suất điều chuyển vốn nội bộ) phù hợp với biến động thị trường, tạo thuận lợi cho chi nhánh chủ động công tác huy động vốn Nâng cao chất lượng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Giữ gìn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xây dựng tốt sách hỗ trợ, khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ chuyên môn Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người lao động Nhanh chóng triển khai mơ hình giao dịch ngồi hành nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cán nhân viên công ty gia tăng khả cạnh tranh SCB Hồn thiện biểu mẫu quy trình huy động vốn theo hướng đơn giản hóa thuận tiện hóa, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng giao dịch SCB nên giao quyền chủ động cho chi nhánh việc định mức lãi suất đơn vị phù hợp với đặc điểm địa phương, tạo khả cạnh tranh địa bàn có diện SCB 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào sở lý luận trình bày chương sở khoa học thực tiễn nghiên cứu chương 2, chương giải vấn đề sau: Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức SCB công tác huy động vốn 9 Đưa giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn SCB gồm: - Nhóm giải pháp tái cấu trúc nguồn vốn huy động - Nhóm giải pháp dịch vụ hỗ trợ huy động vốn - Nhóm giải pháp cơng nghệ ngân hàng - Nhóm giải pháp nguồn nhân lực - Nhóm giải pháp marketing, chăm sóc khách hàng - Nhóm giải pháp thủ tục hành quản trị điều hành - Nhóm giải pháp kênh phân phối, phát triển mạng lưới Đề xuất kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam, SCB nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn SCB 82 KẾT LUẬN Thời gian vừa qua, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triển ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan Qua trình nghiên cứu, nội dung luận văn “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn” hồn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận ngân hàng thương mại nguồn vốn hoạt động ngân hàng thương mại, vai trò nguồn vốn huy động nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn giai đoạn 2007-2010, qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động SCB, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác huy động vốn SCB Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa giải pháp SCB nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, gồm: nhóm giải pháp tái cấu trúc nguồn vốn huy động; nhóm giải pháp dịch vụ hỗ trợ huy động vốn; nhóm giải pháp cơng nghệ ngân hàng; nhóm giải pháp nguồn nhân lực; nhóm giải pháp marketing chăm sóc khách hàng; nhóm giải pháp thủ tục hành quản trị điều hành nhóm giải pháp kênh phân phối, phát triển mạng lưới Mặc dù hướng dẫn nhiệt tình Thầy Nguyễn Văn Dũng khả người viết thời gian hạn chế, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Người viết xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp để luận văn hồn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Tác giả: Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM Lê Thị Tuyết Hoa – Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Ngô Hướng – Tơ Kim Ngọc (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Loan – Lâm Thị Hồng Hoa (2006), Kế toán Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), Vai trị cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hang giai đoạn 2011-2020, Tạp chí Ngân hàng số 13/2010 Tài liệu: Báo cáo thường niên SCB từ năm 2007 đến năm 2010 Báo cáo phòng Nghiệp vụ Ngân hàng Điện tử SCB từ năm 2007 đến năm 2010 Báo cáo thường niên NHNN Việt Nam từ năm 2007 đến năm 2010 10 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (tháng 12/2006), Các cam kết Việt Nam Ngân hàng Việt Nam tham gia WTO 11 Luật Tổ chức Tín dụng (1998) Luật sửa đổi (2004), Luật Tổ chức Tín dụng (2010) 12 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 13 Quyết định 457/QĐ-NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD 14 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Các website: 15 http://www.sbv.gov.vn 16 http://www.vneconomy.com.vn 17 http://www.gso.gov.vn 18 http://www.laisuat.vn 19 Website Ngân hàng Thương mại Cổng thông tin Ngân hàng PHỤ LỤC BẢNG TỔNG HỢP LÃI SUẤT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THÔNG THƯỜNG VND CỦA CÁC NGÂN HÀNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (Ngày 23/02/2008) ĐVT: %/tháng Tên ngân hàng NH TMCP NH TMCP Sài Gịn Đơng Á 0.3 0.3 Kỳ hạn Không kỳ hạn NGÀY NGÀY NGÀY NGÀY NGÀY TUẦN TUẦN TUẦN THÁNG THÁNG THÁNG THÁNG THÁNG THÁNG THÁNG THÁNG THÁNG 10 THÁNG 11 THÁNG 12 THÁNG 13 THÁNG 15 THÁNG 18 THÁNG 24 THÁNG 36 THÁNG 48 THÁNG 60 THÁNG 0.45 0.50 0.55 0.60 0.65 0.70 0.75 0.80 0.85 0.95 1.00 1.01 1.03 1.05 1.06 1.08 1.10 1.11 1.13 1.15 1.15 1.15 1.15 1.15 1.16 1.16 1.16 0.85 0.95 0.96 0.97 0.98 0.99 0.99 0.89 0.81 PHỤ LỤC BẢNG TỔNG HỢP LÃI SUẤT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THÔNG THƯỜNG VND CỦA CÁC NGÂN HÀNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (Ngày 31/12/2010) ĐVT: %/năm Tên ngân NH TMCP NH TMCP hàng Sài Gịn Đơng Á 4.2 2.4 THÁNG 14.00 14.00 THÁNG 14.00 14.00 THÁNG 14.00 14.00 THÁNG 13.55 13.80 THÁNG 13.50 13.50 12 THÁNG 13.50 12.00 18 THÁNG 13.00 12.00 24 THÁNG 13.00 12.00 36 THÁNG 13.00 Kỳ hạn Không kỳ hạn ... SCB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn Sacombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gịn Thương tín Saigonbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gịn Cơng thương Smartlink : Cơng ty Cổ phần. .. thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn CHƯƠNG 3: Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn KẾT LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG... phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Phạm vi thời gian: vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn giai đoạn từ năm 2007 đến