Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh bình phước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ HỮU MINH HOÀNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆN NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƢỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ HỮU MINH HỒNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆN NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƢỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHAN NGỌC MINH TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 MỞ ĐẦU Ý nghĩa khoa học tính thực tiễn luận văn Đất nƣớc ta trình hội nhập phát triển mạnh mẽ phƣơng diện, lĩnh vực khác Một số đó, lĩnh vực kinh tế đƣợc trọng hàng đầu Trong năm vừa qua, tốc độ phát triển kinh tế nƣớc ta đạt mức cao so với nƣớc giới Để có đƣợc tốc độ phát triển kinh tế nói trên, yếu tố khác cần phải đảm bảo, cần phải có lƣợng vốn lớn đƣợc đầu tƣ vào lĩnh vực kinh tế, lƣợng vốn đủ lớn mà cịn phải có tính lâu dài bền vững Lƣợng vốn không thu hút từ nguồn vốn đầu tƣ trực tiếp mà thu hút từ nguồn vốn đầu tƣ gián tiếp, không thu hút từ nguồn vốn nƣớc mà cịn phải thu hút nguồn vốn từ nƣớc ngồi, lƣợng vốn đƣợc thu hút nhiều phƣơng thức hình thái khác Hệ thống ngân hàng thƣơng mại kênh quan trọng cung cấp vốn cho kinh tế, thông qua hoạt động cho vay Để có đƣợc nguồn vốn dồi phục vụ cho hoạt động cho vay, ngân hàng dựa vào nguồn vốn huy động đƣợc từ nhiều đối tƣợng khác xã hội Vì lƣợng vốn điều lệ ngân hàng thƣơng mại ln có hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng thƣơng mại đƣợc hình thành thơng qua hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Nhƣ vậy, để có đƣợc nguồn vốn huy động dồi dào, ổn định ngân hàng thƣơng mại phải có chiến lƣợc giải pháp cho hoạt động huy động vốn phù hợp hiệu Trong thực tế, vốn nhàn rỗi xã hội lớn Do đó, với vai trị trung gian tài chính, NHTM phải có chiến lƣợc giải pháp huy động vốn nhàn rỗi xã hội hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho ngân hàng mình, qua góp phần việc đáp ứng nhu vốn cho kinh tế i Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bình Phƣớc ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, thời gian qua ngân hàng bƣớc nâng cao lực cạnh tranh để tồn phát triển Việc trọng vào hoạt động huy động vốn nhằm mục đích phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đồng thời, củng cố tồn khẳng định vị vấn đề đặt cho Ngân hàng giai đoạn Xuất phát từ vấn đề nêu thực tiễn hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc” Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc” theo hƣớng ngân hàng đại điều kiện kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập với kinh tế quốc tế Trên sở đó, đề hàng loạt giải pháp đồng có tính thực tế cao nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc” 2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc”, qua phát bất cập cịn tồn tìm ngun nhân bất cập cịn tồn Phân tích, so sánh số liệu huy động vốn BIDV Bình Phƣớc với hàng loạt ngân hàng khác địa bàn (14 ngân hàng), khoảng thời gian năm, để từ đó, nhìn nhận cách khách quan kết huy động vốn BIDV Bình Phƣớc so với ngân hàng bạn Phát triển hệ giải pháp phù hợp nhằm xử lý vấn đề tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Qua đó, tăng cƣờng, đẩy mạnh hoạt động ii huy động vốn BIDV Bình Phƣớc cho hoạt động đạt đƣợc kết xứng tầm với vị uy tín BIDV địa bàn Tỉnh Bình Phƣớc nói riêng BIDV nƣớc nói chung - Câu hỏi nghiên cứu Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc có hạn chế gì? Ngun nhân hạn chế gì? Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc Cần phải làm để hoạt động huy động vốn tốt hơn? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc” 4.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc” Về thời gian: Số liệu hoạt động huy động vốn giai đoạn 2014 - 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phƣơng pháp thống kê, mô tả, so sánh phân tích số liệu báo cáo Nội dung nghiên cứu Đề tài nhằm tập trung nghiên cứu nội dung chủ yếu sau: - Xây dựng khung lý thuyết phù hợp với nội dung mục tiêu yêu cầu đề tài, ý đến hoạt động huy động vốn Làm rõ thực trạng huy động vốn mặt: quy mô tăng trƣởng, cấu nguồn vốn huy động, đánh giá tác động nhân tố hữu quan, phân tích nguyên nhân vấn đề tồn iii - Đề xuất hệ giải pháp có ý nghĩa thực tiễn, có tính khả thi nỗ lực nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đóng góp đề tài Đề tài giúp thân BIDV – CN Bình Phƣớc nói riêng ngân hàng thƣơng mại nƣớc nói chung rút học kinh nghiệm thực tế từ hoạt động huy động vốn Từ đó, xác định sở để xây dựng đƣợc chiến lƣợc, định hƣớng có tính khả thi, nhằm phát triển hoạt động huy động vốn cách phù hợp với tiềm lực sẵn có ngân hàng, đồng thời phù hợp với nhu cầu khách hàng Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Liên quan đến vấn đề huy động vốn ngân hàng thƣơng mại đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu nƣớc nƣớc ngoài, phạm vi đề tài xin giới thiệu số nghiên cứu sau đây: + Tác giả Trương Mỹ Hạnh, Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Sở Giao dịch TPHCM, 2013, Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích yếu tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, từ đánh giá thực trạng đƣa giảỉ pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đề tài tồn số hạn chế nhƣ: Đề tài lấy số liệu để nghiên cứu từ năm 2011, 2012 tới 30/06/2013 nên việc phân tích, so sánh gặp nhiều khó khăn khơng tƣơng đồng đơn vị thời gian + Nguyễn Huy Cường, Huy động sử dụng vốn đầu tư ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên, 2008, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Luận văn làm rõ tiền đề lý luận chuyển dịch cấu kinh tế nhân tố tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế giai đoạn đại Xác định vai trò iv huy động vốn sử dụng vốn đầu tƣ ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế… Phân tích, đánh giá vƣớng mắc hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hƣng Yên cần đƣợc cải thiện đổi cho phù hợp Tuy nhiên số giải pháp huy động sử dụng vốn tác giả đƣa chung chung, chƣa hữu hiệu cho kinh tế tỉnh góp phần đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Hƣng Yên theo mục tiêu đƣợc hoạch định v MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cám ơn MỞ ĐẦU Ý nghĩa khoa học tính thực tiễn luận văn Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, x DANH MỤC HÌNH CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.2 Vai trò huy động vốn hoạt động NHTM 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3 Vai trò yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động v vi 1.3.1 Vai trò huy động vốn .9 1.3.2 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM .10 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM 18 1.4.1 Quy mô nguồn vốn huy động NHTM 18 1.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 19 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM 20 1.5.1 Tại Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 20 1.5.2 Tại Ngân hàng thƣơng mại Thế giới 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 26 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 2.1 Giới thiệu tổng quát BIDV – Chi nhánh Bình Phƣớc 26 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Bình Phƣớc 26 2.1.2 Khái quát BIDV - Chi nhánh Bình Phƣớc 27 2.2 Thực trạng huy động vốn BIDV – Chi nhánh Bình Phƣớc 32 2.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh Bình Phƣớc .32 2.2.2 Quy mô nguồn vốn huy động 34 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 36 2.2.4 Chính sách huy động vốn BIDV - Chi nhánh Bình Phƣớc 39 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV – CN Bình Phƣớc 49 2.3.1 Thành tựu 49 2.3.2 Hạn chế 50 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 566 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG 60 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VN - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC vii Ngồi ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, trả định kỳ, chi nhánh áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lƣợng gửi tiền Với kỳ hạn nhƣ nhau, chi nhánh thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Ngồi lãi suất, BIDV Bình Phƣớc áp dụng hình thức khuyến mãi, tặng quà làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm huy động vốn ngân hàng Với sách nhƣ vậy, chi nhánh thu hút đƣợc khoản tiền lớn ổn định, giữ chân khách hàng thu hút thêm khách hàng  Chú trọng đến sách khách hàng Hiện nay, nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng tiền gửi khách hàng Vì vậy, sách khách hàng phải đƣợc ngân hàng trọng hàng đầu Mặc dù, BIDV Bình Phƣớc có sách để chăm sóc khách hàng có số sƣ tiền gửi lớn nhƣ tặng quà vào dịp lễ, tết… nhƣng q tặng cịn thiếu tính sang trọng, chƣa phù hợp với tầm cỡ khách hàng, việc tặng quà sơ sài, thực chƣa nghiêm chỉnh Mặt khác việc chúc mừng, tặng hoa, quà cho khách hàng vào dịp sinh nhật chƣa đƣợc quan tâm Một số giải pháp bổ sung vào sách khách hàng nhƣ sau: Đối với khách hàng truyền thống, cán huy động vốn phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi khách hàng, nắm vững đƣợc số khách hàng có số dƣ tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thƣờng xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu + Phân công cụ thể đầu mối chăm sóc Bộ phận có nhiệm vụ chăm sóc tốt cho nhóm khách hàng này, chí phải đến chỗ khách hàng để phục vụ Việc phục vụ phải chu đáo, tận tình, thủ tục nhanh, gọn, linh hoạt nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng + + Đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh, kịp thời Cung cấp thông tin sản phẩm thƣờng xuyên định kỳ đột xuất có thay đổi 66 + giá + Thông báo với lãnh đạo khách hàng có yêu cầu đàm phán Ngồi ra, BIDV Bình Phƣớc cần thƣờng xun trƣng cầu ý kiến khách hàng qua mạng điện tử để có sở phát triển thêm nhiều sản phẩm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thu thập thông tin nhu cầu khách hàng sản phẩm, tri ân khách hàng hội để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng chi nhánh  Đa dạng hóa sản phẩm cung ứng Các sản phẩm huy động BIDV Bình Phƣớc cung cấp cịn hạn chế, thiếu tính đa dạng khơng thể thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Việc tăng cƣờng đa dạng hóa sản phẩm cơng tác huy động vốn giúp chi nhánh trì thu hút thêm khách hàng nhƣ tăng cƣờng nguồn vốn huy động cho chi nhánh Về khoản tiền gửi giao dịch Chi nhánh cần phát triển mảng tài khoản tiền gửi giao dịch đến đông đảo khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế Tích cực giới thiệu sản phẩm đại đến với khách hàng nhƣ: thẻ toán, dịch vụ internet banking, sms banking, tốn hóa đơn, tốn trực tuyến cách đơn giản mở tài khoản giao dịch BIDV Các loại hình dịch vụ phát triển tƣơng lai thu hút lƣợng lớn khách hàng tham gia, phần tạo an toàn, tiện lợi cho khách hàng, phần tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt theo chủ trƣơng phủ Nhiệm vụ chi nhánh phải gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều tốt Bên cạnh việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng có, cần phải thu hút thêm khách hàng đặc biệt đối tƣợng cơng nhân viên chức, ngƣời lao động lực lƣợng nồng cốt toàn xã hội Đối với doanh nghiệp cần trọng khách hàng mang lại khơng nguồn vốn lớn cho ngân hàng mà mang đến nguồn thu loại phí dịch vụ cho ngân hàng Cũng nhƣ cá nhân, chi nhánh tích 67 cực giới thiệu sản phẩm đại cho doanh nghiệp nhƣ Thu chi hộ điện tử cho khách hàng Doanh nghiệp, Thanh toán chứng khoán trực tuyến (BIDV@Security), Ngân hàng điện tử Internet/Mobile Banking - Dịch vụ Tin nhắn BSMS - Dịch vụ Thanh tốn hóa đơn Online - Dịch vụ Mobile BankPlus… giúp doanh nghiệp tốn dễ dàng thuận lợi Bên cạnh chi nhánh giới thiệu với doanh nghiệp dịch vụ chi hộ lƣơng cách nhanh chóng, tiện lợi Tài khoản lƣơng nhân viên cơng ty đƣợc ghi có tức sau doanh nghiệp lập lệnh yêu cầu với ngân hàng Nhƣ vậy, ngồi cơng tác tun truyền, quảng cáo tới tầng lớp dân cƣ, số biện pháp mà chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh là: - Tìm kiếm quan hệ hợp tác chi nhánh với điểm mua bán, dịch vụ để thúc đẩy q trình tốn thẻ ATM ngân hàng - Cơng tác tốn phải đồng bộ, nhanh chóng, an tồn: phải đơn giản hóa thể thức từ truyền thống đến đại: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc đơn giản đổi tồn diện, phát triển loại thẻ ghi có, ghi nợ thẻ truy cập thông tin qua điện thoại Đối với khoản tiền gửi phi giao dịch Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp giúp ngân hàng khơi tăng đƣợc nguồn vốn từ thị trƣờng bán lẻ Trong thời gian qua, chi nhánh tích cực áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, kết hợp cải tiến công nghệ đời sản phẩm bán lẻ sở sản phẩm truyền thống nhƣng với tính ƣu việt Chi nhánh cần triển khai áp dụng sản phẩm tốt ngân hàng đại nhƣ: Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động nhƣ loại tiền gửi hƣu trí, tiết kiệm có mục đích, cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua ủy quyền khách hàng - Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành loại chứng từ có giá với thời hạn lãi suất hợp lý nhƣ loại chứng tiền gửi kỳ hạn dài 68 chuyển nhƣợng khơng chuyển nhƣợng nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng - Từng bƣớc mở rộng loại hình huy động nhƣ: gửi lần rút lãi nhiều lần, trả lãi trƣớc, lĩnh lãi định kỳ nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền - Áp dụng hình thức tiết kiệm có thƣởng (Xổ số tiết kiệm) Tổ chức hình thức rút tiền qua điện thoại cho khách hàng Với khách hàng đăng ký hình thức đƣợc cấp mật giao dịch qua điện thoại yêu cầu ngân hàng làm theo lệnh khách hàng Tài khoản tiền gửi hẹn rút Loại tài khoản xác định kỳ hạn cuối nhƣng cho phép khách hàng rút mức tiền (chẳng hạn 10% số tiền gửi) từ tài khoản họ mà không cần báo trƣớc, tỷ lệ cao (chẳng hạn 50%) nhƣng phải báo trƣớc ngày hay toàn nhƣng phải báo trƣớc 20 ngày Tài khoản phù hợp với nhu cầu khách hàng chƣa có đƣợc kế hoạch sử dụng tiền họ, khoản tiền gửi lớn cho dự án đầu tƣ Do tính lƣỡng tính loại tiền gửi mà lãi suất chi trả thấp lãi suất tiền gửi kỳ hạn nhƣng cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi lần rút nhiều lần Có tính kế hoạch cao phù hợp với tiền gửi cho dự án đầu tƣ hay quản lý tài thay khách hàng Chẳng hạn, khách hàng có ngƣời học nƣớc ngồi năm với kinh phí tháng 1.000 USD, chi nhánh tƣ vấn cho khách hàng gửi vào khoản tiền để chi nhánh xác nhận khả tốn kinh phí đồng thời hàng tháng chuyển dần kinh phí nƣớc ngồi Lãi suất tài khoản lãi suất cho kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi lãi suất bình qn cho tiền - Tiền gửi nhiều lần rút lần Cho phép chi nhánh huy động tiền gửi từ khách hàng có thu nhập thƣờng xuyên nhƣng lại sử dụng tiền lần Ví dụ nhƣ khách hàng mua hàng trả chậm (chẳng hạn 500.000 USD với thời hạn năm) Loại tiền gửi giúp khách hàng gửi tiền hƣởng lãi từ nhận đƣợc tiền bán hàng có khoản lớn để tốn cho ngƣời bán đến hạn Lãi 69 suất tiền gửi tùy thuộc vào thời hạn từ khách hàng nộp tiền đến kỳ hạn toán 3.3.2 Giải pháp dịch vụ toán quốc tế Nâng cao chất lƣợng đội ngũ làm công tác kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế cách thƣờng xuyên đào tạo, đào tạo lại đội ngũ làm công tác Đối với hoạt động mua bán ngoại tệ, chi nhánh chủ yếu mua bán ngoại tệ giao ngay, hình thức giao dịch kỳ hạn, hốn đổi cịn Trong thời gian tới, chi nhánh cần triển khai nghiệp vụ để cung cấp thêm cho khách hàng cơng cụ phịng ngừa rủi ro tỷ giá cách hữu hiệu Có sách ƣu đãi hợp lý để thu hút khách hàng có nguồn ngoại tệ lớn bán cho BIDV Triển khai dịch vụ thu đổi séc du lịch, séc nhờ thu, tạo đƣợc khác biệt thị trƣờng nâng cao khả cạnh tranh so với NH khác Chủ động khai thác khách hàng cá nhân có nguồn ngoại tệ thƣờng xuyên để tăng doanh số mua, đổi ngoại tệ Mở rộng triển khai dịch vụ bán, chuyển xác nhận việc mang ngoại tệ nƣớc ngƣời cƣ trú công dân Việt Nam Về chi trả kiều hối: Coi trọng nâng cao chất lƣợng cung cấp dịch vụ khách hàng bao gồm yếu tố: phong cách giao dịch chuyên nghiệp, tƣ vấn khách hàng rõ ràng, đồng thời thƣờng xun có sách khuyến mại phù hợp để thu hút khách hàng Xem xét điều chỉnh tỷ giá để khuyến khích khách hàng bán lƣợng ngoại tệ cho NH Tăng cƣờng tiếp cận gia đình có thân nhân nƣớc ngồi để tun truyền việc chi trả kiều hối BIDV Đẩy mạnh hoạt động thông tin, tuyên truyền phƣơng tiện thông tin đại chúng tiện ích, nhanh chóng, an toàn việc nhận tiền kiều hối BIDV Hiện cấu vốn huy động ngoại tệ BIDV Bình Phƣớc thấp, chiếm khoản 1% tổng vốn huy động Do giải pháp phát triển dịch vụ toán quốc tế giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn BIDV Bình Phƣớc, đặc biệt huy động vốn ngoại tệ thời gian tới 70 3.3.3 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời đƣợc coi yếu tố định đến thành cơng hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Vì BIDV Bình Phƣớc cần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trọng trình độ, phẩm chất, khơng trọng tăng số lƣợng Thứ nhất, Luôn nâng cao chất lượng phục vụ: Mời chuyên gia đào tạo kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, kỹ giao tiếp cho toàn thể cán bộ, nhân viên Thƣờng xuyên cử cán tham dự lớp đào tạo để từ nâng cao kiến thức, kỹ phục vụ phát triển khách hàng Thứ hai, Nâng cao suất lao động: Mỗi cán chi nhánh việc hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên mơn ngày, cịn phải cán bán hàng chuyên nghiệp Mỗi cán BIDV Bình Phƣớc đại sứ thƣơng hiệu BIDV Thứ ba, Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Thay đổi phƣơng thức phục vụ lấy khách hàng làm trọng tâm mục tiêu để chăm sóc phục vụ Thay đổi phƣơng thức bán hàng từ thụ động sang chủ động Chuẩn hóa khơng gian, tác phong giao dịch, thái độ nhân viên với khách hàng lấy vũ khí cạnh tranh tƣơng lai Làm tốt cơng tác góp phần nâng cao khả cạnh tranh công tác huy động chi nhánh so với NHTM khác thay cạnh tranh dựa tăng lãi suất huy động 3.3.4 Giải pháp công nghệ dịch vụ ngân hàng Công nghệ yếu tố quan trọng góp phần tạo nên thành công ngân hàng Một hệ thống công nghệ tiên tiến, đại giúp ngân hàng đƣa dịch vụ đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng dịch vụ toán chuyển tiền Hiện BIDV đƣợc xem NHTM Việt Nam có trình độ cơng nghệ tiên tiến Tuy nhiên, diện ngân hàng nƣớc ngồi với trình độ công nghệ đại đặt BIDV trƣớc thách thức vô to lớn việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng để cạnh tranh ngân hàng nƣớc ngồi Vì vậy, ngân hàng cần có sách đầu tƣ nhiều 71 vào công nghệ để tạo sản phẩm ngân hàng đại phục vụ công tác quản trị, điều hành ngân hàng Trƣớc mắt, công tác công nghệ thông tin Chi nhánh cần tập trung vào nhiệm vụ sau: Thứ nhất, xây dựng hình thức thu thập, lƣu trữ, khai thác thơng tin nội tồn chi nhánh để phục vụ công tác quản lý điều hành, phát triển khách hàng Nghiên cứu viết chƣơng trình quản lý số khách hàng lớn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp với lợi ích mà khách hàng mang lại cho chi nhánh Thứ hai, nghiên cứu viết phần mềm tự động hóa số thủ tục giấy tờ trình cung cấp DVNH, đặc biệt thủ tục trình rút, gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh 3.3.5 Giải pháp cải cách thủ tục hành BIDV chi nhánh Bình Phƣớc cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hƣớng ngày đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Hiện tất giao dịch thực quầy phải điền vào mẫu tƣơng ứng thông tin phải xác sai phải điền lại chứng từ khác Điều làm thời gian khách hàng, gây phiền hà cho khách hàng hệ thống in tất thơng tin khách hàng, không cần thiết phải viết tay Kiến nghị chi nhánh cần triển khai quy trình in chứng từ tự động Còn bảng kê tiền, ngân hàng nên tự kê yêu cầu khách hàng ký, không để khách hàng tự ghi bảng kê Việc đơn giản hóa thủ tục giảm bớt thời gian giao dịch khách hàng tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Điều thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều đồng nghĩa với việc tăng nguồn vốn huy động chi nhánh 3.3.6 Giải pháp công tác Marketing Công tác marketing nhân tố góp phần tạo nên thƣơng hiệu, uy tín cho ngân hàng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thấy đƣợc tầm quan trọng marketing, chi nhánh đƣa chƣơng trình marketing dành cho khách hàng, cụ thể: 72 Một là, tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm huy động vốn, sản phẩm huy động vốn mới, kênh truyền thống phƣơng tiện thông tin đại chúng, hệ thống đài truyền xã, phƣờng, qua hình thức băng rơn, pa nơ, tờ gấp; chủ động mở thêm kênh tiếp cận khác; từ nơi tập trung đông dân cƣ đến nông thôn Gắn việc trì mở rộng quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu BIDV địa bàn thông qua việc ủng hộ, tài trợ hoạt động từ thiện xã hội, văn hóa thể thao hoạt động khác số chƣơng trình, kiện có ý nghĩa kinh tế - trị sâu rộng xã hội Hai là, Xây dựng chƣơng trình khuyến huy động vốn với hình thức khuyến đa dạng Do lãi suất chi nhánh thấp so với NHTM khác nên nguy giảm thị phần cao Vì chi nhánh cần thƣờng xuyên thực chƣơng trình khuyến huy động vốn nhƣ tặng tiền mặt, tặng phiếu mua hàng để tăng tính hấp dẫn sản phẩm tiền gửi Ba là, xây dựng đội ngũ cán tiếp thị, tƣ vấn, giới thiệu, chủ động tiếp cận khách hàng mục tiêu để tìm hiểu nhu cầu, nhằm đƣa gói sản phẩm huy động vốn phù hợp khách hàng Đối với khách hàng không tiếp tục quan hệ với BIDV, phân cơng cán tìm hiểu để xác định nguyên nhân làm cho khách hàng rời bỏ BIDV chuyển sang NHTM khác, từ có biện pháp thích hợp việc giữ chân khách hàng chinh phục đƣợc khách hàng quay với BIDV Bốn là, triển khai mạnh mẽ chƣơng trình tích lũy điểm, tích lũy niềm tin tất khách hàng tiến hành giao dịch Xây dựng hình thức phản hồi từ phía khách hàng để hồn thiện dần chất lƣợng DVNH cung cấp Có hình thức tặng q hấp dẫn cho khách hàng có ý kiến đóng góp có giá trị Thực tốt sách chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp, lời khen lúc, thƣ cảm ơn, lẵng hoa nhân ngày sinh nhật khách hàng, ngày thành lập công ty q vơ giá thể quan tâm, tôn trọng khách hàng, tạo gần gũi hiểu NH khách hàng Năm là, đẩy mạnh công tác tiếp thị quan hành nghiệp, doanh nghiệp chi trả lƣơng qua thẻ ATM để tận dụng nguồn vốn rẻ, quan hệ tốt với 73 quyền địa phƣơng, Ban quản lý giải tỏa mặt để huy động nguồn tiền từ đền bù giải tỏa dân Sáu là, Trên sở hợp tác thu, thu nợ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán hệ thống BIDV ký kết với Bảo hiểm Xã hội Việt Nam Hà Nội ngày 14/7/2014 BIDV Bình Phƣớc cần đẩy mạnh cơng tác quan hệ hợp tác với Bảo hiểm Xã hội Bỉnh Phƣớc nhằm xem xét triển khai hợp tác toàn diện để tăng cƣờng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh Bảy là, tình hình kinh tế nƣớc cịn gặp nhiều khó khăn nhƣng luồn tiền kiều hối chuyển Việt Nam đƣợc dự báo tăng năm khoảng 35% Theo báo cáo Ngân hàng Thế giới, năm gần đây, lƣợng kiều hối chuyển Việt Nam lớn có xu hƣớng tăng qua năm, mà BIDV Bình Phƣớc bỏ ngõ dịch vụ Vì BIDV Bình Phƣớc cần tích cực triển khai chƣơng trình khuyến Theo đó, khách hàng đƣợc tích lũy biên lai giao dịch gửi, nhận qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union BIDV Bình Phƣớc, đồng thời tích cực công tác điều tra danh sách hộ thƣờng trú địa bàn có thân nhân nƣớc ngồi để có biện pháp tiếp cận giới thiệu dịch vụ chuyển tiền Western Union, thông qua dịch vụ để tăng đƣợc khả huy động tiền gửi, đặc biệt tiền gửi ngoại tệ 3.3.7 Giải pháp mạng lƣới Hiện tại, số lƣợng phòng giao dịch trực thuộc BIDV Bình Phƣớc 03 PGD Trong đó, mạng lƣới giao dịch chi nhánh ngân hàng khác địa bàn rộng khắp, với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 15, Ngân hàng TMCP Công thƣơng 6, ngân hàng TMCP Á Châu Sài Gịn Thƣơng tín phịng giao dịch Rõ ràng, tốc độ mở rộng mạng lƣới hoạt động chi nhánh địa bàn hạn chế Vì giải pháp để nâng cao vị BIDV tăng cƣờng huy động vốn cho chi nhánh, đặc biệt vốn huy động thị trƣờng dân cƣ thành lập thêm mạng lƣới Phòng giao dịch ngân hàng tự động Xây dựng mạng lƣới PGD ngân hàng tự động theo tiêu chí 74 bao phủ đến huyện chƣa có diện BIDV nhƣ Lộc Ninh, Phú Riềng, Đồng Phú, Bù Đăng để khách hàng ln dễ dàng tiếp cận với ngân hàng hình ảnh BIDV trở nên gần gũi, thân thiện 3.4 Kiến nghị Để giải pháp thực thi cách có hiệu khơng dựa vào thân chi nhánh mà phụ thuộc vào giải pháp, sách từ BIDV NHNN, phụ thuộc vào môi trƣờng kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với Chính phủ, NHNN BIDV 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nƣớc Chính phủ với vai trị điều tiết, thúc đẩy toàn kinh tế cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô, xác định tỷ lệ lạm phát hợp lý sách điều hành (chính sách thuế, nhập khẩu, xuất khẩu…) đảm bảo kích thích đầu tƣ, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội địa Xây dựng điều chỉnh hệ thống pháp luật thị trƣờng dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đảm bảo tính đồng thống Đảm bảo khung pháp lý hoạt động dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát, giúp ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, mang lại an toàn hệ thống, giúp ổn định kinh tế NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn không dùng tiền mặt, mặt giảm lƣợng tiền cung ứng lƣu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trƣởng vốn Tiếp tục thực thị yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản, trả lƣơng, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc tốn tiền mặt 75 Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân hiểu thấy đƣợc tiện ích việc tốn qua ngân hàng Thành lập Trung tâm thẻ để thống phần mềm, hạn chế việc NHTM thực tốn thẻ ngân hàng Thành lập ban đạo liên ngành để hƣớng dẫn chung nƣớc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phịng Chính phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng Liên đồn Lao động Hồn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền trách nhiệm chủ tài khoản cá nhân trƣớc pháp luật Để thị trƣờng huy động vốn ổn định, NHNN cần có giải pháp kiểm sốt chặt chẽ, chế tài NHTM không tuân thủ trần lãi suất huy động vốn tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tƣ cho kinh tế tăng trƣởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tƣ 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam  Về sản phẩm dịch vụ huy động BIDV cần nghiên cứu sản phẩm huy động mới, tích hợp cơng nghệ cao: Phát triển dịng sản phẩm huy động đại, cơng nghệ cao, đặc biệt dòng sản phẩm huy động “Tiền gửi nhƣ ý”, theo dịng sản phẩm với đối tƣợng Tồ chức kinh tế, Tổ chức tài cá nhân nƣớc; Kỳ hạn theo yêu cầu khách hàng, dải kỳ hạn đa dạng từ 02 ngày trở lên, đảm bảo linh hoạt phù hợp, đồng thời liên kết với đối tác để đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ phục vụ tốt nhu cầu đối tƣợng khách hàng khác 76 BIDV cần đƣa nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Đẩy mạnh sản phẩm truyền thống, phát triển lợi sản phẩm để giới thiệu tới khách hàng biết sử dụng Thiết kế sản phẩm chuyên biệt mang đặc trƣng BIDV  Về lãi suất huy động BIDV cần có chế linh hoạt lãi suất cho chi nhánh Tùy theo tình hình thực tế địa bàn mà BIDV cho phép Chi nhánh áp dụng lãi suất linh hoạt đảm bảo quy định trần lãi suất NHNN, đồng thời đảm bảo tổng hòa lợi ích chung Chi nhánh Với chế lãi suất linh hoạt giúp số chi nhánh hệ thống BIDV khó khăn cơng tác huy động giữ khách hàng cũ, đồng thời phát triển thêm khách hàng mới, nâng cao lực cạnh tranh thị phần cho chi nhánh  Về đầu tư phát triển công nghệ BIDV cần tiếp tục đầu tƣ công nghệ để phát triển sản phẩm, dịch vụ mà NH có ƣu với cơng nghệ đại, với ƣu điểm vƣợt trội, khách hàng thực giao dịch tài chính, tốn tài nhanh chóng, thuận lợi với tính bảo mật cao, đơn giản thực thao tác - Phịng cơng nghệ Hội Sở cần xây dựng chiến lƣợc phát triển cơng nghệ để phục vụ cơng tác điều hành kinh doanh theo khối bán buôn, bán lẻ, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên NH quản lý hệ thống giao dịch điện tử - Xây dựng hệ thống an ninh tiên tiến đảm bảo an toàn cho hệ thống giúp kết nối giao dịch NH đƣợc thông suốt - Đầu tƣ triển khai Core banking quản lý tập trung liệu khách hàng toàn hệ thống - Dựa tảng công nghệ đại, tiếp tục đẩy mạnh sản phẩm mang tính đột phá nhƣ SMS, Internet banking để sản phẩm dịch vụ ngày dễ dàng, an toàn tiện dụng với khách hàng - Triển khai dự án “Trang bị hạ tầng xây dựng, khai thác hệ thống báo cáo thống kê tập trung” 77  Hồn thiện quy trình thủ tục, nghiệp vụ sản phẩm ngân hàng BIDV cần tiếp tục nghiên cứu hồn thiện quy trình, thủ tục cung cấp sản phẩm, học tập kinh nghiệm NH khác để xây dựng quy trình thủ tục cung cấp sản phẩm dịch vụ vừa chặt chẽ, khoa học, vừa gọn nhẹ, đảm bảo an tồn phịng ngừa rủi ro; nghiên cứu cắt giảm số thủ tục không cần thiết tiết kiệm thời gian cho khách hàng cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn đƣa định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhƣ định hƣớng chi nhánh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Bên cạnh đó, luận văn đề xuất giải pháp sách huy động vốn, giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực, giải pháp công nghệ dịch vụ ngân hàng, giải pháp cải cách thủ tục hành chính, giải pháp công tác marketing khách hàng, giải pháp mạng lƣới, cấu tổ chức để trì tăng cƣờng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Phƣớc Đồng thời, luận văn đề xuất kiến nghị với Chính Phủ, NHNN kiến nghị với TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn chi nhánh 78 KẾT LUẬN Nhƣ đề cập phần giới thiệu luận văn, vốn yếu tố quan trọng kinh tế Với vai trò ngƣời làm trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi từ nơi thừa, cung ứng vốn đến nơi thiếu vốn, ngân hàng cần làm tốt vế đầu trƣớc, nhiệm vụ “huy động vốn từ nơi thừa”, sau nghĩ đến hoạt động “cung ứng vốn đến nơi thiếu vốn” Nhƣ vậy, NHTM hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng việc định đến hoạt động khác Nhiệm vụ cốt lõi hoạt động huy động vốn, huy động vốn đủ “lƣợng” mà lƣu ý đến “chất” vốn huy động Trong phạm vi nghiên cứu có hạn, luận văn tập trung tìm hiểu hoạt động huy động vốn BIDV Bình Phƣớc Từ khung lý thuyết huy động vốn đƣợc trình bày chƣơng Trong chƣơng 2, luận văn tìm hiểu kỹ hoạt động huy động vốn BIDV Bình Phƣớc, đồng thời so sánh tƣơng quan quy mơ nguồn vốn huy động BIDV Bình Phƣớc với NHTM khác địa bàn năm (từ 2014 – 2018), từ có nhìn trực diện, cụ thể hoạt động huy động vốn BIDV Bình Phƣớc Thấy đƣợc đƣợc chƣa hồn thiện hoạt động huy động vốn, tìm hiểu nguyên nhân Ở chƣơng 3, luận văn đƣa định hƣớng, kiến nghị giải pháp khắc phục tồn đƣợc chƣơng 2, nhằm giúp cho hoạt động huy động vốn BIDV Bình Phƣớc ngày tốt hơn, qua góp phần vào thành chung BIDV Bình Phƣớc Với thời gian có hạn, kiến thức em lại hạn chế, nên luận văn khơng tránh đƣợc thiếu sót định Em cần nhận đƣợc nhận xét, đóng góp mang tính xây dựng từ Q Thầy, Cơ để luận văn đƣợc hoàn thiện, đồng thời thân em học hỏi thêm điều bổ ích từ Quý Thầy, Cô Trân trọng 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Quyết định 6440/QĐ-NHBL ngày 14/10/2014 việc Ban hành quy định nghiệp vụ nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Cẩm nang nội dung quy định nghiệp vụ tiền gửi BIDV năm 2014 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phƣớc, báo cáo kết kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, 2017 2018 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc, Báo cáo thống kê số liệu hoạt động huy động vốn NHTM hoạt động địa bàn Tỉnh Bình Phƣớc năm 2014 đến 2018 UBND Tỉnh Bình Phƣớc, Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Bình Phƣớc 2014, 2015,2016, 2017,2018 UBND Tỉnh Bình Phƣớc, Chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Bình Phƣớc giai đoạn 2015 – 2020 http://www.bidv.com.vn (website) http://www.sbv.gov.com (website) 80 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phƣớc ngân hàng có mặt sớm địa bàn tỉnh. .. VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM Hoạt động huy động vốn NHTM tổng thể toàn hoạt động. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Bình Phƣớc” 2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt