(Nghiên cứu khoa học) Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

(Nghiên cứu khoa học) Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (Nghiên cứu khoa học) Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (Nghiên cứu khoa học) Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (Nghiên cứu khoa học) Quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

LỜI CẢM ƠN Đề tài nghiên cứu khoa học kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm trình thực tiễn công tác, với cố gắng nỗ lực nhóm nghiên cứu Lời đầu tiên, chúng tơi xin dành bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hồng Long tận tình hướng dẫn cho chuyên môn, phương pháp nghiên cứu bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài Chúng xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giúp đỡ nhóm nghiên cứu q trình thu thập liệu cung cấp thông tin cần thiết để thực yêu cầu hoàn thiện đề tài nghiên cứu khoa học Mặc dù nhóm nghiên cứu cỗ gắng nỗ lực, song đề tài nghiên cứu khoa học không tránh khỏi thiếu sót kinh nghiệm, khả trình độ cịn nhiều hạn chế Nhóm nghiên cứu mong nhận góp ý chân thành q Thầy, q Cơ, đồng nghiệp bạn bè để đề tài nghiên cứu khoa học hồn thiện, có ý nghĩa khoa học, thực tiễn MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Doanh số dư nợ cho vay Biểu đồ 2.2 Thu nhập từ hoạt động cho vay Biểu đồ 2.3 Nợ xấu nợ hạn Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Ký hiệu BCTC CBNV CIC DSCV DNCV HĐQT IMF NHNN NHTM NVTD TCKT TCTD TNHH TSĐB QLRR QHKH SME VAMC Nội dung Báo cáo tài Cán nhân viên Trung tâm thơng tin tín dụng Doanh số cho vay Dư nợ cho vay Hội đồng quản trị Quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mai Nhân viên tín dụng Tổ chức Kinh tế Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Quản lý rủi ro Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Công ty quản lý tài sản MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ln đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ thể liên quan Đây cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, quản lý hoạt động cho vay có mang lại hiệu cao vai trị hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào nội dung công tác quản lý Chính lẽ đó, an tồn hiệu quản lý hoạt động cho vấn đề thiết hết ngân hàng thương mại Trong năm vừa qua, trình hội nhập quốc tế tác động đến kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Với hội nhập mạnh mẽ, doanh nghiệp nhanh chóng thu hút hội đầu tư từ nguồn vốn nước mở rộng phạm vi hoạt động Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển doanh nghiệp; tổ chức; cá nhân có nhiều nhu cầu sử dụng vốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường hết Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu mở rộng hoạt động, cần thiết vốn xuất phát từ yếu tố kinh doanh ngân hàng trọng Khơng nằm ngồi xu đó, hoạt động cho vay ngân hàng có thêm nhiều khách hàng mới, tiếp cận với nhiều đối tượng vay vốn hình thức vay; lãi suất; chi phí dịch vụ có cải tiến vượt trội để tăng sức cạnh tranh so với đối thủ bên Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng cơng nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày phong phú loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trị cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Có thể nói, cho vay giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu tăng trưởng tăng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng cơng ty tài ngân hàng nóng lên Để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung, nhiên, làm giảm thiểu lỗ hổng lạm dụng vốn vay sai mục đích só với cam kết, tăng cường cơng tác quản lý nợ, giảm thiểu nợ xấu nợ hạn, giảm thiểu dự báo rủi ro kịp thời tăng hiệu từ quản lý hoạt động cho vay vấn đề nhức nhối hoạt động quản lý ngân hàng Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) ngân hàng có tảng phát triển lâu thị trường ngân hàng Việt Nam Trong năm vừa qua VPBank ln khẳng định vị kinh tế đầy tính cạnh tranh thách thức Về lợi nhuận, năm trở lại lợi nhuận gia tăng mức ổn định Về quy mô thị phần ngày phát triển vươn rộng với sản phẩm tài ngân hàng ưu việt, dịch vụ vượt trội Đặc biệt, hoạt động cho vay, doanh số số dư thời gian vừa qua tăng đặn, tốc độ tăng trưởng so với trung bình ngành ổn định VPBank quản lý hoạt động cho vay đảm bảo cân đối hai đối tượng vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Quy trình cho vay ln thường xuyên cập nhật để kịp thời quản lý đáp ứng nhu cầu xã Việc kiểm soát rủi ro quan tâm kịp thời Tuy nhiên, cơng tác quản lý hoạt động cho vay cịn số tồn Mặc dù dư nợ doanh số cho vay hàng năm tăng cao song lại tìm ẩn nguy rủi ro nợ hạn có xu hướng tăng cao Điều đặc biệt ảnh hưởng đến việc gia tăng nợ xấu, nợ khó địi, giảm thu nhập ngân hàng Quy trình cho vay có vướng mắc lên quan đến xem xét phương án thẩm định hồ sơ cho vay, xử lý tài sản đảm bảo… cịn số lỗ hổng Vì vậy, việc vừa phải tiếp tục tăng quy mơ tín dụng, vừa phải đảm bảo chất lượng cho vay vấn đề Ban lãnh đạo Ngân hàng đặc biệt quan tâm Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, tác giả chọn đề tài “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” làm đề tài nghiên cứu khoa học nhóm nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học, nhóm nghiên cứu tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu luận văn thạc sĩ; tiến sĩ có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm khoảng trống nghiê cứu cho q trình tìm hiểu hồn thiện nghiên cứu khoa học Luận văn thạc sĩ, “Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ”, Nguyễn Linh Chi (2012) đưa nhận định chung công tác cho vay đơn vị giải pháp tồn diện để hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ Luận văn không đề cập đến công tác quản lý nợ xấu, vấn đề quan trọng công tác quản lý hoạt động cho vay Luận văn thạc sĩ, “Nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay học sinh, sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ”, Nguyễn Trần Tú (2014) Luận văn đề cập thực trạng công tác quản lý cho vay đối tượng đề giải pháp để quản lý nguồn vốn cho vay hiệu như: công tác quản lý phù hợp để nguồn vốn truyền tải nhanh chóng, kịp thời đến đối tượng thụ hưởng, sách, tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc q trình triển khai thực địa phương giải bất cập nảy sinh cách hiệu Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Hải Thanh, (2014) với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Trong đó, luận văn hệ thống hóa lý luận nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Techcombank địa bàn Hà Nội từ năm 2012 – 2014, từ rút thành cơng hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Luận văn đề xuất kiến nghị giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn Hà Nội Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Thị Bích Ngọc, (2015) với đề tài “Quản lý hoạt động cho vay ngân hàng hợp tác chi nhánh Phú Thọ” hệ thống hóa vấn đề lý luận chung quản lý hoạt động cho vay, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng hợp tác Qua rút kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn để đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay ngân hàng Tuy nhiên, luận văn chủ yếu quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới, thị phần gia tăng lợi nhuận mà chưa ý nhiều tới chất lượng an tồn tín dụng – vấn đề sống cịn ngân hàng Luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Đức Phú, (2018) Đại học thương mại với đề tài “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ”, hệ thống hóa vấn đề lý luận chung cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Phú Thọ sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV từ 2019 - 2022 Trên sở phân tích thực trạng quản lý, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay thời gian tới Luận văn thạc sỹ Nguyễn Quang Vượng, (2018), “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Nam”, Đại học Thương mại nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động cho vay Chi nhánh Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu dừng lại Chi nhánh chưa có bao qt cho tồn hệ thống dẫn đến biện pháp đưa số bất cập Luận văn Hoàng Tiến Linh, 2018, “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP TNHH MTV Đại Dương, chi nhánh Hà Nội”, Đại học Thương mại luận giải nội dung quản lý hoạt động cho vay ngân hàng đánh giá thực trạng phát nguyên nhân, hạn chế tồn đọng việc kiểm soát quản lý rủi ro cho vay Tuy nhiên, giống hai đề tài phạm vi nghiên cứu dừng lại Chi nhánh chưa có tính tổng qt cao nên biện pháp đề cịn chưa đầy đủ nhiều khía cạnh tồn diện Luận án tiến sĩ nghiên cứu sinh Võ Việt Hùng, (2011): “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” Đề tài tác giả hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, đưa yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng NH Nơng nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Trên sở đề xuất giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động tín dụng Agribank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Bài báo, “Những thành cơng quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, tác giả Ths Nguyễn Hùng Tiến, tạp chí Thị trường tài tiền tệ, tháng 6/2014 Bài viết phân tích thành cơng quản lý chất lượng tín dụng Agribank việc thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, là: Agribank NHTM chủ lực cho vay phát triển nông nghiệp – nơng thơn hộ nơng dân, đóng vai trị hàng đầu thực sách “tam nơng”, chương trình Xây dựng nơng thơn Đảng Chính phủ Hai Agribank đóng vai trị cơng cụ để Nhà nƯớc thực nhiều chƯơng trình tín dụng quan trọng thúc đẩy phát triển lĩnh vực Ưu tiên, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp – nơng thơn Bà là, hoạt động tín dụng Agribank góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn, vùng đồng sông Cửu Long, làm thay đổi mặt nhiều vùng nông thôn Tuy nhiên, báo chưa nêu bật cách thức quản lý chất lượng tín dụng nhƯ để đạt đƯợc thành công Hoạt động cho vay vấn đề công tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng năm qua trở thành đối tượng nghiên cứu phổ biến đề tài nghiên cứu khoa học Các nghiên cứu phạm vi, đối tượng hướng đề tài khai thác khác Hầu hết Luận án, Luận văn, Bài báo hệ thống trình bày vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nội dung quản lý cho vay ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay công tác quản lý vốn vay…, kinh nghiệm số quốc gia công tác quản lý cho vay rút học kinh nghiệm Việt Nam Trên sở đó, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Tuy nhiên, đề tài hạn chế định: số đề tài chưa phân tích rõ cấu khoản vay để công tác quản lý cho vay quy trình cho vay để tìm giải pháp quản lý quy trình cơng cụ hữu hiệu nhà quản lý kiểm soát, giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn nhằm nâng cao chất lượng dư nợ cho vay Một số đề tài phân tích chi tiết cụ thể đến thực trạng nợ xấu; Song dừng lại nhóm đối tượng định doanh nghiệp nhỏ vừa, đối tượng cho vay doanh nghiệp lớn giải pháp đưa chưa mang tính tồn diện sát thực với mục tiêu chung đơn vị Hơn nữa, chưa có đề tài nghiên cứu cụ thể quản lý hoạt động cho vay diện rộng, toàn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Những cơng trình khoa học tư liệu quý báu lý luận thực tiễn cho việc nghiên cứu đề tài quản lý hoạt động cho vay VPBank Theo nghiên cứu khoa học Mục tiêu nghiên cứu Về mặt lý luận: Hệ thống hóa luận giải sở lý luận thực tiễn quản lý hoạt động cho vay ngân hàng Về mặt thực tiễn: Trên sở đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay VPBank, theo nội dung: quản lý đối tượng cho vay, quản lý chất lượng cho vay, quản lý quy trình hoạt động cho vay kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay hồn thiện quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng VPBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý thuyết thực tiễn quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung, VPBank nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng + Về thời gian: giai đoạn từ 2015 đến 2019 + Về nội dung: Tập trung phân tích thực trạng, nội dung, kết quả, nguyên nhân, giải pháp quản lý hoạt động cho vay VP Bank giai đoạn từ 2015 đến 2019 giải pháp đề xuất đến 2025 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập, xử lý số liệu  Thông tin thứ cấp Thông tin thứ cấp thông tin công bố từ nguồn tài liệu tin Việc thu thập số liệu thứ cấp phục vụ việc nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay ngân hàng VPBank, dựa nguồn sau: + Báo cáo thường niên ngân hàng VPBank từ năm 2015 đến 2019 + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hàng năm, báo cáo thường niên ngân hàng VPBank từ năm 2015 đến 2019 + Báo cáo hội đồng quản trị ngân hàng VPBank từ năm 2015 đến 2019 + Quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân hiệu lực đến + Quy định, quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu lực đến + Các sách tham khảo, cơng trình nghiên cứu đề tài khoa học tiến sĩ, luận văn cao học liên quan đến hoạt động cho vay NHTM nói chung VPBank nói riêng + Các báo cáo thống kê tổng cục thống kê để thu thập số liệu tình hình kinh tế xã hội nước ta năm qua ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng …  Thông tin sơ cấp Căn vào thực tiễn quản lý hoạt động cho vay ngân hàng VBBank để thu thập liệu sơ cấp Phương pháp điều tra qua phiếu điều tra khách hàng doanh 10 nên ngân hàng cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm công tác tín dụng Và cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng Việc bồi dưỡng đội ngũ cán quan hệ khách hàng, cán tín dụng trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hố cán tín dụng cách cụ thể để có sách đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán cho phù hợp với u cầu vị trí cơng tác Như vậy, cơng tác kinh doanh tín dụng hạn chế sai lầm khơng đáng có chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây góp phần làm nâng cao chất lượng tín dụng - Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin: Trong thời đại ngày nay, thông tin bùng nổ, tiếp cận nhiều phương thức nhiều cơng cụ khác Do đó, có khả khai thác thông tin cần thiết cách xác kịp thời nhanh chóng giành phần thắng thời đại cạnh tranh gay gắt Trong ngành ngân hàng, thông tin lĩnh vực cần thiết khối lượng khách hàng ngày đông đảo Tất bước quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát trình sử dụng vốn đến q trình thu nợ cần có hệ thống thơng tin tồn diện thực tốt Không tất hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống công nghệ thông tin Vì vậy, để chất lượng quản lý nâng cao đồng nghĩa với việc phải hồn thiện hệ thống thơng tin Do ngân hàng cần chủ động mua sắm, đầu tư trang thiết bị thơng tin cách nhanh chóng kịp thời tránh gây lạc hâu, lỗi thời Bên cạnh đó, thường xuyên cho cán IT đào tạo, học hỏi trao đổi kinh nghiệm để áp dụng phầm mềm mới, đại phục vụ cho trình tác nghiệp chi nhánh Thực giải pháp dần xây dựng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng u cầu cơng việc ngày cao, trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc BIDV Hà Nam góp phần khơng nhỏ việc ngăn ngừa suy giảm đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng, hạn chế rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành Chính phủ cần ban hành chế cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ ngồi tịa án, linh hoạt việc chi hoa hồng, thu hồi mua bán khai thác tài sản 114 xiết nợ, tránh việc hình hóa hoạt động Tạo điều kiện pháp lý tốt cho công ty xử lý nợ chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu doanh nghiệp nhà nước Sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 “Bảo đảm tiền vay TCTD” theo hướng: bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản đảm bảo, chế sách bảo vệ quyền lợi người cho vay theo ngun tắc thơng thường người vay khơng hoàn nợ, TCTD cho vay quyền bán tài sản bảo đảm, chấp để lý khoản nợ khơng phải thơng quan nào, ngoại trừ hợp đồng tín dụng có tranh chấp Đề nghị Chính phủ ban hành chế đặc biệt, cho phép NHTM hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản chấp, bất động sản để thu hồi, mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa quan bảo vệ pháp luật vào hoạt động Kiến nghị nhiều nghiên cứu trước đưa ra, nhiên việc xử lý tài sản chưa có thay đổi, khách hàng vay vốn mà không thực trả nợ theo cam kết việc xử lý tài sản để thu hồi vốn gặp nhiều thủ tục rườm rà khó khăn vướng mắc Đề nghị Chính phủ ban hành nghị quyền xử lý nợ xấu cụ thể hóa quyền xử lý tài sản đảm bảo, quyền thu hồi tài sản ngân hàng Hệ thống sách cơng cụ quản lý điều tiết toàn mối quan hệ kinh tế nhà nước thực quản lý vĩ mô kinh tế Vì vậy, Chính phủ cần có sách văn quy định rõ trách nhiệm bên kết thẩm định, phê duyệt cấp phép đầu tư với dự án Chính Phủ cần có dự báo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Các quan chủ quản cần nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án thuộc lĩnh vực ngành quản lý, kết thẩm định dự án quan trọng để ngân hàng bám sát sử dụng tham khảo q trình thẩm định dự án khơng có nghĩa thay cho việc thẩm định ngân hàng 115 Bộ tài ngun mơi trường cần có văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn với đất Nên ban hành định rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp đồng thời thực việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khu đất dự án đạt tiêu chuẩn để thủ tục nhanh gọn thuận tiện tránh phiền toái Bộ tài nguyên môi trường cần chấn chỉnh cán làm công tác giao dịch đảm bảo xã phường Uỷ Ban Nhân Dân xã phường chưa thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định thơng tư Bên cạnh đó, cần có văn đạo thống nhất, sát tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh tình trạng thủ tục hành gây khó khăn cho doanh nghiệp Chính phủ cần ban hành chế cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ ngồi tòa án, linh hoạt việc chi hoa hồng, thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa hoạt động Tạo điều kiện pháp lý tốt cho công ty xử lý nợ chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu doanh nghiệp nhà nước Sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 “Bảo đảm tiền vay TCTD” theo hướng: bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản đảm bảo, chế sách bảo vệ quyền lợi người cho vay theo ngun tắc thơng thường người vay khơng hoàn nợ, TCTD cho vay quyền bán tài sản bảo đảm, chấp để lý khoản nợ khơng phải thơng quan nào, ngoại trừ hợp đồng tín dụng có tranh chấp Đề nghị Chính phủ ban hành chế đặc biệt, cho phép NHTM hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản chấp, bất động sản để thu hồi, mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa quan bảo vệ pháp luật vào hoạt động Kiến nghị nhiều nghiên cứu trước đưa ra, nhiên việc xử lý tài sản chưa có thay đổi, khách hàng vay vốn mà không thực trả nợ theo cam kết việc xử lý tài sản để thu hồi vốn gặp nhiều thủ tục rườm rà khó khăn vướng mắc 116 Đề nghị Chính phủ ban hành nghị quyền xử lý nợ xấu cụ thể hóa quyền xử lý tài sản đảm bảo, quyền thu hồi tài sản ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo Tòa án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng giúp ngân hàng thu tận gốc, lãi vay hạn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hạn chế dần để tới xóa bỏ bao cấp hoạt động tín dụng Do chưa dự tính hết tính phức tạp quan hệ kinh tế, nhiều sách tín dụng thể bao cấp hoạt động tín dụng Nhiều sách khơng vào khả tài khách hàng vay, dẫn tới nhiều khách hàng vay không trả nợ, phải xử lý chế khoanh, xóa nợ thể bao cấp hoạt động tín dụng Ưu đãi điều kiện vay vốn người nghèo cần thiết, riêng ưu đãi lãi suất nên trì mức độ chừng mực Nếu ưu đãi lãi suất gây tổn hại cho người vay TCTD cho vay Thực tế địa bàn tỉnh Hà Nam năm qua cho thấy, việc cho vay ưu đãi từ chương trình cho vay đối tượng sách, chương trình hỗ trợ lãi suất khác Nhà nước làm xuất tình trạng ỷ lại trơng chờ vào sách Nhà nước Thứ hai, tiếp tục thực số nội dung khác liên quan đến tra, giám sát, xử lý nợ xấu, mua bán nợ Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sai sót, xu hướng lệch lạc để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phịng ngừa xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy chế chuyển nợ thành vốn góp giúp ngân hàng có sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Ngân hàng Nhà nước cần có chế cho NHTM quyền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ, không lệ thuộc vào nhiều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý nợ mức Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu 117 trình Quốc hội, đưa vào Luật tổ chức tín dụng quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ - NHNN cần ban hành văn đạo hướng dẫn cụ thể nội dung liên quan đến cơng tác tín dụng cách kịp thời, đồng thời định hướng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội giai đoạn cụ thể, tổ chức lớp hội thảo, học tập tổng kết học kinh nghiệm hàng năm ngành ngân hàng để tăng cường trao đổi, phối hợp nâng cao trình độ cho cán - NHNN cần hồn thiện văn luật, tạo mơi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt Ngân hàng nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn cách nhanh chóng hiệu - NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm Thông qua tra giám sát nhằm công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để đem lại niềm tin cho người dân - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước Quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ Quốc tế tạo điều kiện cho NHTM hoạt động tín dụng tốn Quốc tế - Trong kinh tế có biến động phức tạp nay, NHNN cần có biện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm khó khăn cho NHTM - Ngồi ra, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC) theo hướng thơng tin cập nhật hơn, xác toàn diện doanh nghiệp khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ Mặt khác, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trường hợp NHTM bị rủi ro thơng tin khơng xác CIC cung cấp 118 KẾT LUẬN Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu hoạt động cho vay để phát triển sản xuất nhu cầu thiết, nhiên việc quản lý vốn vay có hiệu hay không vấn đề quan trọng nhiều mang tính định đến tồn phát triển bền vững ngân hàng nói chung thân VPBank nói riêng Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, thông qua đề tài nghiên cứu khoa học "Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, thực trạng giải pháp" Nhóm nghiên cứu xây dựng sở lý luận để từ phân tích thực trang đánh giá mặt đạt được, tồn hạn chế quản lý hoạt động cho vay VPBank: Về thực trạng, quản lý quy trình cho vay chưa thực hiệu quả; Về chất lượng dư nợ cho vay cịn chưa tốt; Quản lý kiểm sốt dự báo báo rủi ro cịn lỏng lẻo Từ đó, nhóm nghiên cứu đưa giải pháp quản lý đối tượng vay, chất lượng cho vay; quy trình kiểm sốt rủi ro nhằm khắc phục tồn quản lý hoạt động ngân hàng Đồng thời kiến nghị Bộ, ban ngành có liên quan ngân hàng nhà nước nhằm tạo điều kiện tối đa cho tổ chức dụng nói chung VPBank nói riêng quản lý hoạt động cho vay Do thời gian nghiên cứu hạn chế kiến thức cịn thiết sót nên q trình hồn thành tiểu luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, chúng tơi hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét hoàn thiện bước nghiên cứu sau Vì mong góp ý chân thành cảm thông thầy cô giáo Một lần xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hồng Long ln tận tình hướng dẫn tơi cán nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giúp đỡ chúng tơi hồn thành đề tài nghiên cứu khoa học Trân trọng/ 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thuyết minh báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2017 Thuyết minh báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vương năm 2018 Thuyết minh báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2019 Quy định quy trình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng TS Nguyễn Văn Tiến, PGS.TS Nguyễn Kim Anh, TS Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất lao động GS.TS.NGND Tô Ngọc Hưng, PGS.TS.NGUT Nguyễn Thị Kim Anh (2014) Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất dân trí PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Nam (2005), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 10 Ths Nguyễn Linh Chi, 2012, “Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ”, Đại học Kinh tế 11 Ths Nguyễn Trần Tú, 2014, “Nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay học sinh, sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ”, Đại học Kinh tế 12 Ths Nguyễn Hải Thanh, 2014, “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, Học viện nơng nghiệp 13 Ths Nguyễn Thị Bích Ngọc, 2015, “Quản lý hoạt động cho vay ngân hàng hợp tác chi nhánh Phú Thọ”, Đại học Kinh tế 14 Ths Nguyễn Đức Phú, 2018, “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ”, Đại học Thương mại 15 Ths Nguyễn Quang Vượng, 2018, “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hà Nam”, Đại học Thương mại 16 Ths.Hoàng Tiến Linh, 2018, “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP TNHH MTV Đại Dương, chi nhánh Hà Nội”, Đại học Thương mại 17 Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990 18 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 19 Luật Sửa đổi bổ sung luật Tổ chức tín dụng năm 2017 - Luật số 17/2017/QH14 20 Quyết định số 20/VBHN-NHNN ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2014 việc Ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam PHIẾU ĐIỀU TRA (Dành cho KHCN vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng) Để phục vụ đề tài luận văn “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”đề nghị anh/chị trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu vào ô trống tương ứng Phiếu điều tra sử dụng cho mục đích hồn thiện luận văn thạc sĩ với đề tài “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” Đánh giá anh/chị thực trạng thực quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, tương ứng điểm điểm tốt Mức độ đánh giá theo số điểm T Nội dung T (1 điểm kém… điểm tốt) 1 Sự minh bạch rõ ràng chặt chẽ quy trình cho vay khách hàng cá nhân Thơng tin quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng cung cấp mang tính đầy đủ, hồn thiện Phỏng vấn điều tra thơng tin khách hàng cá nhân có đủ tính kỹ lưỡng đảm bảo Mức độ đa dạng dịch vụ cho vay Mức độ nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Tiến hành tổ chức thực quy trình cho vay theo hướng dẫn cho vay Chất lượng triển khai thẩm định hồ sơ Mức độ đa dạng hóa lãi suất cho vay Chất lượng triển khai giám sát thu hồi nợ 10 Chất lượng đội ngũ nhân Điểm trung bình 11 Chất lượng sở vật chất kỹ thuật điểm giao dịch 12 Hệ thống chất lượng hệ thống thông tin quản lý PHIẾU ĐIỀU TRA (Dành cho KHDN vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng) Để phục vụ đề tài luận văn “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”đề nghị anh/chị trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu vào ô trống tương ứng Phiếu điều tra sử dụng cho mục đích hồn thiện luận văn thạc sĩ với đề tài “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” Đánh giá anh/chị thực trạng thực quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, tương ứng điểm điểm tốt KẾT QUẢ ĐIỀU TRA (Dành cho KHCN vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng) TT Nội dung Mức độ đánh giá theo số điểm Điểm (1 điểm kém; điểm tốt) trung bình 20 38 31 10 3.3 47 45 3,77 Sự minh bạch rõ ràng chặt chẽ quy trình cho vay khách hàng cá nhân Thơng tin quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng cung cấp mang tính đầy đủ, hồn thiện Phỏng vấn điều tra thơng 10 tin khách hàng cá nhân có đủ tính kỹ lưỡng đảm bảo Mức độ đa dạng dịch vụ cho vay Mức độ nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Tiến hành tổ chức thực quy trình cho vay theo hướng dẫn cho vay Chất lượng triển khai thẩm định hồ sơ Mức độ đa dạng hóa lãi suất cho vay Chất lượng triển khai giám sát thu hồi nợ Chất lượng đội ngũ nhân 17 21 49 11 3.5 43 48 3.51 17 25 49 3.42 40 50 3.58 54 36 3.24 46 30 14 3.28 44 39 12 3.58 61 20 14 3.42 47 48 3.52 48 39 3.4 Chất lượng sở vật chất 11 12 kỹ thuật điểm giao dịch Hệ thống chất lượng hệ thống thông tin quản lý KẾT QUẢ ĐIỀU TRA (Dành cho KHDN vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng) TT Nội dung Mức độ đánh giá theo số điểm Điểm (1 điểm kém; điểm tốt) trung bình 22 27 28 19 3.36 25 33 31 3.2 12 40 42 3.2 17 31 42 3.13 10 26 28 34 2.92 10 47 34 3.62 29 41 11 3.17 Tính đầy đủ, khoa học, phù hợp thực tiễn quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Sự rõ ràng, minh bạch quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Tính khoa học, chặt chẽ quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp từ việc tiếp nhận hồ sơ hướng dẫn vay vốn Khách hàng nhận thức đầy đủ, xác việc thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Tổ chức thực quy trình cho vay giải ngân vốn vay với khách hàng doanh nghiệp Chấp hành sách, quy trình quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp Sự kiểm tra, giám sát sau cho vay khách hàng doanh nghiệp Hiệu việc thu hồi nợ xử lý nợ hạn 16 27 40 14 3.46 ... trạng quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chương III: Định hướng phát triển số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt. .. theo nội dung: quản lý đối tượng cho vay, quản lý chất lượng cho vay, quản lý quy trình hoạt động cho vay kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng VPBank... TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay 2.1.1 Khái quát Ngân