Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP bắc á

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HOÀNG CƢỜNG HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HOÀNG CƢỜNG HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ HỒNG NGA Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin trân thành cảm ơn PGS.TS Lê Hoàng Nga hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn thầy, cô giảng viên tham gia đào tạo lớp cao học QH-2014-E.TCNH2 bạn lớp giúp đỡ tơi hồn thành chƣơng trình luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn cán nhân viên Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Nam cung cấp số liệu giúp tơi hồn thiện luận văn Đặc biệt, tơi gửi lời cảm ơn tới cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại nhiệt tình cung cấp số liệu viết nhƣ giúp đỡ trình thực đề tài luận văn Việc cơng bố số thơng tin mang tính nhạy cảm ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM nên tác giả cân nhắc đƣa số liệu vào đề tài nghiên cứu mong tổ chức có liên quan thơng cảm để tác giả hồn thành tốt nghiên cứu TĨM TẮT Luận văn với đề tài “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á” bao gồm 04 chƣơng với nội dung nhƣ sau: Chƣơng luận văn trình bày vấn đề chung sở lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu, luận văn khái quát trình nghiên cứu tác giả trƣớc, mơ hình XHTD vài NHTM tiêu biểu tính kế thừa luận văn Chƣơng luận văn nói rõ phƣơng pháp nghiên cứu mà luận văn thực đồng thời xây dựng đƣợc khung lý thuyết XHTD nội nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động XHTD NB KHCN NHTM Chƣơng luận văn trình bày vè Ngân hàng TMCP Bắc Á, phƣơng pháp đánh giá, xếp hạng tín dụng nội áp dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á, qua tìm tồn hạn chế, làm bật thực trạng mà Ngân hàng TMCP Bắc Á phải đối mặt XHTD nội Chƣơng bao gồm kết luận vấn đề thực hiện, nêu số đề xuất để hồn thiện xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Bắc Á nói riêng NHTM nói chung MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Cơ sởlýluâṇ, nghiên cứu 1.1.2 Phân loại đối tượng XHTD NHTM 1.2 Tổng quan xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.3 Nội dung hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân 11 1.2.4 Đặc trưng đánh giá , xếp hangg̣ tín dungg̣ Ngân hàng thương mai 13 1.2.5 Một số phương pháp xếp hạng tín dụng Ngân hàng thương mai 15 1.2.6 Quy trình đánh giá xếp hangg̣ tín dungg̣ Ngân hàng thương mai 17 1.3 Kinh nghiệm xếp hangg̣ tiń dungg̣ đ ối với khách hàng cánhân c Ngân hàng thƣơng maịViệt Nam 17 1.3.1 Hê g̣thống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôi bô g̣đ ối với khách hàng cá nhân c Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 18 1.3.2 Hê tg̣ hống xếp hangg̣ tín dungg̣ nôi bô đg̣ ối với khách hàng cá nhân c Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 21 1.3.3 Hê tg̣ hống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôi bô đg̣ ối với khách hàng cá nhân c Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút từ mơ hình xếp hangg̣ tín dungg̣ nôi bô g̣đối với khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Bắc Á 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Quy trình nghiên cứu 28 2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 28 2.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 29 2.4 Phƣơng pháp so sánh 29 2.5 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 ́ ́ CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HÊ T g̣ HƠNG XÊP HANGg̣ TÍN DUNGg̣ NÔỊ BÔ g̣Đ ỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 32 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bắc Á 32 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 32 3.1.2 Mạng lưới hoạt động 33 3.2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Bắc Á .34 3.2 Giới thiệu tg̣ hống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôịbô đg̣ ối với khách hàng cánhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 36 3.2.1 Chính sách tín dụng hành Ngân hàng TMCP Bắc Á 37 3.2.2 Cấu trúc hệ thống 40 3.2.3 Xếp hạng khách hàng phân loại nợ 41 3.2.4 Quy trình đánh giá 42 3.2.5 Các tiêu chấm điểm tg̣ hống xếp hangg̣ tín dungg̣ nôi bô đg̣ ối với khách hàng cá nhân 44 3.2.6 So sánh tg̣ hống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôi bô đg̣ ối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á với tg̣ hống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôi bô g̣c Ngân hàng thương mai nước 72 3.3 Đánh giáthực trạng tg̣ hống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôịbô đg̣ ối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 74 3.3.1 Những thành công 74 3.3.2 Những hạn chế 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HT XHTD NB ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á 79 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á 79 4.1.1 Mục tiêu hoạt động 79 4.1.2 Chiến lược phát triển trung dài hạn 79 4.1.3 Đinh hướng trách nhiệm xã hội – cộng đồng 80 4.2 Mục tiêu, đánh giá tg̣ hống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôịbô đg̣ ối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 80 4.3 Một số giải pháp hoàn thiện g̣thống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôịbô đg̣ ối với cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á 81 4.3.1 Hoàn thiện quy trình xếp hangg̣ tiń dungg̣ nộ i bơ đg̣ ối với khách hàng cá nhân 81 4.3.2 Nhóm giải pháp cải tiến chương trình chấm điểm 84 4.3.3 Hoàn thiện tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân 87 4.4 Một số đề xuất 89 4.4.1 Đề xuất với Chính phủ 89 4.4.2 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC STT Ký hiệu HT KHCN NB NHNN NHTM TCTD XHTD i DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Bảng Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 1.3 Bảng 1.4 Bảng 1.5 Bảng 1.6 Bảng 1.7 Bảng 1.8 Bảng 1.9 10 Bảng 1.10 11 Bảng 1.11 4.3.2.5 Phần mềm hóa sổ tay hướng dẫn chấm điểm xếp hangg̣ ti ́n dungg̣ Sổ tay hƣớng dẫn chấm điểm XHTD Ngân hàng TMCP Bắc Á chƣa đƣợc đại nên không thuận tiện cho cán tín dụng cần truy cập nội dung hƣớng dẫn không đảm bảo việc cập nhật thay đổi hƣớng dẫn chấm điểm đƣợc đầy đủ, tức thời Vì để nâng cao hiệu HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á, tác giả đề xuất phần mềm hóa sổ tay hƣớng dẫn chấm điểm xếp hạng tín dụng tích hợp hƣớng dẫn chấm điểm XHTD vào chƣơng trình chấm điểm để cán tín dụng vừa chấm điểm vừa truy xuất nội dung hƣớng dẫn Điều việc giúp cán tín dụng truy cập nội dung hƣớng dẫn xếp hạng đƣợc thuận tiện việc phần mềm hóa nội dung hƣớng dẫn chấm điễm giúp việc truy cập nội dung hƣớng dẫn nhanh nhiều thiết kế phân chia nội dung hƣớng dẫn theo đối tƣợng khách hàng đến nhóm tiêu tiêu cụ thể Bên cạnh việc đƣa nội dung hƣớng dẫn chấm điểm vào chƣơng trình giúp nội dung hƣớng dẫn đƣợc chuẩn mực cập nhật tức thời cho tất nhân viên tồn hệ thống có thay đổi hệ thống cập nhật thơng báo cho tồn ngƣời sử dụng 4.3.3 Hoàn thiện tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân  Xây dựng có nhóm tiêu đánh giá Mối quan hệ với tổ chức tín dụng khách hàng liên quan khách hàng: o Mối quan hệ với khách hàng o Tình hình dƣ nợ o Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng khác 12 tháng qua o Số lần cấu lại nợ nợ hạn từ 10 ngày trở lên 12 tháng vừa qua o Tỷ trọng nợ (nợ gốc, lãi) cấu lại hạn từ 10 ngày trở lên tổng dƣ nợ KH vay Bắc Á thời điểm đánh giá  Nhóm tiêu đánh giá Mối quan hệ với tổ chức tín dụng bổ sung tiêu sau: 87 o Tỷ trọng nợ hạn thực tế tổng dƣ nợ o Mức độ sử dụng dịch vụ khác (khơng bao gồm dịch vụ tín dụng) Ngân hàng o Số dƣ bình quân tài khoản tiền gửi Ngân hàng TMCP Bắc Á 12 tháng qua  Nhóm tiêu đánh giá phƣơng án kinh doanh khách hàng cá nhân vay kinh doanh bổ sung tiêu sau: o Tỷ lệ vốn tự có ngƣời vay tham gia vào phƣơng án đầu tƣ o Chiều hƣớng biến động giá sản phẩm khách hàng tham gia đầu tƣ o Phƣơng thức ghi chép sổ sách kế tốn khách hàng cá nhân o Tính khả thi phƣơng án đầu tƣ theo đánh giá cán tín dụng o Tính ổn định thị trƣờng đầu o Biên độ dao động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua o Kinh nghiệm sản xuất/kinh doanh sản phẩm phƣơng án kinh doanh/đầu tƣ o Đối tƣợng khách hàng phƣơng án kinh doanh o Mức độ ổn định đầu vào o Xu hƣớng biến động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua o Xu hƣớng biến động giá sản phẩm phƣơng án kinh doanh thị trƣờng 12 tháng qua o Lợi nhuận trƣớc thuế lãi vốn tự có o Biến động EBIT/vốn đầu tƣ giá sản lƣợng tiêu thụ giảm 10% o Tỷ suất lợi nhuận doanh thu phƣơng án kinh doanh o Số ngày trả chậm bình quân khoản phải thu o Khả trả nợ gốc trung dài hạn khách hàng năm tới 88 o Khơng có nhóm tiêu đánh giá mối quan hệ khách hàng cá nhân vay kinh doanh với đối tác  Nhóm tiêu đánh giá thông tin nhân thân khách hàng, bổ sung thêm tiêu đánh giá nhƣ sau: o Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ so với tổng dƣ nợ Tổ chức tín dụng  Nhóm tiêu đánh giá khả trả nợ khách hàng, bổ sung thêm tiêu đánh giá nhƣ sau: o Thời gian công tác quan o Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng ngƣời vay ngƣời đồng trả nợ o Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định số tiền phải trả kỳ (gốc + lãi) o Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào ngƣời vay o Thu nhập từ cho thuê tài sản o Thu nhập từ góp vốn vào doanh nghiệp 4.4 Một số đề xuất 4.4.1 Đề xuất với Chính phủ 4.4.1.1 Tạo môi trường cho hoạt động xếp hangg̣ tiń dungg̣ phát triển Hiện số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực XHTD Việt Nam chƣa tƣơng xứng với quy mô kinh tế Việt Nam có gần 600.000 doanh nghiệp, khoảng 2,3 triệu thực thể kinh doanh khác hàng triệu khách hàng cá nhân có quan hệ tíndụng nhƣng Việt Nam có vài doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xếp hạng tín dụng Vì vậy, Chính phủ cần tạo điều kiện mơi trƣờng pháp lý cho tổ chức hoạt động XHTD phát triển mạnh mẽ nhằm thúc đẩy hoạt động XHTD phát triển Khi cơng ty đời NHTM có thêm nguồn thơng tin để so sánh, kiểm chứng kết xếp hạng nội điều chỉnh dần phƣơng pháp để kết ngày sát thực tế 89 Chính thời gian tới việc phủ ban hành văn quy phạm pháp luật, tạo chế, môi trƣờng cho hoạt động kinh doanh XHTD phát triển vô cần thiết 4.4.1.2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC CIC đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng quan trọng cho NHTM việc đánh giá rủi ro khách hàng Tuy nhiên thực tế thời gian qua cho thấy nguồn thông tin mà CIC cung cấp mang tính thống kê, hồn tồn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu lớn thơng tin cập nhật thơng tin cảnh báo Do thời gian tới NHNN cần phối hợp nhiều với quan chức nhƣ: thuế, thống kê, thƣơng mại… để cung cấp cho NHTM thơng tin tình hình phát triển ngành nhƣ tình hình hoạt động doanh nghiệp ngành NHNN cần có quy định bắt buộc NHTM cung cấp đầy đủ thông tin số liệu khách hàng vay vốn Ngân hàng để trung tâm kịp thời cung cấp thông tin cảnh báo rủi ro cho NHTM 4.4.1.3 Xây dựng tiêu tài trung bình ngành Các tiêu tài trung bình ngành tiêu chuẩn quan trọng đánh giá XHTD NHTM Ngân hàng so sánh tiêu tài khách hàng với tiêu trung bình ngành để đánh giá tình hình tài khách hàng lành mạnh hay yếu Tuy nhiên, chƣa có nhƣng nghiên cứu thống kê đầy đủ có độ tin cậy cao số tài trung bình ngành để làm tiêu chuẩn phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng Do thời gian tới Tổng cục thống kê cần thực nghiên cứu đƣa hệ thống số trung bình ngành có độ tin cậy cao, đồng thời phải liên tục cập nhật tiêu theo tình hình kinh tế chung Điều tạo thuận lợi cho Ngân hàng việc XHTD mà tạo thuận lợi cho khách hàng phân tích tài để cải thiện hiệu quản lý doanh nghiệp 4.4.2 Đề xuất với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thực chế tài xử phạt nghiêm minh Tổ chức tín dụng khơng thực tốt việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo quy định 90 Thông tƣ 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN với việc xem xét thi đua khen thƣởng NHNN Với quan điểm đầu tƣ cho công nghệ thông tin nhu cầu cấp thiết hội nhập vào kinh tế tri thức, NHNN nên mạnh dạn đầu tƣ ngƣời, máy móc, thiết bị, trang bị tri thức cho việc xếp hạng tín dụng nói riêng nghiệp vụ thơng tin tín dụng nói chung theo hƣớng đại hố để sớm đƣa hoạt động XHTD hoạt động thơng tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trƣờng quốc tế nhằm tiếp thu đƣợc nhiều tri thức, kinh nghiệm công nghệ nƣớc phát triển phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng Việt Nam Qua nguồn cung cấp thơng tin quan trọng tin cậy cho NHTM Đồng thời có sở để NHTM sớm đƣa chuẩn mực XHTD NB, khuyến nghị quy trình nhƣ NHTM chấp nhận theo hƣớng dẫn hiệp ƣớc Basel III NHNN đầu mối đạo quan hữu quan phối hợp với ngân hàng để thực việc thu thập thông tin, sở đƣa tiêu trung bình ngành 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Với mục tiêu tăng trƣởng bền vững, hoạt động an toàn hiệu quả, cần có giải pháp tích cực việc ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Bên cạnh nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng nhƣ xây dựng thực sách cho vay thích hợp; hồn thiện tn thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay; thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mơ; nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nội nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực… việc hồn thiện hệ thống XHTD nội đòi hỏi thiết, XHTD nội dành cho khách hàng cá nhân Từ hạn chế HT XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á đƣợc nêu Chƣơng Chƣơng luận văn kiến nghị giải pháp để hoàn thiện Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á, trƣớc tiên nhóm giải pháp liên quan đến cơng tác quản trị điều hành nhƣ: - Xây dựng sách khách hàng sở XHTD, - Tăng cƣờng công tác đào tạo cán XHTD, - Định kỳ kiểm tra chất lƣợng thực XHTD, - Ban hành quy định tài liệu chấm điểm phi tài Nhóm giải pháp thứ hai đƣa để cải tiến chƣơng trình chấm điểm Nhóm giải pháp hồn thiện HT XHTD NB KHCN: từ hạn chế tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân luận văn xây dựng tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân kiểm tra kết chấm điểm tiêu Đối với hạn chế HT XHTD NB KHCN luận văn kiến nghị bổ sung số tiêu cần thiết để chấm điểm Các kiến nghị nhà nƣớc bao gồm: Tạo môi trƣờng cho hoạt động XHTD phát triển, Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng CIC, Xây dựng tiêu tài trung bình ngành 92 KẾT LUẬN Trên số vấn đề lý luận hoạt động đánh giá, HT XHTD NB KHCN Đồng thời trình nghiên cứu, tác giả tham khảo kinh nghiệm số quan xếp loại doanh nghiệp nƣớc, nghiên cứu thực trạng hoạt động đánh giá, xếp loại khách hàng cá nhân CIC NHTM, khả thu thập thông tin hệ thống thơng tin tín dụng khó khăn mơi trƣờng thơng tin Việt Nam Từ đƣa biện pháp hồn thiện HT XHTD NB KHCN cho Ngân hàng TMCP Bắc Á, nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, từ góp phần thúc đẩy Ngân hàng TMCP Bắc Á phát triển bền vững, ổn định, bƣớc hội nhập với cộng đồng tài khu vực quốc tế Với nội dung nhƣ trình bày, luận văn hoàn thành đƣợc số nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu đƣa số vấn đề sở lý luận việc đánh giá, - Xem xét thực trạng đánh giá, XHTD KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á, việc làm đƣợc, tồn nguyên nhân; - Đƣa quy trình đánh giá, XHTD NB Ngân hàng TMCP Bắc Á thực trƣớc mắt có tính định hƣớng chiến lƣợc với mong muốn góp phần hoàn thiện, phát tiển Ngân hàng TMCP Bắc Á Tác giả luận văn "Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á" cố gắng hoàn thiện luận văn tất lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi xin trân trọng cảm ơn quan tâm mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến quý thầy cô, nhà nghiên cứu bạn để luận văn hoàn thiện 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt BIDV, 2015 Tài liệu nội xếp hạng tín dụng BIDV Hà Nội Chính phủ, 2010 Hoạt động thơng tin tín dụng, Nghi đinh 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 Hà Nội Trần Thị Thúy Hà, 2011 Nghiên cứu mơ hình Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế Phạm Huy Hùng, 2014 Bài viết “Xếp hạng tín dụng nội NHTM Việt Nam - Thực trạng, giải pháp hoàn thiện” Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Quyết đinh 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013 Quy đinh hoạt động Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 Hà Nội Ngân hàng TMCP Bắc Á, 2013-2015 Báo cáo thường niên Hà Nội Ngân hàng TMCP Bắc Á, 2010 Tài liệu nội bộ, sổ tay hướng dẫn XHTD NB Hà Nội 10 Nguyễn Thị Phƣơng Thanh, 2012 Hoạt động xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế 11 Trần Văn Thìn, 2014 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế 12 Thủ tƣớng Chính phủ, 2007 Ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam, Quyết đinh 10/2007/QĐ-TTg ngày 23/01/2007 Hà Nội 13 Lê Văn Triết, 2010 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế 94 14 Trung tâm Thơng tin tín dụng, 2012 Ban hành danh mục ngành kinh tế áp dụng cho hoạt động nghiệp vụ Trung tâm Thơng tin tín dụng, Quyết đinh số 49/QĐ-TTTD ngày 16 tháng 12 năm 2012 Hà Nội 15 Vietcombank, 2015.Tài liệu nội xếp hạng tín dụng Vietcombank Hà Nội 16 Vietinbank, 2015 Tài liệu nội xếp hạng tín dụng Vietinbank Hà Nội Các website: 17 http://www.baca-bank.vn 18 http://www.sbv.gov.vn 19 http://www.tapchiketoan.com/ 20 http://www.vneconomy.com.vn 21 http://www.vnn.vn 95 PHỤ LỤC I: Ví dụ cho vay vốn mục đích tiêu dùng khách hàng A Thơng tin vềkhach hàng A STT Tuổi Trình độ học vấn Tình trạng nhân Chỗởhiêṇ taị Sốlƣơngg̣ bất đôngg̣ san sơ hƣ Sốngƣơi phu Nguồn thu nhâpg̣ Thu nhâpg̣ ônn̉ đinḥ hang thang Chi phiś inh hoat ̀ Thông tin vềkhoan vay va quan Sốtiền vay Thơi haṇ vay Mục đích vay Tỷ lệ vay/ Tổng vốn đầu tƣ Tài sản chấp Sốtiền tra nơ ̀ n̉ Uy tin quan g̣tin dungg̣ 12 ́ Bảng kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng A TT I 1.1 Chỉ tiêu Thơng tin nhân thân Tuổi 1.2 Trình độ học vấn 1.3 Lý lịch tƣ pháp 1.4 Tình trạng sở hữu nhà ở/bất động sản TT Chỉ tiêu 1.5 Thời gian lƣu trú địa 1.6 Tình trạng hôn nhân Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào 1.7 khách hàng vay Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà Bắc Á 1.8 ngƣời thu hƣởng so với tổng dƣ nợ 1.9 Cơ cấu gia đình dựa tình trạng thực tế Đánh giá mối quan hệ khách hàng vay với 1.1 cộng đồng (uy tín cơng tác, kinh doanh, khu phố địa phƣơng…) Đánh giá mối quan hệ KH vay với 1.11 thành viên gia đình KH vay Năng lực hành vi dân ngƣời thân 1.12 gia đình khách hàng vay Đánh giá gia cảnh khách hàng so với mặt 1.13 chung vùng 1.14 Tình trạng sức khỏe khách hàng II A 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Khả trả nợ Đánh giá ý thức trả nợ người tham gi Loại hình quan cơng tác Triển vọng phát triển quan ngƣời tham gia trả nợ công tác Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn Thời gian công tác quan Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn nghề nghiệp, nhân mạng…) Vị trí cơng tác 2.7 Trả lƣơng chuyển thu nhập qua Bắc Á 2.8 Hình thức hợp đồng lao động B 2.9 2.1 2.11 Đánh giá thu nhập trả nợ Tổng thu nhập hàng tháng ngƣời tham gia trả nợ Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng ngƣời tham gia trả nợ Tỷ lệ số tiền phải trả kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ Bắc Á thu nhập ròng ổn định trả cho Bắc Á TT Chỉ tiêu 2.12 III 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng Quan hệ với Ngân hàng Số lần cấu lại nợ nợ hạn từ 10 ngày trở lên 12 tháng vừa qua Tỷ trọng nợ (nợ gốc, lãi) cấu lại hạn từ 10 ngày trở lên tổng dƣ nợ KH vay Bắc Á thời điểm đánh giá Tình hình dƣ nợ Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm Bắc Á so với dƣ nợ Tình hình cung cấp thông tin khách hàng theo yêu cầu Bắc Á 12 tháng qua 3.7 Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng 12 tháng qua (tính đến thời điểm đánh giá) Thời gian quan hệ với Bắc Á 3.8 Số TCTD KH vay có quan hệ tín dụng 3.6 3.9 IV 4.1 Thiện chí trả nợ Khách hàng theo đánh giá CBTD Phƣơng án vay vốn Tỷ lệ vốn tự có KH vay tham gia vào 4.2 phƣơng án đầu tƣ Thơi gian vay 4.3 Sốtiền vay 4.4 Đánh giá phƣơng án đầu tƣ khách hàng ̀ ... với hệ thống tiêu phân tích thống Đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng việc phân tích, xếp hạng cá nhân đối tƣợng khách hàng NHTM có đặt mối quan hệ biện chứng với. .. GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HOÀNG CƢỜNG HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã... công tác quản lý, hoạch định, thực thi sách tiền tệ Nhƣ vậy, gọi q trình đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Bản chất việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân quy trình đánh