Chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP bắc á chi nhánh hàng đậu

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN XUÂN HIỂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN XUÂN HIỂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khoa học nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 10 tháng 11 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hiển LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin trân thành cảm ơn TS TRẦN THỊ VÂN ANH hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn thầy, cô giảng viên tham gia đào tạo lớp cao học QH-2016-E.TCNH2 lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu bạn bè tạo điều kiện, giúp đỡ, cung cấp thông tin góp ý để tơi thực đƣợc luận văn cách tốt Cuối xin chân thành cảm ơn thành viên gia đình tơi động viên ủng hộ, chia sẻ chỗ dựa tinh thần vũng giúp tập trung nghiên cứu hoàn thiện luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp NHTM .4 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng doanh nghiệp .8 1.2.2 Khái niệm chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG .20 CHƢƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 2.1 Trình tự thực nghiên cứu 21 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu 22 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 22 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu, liệu 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG .27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 28 3.1.Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu tình hình khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh 28 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu 28 3.1.2 Giới thiệu tình hình khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu 35 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu 36 3.2.1 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp qua tiêu định lƣợng 36 3.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp qua tiêu định tính .40 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu 42 3.3.1 Kết đạt đƣợc 42 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 KẾT LUẬN CHƢƠNG .47 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 48 4.1 Mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu 48 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu .48 4.2.1 Chính sách tín dụng .49 4.2.2 Về quy trình tín dụng 52 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định 54 4.2.4 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng .58 4.2.5 Sử dụng cơng cụ bảo hiểm phịng ngừa rủi ro tín dụng 59 4.2.6 Nâng cao trình độ có định hƣớng phát triển nguồn nhân lực 59 4.3 Một số kiến nghị 61 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc quyền thành phố Hà Nội 61 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 63 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG .65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 TT Từ viết tắt BCTC BAB CP CN CLTD KQKD NHTM NH NHNN 10 TMCP 11 CIC 12 SXKD : i DANH MỤC CÁC BẢNG TT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Cùng với xu tăng trƣởng kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt đƣợc bƣớc phát triển định Tuy nhiên với phát triển khơng rủi ro hữu tiềm ẩn hoạt động ngân hàng Một rủi ro lớn ngân hàng rủi ro tín dụng nguyên nhân gây tình trạng khả khoản Ngân hàng Vì vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng ln vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu ngân hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu hoạt động địa bàn khu vực phố cổ, trung tâm thành phố Hà Nội, chủ yếu quận Hoàn Kiếm, quận Ba Đình đƣợc mở rộng thêm địa bàn sang khu vực Long Biên Khu vực hoạt động chi nhánh rộng lớn, dân cƣ đông đúc Đây điều kiện thuận lợi định cho chi nhánh mở rộng phát triển kinh doanh Bên cạnh hội, Chi nhánh gặp phải số khó khăn, thách thức nhƣ cạnh tranh địa bàn kinh doanh 20 ngân hàng lớn nhỏ khu vực quận Hồn Kiếm, ví dụ nhƣ ngân hàng Vietcombank Hoàn Kiếm, Vietinbank Hoàn Kiếm…Khách hàng doanh nghiệp chi nhánh chủ yếu công ty có quy mơ vừa nhỏ kinh doanh lĩnh vực sản xuất, dịch vụ Chi nhánh cung cấp tín dụng cho vài khách hàng lớn hoạt động lĩnh vực đặc thù nhƣ Công ty CP Chứng Khốn Phố Wall, cơng ty CP Thiết Bị Phụ Tùng Cơ Điện Chi nhánh trọng tăng trƣởng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp tín dụng doanh nghiệp ln chiếm đến 80% tổng dƣ nợ toàn Chi nhánh Tuy nhiên thực tế kết 4.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay khơng Thẩm định gồm hai bƣớc thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ vấn ngƣời xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó BAB Hàng Đậu chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trƣờng hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay ngân hàng cách nhanh chóng nên thƣờng xuyên xảy tƣợng thiếu trung thực đƣa thơng tin Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác nhƣng phải biết chọn lọc để tránh tƣợng “ lỗng thơng tin” Chi nhánh cần ý tới vấn đề nhƣ sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp nhƣ báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Phải thƣờng xuyên theo dõi thông tin đƣợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, BAB Hệ 54 thống thông tin đƣợc đánh giá đáng tin cậy nhà nƣớc quản lý Tuy nhiên, hệ thống đƣợc thành lập nên chƣa hoàn thiện đầy đủ số lƣợng chất lƣợng Thông tin thu đƣợc từ nguồn có tình hình dƣ nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thƣơng, thông tin thị trƣờng, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn chƣa thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trƣờng hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Chi nhánh cần có hợp tác trao đổi thƣờng xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phƣơng giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu Để thu thập thơng tin, tác giả xin đề xuất số phƣơng pháp thu thập thông tin sau: - Phƣơng pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phƣơng pháp thu tin từ biểu báo cáoáp dụng với tổ chức tín dụng chƣa có máy tính chƣa có điều kiện nối mạng máy tính Ở BAB Hàng Đậu có máy tính nối mạng nhƣng phịng giao dịch hệ thống máy tính chƣa đƣợc nối mạng nên phòng giao dịch nên áp dụng biện pháp - Thu tin qua đƣờng công văn từ quan quản lý nhà nƣớc quyền địa phƣơng thuộc địa bàn hoạt động Chi nhánh - Phƣơng pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm 55 hiểutrực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Chi nhánh thông tin dƣới dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nƣớc, phịng thơng tin tín dụng BAB: đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng thƣơng mại - Phƣơng pháp thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí, phƣơng pháp đơn giản nhƣng hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phƣơng pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử nhƣ mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT Cơng việc thu thập thơng tin phức tạp, vậy, Chi nhánh nên thiết lập phận thông tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Chi nhánh, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Phân tích thơng tin tín dụng bƣớc quan trọng quy trình tín dụng, giúp đánh giá đƣợc khả trả nợ khách hàng vay vốn tƣơng lai Việc lựa chọn khách hàng nhƣ Chi nhánh lại có vị rủi ro khác bƣớc phân tích tín dụng có số điểm khác quy trình tín dụng chung Ở Chi nhánh Hàng Đậu, Chi nhánh chƣa xây dựng tệp khách hàng phù hợp với vị rủi ro, chƣa xây dựng thêm bƣớc phân tích tín dụng để phù hợp với vị rủi ro, chƣa xây dựng thêm bƣớc phân tích tín dụng để phù hợp với tệp khách hàng Để khắc phục trạng này, tác giả đề xuất Chi nhánh nên đƣa tiêu chí lựa chọn khách hàng nhƣ lĩnh vực hoạt động, thị phần, đội ngũ ban lãnh đạo, cấu tổ chức, kết kinh doanh, uy tín lịch sử trả nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác 56 Để việc lựa chọn khách hàng đƣợc khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp đƣợc phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp đợc phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D đợc xếp loại khoản vay tƣơng ứng nhóm A có dƣ nợ tốt khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn ; nhóm B có dƣ nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chƣa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh đƣợc phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngồi ra, Chi nhánh tiến hành xếp loại ngƣời lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng.Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý 57 Để nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tƣ vấn lĩnh vực nhƣ giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lƣợng sản phẩm 4.2.4 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Chi nhánh Hàng Đậu chủ yếu từ cán tín dụng Chi nhánh, chƣa có phận độc lập thực kiểm tra lại hoạt động Ngồi ra, quy trình kiểm sốt sau vay cịn chƣa chặt chẽ cán tín dụng chƣa tuân thủ quy trình tiêu kế hoạch kinh doanh Các phận kiểm tra, kiểm soát Hội sở đến Chi nhánh kiểm tra theo kế hoạch không thực giám sát thƣờng xuyên Việc kiểm tra kiểm sốt Chi nhánh cịn lỏng lẻo gây tổn thất vốn cho ngân hàng khách hàng gian lận Để nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát, tác giả đề xuất giải pháp nhƣ sau : Thứ nhất, nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lƣợng cho vay Chi nhánh nên tuyên truyền đào tạo cho cán tín dụng để họ nhận thấy việc quản trị rủi ro tín dụng quan trọng Ngồi ra, Chi nhánh tổ chức đào tạo để nâng cao kỹ phát gian lận q trình vận hành tín dụng Thứ hai,thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Chi nhánh phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết q trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 58 Thứ ba, Chi nhánh cần tổ chức phòng ban riêng độc lập với phịng tín dụng để thực kiểm tra, kiểm sốt tín dụng, phát gian lận từ phía khách hàng nhằm giảm thiểu tổn thất tín dụng 4.2.5 Sử dụng cơng cụ bảo hiểm phịng ngừa rủi ro tín dụng Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng gánh nặng trả nợ cho khách hàng, BAB Hàng Đậu nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn Khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn, giao dịch thị trƣờng tƣơng lai, giao dịch thị trƣờng quyền chọn Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế, xác định trƣớc đƣợc mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trƣờng hợp dự đốn xác, doanh nghiệp thu lời từ hoạt động Để khuyến khích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, BAB Hàng Đậu nên chủ động giới thiệu chi tiết, rõ ràng cho khách hàng cách thức, nội dung, chất giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trƣờng tài quốc tế 4.2.6 Nâng cao tr nh độ có định hướng phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng BAB Hàng Đậu Chi nhánh có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đƣợc đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán nhƣ chƣa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức 59 nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thƣờng xuyên Do để nâng cao chất lƣợng tín dụng, Chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp nhƣ: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Chi nhánh cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ nhƣ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệmlàm thất thoát vốn, vi phạm chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật nhƣchuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải v.v Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Chi nhánh phải có chế độ khen thƣởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không đƣợc khen tặng, tăng lƣơng nhƣng cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 60 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước qu ền thành phố Hà Nội Thứ nhất, Nhà nƣớc cần quan tâm đặc biệt để tạo môi trƣờng pháp lý ổn định, quán cho hoạt động tín dụng vủa NHTM Về mặt pháp lý, thời gian qua vấn đề vƣớng mắc lớn quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vấn đề tài sản chấp Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian cần xúc tiến công việc sau: - Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng - Phát triển tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ đƣợc tiến hành nhanh chóng hiệu Thứ hai, Nhà nƣớc phải tạo đƣợc môi trƣờng thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp: - Để khuyến khích doanh nghiệp nhà đầu tƣ mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển kinh doanh, trƣớc tiên Nhà nƣớc cần phải đảm bảo tính thống thể chế, định chế quy định khác pháp luật Mọi định phủ đƣa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đƣa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp, nhà đầu tƣ hoang mang không dám bỏ vốn đầu tƣ 61 - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát việc rà soát, xếp lạicác doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nƣớc thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hƣớng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại, Nhà nƣớc cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đƣợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đƣa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam đối mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phƣơng án đổi trang thiết bị, cơng nghệ nâng cao chất lƣợng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ƣu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập Thứ ba, Nhà nƣớc cần phải thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cps đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đƣợc đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp nà có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm đƣợc ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đƣợc giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định 62 khách hàng, hoạt động tổ chức cịn tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hồn thiện, nâng cao lực tìa chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có đƣợc vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trƣờng đầu tƣ thuận lợi thu hút vốn đầu tƣ từ bên 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN ngân hàng ngân hàng, với chức quản lý Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý điều hoà lƣu thơng tiền tệ - tín dụng ngân hàng, quan tham mƣu cho Chính phủ việc xây dựng văn dƣới luật, NHNN cần phải thực số biện pháp sau để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung, dài hạn: Thứ nhất, NHNN phải kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao lực tài chính, lực điều hành hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng tầm hoạch định sách tiền tệ - tín dụng, đáp ứng đƣợc giai đoạn kinh tế thị trƣờng Thứ hai, NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hƣớng khơng nên đƣa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động ngân hàng không giống nhau, đƣa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh cụ thể Điều tạo điều kiện cho NHTM phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh Thứ ba, việc ban hành quy chế ngành ngân hàng phải phù hợp với thực tiễn điều quan trọng để nâng cao chất lƣợng tín dụng Câc tổ chức tài ngân hàng phải thực theo quy chế tín dụng chung 63 NHNN, khơng đƣợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á - BAB nên dành cho BAB Hàng Đậu nhƣ chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động BAB Hàng Đậu hạch toán phụ thuộc, điều làm làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh đƣợc quyền cho vay đơn vị sản xuất 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 4, luận văn trình bày định hƣớng, mục tiêu hoạt động BAB Chi nhánh Hàng Đậu việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm tới Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chƣơng trƣớc, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp BAB Chi nhánh Hàng Đậu Các giải pháp giải đƣợc nguyên nhân, hạn chế mà BAB Chi nhánh Hàng Đậu gặp phải việc nâng cao chất lƣợng tín dụng bao gồm giải pháp mặt quy trình, vận hành tổ chức 65 KẾT LUẬN Luận văn trình bày khái quát vấn đề lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại nhƣ phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu Trong năm qua, hoạt động tín dụng BAB Chi nhánh Hàng Đậu thu đƣợc kết đáng ghi nhận, nhiên với cạnh tranh gay gắt ngân hàng, nhu cầu khách hàng ngày cao tình hình kinh tế ngày khó khăn chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp ln đƣợc quan tâm Với đề tài Chât lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu, tác giả hy vọng giải pháp đƣa phát huy tác dụng việc khắc phục tồn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng BAB Chi nhánh Hàng Đậu 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Hồng Đức, 2015 Tăng trƣởng tín dụng chất lƣợng tín dụng Đồng Nai Tạp Chí Công Nghệ Ngân Hàng Ngô Thị Hƣơng Giang, 2018 Chất lƣợng dịch vụ tín dụng cơng ty sản xuất Agribank Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ Tạp chí Kinh Tế Quản trị kinh doanh, số 05 tháng 03 năm 2018 Lê Quốc Khánh, 2014 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Nguyễn Minh Kiều, 2012 Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng NHTM TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2012 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại, Hà Nội: NXBThống kê Philip Kotler, 2012, Quản trị Maketing ( Bản dịch) Hà Nội: Nhà xuất Lao động Xã hội Đặng Thị Minh, 2014 Giải pháp nanang cao chất lượng tín dụng VPBank Phú Thọ Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Hùng Vƣơng Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi Nhánh Hàng Đậu, 2015 Định hướng hoạt động, kế hoạch phát triển giai đoạn 2015-2020, báo cáo tổng kết năm 10 Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu, 2017 Báo cáo Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn, 2011-2016 năm 2017 11 Vũ Thị Thanh Tâm, 2017 Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Anh Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 67 12 Dƣơng Thanh Phƣơng, 2017 Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn AgriBank chi nhánh Hoàng Quốc Việt Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Thăng Long 13 Nguyễn Thị Lan Phƣơng, 2017 Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn AgriBank chi nhánh Thanh Xuân Luận văn thác sỹ kinh tế Đại học Thăng Long 14 Nguyễn Hồng Trƣờng, 2012 Nâng cáo chất lượng cho vay ngân hàng Agribank chi nhanh Mỹ Hào Luận văn thạc sỹ kinh tế trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân 15 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 16 Nguyễn Vĩnh Thanh, 2005, Năng lực cạnh tranh NHTM xẫ hội hội nhập, Hà Nội, NXB Lý luận trị 17 Vũ Thị Thanh Tâm, 2017, Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Chi nhánh Đông Anh Luận văn thác sỹ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Vũ Thị Thu Tiền, 2016 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Thái Nguyên 19 Tạp chí ngân hàng, 2014-2017 20 Thời báo ngân hàng, 2014-2017 21 Tạp chí tài tiền tệ, 2014-2017 68 ... hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu 3.1.1.1 Cơ cấu, tổ chức Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu: Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu đƣợc... DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 3.1.Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu tình hình khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP. .. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU 28 3.1.Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hàng Đậu tình hình khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh 28