tiểu luận tín dụng ngân hàng nghiên cứu về sản phẩm tín dụng của ngân hàng TMCP bắc á

MỤC LỤC Chương 1: Tổng quan 1.1 Thông tin chung Bắc Á Bank 1.1.1 Khái quát chung Bắc Á Bank 1.1.2 Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi 1.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Bắc Á Bank năm 2018 1.2.1 Hoạt động kinh doanh năm 2018 1.2.2 Tình hình tài 1.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Chương 2: Quy trình tín dụng 13 2.1 Quy trình tín dụng chung 13 2.1.1 Lập hồ sơ tín dụng 13 2.1.2 Phân tích tín dụng 16 2.1.3 Quyết định Tín dụng 18 2.1.4 Giải ngân 21 2.1.5 Giám sát thu nợ 22 2.1.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng 25 2.2 Ưu điểm nhược điểm quy trình Tín dụng Bắc Á Bank 25 2.2.1 Ưu điểm 25 2.2.2 Nhược điểm 26 Chương 3: Sản phẩm tín dụng 28 3.1 Sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 28 3.1.1 Sản phẩm hoạt động kinh doanh 28 3.1.2 Sản phẩm hoạt động tư vấn đầu tư 30 3.2 Đánh giá so sánh sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 30 3.2.1 Đánh giá số sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 30 3.2.2 So sánh sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 34 Chương 4: Kiến nghị 36 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng TMCP Bắc Á (BAC A BANK) trải qua gần 25 năm hình thành phát triển, BAC A BANK đạt thành tựu bật, trở thành thương hiệu uy tín Việt Nam Kiên định đường “Vì người” kiên trì triết lý “Khơng tối đa hóa lợi nhuận mà hợp lý hóa lợi ích doanh nghiệp cộng đồng”, BAC A BANK tiên phong lĩnh vực tư vấn đầu tư cấp tín dụng cho doanh nghiệp đầu tư ứng dụng công nghệ cao lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhằm tạo hệ doanh nghiệp phát triển bền vững, trọng đầu tư vào lĩnh vực an sinh xã hội chế biến thực phẩm sạch, sản xuất dược liệu, giáo dục, y tế… Đây lĩnh vực tạo giá trị cốt lõi, thân thiện với môi trường, đồng thời giúp BAC A BANK gửi gắm thông điệp tương lai bền vững Để hoạt động tín dụng phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đứng trước cạnh tranh mạnh mẽ hàng loạt ngân hàng lớn nhỏ Việt Nam địi hỏi BAC A BANK phải có sản phẩm tín dụng đa dạng, hấp dẫn quy trình tín dụng hồn thiện, hợp lý, chặt chẽ để nâng cao hiệu cho vay đảm bảo giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bài tiểu luận nhóm với đề tài “Nghiên cứu sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á” nghiên cứu quy trình tín dụng BAC A BANK, ưu điểm, hạn chế quy trình sản phẩm tín dụng bật BAC A BANK Chương 1: Tổng quan 1.1 Thông tin chung Bắc Á Bank 1.1.1 Khái quát chung Bắc Á Bank  Tên giao dịch : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á  Tên tiếng Anh : BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK  Tên viết tắt : BAC A BANK  Mã cổ phiếu : BAB Giấychứng ĐKKD số  nhận : : 2900325526 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An cấp  Vốn điều lệ 5.500.000.000.000 VND (Năm nghìn năm trăm tỷ đồng)  Giấy phép thành lập :  Địa :  Số điện thoại : (84-238) 3844277  Số fax : (84-238) 3841757  Website : http://www.baca-bank.vn 004924 GP/TLDN-03 Số 117 Quang Trung, P Quang Trung, TP Vinh, Nghệ An 1.1.2 Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi  Tầm nhìn Ngân hàng TMCP Bắc Á kiên trì phấn đấu để ln ngân hàng tận tâm, tạo hệ khách hàng phát triển bền vững, đầu tư vào lĩnh vực cơng nghệ cao, đại hóa nơng nghiệp, nơng thôn an sinh xã hội nông - lâm - ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế giáo dục BAC A BANK hướng tới giá trị bền vững cho nhà đầu tư ấm no, hạnh phúc cho cộng đồng Trong giai đoạn tới đây, BAC A BANK ngân hàng đa năng, bên cạnh nghiệp vụ tư vấn đầu tư mang lại thành công bật - làm nên đường khác biệt hướng tới phát triển bền vững BAC A BANK tập trung nguồn lực củng cố dịch vụ tài cá nhân, xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, linh hoạt hấp dẫn Điều xuất phát từ triết lý kinh doanh “Giữ tâm sáng để vươn xa rộng khắp” - tất lợi ích khách hàng  Sứ mệnh: Ngân hàng TMCP Bắc Á tư vấn phục vụ cho hệ doanh nghiệp phát triển bền vững, tạo giá trị cốt lõi, mang lại giá trị đích thực cho sống cộng đồng thân thiện với môi trường  Giá trị cốt lõi: - Tiên phong - Chuyên nghiệp - Đáng tin cậy - Cải tiến khơng ngừng - Vì hạnh phúc đích thực 1.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 1.1.3.1 Mơ hình quản trị máy quản lý ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐƠNG Ban Kiểm sốt HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Kiểm tốn nội Văn phịng HĐQT UB Quản lý rủi ro Hội đồng Tín dụng đầu tư UB Quản lý Tài sản Nợ - Có Hội đồng Xử lý nợ UB Nhân BAN TỔNG GIÁM ĐỐC Văn phịng TGB Khối Ngân hàng Bán bn Khối Tài – Kế toán Khối Ngân hàng Bán lẻ Khối Vận hành Khối Nguồn vốn & KDTT Khối Nhân Khối Đầu tư Tư vấn tài Ban Pháp chế Khối Quản lý rủi ro Ban Truyền thông & PT thương hiệu Khối Công nghệ Thông tin Ban Thi đua – Khen thưởng – Kỷ luật Trung tâm Kinh doanh Chi nhánh Các phòng giao dịch Mạng lưới BAC A BANK ngày 31/12/2018 có 01 Hội sở, 35 Chi nhánh 90 Phòng giao dịch nước 1.1.3.2 Cơng ty Tính đến hết năm 2018, Ngân hàng có hai (02) cơng ty BAC A BANK sở hữu 100% vốn là:  Công ty TNHH MTV Quản lý nợ Khai thác tài sản – Ngân hàng TMCP Bắc Á - Địa chỉ: Số 67 phố Nguyễn Thị Định, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội - Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0104507588 Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/03/2010 - Vốn chủ sở hữu theo Giấy phép đăng ký kinh doanh: 50.000.000.000 đồng (Năm mươi tỷ đồng) - Ngành nghề kinh doanh chính: tiếp nhận, quản lý khai thác tài sản bảo đảm nợ vay (tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản Tòa án giao Ngân hàng) liên quan đến khoản nợ để xử lý, thu hồi nợ; thẩm định giá tài sản bảo đảm; nhận ủy thác thu hồi nợ  Công ty TNHH Kiều Hối Bắc Á - Địa chỉ: Số phố Đào Duy Anh, phường Phương Liên, quận Đống Đa, Hà Nội - Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0107983828 Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 05 tháng 09 năm 2017 - Vốn chủ sở hữu theo Giấy phép đăng ký kinh doanh: 77.000.000.000 đồng (Bảy mươi bảy tỷ đồng) - Ngành nghề kinh doanh chính: hoạt động cung ứng dịch vụ nhận chi, trả ngoại tệ 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Bắc Á Bank năm 2018 1.2.1 Hoạt động kinh doanh năm 2018 Năm 2018 tiếp tục năm kinh tế có nhiều chuyển biến khởi sắc với mức tăng trưởng kinh tế cao vòng 10 năm trở lại Trong xu đó, BAC A BANK đạt nhiều kết tích cực hoạt động kinh doanh Căn số liệu Báo cáo tài Hợp năm 2018 kiểm tốn Cơng ty TNHH Hãng Kiểm tốn AASC, Ngân hàng hồn thành mức cao vượt kế hoạch tất tiêu kinh doanh Đại hội đồng cổ đông giao cho năm 2018 Cụ thể sau:  Tổng tài sản : 97,029 tỷ đồng - Tăng 5,72% so với năm 2017 Tổng tài sản BAC A BANK tăng trưởng liên tục năm gần Tổng tài sản Ngân hàng từ năm 2014 đến 2018 đạt mức tăng trưởng bình quân 14,18%/năm Năm 2018, Tổng tài sản Ngân hàng đạt 97.029 tỷ đồng, tăng 5,72% so với năm 2017, hoàn thành 95,98% kế hoạch đề  Tổng dư nợ cho vay khách hàng : 63,979 tỷ đồng - Tăng 15,30% so với năm 2017 Ngân hàng quán với định hướng ưu tiên nguồn vốn tín dụng cho ngành lĩnh vực thuộc khâu đột phá chiến lược Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 – 2020, nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng công nghệ cao sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp ngành sản xuất - chế biến công nghiệp phụ trợ, y tế giáo dục Từ năm 2014 đến nay, mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng đạt mức bình quân 16,78%/năm Tổng dư nợ cho vay khách hàng năm 2018 đạt 63.979 tỷ đồng, tăng 15,30% so với năm 2017 hoàn thành vượt kế hoạch đề Tỷ lệ tăng trưởng nằm mức giới hạn tăng trưởng tín dụng cho phép Ngân hàng Nhà nước  Tổng huy động vốn : 87.399 tỷ đồng - Tăng 4,91% so với năm 2017 - Huy động vốn TT1 73.868 tỷ đồng - Huy động vốn TT2 13.531 tỷ đồng Tổng huy động vốn tăng trưởng liên tục suốt năm gần với mức tăng trưởng bền vững, trung bình tăng 13,77%/năm từ năm 2014 đến Để đạt kết đó, cơng tác thương hiệu đóng vai trị quan trọng, hệ thống nhận diện thương hiệu mang tính chun nghiệp với cơng tác chăm sóc khách hàng nâng cao, dịch vụ tiện ích ngày phát triển tác động không nhỏ đến công tác huy động vốn Ngân hàng Năm 2018, huy động vốn thị trường tăng 9.503 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 14,76% so với năm 2017, đạt 73.868 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 84,52% tổng huy động vốn Huy động vốn thị trường Ngân hàng đến cuối năm 2018 giảm 13.531 tỷ đồng, chiếm 15,48% tổng huy động vốn  Lợi nhuận sau thuế : 677 tỷ đồng - Tăng 12,46% so với năm 2017 Lợi nhuận sau thuế tăng trưởng liên tục từ năm 2012 đến Năm 2018, lợi nhuận sau thuế BAC A BANK đạt mức cao từ trước đến đạt 677 tỷ đồng, tăng 12,46% so với năm 2017, vượt 2,58% so với kế hoạch đặt từ đầu năm  Mạng lưới : 126 điểm giao dịch hoạt động Mạng lưới giao dịch tiếp tục mở rộng phạm vi nước Trong năm 2018, Ngân hàng khai trương chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, Phú n, Khánh Hịa, Thái Bình, Đắk Lắk, Lào Cai, Đồng Nai huyện trực thuộc tỉnh Vĩnh Phúc, Quảng Ninh, Hà Tĩnh, Kiên Giang TP.Hà Nội Ngày 29/01/2019, Chi nhánh Thành phố Vinh thức khai trương vào hoạt động, nâng tổng số điểm giao dịch BAC A BANK lên 127 điểm Dự kiến năm 2019, BAC A BANK tiếp tục mở thêm Chi nhánh địa bàn Lạng Sơn, Hà Giang, Bình Định, Long An  Nhân : 2042 người Số lượng nhân viên thời điểm 31/12/2018 2.042 người, tăng 26,36% so với cuối năm 2017 1.2.2 Tình hình tài Một số tiêu tài năm 2018 Ngân hàng sau: Đơn vị: Tỷ đồng, % STT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 % tăng giảm Vốn chủ sở hữu 5.007 5.507 9,99% Vốn điều lệ 5.000 5.507 10,00% Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng 0,63% 0,76% 0,13% Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng 0,71% 0,83% 0,12% Quỹ dự phòng/Nợ xấu cho vay KH 174,29% 121,62% -52,67% Tỷ lệ dự trữ khoản 14,32% 18,32% 4,00% Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi 70,00% 73,79% 3,79% ROA 0,66% 0,72% 0,06% ROE 12,03% 10,07% -1,96% Quy mô vốn Chất lượng tài sản Khả khoản Khả sinh lời (Nguồn: Báo cáo tài hợp kiểm toán BAC A BANK năm 2018) 1.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh 1.2.3.1 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh  Tăng trưởng ổn định, an toàn, bền vững Tổng tài sản tiêu kinh doanh năm 2018 đạt mức tăng trưởng liên tục ổn định Tổng tài sản đạt mức tăng trưởng trung bình từ năm 2014 đến 2018 14,18%/năm; tổng huy động vốn đạt mức tăng trung bình 13,77%/năm; dư nợ cho vay khách hàng tăng trung bình 16,78%/năm; lợi nhuận sau thuế đạt mức tăng trung bình 29,18%/năm Bên cạnh hoạt động kinh doanh tăng trưởng ổn định, số an tồn hoạt động ln đảm bảo tuân thủ theo quy định hành Năm 2018, tỷ lệ an toàn vốn hợp Ngân hàng đạt 11,15% (quy định NHNN >9%), tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi 73,79% (quy định NHNN 10%)  Tiếp tục phát triển theo định hướng chiến lược đặt ngân hàng tư vấn đầu tư cấp tín dụng cho khách hàng lĩnh vực cơng nghệ cao, đại hóa nông nghiệp, nông thôn an sinh xã hội nông - lâm - ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế giáo dục Những năm qua, với tư hành động Nghiêm túc - Chân - Kiêu hãnh chiến lược sử dụng Trí tuệ Việt, Tài nguyên Thiên nhiên Việt kết hợp với Công nghệ đầu cuối giới, Ngân hàng Bắc Á tham gia tư vấn đầu tư sản xuất việc đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực công nghệ cao, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn an sinh xã hội nông - lâm - ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế giáo dục Một số dự án bật năm 2018 là:  Dự án Vùng ngun liệu cho bị sữa Trang trại chăn ni bị sữa tập trung quy mơ cơng nghiệp cơng nghệ cao Phú Yên, Thanh Hóa, Hà Giang  Dự án Phát triển Rau, củ, dược liệu Nhà máy chế biến đồ uống nước hoa công nghệ cao tỉnh Sơn La  Dự án Xây dựng nhà máy chế biến gỗ phát triển rừng bền vững huyện Nghĩa Đàn, Nghệ An  Dự án Sản xuất rau củ hữu gạo chất lượng cao Thái Bình Dự án trồng ăn lấy gỗ Núi Tiên Xây dựng mơ hình thực nghiệm nơng nghiệp cơng nghệ cao huyện Nghĩa Đàn, Nghệ An  Dự án Nhà máy sản xuất nước tinh khiết nước hoa Núi Tiên xã Nghĩa Sơn - huyện Nghĩa Đàn, Nghệ An thức hồn thành mắt sản phẩm TH True Water vào ngày 18/12/2018  Phát triển mạng lưới rộng: Tại thời điểm 31/12/2018, tổng số điểm giao dịch BAC A BANK 126 điểm địa bàn 27 tỉnh/thành phố với 01 Hội sở chính, 35 Chi nhánh 90 Phịng giao dịch Ngày 29/01/2019, Chi nhánh Thành phố Vinh thức khai trương vào hoạt động, nâng tổng số điểm giao dịch BAC A BANK lên 127 điểm Theo kế hoạch mạng lưới Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, dự kiến năm 2019, Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động tỉnh thành phố khác, bao gồm 04 Chi nhánh Lạng Sơn, Hà Giang, Long An, Bình Định 07 Phòng Giao dịch địa bàn Bắc Giang, Thái Nguyên, Hà Nam, Đà Lạt  Không ngừng sáng tạo, cải thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng kinh tế, Ngân hàng cải tiến không ngừng chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ toán, kinh doanh ngoại hối, đầu tư, tư vấn đầu tư, quản lý tài sản, quản lý rủi ro cho khách hàng dịch vụ khác Trong năm gần đây, Ngân hàng giới thiệu đến khách hàng hàng loạt sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, phục vụ nhu cầu tài thiết yếu  Các sản phẩm tín dụng linh hoạt, đa dạng Nắm bắt nhu cầu mua sắm lớn (nhà đất, xe cộ) chi tiêu ngày tăng khách hàng, BAC A BANK tiếp tục cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng Cho vay mua ô tô – Dream Car, Cho vay mua Bất động sản – Dream Home, Cho vay mua nhà dự án – Premium Home, Cho vay sửa chữa nhà – Fine House, Cho vay học phí TH School – Dream School Cho vay tiêu dùng – Smart Life Trong năm 2018, Ngân hàng triển khai thêm sản phẩm tín dụng Cho vay bổ sung vốn kinh doanh Khách hàng cá nhân, Cho vay đầu tư tài sản dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Khách hàng cá nhân, Cho vay sản xuất nông nghiệp trồng rau, hoa, dành cho Khách hàng cá nhân, Cho vay cầm cố Tài sản bảo đảm tiền gửi dành cho Khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh việc cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, năm qua, BAC A BANK triển khai nhiều chương trình ưu đãi nhằm hỗ trợ tối đa cho nhu cầu vay vốn khách hàng, cụ thể: 2.1.5.3 Phân loại nợ Gồm nhóm: Nhóm Loại nợ Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể Nhóm Nợ đủ tiêu chuẩn 0% Nhóm Nợ cần ý 5% Nhóm Nợ tiêu chuẩn 20% Nhóm Nợ nghi ngờ 50% Nhóm Nợ có khả vốn 100% Dự phòng chung: Dự phòng chung trích lập 0,75% tổng giá trị số dư nợ cho vay phân loại từ nhóm đến nhóm theo quý ghi nhận vào báo cáo tài quý tiếp theo, riêng quý lập ngày 30 tháng 11 hàng năm 2.1.5.4 Xử lý nợ có vấn đề Xử lý nợ xấu Theo Thơng tư 02, Ngân hàng sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro trường hợp: - Khách hàng tổ chức bị giải thể, phá sản theo quy định Pháp luật; cá nhân bị chết, tích; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm 2.1.5.5 Bộ phận thực  Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng quản lý thu hồi nợ - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh, Chuyên viên xử lý nợ, Lãnh đạo Phòng khách hàng/Phòng giao dịch; Ban giám đốc chi nhánh; phận kế toán giao dịch; cá nhân; phận có liên quan - Tại TSC: Chuyên viên xử lý nợ, cá nhân, phận có liên quan  Xử lý phát sinh - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh; Lãnh đạo phòng Khách hàng/Phòng giao dịch, Chuyên viên xử lý nợ, Cán bộ phận TTTM; Lãnh đạo phận TTTM; Cán HTTD; Lãnh đạo phòng HTTD; Ban giám đốc chi nhánh; Bộ phận kế tốn giao dịch, cá nhân, phận có liên quan - Tại TSC: Cán PDTD; Người kiểm soát tái thẩm định TSC; Cán QHKH TSC; Lãnh đạo phịng khách hàng TSC; Cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng TSC; cá nhân, phận có liên quan 24 2.1.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Giải trừ nghĩa vụ quyền lợi bên tham gia hợp đồng tín dụng Có hình thức lý: - Thanh lý mặc nhiên: việc chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ hồn trả đầy đủ - Thanh lý bắt buộc: ngân hàng dựa vào sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý nợ khách hàng không tự giác thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng 2.2 Ưu điểm nhược điểm quy trình Tín dụng Bắc Á Bank 2.2.1 Ưu điểm Quy trình cho vay thẩm định BAC A BANK trình bày cụ thể rõ ràng sổ tay tín dụng Hướng dẫn cách thức, bước thực đồng thời đưa nội dung phải tiến hành thẩm định Bên cạnh sổ tay tín dụng cịn có văn hướng dẫn, bổ sung giúp cán tín dụng có hướng giải vấn đề đánh giá khách hàng dự án đầu tư cách tốt Văn quy chế cho vay theo dự án đầu tư mơ hình hóa quy trình, bước thực mà sổ tay tín dụng chưa đưa Ngồi ta cịn phân định rõ trách nhiệm phận tham gia vào trình cho vay Chính khoa học quy trình linh hoạt giúp cán tín dụng dễ dàng việc thẩm định cho vay, giúp tiết kiệm thời gian, tránh trùng lặp Từ chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hạn chế rủi ro nâng cao Bảng 2.1 Dư nợ cho vay Khách hàng theo kỳ hạn (Hợp nhất) Năm 2016 Năm 2017 Phân loại nợ Năm 2018 Tỷ Quý II 2019 Tỷ Tỷ Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị trọng (%) Giá trị trọng (%) Giá trị trọng (%) 13,573,478 28.22 20,231,850 36.46 27,251,471 42.59 29,708,954 42.91 24,855,283 51.67 16,394,035 29.55 12,758,260 19.94 13,402,954 19.36 9,673,554 20.11 18,861,688 33.99 23,969,684 37.46 26,121,741 37.73 48,102,315 100.00 55,487,573 100.00 63,979,415 100.00 69,233,649 100.00 Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn Tổng (Nguồn: BCTC hợp kiểm toán năm 2016,2017,2018 Quý II 2019 tự lập BAC A BANK) Trong giai đoạn vừa qua tổng dư nợ tín dụng liên tục tăng trưởng, bao gồm hoạt động cho vay khách hàng cho vay TCTD khác Trong năm 2017, tổng dư nợ cho vay khách hàng tăng 15,35% so với cuối năm 2016, năm 2018 tăng 15,30% so với 25 2017, quý II năm 2019 tăng 8,21% so với 2018 Ngân hàng thực cấp tín dụng cho lĩnh vực trọng tâm kinh tế lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, y tế giáo dục; hạn chế cho vay lĩnh vực nhiều rủi ro bất động sản, chứng khoán Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng (Hợp nhất) Phân Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Quý II Năm 2019 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) 47,667,434 99.10 55,093,807 99.29 63,451,150 99.17 68,682,807 99.20 44,693 0.09 42,154 0.08 40,190 0.06 49,102 0.07 3,153 0.01 5,004 0.01 251,322 0.39 258,932 0.37 Nợ nghi ngờ 5,242 0.01 9,209 0.02 7,448 0.01 12,304 0.02 Nợ có khả vốn 381,793 0.79 337,399 0.61 229,305 0.36 230,504 0.33 48,102,315 100.00 55,487,573 100.00 63,979,415 100.00 69,233,649 100.00 loại nợ Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Tổng cộng (Nguồn: BCTC hợp kiểm toán năm 2016,2017,2018 Quý II 2019 tự lập BAC A BANK) Cùng với tăng trưởng tín dụng, ngân hàng trọng nâng cao chất lượng tín dụng Với việc thực đồng biện pháp quản lý, kiểm soát xử lý nợ xấu, Ngân hàng ln kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu 3% năm trở lại 2.2.2 Nhược điểm Việc đánh giá nội dung thẩm định dự án đầu tư cịn sơ sài đơi khơng đầy đủ Các thông tin liên quan đến khách hàng cán thẩm định chưa khai thác sử dụng đầy đủ Việc thẩm định cịn nhiều chịu ảnh hưởng mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Đặc biệt với khách hàng lâu năm có mối 26 quan hệ tốt với Ngân hàng Nội dung thẩm định cán tín dụng trọng đến đánh giá hiệu quả, tính khả thi dự án, chưa thẩm định kỹ chi tiết rủi ro dự án, đánh giá rủi ro dự án cịn mang tính sơ sài mang tính chung chung, chưa lượng hóa rủi ro Rủi ro yếu tố ảnh hưởng quan trọng tới dự án đầu tư Vì dự án đầu tư thường có thời gian dài, thu hồi vốn lâu, nên trình hoạt động không hiệu không hoạt động Do việc đánh giá rủi ro quan trọng Khi thẩm định tình hình tài khách hàng, cán thẩm định thực tính tốn hệ số tài phân tích đánh giá hệ số Tuy nhiên, việc phân tích đánh giá hệ số tài có ý nghĩa đánh giá với tiêu trung bình ngành (như thương mại-dịch vụ- xây dựng) lĩnh vực mà khách hàng tham gia kinh doanh Các tiêu khơng phân tích riêng lẻ mà cần so sánh với ngành để từ rút lực tài thực khách hàng điều kiện kinh doanh ngành nghề Đặc biệt giai đoạn nay, có cạnh tranh gay gắt tiến trình hội nhập ngành, viêc đánh giá cụ thể tình hình tài khách hàng quan trọng 27 Chương 3: Sản phẩm tín dụng 3.1 Sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 3.1.1 Sản phẩm hoạt động kinh doanh 3.1.1.1 Khách hàng cá nhân Thẻ  Thẻ ghi nợ nội địa BacABank  Thẻ đồng thương hiệu BAC A BANK – TH True Mart: giúp khách hàng toán thuận tiện nhận nhiều ưu đãi hệ thống cửa hàng TH True Mart chiết khấu 5% hóa đơn mua hàng… Tiết kiệm Ngân hàng Bắc Á ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Vì vậy, BacABank có nhiều dịch vụ gửi tiết kiệm khác Mỗi dịch vụ có ưu đãi riêng dành cho khách hàng Một số dịch vụ gửi tiết kiệm ngân hàng Bắc Á là:  Tiết kiệm có kỳ hạn  Tiết kiệm cao tuổi  Tiết kiệm sinh lời ngày: sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn cho phép khách hàng gửi tiền với số ngày gửi theo nhu cầu, giúp tối ưu hóa dịng tiền nhàn rỗi đến ngày  Người xây tổ ấm: sản phẩm dành riêng cho khách hàng nữ, giúp quản lý tài hiệu xây dựng tổ ấm vững chắc, bền lâu  Tiết kiệm Lực lượng vũ trang  Tiền gửi trực tuyến: qua hệ thống mạng lưới Internet Ebanking ngân hàng, giúp khách hàng chủ động mặt thời gian Dịch vụ cho vay Để mang đến cho khách hàng điều tiện lợi, đáp ứng nhu cầu nhiều lĩnh vực khác đời sống, ngân hàng Bắc Á cho mắt nhiều dịch vụ vay vốn khác như:  Cho vay sổ tiết kiệm  Thấu chi siêu tốc với hạn mức lên đến tỷ đồng thời gian giải ngân chưa đầy 30 phút  Dream Car đáp ứng nhu cầu cho vay mua ô tô  Dream Home, Prenium Home hỗ trợ nhu cầu mua bất động sản  Fine House đáp ứng nhu cầu sửa nhà  Smart Life hỗ trợ vay tiêu dùng  Business Ready hỗ trợ nhu cầu sản xuất kinh doanh 28  Dream School vay vốn hỗ trợ học phí TH School Bảo hiểm Ngồi hoạt động cho vay, Ngân hàng Bắc Á hỗ trợ số sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Bảo hiểm tồn diện xe tơ, Bảo hiểm toàn diện nhà Bảo hiểm nhân thọ 3.1.1.2 Khách hàng Doanh nghiệp Tiền gửi Đối với khách hàng doanh nghiệp, hoạt đông tiền gửi đa dạng so với khách hàng cá nhân Chủ yếu ngân hàng tập trung vào mục đích gửi tiền doanh nghiệp mà đưa dịch vụ tiền gửi  Tiền gửi tốn  Tiền gửi có kỳ hạn  True Account: tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có ưu đãi giảm 0.5%/năm lãi suất cho vay BacABank Tiền vay Đây hoạt động chính, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Ngoài sản phẩm cho vay theo thời hạn, BAB cung cấp số gói sản phẩm hỗ trợ dự án như:  Gói sản phẩm tài trợ dự án sản xuất nông nghiệp công nghệ cao: Là ngân hàng tiên phong lĩnh tư vấn đầu tư đưa công nghệ cao vào nơng nghiệp nơng thơn, BAB thiết kế “Gói sản phẩm tài trợ dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao” nhằm tài trợ vốn cho Doanh nghiệp đầu tư ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động sản xuất nông nghiệp với ưu đãi vốn tài trợ lên đến 90% giá trị Hợp đồng  Gói tín dụng doanh nghiệp ngành dược y tế: hỗ trợ ưu đãi cho vay với đối tượng Doanh nghiệp cung cấp dược phẩm, vật tư y tế cho bệnh viện  Tín dụng trọn gói dự án dành cho khách hàng doanh nghiệp: cung cấp trọn gói từ việc cấp tín dụng (phát bảo lãnh, cho vay, mở L/C nhập khẩu) đến việc mở dịch vụ tài khoản ngân hàng theo trình tự phát sinh khách hàng tham gia nhiều gói thầu dự án mua sắm, thi công xây lắp  Vay mua ô tô phục vụ mục đích lại  Vay mua tơ phục vụ mục đích kinh doanh  True Car Bussiness Tài trợ thương mại Hỗ trợ toán quốc tế doanh nghiệp xuất nhập cách an tồn nhanh chóng 29 3.1.2 Sản phẩm hoạt động tư vấn đầu tư Bên cạnh việc kinh doanh dịch vụ tài Ngân hàng Bắc Á đặc biệt trọng tư vấn đầu tư hoạt động mang tính an sinh xã hội ln theo đuổi chiến lược phát triển bền vững Với tiêu chí đặt lợi ích bên cạnh lợi ích quốc gia, BacABank tập trung tư vấn đầu tư vào dự án có mục tiêu cải thiện chất lượng sống chế biến thực phẩm sạch, sữa sạch, ngành y dược hay bệnh viện trường học đạt tiêu chuẩn hàng đầu quốc tế Việt Nam Đây lĩnh vực tạo giá trị cốt lõi thân thiện với môi trường Một số dự án tư vấn đầu tư phải kể đến là: Dự án trồng xuất rau hoa nhà kính (FVF), Dự án nhà máy chế biến gỗ phát triển rừng bền vững Nghệ An (MDF), Dự án giáo dục quốc tế TH School, Dự án dược liệu hương liệu tự nhiên TH (TH Herbals cung cấp thực phẩm chức năng, thuốc tân dược, spa chăm sóc sức khỏe, giúp cải thiện đời sống nhân dân, bảo tồn thuốc quý hiếm, bảo vệ rừng mang lại hiệu kinh tế bền vững cho nhà tư vấn đầu tư), Dự án sữa TH True Milk, Dự án khu đô thị sinh thái y học (bao gồm Bệnh viện điện tử; Bệnh viện đa khoa Trung tâm điều dưỡng; Khu Spa nghỉ dưỡng, sinh thái cao cấp; Trường đại học tổng hợp Phủ Quỳ Viện nghiên cứu bệnh ung thư) 3.2 Đánh giá so sánh sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 3.2.1 Đánh giá số sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 3.2.1.1 Cho vay - Phân loại theo ngành Bảng 3.1 Dư nợ theo ngành giai đoạn 2015-2018 Năm 2015 2016 2017 2018 22,528,596 23,670,131 17,464,980 15,428,179 5,365,665 5,341,456 12,803,216 20,506,854 157,535 300,588 842,898 1,842,509 Khác 13,702,811 18,790,140 24,376,479 26,201,873 Tổng dư nợ 41,754,607 48,102,315 55,487,573 63,979,415 Ngành Nông, lâm thủy sản CN chế biến Giáo dục đào tạo (Nguồn: Báo cáo tài BacABank) 30 Dư nợ theo ngành 2015-2018 30,000,000 25,000,000 20,000,000 Nông, lâm thủy sản 15,000,000 CN chế biến Giáo dục đào tạo 10,000,000 Khác 5,000,000 2015 2016 2017 2018 Hình 3.1 Dư nợ theo ngành giai đoạn 2015-2018 (Nguồn: Báo cáo tài BacABank) Dư nợ ngành nông, lâm thủy sản ngân hàng Bắc Á chiếm tỷ trọng cao số ngành Năm 2016, ngân hàng giải ngân đến 23 nghìn tỷ cho lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, điều chứng tỏ ngân hàng tập trung vào cho vay lĩnh vực phát triển bền vững, tài trợ dự án nông - lâm - ngư nghiệp sử dụng cơng nghệ cao Cùng với đó, BacABank cho vay nhiều ngành công nghiệp chế biến chế tạo với tốc độ cho vay tăng chóng mặt, lượng dư nợ năm 2018 gấp gần lần so với năm 2016 Riêng nửa đầu năm 2019, dư nợ cho ngành công nghiệp chế biến tăng cao năm 2018 Bảng 3.2 Dư nợ theo ngành nửa đầu 2019 Năm Ngành Nửa đầu 2019 Tỷ trọng (%) Dư nợ (triệu đồng) Nông lâm thủy sản 22.71% 15,725,048 CN chế biến 33.52% 23,204,144 Giáo dục đào tạo 2.79% 1,929,121 Khác 40.98% 28,375,336 Tổng dư nợ 22.71% 69,233,649 (Nguồn: Báo cáo tài BacABank) 31 Dư nợ theo ngành nửa đầu 2019 23% Nông, lâm thủy sản 41% CN chế biến Giáo dục đào tạo Khác 33% 3% Hình 3.2 Dư nợ theo ngành nửa đầu 2019 (Nguồn: Báo cáo tài BacABank) - Phân loại theo khách hàng cá nhân doanh nghiệp Bảng 3.3 Dư nợ theo loại hình khách hàng giai đoạn 2015-nửa đầu 2019 Năm 2015 2016 2017 2018 Nửa đầu 2019 Tổ chức 7,359,880 10,441,266 13,724,317 17,915,543 19,726,081 Cá nhân 34,394,727 37,661,049 41,763,256 46,063,872 49,507,568 Tổng dư nợ 41,754,607 48,102,315 55,487,573 63,979,415 69,233,649 Khách hàng (Nguồn: Báo cáo tài BacABank) Với nhiều ưu đãi lãi suất hạn mức cho vay gói cho vay khách hàng cá nhân (như bảng dưới) Dream Car, Dream Home, Premium Home hay cho vay sổ tiết kiệm, BacABank thu hút chủ yếu đối tượng khách hàng cá nhân, với số cho vay ấn tượng chiếm 70% tổng dư nợ Điều dễ hiểu cá nhân ln đối tượng có nhu cầu cao việc sử dụng vốn Mặc dù vốn mà cá nhân yêu cầu thường nhỏ lẻ vay tiêu dùng có bảo đảm tài sản nên ngân hàng dễ kiểm soát người vay thu hồi nợ nhanh chóng Bảng 3.4 Một số sản phẩm ưa chuộng Đặc điểm Dream Car Dream Home Premium Home Tỷ lệ vay 90% giá trị BĐS mua 90% giá trị BĐS mua 90% giá trị BĐS mua 32 Thời gian vay Tài sản đảm bảo 10 năm 25 năm Sử dụng Sử dụng nhà hình BĐS mua làm TSĐB thành tương lai/đất làm TSĐB Miễn phí Miễn phí 20 năm Sử dụng BĐS mua làm TSĐB Phí tư vấn, thẩm định Miễn phí (Nguồn: tbck.vn) 3.2.1.2 Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Bắc Á Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Generali Việt Nam ký kết hợp tác vào năm 2015, đánh dấu mở đầu cho lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm BacABank Sau năm, ngân hàng Bắc Á ký tiếp thỏa thuận hợp tác với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Việt Nam cho đời sản phẩm bảo hiểm “An Tâm Hưng Thịnh” “An Phúc Hưng Thịnh” Tuy lĩnh vực bảo hiểm ngân hàng Bắc Á so với ngân hàng khác thị trường, với mong muốn đem đến giải pháp tài cá nhân để mang đến an tâm cho khách hàng qua cam kết lợi ích dài lâu, việc trọng phát triển nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm sở hợp tác với công ty bảo hiểm hàng đầu Generali Việt Nam Dai-ichi Life Việt Nam ngày phát triển ưa chuộng ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng bảo vệ đầu tư tài 3.2.1.3 Tiền gửi Bảng 3.5 Các hình thức tiền gửi giai đoạn 2015-nửa đầu 2019 Năm 2015 2016 2017 2018 Không kỳ hạn 500,901 723,571 766,612 758,688 1,522,279 Có kỳ hạn 52,375,007 58,412,418 62,729,938 71,854,183 75,569,559 Loại hình Nửa đầu 2019 (Nguồn: Báo cáo tài BacABank) Với lãi suất ưu đãi (7.2%/năm với kỳ hạn từ tháng trở lên), sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trở thành lựa chọn tuyệt vời cho khách hàng khơng có nhu cầu vốn mà muốn giữ vốn an toàn sinh lời cao Thêm vào loại hình tiền gửi không kỳ hạn không cao tăng dần ngân hàng sử dụng mức lãi suất 1% cho loại tiền gửi này, mức cao nhiều so với mức lãi suất Vietcombank hay ngân hàng thuộc khối ngân hàng Nhà nước khác 33 3.2.2 So sánh sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank Bắc Á Sản phẩm Vietcombank Vietinbank Agribank Bank Thẻ ghi Thẻ tín dụng Thẻ tín dụng Thẻ tín nợ nội địa quốc tế quốc tế dụng quốc Thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ tế Thẻ liên quốc tế/nội địa quốc tế/nội Thẻ ghi nợ kết Thẻ liên kết địa quốc tế/nội thương thương hiệu Thẻ trả địa hiệu trước Thẻ liên Thẻ liên kết kết thương Loại thẻ thương hiệu hiệu Thẻ liên Thẻ kết sinh viên Thẻ “lập nghiệp” MBBank Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tốn quốc tế/nội địa Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ quân nhân Thẻ sinh viên Thẻ trả trước nội địa/quốc tế Vietnam Airlines Vietel TH true mart Takashimaya Saigon Center AEON Co.opmart Vietnam Airlines Vietravel Vinaphone Số lượng dịch vụ 12 Lãi suất tối đa ( 36 tháng) 8,1% 6,8% 6,9% 6,8% 6,9% 7,5% 1% 0,1% 0,1% 0,2% 0% 0.3% 1,2% 1,7% 0,6% - 1,2% 0,8% - 1,6% 1,3% 1,7% 1,1% - 1,5% 1,1% Thương hiệu liên kết Tiết kiệm Techcombank Lãi suât tối thiểu (Khơng kỳ hạn) Lãi suất (tháng) 34 Vay tín chấp Thời gian tối đa 60 tháng Lãi suất (năm) chấp 48 tháng 15 lần Hạn lương mức tối tháng đa 450 triệu đồng Vay 48 tháng 60 tháng 60 tháng 48 tháng 300 triệu đồng 500 triệu đồng 15 lần 12 lần lương tháng 500 triệu đồng 300 triệu đồng lương tháng 500 triệu đồng 7,9% 7,7% 7,7% 6%-7% 7,49% 7,7% 90% 70% 75% 85% 70% 80% 25 năm 15 năm 20 năm 25 năm 20 năm Tỷ lệ cho vay (trên giá trị TSBĐ) Thời gian tối đa 15 3.2.2.1 Ưu điểm - Bắc Á Bank có mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn cao so với ngân hàng thuộc khối Ngân hàng TMCP Nhà nước, thu hút khách hàng mở thẻ ghi nợ tốn nội địa, giúp khách hàng vừa tốn nhanh, vừa có mức lãi suất cao so với ngân hàng khác - Mức lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn Bắc Á Bank cao so với ngân hàng khác - Thời gian cho vay tín chấp chấp tối đa dài, có lợi cho người vay trả nợ hạn - Tỷ lệ cho vay tối đa TSBĐ Bắc Á Bank cao so với ngân hàng khác (90%), giúp khách hàng vay dễ dàng với hạn mức mong muốn 3.2.2.2 Nhược điểm - Bắc Á Bank phân phối loại thẻ thẻ ghi nợ nội địa, so với ngân hàng lớn phát hành thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế Ngồi chưa có phân mức thẻ khác - Số lượng dịch vụ tiết kiệm cung cấp cịn - Lãi suất vay tín chấp vay chấp cao so với ngân hàng lớn 35 Chương 4: Kiến nghị 4.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Việc thay đổi sách tín dụng linh hoạt cho phù hợp với tình hình tín dụng thực tế vơ vùng cần thiết Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Chi nhánh (đặc biệt làvốn ngắn hạn – nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi không kỳ hạn – nguồn vốn rẻ) lại vừa kinh doanh có lãi khuyến khích doanh tiếp cận nguồn vốn Chi nhánh 4.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Đó tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt, thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ,… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Sau đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào cơng việc để khai thác có hiệu cơng nghệ kỹ thuật Bên cạnh đó, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng 4.3 Chú trọng cơng tác tiếp thị, tìm nguồn khách hàng tiềm Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới, doanh nghiệp động kinh tế có khả thu lợi nhuận cao Cũng vậy, Ngân hàng muốn tồn phát triển bền vững cần có nhiều khách hàng đối tác đáng tin cậy Đối với khách hàng tại: Ngân hàng cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng Những thông tin liên quan đến khách hàng cần phải lưu trữ cách có hệ thống, phân loại cách khoa học giúp rút ngắn thời gian thẩm định chi phí cho vay Mở rộng khách hàng mới: Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tư mời Việc tìm kiếm dự án đầu tư dựa lực Ngân hàng, lực cán thẩm định giúp Ngân hàng chủ động việc cho vay Đối với dự án đầu tư mà có quy mô lớn, vượt khả cho vay Ngân hàng nên đề nghị số Ngân hàng khác tham gia đồng tài trợ, giúp san sẻ bớt rủi ro, hai không bỏ qua khách hàng có khả tài dự án đầu tư có lợi Ngồi việc tìm kiếm dự án đầu tư mới, Ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ tư vấn lập Dự án đầu tư, hỗ trợ khách hàng lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, tư vấn thông tin thị trường, sản phẩm , tính tốn hiệu tài chính, biện pháp hạn chế rủi ro Tuy 36 nhiên để thực biện pháp Ngân hàng cần phải có đủ nhân khả trình độ để tiến hành cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng 4.4 Nâng cao chất lượng thơng tin Để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro.Chi nhánh cần trọng công tác nhằm tránh thông tin sai lệch mà doanh nghiệp cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn, mang lại rủi ro tín dụng lớn cho Chi nhánh Chi nhánh nên trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực cơng nghệ thơng tin hoạt động Để bắt kịp với phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tư phát triển cơng nghệ, đại hố hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thông tin cập nhật toàn hệ thống 4.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Tăng cường kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng theo dõi tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu 4.6 Theo kịp tiến cơng nghệ 4.0 Trong thời kì mà gần tất ngân hàng ứng dụng công nghệ 4.0 để nâng tầm chất lượng sản phẩm tín dụng, Bắc Á Bank bắt buộc phải chuyển để cạnh tranh thương trường khắc nghiệt Để bắt kịp đáp ứng xu hướng sử dụng ngân hàng số công nghiệp 4.0, BAC A BANK phát triển hệ thống Ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích dành cho khách hàng việc thức mắt ứng dụng BAC A BANK Mobile Banking - Ứng dụng ngân hàng di động thông minh Sử dụng tiện ích này, với thơng tin, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng thực tầm tay, lúc, nơi Khách hàng BAC A BANK tải ứng dụng dễ dàng App Store Google Play từ khóa tìm kiếm “BAC A BANK Mobile Banking” thao tác quét mã QR đường link App cho Android IOS Bên cạnh đó, tơi muốn đóng góp thêm vài ý tưởng cơng nghệ để phát triển doanh số tín dụng cho Bắc Á Bank chế độ nhận diện khuôn mặt thuận lợi cho việc tốn tín dụng, “nhân viên tín dụng” robot,… 37 KẾT LUẬN Trong kinh tế ngày phát triển nay, nhu cầu vay cho mục đích khác khách hàng ngày tăng đặc biệt vay tiêu dùng vay vốn cho dự án sản xuất kinh doanh Ngân hàng cầu nối hiệu việc huy động vốn, để vốn phát huy tác dụng cách triệt để vai trò phận trung gian trung chuyển vốn ngân hàng phải làm cho vốn vào chỗ cần chỗ trũng Vì hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng, đó, quy trình thẩm định tín dụng mang ý nghĩa định, kể phương pháp giải pháp để thực việc cấp tín dụng Nhìn chung Ngân hàng TMCP Bắc Á (BAC A BANK) xây dựng quy trình tín dụng đầy đủ, chi tiết phù hợp với sản phẩm tín dụng Ngân hàng Là ngân hàng tiên phong lĩnh tư vấn đầu tư đưa công nghệ cao vào nông nghiệp nông thôn, BacABank thiết kế “Gói sản phẩm tài trợ dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao” nhằm tài trợ vốn cho Doanh nghiệp đầu tư ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động sản xuất nông nghiệp Bac A Bank – Thành công nhờ đường khác biệt Chọn hướng riêng, gai góc hơn, mạo hiểm hơn, nhờ khác biệt mà BAC A BANK thành công trở thành “bà đỡ mát tay” cho dự án nông nghiệp cơng nghệ cao Ngồi thành cơng, BAC A BANK phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức phải cạnh tranh với ngân hàng khác khắp nước, đặc biệt Ngân hàng lớn mạnh Vì Ngân hàng TMCP Bắc Á nên tích cực phát huy điểm mạnh cải thiện hạn chế tồn để hoạt động Tín dụng Ngân hàng ngày phát triển 38 ... ro tín dụng cho ngân hàng Bài tiểu luận nhóm với đề tài ? ?Nghiên cứu sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á? ?? nghiên cứu quy trình tín dụng BAC A BANK, ưu điểm, hạn chế quy trình sản phẩm tín dụng. .. ngành, viêc đánh giá cụ thể tình hình tài khách hàng quan trọng 27 Chương 3: Sản phẩm tín dụng 3.1 Sản phẩm tín dụng Bắc Á Bank 3.1.1 Sản phẩm hoạt động kinh doanh 3.1.1.1 Khách hàng cá nhân Thẻ... khách hàng  Giấy đề nghị vay vốn - Khách hàng lập theo mẫu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á (BAC A BANK) gửi với hồ sơ tín dụng cho Ngân hàng - Áp dụng riêng cho khách hàng Tổ chức khách hàng