Quản lý chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam

Quản lý chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam Quản lý chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam Quản lý chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam Quản lý chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHẠM THỊ HIỂN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHẠM THỊ HIỂN QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS,TS ĐINH VĂN SƠN Hà Nội, Năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học nghiên cứu này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô Trường Đại học Thương Mại Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy Trường Đại học Thương Mại, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ cho tơi q trình học tập Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến GS.TS Đinh Văn Sơn dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù tơi có nhiều cố gắng, nỗ lực, tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp tận tình q thầy HỌC VIÊN CAO HỌC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN CHỮ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Viết đầy đủ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại QLNN Quản lý nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ .vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .5 Ý nghĩa việc nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.3 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .15 1.2 Quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .19 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .19 1.2.2 Nội dung quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản lý chất lượng tín dụng cho vay DNNVV 37 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 40 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 40 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hang vay - DNNVV 43 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường quản lý 44 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 48 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .48 2.1.1 Quá trình hình thành, chức nhiệm vụ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam .48 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2018 50 2.1.3 Hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014-2018 .55 2.2 Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .59 2.2.1 Thực trạng sách quy trình quản lý chất lượng tín dụng cho vay khách hàng DN nhỏ vừa .59 2.2.2 Thực trạng mơ hình tổ chức máy quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DN nhỏ vừa 67 2.2.3 Tổ chức triển khai hoạt động quản lý chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .70 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .74 2.3.1 Tổng hợp kết khảo sát ý kiến khách hàng quản lý chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 74 2.3.2 Đánh giá chung thực trạng quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank chi nhánh Hà Nam 80 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM .85 3.1 Định hướng phát triển yêu cầu dặt quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 85 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 85 3.1.2 Yêu cầu đặt quản lý chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nam .87 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 87 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 87 3.2.2 Tăng cường quản trị cho vay, kiểm tra, giám sát sau cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 91 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 94 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng 97 3.3 Một số kiến nghị .99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 99 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Hà Nam 100 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1 Kết kinh doanh Vietinbank chi nhánh Hà Nam 51 Bảng 2.2 Lợi nhuận trước thuế Vietinbank – CN Hà Nam .55 Bảng 2.3 Doanh số dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank – CN Hà Nam 56 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh Hà Nam .57 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay DNNVV Vietinbank – CN Hà Nam 58 Bảng 2.6 Kết thực giám sát cho vay khách hàng DNNVV chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2016-2018 .71 Sơ đồ 1.1 Nội dung quản lý chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank – CN Hà Nam .50 Giai đoạn 2013 – 2018 51 Hình 2.3: Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 63 Hình 2.2 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank – Chi nhánh Hà Nam 67 Hình 2.4 Kết khảo sát khách hàng sách cơng tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank chi nhánh Hà Nam 77 Hình 2.5 Kết khảo sát công tác quản lý nợ khách hàng DNNVV Vietinbank chi nhánh Hà Nam 79 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng trình tăng trưởng kinh tế đất nước Các doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực kinh tế quốc dân từ sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ… Theo thống kê, Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp nay, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng thu ngân sách nhà nước Điều quan trọng Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị to lớn mối quan hệ gắn kết với doanh nghiệp có quy mơ lớn hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Quản lý chất lượng tín dụng có ý nghĩa với ngân hàng như: thu hút nhiều khách hàng tốt, tăng khả cạnh tranh, tăng thị phần cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng, từ tăng hiệu kinh doanh Trong năm qua, Ngân hàng Công thương TMCP Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, hoạt động cấp tín dụng DNNVV có bước phát triển tốt, nhiên hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh cịn số tồn như: Cơ cấu danh mục tín dụng chưa đa dạng, tăng trưởng tín dụng tập trung số ngành tiềm ẩn rủi ro xây dựng, đầu tư sở hạ tầng giao thông, đầu tư bất động sản, tỷ lệ dư nợ khơng có tài sản bảo đảm có xu hướng ngày chiếm tỷ trọng lớn, kinh nghiệm đội ngũ cán tín dụng cịn chưa đồng tồn đặt yêu cầu cần quản lý chất lượng tín dụng, kiểm sốt rủi ro cách hiệu Ngoài ra, để nâng cao lực cạnh tranh so với đối thủ, gia tăng thị phần cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hà Nam điều kiện số lượng đối thủ cạnh tranh địa bàn xuất ngày nhiều, chất lượng phục vụ ngân hàng ngày tăng việc quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm làm thỏa mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam trở nên cần thiết Xuất phát từ lý trên, học viên chọn đề tài: Quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam làm luận văn tốt nghiệp 93 3.2.3.1 Giảm thủ tục, thời gian giải hồ sơ, tăng thời gian bán hàng Việc tách biệt phận bán hàng khỏi phận thẩm định phận hỗ trợ nhằm nâng cao suất bán hàng cách rõ rệt, cán bán hàng có nhiều thời gian việc tìm kiếm, phát triển khách hàng Tuy nhiên, khối lượng hồ sơ Chi nhánh lớn mà chức nhiệm vụ phận chưa rõ ràng Do phận bán hàng phải kiêm nhiệm công việc phận thẩm định Như vậy, mục đích chuyển đổi mơ hình để tăng hiệu bán lẻ không phát huy tác dụng Để phận bán hàng chun tâm làm tốt cơng việc mình, Chi nhánh cần giảm tải khối lượng công việc cho phận Quy định, quy trình cho vay phức tạp lý dẫn tới khối lượng cơng việc phận thẩm định lớn Thêm vào đó, đợt kiểm tra nội thường xuyên làm cho cán thẩm định nhiều thời gian cho phục vụ kiểm tra, sau thời gian để khắc phục chỉnh sửa lỗi sai sót Để khắc phục vấn đề trên, Chi nhánh thực đồng giải pháp sau: - Chun mơn hóa cơng việc cho cán thẩm định Thay cán thẩm định quản lý khách hàng tản mạn nay, phịng nên phân cơng cán quản lý tập trung theo ngành nghề kinh doanh khách hàng Ví dụ: Giao cho cán chuyên thẩm định cho vay sản xuất, số cán chuyên thẩm định cho vay kinh doanh, dịch vụ Như có chun mơn hóa cơng việc, cán làm mảng mảng đó, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ hạn chế lỗi sai sót - Thiết kế sản phẩm theo thị trường mục tiêu Số lượng khách hàng DNNVV nhiều, khách hàng có đặc điểm sản xuất kinh doanh, đối tượng vay vốn, thời hạn vay vốn, phương thức vay vốn khác nhau, nên thiết kế sản phẩm cho vay theo mục đích sử dụng vốn khác Vì sản phẩm cho vay có hướng dẫn cụ thể hồ sơ vay vốn, kèm theo biểu mẫu riêng nên việc soạn thảo làm hồ sơ cho khách hàng đơn giản thuận tiện nhiều Chi nhánh làm điều Trụ sở ln khuyến khích Chi nhánh nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với địa bàn hoạt động nhằm đem lại chất lượng dịch vụ tốt cho khách hàng - Tăng cường phối hợp phịng, ban có liên quan quy 94 trình cho vay DNNVV Hiện bước thẩm định khách hàng nhiều thời gian cần đến nhiều phận tham gia Với khoản vay vượt thẩm quyền phán phòng giao dịch thẩm quyền phán Chi nhánh cần đến 03 phận tham gia thẩm định phòng khách hàng, phòng Quản lý rủi ro, thành viên Ban Giám đốc Nếu khoản vay vượt mức phán Chi nhánh có thêm thành viên Trụ sở thẩm định lại Như khơng có phối hợp tốt phịng ban thời gian cho khâu thẩm định lâu hơn, kéo theo thời gian giải hồ sơ vay vốn dài Do đó, phạm vi Chi nhánh, phận cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, tích cực phối hợp với phòng khách hàng để đẩy nhanh thời gian thẩm định để gây phiền phức cho khách hàng Về nâng cao chất lượng dịch vụ: Để nâng cao chất lượng dịch vụ tạo hình ảnh VietinBank – CN Hà Nam rõ nét tâm trí khách hàng, Chi nhánh cần giải số vấn đề sau: - Hiện đại hóa sở vật chất phương tiện giao dịch Chi nhánh cần tiếp tục nâng cấp trụ sở làm việc cho phòng giao dịch theo mơ hình Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đại hóa phương tiện giao dịch tất phòng ban, đặc biệt phận giao dịch trực tiếp với khách hàng nhằm nâng cao tính xác tác nghiệp, mang đến tin tưởng, an tâm cho khách hàng - Chuẩn hóa cách giao tiếp Chi nhánh cần áp dụng quy chuẩn ứng xử với khách hàng để nâng cao tính chuyên nghiệp hành vi ứng xử với khách hàng - Đồng hình ảnh để khách hàng dễ dàng nhận diện hình ảnh VietinBank – CN Hà Nam, Chi nhánh cần trí lại nội thất, phương tiện giao dịch, băng rôn quảng cáo, thông báo, biển báo, sách hướng dẫn gọn gàng, hài hòa, bắt mắt, đảm bảo từ trụ sở Chi nhánh đến phòng giao dịch thống Nhân viên Chi nhánh cần đeo thẻ, logo, mặc đồng phục giao dịch với khách hàng 3.2.3.3 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính vơ hình, khách hàng 95 khơng thể nhìn thấy, sờ thấy mà cảm nhận trình sử dụng nên thái độ, cách thức phục vụ nhân viên tiếp xúc với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hài lòng định quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng hay không Khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ngân hàng cần ý: - Trang phục gọn gàng, phong cách chuyên nghiệp tạo nên hình ảnh ngân hàng, đem lại tin cậy cho khách hàng +Tổ chức tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng, cán Ngân hàng ln hướng tới phương châm Vui lịng khách đến, vừa lòng khách Giáo dục cho nhân viên giao dịch ln biết cảm ơn khách hàng lựa chọn quan tâm họ dành cho Chi nhánh giúp tạo nét khác biệt so với ngân hàng khác + Tổ chức phận tiếp tân chăm sóc khách hàng, làm cho khách hàng cảm nhận thực tôn trọng đến Chi nhánh Bộ phận chăm sóc khách hàng làm tốt chức hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch khai báo thông tin, sẵn sàng trả lời thắc mắc khách hàng Đồng thời tư vấn giới thiệu đặc điểm, giá trị sản phẩm ngân hàng cho khách hàng.Ngoài ra, cần xây dựng phận chuyên nghiên cứu thị trường quảng bá sản phẩm - Luôn tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện thoải mái, dù giao tiếp qua điện thoại hay giao dịch trực tiếp Lắng nghe, tập trung nắm bắt ý kiến, mong muốn khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp đồng thời khiến cho khách hàng cảm thấy tơn trọng đón tiếp nhiệt tình - Nhân viên phải động, linh hoạt xử lý tình với khách hàng Không phải yêu cầu khách hàng hợp lý nên nhân viên quan hệ khách hàng phải linh hoạt, giải thích cho khách hàng hài lòng mà thực theo quy định ngân hàng - Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn đặc biệt doanh nghiệp nhỏ có lịch sử sản xuất kinh doanh hiệu quả, cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp Đảm bảo việc phát triển khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí trả xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Phát triển khách hàng có lựa chọn kỹ càng, không quan tâm tới số lượng gia tăng mà phải quan tâm đến chất lượng khoản vay để đảm bảo an tồn - Tập trung tìm kiếm khách hàng đồng thời quan tâm, chăm sóc khách 96 hàng giữ chân khách hàng đơi cịn khó việc tìm kiếm khách hàng Do cần xây dựng chương trình trì khách hàng tốt để biến khách hàng thường xuyên thành khách hàng trung thành 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng 3.2.4.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên nói chung nhân viên thực cho vay DNNVV nói riêng Giải pháp đưa dựa sở phân tích nguyên nhân ảnh hưởng xấu tới công tác quản lý cho vay DNNVV chất lượng nhân chưa cao, kinh nghiệm hạn chế Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với q trình đại hóa, chun mơn hóa, Vietinbank – CN Hà Nam không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng nói chung sản phẩm cho vay DNNVV nói riêng nhằm phục vụ khách hàng tốt với mục tiêu phát triển an toàn, bền vững, hiệu Tiến trình đổi địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Cơng tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nhân lực phát triển tương lai … giúp cho cán tín dụng đủ lực hỗ trợ tốt cho khách hàng từ việc hoàn thiện hồ sơ, xác định hạn mức vay, thời gian vay, phương thức trả nợ; nâng cao lực thẩm định hồ sơ cán thẩm định để vừa đảm bảo độ xác định, vừa rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ khách hàng Để nâng cao trình độ cán nhân viên, Vietinbank – CN Hà Nam cần: - Tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho cán nhân viên tín dụng - Tổ chức hội thi nghiệp vụ tồn chi nhánh 3.2.4.2 Tăng cường cơng tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay DNNVV Đã có nhiều rủi ro cho vay thân ngân hàng gây ra, có nhiều trường hợp xảy với hậu nghiệm trọng mức độ thiệt hại kinh tế lớn Nguyên nhân chủ yếu do: lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm công tác cho vay đặc biệt cho vay DNNVV yếu kém, khơng đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận 97 định xu hướng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay, không đủ để đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp, tác động biến động kinh tế tới sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa; Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất vốn; Và cơng tác quản lý cán bộ, chế giám sát Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tư tưởng tiêu cực chủ quan người thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Hà Nam cần thực hiện: -Tổ chức họp toàn thể cán nhân viên phụ trách công tác cho vay DNNVV định kỳ lần/tháng để kiểm điểm công tác cho vay đề kế hoạch công tác cho tháng Chất lượng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lượng công tác cá nhân trách nhiệm người lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lương, tiền thưởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách -Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác cho vay quản lý cho vay: Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay tiền, trả tiền Chi nhánh Cơng tác giao cho phịng Kiểm tra nội thực thường xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo Chi nhánh kiểm tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên -Tăng cường cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm Chi nhánh phải phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể khơng hốn đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt hịm thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại đường dây nóng để nắm bắt thơng tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên người có quan tâm đến hoạt động Chi nhánh Công tác tác giám sát quản lý cán hồn tồn thực được, không tốn chắn hạn chế rủi ro cán cán nhân viên 98 gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng cịn có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam Thứ nhất, tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống Với tư cách Ngân hàng mẹ VietinBank có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích, xử lý thơng tin tín dụng từ thu thập chuyển chi nhánh để chi nhánh nắm bắt kịp thời Thứ hai, tăng cường hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, VietinBank nên mở rộng bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng chi nhánh, tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ: - Tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm từ Chi nhánh hệ thống VietinBank thành công quản lý cho vay khách hàng DNNVV - Đào tạo trực tuyến chuyên đề nhỏ Thứ ba, tăng cường đầu tư kỹ thuật đại cho chi nhánh Trong năm gần đây, VietinBank tích cực triển khai dự án đại hoá Chi nhánh nước Tuy nhiên công tác giai đoạn đầu Nếu trang bị tốt, công việc cán tín dụng trở nên nhẹ nhàng, đơn giản lại xác nhanh chóng Để khai thác tối đa sức mạnh công nghệ tiên tiến VietinBank nên nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin tổng hợp từ nhiều nguồn tập trung trung tâm thơng tin điện tốn VietinBank 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Hà Nam Thứ nhất, UBND tỉnh Hà Nam cần có sách cụ thể hơn, hỗ trợ cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa lĩnh vực sản xuất Các sách cần tập trung vào hỗ trợ vay vốn, hỗ trợ tài sản đảm bảo Thứ hai, trọng nâng cao lực cho cán quản lý nhà nước … để hỗ trợ tốt cho doanh nghiệp việc phát triển sản xuất, thực hỗ trợ 99 tốt việc xây dựng đưa vào thực dự án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư vừa đảm bảo độ xác, vừa đảm bảo tiến độ thời gian Thứ ba, UBND tỉnh cần có định hướng phát triển kinh tế lâu dài đến 2015, tầm nhìn 2030, sách cần có ổn định để doanh nghiệp nhỏ vừa - đối tượng nhạy cảm việc thay đổi sách – có ổn định sản xuất kinh doanh 100 KẾT LUẬN Quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển phục vụ sản xuất Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay Vietinbank – CN Hà Nam, luận văn:Quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam tập trung nghiên cứu làm sáng tỏ số vấn đề có tính lý luận thực tiễn sau: Một là, Luận văn hệ thống hóa lý luận sở thực tế quản lý hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Hai là, Luận văntập trung phân tích, đánh giá thực trạng quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank - CN Hà Nam giai đoạn 2015-2018 Trên sở rút thành tựu, hạn chế nguyên nhân quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank - CN Hà Nam giaiđoạn 2015-2018 Ba là, từ hạn chế nguyên nhân q trình quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank - CN Hà Nam, Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Vieteinbank - CN Hà Nam phù hợp với thực tiễn Những vấn đề đượcluận giải, giải pháp đề xuất quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank – CN Hà Nam mà tác giả nêu luận văn, chưa bao quát hết hạn chế bất cập cơng tác quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV hiệnhành vấn đề công tác quản lý chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV bối cảnh kinh tế - xã hội 101 Hà Nam Do điều kiện thời gian có hạn, hiểu biết tác giả cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy cơ, nhà khoa học để luận văn có chất lượng cao hơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vietinbank Hà Nam (2014) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 Vietinbank Hà Nam (2015) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 Vietinbank Hà Nam (2016) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 Vietinbank Hà Nam (2017) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 Vietinbank Hà Nam (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Cục thống kê tỉnh Hà Nam (2015), Niên giám thống kê tỉnh Hà Nam 2014, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cục thống kê tỉnh Hà Nam (2016), Niên giám thống kê tỉnh Hà Nam 2015, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cục thống kê tỉnh Hà Nam (2017), Niên giám thống Hà Nam 2016, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cục thống kê tỉnh Hà Nam (2018), Niên giám thống kê tỉnh Hà Nam 2017, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Cục thống kê tỉnh Hà Nam (2019), Niên giám thống kê tỉnh Hà Nam 2018, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 12 Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Hội đồng Nhân dân tỉnh Hà Nam (2015) Nghị số 08/2015/NQHĐND ngày 14-12-2015 phê duyệt kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016 – 2020 tỉnh Hà Nam 14 Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2017), Quyết định số 835/2017/QĐ-HĐQT-NHCT1.1 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương 16 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2014, 2015, 2016, 2017, 2018), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 18 Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 19 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 20 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng 06 năm 2010, Hà Nội 21 Tạp chí Kinh tế & Phát triển số 191(II) (2013), Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà nội 22 Võ Đức Toàn, (2012) Tín dụng DNNVV NHTM cổ phần đại bàn TP.HCM Luận án tiến sỹ kinh tế Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 23 Thủ tướng Chính phủ (2008) Quyết định số Số: 99/2008/QĐ-TTg Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - Xã hội tỉnh Hà Nam đến 2020 24 Website http://www.vietinbank.vn PHỤ LỤC Phiếu khảo sát khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Hà Nam PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Kính thưa Anh chị! Để thực đề tài nghiên cứu Quản lý chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank chi nhánh Hà Nam, kính đề nghị anh/chị vui lòng trả lời giúp phiếu khảo sát sau đây: (Thông tin anh chị tuyệt đối bảo mật dùng cho mục đích nâng cao chất lượng phục vụ Vietinbank chi nhánh Hà Nam!) Tên ngân hàng đánh giá: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nam THÔNG TIN CHUNG Tên DN anh chị đại diện …………………………………………… …………… Lĩnh vực kinh doanh DN …………………………………………… …………… Thâm niên kinh doanh DN lâu? (Chọn câu trả lời) Trên năm Anh chị sử dụng DVTDDN Vietinbank Hà Nam năm Các loại dịch vụ DN anh chị sử dụng Từ đến năm Tín dụng ngắn hạn khác □ Dưới năm □ Dịch vụ Tín dụng Trung dài hạn □ Trình độ học vấn anh chị Trung học phổ thông học □ □ Cao đẳng, đại học □ Trên đại KHẢO SÁT Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu sau trạng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DVTDDNNVV) Vietinbank chi nhánh Hà Nam, cách đánh dấu X vào thích hợp bên ST T Nội dung câu hỏi Anh/chị thường xuyên tiếp thị khoản vay tín dụng Anh chị cán tín dụng tư vấn tốt phương thức cho vay Vietinbank Hà Nam Anh chị cán tín dụng tư vấn tốt hồ sơ cho vay Vietinbank Hà Nam Thời gian chờ đợi Vietinbank Hà Nam xét duyệt hồ sơ tín dụng phù hợp Số tiền cho vay đáp ứng đủ nhu cầu DN Thời hạn cho vay đáp ứng đủ nhu cầu DN Lãi suất cho vay đáp ứng đủ nhu cầu DN Các điều kiện cho vay Vietinbank Hà Nam chặt chẽ Phương thức trả nợ phù hợp với điều kiện DN 10 Các sản phẩm cho vay DNNVV Vietinbank Hà Nam đa dạng, đầy đủ 11 Vietinbank Hà Nam quản lý tốt tài sản bảo đảm cho khoản vay 12 Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra khả trả nợ anh chị Hồn tồn khơng đồng ý Khơn g đồng ý Bình thườn g Đồn gý Hồn tồn đồng ý ST T Nội dung câu hỏi 13 Nhân viên tín dụng thường xuyên nhắc nhở thời hạn trả nợ anh chị 14 Vietinbank có chế độ chăm sóc khách hàng tốt 15 Anh chị hài lòng quản lý cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank chi nhánh Hà Nam Hồn tồn khơng đồng ý Khơn g đồng ý Bình thườn g Đồn gý Hồn tồn đồng ý Ý KIẾN KHÁC (Ngồi nơi dung nói trên, anh/chị cịn có ý kiến góp ý khác, xin vui lòng ghi rõ đây) Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến anh/chị! Kính chúc anh/chị Sức khỏe Thịnh vượng ... động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG... TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 48 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP. .. khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 85 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh