Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam

Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LƯƠNG THỊ HẢI HÀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LƯƠNG THỊ HẢI HÀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI, NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng thực hướng dẫn tận tình PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Các kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố hình thức Các số liệu trích dẫn, sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, khách quan trích dẫn theo quy định Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Lương Thị Hải Hà ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn này, nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Lê Thị Kim Nhung tận tình bảo, hướng dẫn, dành nhiều thời gian, công sức tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Quý thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam nhiệt tình giúp đỡ hỗ trợ cung cấp số liệu để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp người tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ động viên khuyến khích tơi suốt thời gian thực luận văn Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lương Thị Hải Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC BẢNG BIỂU .viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan .2 Mục tiêu nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn .5 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2 Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 iv 1.2.1 Mục tiêu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Yêu cầu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 26 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 30 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại Việt Nam 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 35 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2016-2018 37 v 2.2.2 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .52 2.3 Đánh giá hoạt động quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Một số hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 70 3.1 Mục tiêu định hướng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 70 3.1.1 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam 70 3.1.2 Mục tiêu định hướng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .71 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .72 3.2.1 Thực sách cho vay hợp lý, phù hợp với địa phương .72 3.2.3 Nâng cao lực quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 76 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.6 Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn 81 vi 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Đối với ngân hàng Vietcombank 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước cấp 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 94 80 phải có kiến thức chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng có lĩnh đạo đức nghề nghiệp - Bố trí xếp, nắm bắt điểm mạnh hạn chế chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên tín dụng để phân cơng cơng việc phù hợp với khả người Phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Đồng thời, phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán bộ, nhân viên tín dụng: Chi nhánh nên tổ chức thường xuyên buổi sinh hoạt chuyên đề để phổ biến, trao đổi cơng văn, chế độ ngồi ngành để cán tín dụng nắm bắt trao đổi lẫn để hiểu sâu Khuyến khích cán tự học, tự nghiên cứu văn tài liệu nghiệp vụ Chủ động liên kết với trường Đại học để thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng phân tích khách hàng, thẩm định dự án đầu tư Chú trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt cán quy hoạch nhằm xây dựng nguồn lực cho phát triển ổn định vững sau chi nhánh - Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, khơng trung thực Có sách thưởng phạt nghiêm minh cán nhằm nâng cao trách nhiệm thực nhiệm vụ Đặc biệt cán tín dụng, người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng, người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Tùy mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật - Xây dựng đội ngũ cán quản lý có lực quản trị điều hành ngân hàng đại, trung thành với lợi ích ngân hàng, có tầm nhìn hiểu biết sâu sắc 81 thị trường, luật pháp thông lệ quốc tế Đội ngũ nhân viên nghiệp vụ có trình độ chun môn cao, thành thạo ngoại ngữ, nắm bắt công nghệ đại, thành thạo cơng việc có kỹ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, đạo đức sáng phong cách làm việc văn minh lịch 3.2.6 Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn Để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ q hạn, nợ khó địi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực khơng để khoản nợ phát sinh Tuy nhiên nợ hạn phát sinh Chi nhánh cần phân tích nguyên nhân yếu tố chủ quan hay khách quan mà dẫn đến khoản nợ Từ đó, Chi nhánh có giải pháp thích hợp: Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi loại Chi nhánh cần phân tích chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn Đối với doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng bị thua lỗ nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ hạn Chi nhánh nên xem xét, đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị đó, tìm biện pháp khơi phục hoạt động kinh doanh doanh nghiệp triển vọng Chi nhánh áp dụng giải pháp tiếp tục cho đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ cho Ngân hàng Đối với doanh nghiệp phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan hàng hóa, vật tư tồn kho, bị ứ đọng chưa tiêu thụ được, lực kinh doanh giảm sút Chi nhánh nên đốc thúc họ tìm cách để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hóa ứ đọng chất lượng Chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá chí lỗ để trả vốn cho Ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn Đối với khoản nợ khơng có khả toán mà phải xử lý tài sản bảo đảm: Hiện nay, Chính phủ ban hành nhiều văn xử lý tài sản chấp tạo thuận lợi cho Ngân hàng Tuy nhiên, nhiều trường hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần thu hồi, thời gian phát mại dài gây chi phí lớn chí khơng phát mại Ngồi ra, Ngân hàng 82 không nên trọng vào phát mại tài sản, áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ hạn, như: dùng tài sản cho thuê thu tiền; dùng tài sản làm tài sản góp vốn liên doanh; địa điểm tài sản chấp thuận lợi Ngân hàng sử dụng làm địa điểm giao dịch Phát mại tài sản để thu hồi nợ biện pháp cuối Nợ hạn điều không mong muốn ln tồn Ngân hàng Trong xử lý khoản nợ hạn đòi hỏi Ngân hàng cần thực bước cách trình tự, thận trọng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ, giảm nợ hạn nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng Vietcombank - Ngân hàng cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng, đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa hệ thống ngân hàng Vietcombank, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán tín dụng cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng làm kim nam cho Chi nhánh thực hiện; trọng xây dựng sách cho vay đặc thù DNNVV tập trung giảm thiểu điều kiện vay vốn, ưu đãi lãi suất, nghiên cứu để gia tăng thêm tiện ích phù hợp với nhu cầu DNNVV Song song với đó, Vietcombank đẩy mạnh việc tối ưu đơn giản hóa hồ sơ, quy trình thủ tục vay vốn nhằm mục đích hỗ trợ doanh nghiệp với dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng - Ngân hàng cần chủ động thay đổi cấu tổ chức máy, rà sốt, hồn thiện xây dựng phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, phận xây dựng sách sản phẩm phận bán hàng chuyên biệt cho phân khúc khách hàng DNNVV toàn hệ thống Đồng thời, cải cách thủ tục, quy trình nghiệp vụ, huấn luyện đội ngũ cán việc tiếp cận, phục vụ chăm sóc cho phân khúc khách hàng quan trọng 83 - Nên triển khai Dự án kho liệu doanh nghiệp nhằm giúp khả lưu trữ lớn, cung cấp thơng tin, báo cáo; ứng dụng phân tích, khai phá liệu tất lĩnh vực nghiệp vụ, hỗ trợ hiệu công tác quản trị điều hành, định kinh doanh Ban Lãnh đạo cấp toàn hệ thống Đây bước tiến lớn công biến liệu thành tài sản, nguồn sức mạnh, lợi cạnh tranh xu hội nhập - Quan tâm đầu tư sở vật chất, công nghệ thông tin theo nguyện vọng Vietcombank Hà Nam để giúp cho Chi nhánh nâng cao chất lượng giao dịch, triển khai khai thác sản phẩm dịch vụ mới, làm đa dạng nghiệp vụ kinh doanh Từng bước hỗ trợ giúp Vietcombank Hà Nam trở thành Ngân hàng đại, bắt kịp với cách mạng công nghệ 4.0, khẳng định vị thương hiệu Vietcombank địa bàn Hà Nam - Cần tăng cường mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trưởng phòng ban chi nhánh, nhằm chuẩn bị mặt tư tưởng kiến thức để sẵn sàng trước xu cách mạng công nghiệp 4.0 - Tăng cường ứng dụng phần mềm quản lý, trọng công tác kiểm tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân viên 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN tạo điều kiện thuận lợi vốn, hỗ trợ công nghệ cho ngân hàng tiến hành đại hóa, đổi cơng nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ đại nhằm nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng nước xu hội nhập quốc tế - NHNN cần khơng ngừng hồn thiện mơi trường pháp lý, chế sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng toán quốc tế Tiếp tục rà soát, chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, ban hành đồng theo hướng thơng thống, linh hoạt, đơn giản hóa thủ tục điều kiện cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định giúp 84 doanh nghiệp không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng giảm chi phí cho việc cấp tín dụng - NHNN nên ban hành văn đạo hướng dẫn cụ thể nội dung liên quan đến cơng tác tín dụng cách kịp thời, đồng thời định hướng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn cụ thể - NHNN nên xây dựng trung tâm tư vấn thẩm định giá tài sản đảm bảo nhằm giúp DNNVV tăng khả tiếp cận vốn tín dụng Đồng thời, NHNN nên xây dựng hệ thống đăng ký tài sản chấp nối mạng toàn quốc nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV đến vay vốn, mặt khác giúp ngân hàng hạn chế hành vi lừa đảo dùng tài sản chấp nhiều ngân hàng - Tăng cường đổi công tác tra, giám sát ngân hàng, kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa tra trực tiếp Củng cố, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm Đẩy mạnh giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng … nhằm đưa cảnh báo dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng Đồng thời kiểm sốt chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn ổn định cho toàn hệ thống - Tiếp tục đạo NHTM xây dựng nhiều sản phẩm tín dụng mang tính chuẩn hóa cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro, Sổ tay tín dụng… Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thu hút nguồn vốn hỗ trợ cho DNNVV tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ - NHNN cần trọng nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đảm bảo thơng tin cập nhật đầy đủ, xác tồn diện khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Nên có chế tài đủ mạnh để yêu cầu TCTD cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời theo quy định Mặt khách, cần quy định rõ trách nhiệm liên đới CIC trường hợp NHTM bị rủi ro thơng tin CIC cung cấp khơng xác 85 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước cấp - Nhà nước cần có chế, sách hỗ trợ cụ thể phát triển loại hình DNNVV; hồn thiện mơi trường pháp lý vừa thơng thống điều hành vừa chặt chẽ quản lý để doanh nghiệp tham gia thị trường cách cơng bằng, bình đẳng, hiệu khuyến khích doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, sách thuế, sách thương mại, đất đai - Nhà nước nên ban hành Nghị định hướng dẫn thực Luật cạnh tranh để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh chủ thể kinh tế, hạn chế biểu cạnh tranh không lành mạnh ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường kinh doanh Tạo hành lang pháp lý để NHNN hướng dẫn thực luật cạnh tranh lĩnh vực hoạt động ngân hàng - Việc quản lý nhà nước phải đảm bảo cho quy luật kinh tế vận hành cách bình thường, nhằm tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh cho DN Mọi loại hình DN quản lý bình đẳng sở quy định bình đẳng pháp luật, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Địi hỏi phải xây dựng chế độ bắt buộc cung cấp thơng tin DN tích cực DN DNNVV nhằm đảm bảo quản lý nhà nước có hệ thống có hiệu - Nhà nước nên hình thành chương trình mang tầm vóc quốc gia hỗ trợ việc đào tạo cho DNNVV, nhằm nâng cao trình độ lực chun mơn đội ngũ cán quản lý, người lao động Nội dung đào tạo cần phải thiết thực, vừa trang bị kiến thức bản, vừa hoàn thiện nâng cao kiến thức kỹ thuật kỹ kinh doanh cho doanh nhân Có sách khuyến khích doanh nghiệp đào tạo như: miễn giảm thuế chi phí đào tạo, khuyến khích thành lập hội nghề để trao đổi thông tin kinh nghiệm - Tiếp tục phát huy thành công cơng tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tối đa cho thành phần kinh tế nói chung, DNNVV nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn 86 nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước - Nhà nước cần tăng cường cung cấp thông tin dịch vụ tài cho DNNVV; mở rộng danh mục dịch vụ, đa dạng hóa dịch vụ phương thức cung cấp dịch vụ kế toán, kiểm toán tư vấn tài chính, dịch vụ tư vấn báo cáo tài DNNVV chưa có máy kiểm tốn nội khả tài cịn hạn chế khơng thể th kiểm tốn báo cáo tài - Các Bộ, ngành, địa phương tích cực hỗ trợ giúp DNNVV tìm kiếm thị trường tiêu thụ, cách thiết kế kênh cung cấp thông tin thường xuyên, đặc biệt thơng tin có tính dự báo, định hướng sách Chính phủ Đẩy mạnh nâng cao chất lượng chương trình xúc tiến thương mại thông qua quan đại diện ngoại giao; phát triển hệ thống kênh bán buôn bán lẻ diện rộng, triển khai hiệu chương trình “Người Việt ưu tiên dùng hàng Việt” - Đẩy mạnh việc triển khai thực Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ngày 08/3/2018 Chính phủ việc thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương chưa thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Hà Nam, nhằm giúp cho DN địa bàn khơi thơng nguồn vốn tín dụng, nói Quỹ bảo lãnh tín dụng cầu nối ngân hàng với DNNVV khơng có tài sản chấp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi - UBND tỉnh Hà Nam tăng cường đạo Sở, ban ngành địa bàn đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính; trì đổi cơng tác xúc tiến thu hút đầu tư; thực nghiêm 10 cam kết tỉnh với nhà đầu tư Với phương châm đồng hành doanh nghiệp, UBND tỉnh cần tăng cường tạo điều kiện để hỗ trợ thủ tục hành chính, tuyển dụng, thị trường tiêu thụ…nhằm tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng hoạt động ổn định, phát triển, góp phần tích cực thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội địa phương 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ vấn đề lý luận quản lý cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam trình bày Chương tranh thực trạng quản lý cho vay DNNVV Vietcombank Hà Nam Chương 2, Chương luận văn đưa giải pháp chung giải pháp cụ thể nhằm tăng cường quản lý cho vay DNNVV Vietcombank Hà Nam số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho việc thực thi giải pháp nói 88 KẾT LUẬN Q trình tồn cầu hoá kinh tế trở thành xu tất yếu tạo thời cơ, thuận lợi khó khăn thách thức quốc gia Nó tác động cách mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, lĩnh vực Ngân hàng – Tài Các NHTM nước số ngân hàng nước phép hoạt động Việt Nam cạnh tranh gay gắt với thị trường tiềm năng, thị trường ngân hàng bán lẻ, đó, tín dụng DNNVV dịch vụ mà ngân hàng nhắm tới Hơn hết thời điểm mà Ngân hàng Việt Nam cần trọng vào lực cạnh tranh tiến tới chuẩn mực quốc tế Nhận thức tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước năm qua, Đảng, Nhà nước Chính phủ ln quan tâm, ưu tiên đầu tư, phát triển khối doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, Vietcombank Hà Nam có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn, thực sách ưu đãi giải pháp hỗ trợ tiếp cận tín dụng phận khách hàng Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với dư nợ tín dụng DNNVV Vietcombank Hà Nam ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị trường tiềm ẩn chứa nhiều rủi ro Xuất phát từ nhu cầu cấp thiết trên, đề tài dựa sở lý luận thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNNVV để đưa số giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay DNNVV Vietcombank Hà Nam Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị NHNN quan quản lý nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay DNNVV tương lai 89 Mặc dù có nhiều cố gắng, nỗ lực xong điều kiện, khả cịn hạn chế tính chất phức tạp, luôn đổi lĩnh vực nghiên cứu nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận ý kiến góp ý thầy cơ, cán ngồi ngành để vấn đề tiếp tục hoàn thiện mang ý nghĩa thực tiễn Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Lê Thị Kim Nhung giúp em hoàn thành tốt luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên ngân hàng Vietcombank năm 2016 – 2018 Chính phủ (2016), Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 Về hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Chính phủ (2017), Quyết định số 265/QĐ-TTg ngày 02/3/2017 việc phê duyệt đề án tăng cường lực đơn vị thực trợ giúp DNNVV Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ DNNVV Giáo trình Tài doanh nghiệp – Trường Đại học thương mại (2013), Hà Nội Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại – Peter Rose – Nhà xuất tài (2004), Hà Nội Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng – Nhà xuất thống kê ( 2005), Hà Nội Nguyễn Thị Hải (2015) “Nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Hằng (2015) “Quản lý hoạt động tín dụng DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại, Hà Nội 10 Phạm Phương Thảo (2013) “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DNNVV NHTMCP Quân đội - chi nhánh Đống Đa, Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Phạm Thùy Linh (2017) “Hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 3, Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại, Hà Nội 12 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 13 NHNNVN (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 14 NHNNVN (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/6/2014 Quyết định NHNNVN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 15 NHNNVN (2016), Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 16 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 17 Quốc hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14 18 Tỉnh ủy Hà Nam (2016), Chỉ thị số 06-CT/TU ngày 25/5/2016 chia sẻ, tháo gỡ khó khăn với khách hàng 19 Tạp chí kinh tế phát triển năm 2016, 2017, 2018 20 Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng năm 2016, 2017, 2018 21 Tạp chí Tài tiền tệ 2016, 2017, 2018 22 Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương (2018), chuyên đề Đổi phương thức hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Kinh nghiệm quốc tế số kiến nghị cho Việt Nam 23 Một số trang web: - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn - Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: www.vnba.org.vn - Thời báo kinh tế Việt Nam: www.economy.com.vn - Bộ tài chính: www.mof.gov.vn - Phịng thương mại công nghiệp Việt Nam: www.vcci.com.vn - Ủy ban nhân dân tỉnh Hà Nam: www.hanam.gov.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Quý công ty! Để phục vụ nghiên cứu đề tài luận văn“Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam”, cần lấy ý kiến từ Quý cơng ty mức độ hài lịng chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam Tôi mong nhận giúp đỡ Quý công ty Mọi ý kiến Quý công ty Anh/Chị khơng có Đúng – Sai giúp ích cho cơng trình nghiên cứu đề tài Tơi xin cam đoan thông tin Quý công ty cung cấp sử dụng cho mục đích hồn thiện đề tài luận văn I Thông tin chung - Tên Công ty: - Địa chỉ: - Ngành nghề kinh doanh: - Dư nợ vay Vietcombank Hà Nam: II Nội dung Quý công ty vui lòng cho ý kiến cách đánh dấu X vào ô tương ứng với mức độ: 1- Rất hài lịng; 2- Hài lịng; 3-Bình thường; 4-Khơng hài lịng; 5- Hồn tồn khơng hài lịng TT Nội dung Các thủ tục, quy định chovay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việc tiếp nhận hồsơ thẩm định cho vay đánh giá mức độ Chất lượng sản phẩm tín dụng Vietcombank Hà Nam Thái độ phục vụ DN nhân viên Vietcombank Hà Nam Mức độ hài lòng khách hàng mức lãi suất cho vay ngân hàng Các thắc mắc, khó khăn khách hàng có nhân viên ngân hàng giải đáp, trả lời kịp thời, thỏa đáng Các biện pháp Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiếp 10 cận nhu cầu vay vốn Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Theo dõi nợ, nhắc nợ, thu hồi nợ Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý Công ty! PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT Tác giả phát 100 phiếu khảo sát thu 90 phiếu (các phiếu trả lời hết nội dung câu hỏi), đối tượng khảo sát DNNVV vay vốn Vietcombank Hà Nam Sau tổng hợp kết khảo sát: Khách hàng DNNVV đangvayvốntạiVietcombankHà Nam - DN hoạt động ngành công nghiệp:20 phiếu - DN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp: 20 phiếu - DN hoạt động lĩnh vực thương mại – dịch vụ: 30 phiếu - DN hoạt động ngành nghề khác: 20 phiếu Tổng hợp ý kiến khách hàng DNNVV theo nội dung sau với mức độ:1- Rất hài lòng; 2- Hài lịng; 4-Khơng hài lịng; 3-Bình thường; 5- Hồn tồn khơng hài lòng TT Nội dung Các thủ tục, quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việc tiếp nhận hồ sơ thẩm định cho vay đánh giá mức độ Chất lượng sản phẩm tín dụng Vietcombank Hà Nam Thái độ phục vụ DN nhân viên Vietcombank Hà Nam Mức độ hài lòng khách hàng mức lãi suất cho vay ngân hàng Các thắc mắc, khó khăn khách hàng có nhân viên ngân hàng giải đáp, trả lời kịp thời, thỏa đáng Các biện pháp Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiếp cận nhu cầu vay vốn Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Theo dõi nợ, nhắc nợ, thu hồi nợ 10 Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay Tổng 15 20 30 20 90 25 20 22 10 13 90 45 27 13 90 40 30 15 90 20 40 23 90 35 25 20 10 90 27 45 14 90 20 20 15 30 30 25 10 20 25 15 15 10 15 15 90 90 90 ... phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Chi. .. TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 35 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. .. quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam .52 2.3 Đánh giá hoạt động quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại