Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tỉnh bình dương

` BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM  - - Họ tên: MAI THÙY DUNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƢƠNG Chun ngành: Kinh tế tài – ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS-TS TRƢƠNG ĐÔNG LỘC TP Hồ Chí Minh, năm 2011 i LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi Khố luận hồn thành sau trình thực tập, nghiên cứu thực tiễn, làm việc nghiêm túc có hướng dẫn PGS – TS Trương Đông Lộc Các kết nghiên cứu khoá luận trung thực chưa cơng bố cơng trình Nếu phát có gian lận nào, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết khố luận Bình Dương, ngày 20 tháng 11 năm 2011 Tác giả Mai Thùy Dung ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: 3.2 Phạm vi nghiên cứu: 4.1 Phƣơng pháp nghiên cứu thu thập số liệu: Phương pháp nghiên cứu: 4.1.1 Nghiên cứu định lượng: 4.1.2 Nghiên cứu định tính : 4.2 Phương pháp thu thập số liệu : Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Những điểm bật luận văn: Kết cấu luận văn: CHƢƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tín dụng: 1.1.1 Khái niệm: iii 1.1.2 Phân lọai tín dụng: 14 1.1.2.1 Căn theo mục đích: 14 1.1.2.2 Căn theo thời hạn cho vay: 15 1.1.2.3 Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng: .15 1.1.2.4 Căn vào phương pháp hoàn trả: .15 1.2 RRTD nguyên nhân dẫn đến RRTD: 15 1.2.1 Khái niệm: 15 1.2.2 Đặc điểm: 16 1.2.3 Phân lọai RRTD: 17 1.2.4 Đo lường RRTD: 17 1.2.5 Các dấu hiệu khoản cho vay dẫn đến nợ hạn 20 1.2.5.1.Nhóm 1:Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với ngân hàng 20 1.2.5.2 Nhóm 2: Nhóm dấu hiệu liên quan tới phương pháp quản lý khách hàng: 21 1.2.5.3 Nhóm 3: Nhóm dấu hiệu thuộc vấn đề kỹ thuật thương mại 21 1.2.5.4 Nhóm 4: Nhóm dấu hiệu khác: 22 1.2.6 Những thiệt hại RRTD ngân hàng gây ra: 22 1.2.6.1 Thiệt hại ngân hàng 22 1.2.6.2 Thiệt hại kinh tế 23 1.2.7 Những nhân tố ảnh hưởng đến RRTD: 24 1.2.7.1 Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tập trung: 25 1.2.7.2 Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro lựa chọn: 26 1.2.7.3 Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro đảm bảo: .29 1.2.7.4 Nguyên nhân rủi ro nghiêp vụ: .30 1.2.7.5 Một số nhân tố khác: 32 iv 1.3 Kết luận: 34 CHƢƠNG 35 TÌNH HÌNH THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƢƠNG 35 2.1 Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng tỉnh Bình Dƣơng: 35 2.2 Về hoạt động huy động cho vay .37 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.2.2 Hoạt động cho vay 39 2.2.3 Thực trạng tỷ trọng nợ xấu phân theo khối ngân hàng 42 2.2.4 Thực trạng nợ xấu NHTMCP nói riêng 44 2.3 Kết luận 47 CHƢƠNG 48 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG 48 CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƢƠNG 48 3.1 Mô tả mẫu nghiên cứu: 48 3.1.1 Cơ cấu mẫu theo ngân hàng .48 3.1.2 Cơ cấu mẫu chia theo thời hạn vay 49 3.1.3 Cơ cấu mẫu theo loại hình kinh tế 50 3.1.4 Cơ cấu mẫu chia theo ngành kinh tế 51 3.1.5 Cơ cấu mẫu chia theo phương thức cho vay 51 3.1.6 Cơ cấu mẫu chia theo nhóm nợ 52 3.1.7 Cơ cấu mẫu chia theo thời gian hoạt động khách hàng vay Bảng 3.7: Cơ cấu mẫu chia theo thời gian hoạt động khách hàng vay .53 3.1.8 Cơ cấu mẫu chia theo khả vốn tự có tham gia .53 3.1.9 Cơ cấu mẫu chia theo tỷ lệ vốn vay/giá trị TSĐB 54 v 3.1.10 Cơ cấu mẫu chia theo kinh nghiệm làm việc CBTD .54 3.1.11 Cơ cấu mẫu chia theo thời gian giám sát kiểm tra vốn vay 55 3.1.12 Cơ cấu mẫu chia theo sử dụng vốn vay 55 3.1.13 Cơ cấu mẫu chia theo tính chất nguồn trả nợ 56 3.1.14 Cơ cấu mẫu chia theo tính chất ngành nghề vay vốn 56 3.2 Kết phân tích mơ hình Logit: .57 3.3 Kết phân tích định tính: .62 3.3.1 Sự biến động phức tạp kinh tế nước giới .62 3.3.2 Môi trường pháp lý chưa minh bạch, thuận lợi: 63 3.3.3 Các quan ban ngành liên quan hoạt động chưa hiệu 65 3.3.4 Công tác kiểm tra tra: 66 3.3.5 Hệ thống thông tin: 67 3.3.6 Không tn thủ quy định, quy trình cấp tín dụng .71 3.3.7 Năng lực cán tín dụng: 72 3.3.8 Có yếu tố rủi ro đạo đức cán ngân hàng 73 3.3.9 Kiểm tra kiểm soát nội lỏng lẻo: 74 3.3.10 Thiếu tính hợp tác, chia sẻ thông tin ngân hàng 74 3.3.11 Quy trình phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng chưa khoa học: 75 3.3.12 Đạo đức khách hàng vay vốn 76 3.3.13 Khả quản lý kinh doanh 76 3.3.14 Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: .77 3.3.15 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến RRTD đặc trưng Bình Dương 78 3.3.15.1 Cho vay tập trung vào lĩnh vực kinh doanh BĐS 78 3.3.15.2 Cho vay doanh nghiệp FDI không nắm giữ tài sản 79 vi 3.3.15.3 Cho vay doanh nghiệp kinh doanh nông sản .80 3.3.15.4 Loại TSĐB nhận chấp/cầm cố: 80 3.3.15.5 Quá trọng vào việc phân tích số báo cáo tài chính: 81 3.3.16 Nguyên nhân ảnh hưởng đến trình xử lý RRTD 81 3.4 Kết luận: 83 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƢƠNG 84 4.1 Các giải pháp hạn chế RRTD phát sinh từ nguyên nhân khách quan: 84 4.1.1 Xây dựng sách hiệu để ổn định kinh tế vĩ mơ 84 4.1.2 Tăng tính minh bạch phổ biến hệ thống văn pháp quy: 85 4.1.3 Nâng cao vai trò trách nhiệm cho quan ban ngành 86 4.1.3.1 Kiến nghị NHNN Việt Nam 86 4.1.3.2 Kiến nghị Bộ Kế hoạch - Đầu tư, Bộ Tài Chính: 88 4.1.3.3 Đối với cấp quyền địa phương: .88 4.1.4 Cải thiện hệ thống thông tin 89 4.2 Các giải pháp hạn chế RRTD phát sinh từ nguyên nhân chủ quan: 91 4.2.1 Chấp hành nghiêm quy chế, quy trình cho vay 91 4.2.2 Nâng cao lực cán tín dụng: 94 4.2.3 Nâng cao trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng: 96 4.2.4 Tăng chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: .97 4.2.5 Thực hợp tác chia sẻ thông tin ngân hàng 98 4.2.6 Xây dựng sách tín dụng hợp lý: 99 vii 4.2.7 Tăng cường phân tích thị trường, ngành nghề: 100 4.2.8 Yêu cầu tỷ lệ vốn tự có TSĐB nợ vay phù hợp 102 4.2.9 Các khách hàng vay cần minh bạch hoạt động : 102 4.2.10 Doanh nghiệp cần tăng cường đào tạo nhân 103 4.2.11 Một số giải pháp khác 103 4.3 Các giải pháp xử lý RRTD 104 4.3.1 Hướng khai thác 104 4.3.2 Hướng lý: 105 4.3.3 Các kiến nghị quan ban ngành: 105 4.4 Kết luận: 106 KẾT LUẬN 108 viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHNN : Ngân hàng nhà nước CNNHNN : Chi nhánh ngân hàng nước NHLD : Ngân hàng liên doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn CP : Cổ phần FDI : doanh nghiệp có vốn đầu tư nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân HKD : Hộ kinh doanh CN : Công nghiệp TSĐB : Tài sản đảm bảo BĐS : Bất động sản CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng DATC : Cơng ty Mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu: Trong xu hướng quốc tế hoá mạnh mẽ kinh tế giới, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) kể từ ngày 01/11/2007 Sự kiện mở hội cho kinh tế Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng nói riêng để ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Tuy nhiên, trình tự hố tài hội nhập quốc tế làm cho nợ xấu gia tăng tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Do đó, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần (sau gọi “NHTMCP”) Việt Nam với ngân hàng nước ngoài, mà trước mắt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hệ thống ngân hàng thương mại (sau gọi “NHTM”) Việt Nam Bình Dương tỉnh phát triển, có lợi tỉnh thành có số cạnh tranh cao (năm 2009 xếp thứ 2, năm 2010 xếp thứ 5), tỉnh có tốc độ phát triển kinh tế nhanh vào bậc nước với tổng sản phẩm GDP năm 2010 tăng 14,5%, vượt tiêu kế hoạch đề cao năm 2009 (13%); GDP bình quân đầu người năm 2010 đạt 30,1 triệu đồng, vượt tiêu kế hoạch đề Trong tổng hòa hoạt động ngành kinh tế, ngành ngân hàng coi huyết mạch, chất kết nối phát triển Vì vậy, hướng đến hoạt động tín dụng bền vững, có tảng, đảm bảo chất lượng mục tiêu hàng đầu tỉnh Hơn nữa, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập cho NHTM Việt Nam, rủi ro tín dụng (sau gọi “RRTD”) loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn mang lại hậu PHỤ LỤC DANH SÁCH PHÒNG GIAO DỊCH, QUỸ TIẾT KIỆM CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG THỜI ĐIỂM 30/6/2011 Năm Địa Chỉ Hoạt Tổng số Địa bàn Ghi Động NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC A Ngân hàng Nông nghiệp & Phát Triển Nông Thôn CN Bình Dương Phịng Giao dịch Lai Un 1.1 Phòng Giao dịch Minh Hòa 1.2 Phòng Giao Dịch Tân Hiệp 1.3 Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thơn CN Khu Cơng Nghiệp Phịng Giao dịch Thị trấn Dĩ An 2.1 Phịng Giao dịch Bình An 2.2 Phòng Giao dịch Búng 2.3 Phòng giao dịch An Phú 2.4 Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển CN Bình Dương Phòng Giao Dịch Nam Tân Uyên 3.1 Phòng Giao Dịch Tân Uyên 3.2 Phòng Giao Dịch Thủ Dầu Một 3.3 Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển CN Nam Bình Dương Phịng Giao Dịch Lái Thiêu 4.1 Phòng Giao dịch An Phú 4.2 Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển CN Mỹ Phước Phòng Giao Dịch Dầu Tiếng 5.1 Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL 6.1 Phòng Giao Dịch TX Thủ Dầu Một 6.2 Phòng Giao Dịch Dĩ An 6.3 Phòng Giao Dịch Bến Cát Ngân hàng Cơng Thương CN Bình Dương Phịng Giao Dịch Lái Thiêu 7.1 Phòng Giao Dịch Dĩ An 7.2 Phòng Giao Dịch Mỹ Phước 7.3 Phòng Giao Dịch Tân Phước Khánh 7.4 Phòng giao dịch Phú Giáo 7.5 Ngân hàng Cơng Thương Khu Cơng Nghiệp Bình Dương Phịng Giao Dịch An Bình 8.1 Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một 8.2 Phòng giao dịch Thuận An 8.3 Phòng Giao dịch An Phú 8.4 Ngân hàng Ngoại Thương CN Sóng Thần Phịng Giao Dịch Đơng Hịa 9.1 Phịng Giao dịch Vĩnh Phú 9.2 Ngân hàng Ngoại Thương CN 10 Bình Dương 10.1 Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một Phòng Giao Dịch Mỹ Phước 10.2 Phòng Giao Dịch Phú Chánh 10.3 Phòng Giao Dịch Tân Uyên 10.4 Phòng giao dịch VSIP 10.5 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN B Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín CN Bình Dương Phòng Giao Dịch Lái Thiêu 1.1 Phòng Giao Dịch Thủ Dầu Một 1.2 Phòng giao dịch Bến Cát 1.3 Phòng Giao Dịch Dĩ An 1.4 Phòng Giao Dịch Mỹ Phước 1.5 Phòng Giao Dịch Tân Phước Khánh 1.6 Phòng Giao Dịch Dầu Tiếng 1.7 Phòng Giao Dịch Quốc lộ 1K 1.8 Phòng Giao dịch Phú Giáo 1.9 Ngân hàng TMCP Đơng Á CN Thuận An Phịng Giao Dịch KCN Sóng Thần 2.1 Ngân hàng TMCP Á Châu CN Bình Dương Phịng Giao Dịch Lái Thiêu 3.1 Phòng Giao Dịch Thủ Dầu Một 3.2 Phòng Giao Dịch KCN Sóng Thần 3.3 Phịng Giao Dịch Dĩ An 3.4 3.5 Phịng Giao Dịch Chợ Đình Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á CN Bình Dương 4.1 Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một 4.2 Phòng giao dịch Dĩ An Ngân hàng TMCP Phương Đơng CN Bình Dương 5.1 Phòng Giao Lái Thiêu 5.2 Phòng Giao Dịch Dĩ An 5.3 Phòng giao dịch Tân Phước Khánh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM CN Bình Dương 6.1 Phòng Giao Dịch Dĩ An 6.2 Quỹ tiết kiệm Sở Sao 6.3 Quỹ tiết kiệm Hòa Lân Ngân hàng TMCP Đại Á CN Bình Dương 7.1 Phịng Giao Dịch Dĩ An 7.2 Phòng giao dịch Phú Cường Ngân hàng TMCP Nam Việt CN Bình Dương 8.1 Phịng Giao Dịch số 01 Dĩ An 8.2 Phòng giao dịch số 02 C222, khu phố Bình Đức 1, phường Lái Thiêu, thị 2011 xã Thuận An, tỉnh Bình Dương Ngân hàng TMCP An Bình CN Bình Dương 470 Đại lộ Bình Dương, Khu 1, P.Hiệp Thành, Thủ Dầu Một, Bình Dương 2006 Số 400, KP2, Thị trấn Mỹ Phước, Huyện Bến Cát, 9.1 Phòng Giao Dịch Bến Cát 9.2 Phòng GD Phú Giáo 9.3 Phòng Giao Dịch Dầu Tiếng 9.4 Phòng giao dịch Thuận An 9.5 Phòng giao dịch Tân Un Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương CN Bình Dương 10 10.1 Phịng Giao Dịch Mỹ Phước 10.2 Phòng GD Lái Thiêu Ngân hàng TMCP Sài Gòn CN Bình Dương 11 11.1 Phịng Giao Dịch Bến Cát 11.2 Phòng Giao Dịch Dĩ An Ngân hàng TMCP Kỹ Thương CN Bình Dương 12 12.1 Phịng Giao Dịch Mỹ Phước 12.2 Phòng Giao Dịch Dĩ An 12.3 Quỹ tiết kiệm Lái Thiêu 13 Ngân hàng TMCP Đơng Á CN Bình Dương Một, Bình Dương Bình Dương NP, Thị 33 Khu địnhVĩnh, cư Mỹhuyện Phước 2, Mỹ Phước, Tổ 3, KhuLô Phố trấn tái Phước Phú Giáo, Bình Dương Bến Cát, Bình Dương Số 11B Đường Hùng Vương, Thị trấn Dầu Tiếng, 12/22 Trần HưngĐạo, TT.Dĩ An, H.Dĩ An, Bình Huyện Dầu Tiếng, Bình Dương Dương Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội CN Bình Dương 15 15.1 Phịng Giao Dịch Dĩ An T6/27 QL347-349 13, ẤpĐại Bình Dức,Dương, Xã Bình Hịa, Huyện lộ Bình Phường Chánh Nghĩa, Thủ Dầu Thuận An,Một, Bình Dương Bình Dương Phịng Giao dịch Thủ Dầu Một Lô 13K-14K, KDC thương mại Uyên Hưng, huyện QL 13, TT Mỹ Phước, H.Bến Cát, Bình Dương Tân Uyên, Bình Dương TT Thương Mại Dĩ An, Đại lộ Độc Lập, Dĩ An, 310 Đại lộ Bình Dương, P.Phú Hịa, Thủ Dầu Một, Bình Dương Bình Dương 15.2 Phịng Giao Dịch Bến Cát 15.3 Lơ NP 32- ƠP1D Khu tái định cư Mỹ Phước 2, TT 65 Nguyễn Văn Tiết, Thị trấn Lái Thiêu, Thuận An, 15.4 Mỹ Phước, Bến Cát, Bình Dương Bình Dương Số 43 Hồng Hoa Thám 42/5 Khu phố Long Thới, Thuận An, Bình Dương 15 Đinh Bộ Lĩnh, Phú Cường, Thủ Dầu Một, Bình Dương 464 Đại lộ Bình Dương, Hiệp Thành, Thủ Dầu Phòng Giao dịch Tân Phước Khánh Phòng giao dịch Phước Vĩnh 15.5 Phòng Giao Dịch Sở Sao Ph òn g Gi ao Dị ch Đạ i Lộ Bì nh D ươ ng 14 257 Đại Lộ Bình Dương, P.Phú Thọ, Thủ Dầu Một, 15.6 Bình Dương 2008 Ngân hàng TMCP Kiên Long CN Bình Dương 16 N g â n h n g T M C P G i a Đ ị n h C N B ì n h D n g Đường Phú Lợi, Phường Phú Lợi, Thủ Dầu Một, Bình Dương 16.1 Phịng Giao Lái Thiêu 16.2 Phịng giao dịch Bến cát 16.3 Phòng giao dịch Dĩ An Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CN Bình Dương 17 17.1 Phòng Giao Dịch Dĩ An 17.2 Phòng Giao Dịch Tân Uyên Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu CN Bình Dương 14.1 18 Thay đổi đia điểm QTK Mỹ Phước 18.1 18.2 18.3 18.4 18.5 Phòng Giao Dịch Tân Phước Khánh Phịng giao dịch Hiệp Bình Phước (trực thuộc địa bàn Tp.HCM) 19 1.2 19.1 Ngân hàng TMCP Qn Đội CN Bình Dương 20 20.1 Phịng Giao Dịch Sóng Thần ( 20.2 2.1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn) 23 PGD NGỒI ĐỊA BÀN CỦA NGÂN HÀNG KHƠNG CĨ 23.1 E CHI NHÁNH THUỘC LOẠI Phòng Giao Dịch Cty Tài Cao su( làm hồ sơ lên chi 24 nhánh chưa có văn chấp thuận trung ương) Tổng cộng: 24.1 PGD địa bàn ngân hàng khơng có chi nhánh thuộc loại hình khác C 1.1 D 1.1 Tổng hợp số lượng Phòng Giao Dịch & Qũy tiết kiệm : Ngân hàng Thương mại Nhà Nước………………… …………… ……………………… …………… Ngân hàng Thương mại Cổ Phần………………… …………… ……………………… …………… Ngân hàng Liên doanh Nước Ngồi……………… …………… ……………………… …………… Phịng Giao dịch ngồi địa bàn ……………………… …………… ( PGD công ty TC Cao su) 32 62 98 Xác nhận năm 2010: Xác nhận năm 2011: Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm Tổng hợp số lượng PGD chi nhánh TCTD theo địa bàn: Thị xã Thủ Dầu Một: Huyện Thuận An: Huyện Dĩ An: Huyện Bến Cát: Huyện Tân Uyên: Huyện Dầu Tiếng: Huyện Phú Giáo: Phòng giao dịch địa bàn - Huyện Dĩ An: - Tp.HCM Khác(PGD công ty TC cao su- Thủ Dầu Một Tổng cộng PHỤ LỤC Block 1: Method = Enter Bảng 1: Bảng kiểm định phù hợp tổng quát mơ hình Omnibus Tests of Model Coefficients Step Step Bảng 2: Bảng kiểm định phù hợp mơ hình Model Summary Step a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than ,001 Bảng 3: Bảng đo lường độ xác dự báo Classification Tablea Observed Step Kha nang tra Khong tra duoc no Overall Percentage a The cut value is ,500 441.0 Bảng 4: Bảng kết hồi quy Variables in the Equation Step 1a KN KNTC TSDB CBTD KTGS SDVV NTN NN Constan t a Variable(s) entered on step 1: KN, KNTC, TSDB, CBTD, KTGS, SDVV, NTN, NN Bảng 5: Bảng ma trận tương quan biến độc lập Correlation Matrix Step Consta nt KN KNTC TSDB CBTD KTGS SDVV NTN NN Biểu đồ 1: Biểu đồ thể chênh lệch giá trị biến phụ thuộc theo dự báo mơ hình thực tế Step number: Observed Groups and Predicted Probabilities 800 ┼ ┼ │ │ │ │ F │ │ R 600 ┼ ┼ E │ │ Q │ │ U │ │ E 400 ┼ T┼ N │ T│ C │ T│ Y │ T│ 200 ┼ T┼ │ T│ │ TT│ │ TTT│ Predicted ─────────┼─────────┼─────────┼─────────┼─────────┼─────────┼─── ──────┼─────────┼─────────┼────────── Prob: ,7 Group: ,8 KKKKKKKKKKKKKKKKKKKK Predicted Probabilit The Cut Value is ,50 Symbols: K - Khong t Each Symbol Represents 50 Cases ... 1: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP địa bàn tỉnh Bình Dương, trọng phân tích tiêu thể chất lượng tín dụng Mục tiêu 2: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến RRTD NHTMCP địa bàn tỉnh Bình Dương. .. sát rủi ro sở phân tích nguyên nhân rủi ro Nhân tố ảnh hưởng đến RRTD hay gọi nguyên nhân RRTD xem xét từ nhiều khía cạnh, từ phân loại nguyên nhân rủi ro nguyên nhân rủi ro tập trung, rủi ro. .. viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHNN : Ngân hàng nhà nước