Luận văn thạc sĩ Xử lý nợ xấu tại công ty quản lý nợ và khai thác tài sản ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐÀO NAM HÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI CÔNG TY QUẢN LÝ NỢ VÀ KHAI THÁC TÀI SẢN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2019 ĐÀO NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI HÀ LUẬN VĂN ĐÀO NAM HÀ THẠC SĨ KINH XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI CÔNG TY QUẢN LÝ TẾ LỚP: CH 23A – TCNH NỢ VÀ KHAI THÁC TÀI SẢN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI, NĂM 2019LỜI CẢM ƠN Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến Quý Thầy/Cô Trường Đại học Thương mại, Quý Thầy/Cô tham gia giảng dạy lớp Cao học khóa 2017-2019 Tơi xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn khoa học - PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Cô tận tình hướng dẫn, giúp đỡ động viên tơi nhiều trình nghiên cứu, thực luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn anh chị đồng nghiệp công tác Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu, cung cấp tài liệu cần thiết cho luận văn, có ý kiến đóng góp quý báu trình nghiên cứu Quá trình thực luận văn cịn nhiều thiếu sót, tơi mong nhận góp ý Q Thầy/Cơ để thân khắc phục hạn chế hoàn chỉnh luận văn, đóng góp tích cực cho ngành Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi DANH MỤC BẢNG BIỂU: vi DANH MỤC SƠ ĐỒ: vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI CÔNG TY QUẢN LÝ NỢ VÀ KHAI THÁC TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .6 1.1.2 Sự cần thiết thành lập Công ty quản lý nợ khai thác tài sản 1.1.3 Mơ hình Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản 1.2 Xử lý nợ xấu qua Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm nợ xấu .10 1.2.2 Nguyên nhân nợ xấu 11 1.2.3 Hậu nợ xấu 18 Thứ nhất, Ngân hàng thương mại 18 1.2.4 Phương pháp xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại 21 1.3 Các tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Các tiêu đánh giá công tác xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại 26 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại .29 1.4 Hoạt động xử lý nợ xấu số Công ty quản lý nợ khai thác tài sản học kinh nghiệm cho Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 31 1.4.1 Hoạt động xử lý nợ xấu số Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Thương mại 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI CÔNG TY QUẢN LÝ NỢ VÀ KHAI THÁC TÀI SẢN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 38 2.1 Khái quát Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Mơ hình tổ chức 39 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội 40 2.2 Thực trạng hoạt động thu hồi xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội 43 2.2.1 Quy trình thu hồi xử lý nợ MBAMC 43 2.2.2 Phương thức xử lý nợ hạn công ty quản lý nợ & khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội .49 2.2.3 Cơ cấu nợ xấu thực trạng xử lý nợ xấu MBAMC 51 2.3 Đánh giá chung xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những vấn đề tồn 61 2.3.3 Nguyên nhân tồn .63 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan .63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI CÔNG TY QUẢN LÝ NỢ VÀ KHAI THÁC TÀI SẢN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 75 3.1 Định hướng hoạt động xử lý nợ Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội 75 3.1.1 Mục tiêu hoạt động Công ty quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Quân đội giai đoạn 2019-2021 75 3.1.2 Định hướng xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội thời gian tới 77 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 77 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 77 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt BQP BĐS CIB CN DATC DNNN DPRR HO HĐQT KHCN Tên đầy đủ : Bộ Quốc Phòng : Bất động sản : Khách hàng Doanh nghiệp lớn : Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội : Công ty mua bán nợ thuộc Bộ Tài Chính : Doanh nghiệp nhà nước : Dự phịng rủi ro : Hội sở NHTMCP Quân đội : Hội đồng quản trị : Khách hàng cá nhân KHDN KQ HĐKD MB MBAMC NHNN NHTM NQH TCTD TSĐB TMCP TT QLTHN XLN : Khách hàng doanh nghiệp : Kết hoạt động kinh doanh : Ngân hàng TMCP Quân đội : Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NH Quân đội : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Nợ hạn : Tổ chức tín dụng : Tài sản đảm bảo : Thương mại cổ phẩn : Trung tâm Quản lý thu hồi nợ : Xử lý nợ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG BIỂU: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh MBAMC năm 2018 41 Bảng 2.2: Dư nợ MB bàn giao MBAMC giai đoạn 2016-2018 .51 Bảng 2.3: Bảng tình hình nợ xấu MBAMC giai đoạn 2016-2018 51 Bảng 2.4 : Bảng tình hình nợ xấu MBAMC theo khối kinh doanh 53 Bảng 2.5: Bảng tình hình nợ xấu MBAMC phân theo tình hình tài sản bảo đảm 55 Bảng 2.6: Kết thu hồi nợ xấu MBAMC giai đoạn 2016-2018 60 Bảng 2.7: Bảng kết xử lý nợ giai đoạn 2016-2018 60 Biểu đồ 2.1: Diễn biến tình hình nợ xấu MBAMC giai đoạn 2016-2018 theo khả thu hồi 52 Biều đồ 2.2: Diễn biến tình hình nợ xấu MBAMC theo khối kinh doanh .54 Biểu đồ 2.3: Kết thu hồi nợ xấu MBAMC giai đoạn 2016-2018 59 DANH MỤC SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Công ty TNHH Quản lý nợ KTTS NHTMCP Quân đội 39 Sơ đồ 2.2: Quy trình xử lý nợ MBAMC 44 84 thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng theo định kỳ trì cách liên tục làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Bên cạnh đó, Chính phủ cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đánh giá lại khả thu hồi nợ Thực rà soát đánh giá khả thu hồi nợ theo nhóm tiêu chí sau: Theo khả thu hồi: + Nợ có khả thu hồi + Nợ có khả thu hồi + Nợ khơng có khả thu hồi (đưa vào theo dõi) Theo thực trạng tài sản: + Nợ có tài sản (chính chủ, bảo lãnh, tranh chấp) + Nợ khơng có tài sản Theo nhóm nợ Các tiêu chí định nghĩa rõ phân tích đánh giá chi tiết để xác định tỉ lệ thu hồi theo định kỳ tháng - 6tháng/lần Các phương thức XLN: Sau có kết rà sốt, Cơng ty quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Quân đội lựa chọn giải pháp sau: - Thứ nhất, Tự đơn đốc thu nợ: Đây phương thức xử lí nợ MBAMC ưu tiên áp dụng xử lí nợ xấu Phương thức đảm bảo giữ vững uy tín cho MB, đảm bảo hoạt động xử lí nợ tiến hành cách nhanh chóng hiệu quả, tiết kiệm chi phí Đồng thời đảm bảo an toàn mức độ cần thiết cho cán MBAMC trình thực nhiệm vụ - Thứ hai, Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, 85 chắn phương án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường ; đồng thời ngân hàng có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng có khả phát triển tương lai, khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu khả thi, phương án nguồn trả nợ khách hàng khả thi chắn ngân hàng xem xét thực việc cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng Việc cấu lại nợ thực sở khách hàng có đủ tài liệu: chứng minh nguyên nhân dẫn đến khó có khả trả nợ; phương án khắc phục lỗ hoạt động sản xuất kinh doanh (đối với doanh nghiệp họat động sản xuất kinh doanh bị thua lỗ) khả thi; phương án nguồn trả nợ cấu rõ ràng, cụ thể, chắn, khả thi, đảm bảo khả trả nợ (gốc lãi) đầy đủ, hạn theo thời hạn đề nghị cấu - Thứ ba, Khai thác, xử lý có hiệu tài sản bảo đảm nợ vay Để tiến hành phương thức này, trước hết, phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ xấu Đồng thời, tiến hành bổ sung tài liệu có liên quan nhằm hoàn chỉnh kịp thời hồ sơ cịn chưa đầy đủ, thiếu tính hợp lệ, hợp pháp để tạo điều kiện tốt cho việc xử lý nợ vay tài sản đảm bảo nợ vay Vấn đề phức tạp công tác xử lý tài sản đảm bảo xử lý tài sản nhà, đất có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng… Để đảm bảo thực tốt nội dung này, MBAMC cần có biện pháp bổ sung khách hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ theo quy định để làm sở cho việc xử lý, tránh xảy việc khách hàng lợi dụng để lừa đảo ngân hàng Bên cạnh đó, cần tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị thực tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản đó, từ để đề biện pháp xử lý thích hợp Đồng thời, xác định, đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản nợ xấu phương diện: tính sở hữu, tính pháp lý khả phát mại/chuyển nhượng thị 86 trường để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp Cụ thể: + Đối với tài sản dễ phát mại chuyển nhượng thị trường có đủ điều kiện mặt pháp lý: đề nghị khách hàng chủ động thực phát mại, chuyển nhượng tài sản; ngân hàng phối hợp với khách hàng để thực phát mại, chuyển nhượng thời gian sớm để thu hồi nợ + Đối với tài sản đảm bảo có giấy tờ hợp pháp, có khả phát mại, chuyển nhượng tính luân chuyển thấp, MBAMC phối hợp với quan chức để thực lý tài sản theo quy định hành nhằm thu hồi nợ vay thơng qua hình thức: Tự bán thị trường thông qua việc công bố rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng; Bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá + Đối với tài sản bảo đảm nợ thuộc vụ án Toà án phán chưa giao tài sản cho Ngân hàng, Ngân hàng tổng hợp chủ động phối hợp với quan thi hành án đề nghị nhận tài sản để xử lý - Thứ tư, Bán khoản nợ xấu Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tế khác theo quy định hành Việc bán khoản nợ xấu giúp ngân hàng nhanh chóng xử lý nợ xấu, thu hồi nợ vay tối đa, tập trung cho công việc kinh doanh mình, thực biện pháp phịng ngừa nợ xấu hiệu mà không chịu ảnh hưởng từ việc giải nợ tồn đọng với khách hàng Hơn nữa, chủ thể tiến hành mua bán nợ thị trường hoạt động chuyên nghiệp tận dụng lợi thông tin, quy mô, quyền hạn… đặc biệt không chịu áp lực từ mối quan hệ với khách hàng ngân hàng nên công việc xử lý nợ xấu hiệu Biện pháp thực thành công nước Trung Quốc, Thái Lan, nhiên NHTM Việt Nam nói chung Cơng ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội nói riêng việc thực biện pháp bán nợ thực thí điểm, chưa trở thành biện pháp chủ đạo công tác xử lý nợ xấu 87 Để phát huy tối đa hiệu biện pháp này, điều kiện khách quan thị trường mua bán nợ xấu phải phát triển sở quy định hành Ngân hàng Nhà nước việc mua bán nợ, Công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội cần linh hoạt, chủ động việc bán nợ, không thực bán khoản nợ ngoại bảng mà đẩy mạnh thực bán khoản nợ xấu nội bảng, khơng bán nợ cho DATC mà cịn chủ động tìm kiếm đối tác khác để bán nợ nhằm nâng cao tính cạnh tranh nâng cao giá bán nợ - Thứ năm, Mua lại tài sản để trừ nợ (dùng gói 300 tỷ): Phương thức ưu tiên thứ hai sau có đánh giá cụ thể khách hàng, tài sản, thị trường, rủi ro khác Phương thức thực khi: + Công ty quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội tiến hành bước để khách hàng đồng ý phương án bán tài sản cho MBAMC với giá hợp lý có lợi cho MB, MBAMC + Việc giải ngân số tiền 300 tỷ phải vừa làm vừa thăm dò thị trường BĐS Nếu thời gian tới thị trường BĐS có dấu hiệu xuống việc mua lại tài sản chấp BĐS phải cân nhắc kỹ giá cả, tính pháp lý thời điểm mua bán - Thứ sáu, Phối hợp với quan, cá nhân khác hỗ trợ (cơ quan cơng an, Cục điều tra hình Bộ Quốc phịng cá nhân khác) Cơng ty quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội cần thiết hợp tác với quan cơng an, Cục điều tra hình Bộ Quốc phòng xảy trường hợp sau: + Trường hợp thứ nhất: Khách hàng vay vốn bị khởi tố hình tội lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản liên quan đến việc vay vốn + Trường hợp thứ hai: Công ty quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội chủ động nhờ quan can thiệp, tác động đến khách nợ, MBAMC hoàn toàn chủ động điều tiết cơng việc Theo đó, sau có tác động, khách nợ đồng ý hợp tác với MBAMC MBAMC chủ động đề nghị quan tạm dừng vụ việc Đồng thời, sau thu giữ tài sản đảm bảo 88 đề nghị dừng vụ việc Nếu sau thu nợ đề nghị dừng vụ việc, không điều tra mở rộng, làm rõ thêm vấn đề liên quan - Thứ bảy, Về hoạt động khởi kiện: Giải pháp áp dụng trường hợp khách nợ chây ì, từ chối trả nợ sau MBAMC tự đôn đốc liệt, nhờ can thiệp công an, quân đội, quyền địa phương mà khơng có kết Hoặc trường hợp người vay khả tốn, bỏ trốn, tích, việc vay vốn khơng có dấu hiệu hình sự… mà tài sản đảm bảo thuộc diện bảo lãnh bên thứ ba, người bảo lãnh khơng hợp tác Ngồi ra, phương thức áp dụng trường hợp tài sản người thứ sang tên cho người thứ hai, người thứ hai đem chấp vay tiền đem bảo lãnh cho bên khác vay tiền, thực tế tài sản người thứ quản lý, sử dụng người thứ có vay ké tiền 3.2.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt hệ thống MBAMC cần phải hồn chỉnh mẫu biểu báo cáo liên quan đến công tác XLN nhằm phục vụ tốt công tác quản trị hệ thống Theo đó, cơng tác kiểm sốt phải thực thường xun, ngồi kiểm tra thực kế hoạch phịng KH, Phịng XLN phải đơn đốc, kiểm tra tình hình kết thực Phịng XLN H/O- Công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội, chi nhánh theo năm, quý, theo tháng, theo tuần, chí theo ngày, cụ thể: - Từng cán bộ, chi nhánh phải giải trình kế hoạch XLN không thực trường hợp không đạt yêu cầu hoạt động XLN - Hàng q, chí hàng tháng cơng ty cử cán vào làm việc với chi nhánh nhằm chia sẻ, kiểm tra, đánh giá nguyên nhân không thực kế hoạch - Công ty đánh giá mặt định tính vấn đề thuộc nhiệm vụ phịng XLN - Kiểm sốt mặt đạo đức cán XLN nhằm đảm bảo hoạt động XLN tiến hành cách công khai, minh bạch, đảm bảo quyền lợi ích cho khách hàng Công ty 89 - Các quan đồn thể cơng ty tăng cường công tác giám sát cán XLN mối quan hệ với khách nợ, phát trường hợp vay mượn tiền, nhận tiền nợ để giãn nợ, ăn nhậu thân mật với nợ làm uy tín Cơng ty phải có biện pháp xử lý thích đáng - Thường xuyên chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần cho cán XLN, tạo điều kiện tối đa cho phận hoạt động hiệu Tuy nhiên, phát cán XLN thường xuyên lô đề, cá độ dẫn đến nợ nần, vay mượn uy tín cần xử lý nghiêm khắc để đảm bảo uy tín Cơng ty, quyền lợi ích hợp pháp khách hàng 3.2.2.3 Công tác kết hợp với chi nhánh thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội MBAMC chi nhánh thuộc MB Do đó, để đảm bảo hoạt động xử lí nợ tiến hành cách thống hiệu quả, MBAMC cần chủ động phối hợp hợp tác với chi nhánh thuộc MB Cụ thể: - Đề xuất chi nhánh cử cán chuyên trách kiêm nhiệm thường xuyên theo dõi, đôn đốc cán MBAMC thực công việc xác lập nhằm tăng cường công tác kiểm tra, giám sát lẫn trình hoạt động, đảm bảo hoạt động xử lí nợ đáp ứng tốt mục tiêu chung phát triển MB - Trong số trường hợp làm việc với khách nợ, MBAMC mời đại diện chi nhánh tham gia Hàng tháng, hàng quý có sơ kết, tổng kết đáng giá kết phối hợp cơng tác xử lý nợ Hoạt động góp phần đảm bảo cơng tác xử lí nợ tiến hành cách công khai, minh bạch; đảm bảo hiệu cao cơng tác xử lí nợ Từ đây, chi nhánh hiểu rõ thực chất khoản nợ phát sinh chi nhánh từ rút kinh nghiệm việc cho vay, quản lý khách hàng Đồng thời, cán chi nhánh có thêm kinh nghiệm thực tế XLN làm việc với khách nợ buộc phải có trách nhiệm với khoản nợ xử lý có bên thứ đơn đốc Bên cạnh đó, chi nhánh có đánh giá khách 90 quan việc XLN Công ty quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội từ có thay đổi q trình hợp tác với Cơng ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội, tránh tình trạng khoản nợ có hai quan xử lý 3.2.2.4 Hợp tác với quan trụ sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Để đảm bảo thực tốt nội dung này, cần đẩy nhanh trình tác nghiệp, xử lý đề nghị MBAMC liên quan đến công tác XLN nhằm tận dụng hội thu nợ, tiết kiệm thời gian xử lý thủ tục hành Đồng thời, tiến hành thống kê hình thức lừa đảo trình vay vốn ngân hàng, chia sẻ kinh nghiệm XLN, chia sẻ cảnh báo rủi ro với đơn vị có liên quan Các khoản nợ cần thu hồi Công ty Quản lý nợ & khai thác tài sản – Ngân hàng TMCP Quân đội phần Ngân hàng chuyển về, để giảm thiểu số nợ xấu cần đóng góp khơng nhỏ từ phía Ngân hàng.Theo đó, Cơng ty cần lắng nghe phản hồi từ phía hệ thống MB để cao lực, chất lượng, hiệu công tác XLN, sẵn sàng chia sẻ khó khăn với hệ thống MB q trình thực hoạt động nhằm đảm bảo mục tiêu chung Mặt khác, MB chi nhánh MB cần tích cực chia sẻ thơng tin với MBAMC, có chế hỗ trợ hợp tác có lợi cho MBAMC hoạt động đạt hiệu cao Cần nhận thức rằng, vay tín dụng nguồn gốc phát sinh khoản nợ, yêu cầu cần phải nâng cao chất lượng hệ thống thông tin hoạt động tín dụng Hệ thống thơng tin đời giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro sảy q trình thực cho vay nợ Thơng tin xác thuận lợi cho q trình sốt xét chi tiết khách vay Theo định kì, Ngân hàng phải cập nhật thông tin khách hàng lên CIC, mà CIC đơn vị có đầy đủ thơng tin tình hình tài chính, vay trả, dư nợ nhiều khách hàng Do mà cần phải tăng cường hoạt động CIC cách bổ sung số lượng chất lượng cán bộ, cải tiến, áp dụng công nghệ mới, đáp ứng nhu cầu thông tin kịp thời hoạt động tín dụng Hoạt động vay nợ thực chu đáo, có lựa chọn theo dõi khách 91 nợ liên tục làm giảm phần nợ xấu, nợ tồn đọng có khả vốn khó địi, giúp cho Cơng ty Quản lý nợ đỡ phần cơng việc Mặt khác, MB nói chung Ngân hàng nhà nước nói riêng cần tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp chi tiết đầy đủ thông tin nợ, đáp ứng đầy đủ yêu cầu cần thiết cho việc thu hồi xử lý nợ thành công, tránh rắc rối không đáng xảy 3.2.2.5 Đẩy mạnh hoạt động phối hợp, hợp tác với quan bảo vệ pháp luật, cấp quyền quan báo chí, truyền thơng Xuất phát từ tính chất đặc thù cơng tác xử lí nợ, MBAMC cần trọng tăng cường hợp tác với quan cơng an, Cục Điều tra hình Bộ Quốc phịng, cấp quyền quan Tịa án, Viện kiểm sát nhằm phối hợp hoạt động cách có hiệu với các quan q trình XLN Bên cạnh đó, cần nâng cao phối hợp với quan báo chí, truyền thơng theo hướng tranh thủ ủng hộ hoạt động tiếp cận chia sẻ nguồn thông tin hạn chế ảnh hưởng, cản trở quan liên quan đến trình XLN 3.2.2.6 Tăng cường phối hợp với quan có liên quan - Đảm bảo thực tốt sách, quy định Ngân hàng nhà nước Hà Nội, Ngân hàng nhà nước TW liên quan đến hoạt động AMC Theo đó, xử lý khoản nợ xấu, MBAMC cần huy động phối hợp, hợp tác tham gia hoạt động NHNN, quan chức có thẩm quyền quan chủ quản cấp xử lý nợ UBND, Viện kiểm soát, Tồ án, Cơng an Đối với khách nợ có cơng nợ nhiều tổ chức tín dụng, cần phối hợp với tổ chức tín dụng khác để tiến hành xử lý nhằm đạt thống hiệu cao - Xây dựng mối quan hệ hợp tác với đơn vị nghiệp vụ trực thuộc Ngân hàng Nhà nước (Thanh tra, pháp chế), VAMC nhằm nắm bắt thơng tin, chế sách Ngân hàng Nhà nước liên quan đến công tác xử lý nợ - Phối hợp với đơn vị nghiệp vụ trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, VAMC để tổ chức lớp học đào tạo liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng công tác thu hồi nợ 92 - Hợp tác có chiều sâu với Cơng ty Mua bán nợ Bộ tài DATC để chia sẻ kinh nghiệm công tác xử lý nợ; Hợp tác nhận ủy thác thu nợ, mua bán khoản nợ MB, tổ chức tín dụng 3.2.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Một giải pháp hiệu để hạn chế nợ xấu cần trọng nâng cao phẩm chất đạo đức lực, trình độ cán chuyên môn, đặc biệt cán trực tiếp thực công tác xử lý nợ theo hướng đảm bảo ngày đầy đủ toàn diện quyền lợi ích hợp pháp cho họ Hiện MBAMC xây dựng sách lương cho đối tượng cán làm công tác xử lý nợ, nhận ủng hộ ngày tốt từ phía cán Cơng ty, tiến tới đảm bảo đầy đủ quyền lợi ích vật chất cần thiết cho họ Bên cạnh đó, thời gian tới, MBAMC tiến tới trọng chuẩn hoá chất lượng cán làm công tác xử lý nợ theo hướng đảm bảo chất lượng chặt chẽ từ khâu tuyển dụng cán Cụ thể, cán MBAMC phải đáp ứng số tiêu chuẩn sau: - Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh - Phải đào tạo quy, chun ngành trường đại học có uy tín - Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính toán, thẩm định dự án… - Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Cán MBAMC đáp ứng tiêu chí trở thành cầu nối giúp khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán xử lý nợ tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay Do hoạt động xử lý nợ liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán làm công tác xử lý nợ chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều địi hỏi cán làm cơng tác xử 93 lý nợ khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động xử lý nợ Để thực tốt mục tiêu trên, MBAMC cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm công tác xử lý nợ cách có hiệu quả, cụ thể: khuyến khích cán công tác công ty tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường; tổ chức hội thảo, trao đổi bàn bạc kinh nghiệm có tham gia chuyên gia pháp lý với tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm cơng tác xử lý nợ có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an toàn 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên nội dung lý luận Chương 1, phân tích thực trạng cơng tác xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội Chương 2, Chương tìm hiểu nội dung sau: Thứ nhất, Định hướng hoạt động xử lý nợ Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội Thứ hai, Nghiên cứu, đưa giải pháp xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội sở kiến nghị cụ thể với hoạt động quan quản lí nhà nước nói chung Cơng ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội nói riêng 95 KẾT LUẬN Xử lý nợ xấu hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh, tăng cường lực tài NHTM Việt Nam điều kiện phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành ngân hàng triển khai thực Đề tài luận văn “Xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội” chọn nghiên cứu để giải vấn đề thời cấp bách nước ta Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: 1- Luận văn khái quát hoá sở lý thuyết vấn đề sở lý luận xử lý nợ xấu qua Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mai, nguyên nhân phát sinh biện pháp xử lý nợ xấu trình hoạt động Ngân hàng 2- Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Quân đội ba năm từ năm 2016 đến năm 2018, sâu phân tích, lý giải thực trạng công tác xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác xử lý nợ xấu của Công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội 3- Trên sở đánh giá thực trạng công tác xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm xử lý có hiệu nợ xấu Công ty quản lý nợ & Khai thác tài sản Ngân hàng Quân Đội thời gian tới Luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Đây đề tài rộng, có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn đọc để luận văn có điều kiện hồn thiện thêm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 Quốc Hội ban hành ngày 14/06/2005 Từ điều 318 đến điều 373 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội ban hành ngày 16/06/2010 Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội ban hành ngày 21/06/2017 Thí điểm xử lý nợ xấu Nghị định giao dịch bảo đảm số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 29/12/2006 Nghị định sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, số 11/20012/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 22/02/2012 Nghị định Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm số 83/2010/ND-CP ngày 23/07/2010 Nghị định Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định đăng ký giao dịch đảm bảo, trợ giúp pháp lý, luật sư, tư vấn pháp luật số 05/2012/NĐ-CP ngày 02/02/2012 Nghị định Chính phủ bán đấu giá tài sản số 17/2010/NĐ-CP ngày 04/03/2010 Quy định việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hang tổ chức tín dụng số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 22/04/2005 10 Quyết định việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hang tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 182/2007/QĐ-NHNN 11 Quyết định ban hành quy chế mua, bán nợ tổ chức tín dụng số 59/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 21/12/2006 12 Thông tư liên tịch hướng dẫn việc xử lý Tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 13 Thơng tư hướng dẫn thuế giá trị gia tăng hoạt động xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ TCTD số 62/2002/TT-BTC Bộ Tài ban hành ngày 18/02/2002 14 Điều lệ Cơng ty TNHH Quản lý nợ Khai thác tài sản – NHTMCP Quân Đội 15 Quyết định 171/QĐ-MB-HS 13/01/2011 Quy trình bàn giao, quản lý khoản nợ chuyển giao cho MBAMC 16 Quyết định 378/QĐ/MBAMC ngày 29/04/2014 việc ban hành Quy trình Xử lý nợ 17 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản năm 2016-2018 18 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2016-2018 19 Quy chế bán nợ Ngân hàng TMCP Quân đội 20 Quy chế giảm, miễn lãi Ngân hàng TMCP Quân đội 21 Thời báo ngân hàng, thời báo kinh tế Việt Nam, năm 2016-2018 22 Nguyễn Thị Phương Liên, Nguyễn Văn Thanh, Đinh Văn Sơn (2003), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, Phạm Quốc Chính, Đặng Thị Minh Nguyệt (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 24 Nguyễn Minh Hà (2013) "Cần có giải pháp đồng mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp", Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 17 (386) (9/2013), 14 25 Hồng Xn Hịa & Trần Kim Anh, (2013) "Vấn đề nợ xấu số giải pháp cấp thiết", Tạp chí Ngân hàng, Số 4/2013; 23-26 26 Nguyễn Hồng Nga Nhật Trung, (2013), "Tăng cường vai trò tổ chức tài nhà nước tăng trưởng tín dụng nhằm đối phó với khủng hoảng tài tồn cầu: Kinh nghiệm quốc tế học với VN", Tạp chí Ngân hàng, số 07, (4.2013), 14 – 18 27 Nguyễn Thị Mùi, (2012) "Thành lập AMC có phải giải pháp tối ưu" Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 15 (360), (8/2012), 20 28 Hoàng Ngọc Thủy & Nguyễn Thị Thu Hương (2011) "Ngân hàng thương mại cần cảnh giác với rủi ro tín dụng từ vụ vỡ nợ doanh nghiệp cá nhân" Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ , số 17(2011), 27 29 Nguyễn Mai Thanh, (2012) "Kinh nghiệm quốc tế khắc phục nợ xấu hệ thống thương mại hàm ý sách cho việt nam", Seminar Nghiên cứu kinh tế & sách số 4, 26/10/2012, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 30 Nguyễn Ngọc Vinh, (2012) "Vai trò thẩm định giá hạn chế phát sinh nợ xấu Ngân hàng" , Tạp chí ngân hàng, Số 22/2012 , 21-24 31 Nguyễn Kim Đức, (2012), "Hoạt động thẩm định giá việc quản lý nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nay", Tạp chí Phát triển Hội nhập, S (2012), 17 32 Nguyễn Minh Phong (2012) Nợ xấu - nguyên nhân lời giải, QĐND [http://www.qdnd.vn/qdndsite/vi-VN/61/43/2/97/97/215467/Default.aspx, 12/11/2012] 33 Tư Hoàng, (2013), Số doanh nghiệp phá sản tăng mạnh, [http://www.thesaigontimes.vn/Home/doanhnghiep/chuyenlaman/93908/, 1/4/2013] 34 Lê Thị Hồi Diễm, Giải pháp phịng ngừa xử lí nợ xấu ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đà Nẵng, 2012 35 Phạm Hạnh Nhung, Hoạt động quản lí nợ xấu ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng, Hà Nội, 2018 36 http://tapchinganhang.gov.vn 37 http://tapchitaichinh.vn 38 https://topbank.vn 39 http://thoibaonganhang.vn 40 http://tapchicongthuong.vn ... đề lý luận xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác xử lý nợ xấu Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Quân. .. Công ty quản lý nợ khai thác tài sản học kinh nghiệm cho Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 1.4.1 Hoạt động xử lý nợ xấu số Công ty quản lý nợ khai thác tài. .. tới xử lý nợ xấu Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng thương mại .29 1.4 Hoạt động xử lý nợ xấu số Công ty quản lý nợ khai thác tài sản học kinh nghiệm cho Công ty quản lý nợ khai