Luận văn thạc sĩ Xử lý nợ xấu tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh hà nội

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN TUẤN ANH XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ 2 HÀ NỘI, 04/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN TUẤN ANH XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHÙNG VIỆT HÀ 3 HÀ NỘI, 04/2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (ký ghi rõ họ tên) NGUYỄN TUẤN ANH LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thầy, cô giáo Hội đồng khoa học trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt TS Phùng Việt Hàlà người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Tuấn Anh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Kí hiệu BSBC IMF CBTD DN DPRR QĐ NHNN NHTM NQH QĐ RRTD SHB SHAMC TCTD TMCP TSĐB TSTC TCKT XLRR Diễn giải Ủy ban Basel giám sát Ngân hàng Quỹ tiền tệ Quốc tế Cán tín dụng Doanh nghiệp Dự phòng rủi ro Quyết định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Quyết định Rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn- Hà Nội Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Tài sản chấp Tổ chức kinh tế Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, đặc biệt việc xử lý nợ xấu nguyên nhân gây tắc nghẽn dịng tín dụng Ngân hàng nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Trong giai đoạn từ 2008 đến 2014, việc tăng trưởng tín dụng nóng để lại nhiều hệ lụy hậu nghiêm trọng với số tổ chức như: rơi vào diện kiểm soát đặc biệt âm vốn nặng, sáp nhập hay bị ngân hàng nhà nước mua lại với giá đồng … Nguyên nhân xuất phát từ khoản vay phát sinh nợ xấu, tài sản định giá lại không đủ cho dư nợ khoản vay nguyên nhân đẩy ngân hàng đến tình trạng vốn kiểm sốt khoản nợ Chính ngân hàng ln tìm biện pháp để giảm thiểu nợ xấu song hành với tối đa hóa lợi nhuận.Hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng nhiệm vụ cấp bách quan trọng hàng đầu tồn uy tín ngân hàng.Đó khơng mối quan tâm ngân hàng mà cịn mối quan tâm kinh tế Đặc biệt giai đoạn nay, dư chấn khủng hoảng, suy thối kinh tế giới cịn tồn tại, tỷ lệ lạm phát cao diễn biến vô phức tạp tỷ giá lãi suất làm ảnh hưởng lớn tới tình hình kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dễ nhạy cảm với thị trường, dẫn đến nợ xấu khơng ngừng tăng cao; bong bóng bất động sản làm cho việc phát mại tài sản bảo đảm trở nên khó khăn kéo dài khiến cho việc xử lý nợ hạn, nợ xấu ngân hàng từ trở nên khó khăn nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Chi nhánh Hà Nội bước qua giai đoạn nóng tăng trưởng tín dụng năm qua không tránh khỏi ảnh hưởng từ hệ luỵ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Mặc dù NHTMCP ln tập trung ln có đổi công tác xử lý nợ xấu Tuy nhiên, thời điểm tại, việc xử lý nợ xấu SHB số điểm bất cập như: việc kiểm tra, kiểm sốt nội cịn chưa cao, quy trình xử lý nợ xấu cịn lỏng lẻo, chưa đồng bộ,… Đặc biệt, số phương thức xử lý nợ xấu chưa đạt hiệu cao Điều đặt cho SHB Chi nhánh Hà Nội phải giải nhanh dứt điểm vấn đề tồn đọng công tác xử lý nợ xấu Xuất phát từ yêu cầu thực tế, để khắc phục hạn chế nêu việc nâng cao hiệu hoạt động xử lý nợ xấu Ngân Hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội vấn đề cần đặc biệt quan tâm giải thời gian tới, xin chọn đề tài: “Xử lý nợ xấu Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Tín dụng ngân hàng nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng ln vấn đề nhà nghiên cứu chuyên gia ngân hàng quan tâm nghiên cứu, số cơng trình nghiên cứu thời gian gần bao gồm có: - Luận văn thạc sĩ tác giả Lê Thị Kiều Vân (2014) với đề tài: “Giải pháp xử lý ngăn ngừa nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội” cơng trình hệ thống hóa sở lý luận cơng tác phịng xử lý nợ xấu NHTM SHB Bên cạnh đó,đưa biện pháp ngăn ngừa xử lý nợ xấu giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 Tuy nhiên, công trình tập trung chủ yếu vào việc xử lý nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng SHB - Luận văn thạc sĩ tác giả Hứa Duy Luyến (2015) với đề tài: “Xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại nhà nước bối cảnh tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng thương mại” Cơng trình nghiên cứu kinh nghiệm vấn đề xử lý nợ xấu số nước giới, với tác giả bất cập hệ thống đưa số kiến nghị sách để đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại nhà nước hệ thống ngân thàng thương mại Việt Nam bối cảnh tái cấu trúc Tuy vậy, cơng trình đưa kiến nghị sách chung cho NHTM chưa đưa giải pháp áp dụng trực tiếp cho trường hợp riêng lẻ 10 - Luận văn thạc sĩ tác giả Đỗ Thị Thu Hiền (2017) với đề tài: “Xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” Cơng trình tập trung đánh giá thực trạng công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Thương mại Việt Nam, sở phân tích kết đạt được, hạn chế, tác giả nguyên nhân dẫn tới hạn chế đưa giải pháp chung để hồn thiện nâng cao cơng tác xử lý nợ xấu Tuy vậy, giải pháp mang tính định hướng chung hầu hết hướng tới khoản nợ xấu tập trung hội sở chưa đưa giải pháp áp dụng trực tiếp - Luận văn thạc sĩ tác giả Phạm Xuân Chiến (2015) với đề tài: “Đánh giá kết xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Chi nhánh Hồn Kiếm” Cơng trình hệ thống hóa sở lý luận xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại, đánh giá kết công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng HDBank, chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn từ 2010-2014, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thu hồi nợ xấu HDBank Tuy nhiên luận văn đánh giá chất lượng cho vay dựa góc độ đánh giá từ phía Ngân hàng Như vậy, nợ xấu vấn đề quan tâm đề tài luận văn thạc sỹ Mặc dù cơng trình nghiên cứu nêu đề cập đến vấn đề nợ xấu đưa rấtnhiều giải pháp hay cụ thể.Tuy vậy, cơng trình có nội dung nghiên cứu cách tiếp cận khác dựa tình hình thực tế đặc điểm Chi nhánh, khu vực Cộng với đó, cơng trình đánh giá hoạt động xử lý nợ xấu cách tổng quan mà chưa có nghiên cứu sâu vào cách thức xử lý nợ xấu SHB - Chi nhánh Hà Nội giải pháp cụ thểđể trực tiếp xử lý nợ xấu thực tế Chính thế, đề tài làm rõ điểm cịn tồn cơng tác xử lý nợ xấu đề xuất giải pháp phù hợp công tác xử lý nợ xấu SHB - chi nhánh Hà Nội Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội 85 cho cán tín dụng khẩn trương xác định nguyên nhân phát sinh nợ xấuvà đề xuất phương hướng thu hồi, xử lý cụ thể, phối hợp tổ xử lý nợ xấu chinhánh để tập trung tổ chức thực biện pháp để xử lý thu hồi khoản nợ xấu cách nhanh chóng hiệu Trường hợp khoản nợ xấu thuộc phạm vi xử lý Phòng xử lý nợ, chi nhánh phải có trách nhiệm gửi đầy đủ chứng tình trạng khoản nợ khách hàng, hồ sơ khoản nợ với báo cáo phân tích nợ vớiđầy đủ thơng tin cho Phịng xửlý nợ Sau tiếp nhận khoản nợ xấu, sở hồ sơ nhận về, lãnh đạo phòng chuyển hồ sơ khoản nợ cho chuyên viên xử lý nợ xấu để thực việc rà soát khoản vay, thu thập thơng tin cần thiết, phân tích đánh giá tình hình tài chính, tình hình hoạtđộng sản xuất kinh doanh khách hàng, tài sản đảm bảo, thái độ thiện chí khách hàng Ngoài ra, cán xử lý nợ xấu phải hồn thiện rà sốt thủ tụcpháp lý có liên quan đến tài sản đảm bảo, đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo 3.2.1.2Phát triển đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu trực tiếp Đây biện pháp thu hồi nợ tốn mang lại hiệu tương đối lớn Tuy nhiên ngân hàng SHB - Chi nhánh Hà Nội, công tác làm việc chưa thực hiệu Sau phân tích đánh giá khoản nợ xấu, ngân hàng cần phải làm việc trực tiếp với khách hàng, nhiều khách hàng thể thiện chí cách trả phần khoản nợ có kế hoạch cụ thể cho việc trả nợ dần tương lai, vậy, ngân hàngphải theo sát, động viên tiếp tục hỗ trợ khách hàng để khôi phục sản xuất kinh doanh, xây dựng lại nguồn thu để trả nợ ngân hàng Để làm tốt việc này, SHB - Chi nhánh Hà Nội cần phải có đội ngũ CBTD có kiến thức KT-XH, nắm nghiệp vụ đặc biệt phải có q trình làm việc nằm rõ thông tin khách hàng Bên cạnh đó, phía khách hàng vay vốn, phải có hợp tác với ngân hàng, có tâm việc khôi phục sản xuất kinh doanh để tạo lợi nhuận trả nợ cho Ngân hàng Cách làm tương đối phù hợp khách hàng hộ gia đình, cá nhân hộ gia đình, cá nhân hoạt động lĩnh vực sản xuất nông lâm nghiệp Đây cách làm hiệu vừa thu hồi lại 86 tiền cho Ngân hàng, vừa có tính nhân văn Tuy nhiên, khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, khơng có thái độ hợp tác để thực nghĩa vụ trả nợ, cần phối hợp tốt với quan bảo vệ pháp luật để khởi kiện, phát mại TSBĐ thu hồi nợ Bên cạnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hà Nội cần phối hợp biện pháp xử lý trực tiếp với phương pháp xử lý nợ khác có tính chủ động cao đẩy mạnh việc chuyển nợ vay thành vốn góp vào doanh nghiệp có triển vọng(tức ngân hàng chuyển số tiền cho vay trở thành hình thức góp vốn tham gia vào điều hành hoạt động doanh nghiệp chọn thời điểm thích hợp để chuyển nhượng cổ phần) Việc kết hợp tốt biện pháp xử lý nợ xấu giúp việc thu hồi trở nên vô linh hoạt, Ngân hàng chủ động việc tận thu khoản nợ xấu khách hàng 3.2.1.3 Nâng cao lực cán thu nợ Để đạt hiệu cao công tác thu hồi nợ xấu ngồi việc phải ln thân thiện với khách hàng, cán thu nợ phải mềm dẻo khéo léo giao tiếp với thái độ tích cực, kiên trì nhẫn nại Đối với cán thu nợ, phải ý thức công việc vô quan trọng ngân hàng, làm “qua loa đại khái” hay làm cho xong công việc Kiến thức kỹ chìa khóa quan trọng để cán thu nợ hồn thành tốt nhiệm vụ cơng việc Ngồi hiểu biết khách nợ Ngân hàng, cán thu hồi nợ cần trang bị thêm cho kiến thức phát luật, kinh tế xã hội Cụ thể sau: - Hiểu biết khách hàng: cần phải nắm thông tin bản, nắm hoạt động khách hàng đặc biệt tình hình kinh tế; hiểu rõ điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, tìm nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, khách hàng lại chây ỳ, không trả nợ hạn,… Khi nắm rõ điểm việc tìm giải pháp cho việc thu hồi, xử lý nợ xấu trở nên thuận lợi nhiều - Kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật: giúp cho cán thu nợ nắm rõ ràng đầy đủ toàn hồ sơ liên quan khoản nợ cần thu hồi, phần nắm bắt khía cạnh thực tế tình kinh tế khách hàng 87 mà giấy tờ đánh giá được, từ đưa chiến lược cách xử lý ổn thỏa mềm mỏng khách hàng, tận thu tối đa khoản nợ xấu Để làm điều SHB - Chi nhánh Hà Nội cần tổ chức nhiều buổi hội thảo, đào tạo không mặt chun mơn CBTD, CBTN mà cịn kỹ mềm, kỹ giao tiếp khách hàng Có vậy, cơng tác thu hồi, xử lý nợ xấu đạt hiệu tối đa 3.2.1.4 Giám sát nợ xấu cách hiệu Việc cảnh báo phát sớm nợ xấu phát sinh giúp công tác xử lý nợ xấu kịp thời yếu tố vô quan trọng định trực tiếp đến trình xử lý nợ xấu tương lai Cần thường xuyên trì việc kiểm tra, đánh giá tìm hiểu nguyên nhân, thực trạng phát sinh nợ xấu kết hợp với làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan gán trách nhiệm cá nhân việc thu hồi nợ xấu xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay - Phân loại danh mục tín dụng vào nhóm với tiêu chí để đánh giá mức độ rủi ro khách hàng từ lên phương án xử lý thích hợp Để làm điều SHB - Chi nhánh Hà Nội cần tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng định kỳ thường xuyên để kịp thời phát nợ xấu phát sinh đưa biện pháp giải nhanh chóng, hợp lý, giảm thiểu tối đa tổn thất cho - ngân hàng Giám sát tài khoản vay cách thường xuyên liên tục nhằm phát dấu hiệu cảnh bảo sớm giúp giảm thiếu rủi ro xảy Cần phải thường xun thực cơng tác phân tích, kiểm tra báo cáo tài khách hàng để đánh giá tình hình hoạt động khách hàng vay vốn kết hợp với việc cừ CBTD thường xuyên thực tế tới doanh nghiệp để có nhìn rõ nét toàn cảnh hoạt động kinh doanh khách hàng 3.2.2Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Chính sách nhân 88 Song hành với việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sách sử dụng nhân hợp lý yếu tố vơ quan trọng Chính sách sử dụng nhận hợp lý phát huy tối đa vai trò lãnh đạo quản lý điều hành hiệu cơng tác cán tín dụng Để làm tốt vấn đề Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hà Nội cần tập trung vào điểm sau: - Thực chun mơn hóa cán tín dụng theo lĩnh vực, thực tế cho thấy cán tín dụng có xuất sắc đến đâu khó am hiểu tất lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, việc phân cơng cán tín dụng theo đối tượng cho vay cụ thể giúp nâng cao hiệu việc phân tích đánh giá thông tin khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh để trường hợp nợ xấu xảy đưa biện pháp kế hoạch xử lý nợ xấu nhanh chóng đạt - hiệu cao Cần phải có chế độ thưởng phạt, đãi ngộ hợp lý Ngân hàng cần phải nghiên cứu có khung lương thưởng cho hợp lý để vừa khuyến khích cán tín dụng hồn thành tốt công việc nhiệm vụ giao vừa giữ chân người tài Đối với cán tín dụng làm việc có xuất sắc đạt thành tích cao cơng việc phải có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng Cùng với biện pháp xử lý, kỷ luật nghiêm khắc có tính răn đe cao cán tín dụng làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu đạo đức đặc biệt công tác xử lý nợ xấu 3.2.2.2 Nâng cao công tác thẩm định phân tích tín dụng Với mục tiêu an tồn hiệu hoạt động tín dụng SHB - Chi nhánh Hà Nội cần trọng đến công tác bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, công tác đào tạo vấn đề thẩm định tái thẩm định tín dụng Trong hồn cảnh nhu cầu vay khách hàng ngày tăng với đa dạng hóa lĩnh vực sản xuất kinh doanh Việt Nam nay, xem nhiệm vụ vô quan trọng để giảm thiểu nợ xấu xảy cho ngân hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh cần phải thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, khóa học thẩm định dự án buổi chia sẻ kinh nghiệm từ cán có trình độ để nâng cao nghiệp vụ, 89 khả thẩm định dự án để cập nhật thông tin, kiến thức cho cán tín dụng Cùng với áp dụng khoa học kỹ thuật sử dụng phần mềm thẩm định để đưa kết nhanh chóng xác Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác cán làm cơng tác thẩm định cần phải tham khảo tìm hiểu thông tin cách kỹ dự án có lĩnh vực để đưa nhận định xác Trong q trình thẩm định cần ý đến uy tín khả tài khách hàng Hiện nay, nhiều khách hàng thực việc cung cấp thông tin sai bên cạnh việc thẩm định tài để đánh giá thực trạng tài khách hàng ngân hàng cần đánh giá dự án phương án động tình xảy ra, đánh giá độ nhạy dự án từ đưa định cho vay cuối Thẩm định dự án đồng thời tư vấn cho khách hàng việc vay vốn giúp cho việc sử dụng vốn phát huy hiệu tối đa Thẩm định dự án không thẩm định cho vay mà bao gồm việc tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư từ rút kinh nghiệm để lần thực sau làm tốt 3.2.2.3Hồn thiện sách quy trình tín dụng chi nhánh a Chính sách tín dụng Nhìn mặt tổng thể phương diện quản lý sách tín dụng mà SHB ban hành phải phù hợp với đường lối phát triển đất nước thời kỳ, phù hợp với sách tín dụng mà ngân hàng nhà nước ban hành Tuy nhiên, theo phân cấp quản lý thực quyền tự chủ kinh doanh SHB - Chi nhánh Hà Nội phải có sách tín dụng theo phân cấp ủy quyền phải phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội địa phương, vấn đề thời gian qua SHB Chi nhánh Hà Nội quan tâm đạo Song cịn nhiều bất cập SHB - Chi nhánh Hà Nội cần phải làm tốt số vấn đề sau: - Xây dựng sách tín dụng, quán triệt nguyên tắc thị trường (lợi nhuận mức rủi ro mức chấp nhận), không chạy theo thành tích (tăng doanh số cho vay 90 dư nợ không đảm bảo chất lượng tín dụng) Cần phải xác định rõ danh mục cho vay theo lĩnh vực sở trường chi nhánh loại III, công khai công bố doanh mục cho vay với loại hình cho vay, quy mơ khoản vay, thời gian đáo hạn Việc tạo danh mục cho vay chất lượng vừa tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng thương mại khác - địa bàn vừa giảm thiểu tối đa nợ xấu xảy cho chi nhánh Phân chia lộ trình thực chiến lược kinh doanh theo năm trọng tâm hướng vào thực chín mục tiêu tổng thể chương trình phát triển kinh tế xã hội Thông qua hoạt động đề án giúp giảm thiểu tình trạng thơng tin khơng cân xứng ngân hàng khách hàng, giảm bớt tải cho cán tín dụng từ giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro thu hồi kịp thời khoản nợ xử lý RRTD Chấp hành quy định giới hạn cho vay khách hàng thực phân quyền phán cho người phê duyệt theo hướng tăng quyền dựa trình độ quản lý, mơi trường kinh doanh với phải quy định rõ trách nhiệm mặt tài chính, bồi thường vật chất để xảy rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan b Quy trình tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng nói chung xử lý nợ xấu nói riêng đạt hiệu cao tốt cán tín dụng tn thủ theo quy trình tín dụng Trong thời gian qua việc chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng ln SHB - Chi nhánh Hà Nội đặc biệt quan tâm Nhưng trình thực quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập quy trình áp dụng thiếu chặt chẽ dẫn tới việc CBTD chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng xảy rủi ro tín dụng dẫn đến nợ xấu Như việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng chuẩn cần thiết, quy trình tín dụng hợp lý hạn chế tối đa rủi ro phải bao gồm đầy đủ nguyên tắc như: Nguyên tắc bốn mắt, nguyên tắc tuân thủ hạn mức, phân tách chức cụ thể, để đảm bảo công việc xử lý cách nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời thẩm quyền SHB - Chi nhánh Hà Nội 91 cần phải theo dõi việc thực quy trình theo định kỳ để đảm bảo nhân viên, cán tín dụng thực hiểu rõ cơng việc 3.2.2.4Hồn thiện quy trình quản lý điều hành - Cải tiến quy trình tác nghiệp, trọng tới quy trình thẩm định trước cho vay cách nghiêm túc chặt chẽ từ ban đầu để giảm thiểu hạn chế tối đa, nợ - xấu Xiết chặt công tác quản lý thị trường, quản lý thông tin khách hàng, thông tin dự án đặc biệt khoản vay lĩnh vực xây dựng cần đặc biệt trọng đến việc tìm hiểu thơng tin khách hàng, thông tin dự án, tiến độ xây dựng, tiến độ toán, khả chi trả để đưa định cho vay cách hiệu an toàn Đối với khoản cho vay nhập cho vay phục vụ nhập mặt hàng thiết yếu hay nguyên liệu sử dụng cho việc sản xuất hàng hóa nước, hàng hóa nhập khẩu,….cần xem xét cách kỹ lưỡng khoản vay nhập hàng hóa nước sản xuất hay khoản vay việc nhập - hàng tiêu dùng xa xỉ Nâng cao giải pháp công nghệ thông tin áp dụng cho việc quản lý, điều hành + Khai thác tối đa lợi quy mô mạng lưới hoạt động chi nhánh, phịng giao dịch Điều khơng giúp việc tiếp cận khách hàng , tăng hội phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng việc tiếp nhận thông tin rủi ro nợ xấu thực cách nhanh chóng kịp thời nhất, tránh việc bị động CBTD Để làm điều này, ngân hàng không cần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch mà cần nâng cao việc ứng dụng khoa học công nghệ hoạt động kinh doanh + Đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động cách hiệu có tính ổn định cao, nhằm tăng cường việc kiểm soát, kiểm tra từ xa, phát triển hệ thống cảnh báo tính dụng để việc quản lý giám sát khoản vay chặt chẽ sát Nâng cấp hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin khách hàng để việc đánh giá xác định khả trả nợ kịp thời, nhanh chóng xác 92 + Phát triển nguồn nhân lực cho cơng nghệ để đáp ứng tốt yêu cầu đổi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, với đáp ứng yêu cầu cho phát triển ngân hàng đại 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Trong hoạch định sách, cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngânhàngmột cách hợp lý, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng độtngột gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NHTM.Tạo hành lang pháp lý vững để vừa kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh vừa giúp thành phần kinh tế yên tâmbỏ vốn đầu tư Bên cạnh cần phảităng cường vai trò kiểm tra, giám sát hoạt độngcủa doanh nghiệp thơng qua quy định kiểm tốn đảm bảo tuân thủ theo chuẩn mực quốc tếtrong lĩnh vực tài chính, kế tốn, tạo điều kiện cho NHTM đưara định cho vay hợp lý, an toàn hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu.Hoàn thiện Luật văn pháp luật có liên quan, tạo môi trường pháp lývững cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt văn pháp lý liên quantới việc xử lý phát mại tài sản chấp để giải toả ách tắc việc xử lý tài sản chấp nay.Cần quan tâm đến việc phát triển thị trường mua bán nợ, khuyến khích tham gia đối tácnước ngồi, đối tác giàu kinh nghiệm tạo cạnh tranh cơng giúp tổ chức nước có hội học hỏi phát triển Ban hành quy định cụ thể xác địnhđịa vị pháp lý quyền đặc biệtmột cách rõ ràng chủ nợ, ưu đãi hoạt độngmua bán nợ, có chế tài đặc biệt làm cơng cụ xử lý nợ trao cho tổ chức mua bán nợ quyền lực mạnh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thực triệt để tái cấu NHTM, tập trung xử lý dứt điểm ngânhàng cịn hoạt động yếu kém, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu cao Ban hành đồng văn pháp lý, hỗ trợ cho công tác xử lý nợ xấu cácNHTM như: 93 hướng dẫn hoạt động mua bán nợ, khai thác tài sản Công tyquản lý nợ với tổ chức, cá nhân khác ngược lại; hướng dẫn xử lý tổnthất NHTM mua bán nợ; hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo; quy chế chuyển nợ thành vốn góp tạo hành lang pháp lý cho tổ chức tín dụng trongq trình xử lý nợ xấu Nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý để ngân hàng có thực xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng tới theo thông lệ quốc tế Songsong với việc xây dựng, hồn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần phải có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung công tác xếp hạng tín dụng.Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phòng ngừa rủi ro; tăng cường thuthập, cung cấp nhiều sản phẩm cảnh báo rủi ro tín dụng; thường xuyên cập nhật, xử lý kịp thời thông tin kho liệu CIC để phục vụ cho tổ chức tín dụng khai thác sử dụng trình cấp tín dụng cách hiệu nhanh chóng nhất.Phát triển tổ chức xếp hạng tín dụng không Nhà nước quản lý để hạnchế việc bị chi phối tổ chức hay cá nhân làm kết xếp hạng tronghoạt động tín dụng ngân hàng khơng xác minh bạch 3.3.3 Kiến nghị Khách hàng Giải hàng tồn kho thu hồi vốn quay vịng sản xuất kinh doanh, ln trau dồi kiến thức quản trị doanh nghiệp Minh bạch trung thực thơng tin tài nói chung văn bản, giấy tờ vay vốn ln có thái độ tích cực, hợp tác công tác xử lý nợ xấu để tạo niềm tin quan hệtín dụng với ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Trong hoạt động kinh doanh, ln cần nghiên cứu, phân tích xây dựng chiến lược kếhoạch tăng trưởng tín dụng phù hợp với mức tăng trưởng chung kinh tế;xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp theo ngành, thành phần kinh tế.Ban hành (sửa đổi, bổ sung ban hành mới) hệ thống vănbản hướng dẫn nghiệp vụ cách đồng bộ, thống nhưquy trình xử lý tài sản bảo đảm; quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp; quytrình thẩm định cho vay hộ gia đình, cá nhân; đặc biệt văn mua lại tài sản hình thành từ vốn vay; hướng dẫn 94 xử lý nợ cấu nợ; chi phí mơi giới thu hồi nợ;miễn, giảm lãi tiền vay; …Hồn thiện mơ hình tổ chức chi nhánh loại I theo hướng: Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội chịu quản lý điều hành trực tiếp Trụ sở để nâng cao tính độc lập công việc đội ngũ kiểm tra viên; thành lập phòng quản lý rủi ro để triển khai chiến lược sách quản trị rủi ro chi nhánh; thành lập phận xử lý nợ độc lập với phận cho vay, vừa mang lại tính chuyên mơn hóa vừa nâng cao hiệu cơng tác xử lý nợ xấu.Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hướng cósự kiểm sốt có tính ràng buộc lẫn tiêu tiêu chí chấm điểm,hạn chế tối tình trạng chấm điểm xếp hạng khách hàng theo cảm tính ý chí chủ quan cánbộ tín dụng.Nâng cao hiệu hoạt động VAMC thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, tạo điềukiện bổ sung vốn điều lệ cho cơng ty, khuyến khích phát triển nghiệp vụ mua bánnợ khơng SHB mà cịn tổ chức tín dụng khác Xâydựng chế khuyến khích cán nhân viên VAMC công tác thu hồi, xử lý nợ xấu chế độ tiền lương, khen thưởng, ưu tiên công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thơng qua việctham gia khóa đào tạo nước 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu thực trạng xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hà Nội, tác giả đánh giá thành tựu, kết đạt vấn đề tồn đọng hạn chế, từ đưa giải pháp áp dụng tình hình thực tế chi nhánh Một số giải pháp áp dụng chi nhánh là: Thành lập phận xử lý nợ xấu chuyên trách; Phát triển đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu trực tiếp; Nâng cao lực cán thu nợ; Giám sát nợ xấu cách hiệu quả; Chính sách nhân hợp lý; Nâng cao cơng tác thẩm định phân tích tín dụng; Hồn thiện sách quy trình tín dụng chi nhánh; Hồn thiện quy trình quản lý điều hành Bên cạnh tác giả đưa số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước, khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hà Nội 96 KẾT LUẬN Cùng với hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng nên kinh tế Việt Nam nay, hội nhập phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ngày mở rộng mặt quy mô, chất lượng số lượng Song song với đó, nguy phải đối mặt với nhiều rủi ro mà NHTM Việt Nam gặp phải đặc biệt phải nhắc đến nợ xấu Nợ xấu cao làm hạn chế khả tăng trưởng tín dụng, khả tài chính, làm giảm lợi nhuận từ làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng thời kì kinh tế phát triển hội nhập Vì ngân hàng phải quan tâm đến công tác xử lý nợ xấu vấn đề cấp thiết mục tiêu hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội nói riêng Đề tài nghiên cứu “Xử lý nợ xấu Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Hà Nội” chọn nghiên cứu để giải số vấn đề tồn đọng công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu phân tích đánh giá tổng hợp thực tiễn hoàn thành nhiệm vụ sau: Khái quát hóa sở lý luận thực tiễn xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại, làm rõ khái niệm nợ xấu, nguyên nhân nợ xấu, tác động nợ xấu đến NHTM kinh tế Bên cạnh đó, đề tài nghiên cứu làm rõ khái niệm xử lý nợ xấu, biện pháp xử lý nợ xấu yếu tố ảnh hưởng tới kết xử lý nợ xấu NHTM Tham khảo kinh nghiệm xử lý nợ xấu số ngân hàng để từ rút học kinh nghiệm sở thực tiễn để đánh giá, phân tích thực trạng xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hà Nội Nghiên cứu thực trạng xử lý nợ xấu đánh giá thực trạng xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2019 Từ sâu vào phân tích đánh giá kết phương pháp xử lý nợ xấu 97 chi nhánh, từ kết đạt hạn chế cần khắc phục công tác xử lý nợ xấu Đề xuất giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm hoàn thiện tăng cường xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hà Nội thời gian tới Đề tài thực sở lý luận thực tiễn công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Hà Nội mà tác giả nghiên cứu, tìm hiểu tích lũy Tuy nhiên giới hạn thời gian, kiến thức khả nắm bắt lý thuyết thực tiễn nên luận văn tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tác giả mong đóng góp thầy để luận văn hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNNquy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Chính phủ (2014) Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định nợ xấu Đào Mai Phương (2002), Xử lý nợ xấu: Đảm bảo an ninh tài hệ thống Ngân hàng, Thông tin phục vụ lãnh đạo số 20/2002 Đinh Văn Sơn (2015), Giáo trình“Phương pháp nghiên cứu khoa học”,NXB Thống kê, Hà Nội Đỗ Thị Thu Hiền (2017) “Xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” Hứa Duy Luyến (2015) “Xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại nhà nước bối cảnh tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng thương mại” Lê Thị Kiều Vân (2014), “Giải pháp xử lý ngăn ngừa nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Hà Nội (2016 - 2018), Báo cáo phân loại nợ trích lập DPRR Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - chi nhánh Hà Nội (2017),Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - chi nhánh Hà Nội (2018),Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017 11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - chi nhánh Hà Nội (2019),Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2018 12 Nguyễn Trọng Hiệp (2018) “Xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiền Phong” 13 Phạm Xuân Chiến (2015) “Đánh giá kết xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Chi nhánh Hoàn Kiếm” 14 Vũ Thị Ngọc Ánh (2018), “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Chương Dương” 15 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010),Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 16 Website Ngân hàng TMCP Sài Gòn, https://www.shb.com.vn/ 17 Website Ngân hàng Trung ương Châu Âu ECB: https://www.ecb.europa.eu/ 18 Website Quỹ tiền tệ Quốc Tế IMF:https://www.imf.org/ ... trạng xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội o Đề xuất giải pháp nâng cao xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội Đối... XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.3.1Kinh nghiệm xử lý nợ xấu số ngân hàng Việt Nam Kinh nghiệm xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương. .. HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP SHB, Chi nhánh Hà Nội Tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần