Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh giá rai bạc liêu

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM -& - NGUYỄN THANH THÚY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIÁ RAI BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM -& - NGUYỄN THANH THÚY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH GIÁ RAI BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Đào Lê Kiều Oanh TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Nội dung luận văn đúc kết từ công việc thực tế nghiên cứu thân với hướng dẫn khoa học TS Đào Lê Kiều Oanh Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Thúy ii LỜI CẢM ƠN Đề tài luận văn thạc sỹ hoàn thành kết trình học tập, nghiên cứu vận dụng kiến thức suốt năm học tập trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, với mong muốn góp phần đưa kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu Sự thành công đề tài không nỗ lực thân, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Quý Thầy Cô trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức quý báo cho suốt thời gian qua Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Đào Lê Kiều Oanh tận tình hướng dẫn tơi q trình thực luận văn Ban lãnh đạo, Anh/Chị đồng nghiệp Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu nhiệt tình, chia sẽ, hỗ trợ tơi q trình thu thập liệu tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành luận văn Tác giả Nguyễn Thanh Thúy iii TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN Nghiên cứu dựa sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, kế thừa nghiên cứu trước nâng cao hiệu huy động vốn, đồng thời sử dụng tài liệu liên quan Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thực thông qua việc thống kê, mô tả, so sánh, quy nạp, diễn dịch tổng hợp tài liệu phù hợp với điều kiện thực tiễn Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu Nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu giai đoạn 2014 – 2017, thơng qua ghi nhận kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Từ thực trạng tình hình huy động vốn Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu, tác giả đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nếu giải pháp kiến nghị thực đồng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn, từ giúp cho chi nhánh hoạt động tốt iv MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ x GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.5 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 1.8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU 1.9 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn 11 1.1.4 Vai trò hoạt động huy động vốn 12 1.1.4.1 Đối với kinh tế 12 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 13 1.1.4.3 Đối với khách hàng 13 v 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại19 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 19 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân hàng thương mại học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh nhánh Giá Rai Bạc Liêu 24 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH GIÁ RAI BẠC LIÊU 30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu giai đoạn 2014 - 2017 31 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 31 2.1.2.2 Tình hình dư nợ cho vay 33 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 34 2.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 35 2.2.1 Sự tăng trưởng quy mô vốn huy động 35 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 38 2.2.3 Chi phí huy động vốn 44 2.2.4 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn Agribank – chi nhánh Giá vi Rai Bạc Liêu 45 2.2.5 Thu nhập hoạt động huy động vốn qua chế định giá chuyển vốn nội ngân hàng 46 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động huy động vốn 50 2.3.2.1 Những tồn tại, hạn chế 50 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 52 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 52 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIÁ RAI BẠC LIÊU 58 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu đến 2025 58 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 58 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 61 3.2.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 61 3.2.2 Trang bị sở vật chất, kỹ thuật công nghệ đại 62 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đổi phong cách giao dịch 64 3.2.5 Phát triển nguồn vốn huy động có quy mô cấu hợp lý 65 vii 3.2.6 Chi nhánh cần có giải pháp gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế 66 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 66 3.2.8 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 67 3.3 Một số kiến nghị 68 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 68 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank ATM CBCNV CNTT DNNVV FTP HĐQT HĐV HSBC KH KKH NH NHNN NHTM NHTW POS SMS SPDV TCKT TCTD TMCP 62 việc làm cần thiết Với phương châm “Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng”, ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nay, nói đến ngân hàng, nhiều người cịn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng họ hưởng lãi suất bao nhiêu, hưởng tiện ích, ưu đãi gì? Cho nên, nhiều người muốn gửi tiền vào ngân hàng ngại Như vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh, đa dạng hố hình thức quảng cáo, tun truyền qua tivi, bảng hiệu, pano, apphich…để thông báo hoạt động, lãi suất…của ngân hàng cho khách hàng biết để tiện giao dịch Ngoài ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Trên sở ngân hàng khắc phục nhược điểm tồn phát huy ưu điểm có để phục vụ khách hàng Gắn công tác an sinh xã hội với công tác huy động vốn: Tham gia tài trợ chương trình thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện… địa bàn tỉnh Bạc Liêu để tăng cường tiếp thị quảng bán hình ảnh Agribank nói chung Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu nói riêng 3.2.2 Trang bị sở vật chất, kỹ thuật công nghệ đại Trong điều kiện sở vật chất sở vững để tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng phải tạo sở vật chất khang trang đại, phương tiện làm việc tốt, công nghệ tiên tiến, khơng gian mát mẻ, có nước uống, có tivi giải trí… để chờ khách hàng khơng cảm thấy lâu, khơng cảm thấy khó chịu Phong cách phục vụ, trang phục nhân viên, bố trí khu vực giao dịch hợp lý cho thu hút khách hàng từ nhìn đầu tiên, để lại cho khách hàng ấn tượng tốt ngân hàng Trong lĩnh vực tốn, tốc độ tốn góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển vốn, vật tự, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, toán ngân hàng tốt thu hút tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Từ thu hút khối lượng tiền gửi toán với lãi suất thấp Trang bị nâng cấp chất lượng hoạt động máy ATM để phục vụ tốt 63 giao dịch khách hàng lúc nơi, theo phản ảnh đa số khách hàng chi nhánh số lượng máy ATM cịn chất lượng chưa đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng Đối với ngân hàng thương mại uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Mặt khác, cần phải thường xuyên quan tâm, theo dõi, chăm sóc khách hàng tặng q nhân ngày sinh nhật khách hàng, khuyến quà tặng cho khách hàng VIP, quan trọng, thân thiết có số dư tiền gửi lớn (từ mức 100 triệu trở lên), tặng quà dịp Lễ, Tết cho khách hàng … qua khách hàng cảm thấy tình cảm, niềm tin phục vụ tốt từ phía chi nhánh họ gắn bó lâu dài song hành với chi nhánh thông qua việc tăng cường sử dụng dịch vụ tiện ích giới thiệu cho nhiều người thân, bạn bè, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ Agribank – chi nhánh Giá Rai họ Đó điều quan trọng để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ, xem khách hàng trung tâm Muốn có uy tín cao thị trường chi nhánh phải thường xuyên: Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu Thường xun thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng Ghi nhận thông tin phản hồi từ khách hàng: Ghi nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng, nhanh chóng giải có lời than phiền, khơng hài lịng sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng, từ rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt Hiện tại, Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc 64 Liêu có hộp thư góp ý chưa có điện thoại đường dây nóng để tiếp nhận xử lý ý kiến đóng góp từ phía ch hàng Đây khâu hạn chế mà Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu cần khắc phục để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng… Mặt khác, ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy Việc hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng không trì khách hàng cũ mà cịn thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đổi phong cách giao dịch Muốn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cơng tác đào tạo đào tạo lại giữ vai trò quan trọng Hoạt độ ng đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ bổ trợ, hướng tới xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại Agribank – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu cần có kế hoạch đào tạo, thường xuyên tổ chức lớp ngắn hạn, dài hạn để trang bị kiến thức từ đến chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ cho cán chi nhánh Agribank – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu cần phát huy tính sáng tạo tồn thể CBNV, khuyến khích CBNV đóng gó p ý kiến việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Nâng cao nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, xác định tăng trưởng nguồn vốn vấn đề có tính sống cịn, từ cán nhân viên phải có trách nhiệm chủ động tập trung cho nghiệp vụ huy động vốn, chủ động tiếp cận khách hàng, vận động khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin 65 phát triển với tốc độ nhanh, đặc biệt bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 ngày có nhiều tác động đến lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Thêm vào đó, cơng tác tuyển dụng Agribank yêu cầu chặt chẽ trình độ chuyên môn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung nhiều đến kỹ mềm ứng viên kỹ giao tiếp, kỹ thích ứng, làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo giải vấn đề Do đó, trình tuyển dụng bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơ số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên phù hợp với vị trí ứng tuyển Chi nhánh cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Bên cạnh đó, chi nhánh nên kiện toàn máy tổ chức, làm tốt quy hoạch, bước thực luân chuyển, xếp lại cán bộ, tăng cường công tác đào tạo, tập huấn đảm bảo cán lãnh đạo phải có tài có tâm đạo đức nghề nghiệp, cán nghiệp vụ phải giỏi (tinh thông nghiệp vụ, pháp luật, công nghệ) để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập 3.2.5 Phát triển nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý Huy động vốn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, có quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu mục tiêu quan trọng ngân hàng, quy mô vốn cấu trúc nguồn vốn phải thay đổi theo giai đoạn phát triển ngân hàng Để đảm bảo thực mục tiêu này, thiết Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu cần phải có phận chuyên trách phân tích nguồn vốn, có khả dự báo biến động quy mô cấu trúc nguồn vốn Các định hướng, kế hoạch công tá c huy động vốn chi 66 nhánh phải đảm bảo yêu cầu: Phát triển nguồn vốn hoạt động ngân hàng sở quán triệt quan điểm phát huy nội lực cạnh tranh lành mạnh Không sử dụng biện pháp không lành mạnh để cạnh tranh huy động vố n; Khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác Đây vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa u cầu mang tính giải pháp tình gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành thể thống nhất, đồng 3.2.6 Chi nhánh cần có giải pháp gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế, tạo mối quan hệ tốt với quan liên quan địa bàn tỉnh nhằm khai thác nguồn vốn vãng lai tốn có chi phí huy động vốn thấp Song song đó, kiên trì hoạt động huy động tiền gừi khách hàng dân cư để tạo nên nguồn vốn có quy mô vững Phát huy mạnh riêng Agribank hệ thống phân phối khả tốn nhanh sở ứng dụng cơng nghệ ngân hàng phát triển sản phẩm tiện ích cho doanh nghiệp tổ chức Chủ động tiếp thị, hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn để thu để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động linh hoạt công cụ quan trọng để chi nhánh cạnh tranh với ngân hàng TCTD khác địa bàn việc huy động vốn nhàn rỗi tần lớp dân cư tổ chức kinh tế Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn huy động Vì vậy, chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý cạnh tran h để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động vốn Chi nhánh cần xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Agribank Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho ban lãnh đạo chi nhánh Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ 67 Trong việc điều hành lãi suất chi nhánh cần linh hoạt, ln bán sát tín hiệu thị trường, áp dụng sách ưu đãi theo nhóm khách hàng, ưu đãi lãi suất phí nhóm khách hàng có số dư tiền gửi toán lớn, ổn định, số lượng toán nhiều qua Agribank, khách hàng có ảnh hưởng nhiều đến khách hàng khác (nhóm khách hàng có liên quan) Ban lãnh đạo chi nhánh tạo điều kiện để phát huy quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm để xử lý nhanh nhạy lãi suất khách hàng bối cảnh cạnh tranh 3.2.8 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội địa phương, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD đảm bảo tỷ lệ nợ xấu giới hạn Hội sở giao cho chi nhánh Agribank – chi nhánh Giá Rai cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư củ a thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh 68 hưởng không tốt đến kết kinh doanh Chi nhánh Agribank – chi nhánh Giá Rai cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất 3.3 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu huy động vốn Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu, không dựa vào nỗ lực thân chi nhánh mà cịn phụ thuộc vào sách điều hành thị trường tiền tệ NHNN, giải pháp đạo điều hành Agribank Sau kiến nghị NHNN Hội sở Agribank 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM NHNN có chức nhiệm vụ hoạch định, định hướng hoạt động cho NHTM, có hoạt động huy động vốn Với sách đắn cơng với cách thức điều hành hợp lý, NHNN tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả huy động vốn, đặc biệt nguồn vố n nhàn rỗi dân cư Kinh nghiệm thực tế nước ta năm qua cho thấy, biện pháp thích hợp như: ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, tạo lập hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh… có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn NHTM Tuy nhiên, thời gian tới để NHTM phát huy công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư sách điều tiết vĩ mơ NHNN cần phải tiếp tục hoàn thiện đổi mới, cụ thể sau: Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền: Việc làm giúp thu hút lượng tiền gửi từ dân cư vào NHTM tránh tình trạng tích trữ tiền dạng vàng, ngoại tệ… Điều có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động cho NHTM Lãi suất huy động không tăng lãi suất cho vay ổn định tạo điều kiện cho chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn tiếp cận với nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Như hiệu huy động vốn NHTM đánh giá cao Để làm điều NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, điều hành sách tiền tệ theo hướng phối kết hợp công cụ trực tiếp công 69 cụ gián tiếp Cùng với phủ thúc đẩy phát triển tốn qua ngân hàng: Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút khối lượng vốn lớn với chi phí sử dụng vốn thấp tốn Nhờ mà hiệu huy động vốn nâng cao Bên cạnh đ ó, NHNN cần tạo đồng sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình tốn NHTM để phối hợp liên kết toán ngân hàng cách tốt nhất, nhanh Để làm điều này, NHNN phải đứng chủ trì, liên kết hướng dẫn NHTM thực Đồng thời NHNN cần mở rộng phạm vi toán hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng, nên có quy định cụ thể phí tốn để NHTM chủ động việc đưa mức phí khách hàng Tiếp tục ều hành linh hoạt công cụ lãi suất: NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trường mở…ở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường phù hợp với mục tiêu kinh tế đất nước thời kỳ Tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hệ thống ngân hàng để ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận với nguồn vốn có lãi suất hợp lý Điều tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xác định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý giúp NHTM dễ dàng nhiều việc lập kế hoạch huy động vốn phù hợp NHNN cần ưu tiên hỗ trợ vốn cho Agribank thơng qua nhiều hình thức Nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn nơng dân vơ lớn, tín dụng trung dài hạn; đó, nguồn vốn huy động Agribank lại hạn chế, khó đáp ứng cách đầy đủ Bên cạnh đó, việc phải dùng vốn huy động vay theo định làm Agribank gặp khó khăn cạnh tranh với NHTM khác khu vực thị Vì vậy, NHNN cần xem xét khả hỗ trợ vốn cho Agribank thông qua nguồn tái cấp vốn hình thức hỗ trợ khác để phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân 70 Có sách hỗ trợ NHTM việc đổi công nghệ: Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM để theo kịp với phát triển xu hướng kinh doanh ngân hàng Do vậy, NHNN cần hỗ trợ NHTM mặt tài đào tạo nguồn nhân lực cho công tác đổi công nghệ Hiệp hội Ngân hàng đầu mối thực công tác đào tạo cho NHTM phải nâng cao chất lượng khoá đào tạo Đặc biệt khoá đàm tạo nước nên vào thực tiễn chuyên sâu tham quan, khảo sát theo kiểu “cưỡi ngựa xem hoa” để khoá đào tạo thực bổ ích, có hiệu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ØVề sản phẩm huy động vốn Đánh giá, phân loại toàn sản phẩm dịch vụ huy động vốn có Agribank thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trình triển khai sử dụng); sản phẩm cịn thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ toàn hệ thống (xác định doanh thu, hiệu quả, vịng đời sản phẩm) sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm huy động vốn có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay - toán - huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking Các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán viên chức, hưu trí, nơng dân, tiểu thương…), nhóm khách hàng tổ chức (tổng cơng ty, tập đồn, doanh nghiệp vừa nhỏ…) Rà sốt cẩm nang huy động vốn, phát triển dịch vụ mobile banking chỉnh sửa kịp thời phổ biến toàn hệ thống ØVề quy trình giao dịch hoạt động huy động vốn 71 Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn ØVề cấu nguồn vốn huy động Để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa sách huy động vốn phù hợp Phấn đấu nguồn vốn huy động khu vực đô thị chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn tồn Ngành Thực huy động vốn thị vay nông nghiệp, nông thôn… Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn Ngân hàng Agribank sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trường liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trường liên ngân hàng Tăng cường công tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn Kiện tồn hệ thống tổ chức, phân công đơn vị đầu mối có ch ức khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại, ban hành quy trình vay tài trợ thương mại hệ thống Agribank Kết hợp chặt chẽ khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu nguồn vốn tránh tình trạng bị động ØHệ thống kênh phân phối Đối với kênh phân phối trung gian: Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn, ngồi chức tổ/nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nhiệm vụ nắm bắt nhu cầu sử dụng để tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng (đặc biệt sản phẩm huy động vốn, chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng ), từ gia tăng 72 nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Đối với kênh phân phối đại: Bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (chính sách ưu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích thẻ, ) Bổ xung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm có kỳ hạn, vấn tin số dư tiết kiệm, qua kênh Mobile Banking Hồn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dư tiền gửi tốn từ tăng nguồn vốn huy động ØĐầu tư hoàn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ ngân hàng khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Agribank có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Bên cạnh đó, Agribank cần phải đẩy nhanh tiến độ dự án CNTT tảng để phát triển sản phẩm huy động vốn đại, cạnh tranh với NHTM khác; Triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM – Customer Relationship 73 Management) tích hợp chặt chẽ với phân hệ CIF với khả mở rộng tín phân hệ CIF phân hệ tiếp thụ, liên lạc hỗ trợ khách hàng ØVề chế khuyến khích huy động vốn Thành lập Tổ đạo huy động vốn giai đoạn 2015 - 2020 với nhiệm vụ xây dựng đạo kịp thời chế, giải pháp… liên quan đến phát triển nguồn vốn Agribank Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống Agribank… ØChính sách chăm sóc khách hàng Từng bước xây dựng triển khai đề án Chiến lược quản lý quan hệ chăm sóc khách hàng (CRM – Customer Relationship Management), bao gồm Quy trình tiếp thị, chăm sóc khách hàng; Hồn thiện hệ thống liệu khách hàng tập trung; hệ thống tiếp nhận thông tin khách hàng qua contact center, website, mạng xã hội… để gia tăng tương tác, gắn kết với khách hàng Xây dựng hệ thống trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact center) với số điện thoai thống toàn hệ thống giúp khách hàng tư vấn từ xa Đây công cụ để ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, cuối chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hàng… 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào sở lý luận chương thực trạng hiệu huy động vốn Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu chương Đồng thời vào định hướng mục tiêu phát triển Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu, chương luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngoài ra, chương tác giả đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, từ giúp cho chi nhánh giữ vững, ổn định phát triển tương lai 75 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Agribank Việt Nam nói riêng góp phần đáng kể việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, cung ứng vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội, thúc đ ẩy tiến trình cơng nghiệp hố đại hố đất nước Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu với vai trị chủ đạo phục vụ “Tam nơng” bước làm thay đổi kinh tế nông nghiệp phát triển nơng thơn Tuy nhiên, tình hình huy động vốn ngày khó khăn ảnh hưởng nhiều nhân tố Qua phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Trên sở phân tích, đánh giá, tổng hợp, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Đưa lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM Trình bày thực trạng hoạt động kinh doanh, thực trạng hiệu huy động vốn Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu Phân tích thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế huy động vốn sử dụng vốn chưa hiệu quả, từ rút yếu cần khắc phục Từ sở lý luận thực tiễn trên, luận văn đề xuất số giải pháp cụ thể Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu, góp phần tăng hiệu hoạt động huy động vốn từ giúp nâng cao lực tài ngân hàng để đủ sức cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, mở rộng thị phần, đáp ứng vốn cho mục tiêu phục vụ “tam nơng” nói riêng, cho kinh tế phục vụ phát triển kinh tế xã hội nói chung Mặc dù có nhiều nỗ lực trình thực luận văn thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn khơng tránh khỏi có nhiều sai sót, mong nhận đóng góp ý kiến q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng Trần Huy Hồng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội Đường Thị Thanh Hải (2014), “Nâng cao hiệu huy động vốn”, Tập chí Tài số - 2014 Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động Xã hội, TP HCM Lê Thị Mận (2013), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Lao động Xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu, Báo cáo kết kinh doanh năm (2014, 2015, 2016, 2017) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (2012), Tài liệu đào tạo nghiệp vụ huy động vốn Nguyễn Thị Quy (chủ biên, 2008), Dịch vụ Ngân hàng đại, NXB Khoa học xã hội Lê Thị Thanh Quyền (2016), “Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai”, Luận văn Thạc sĩ trường đại học Ngân hàng TP HCM 10 Huỳnh Tấn Thành (2017), “Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk ”, Luận văn Thạc sĩ Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh ... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH GIÁ RAI BẠC LIÊU 30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIÁ RAI BẠC LIÊU 58 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH GIÁ RAI BẠC LIÊU 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu 2.1.1