Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn – hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ YẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ YẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH TÂM Hà Nội - 2014 MỤC LỤC Danh mục ký hiệu chữ viết tắt .i Danh mục bảng iii Danh mục sơ đồ, đồ thị iv PHẦN MỞ ĐẦU .1 Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Huy đôngg̣ vốn của Ngân hàng thƣơng maị .6 1.1.1 Tổng quan vềNgân hàng thƣơng maị .6 1.1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th ƣơng maị 18 1.2 Hiêụ quảhuy đôngg̣ vốn của Ngân hàng th ƣơng maị 23 1.2.1 Khái niệm vai trò của hiệu huy động vốn tại Ngân hàngƣơngth maị 23 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn của Ngân hàng th ƣơng maị26 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiêụ quảhuy đôngg̣ vốn của Ngân hàng th ƣơng maị33 1.3.1 Các nhân tố khách quan 33 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 35 1.3.3 Các loại rủi ro tác động tới nguồn vốn huy động 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI 41 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội 42 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh sớ kết đạt đƣợc của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 47 2.1.4 Sự kiện sáp nhập với Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 61 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 62 2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng 62 2.2.2 Tính tốn hiệu huy động vớn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 76 2.3 Đánh giá chung về hoaṭđôngg̣ huy động vốn t KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 88 2.3.1 Các kết đạt đƣợc từ hoạt động huy động vốn từ KHCN 88 2.3.2 Những tồn tại cần khắc phục công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội 95 2.3.3 Phân tích nhân tớ ảnh hƣởng ngun nhân tác động đến hiệu huy động vốn từ KHCN taịNgân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG 102 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI 104 3.1 Định hƣớng hoạt động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội thời gian tới 104 3.2 Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) .105 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan trực tiếp tới việc huy động sử dụng vốn từ tiền gửi cá nhân .107 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình hệ thớng sản phẩm 113 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan tới chất lƣợng dịch vụ truyền thông .115 3.2.4 Nhóm giải pháp liên quan tới đại hóa hệ thớng Ngân hàng 117 3.2.5 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân phát triển mạng lƣới .118 3.3 Kiến nghị 120 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .120 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 121 KẾT LUẬN CHƢƠNG 124 KẾT LUẬN CHUNG 125 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .127 PHỤ LỤC 128 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 i 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 ii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Một sớ chỉ tiêu tài 55 Bảng 2.2 Quy mô nguồn vốn của Ngân hàng qua năm 64 Bảng 2.3 Biến động cấu vốn chủ sở hữu 67 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng gửi tiền 69 Bảng 2.5 Phân loại tiền gửi theo kỳ hạn gửi tiền 71 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn vay của Ngân hàng 73 Bảng 2.7 Cơ cấu vớn vay từ thị trƣờng tài phân theo kỳ hạn .74 Bảng 2.8 Các nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu tƣ, cho vay 75 Bảng 2.9 Cơ cấu tiền gửi từ khách hàng cá nhân phân theo kỳ hạn gửi tiền 79 Bảng 2.10 Biến động lãi suất huy động bình quân 82 Bảng 2.11 Cơ cấu chi phí lãi tiền gửi theo kỳ hạn gửi tiền 83 Bảng 2.12 Tởng hợp chi phí phi lãi của nguồn vớn huy đôngg̣ từ KHCN 84 Bảng 2.13 Hoạt động sử dụng vốn năm 2012 85 Bảng 2.14 Kết sử dụng tiền gửi từ khách hàng cá nhân 86 Bảng 2.15 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động từ KHCN92 Bảng 2.16 So sánh khảnăng đáp ƣƣ́ng nhu cầu kinh doanh tƣƣ̀ vốn huy đôngg̣ cánhân 93 Bảng 2.17 Lơị nhuâṇ tƣƣ̀ sƣƣ̉ dungg̣ vốn huy đôngg̣ cánhân của NHTM .94 iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Chức của Ngân hàng thƣơng mại Sơ đồ1.2 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA MỘT NHTM HIỆN ĐẠI 11 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng SHB 43 ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1 Vốn điều lệ tổng tài sản qua năm 42 Đồ thị 2.2 Tởng dƣ nợ tín dụng doanh thu từ hoạt động tín dụng 49 Đồ thị 2.3 Tƣơng quan đối tƣợng đƣợc cấp tín dụng 49 Đồ thị 2.4 Cơ cấu chất lƣợng tín dụng 49 Đồ thị 2.5 Tổng thu nhập hoạt động lợi nhuận sau thuếđa ̃kết chuyển 58 Đồ thị 2.6 Biến động chi phí hoạt động (đơn vi:g̣triêụ đ) 59 Đồ thị 2.7 Tƣơng quan nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn 66 Đồ thị 2.8 Cơ cấu vốn chủ sở hữu theo phận 68 Đồ thi 2.9 Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tƣợng gửi tiền 70 Đồ thi 2g̣ 10 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi tiền .73 Đồ thị 2.11 Tƣơng quan tăng trƣởng tiền gửi cá nhân tổng nguồn vốn 77 Đồ thị 2.12 Cơ cấu tiền gửi phân loại theo loại tiền gửi 78 Đồ thị 2.13 Cơ cấu tiền gửi từ khách hàng cá nhân phân theo vùng miền 81 Đồ thị 2.14 Xếp hạng NHTM có khới lƣợng vớn huy động lớn 89 Đồ thị 2.15 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động NHTM .90 Đồ thị 2.16 Tƣơng quan tiền gƣƣ̉icủa KHCN quy mô tổng tiền gửi tại NHTM 93 iv PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ hình thành, hệ thớng ngân hàng tại Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng, với chức huy động phân bổ vốn cho nền kinh tế Trong điều kiện số lƣợng ngân hàng mức độ cạnh tranh ngày gia tăng nhƣ vị của ngân hàng đƣợc định vị phần thông qua quy mô vốn huy động quy mô tởng dƣ nợ Đề có đƣợc quy mơ tởng dƣ nợ lớn ngân hàng phải đảm bảo có nguồn vốn huy động lớn ổn định về mặt kỳ hạn cấu Nếu khơng có nguồn vớn huy động tớt hoạt động cho vay khơng thể đạt đƣợc hiệu cao Kết huy động vớn tớt phản ánh phần uy tín của ngân hàng thị trƣờng, tín nhiệm của dân cƣ tổ chức kinh tế vào ngân hàng – nhân tớ định tới phát triển hay thất bại của ngân hàng Tuy nhiên thực tế quy mô vốn mà ngân hàng huy động đƣợc chƣa lớn, khơng ngân hàng phải đới mặt với tình trạng cân đới cấu vớn Để ngân hàng phát triển bền vững việc huy động vớn cách có hiệu - đảm bảo đầu vào về lƣợng chất cần thiết Vì vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách đối với hệ thống ngân hàng Tại Việt Nam, việc huy động vốn (khai thác lƣợng tiền tạm thời nhàn rỗi dân chúng, hộ gia đình, tở chức kinh tế xã hội hay TCTD khác) của NHTM còn nhiều bất hợp lý Huy động vốn với chi phí vớn cao, quy mơ khơng ởn định, kỳ hạn huy động cho vay bất cân xứng, đều yếu tố khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Do đó, việc tăng cƣờng huy động vớn từ bên ngồi với chi phí hợp lý quy mô ổn định yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để làm đƣợc điều đó, ngân hàng cần triển khai giải pháp thớng tại tất điểm giao dịch Ngồi ra, định kỳ hàng ngày, hàng kỳ, phòng ban chun trách tại Hội sở cần tính tốn chi tiết quy mơ nguồn vớn huy động đƣợc, chi phí huy động vớn (bao gồm chi phí lãi phi lãi), kết sử dụng vốn (doanh số thu đƣợc từ việc sử dụng nguồn vớn đó) yếu tớ định tính khác, từ tính tốn đƣợc hiệu huy động vốn thời kỳ Bằng việc tính tốn định kỳ Định hƣớng phát triển của Ngân hàng thời gian tới đƣợc Ban lãnh đạo xác định tiếp tục trì ởn định của tồn hệ thớng sau sát nhập nỗ lực hồn thành mục tiêu tăng trƣởng tài đặt Đối với hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, Ngân hàng có định hƣớng tiếp tục gia tăng lực huy động vốn giải pháp toàn diện từ xây dựng thƣơng hiệu, đa dạng hóa sản phẩm tới tạo dựng niềm tin nơi khách hàng…Trƣớc cạnh tranh gay gắt từ nhiều Tở chức tín dụng khác (cả ngồi nƣớc), tác động từ nền kinh tế vĩ mô mơi trƣờng kinh doanh, việc đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng nguồn vốn huy động cá nhân của Ngân hàng chịu ảnh hƣởng định Trong luận văn này, từ việc nghiên cứu vấn đề chung về NHTM hiệu huy động vớn tại NHTM nói chung, thực trạng huy động vớn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) nói riêng, định hƣớng phát triển hoạt động của Ngân hàng thời gian tới, tác giả đƣa sớ giải pháp mang tính chi tiết tồn diện nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Cuối luận văn số kiến nghị tới quan nhà nƣớc có liên quan để định hƣớng phát triển hoạt động huy động vớn tại SHB đạt đƣợc kết tốt 126 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Q́c gia Đặng Hƣơng Giang (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nxb Khoa học kỹ thuật Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài Nguyễn Đăng Dờn (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại đại Trƣờng Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nxb Phƣơng Đơng Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thớng kê Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Lê Văn Tƣ (2001), Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài Nxb Thống kê Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng thương mại Nxb Tài Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài 10 Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc Dân 11 Luật Tở chức tín dụng, luật sớ: 47/2010/QH2012 Quốc hội nƣớc CHXH Chủ nghĩa Việt Nam ban hành 12 Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, Báo cáo tài từ 2009 đến 2012 13 Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, Báo cáo thƣờng niên từ 2009 đến 2012 14 Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, http://www.shb.com.vn 15 Tạp chí tài chính, http://www.tapchitaichinh.vn 16 Và website: www.sbv.gov.vn ( Trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam ) www.mof.gov.vn (Trang web Bộ Tài ) http://nghiepvunganhangthuongmai.wordpress.com http://tailieu.vn/xem-tailieu/nghiep-vu-huy-dong-von-cua-ngan-hang-thuong-mai.221284.html 127 PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA Ý KIẾN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG Thông tin đối tượng điều tra Tên khách hàng: ………………………………………………………………… Nghề nghiệp:……………………………………Độ tuổi:……………………… 1- Trong thời kỳ kinh tế khó khăn nay, Anh/Chi/Cơ/Chú quan tâm tới kênh đầu tư nào? Gửi tiết kiệm ngân hàng Chứng khoán Kim loại quý Bất động sản Ngoại tệ 2- Anh/Chi/Cô/Chú thường gửi tiết kiệm Ngân hàng nào? Các Ngân hàng TMCP Nhà nƣớc Tên ngân hàng……………………… Các Ngân hàng TMCP thông thƣờng Tên ngân hàng:…………………… Các Ngân hàng nƣớc ngồi Tên ngân hàng………… …………………… Tở chức tiết kiệm khác, là……………………………………………… … 3- Mục đích gửi tiền anh/chi/cơ/chú Ngân hàng gì? Lấy tiền lãi nhƣ lợi nhuận của khoản đầu tƣ Đảm bảo an toàn cho nguồn tiền nhàn rỗi Sử dụng Ngân hàng nhƣ kênh toán phi tiền mặt Khác………………………………………………………………….…… 4- Anh/Chi/Cơ/Chú có thường xun thay đổi Ngân hàng để gửi tiền khơng? Thƣờng xun Thỉnh thoảng Rất Chỉ quan hệ với Ngân hàng 5- Đâu yếu tố ảnh hưởng nhiều tới đinh thay đổi Ngân hàng gửi tiền Anh/Chi/Cô/Chú? (Chọn tối đa yếu tố) Lãi suất không cạnh tranh Chất lƣợng dịch vụ còn yếu Các sản phẩm tiền gửi không đa dạng/linh hoạt Nhân viên Ngân hàng quan liêu, thiếu trách nhiệm Ngân hàng có dƣ luận xấu – có nguy khoản Khác………………………………………………………………………… 6- Hãy xếp thứ tự ưu tiên Anh/Chi/Cô/Chú cân nhắc lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền? Lãi suất huy động Tên t̉i/Danh tiếng của Ngân hàng Chính sách khuyến mại Địa điểm thuận tiện với nơi làm việc Loại hình ngân hàng (TMCP Nhà nƣớc, TMCP thơng thƣờng, nƣớc ngoài) Bạn bè, ngƣời thân giới thiệu Tần suất xuất của thƣơng hiệu ngân hàng phƣơng tiện truyền thông đại chúng/quảng cáo Sự đa dạng linh hoạt của sản phẩm tiền gửi 7- Anh/Chi/Cô/Chú có thực tất giao dich Ngân hàng? Có Khơng Phần lớn 8- Ngồi gửi tiền, Anh/Chi/Cơ/Chú có sử dụng dich vụ ngân hàng khác khơng? Rất nhiều Một vài Rất Khơng 9- Kỳ hạn gửi tiền mà Anh/Chi/Cô/Chú thường lựa chọn gì? Dƣới tháng 6-9 tháng 1-3 tháng năm 3-6 tháng Nhiều năm 10- Ngồi hình thức gửi tiền thơng thường, Anh/Chi/Cơ/Chú cịn muốn tham gia hình thức sinh lời khác Ngân hàng Trái phiếu/Cổ phiếu ngân hàng Đầu tƣ tiền tệ thông qua ngoại tệ khác (đầu tƣ song tệ, tiền gửi cấu trúc…) Mua, bán, chuyển đổi ngoại tệ Khác 11- Nếu có giá tri gia tăng kèm cho sản phẩm tiền gửi Ngân hàng, Anh/Chi/Cơ/Chú ưu tiên giá tri gia tăng nhất? Quà tặng vật Thẻ toán dịch vụ ngân hàng khác Tham gia dự thƣởng may mắn Khác Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị/Cơ/Chú giúp tơi hồn thành Bản điều tra này./ Phụ lục PHÂN TÍCH KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Ý KIẾN CỦA KHCN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG I Mục đích: Thu thập ý kiến của khách hàng cá nhân đối với hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng, từ làm rõ sớ vấn đề nhƣ: Khách hàng quan tâm tới kênh đầu tƣ thời kỳ khủng hoảng? Khách hàng cân nhắc loại hình ngân hàng để gửi tiền nhƣ nào? Những tiêu chí khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng để gửi tiền? Mục đích khách hàng gửi tiền tại ngân hàng gì? Ngồi lãi suất, khách hàng còn mong muốn nhận đƣợc GTGT từ ngân hàng? AI Phân tích mẫu điều tra: + Đối tượng điều tra: nhóm đới tƣợng đƣợc đánh giá thƣờng xuyên có nguồn tiền nhàn rỗi dễ dàng tiếp cận với kênh đầu tƣ đơn giản (trong gửi tiết kiệm tại ngân hàng đƣợc cho kênh đầu tƣ đơn giản nhất) Cuộc điều tra tập trung nhóm đới tƣợng sau: (1) Cơng chức nhà nƣớc; (2) Nhân viên doanh nghiệp (bao gồm quản lý cấp trung, quản lý cấp sở nhân viên thừa hành); (3) Lao động từ (bao gồm chủ cửa hàng kinh doanh nhỏ lẻ); (4) Đới tƣợng hƣu trí + Địa bàn điều tra: khu vực Hà Nội + Số lượng mẫu: 1.000 mẫu, đƣợc phân bở đều cho nhóm đới tƣợng + Thời điểm thực hiện: Tháng 2-4/2013 III Sử dụng Bảng câu hỏi để phân tích kết điều tra: Mục đích Câu Ghi chú: Các câu hỏi khác Bảng hỏi không sử dụng trực tiếp để phân tích cho mục đích trên, song có tác dụng định hướng cho việc phát triển hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng, đồng thời hội bán chéo sản phẩm Ngân hàng cho khách hàng Để tập trung phân tích vào vấn đề điều tra, tác giả khơng trình bày kết phân tích phần bổ sung luận văn IV Kết phân tích Các kênh đầu tƣ đƣợc khách hàng quan tâm thời kỳ khủng hoảng Kết tổng hợp bảng hỏi nhƣ sau: Hình thức đầ tƣ/Nhóm đố tƣợng Gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Chứng khoán Bất động sản Vàng, ngoại tệ Khác Tổng Biểu đồ thể tƣơng quan hình thức đầu tƣ nhƣ sau: 96.4 Tỷ lệ % Gửi tiết kiệm Ngân hàng Nhận xét:Nhƣ vậy, kênh đầu tƣ cách gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng kênh đƣợc quan tâm lựa chọn nhiều thời kỳ khủng hoảng kinh tế nhƣ Các loại hình ngân hàng khách hàng cân nhắc gửi tiền Tổng hợp kết trả lời: Loại hình NH/Nhóm đ tƣợng NHTM nhà nƣớc NH TMCP khác NH/Chi nhánh NH nƣớc Tổ chức tiết kiệm khác Tổng Tƣơng quan đối tƣợng nhƣ sau: 90 66.3 Tỷ lệ % 18.9 NHTM nhà nƣớc NH TMCP khác NH/Chi nhánh Nhận xét: Khách hàng lựa chọn hình thức NHTM nhà nƣớc NHTM cổ phần nhiều Nguyên nhân: mạng lƣới ngân hàng trải rộng nƣớc Trong đó, có nhiều khách hàng đa dạng hóa danh mục đầu tƣ của cách chia nhỏ sớ tiền tích lũy gửi tại sớ ngân hàng khác Hai hình thức đƣợc ngƣời gửi tiền quan tâm có lãi suất cao đƣợc cho an tồn hình thức khác Số khách hàng gửi tiết kiệm tại NH/Chi nhánh NH nƣớc ngồi đa sớ nhằm mục đích tốn cho số chủ thể kinh tế, đầu tƣ ngoại tệ, chứng minh tài du học, thƣờng xun chuyển tiền nƣớc ngồi Sớ khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền qua tở chức tiết kiệm khác khơng nhiều Đây quỹ góp chung (chơi hụi), bảo hiểm nhân thọ, hình thức gửi định kỳ khác…song hình thức khơng phở biến Những tiêu chí khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Kết tởng hợp sớ liệu nhƣ sau: Tiêu chí/Nhóm đối tƣợng Lãi suất Danh tiếng NH CS khuyến mại Ƣu địa lý Loại hình NH Qua giới thiệu Tần suất quảng cáo Ƣu sản phẩm Tổng Tƣơng quan yếu tố đƣợc lựa chọn: 94.4 97.4 76.7 53.1 Lãi suất Danh 60.3 tiếng NH Nhận xét: Nhƣ vậy, yếu tố đƣợc khách hàng quan tâm nhiều lựa chọn ngân hàng để gửi tiền là: lãi suất, danh tiếng/uy tín của ngân hàng ƣu địa lý Điều đặt cho ngân hàng thách thức để cạnh tranh đƣợc với nhau: + Đƣa mức lãi suất cạnh tranh + Tạo dựng tên t̉i uy tín + Phát triển mạng lƣới Chi nhánh/PGD thuận tiện Ngoài ra, xét tới số nguyên nhân khiến khách hàng thay đổi ngân hàng gửi tiết kiệm nhƣ sau: Tiêu chí/Nhóm đối tƣợng Lãi suất không canh tranh Chất lƣợng DV yếu Sản phẩm nghèo nàn Nhân yếu Dƣ luận về NH xấu Khác Tởng Cụ thể hóa sơ đồ nhƣ sau: 92.9 82 72.5 45.1 43.6 Tỷ lệ % Lãi suất không canh tranh Nhận xét:Nhƣ vậy, để giảm đƣợc áp lực cạnh tranh tạo sức hút đới với khách hàng, Ngân hàng cần tránh có dƣ luận xấu thị trƣờng, cải thiện chất lƣợng dịch vụ, đƣa mức lãi suất cạnh tranh; đồng thời xây dựng sản phẩm linh hoạt/đa dàng đào tạo nhân cách chuyên nghiệp, Mục đích khách hàng gửi tiền Ngân hàng Kết tổng hợp số liệu: Tiêu chí/Nhóm đối tƣợng Hƣởng lãi suất Đảm bảo an tồn cho nguồn tiền gửi Thanh toán phi tiền mặt Khác Tổng Tƣơng quan yếu tố nhƣ sau: 89.3 77 Tỷ lệ % Hƣởng lãi suấtĐảm bảo an Nhận xét:Nhƣ vậy, mục đích gửi tiết kiệm tại Ngân hàng của đối tƣợng đƣợc hỏi là: hƣởng lãi suất đảm bảo an toàn cho nguồn tiền gửi Đây gợi ý để ngân hàng đƣa sách sản phẩm hợp lý tìm cách củng cớ niềm tin nơi khách hàng Những giá tri gia tăng khách hàng muốn nhận đƣợc ngồi lãi suất Tiêu chí/Nhóm đối tƣợng Q tặng vật Thẻ DV tiện ích khác Dự thƣởng may mắn Khác Tổng Tƣơng quan lựa chọn nhƣ sau: 46.5 39.2 Tỷ lệ % 12.6 Quà tặng vậ t Nhận xét: Nhƣ vậy, lãi suất tiền gửi, GTGT mà khách hàng mong muốn đƣợc nhận nhiều Quà tặng hội tham gia dự thƣởng may mắn Đây đều phần quà hội nhỏ nhƣng có ý nghĩa lớn việc tạo tâm lý thoải mái hài lòng của khách hàng ... khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chương Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chƣơng1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN... Thế huy động vốn cách hiệu quả? Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM gì?  Thực trạng hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội thời gian qua nào?  Ngân hàng TMCP. .. hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội  Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội