Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh kỳ đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ THỊ TRÀ GIANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ THỊ TRÀ GIAN G NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN PHƯỚC KINH KHA TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 TĨM TẮT Từ trước đến nay, cấp tín dụng ln xem hoạt động kinh doanh cốt lõi, đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, đó, để đảm bảo mục tiêu lợi nhuận, ngân hàng cần phải trọng đến việc nâng cao chất lượng Chất lượng tín dụng ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng thương mại dần ý thức việc kiểm sốt q trình cấp tín dụng, song cịn xem nhẹ số yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, gây bất lợi cho ngân hàng Do đó, luận văn thực nhằm yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Kỳ Đồng (Vietcombank Kỳ Đồng) đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Bằng việc sử dụng phương pháp thống kê mô tả, tác giả tiến hành nghiên cứu quy mô, cấu dư nợ, thu nhập từ hoạt động tín dụng, thực trạng cơng tác tín dụng Vietcombank Kỳ Đồng giai đoạn 2014 - 2018, từ nhận định tồn yếu đề giải pháp nâng cao Kết nghiên cứu cho thấy, chất lượng tín dụng Vietcombank Kỳ Đồng tốt, hoạt động có hiệu cao giai đoạn nghiên cứu Tuy nhiên, chất lượng tín dụng có xu hướng giảm nhẹ kể từ năm 2017, phát sinh nợ hạn khách hàng doanh nghiệp Tác giả nguyên nhân phát sinh nợ q hạn, chất lượng tín dụng giảm có số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Kỳ Đồng Tóm lại, luận văn có đóng góp cao mặt thực tiễn chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng nói chung cơng tác cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2019 Người thực luận văn Hồ Thị Trà Giang LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM hỗ trợ, giúp đỡ trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành Tài - Ngân hàng, sở tảng để thực luận văn áp dụng vào thực tiễn công việc Đặc biệt, tơi chân thành tri ân vai trị định hướng khoa học TS Nguyễn Phước Kinh Kha, giúp tơi hình thành ý tưởng nghiên cứu dìu dắt tơi giai đoạn suốt q trình nghiên cứu để hồn thiện luận văn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Kỳ Đồng” Tôi chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh/chị Lãnh đạo phòng đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Kỳ Đồng tạo điều kiện thuận lợi công tác, đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho tơi q trình thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè ln động viên, chia sẻ tiếp thêm nguồn lực cho để hoàn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ Q Thầy Cơ, đồng nghiệp bạn học viên Tôi chân thành cảm ơn Tp Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2019 Người thực luận văn Hồ Thị Trà Giang MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH .iii PHẦN MỞ ĐẦU iv CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.1 Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 15 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng, tín dụng doanh nghiệp 15 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp 16 1.1.3 Điều kiện tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 19 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 25 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại nước Việt Nam 31 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại khu vực Châu Á .31 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 32 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 33 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Kỳ Đồng 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN KỲ ĐỒNG 37 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Kỳ Đồng 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động 39 2.1.3 Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2018 41 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - CN Kỳ Đồng 46 2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp theo tiêu đo lường 46 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp theo khảo sát .55 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những điểm hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN KỲ ĐỒNG 72 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng 72 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng 73 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng 77 3.2.1 Xây dựng sách quy trình tín dụng doanh nghiệp phù hợp 77 3.2.2 Hoàn thiện sở hạ tầng trang thiết bị công nghệ, hệ thống thông tin 79 3.2.3 Đa dạng hóa phương pháp thu thập xử lý thông tin 79 3.2.4 Nâng cao nhận thức, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ đạo đức cho cán tín dụng doanh nghiệp 80 3.2.5 Tăng cường thu hồi khoản nợ xấu/nợ hạn, nâng cao chất lượng tài sản 80 3.2.6 Cơ cấu lại danh mục tín dụng doanh nghiệp, giảm mức độ tập trung kiểm soát tỷ lệ nợ trung dài hạn 81 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Phụ lục I: 90 Phụ lục II: 91 Phụ lục III: 92 Phụ lục IV: 94 Phụ lục V: 96 Phụ lục VI: 103 Phụ lục VII: 104 95 96 Phụ lục V: PHIẾU KHẢO SÁT CHÍNH THỨC Về đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhân tố tác động Vietcombank Kỳ Đồng Đối với cán tín dụng trực tiếp làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp Số phiếu:…… Tôi tiến hành nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Kỳ Đồng” Nhằm mục đích khảo sát thu thập số liệu phục vụ cho đề tài nghiên cứu Kết khảo sát giúp cho việc đánh giá khách quan mức độ tác động nhân tố đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng, từ đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam Câu trả lời Anh/ Chị quan trọng để Tơi thu thập liệu tin cậy xác cao Kính chúc Anh/ Chị sức khỏe thành cơng! PHẦN KHẢO SÁT THƠNG TIN Đánh dấu (X) vào vuông đặt trước thông tin phù hợp với Anh/Chị Họ tên: Tuổi:  Dưới 30 tuổi Trình độ học vấn:  Thâm niên công tác: Chức vụ:  Chuyên viên thẩm định  Chuyên viên quản lý nợ Trên đại học    Dưới năm Quản lý thẩm định  Lãnh đạo phòng Ban giám đốc PHẦN KHẢO SÁT Ý KIẾN 97 Phần xin mời Anh/Chị lựa chọn phương án từ đến tương ứng với đánh giá Anh/Chị nhận định đưa Trong mức độ đánh sau: (1) Hồn tồn khơng đồng ý (4) Đồng ý Phần A: Câu hỏi điều tra mức độ đồng ý cán tín dụng ngân hàng thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng Mức điểm đánh giá Câu hỏi khảo sát Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng tốt Nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng có an tồn cao Diễn biến nợ xấu ngân hàng giới hạn cho phép Vietcombank Kỳ Đồng kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng doanh nghiệp Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp mức cao Thu nhập lãi ròng từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp mức cao 98 Lãi suất cho vay doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng ưu đãi Phần B: Câu hỏi điều tra mức độ đồng ý cán tín dụng ngân hàng nhân tố tác động đến thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng Nhân tố 1.Chính sách dụng Quy trình tín dụng tín 99 Chấ lượng nhâ 100 Kết chất lượng nhân thông báo cụ thể, chi tiết tới thân nhân viên Nhân quản lý có trình độ quản lý tốt Nhân quản lý có kiến thức kinh nghiệm tốt Nhân quản lý có sáng kiến Năng lực quản trị hiệu công tác điều hành quản lý Nhân quản lý dành nhiều quan tâm tới việc cải thiện chất lượng tín dụng Những định nhà quản lý ngắn hạn trung hạn cho thấy xác cao Trang thiết bị, máy tính, máy chủ đại Hệ thống quản lý nội ngân hàng đại Trang Phần mềm quản lý đánh giá tín dụng hoạt thiết bị cơng động cách tin cậy an toàn nghệ Mỗi nhân viên dễ dàng tiếp cận khai thác thơng tin tín dụng khách hàng Thơng tin khách hàng quản lý cách khoa học 101 Nguồ thơng tin tra kiểm Kiểm v số nội Thiện chí lực khác 102 hàng doanh nghiệp Phần B: Ý kiến cá nhân Anh/Chị việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng Anh/Chị vui lòng cho biết số ý kiến đóng góp cá nhân việc nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Kỳ Đồng giai đoạn từ đến năm 2020 Xin cảm ơn Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát 103 Phụ lục VI: Câu hỏi khảo sát Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng tốt Nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng có an tồn cao Diễn biến nợ xấu ngân hàng giới hạn cho phép Vietcombank Kỳ Đồng kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng doanh nghiệp Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp mức cao Thu nhập lãi rịng từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp mức cao Lãi suất cho vay doanh nghiệp Vietcombank Kỳ Đồng ưu đãi 104 Phụ lục VII: Nhân tố 1.Chính sách dụng Quy trình tín dụng C lượng n 105 Năng lực quản trị thiết bị công nghệ Trang 106 Ng thông tin K tra kiểm nội Thiện chí lực kh hàng nghiệp ... hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. .. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng 72 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng ... NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ THỊ TRÀ GIAN G NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ