Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o PHẠM THỊ ÁNH HỒNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o PHẠM THỊ ÁNH HỒNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ THÁI HÀ Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết đƣa luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Ánh Hồng LỜI CẢM ƠN Qua năm tháng học tập chƣơng trình đào tạo sau đại học, Tôi đƣợc trang bị kiến thức vô quý báu, làm hành trang bƣớc vào sống q trình cơng tác Nhân dịp hồn thành luận văn, xin gửi gắm lời biết ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho tơi nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian theo học lớp Tài ngân hàng 3, niên khóa 2015-2017 Xin cảm ơn chân thành đến PGS.TS Trần Thị Thái Hà tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Trân trọng! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thị Ánh Hồng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iv MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Câu hỏi nghiên cứu .2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài luận văn .3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu nƣớc ngồi 1.1.2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu nƣớc 1.2 Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 10 1.3 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM .12 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .12 1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .17 1.4 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 20 1.4.1 Sự cần thiết 20 1.4.2 Các tiêu chí đánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .27 1.5.1 Các nhân tố chủ quan (bên ngân hàng) 27 1.5.2 Các nhân tố khách quan 30 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ 33 LUẬN VĂN 33 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu .33 2.1.1 Phƣơng pháp phân tích 33 2.1.2 Phƣơng pháp tổng hợp 33 2.1.3 Phƣơng pháp so sánh .33 2.1.4 Phƣơng pháp, thống kê mô tả 34 2.1.5 Phƣơng pháp thu thập liệu 35 2.1.6 Phƣơng pháp tổng hợp xử lý số liệu 35 2.2 Thiết kế nghiên cứu 36 2.2.1 Quy trình nghiên cứu .36 2.2.2 Thiết kế nghiên cứu 36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 38 3.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây .38 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây .38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 42 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây .46 3.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 58 3.2.1 Hệ thống sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây .58 3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 59 3.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây .68 3.3.1 Kết đạt đƣợc 68 3.3.2 Một số hạn chế 69 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 73 CHƢƠNG 82 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 82 VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 82 4.1 Định hƣớng, mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây 82 4.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 82 4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2020 .82 4.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây 84 4.2.1 Đơn giản hóa thủ tục hành thực nghiệp vụ cho vay tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn tín dụng 84 4.2.2 Nâng cao lực quản trị cán quản lý chất lƣợng đội ngũ nhân viên 87 4.2.3 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 89 4.2.4 Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay khách hàng cá nhân để vốn vay đƣợc an toàn 91 4.2.5 Phát triển kênh phân phối thu hút đối tƣợng khách hàng cá nhân 94 4.2.6 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng 97 4.2.7 Thƣờng xuyên phân loại nợ cá nhân tiêu dùng, hộ sản xuất kinh doanh để phòng ngừa rủi ro 98 4.3 Một số kiến nghị 100 4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 100 4.3.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội 101 4.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 102 KẾT LUẬN .104 TÀI LIỆU THAM KHẢO .105 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng HĐTD Hoạt động tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 10 Bảng 3.8 11 Bảng 3.9 Nội dung So sánh khác cho vay tiêu dùng kinh doanh KHCN So sánh khác cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân cho vay doanh nghiệp Kết hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây Giai đoạn 2012 - 2016 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng Agribank Hà Tây năm 2012 – 2016 Dƣ nợ Agribank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 Tình hình hoạt động dịch vụ Agribank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 Kết kinh doanh Agribank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Hà Tây giai đoạn 2014-2016 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Hà Tây giai đoạn 2014-2016 Bảng 3.8: Dƣ nợ cho vay KHCN Agribank Hà Trang 16 17 46 50 53 55 56 59 61 Tây giai đoạn 2012 -2016 62 Số lƣợng khách hàng vay vốn 66 ii đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào lực ý thức chủ quan cán tín dụng, phải nâng cao phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp cho cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng , xác định có cần hay không cần phải thực đảm bảo tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay Ngân hàng làm thủ tục hồ sơ cho vay, hƣớng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản đảm bảo phƣơng án mà hộ đầu tƣ, hộ có đủ điều kiện nhanh chóng hồn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để đảm bảo tiến hành sản xuất theo thời vụ Sau cho vay, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi, giám sát trình sản xuất, kinh doanh khách hàng xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nhƣ để có sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng không trả đƣợc nợ Các bƣớc thẩm định phải đƣợc thực nhƣ sau: Bƣớc 1: Điều tra, thu thập, tổng hợp, kiểm tra thông tin khách hàng phƣơng án vay vốn CBTD phải thực tế gia đình, nơi SXKD khách hàng để tìm hiểu, thu thập thơng tin Bƣớc 2: Phân tích thẩm định điều kiện vay vốn liên quan - Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng - Thẩm định mục đích vay vốn - Thẩm định khả năng, lực tài khách hàng - Thẩm định tính khả thi có hiệu dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ - Thẩm định tài sản đảm bảo 92 Bƣớc 3: Lập báo cáo thẩm định cho vay - Tập hợp nội dung thẩm định lập báo cáo thẩm định cho vay - Nếu khoản vay vƣợt mức phán chuyển lên ngân hàng cấp Mức phán đƣợc quy định cho thời kỳ định Đặc thù cho vay cá nhân, hộ gia đình, cá thể khách hàng nhỏ lẻ, vốn vay thấp, quản lí đa dạng phức tạp nhƣng độ rủi ro vỡ nợ lại thấp khối doanh nghiệp lớn Do việc thẩm dịnh dự án cho vay đơn giản so với doanh nghiệp lớn chuyên sản xuất kinh doanh Để thẩm định tƣ cách pháp nhân đơn vị vay vốn cần giấy tờ bƣớc kiểm tra đơn giản nhƣng bắt buộc để bảo đảm an toàn cho khoản vay: CMT, hộ khẩu, giấy xác nhận cơng tác, tình hình thu nhập… khách hàng Các giấy tờ chứng minh tƣ cách hộ gia đình, cá nhân hoạt động theo lĩnh vực mà luật pháp cho phép, trực thuộc tổ chức đồn thể phù hợp, vốn vay Ngân hàng đƣợc sử dụng đối tƣợng, mức độ rủi ro đƣợc hạn chế - Phân tích mục đích tiêu dùng cá nhân, hiệu sinh lời hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Vấn đề quan tâm đầu tƣ tín dụng hiệu tiêu dùng sinh lợi hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn quan trọng để trả nợ Ngân hàng Do trƣớc định cho vay, cán tín dụng phải nắm rõ nguồn trả nợ tƣơng lai khách hàng Để đánh giá khả sinh lời hoạt động sản xuất kinh doanh, cần sử dụng hai tiêu sau: 1.Tỷ suất lợi nhuận: Chỉ tiêu cho biết đồng doanh thu tạo đồng lợi nhuận sau thuế Tỷ suất lợi nhuận doanh thu = Lợi tức sau thuế Doanh thu 93 X 100 Hệ số quay vòng tài sản: Hệ số quay vòng tài sản = Doanh thu Tổng tài sản bình quân X 100 Hệ số cao khách hàng sử dụng tài sản hiệu Tuy nhiên đánh giá hai tiêu phải kết hợp xem xét chất ngành kinh doanh kết có tính thuyết phục cao - Phân tích tình hình khả tốn Là khả đáp ứng nhu cầu toán cá nhân, hộ sản xuất nguồn chi tiêu, cung cấp nguyên vật liệu, đối tác kinh doanh, khả trả nợ ngân hàng lịch… - Đánh giá mục đích tiêu dùng, tính khả thi dự án kinh doanh : Khả hoàn trả nợ vay đầy đủ, hạn phụ thuộc vào mục đích tiêu dùng kết dự án kinh doanh Chính đánh giá tính khả thi dự án SXKD, mục đích sử dụng vốn vay hiệu việc làm thiếu đƣợc Ngân hàng trƣớc đƣa định bỏ vốn đầu tƣ Song song với việc thẩm định dự án, việc trọng đến tƣ cách ngƣời vay, khả tài nhƣ tài sản chấp mà ngân hàng làm điều cần thiết Tuy không tiêu quan trọng để xác định cho vay nhƣng tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc ngƣời vay phải có trách nhiệm dự án sản xuất kinh doanh nhƣ việc trả nợ ngân hàng hạn 4.2.5 Phát triển kênh phân phối thu hút đối tượng khách hàng cá nhân Trong trình hình thành phát triển, Agribank Hà Tây đƣợc biết đến nhƣ thƣơng hiệu mạnh lĩnh vực tín dụng: tín dụng đầu tƣ xây dựng tài trợ dự án Trong lĩnh vực cho vay KHCN, Agrbibank Hà Tây 94 định hƣớng tập trung cho lĩnh vực cho vay KHCN nhƣng chƣa khai thác đƣợc thị trƣờng tiềm này, nên khách hàng cá nhân thấp kênh phân phối thiếu hiệu Trong đó, kênh phân phối quan trọng công tác phát triển, mở rộng thị phần thơng qua kênh phân phối nhƣ “chân rết” mà ngân hàng đƣa sản phẩm, dịch vụ mình, lĩnh vực cho vay KHCN đến đối tƣợng khách hàng, đặc biệt khách hàng khơng có điều kiện đến ngân hàng giao dịch, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trƣờng ngân hàng Mục tiêu trƣớc mắt Agribank Hà Tây mở rộng phát triển khách hàng mới, phấn đấu tăng số lƣợng khách hàng, ƣu tiên tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể, cá nhân hộ gia đình Bên cạnh đó, cần mở rộng kênh phân phối, phấn đấu trở thành chi nhánh có thị phần quy mơ ngân hàng cho vay KHCN đứng đầu địa bàn Hà Nội, nằm nhóm chi nhánh có quy mơ lớn địa bàn hoạt động cho vay KHCN Đầu tiên, Agribank Hà Tây cần xây dựng kênh phân phối truyền thống, bao gồm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hình thành trung tâm dịch vụ tài cá nhân trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thoả mãn nhu cầu đa dạng tài Ngồi ra, kênh phân phối đƣợc mở rộng thông qua hoạt động cụ thể sau: - Phát triển hoạt động tín dụng qua kênh phân phối ngân hàng điện tử E – Banking với dịch vụ điển hình nhƣ Internet – Banking, Mobile – Banking, ATM,v.v…Đây kênh phân phối đặc biệt thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN, góp phần giảm thiểu chi phí, thời gian mà lại tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử thông qua hoạt động giới thiệu, marketing đến khách hàng tận dụng 95 hội hợp tác với tổ chức khác để tăng khả liên kết bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Xây dựng cổng toán điện tử (liên minh liên kết với đối tác) để phục vụ thƣơng mại điện tử Song song với việc phát triển kênh phân phối, Agribank Hà Tây cần tăng cƣờng tìm kiếm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN chi nhánh Trƣớc tiên chi nhánh cần chủ động cung ứng thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh giúp khách hàng có nhìn tổng thể tăng lịng tin chi nhánh Đồng thời cần tăng cƣờng truyền tải thông tin tới đông đảo quần chúng sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN nhƣ lợi ích mà sản phẩm mang lại Để làm tốt vấn đề chi nhánh cần phân khúc thị trƣờng để xác định cấu thị trƣờng hợp lý phù hợp từ giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp tới đối tƣợng khách hàng Trong thời đại nay, khơng cịn trƣờng hợp ngân hàng lựa chọn khách hàng, mà khách hàng lựa chọn ngân hàng, nên với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác, chi nhánh cần tích cực tìm kiếm, tiếp cận, giới thiệu cung ứng sản phẩm cho vay KHCN khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua kênh phân phối Chi nhánh Ngồi ra, Chi nhánh tìm khách hàng qua trung gian nhƣ: showroom ô tô, xe máy, sàn giao dịch bất động sản, siêu thị, shop bán hàng để cung ứng dịch vụ Tìm kiếm khách hàng thông qua đối tác: ký hợp đồng hợp tác với dự án nhà chung cƣ, nhà thầu, công ty xây dựng kinh doanh bất động sản để nắm bắt lƣợng khách hàng có nhu cầu mua nhà thông qua giới thiệu đối tác Với việc thực giải pháp trên, khách hàng có nhu cầu mua nhà thông qua giới thiệu đối tác thầu Dịch vụ ngân hàng tích hợp hƣớng đến đƣợc cung cấp thông qua đa kênh phân phối, tập trung đẩy mạnh phát triển kênh phân phối mới, đại, tăng thêm tiện ích cho khách hàng Cùng với việc đẩy mạnh 96 công tác tiếp thị, quảng bá thu hút khách hàng hộ kinh doanh cá thể, cá nhân, hộ gia đình đến giao dịch Chi nhánh, Agribank Hà Tây thu hút thêm nhiều đối tƣợng khách hàng, qua mở rộng khách hàng cá nhân, góp phần tăng tỷ lệ dƣ nợ tín dụng bán lẻ theo định hƣớng phát triển chi nhánh giai đoạn 2015 -2020 4.2.6 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Trong thời đại khách hàng lựa chọn ngân hàng nhƣ cơng tác chăm sóc khách hàng đƣợc đặc biệt quan tâm, lẽ, khách hàng ngƣời có quyền định nơi sử dụng dịch vụ mình, thế, ảnh hƣởng trực tiếp đến doanh số, khả phát triển lợi nhuận ngân hàng Để có đƣợc dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt nhất, Agribank Hà Tây cần thoả mãn nhu cầu mong đợi khách hàng, phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn đƣợc phục vụ làm việc cần thiết để giữ khách hàng có Những biện pháp cụ thể nhƣ sau: - Xây dựng chiến lƣợc chăm sóc khách hàng phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh thời kỳ Agribank Hà Tây Xây dựng chiến lƣợc không hƣớng tới khách hàng mới, khách hàng tiềm mà cịn chăm sóc quan tâm đến khác hàng cũ - Có kế hoạch sâu sát với đối tƣợng khách hàng nhƣ: khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thơng… để có chế độ chăm sóc phù hợp,đặc biệt dịp lễ, tết, sinh nhật.Ngoài phƣơng pháp chăm sóc trực tiếp cịn phải có phƣơng pháp chăm sóc gián tiếp thơng qua phƣơng tiện thơng tin để kịp thời thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng khách hàng cảm thấy hài long, đƣợc quan tâm chu đáo - Xây dựng Bộ phận chăm sóc khách hàng bản, chuyên nghiệp với nhân đáp ứng đƣợc yêu cầu Nhân viên chăm sóc khách hàng ngồi 97 ngoại hình ƣa nhìn, trình độ hiểu biết, ngoại ngữ… cần phải có khiếu giao tiếp, biết lắng nghe, tạo thân thiện nồng ấm giao tiếp với khách hàng trực tiếp hay gián tiếp Chăm sóc khách hàng vũ khí cạnh tranh ngân hàng, ln ln yêu cầu cần thiết, mắt xích quan trọng hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác phát triển tín dụng bán lẻ nói riêng Với giải pháp nhƣ Agribank Hà Tây không giữ đƣợc khách hàng mà phát triển thêm thị phần, tránh lôi kéo ngân hàng khác địa bàn ngày khẳng định thƣơng hiệu uy tín, đại chất lƣợng 4.2.7 Thường xuyên phân loại nợ cá nhân tiêu dùng, hộ sản xuất kinh doanh để phòng ngừa rủi ro Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, tƣợng phát sinh nợ hạn xảy tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan đơn vị, cá nhân vay vốn Cho vay cá nhân tiêu dùng, hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trƣờng nơng phẩm khơng ổn định nên cịn nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu nhập, xử lý thơng tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đƣợc nợ, vừa khơng gây khó khăn cho mục đích tiêu dùng, hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, đồng thời giữ đƣợc mối quan hệ tốt ngân hàng với cá nhân, hộ sản xuất Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chƣa có khả trả nợ ngân hàng Trong trƣờng hợp hộ sản xuất thực cần thêm vốn có mang lại hiệu Lúc ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lƣỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm khơng có cho vay sau phát tiền vay cán tín 98 dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hố Đối với hộ sản xuất có hàng hố ứ đọng chƣa bán đƣợc ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hố giúp hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hố phải có phẩm chất tốt Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ ngân hàng ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phƣơng xử lý thật nghiêm khắc để làm gƣơng cho ngƣời khác Đồng thời nợ thời hạn ngân hàng viên thực phân tích thực trạng dƣ nợ cách thƣờng xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ q hạn đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định đƣợc CBTD có vấn đề, mức độ nợ hạn, nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm, đơn vị trọng điểm Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn phần để phân tích đạo phần cụ thể nhƣ sau: + Thứ nhất: Nợ hạn, tổ chức phân tích đối tƣợng phân bốn loại: Loại thu đƣợc ngay, loại thu dần phần, loại khó thu, loại khơng có khả thu, từ xác rõ ngun nhân, nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp + Thứ hai: Nợ đến hạn, từ ngày 01 đến 10 tháng trƣớc, tổ chức in từ máy vi tính nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho CBTD Từ ngày 10 đến 25 CBTD công tác địa bàn kết hợp thâm nhập khách hàng có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng đến hạn tháng sau, từ có biện pháp cụ thể, khách hàng có khó khăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp giúp đỡ, tháo gỡ, xử lý kịp thời Làm tốt phần hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh 99 + Thứ ba: Nợ chƣa đến hạn, thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra sau vay Theo đề cƣơng ngân hàng cấp trên, theo chƣơng trình Ban Giám Đốc, theo quy trình nghiệp vụ kế hoạch kiểm tra đột xuất Ban Giám Đốc Nội dung kiểm tra tiền vay có đƣợc sử dụng mục đích xin vay hay khơng, số lƣợng, giá trị vật tƣ tƣơng đƣơng làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp, chế tài tín dụng, sở giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng + Thứ tƣ: Cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tƣợng xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn cho vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dƣ nợ với chất lƣợng lành mạnh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ƣu đãi NHNo &PTNT theo thời vụ NHNo & PTNT Việt Nam lĩnh vực hoạt động chủ yếu nông nghiệp nông thôn mà đặc trƣng quan trọng sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ cao Khi đến mùa vụ nhu cầu vay vốn hộ tăng nhanh khả NHNo & PTNT có hạn nên khơng thể huy động vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn họ, để nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách cho vay chiết khấu lãi suất ƣu đãi với NHNo & PTNT Việt Nam cụ thể mặt sau : - Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho NHNo &PTNT cho vay với mức lãi suất mà cá nhân, hộ gia đình chấp nhận đƣợc - Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để phù hợp với mục đích tiêu dùng, hoạt động sản xuất, kinh doanh cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 100 - Các khoản cho vay chiết khấu cần đƣợc thực cách nhanh chóng, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân vay vốn kịp thời Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục tăng cƣờng tra, kiểm tra kiểm soát ngân hàng thƣơng mại để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, việc tra đòi hỏi phải quy định đề 4.3.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh đƣợc cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng Thứ hai: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cƣ, khu đô thị, vùng giải tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện khách hàng cá nhân, hộ gia đình tiêu dùng, sản xuất kinh doanh đƣợc ổn định đảm bảo đầu tƣ lâu dài Thứ ba: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng đƣợc tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tƣ nƣớc vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phƣơng, thu hút đầu tƣ nƣớc Tạo điều kiện cho NHNo&PTNT tiếp cận để tƣ vấn nghiên cứu đầu tƣ tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang tính tập trung, chuyên canh dành cho hộ SXKD quyền thành phố bảo trợ ủng hộ Thứ tƣ: Chỉ đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí Thứ năm: Có chủ trƣơng sách khuyến khích kinh tế cá nhân, hộ gia đình tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phƣơng nhƣ: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 101 4.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân hệ thống NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT Hà Tây nói riêng trƣớc hết NHNo & PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ƣu đãi cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt hộ sản xuất nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Quy trình, thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng, nhƣng phải theo quy trình định để đảm bảo chất lƣợng tín dụng, khách hàng NHNo & PTNT chủ yếu nơng dân với trình độ dân trí cịn nhiều hạn chế NHNo & PTNT Việt Nam cần ban hành quy định cụ thể hoá việc trích lập quỹ dự phịng xử lý rủi ro chi nhánh sở rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hƣởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hƣởng rộng lớn làm cho nguy vốn ngân hàng cao Vì vậy, việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro sử dụng quỹ nhƣ có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam cần mở rộng hình thức huy động vốn nơng thơn nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ khơng nhiều nhu cầu vốn cao Để từ có nguồn vốn phục vụ vay cá nhân, hộ gia đình Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam cần tạ hình thức cho vay mới, tạo chế lãi suất ƣu tiên với cá nhân, hộ gia đình nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vì vậy, vấn đề tạo nguồn vốn kinh doanh, điều hoà vốn cần đƣợc đẩy mạnh có hiệu Đồng thời cần tăng cƣờng tìm kiếm khai thác nguồn vốn uỷ thác tổ chức, 102 phủ Có nhƣ Ngân hàng có nguồn vốn để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vay vốn khách hàng cá nhân Có kế hoạch tài trợ đào tạo kiến thức quản lý, kiến thức ngành, kiến thức thị trƣờng, mở lớp tập huấn tiếp thị Ma rketing Để đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra quy định cụ thể đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, phải thực quy chế tín dụng chung Ngân hàng Nhà nƣớc Theo quy định hành, hộ nông dân đƣợc giao đất sử dụng lâu dài, vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế ngƣời vay khơng hồn trả nợ tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam cần tìm moị hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng nhƣ việc sản xuất hộ nông dân NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến quy chế cho vay qua tổ hội nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, hình thức cho vay cần đƣợc nhân rộng, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất đồng thời đảm bảo chất lƣợng cho vay 103 KẾT LUẬN Tại Việt Nam cho vay khách hàng cá nhân dịch vụ thực phát triển năm gần Mặc dù có nhiều rủ ro đòi hỏi kĩ thuật quản lý cao nhƣng dịch vụ có nhiều hứa hẹn phát triển Dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tƣợng khách hàng cá nhân hộ gia đình, qua thúc đẩy phát triển kinh tế Trên sở thành tựu đạt đƣợc khứ chiến lƣợc phát triển mình, Agribank Hà Tây dần khẳng định vị thị trƣờng cịn nhiều hạn chế Nghiên cứu thực trạng đƣa giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cần thiết có ý nghĩa khơng riêng Agribank Hà Tây mà giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cá nhân hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lƣợng sống Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Hà Tây, em hoàn thành đề tài: “ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” Trong trình làm bài, than gặp nhiều hạn chế kiến thức nhƣ thời gian thực nên khoá luận em khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè ngƣời quan tâm để em hồn thành tốt đề tài Cuối em xin chân thành cảm ơn cô giáo, PGS.TS Trần Thị Thái Hà tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn, tạo điều kiện cho em việc tìm hiểu vấn đề có tính lý luận nhƣ thực tiễn để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đỗ Việt Anh, 2015 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tràng An Luận văn thạc sĩ Đại học Ngoại thƣơng Edward W.Reed & Edward K.Will, 1999 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Fredric S.Mishkin, 1995 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Nguyễn Huỳnh Đức Huy, 2007 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc doanh – TP Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Phan Văn Khải, 2013 Chính sách cho vay hộ gia đình NHNNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Luận văn thạc sĩ Đại học Thƣơng Mại Nguyễn Minh Kiều, 2009 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, 2012-2016 Báo cáo tổng thể hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2012 – 2016 Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, 2012-2016 Bảng cân đối kế toán năm Hà Nội Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Văn sửa đổi, bổ sung kèm Hà Nội 10 Lê Trung Thành, 2002 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Đà Lạt 105 11 Trƣơng Quang Thông, 2010 Quản trị Ngân hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Bùi Thu Thuỷ, 2015 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Quản trị Ngân hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà Xuất Thống Kê Website 14 http://agribank.com.vn 15 http://www.sbv.gov.vn 106 ... TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 38 3.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. .. Cho vay khách hàng cá nhân gì? Tầm quan trọng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh ngân hàng? Câu 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây. .. quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây Năm 1988, Ngân