Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ THU TRANG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN: TS LÊ THỊ KIM NGA HÀ NỘI, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, tƣ liệu đƣợc sử dụng từ nhiều nguồn tƣ liệu đáng tin cậy kết khảo sát riêng tơi Nếu có điều sai sót, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 14 tháng 09 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.Các loại hoạt động chủ yếu nhằm tăng cƣờng huy động vốn NHTM 20 1.3.Kinh nghiệm tăng cƣờng huy động vốn số NHTM 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY (AGRIBANK HÀ TÂY) 33 2.1 Tổng quan Agribank Hà Tây 33 2.2 Phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây giai đoạn 2014 – 2016 .40 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank – Chi nhánh Hà Tây 44 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 53 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động huy động vốn Agribank Hà tây năm giai đoạn 2017-2020 53 3.2 Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây .54 3.3 Kiến nghị 66 KẾT LUẬN 74 THUẬT NGỮ VIẾT TĂT Agribank, NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch SPDV: Sản phẩm dịch vụ NH: Ngân hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc khơng ngừng phát triển, với đòi hỏi lƣợng vốn lớn, hoạt động tăng cƣờng huy động vốn NHTM đóng vai trò quan trọng Việt Nam gia nhập WTO, bƣớc ngoặt lớn tiến trình phát triển, bao gồm thuận lợi khó khăn Gia nhập WTO, hệ thống NHTM có điều kiện hoạt động mơi trƣờng rộng lớn hơn, có điều kiện liên kết hợp tác với NHTM nƣớc ngồi, qua tiếp cận đƣợc với khoa học công nghệ đại, học hỏi đƣợc kinh nghiệm quản lý nhƣ kinh nghiệm kinh doanh Tuy nhiên, NHTM phải đối mặt với khơng khó khăn thách thức mà hết cạnh tranh gay gắt khốc liệt với ngân hàng nƣớc thị trƣờng Việt nam với khả nguồn nội lực dồi dào, kinh nghiệm hoạt động dày dặn chế thị trƣờng chất lƣợng dịch vụ cao Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây cờ đầu việc huy động vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn Tổng lƣợng vốn huy động đơn vị không ngừng đƣợc tăng lên, đến thời điểm 31 tháng 12 năm 2016, chi nhánh huy động đƣợc 30.368 tỷ Đây thành công lớn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại địa bàn ngày gay gắt, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây phải đối mặt với khó khăn thách thức thực mặt trận huy động nguồn vốn, nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho nhân dân, thực nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nƣớc giao phó Nhận thức đƣợc vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, lựa chọn đề tài nghiên cứu “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây” làm đề tài Luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu đề tài Tác giả tham khảo số viết học giả diễn đàn kinh tế, tạp chí khoa học, số nguồn tài liệu, giáo trình trƣờng Đại học Ngân hàng thƣơng mại: - Giáo trình “Ngân hàng thương mạị” PGS.TS Phan Thị Thu Hà xuất năm 2013 Nội dung đề cập đến định nghĩa Ngân hàng thƣơng mại, quy định nhà nƣớc Việt Nam hoạt động ngân ngân hàng thƣơng mại - Giáo trình “Lý thuyết tài chính-tiền tệ” TS.Lê Thị Mận xuất năm 2009 Sách cung cấp kiến thức phạm trù: tài chính-tiền tệ, tín dụng-ngân hàng… Cùng văn hƣớng dẫn thi hành luật áp dụng ngân hàng Nhƣng định nghĩa chủ yếu mang tính chất lý luận, tính thực tiễn khơng cao thời điểm - Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thƣơng mại” PGS.TS Nguyễn Văn Tiến xuất năm 2013 cấp nguyên lý quản trị Ngân hàng thƣơng mại, yếu tố lãi suất kinh doanh ngân hàng, quản trị khoản ngân hàng…Tác giả phân tích đƣợc vấn đề xung quanh việc quản trị ngân hàng tạo hiểu kinh doanh ngân hàng Song chƣa bám sát vào tình hình kinh tế thị trƣờng, phân tích thị trƣờng kinh tế số Ngoài ra, tác giả tham khảo luận văn Thạc sĩ đƣợc bảo vệ trƣờng đại học: - Luận văn thạc sĩ Tài - ngân hàng, tác giả Trần Thị Oanh, trƣờng đại học Bách Khoa Hà Nội đề tài: ”Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội CN Việt Trì” năm 2013.Về bản, luận văn làm sáng tỏ số vấn đề nhƣ hệ thống hóa đƣợc lý luận ngân hàng thƣơng mại, hoạt động huy động vốn NHTM, trình bày đƣợc thực trạng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại tiêu biểu Việt Nam – MB bank đề xuất số giải pháp gia tăng huy động vốn hệ thống Tuy nhiên, đề tài chƣa giải đƣợc số vấn đề sau: hạn chế thời gian nghiên cứu chƣa cụ thể, làm cho số vấn đề thực tiễn huy động vốn đƣợc trình bày đề tài khơng phù hợp với tình hình thực tế Bên cạnh đó, viết chƣa có so sánh với hoạt động huy động vốn NHTM khác nƣớc nên chƣa làm rõ đƣợc mặt ƣu, hạn chế hệ thống - Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng tác giả Nguyễn Hồng Nhung, trƣờng Đại học Thăng Long đề tài: “Tăng cƣờng Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ” năm 2015 Luận văn nêu khái quát lý luận Ngân hàng thƣơng mại, thực trạng huy động vốn CN Tây Hồ Tuy nhiên giải pháp tăng cƣờng huy động vốn luận văn đƣợc đề cập chung chung, chƣa cụ thể giải pháp hữu hiệu, khác biệt nhằm gia tăng huy động vốn song phải đảm bảo hiệu việc sử dụng vốn Đề tài “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây” giải vấn đề Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu  Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, thực trạng huy động vốn đề xuất giải pháp huy động vốn hiệu  Nhiệm vụ nghiên cứu: Luận văn làm rõ vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn Luận văn tập trung trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: : Những ƣu điểm nhƣợc điểm hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Hà Tây Làm để tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Huy động vốn sử dụng vốn cho có hiệu Từ đƣa giải pháp rõ mức độ quan trọng giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu:  Về không gian: Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Chi nhánh Hà Tây  Về thời gian: Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Chi nhánh Hà Tây giai đoạn từ 2013 đến 2016, đề xuất giải pháp đến năm 2020 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp nghiên cứu: Phƣơng pháp chủ đạo thu thập liệu: Các liệu phục vụ nghiên cứu đƣợc tổng hợp thông qua bảng cân đối kế tốn, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, kế hoạch kinh doanh chiến lƣợc phát triển Chi nhánh Đồng thời, luận văn tham khảo tài liệu liên quan ngân hàng khác để rút học kinh nghiệm Bên cạnh đó, luận văn tham khảo văn pháp luật tổ chức tín dụng, sách phát triển ngân hàng thƣơng mại Dữ liệu đƣợc tham khảo qua kênh internet, sách, báo, tạp chí, quan thống kê số kênh khác  Phương pháp luận: Luận văn sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, phân tích để phân tích tiêu qua năm để đƣa nhận xét Luận văn sử dụng việc phân tích xu hƣớng liệu so sánh tƣơng đối, tuyệt đối để đƣa kết luận hiệu huy động vốn Chi nhánh Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Hệ thống hóa phƣơng thức huy động vốn Agribank Hà Tây kinh tế thị trƣờng Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn Agribank Hà Tây để tìm nhƣợc điểm cần khắc phục Đề xuất giải pháp tăng cƣờng huy động vốn cho Agribank Hà Tây Cơ cấu luận văn Luận văn có độ dài 80 trang đƣợc bố cục nhƣ sau:  Mở đầu  Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại  Chương : Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây ( Agribank Hà tây)  Chương 3: Giải pháp huy động vốn hiệu Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây ( Agribank Hà Tây )  Kết luận CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Một số khái niệm  Khái niệm Ngân hàng thương mại: Hệ thống Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đời kết trình hình thành phát triển lâu dài kinh tế hàng hoá, quan hệ hàng hoá tiền tệ Tuy khái niệm NHTM nƣớc có điểm khác nhƣng thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, số tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian đƣợc gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Ở Việt nam, Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã Tín dụng Cơng ty tài năm 1990 định nghĩa: “ Ngân hàng thƣơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phƣơng tiện toán ” Theo Luật TCTD Việt Nam:“Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán” Theo luận văn này, “NHTM loại hình ngân hàng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nƣớc” Ngân hàng thƣơng mại hoạt động kinh doanh sở điều kiện kinh tế quy định luật pháp,thông qua hoạt động đó, tác động đến kinh tế đời sống kinh tế xã hội Cơ sở kinh tế khách quan chức mà hệ thống NHTM đảm nhận cần thiết, làm trung gian tài dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian toán kinh tế v.v Ngân hàng thƣơng mại nhận tiền gửi phát hành công cụ nợ, sử dụng số tiền vay với lãi suất kỳ hạn định, ngƣời vay phải trả cho Ngân hàng tiền gốc tiền lãi, lãi thu đƣợc từ khoản cho vay cà khoản đầu tƣ vào chứng khoán tạo nên phận thu nhập Ngân hàng Để tạo lập nguồn vốn, Ngân hàng phải trả lãi cho khoản tiền gửi khoản vay chi phí khác Với mục tiêu tăng cƣờng hoạt động kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận, Ngân hàng thƣơng mại thƣờng xuyên tổ chức khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để mở rộng cho vay đầu tƣ vv  Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đƣợc để tiến hành hoạt động cho vay, đầu tƣ dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt đƣợc mục tiêu khác Biểu vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền Việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn Nguồn vốn NHTM dòng tiền (luồng tiền) mà ngân hàng thƣơng mại huy động để hình thành nguồn vốn kinh doanh Các thành phần vốn NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn tiếp nhận vốn khác, cụ thể nhƣ sau:  Vốn chủ sở hữu  Vốn chủ sở hữu ngân hàng thƣơng mại vốn tự có ngân hàng tạo lập đƣợc thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thơng qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh  Vốn chủ sở hữu thƣờng chiếm tỷ trọng nhỏ (không 10%) tổng nguồn vốn ngân hàng nhƣng lại nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt phản ánh thực lực tài ngân hàng, định quy mơ hoạt động ngân hàng, sở để ngân hàng tiến hành kinh doanh, thu hút nguồn vốn khác cho vay Quy mô tăng trƣởng vốn chủ sở hữu ngân hàng định lực phát triển NHTM Khi đánh giá quy mô NHTM tiêu chí đƣợc đề cập vốn thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ  Vốn huy động Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trƣờng Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, Chi nhánh vậy, cách thiết lập chiến lƣợc cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lƣợc bao gồm :  Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Chi nhánh Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lƣới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định đƣợc lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng  Phải tạo lòng tin khách hàng: Lòng tin đƣợc tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tƣợng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng Trong thời gian tới, NH cần mở rộng giải pháp quảng cáo hiệu quả, đẩy mạnh hoạt động truyền thông, áp dụng giải pháp tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ nhƣ đƣa ra, tăng cƣờng phát triển nguồn nhân lực để nâng cao hình ảnh, thƣơng hiệu khách hàng  Phải tạo đƣợc khác biệt ngân hàng: Một ngƣời hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Nhƣ vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trƣơng giao tiếp 63 3.2.5 Nhóm giải pháp mơ hình tổ chức người Chi nhánh cần đầu tƣ cách hiệu vào công tác đào tạo đội ngũ cán thông qua hình thức chủ yếu sau:  Nâng cao trình độ chung cán thơng qua việc tuyển chọn đội ngũ cán trẻ, đƣợc đào tạo quy, có trình độ ngoại ngữ vi tính đạt u cầu, đồng thời có bố trí xếp, quản lý sử dụng cán phù hợp để phát huy đƣợc lực, sở trƣờng cán bộ; ra, chi nhánh cần trọng đến việc thƣờng xuyên bồi dƣỡng tƣ tƣởng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, chống tƣ tƣởng hội thực dụng cho đội ngũ cán để thực mang lại chất lƣợng, hiệu cao công tác ngăn ngừa rủi ro xảy  Thƣờng xuyên cử cán học tập, nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ ngồi nƣớc để học hỏi kinh nghiệm quốc gia Ngân hàng khác, từ đào tạo có trọng điểm đội ngũ cán tiêu chuẩn đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày đa dạng khách hàng tƣơng lai  Tổ chức tập huấn nội bộ, định kỳ mở lớp đào tạo nghiệp vụ, bổ sung kiến thức, công nghệ cập nhật quy định, luật pháp Nhà nƣớc cho cán Ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh nên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề để trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ có liên  Tổ chức đào tạo chỗ thông qua việc mời chuyên gia nƣớc giảng dạy để đội ngũ cán Ngân hàng có điều kiện trau dồi chun mơn  Ngân hàng cần có sách ƣu đãi để thu hút nhân tài, có chế độ lƣơng, thƣởng xứng đáng với cán có tinh thần trách nhiệm cao, có sáng kiến đóng góp hiệu cho việc cải thiện quy trình nghiệp vụ, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, phải có biện pháp xử phạt nghiêm minh tuỳ theo mức độ cán có sai phạm  Đồng thời, cần đổi phong cách giao dịch: Tiếp tục đào tạo kỹ mềm cho nhân viên ngân hàng Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết 64 nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hƣởng để uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Nhóm giải pháp hoạt động cân đối huy động vốn sử dụng vốn Công tác cân đối vốn nghiệp vụ tổng hợp có liên quan đến hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Do đó, để nâng cao tính chất cân đối ngân hàng cần tiến hành biện pháp cụ thể sau:  Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở chọn lựa kỹ khách hàng, phân tích xác tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng Trong đó, trọng tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp làm ăn có hiệu vay đầu tƣ khép kín đồng vốn trung hạn dài hạn  Hoạt động tín dụng ngân hàng cần hồn thiện thủ tục cho vay với khách hàng NH cần thống mẫu biểu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục chi nhánh làm thay khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn Ngân hàng cần giành thời gian vào công tác giám sát thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lƣợng tín dụng NH  NH cần có thái độ phục vụ văn minh, kể hành động nhỏ nhƣ: giải thích mềm mỏng, đơn giản, giúp cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ  Ngoài ra, NH cần làm tốt sách khách hàng, phân loại, chọn lọc khách hàng Áp dụng sách ƣu đãi lãi suất, ƣu tiên cho vay, ƣu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng  Đối với doanh nghiệp chƣa có kinh nghiệm kinh doanh, NH nên cử cán ngân hàng tham gia để tƣ vấn, tìm giải pháp xây dựng dự án, nhằm đảm bảo cho vay nhanh, an tồn, hiệu 65  Trong q trình cho vay, cán tín dụng cần chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng, tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay để tránh tình trạng xuất vay có rủi ro Đối với doanh nghiệp có nợ hạn cần phối hợp với doanh nghiệp tìm biên pháp gỡ Phải kinh hoạt, mạnh dạn, đốn việc sử lý nghiệp vụ, khơng trơng chờ vào cấp  Thƣờng xuyên tiến lề lối, đổi phong cách giao dịch, trang bị thông tin nhanh nhạy để nắm tình hình thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng giá cả, tiến hành xử lý kịp thời tình đặt thị trƣờng kinh doanh, không để lỡ thời  Đi đôi với giải pháp trên, NH cần đẩy mạnh vòng quay vốn ngắn hạn để phục vụ đƣợc nhiều khách hàng, đẩy mạnh cơng tác thu nợ để có nguồn vốn cho vay tiếp Nhƣ vậy, với việc thực khẩn trƣơng giải pháp đây, đồng thời tiếp tục mở rộng công tác huy động vốn từ dân cƣ, từ tổ chức kinh tế, chắn giai đoạn tới nâng cao hiệu suất sử dụng vốn dài hạn nội tệ, đảm bảo vững tính cân đối huy động nguồn vốn cho va dài hạn nội tệ nâng cao lực Ngân hàng Để giải thặng dự vốn NH cần mở rộng hoạt động nhƣ mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ có dự án kinh doanh hiệu cần vốn NH Mặt khác, trọng cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhƣ cho vay mua ô tô, cho vay du học hình thức vay tín chấp khơng tín chấp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Một là, chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải tự hoạch định cho chiến lƣợc kinh doanh riêng biệt, phù hợp với điều kiện bên bên ngân hàng Chiến lƣợc kinh doanh có tính định tới hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hệ thống, thấy đƣợc điểm mạnh, điểm 66 yếu, thấy đƣợc hội thách thức Trong thời kỳ, dựa tiêu đƣợc giao hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác Ngân hàng Nhà nƣớc với tình hình thực tế ngân hàng Ngân hàng phải lập kế hoạch lên cân đối huy động vốn sử dụng vốn Hai là, hình thức huy động vốn, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung ứng hệ thống mạng lƣới Do nhu cầu khách hàng đến ngân hàng khác nên việc thoả mãn đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ví dụ: Một ngân hàng có hình thức kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện có sức hấp dẫn thu hút khách hàng trì khách hàng có ngân hàng khác Khi hình thức huy động vốn đa dạng hấp dẫn làm cho số lƣợng ngƣời gửi tiền tăng lên chi phí huy động giảm xuống Ba là, sách lãi suất Đây sách quan trọng số sách hỗ trợ cho cơng tác huy động vốn ngân hàng Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất nhƣ công cụ quan trọng việc huy động thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt quy mơ tiền gửi Để trì thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực ƣu đãi lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thƣờng xuyên… Bốn là, đổi công nghệ khâu toán Hiện NHTM ngày trọng tới việc áp dụng khoa học - công nghệ đại vào hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt khâu tốn Nhờ làm cho nguồn vốn ln chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng việc gửi tiền, rút tiền vay vốn Hiện nay, ngân hàng vận động dân cƣ mở tài khoản tiền gửi, thực q trình tốn tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi Trong đó, ngân hàng đóng vai trò ngƣời làm trung gian tốn, ngồi ngân hàng đƣa hình thức huy động vốn thơng qua hình thức hấp dẫn nhƣ tiền gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, thực tốn qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi Năm là, hoạt động marketing ngân hàng Đây vấn đề quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc yêu cầu, nguyện vọng khách hàng Từ 67 đó, ngân hàng đƣa đƣợc hình thức huy động vốn, sách lãi suất, sách tín dụng phù hợp Sáu là, thâm niên uy tín ngân hàng Trên sở thực tế sẵn có, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam đã, tạo đƣợc hình ảnh riêng thị trƣờng Một ngân hàng lớn, có uy tín có lợi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Sự tin tƣởng khách hàng giúp cho ngân hàng có khả ổn định khối lƣợng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát để quản lý định hƣớng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN nhƣ sau:  Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng  Tiếp tục đẩy nhanh việc xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật thuộc Ngành Ngân hàng:  Đẩy mạnh nghiên cứu ban hành chế, sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác nhƣ thƣơng phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM nhằm bƣớc mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trƣờng mở, thị trƣờng chứng khốn  Có văn hƣớng dẫn chi tiết số vấn đề chuyển đổi hoạt động NHTM quốc doanh, đặc biệt theo mơ hình Cơng ty cổ phần nhà nƣớc làm chủ sở hữu Điều cần thiết theo Quyết định số 58/2016/QĐ-TTg Tiêu chí phân loại doanh 68 nghiệp nhà nƣớc, doanh nghiệp có vốn nhà nƣớc Danh mục doanh nghiệp nhà nƣớc thực xếp giai đoạn 2016 – 2020 thủ tƣớng phủ Nguyễn Xuân Phúc phê duyệt định chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thành công ty cổ phần với 65% vốn chủ sở hữu nhà nƣớc  Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trƣờng tiền tệ Đây thị trƣờng vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hòa khả toán NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trƣờng đầu NHTM thừa vốn, Thị trƣờng tiền tệ bao gồm: thị trƣờng tín dụng, thị trƣờng nội tệ liên ngân hàng, thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng, thị trƣờng đấu thầu tín phiếu, trái phiếu  Phát triển thị trƣờng chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trƣờng chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biết nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tƣ để phát triển sản xuất Thị trƣờng chứng khốn hình thành phát triển thị trƣờng tiền tệ tạo thị trƣờng tài vận hành có hiệu hơn, góp phần đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Nâng cao hiệu điều hành công cụ tiền tệ gián tiếp nhƣ: hoạt động nghiệp vụ thị trƣờng mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trƣờng tiền tệ kịp thời định hƣớng đƣợc lãi suất thị trƣờng, đa dạng hóa giấy tờ có giá cơng cụ tham gia vào thị trƣờng mở Tăng cƣờng vận dụng công cụ thị trƣờng mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc  NHNN cần đầu việc thúc đẩy đại hóa công nghệ ngân hàng, trƣớc hết lĩnh vực tốn, nhanh chóng thiết lập hệ thống tốn tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thƣơng mại với khách hàng nƣớc, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính 69  Tăng cƣờng thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nhƣ có chế tài đủ mạnh hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nƣớc, đƣa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, định hƣớng Đảng Nhà nƣớc, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng 3.3.3 Đối với Chính phủ  Tạo mơi trường pháp lý đồng ổn định Chính phủ thơng qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tƣ pháp xây dựng hệ thống pháp lý Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thƣơng mại, Luật doanh nghiệp ) Tuy nhiên q trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị nhƣ sau:  Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh mình, cụ thể là:  Tiếp tục xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật quan trọng nhƣ: Luật tổ chức tín dụng (hoặc chia thành hai luật: Luật NHTM Luật tổ chức tài phi ngân hàng), pháp lệnh giao dịch bảo đảm…  Khẩn trƣơng ban hành đầy đủ văn hƣớng dẫn (Nghị định, Thông tƣ) Luật ban hành có hiệu lực  Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần đƣợc dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thơng lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể Việt Nam; tránh quy định mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành; văn hƣớng dẫn cần đồng bộ, thống  Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục công chứng) 70  Tạo môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nƣớc có ảnh hƣởng đến phƣơng pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải đƣợc tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nƣớc cần có chƣơng trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm ngƣời dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ ngƣời dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng thƣơng mại từ phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho Ngân hàng thƣơng mại, Nhà nƣớc cần: Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kế tốn bắt buộc  Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định Môi trƣờng kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Vì Ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trƣờng kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Nên có bƣớc đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nƣớc cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nƣớc, sách ngăn chặn hàng nhập lậu Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đƣa sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền thị trƣờng nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trƣờng ngoại hối Đó sở có vai trò định để khai thác vốn đầu tƣ cho công đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, 71 tạo điều kiện cho công tác huy động vốn cơng chúng có lòng tin vào ổn định đồng Việt Nam Kiềm chế lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tƣ, đảm bảo lãi suất thực dƣơng cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân đầu tƣ vào dịch vụ ngân hàng Tăng trƣởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì đƣợc mức tăng trƣởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn quan ngân hàng  Có sách hỗ trợ mặt tài cho NHTM Để đảm bảo phát triển ổn định, bền vững NHTM thời gian tới, Chính phủ nên có hỗ trợ mặt nguồn vốn Đối với NHTM nhà nƣớc nhƣ NHNo&PTNT Việt Nam, Chính phủ cần tiếp tục hỗ trợ tăng vốn điều lệ Nhà nƣớc cấp cho NHTM này, nguồn nhƣ để lại thuế thu nhập doanh nghiệp, thu sử dụng vốn, tăng tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ năm Việc tăng vốn điều lệ hàng năm giúp cho NHTM có điều kiện thuận lợi tài để huy động nhiều nguồn lực cho hoạt động kinh doanh Mặt khác, NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động ln tạo điều kiện cho sách tam nông đƣợc thực đến vùng miền nông thơn, vùng sâu vùng xa, góp phần xây dựng nơng thôn đổi mới, nâng cao mức sống ngƣời dân khu vực này, từ đố rút ngắn khoảng cách kinh tế - xã hội với khu vực thành thị Do vậy, Chính phủ nên tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực tế trình hình thành phát triển, nhƣ thành tựu đạt đƣợc, Agribank Hà Tây khơng ngừng có giải pháp nhằm gia tăng khả huy động vốn Để tăng cƣờng khả huy động vốn, luận văn tác giả đề xuất số giải pháp, chủ yếu marketing ngân hàng: sản phẩm dịch vụ, lãi suất phí 72 dịch vụ, mạng lƣới kênh phân phối, truyền thơng chăm sóc khách hàng, mơ hình tổ chức ngƣời, cuối số giải pháp nhằm cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Dựa tảng công nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm huy động vốn, coi mặt trận hàng đầu, lấy mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng định hƣớng phát triển; Xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, đại, an tồn, có tính thống tích hợp ổn định cao Tiêu chuẩn hoá nguồn nhân lực, tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán bộ; Hoàn thiện chế sử dụng lao động chế trả lƣơng; Xây dựng đội ngũ cán làm cơng tác huy động vốn có lực chun nghiệp Hồn thiện sách khách hàng, tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, có chất lƣợng hình thức maketting, quảng cáo, quảng bá thƣơng hiệu loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại Bên cạnh đó, tác giả đƣa số kiến nghị đồng với ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, nhƣ với phủ, nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tây 73 KẾT LUẬN Hoạt động động huy động nguồn vốn nội dung vô quan trọng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây NHTM, đặc biệt giai đoạn Việt Nam ngành ngân hàng xu hội nhập ngày sâu rộng Do vậy, hoạt động động huy động nguồn vốn tiệm cận thông lệ quốc tế thật cần thiết để giúp NHTM hoạt động kinh doanh phát triển bền vững Luận văn sâu nghiên cứu sở khoa học hoạt động huy động nguồn vốn, sở đánh giá thực trạng Hoạt động động huy động nguồn vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây đồng thời đề xuất giải pháp để nâng cao lực Hoạt động động huy động nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây khía cạnh sau:  Thứ nhất, luận văn trình bày có hệ thống để góp phần làm sáng tỏ thêm lý luận hoạt động huy động nguồn vốn NHTM nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp & phát triển nơng thơn nói riêng: Khái niệm nguồn vốn, phận cấu thành nguồn vốn , vai trò nguồnvốn ngân hàng Luận văn luận giải để làm rõ thêm sở lý luận Hoạt động động huy động nguồn vốnNHTM: khái niệm, mục đích, nội dung cơng tác quản trị, tiêu chí đo lƣờng lực quản trị, nhân tố ảnh hƣởng đến công tác Hoạt động động huy động nguồn vốn NHTM  Thứ hai, luận văn trình bày khái quát trình hình thành phát triển, tình hình hoạt động kinh doanh năm gần Agribank Hà Tây Luận văn trình bày thực trạng Hoạt động động huy động nguồn vốn Agribank Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 mặt: quy mô hiệu sử dụng vốn, quản trị tài đại Trên sở thực trạng, luận văn có số đánh giá khách quan kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác Hoạt động động huy động nguồn vốn Agribank Hà Tây năm qua 74  Thứ ba, Trên sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn định hƣớng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây, Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tây Bằng kiến thức đƣợc đào tạo từ sở đào tạo có uy tín Việt Nam kinh nghiệm thực tế nhiều năm công tác Agribank Hà Tây, vị trí cơng việc khác nhau, với hƣớng dẫn tận tình tập thể cán hƣớng dẫn khoa học sở đào tạo Tác giả nỗ lực để hoàn thành luận văn kế hoạch với chất lƣợng cao Tuy nhiên, thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chƣa nhiều, luận văn tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong nhận đƣợc chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến bạn đọc 75 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [2].TS Nguyễn Thị Nguyệt Dung (2016), Giáo trình ngân hàng thƣơng mạị, NXB Thống kê [3] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [4] GS.TS Vũ Văn Hố, PGS.TS Đinh Xn Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội [5] PGS.TS Tô Ngọc Hƣng (2002), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [6] PGS TS Ngơ Hƣớng, TS Phan Đình Thế (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [7] Lê Thị Mận, 2010, Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội [8] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [9] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội [10] Nguyễn Hồng Nhung (2015), Tăng cƣờng Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ, luận văn thạc sĩ Đại học Thăng Long [11] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [12] GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Tồn tập quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Lao động [13] Lê Văn Tƣ (1997), Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [14] Ngô Hƣớng, Lê Văn Tề (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh [15] NHNo&PTNT Hà Tây (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây, Hà Nội [16] NHNo&PTNT Việt Nam (2010-2015), Bản tin Ngân hàng nông nghiệp số, Hà Nội [17] Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [18] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [19] Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nƣớc, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [20] Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [21] Website: - Agribank.com.vn - vneconomy.com.vn ... việc huy động vốn Chi nhánh ngân hàng thành công  Kinh nghiệm huy động vốn Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Ngân hàng Cơng thƣơng Hà Sơn Bình tiền thân Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam – Chi. .. nghiệm huy động vốn số ngân hàng địa bàn  Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Hà Tây đƣợc... lý luận huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại  Chương : Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây ( Agribank Hà tây)  Chương 3: Giải pháp huy động vốn hiệu Ngân hàng No&PTNT