Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thái thụy, thái bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN XUÂN HOÀNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN XUÂN HOÀNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THÀNH HIẾU Hà Nội - 2016 CAM KẾT Em xin cam kết công trình nghiên cứu độc lập em với giúp đỡ giáo viên hƣớng dẫn Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hoàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình TS Nguyễn Thành Hiếu suốt trình viết hoàn thành luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy cô giáo Hội đồng khoa học Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, khoa Ngân hàng - Tài tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày … tháng …năm … Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hoàng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Nguồn vốn tự có 1.2.2 Nguồn vốn huy động 10 1.2.3 Nguồn vốn vay 12 1.2.4 Nguồn vốn khác 13 1.3 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1 Vai trò vốn huy động ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.4 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động huy động vốn 23 1.4.1 Quy mô chất lượng nguồn vốn 23 1.4.2 Chi phí huy động vốn 24 1.4.3 Sự phù hợp huy động vốn với sử dụng vốn 28 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 32 1.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan 32 1.5.2 Nhóm nhân tố khách quan 37 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN 42 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 42 2.2 Phƣơng pháp thống kê phân tích số liệu thống kê 42 2.3 Phƣơng pháp so sánh 44 2.4 Phƣơng pháp tham vấn chuyên gia 45 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH 46 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt 46 Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 46 3.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 46 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 47 3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 50 3.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 58 3.2.1 Phân tích thực trạng huy động vốn theo hình thức huy động vốn 58 3.2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn theo tiêu phản ánh hiệu hoạt động huy động vốn 67 3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 70 3.3.1 Kết đạt 70 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH 76 4.1 Định hƣớng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 76 4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 76 4.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 77 4.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình 78 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 78 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 4.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới huy động vốn 82 4.2.4 Từng bước thực chiến lược cạnh tranh lãi suất 83 4.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng 84 4.2.6 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 86 4.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gắn với đổi phong cách giao dịch 87 4.2.8 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 89 4.3 Kiến nghị 90 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 93 4.3.4 Đối với Chính quyền huyện Thái Thụy 94 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm i DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Bảng Nội dung Trang Dƣ nợ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát Bảng 3.1 triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái 53 Thụy, Thái Bình giai đoạn 2013-2015 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông Bảng 3.2 nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 55 huyện Thái Thụy, Thái Bình giai đoạn 2013-2015 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo phƣơng thức huy động vốn giai đoạn 2013-2015 Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền huy động giai đoạn 2013-2015 Nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng huy động giai đoạn 2013-2015 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2015 Chi phí hoạt động ngân hàng giai đoạn 20132015 Chi phí huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2013-2015 ii 59 62 64 65 68 69 định, áp dụng công nghệ nhƣ tin học, điện tử vào công tác huy động vốn, đƣa nhiều hình thức huy động nhƣ huy động nhà, huy động qua mạng, … giải pháp nâng cao tính đại cho công nghệ ngân hàng Để chất lƣợng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng đƣợc cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình, thời gian qua có chuyển đổi sang hoạt động kinh doanh đa chế thị trƣờng nên nghiệp vụ truyền thống dịch vụ Ngân hàng chƣa phong phú điều kiện trang thiết bị công nghệ Ngân hàng chƣa phát triển Vì vậy, công việc trƣớc mắt cần tiến hành hoàn thiện công nghệ Ngân hàng, nhƣng cần phải lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cƣờng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tƣ Muốn vậy, Ngân hàng cần thực hiện: - Việc dùng thẻ tín dụng, thẻ toán đƣợc tiến hành rộng rãi Từ vấn đề chi trả tiền mặt thị trƣờng không làm cho ngƣời dân lo âu mang theo số tiền lớn đƣờng nữa, mà bỏ gọn thẻ - Thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán - Hoàn thiện hệ thống máy tính để đơn vị thông tin liên lạc với thực toán chứng từ qua mạng vi tính - Áp dụng phổ biến hình thức tiết kiệm gửi tiền nơi rút nhiều nơi thông qua mạng vi tính 85 4.2.6 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Ngân hàng cần phải thực giải pháp nay, phƣơng thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lƣợng dịch vụ Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm đƣợc thông tin tài khách hàng, biết đƣợc khách hàng thừa vốn thiếu vốn đƣa biện pháp để giúp đỡ khách hàng Để thực đƣợc giải pháp ngân hàng cần phải trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM tất phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học – điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao Tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trƣởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cƣ Cần thực tốt dịch vụ tƣ vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hƣớng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tƣ Thực dịch vụ bảo quản: việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn bí mật Ngân hàng thực cách thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu đƣợc dịch vụ phí, mặt khác khai thác đƣợc thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trƣớc lựa chọn tài sản nhƣ vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền để lấy lãi 86 Trong thị trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình nói riêng lớn Ngân hàng cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc cung cấp cho thị trƣờng sản phẩm dịch vụ đa dạng 4.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gắn với đổi phong cách giao dịch Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lƣợc kinh doanh để liên kết, phối hợp ngƣời có kỹ giao tiếp với quy trình tối ƣu công nghệ đại nhằm cân đƣợc hai lợi ích: Lợi nhuận thu đƣợc ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động mình, để tăng cƣờng thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cần quan tâm thực biện pháp sau đây: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn đến tầng lớp dân cƣ biết - Chuẩn hóa “bộ mặt” bên văn phòng ngân hàng từ kiến trúc tới logo, màu sắc Đối với địa bàn Thái Thụy, thƣơng hiệu gắn với địa điểm bán hàng vấn đề cần đặc biệt quan tâm ảnh hƣởng lớn đến ấn tƣợng khách hàng Cần xây dựng thƣơng hiệu đặc trƣng Chi nhánh để nơi đâu, khách hàng nhận ngƣời cung cấp dịch vụ tài quen thuộc - Tổ chức phận tiếp tân chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức 87 hƣớng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng xây dựng văn hóa giao dịch Chi nhánh Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trƣng Chi nhánh Ngân hàng cần tiến hành phân khúc thị trƣờng khách hàng để xác định cách hợp lý thị trƣờng khách hàng mục tiêu, có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp Trong đó, cần trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tƣợng khách hàng mục tiêu, có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tƣợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm Cần xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức đƣợc tiện ích sản phẩm dịch vụ - Công bố thông tin tài để ngƣời dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ngƣời dân quan hệ với ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro thông tin Bên cạnh cần trọng đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán công nhân viên nay, có nhƣ tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở, … để tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực kinh doanh, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hƣởng đến uy tín thƣơng hiệu ngành Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán công nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 88 Những nội dung nêu thực tốt tạo nên môi trƣờng hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền nâng cao khả huy động nhƣ hiệu huy động vốn 4.2.8 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thƣờng xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tƣ, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tƣ, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lƣợng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tƣ, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập ngƣời dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phƣơng châm: Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trƣởng vốn Để thực đƣợc phƣơng châm thì: - Chi nhánh phải bám sát định hƣớng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thƣờng xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lƣợc Chính phủ để đƣa giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tƣ có hiệu - Thƣờng xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phƣơng châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đƣa định hƣớng đầu tƣ cho nhóm khách hàng cụ thể 89 - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thông tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trƣờng để từ Phòng kinh doanh đƣa chiến lƣợc sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thƣờng xuyên, tăng cƣờng làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích ngƣời, quán triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lƣợng lớn Từ đó, góp phần tăng cƣờng quy mô chất lƣợng nguồn vốn huy động 4.3 Kiến nghị Để công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình đạt hiệu cao hơn, xin đƣa kiến nghị nhƣ sau: 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ  Chính phủ cần điều tiết môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc đẩy mạnh nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nó giúp hoạt động kinh tế diễn bình thƣờng, hiệu quả, khuyến khích nhu cầu đầu tƣ sản xuất chủ thể kinh tế, đồng thời xây dựng niềm tin vững khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Để ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Nhà nƣớc cần có việc làm cụ thể: ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá để khuyến khích đầu tƣ Từ làm tăng nhu cầu tín dụng lƣợng vốn hoạt động kinh tế Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Cụ thể nhƣ sau: 90 - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính Phủ phải đƣa sách cải tiến máy ngân hàng theo hƣớng tăng cƣờng hiệu lực quản lý, giảm bớt khâu trung gian Ngoài ra, sách huy động vốn qua ngân hàng cần phải đƣợc Nhà nƣớc khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá  Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trƣờng pháp lý Ngân hàng nhiều bất cập, giai đoạn hoàn thiện, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng thiếu đồng Nhà nƣớc cần bƣớc hoàn thiện củng cố môi trƣờng pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tƣ, cho doanh nghiệp ngân hàng, hƣớng dẫn tầng lớp dân cƣ tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tƣ nƣớc nƣớc Đẩy nhanh tiến độ ban hành luật cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đƣa luật trở thành công cụ để phủ kiểm soát hoạt động cạnh tranh Từ giúp cho Ngân hàng hoạt động môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao đƣợc hiệu công tác huy động vốn 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mục tiêu NHNN làm để ổn định đƣợc giá trị đồng tiền Quốc gia Trong đó, lãi suất công cụ điều hành sách tiền tệ NHTW Với NHNN Việt Nam Do kinh tế thị trƣờng Việt Nam chƣa phát triển, nhiều quan hệ kinh tế chƣa thực mang tính thị trƣờng Việt Nam cần phải vận dụng tảng lý thuyết để hạch định sách lãi suất cách linh hoạt, bám sát mục tiêu, định hƣớng phát triển kinh tế xã hội nhƣ diễn biến thực tế thị trƣờng Ngân hàng Nhà nƣớc nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia, cần có sách tiền tệ đắn, ổn định, phù hợp với thực tế thời kỳ để ngƣời dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Hơn với sách 91 tiền tệ ổn định Ngân hàng thƣơng mại dễ dàng việc điều hành kinh doanh Mặt khác, NHNN cần phải quan tâm nâng cao sách quản lý ngoại hối để góp phần ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trƣởng kinh tế Từ góp phần phát triển kinh tế, nâng cao mức sống ngƣời dân, có nhiều ngƣời gửi tiền vào ngân hàng, tạo đƣợc tâm lý an tâm cho ngƣời gửi tiền Mọi quy định Ngân hàng Nhà nƣớc lãi suất, dự trữ bắt buộc, hạn mức thứ cấp vốn có ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM Lãi suất giá tín dụng lãi suất công cụ chủ yếu sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc sử dụng để tác động đến chi phí tín dụng Qua tác động đến việc thu hẹp hay mở rộng khối lƣợng tín dụng Do đó, để huy động vốn lớn Ngân hàng Nhà nƣớc phải đƣa mức lãi suất phù hợp với biến động kinh tế thị trƣờng, tín dụng hƣớng vào phục vụ chủ chƣơng sách Đảng Nhà nƣớc Ngoài cần phải mở rộng toán không dùng tiền mặt, có nhƣ làm giảm đƣợc lƣợng tiền cung ứng lƣu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trƣởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận đƣợc nhiều tiện lợi thông qua hoạt động so với toán tiền mặt: nhanh chóng, an toàn tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm vận chuyển… NHNN cần tăng cƣờng tra, giám sát NHTM để nâng cao hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh phải thƣờng xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh 92 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn so với hình thức huy động Trƣớc mắt mở rộng hình thức huy động vàng (thực tế có quy định nhƣng chƣa áp dụng), áp dụng hình thức huy động có phần thƣởng cụ thể nhƣ quy định mức gửi cụ thể đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi - Tiếp tục thay đổi sách lãi suất theo hƣớng tận dụng hội để có tốc độ vƣợt trội so với năm trƣớc, phù hợp với sách chung nhà nƣớc, nhƣng cần có sách đối tƣợng khách hàng, ngành nghề, cấu tài tỷ lệ vay/tài sản đảm bảo nợ Tăng sản phẩm đặc thù chất lƣợng dịch vụ, chăm sóc khách hàng Phải đặc biệt quan tâm kỳ hạn lãi suất - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin vào việc huy động vốn: nhƣ gửi tiền nơi, rút nơi chƣa phổ biến hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Tạo điều kiện nhân sự: Số lƣợng, chất lƣợng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình - Tăng cƣờng cho chi nhánh sở vật chất đại nhằm tăng hiệu công tác huy động vốn, tăng hiệu kinh doanh toàn ngân hàng - Có sách dịch vụ khách hàng phù hợp toàn hệ thống Để nâng cao lực cạnh tranh toàn hệ thống nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh nói riêng, Ngân hàng nông nghiệp cần hoàn thiện sách dịch vụ khách hàng 93 + Ngoài việc tạo điều kiện vật chất, công nghệ thông tin cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần sớm áp dụng dịch vụ chiết khấu, cho phép khách hàng lĩnh tiền trƣớc hạn với tỉ lệ chiết khấu hợp lý để tăng khả chuyển hóa thành tiền khoản tiền gửi có kỳ hạn hay giấy tờ có giá nhƣ kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm, từ khách hàng an tâm gửi tiền kỳ hạn dài đáp ứng yêu cầu huy động vốn trung dài hạn toàn hệ thống + Bổ sung vào danh mục giấy nợ loại kỳ phiếu, trái phiếu, chiết khấu với mệnh giá ấn định, với giá bán, lãi suất thực ghi bề mặt giấy tờ có giá - Tạo thuận lợi rút tiền gửi: Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền, nhƣng đến trực tiếp Ngân hàng, khách hàng gọi điện thoại trực tiếp cho nhân viên Ngân hàng mang tiền đến giao trả cho khách hàng hợp đồng trƣớc đến hạn nhân viên Ngân hàng mang tiền đến tận địa theo yêu cầu khách hàng 4.3.4 Đối với Chính quyền huyện Thái Thụy Để giúp cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng địa bàn huyện đạt hiệu đề nghị quyền địa phƣơng rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp đồng giao đất, thuê đất cho Doanh nghiệp cá nhân, đặc biệt Doanh nghiệp, hộ gia đình làm kinh tế trang trại VAC tổng hợp, để giúp cho hoạt động ngân hàng đƣợc thực nhanh chóng thuận lợi Khuyến khích đơn vị, tổ chức kinh tế hƣởng lƣơng ngân sách nhà nƣớc tổ chức chi trả lƣơng, toán qua hệ thống ngân hàng Đề nghị quyền địa phƣơng hỗ trợ Ngân hàng công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo, tiếp cận, tiếp thị đến ngƣời dân để ngƣời dân hiểu rõ ngân hàng 94 KẾT LUẬN Trong tình hình bối cảnh kinh tế nhƣ nay, hoạt động huy động vốn dần trở thành mũi nhọn, thể quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình nói riêng Trong giai đoạn 2013-2015, ngân hàng hoàn thành tiêu nguồn vốn huy động (những số huy động vốn đáng kể có xu hƣớng tăng dần) góp phần không nhỏ giúp cho ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận đáp ứng đƣợc nhu cầu cho cá nhân, doanh nghiệp địa phƣơng đầu tƣ phát triển, sản xuất kinh doanh, đƣa kinh tế địa phƣơng có bƣớc chuyển đồ kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn có nhiều điểm bất cập mà cộm tốc độ tăng trƣởng không nhanh, chí thấp so với mặt chung Bên cạnh đó, cấu nguồn vốn chƣa hợp lý, có chênh lệch lớn nguồn vốn huy động ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn Chính áp lực khiến cho ngân hàng gặp khó khăn phải khoản chiến lƣợc kinh doanh không mang lại hiệu lớn Ngoài ra, ngân hàng chƣa thực ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động quản lý dịch vụ khách hàng, sản phẩm huy động vốn chƣa thực đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao tính linh động nguồn vốn khách hàng Qua việc nghiên cứu, phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình, luận văn làm sáng rõ nội dung sau: - Làm rõ luận khoa học dựa vào để nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng thời buổi chế thị trƣờng 95 - Đánh giá cách khách quan thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình, từ đƣa ƣu điểm, hạn chế tìm nguyên nhân nhƣ đƣờng lối để giải vấn đề vƣớng mắc - Nêu lên số giải pháp để thúc đẩy hoạt động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình nhƣ để ngân hàng có tốc độ phát triển mạnh mẽ tƣơng lai Trên kết luận đƣợc rút trình nghiên cứu, phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình Tuy nhiên, trình nghiên cứu tìm tòi, hạn chế khả kiến thức khoa học lý luận mà luận văn không tránh đƣợc điều thiếu sót định Chính mà tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp để nghiên cứu đƣợc hoàn thiện 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Thái Thụy, Thái Bình năm 2013-2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Thái Thụy, Thái Bình Võ Thị Thuý Anh Lê Phƣơng Dung, 2009 Nghiệp vụ tài Hà Nội: Nhà xuất tài Nguyễn Tấn Bình, 2010 Quản trị tài ngắn hạn Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Phan Thị Cúc, 2009 Bài tập – giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh, 2009 Tiền hoạt động ngân hàng Hồ Chí Minh: Nhà xuất giao thông vận tải Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Lý thuyết tài tiền tệ Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Vũ Thu Giang, 2013 Huy động vốn NH ngoại thương Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn thạc sỹ Trƣờng đại học kinh tế - đại học quốc gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất giao thông vận tải Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, 2011 Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phƣơng Đông 10 Nguyễn Trọng Hoài, 2009 Dự báo phân tích liệu kinh tế tài Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 11 Trần Viết Hoàng Cung Trần Việt, 2009 Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 12 Ngô Xuân Hoàng, 2013 Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng 97 nông nghiệp Phát triển nông thôn Thái Nguyên thời kỳ hội nhập Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 420, trang 33 – 39 13 Đỗ Minh Huệ, 2011 Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 14 Nguyễn Thị Hƣờng, 2012 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Lạng Sơn Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tái lần thứ Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội 16 Nguyễn Thị Thu Hằng, 2015 Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 17 Lê Thị Mận, 2015 Lý thuyết tài tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội 18 Mishkin, 1992 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Quang Cƣ, PTS Nguyễn Đức Dỵ, 2001 Hà Nội, Nhà xuất Khoa học Kỹ Thuật Hà Nội 19 Nguyễn Thị Thuỷ, 2012 Huy động vốn NH nông ngiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hồ Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 20 Trần Nhã Trân, 2012 Huy động vốn NHTM CP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Lạt Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 21 W.Reed PH.D –K.Gill PH.D, 2004 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 22 Trƣơng Thị Hải Yến, 2014 Nâng cao hiệu huy động vốn ngân 98 hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh Tây Hồ Hà Nội Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 23 Nguyễn Văn Tiến, 2008 Giáo trình Tài – Tiền tệ – Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 24 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thƣơng mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Website: 25 Sbv.gov.vn 26 Agribank.com.vn 27 vneconomy.com.vn 28 vnexpress.com 99