Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - VŨ THỊ THU HƢƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - VŨ THỊ THU HƢƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu trƣớc Hà Nội, năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN VŨ THỊ THU HƢƠNG LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, nhận đƣợc giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân trƣờng Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Ngƣời hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Thƣ, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, động viên giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy cô giáo khoa Tài ngân hàng, khoa Sau Đại học tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Kết cấu vốn ngân hàng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 11 1.2.4 Hiệu huy động vốn tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 16 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.2.6 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại nước 29 Kết luận chƣơng .32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI 33 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài 33 2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 33 2.1.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp .33 2.2 Thiết kế nghiên cứu .37 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG 39 3.1 Tổng quan trình hình thành phát triển ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng 39 3.1.1 Lịch sử đời phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng 39 3.1.2 Kết hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng 39 3.2 Thực tra ̣ng huy đ ộng vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng giai đoạn từ 2013 đến 53 3.2.1 Huy động vốn theo mục đích khách hàng 53 3.2.2 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 57 3.2.3 Huy động vốn theo thời gian 60 3.2.4 Huy động vốn theo loại tiền .62 3.3 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng 63 3.3.1 Những kết đạt 63 3.3.2 Những hạn chế tồn .67 3.4 Kết khảo sát hoạt động huy động vốn nhân tố ảnh hƣởng đến việc huy động vốn 70 3.4.1 Thống kê thông tin khách hàng tham gia khảo sát 70 3.4.2 Thống kê thu nhập hàng tháng khách hàng 70 3.4.3 Thống kê ngân hàng mà khách hàng sử dụng PVcombank 71 3.4.4 Thố ng kê về sản phẩm và kỳ hạn 71 3.4.5 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn 71 Kết luận chƣơng .74 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG 75 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng 75 4.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng 75 4.1.2 Mục tiêu phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng 76 4.2 Một số giải pháp huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng thời gian tới 76 4.2.1 Nắm bắt tâm lý khách hàng, thu hút khách hàng gửi tiề n 76 4.2.2 Nâng cao uy tín ngân hàng .77 4.2.3 Điều chỉnh lãi suất hợp lý 77 4.2.4 Nâng cao nghiệp vụ đội ngũ nhân viên 78 4.2.5 Chính sách ưu đãi sản phẩm dịch vụ 78 4.2.6 Thủ tục thời gian giao dịch 79 4.2.7 Một số giải pháp khác 80 4.3 Một số kiến nghị 84 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ ngành .84 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 85 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Đại Chúng 85 KẾT LUẬN .87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CKH Có kỳ hạn KKH Không kỳ hạn KH Khách hang DN Doanh nghiệp NN Nhà nƣớc NH Ngân hang NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng 10 TMCP PVcombank Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TCTD Tổ chức cho vay i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình nguồn vốn huy động 40 Bảng 3.2 Huy động theo kỳ hạn 41 Bảng 3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 44 Bảng 3.4 Tổng dƣ nợ cho vay 46 Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời gian 47 Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo ngành 49 Bảng 3.7 Kết kinh doanh 50 Bảng 3.8 So sánh sản phẩm tiền gửi toán 54 Bảng 3.9 So sánh sản phẩm tiết kiệm linh hoạt 56 10 Bảng 3.10 Nguồn vốn huy động từ dân cƣ 58 11 Bảng 3.11 Cơ cấu tiền gửi theo thời gian 60 12 Bảng 3.12 Mức lãi suất tiền gửi năm 61 13 Bảng 3.13 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 62 ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Biểu Nội dung Trang Biểu 3.1 Tổng nguồn vốn huy động 41 Biểu 3.2 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 44 Biểu 3.3 Vốn huy động theo thành phần kinh tế 46 Biểu 3.4 Tổng dƣ nợ cho vay qua năm 47 Biểu 3.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn 48 Biểu 3.6 Cơ câu cho vay theo ngành 50 Biểu 3.7 Tổng thu nhập 51 Biểu 3.8 Tổng chi phí hoạt động kinh doanh 52 Biểu 3.9 Lợi nhuận kinh doanh 52 10 Biểu 3.10 Vốn huy động từ dân cƣ tổ chức kinh tế 59 11 Biểu 3.11 Vốn huy động theo thời gian 61 12 Biểu 3.12 Vốn huy động theo loại tiền 63 iii khách hàng quan tâm nhiều Nếu thủ tục rƣờm rà nhiều thời gian làm cho khách hàng cảm thấy khó chịu khó có lần giao dich Điều gây ảnh hƣởng không tốt đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần triển khai rút ngắn thủ tục cách an toàn hiệu Ngân hàng quy định khung cho nhân viên thực nghiệp vụ cho khách hàng mà đảm bảo đƣợc tính an toàn tuyệt đối cho khách hàng Khi khách hàng đông nhân viên hỗ trợ rút ngắn thời gian giao dịch Ngoài ngân hàng cần trọng vào yếu tố khác phục vụ khách hàng nhƣ nhà vệ sinh, nƣớc uống, kẹo, chỗ gửi xe…góp phần làm hài lòng khách hàng 4.2.7 Một số giải pháp khác Ngoài giải pháp nêu tác giả đề xuất vài giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn nhƣ sau: 4.2.7.1 Tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh Hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng phải ngân hàng có danh tiếng , đƣợc nhiều ngƣời biết đến khách hàng an tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng đƣợc Đa số khách hàng đến với PvcomBank chủ yếu đƣợc giới thiệu từ mối quan hệ cá nhân, chƣa xuất phát từ tiềm thức khách hàng Nhƣ vậy, ngân hàng phải thƣờng xuyên quảng bá hình ảnh phƣơng tiện thông tin truyền thông dƣới hình thức để tiếp xúc đến khách hàng, giúp khách hàng so sánh, lựa chọn thấy đƣợc lợi ích giao dịch ngân hàng Cụ thể là: + Tổ chức cho nhân viên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng, doanh nghiệp có thu nhập ổn định để giới thiệu sản phẩm sách ngân hàng + Tài trợ cho vài chƣơng trình có tần suất xuất cao, thu hút theo dõi đông đảo ngƣời dân + Treo băng rôn, tổ chức phát tờ rơi, bảng biểu, lãi suất, phiếu khảo sát khu vực đông dân cƣ để nhận diện phục vụ đƣợc khách hàng + Vào ngày lễ lớn, chi nhánh tổ chức buổi giao lƣu, hội nghị với khách hàng, tặng quà, gọi điện chúc mừng cho khách hàng truyền thống 80 + Tăng cƣờng việc quảng bá hình ảnh ngân hàng qua việc liên kết với siêu thị, sản phẩm doanh nghiệp bán lẻ để tim kiếm khách hàng + Cần quan tâm, quảng cáo cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên thƣờng xuyên tiếp xúc giao dịch với khách hàng, hình thức quảng cáo đối nội + Logo ngân hàng nên đƣa vào trang phục nhân viên nhƣ quà tặng chẳng hạn nhƣ ấm chén, bát, mũ bảo hiểm, áo mƣa, balo,… để khách hàng quen dần với hình ảnh thƣơng hiệu PVcomBank + Không quảng cáo tràn lan mà tập trung vào vấn đề lãi suất, sản phẩm, chƣơng trình ƣu đãi tham gia gửi tiết kiệm dự thƣởng, tiện ích mở tài khoản ngân hàng 4.2.7.2 Phát triển dịch vụ đa dạng Để tăng cƣờng khả huy động vốn, ngân hàng cần phát triển dịch vụ liên quan Tiền gửi toán mảng thị trƣờng hấp dẫn nhƣ đƣợc phát triển tốt cách mở tài khoản cá nhân miễn phí để dễ dàng tiếp cận với cán công nhân viên mang lại nhiều lợi ích tiềm cho ngân hàng Các dịch vụ đƣợc phát triển: + Dịch vụ tƣ vấn: khách hàng đến ngân hàng cần hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng nhân viên, cụ thể đay giao dịch viên tƣ vấn, hƣớng dẫn cho khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp tùy thuộc vào mục đích sử dụng khách hàng + Dịch vụ trả lƣơng qua thẻ: ngân hàng hợp tác với doanh nghiệp, khu công nghiệp trả lƣơng qua thẻ toán, giúp ngân hàng tăng số lƣợng tài khoản số lƣợng tiền gửi đáng kể từ doanh nghiệp Để làm đƣợc điều ngân hàng nên có số sách ƣu đãi nhƣ giảm phí chuyển tiền, miễn phí tin nhắn,… tạo điều kiện thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên tập trung quan tâm vào khâu phát triển dịch vụ + Dịch vụ nhà: dịch vụ phục vụ cho khách hàng điều kiện đến giao dịch ngân hàng nhƣ khách hàng vip hay ngƣời già neo đơn,… 81 khách hàng này, ngân hàng cử cán nhân viên tới tận nơi phục vụ khách hàng Dịch vụ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giúp tất khách hàng đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có điều kiện phục vụ cac khách hàng nằm phận lâu chƣa đƣợc quan tâm + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán tiền bảo hiểm cho số bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ,… dịch vụ tiện ích cho khách hàng đặc biệt khách hàng có thời gian Ngân hàng nên liên kết với công ty, nhà máy điện để toán cho khách hàng mang lại thuận tiện tiết kiệm cho khách hàng - Hỗ trợ tƣ vấn khách hàng: hoạt động, mà thông qua ngân hàng hỗ trợ tƣ vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài - tiền tệ ngân hàng quan trọng giúp khách hàng có đƣợc danh mục đầu tƣ, lựa chọn loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông qua nghiệp vụ ngân hàng giúp khách hàng hiểu rõ tác dụng việc không sử dụng tiên mặt lƣu thông tác dụng việc gửi tiền, tài sản vào ngân hàng cất trữ nhà - Chăm sóc khách hàng: hoạt động sách góp phần giúp ngân hàng củng cố đƣợc mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thông qua mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động Bởi ngƣời, muốn đƣợc đề cao muốn dƣợc ngƣời khác quan tâm Vì sách giúp cho ngân hàng củng có thêm mối quan hệ qua lại ngân hàng khách hàng Một ngân hàng muốn thành công cần phải biết, kết hợp tổng thể sách, quan trọng quan tâm chăm sóc khách hàng + Tạo đƣợc khác biệt so với ngân hàng khác : nhƣ sản phẩ m , dịch vụ , lãi suấ t, kênh phân phố i, hoạt động quảng cáo , khuyêch trƣơng, giao tiế p,… 4.2.7.3 Chính sách bảo hiểm tiền gửi Chính sách bảo hiểm tiền gửi hoạt động cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng , bảo vệ khách hàng , làm họ cảm thấy yên tâm , tin tƣởng gƣ̉i tiề n vào ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi phải quy định rõ trách nhiệm quyền hạn ngƣời gƣ̉i tiề n , tổ chƣ́c tài chiń h Khách hàng có tiền gửi thuộc đối tƣợng đƣợc bảo 82 hiể m sẽ đƣơ ̣c lơ ̣i trƣ̣c tiế p tƣ̀ chin ́ h sác h này Họ đƣợc tổ chức bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm ngân hàng họ gửi tiền bị đóng cửa khả khoản Thƣ̣c hiê ̣n tố t chiń h sách này cũng là để thu hút đƣơ ̣c nhiề u nguồ n huy đô ̣ng tƣ̀ khách hàng 4.2.7.4 Chính sách mở rộng màng lưới chi nhánh Bên cạnh sách yếu tố khác sách mở rộng màng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng điều kiện thiếu sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Mở rộng màng lƣới không giúp ngân hàng nâng cao khả huy động vốn, mà đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề Điều tạo xã hội niềm tin cảm giác an toàn đến với ngân hàng Bên cạnh công tác mở rộng màng lƣới, nhà hoạch định chiến lƣợc bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt chi nhánh, phòng giao dịch cho ngân hàng Một chi nhánh vị trí đông dân cƣ, khu đô thị, khu công nghiệp môi trƣờng lý tƣởng cho hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn ngân hàng Ngƣợc lại vùng mà khả phát triển kinh tế, xã hội hạn chế, ngân hàng bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trƣờng Song song với việc mở rộng màng lƣới, phòng giao dịch, NHTM cầm phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội khu vực đó, sở có thay đổi hoạt động cho phù hợp với thực tế nhƣ, thay đổi giao dịch vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với hành chính, hay sáng sớm tinh mơ, chiều tối, làm việc ngày nghỉ, ngày lễ tết Nếu làm tốt đƣợc điều ngân hàng thƣơng mại không làm tốt công tác huy động vốn mà đáp ứng nhu cầu, mục tiêu khác mà ngân hàng đƣa 4.2.7.5 Hiện đại hóa công nghệ huy động vốn Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đặc biệt thời điểm mà khoa học công nghệ phát triển nhƣ vũ bão cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt ngân 83 hàng cần đại hóa công nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế với trang thiết bị đại có trình độ tự động hóa cao + Áp dụng công nghệ ngân hàng đổi sở vật chất kỹ thuật, trang bị máy vi tính, nghiên cứu đƣa sản phẩm phần mềm phù hợp với công tác huy động vốn + Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng nhƣ rút tiền tự động máy ATM, giao dịch nhà + Toàn hệ thống ngân hàng nên nhanh chóng thiết lập hệ thống toán từ động liên kết quốc gia ngân hàng với để áp dụng hình thức gửi tiền nơi rút nhiều nơi, tạo thuận lợi cho khách hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ ngành Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc phải không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện, đổi môi trƣờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật chủ động trƣớc phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến thành phần có tác động để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế Thúc đẩy phát triển thị trƣờng tài chính, trƣớc hết thị trƣờng liên ngân hàng, thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng sản phẩm phái sinh, thị trƣờng mua bán nợ Từ có thêm nhiều hội đầu tƣ nhằm phân tán, giảm thiểu rủi ro 84 hoạt động ngân hàng Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững, hội nhập quốc tế Tái cấu lại hệ thống ngân hàng: Đây điều kiện tất yếu muốn hội nhập vào kinh tế toàn cầu, nâng cao chất lƣợng hoạt động hệ thống ngân hàng, từ cạnh tranh giới đứng vững Do vậy, năm tới, việc cổ phần hoá ngân hàng thƣơng mại quốc doanh cần có chiến lƣợc tái cấu lại cho phù hợp với phát triển Đồng thời xây dựng môi trƣờng pháp lý cách hoàn thiện, quy định cụ thể hoạt động ngân hàng thƣơng mại nhƣ quốc doanh Tăng cƣờng công tác giám sát tra kiểm tra hoạt động ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc đóng vài trò đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nƣớc nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng Do hoạt động ngân hàng nhà nƣớc cần cân nhắc để tạo điều kiện tốt cho hoạt động ngân hàng thƣơng mại, nhƣng đồng thời đẩy mạnh phát triển kinh tế Đề sách tiền tệ quốc gia, sách lãi suất cách linh hoạt, cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Cần hỗ trợ ngân hàng việc tiếp cận doanh nghiệp địa bàn Ngân hàng nhà nƣớc cần có hƣớng dẫn cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức cho vay bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hƣớng phù hợp với thông lệ quốc tế Từ giúp khách hàng có đƣợc hƣớng giải phù hợp việc đầu tƣ vốn 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Đại Chúng Trong năm qua PVcomBank làm tròn bổn phận trách nhiệm cách xuất sắc Tuy nhiên, để nâng cao khả huy động vốn, 85 ngân hàng cần sửa đổi nâng cao vài nghiệp vụ để thực khả huy động vốn cách tốt Một vài kiến nghị tác giả nhƣ sau: + Ngân hàng cần chủ động hoạt động kinh doanh theo hƣớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ xác định nhiệm vụ phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế điều hành vốn, quyền hạn việc định để giải vấn đề cách nhanh chóng linh hoạt, hỗ trợ vốn cho dự án đầu tƣ lớn + Lãi suất nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý kết hợp với chƣơng trình ƣu đãi để có tính cạnh tranh cao hơn, hấp dẫn cho khách hàng không tính sinh lời mà tính đa dạng phƣơng thức trả lãi + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: ngân hàng thƣơng mại cần đổi đa dạng hóa hình thức huy động, tạo nhiều sản phẩm thích hợp phục vụ đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng Chẳng hạn nhƣ thực gửi tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, rút gốc lãi linh hoạt, kỳ phiếu dự thƣởng,… hay đa dạng hóa kỳ hạn từ kỳ hạn tuần đến kỳ hạn tháng để khách hàng có nhiều lựa chọn Tổ chức vận động để tổ chức kinh tế dân cƣ mở tài khoản toán ngân hàng, tạo thói quen sử dụng tiền qua ngân hàng thay cho việc sử dụng tiền mặt, giúp kiểm soát tiền mặt lƣu thông + Có chiến lƣợc phù hợp mẻ để đào tạo, bồi dƣỡng cán nhân viên ngày nâng cao nghiệp vụ thân để phục vụ khách hàng cách tốt Song song với việc bố trí, xếp lao động cách hợp lý, cần tạo điều kiện để cán trẻ có lực, trình độ phẩm chất đạo đức thể hết khả thân để phục vụ cho ngân hàng + Tạo lập tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng lớn nhƣ kho bạc nhà nƣớc, quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm xã hội ngành có chức quản lý dự án có vốn đầu tƣ nƣớc ngân sach nhà nƣớc + Trang bị đầy đủ sở vật chất , công nghệ để ngân hàng phục vụ chất lƣợng hoạt động thu thập xử lý thông tin 86 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam ngày đổi phát triển để bắt nhịp với thay đổi kinh tế giới Tình hình kinh tế nƣớc ảnh hƣởng trực tiếp lên hoạt động ngân hàng Trong nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn nghiệp vụ quan trọng với vai trò thiết lập cân đối vốn, điều kiện cần để tăng trƣởng hoạt động nâng cao lực tài ngân hàng Vì vậy, đề tài tập trung nghiên cứu hoàn thiện nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận nghiệp vụ huy động vốn, vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng thông qua số liệu báo cáo năm 2013,2014 2015 Thứ ba, sở phân tích thực trạng , đánh giá kết đạt đƣợc tồn tại, đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị với mục đích mở rộng nguồn vốn thông qua việc tăng cƣờng huy động vốn Những năm qua ngân hàng PVcombank vƣợt qua nhiều khó khăn thử thách từ biến động kinh tế đạt đƣợc thành đáng khích lệ Có thể thấy đƣợc điều qua bảng báo cáo kết kinh doanh năm sau cao năm trƣớc Tất điều nhờ vào cố gắng, nhiệt tình tâm huyết công việc cán nhân viên lãnh đạo sáng suốt ban lãnh đạo ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt đƣợc, nghiên cứu cho thấy khó khăn, tồn cần khắc phục để ngân hàng ngày phát triển thành công tƣơng lai 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Phạm Anh Dũng, 2011 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trƣờng Học viện Tài Nguyễn Thị Ngọc Hà, 2013 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng đầu tư Phát triển tỉnh Ninh Thuận Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Phan Thị Thu Hằng, 2012 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Thị Hiền, 2010 “Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cƣ - Một cấu phần quan trọng chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 20062010 2020” Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 24 Trần Huy Hoàng, 2013 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao động xã hội Hoàng Trung Kiên, 2011 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Hoàng Trung Kiên, 2011 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB thống kê 10 Nguyễn Đại Lai, 2010 Dịch vụ ngân hàng: Cải cách trƣớc muộn Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 11 Nguyễn Thị Lê, 2013 Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội 88 12 Nguyễn Bá Minh, 2010 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sơn Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Hà Nội 13 Nguyễn Thị Mùi, 2008 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb tài 14 Ngân hàng TMCP Đại Chúng, 2013 – 2015 Báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh cáo bạch Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đại Chúng, 2013 – 2015 Các tin nội bộ, định, qui định, thông báo Hà Nội 16 Hoàng Nguyên Ngọc, 2010 Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Luận án tiến sĩ Trƣờng Học viện Ngân hàng 17 Peter S Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 18 Quốc hội, 2014 Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức cho vay Hà Nội 19 Mai Thị Quỳnh, 2011 Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Luận văn thạc sĩ Trƣờng Học viện Ngân hàng 20 Lê Văn Tề, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 21 Nguyễn Minh Thu, 2011 Phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006-2010 Luận văn thạc sĩ Viện Đại học Mở Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 23 Lê Văn Tƣ, 2009 Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Tiếng Anh 24 Cowling, A , and Newman K.1996 Service quality in retail bankng: the experience of two British clearing banks International Journal of Bank Marketing 25 Ehigie, B o, 2006 Correlates of customer loyalty to their bank: a case study in Nigeria International Journal of Bank Marketing 89 Các trang web 26 http://Baomoi.com 27 http://docs.4Share.vn 28 http://PVcomBank 29 http://Saga.vn 30 http://Tailieu.vn 31 http://Tapchiketoan.com 32 http://Tamnhin.net 33 http://Thuvientructuyen.vn 34 http://vietbao.vn 35 http://www.scribd.com 90 Phụ lục PHIẾU KHẢO SÁT ĐIỀU TRA Tôi tên Vũ Thị Thu Hƣơng Hiện làm báo cáo nghiên cứu khoa học với đề tài “Hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đại Chúng” Xin anh chị dành thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp hoàn thành tốt đề tài Rất mong giúp đỡ quý anh/chị! Anh/Chị đến ngân hàng với mục đích gửi tiền Có Không I Thông tin cá nhân Giới tính anh/chị Nam Nữ Độ tuổi anh/chị 18-25 tuổi 25-35 tuổi 35-50 tuổi >50 tuổi Thu nhập anh/chị 20 triệu II Thông tin chung Hàng tháng thu nhập dư thừa anh/chị 10 triệu Ngoài ngân hàng PVcomBank , anh/chị gửi tiền ngân hàng khác không? Có Không Nếu có, ngân hàng sau, ngân hàng mà anh/chị gửi gửi tiền (Có thể chọn nhiều đáp án) Vietcombank BIDV Agribank Dong A Bank Vietinbank Sacombank Seabank Khác Loại hình mà anh/chị gửi tiền PvcomBank Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Sản phẩm tiết kiệm Pvcombank mà anh/chị thích Tiền gửi thông thƣờng Tiền gửi bậc thang Tiền gửi tích lũy Tiền gửi dự thƣởng Tiền gửi linh hoạt Tiền gửi dành cho ngƣời cao tuổi Nếu có kỳ hạn kỳ hạn anh/chị chọn gửi nhiều 1tháng 2 tháng 3tháng tháng tháng 12 tháng 10 Theo Anh/Chị nhân tố ảnh hưởng đến định Anh/Chị tới gửi tiền PVCB Uy tín ngân hàng Tâm lý khách hàng Đội ngũ nhân viên Tài sản huy động vốn tổng thể Sản phẩm dịch vụ tiền gửi Địa điểm Thủ tục gửi thời gian giao dịch Các lý khác (nếu có….) Chính sách lãi suất Chính sách ƣu đãi khách hàng quảng bá hình ảnh 11 Cảm nhận chung Anh/Chị ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Rất tốt Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN Khó đánh giá Phụ lục BẢNG KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHẢO SÁT NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Thông tin khảo sát Số phiế u Tỷ lệ (%) Nam 92 52,5 Nƣ̃ 83 47,5 20 triê ̣u 25 14,3 145 82,8 30 17,2 Tiế t kiê ̣m thông thƣờng 30 17,1 Tiế t kiê ̣m bâ ̣c thang 10 5,7 Tiế t kiê ̣m tích lũy 25 14,3 Tiế t kiê ̣m linh hoa ̣t 55 31,4 Tiế t kiê ̣m dƣ̣ thƣởng 42 24 Tiề n gƣ̉i dành cho ngƣời cao tuổ i 13 7,5 Tâm lý khách hàng 51 29,1 Uy tiń ngân hàng 39 22,5 Chính sách lãi suất 30 17,1 Đội ngũ nhân viên 25 14,3 STT Thông tin khách hàng Thu nhâ ̣p hàng tháng Loại tiền gửi Tiề n gƣ̉i có kỳ hạn Tiề n gƣ̉i không kỳ ̣n Sản phẩm tiết kiệm Yế u tố ảnh hƣởng đế n HĐV Sản phẩm dịch vụ tiền gửi 15 8,5 Chính sách ƣu đaĩ và quảng bá hin ̀ h ảnh 10 5,7 2,8 Thủ tục thời gian giao dịch Tổ ng số phiế u phát 175 Tổ ng số phiế u thu về 175 [...]... về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Phƣơng pháp nghiên cứu và thiết kế đề tài Chương 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Chương 4: Định hƣớng và giải pháp pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng 3 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN... mại cổ phần Đại Chúng trong những năm tới 1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm về huy động vốn Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Thực chất nghiệp vụ huy động vốn. .. cƣờng huy động vốn vẫn là ƣu tiên hàng đầu Đó cũng là một hoạt động vô cùng cấp thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Chính vì thế, vấn đề đặt ra là làm thế nào để huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng có hiệu quả 2 Câu hỏi nghiên cứu Làm thế nào để huy động vốn tại ngân hàng thƣơng... pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển tỉnh Ninh Thuận" Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tƣ và phát triển tỉnh Ninh Thuận và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển tỉnh Ninh Thuận Với cùng một mục tiêu là huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại, nhƣng mỗi ngân hàng sẽ có một chiến lƣợc... CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xã hội Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho vay của nền kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang... nhu cầu vốn biến động trong tƣơng lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua + Quy mô: quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí chi phí, còn nếu quá ít sẽ ảnh hƣởng đến chất lƣợng đầu tƣ, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Quy mô vốn huy động phải... khách hàng và ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả Một số ngân hàng muốn thu hút nguồn vốn lớn thƣờng áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thƣởng Hình thức đó phần nào hấp dẫn đƣợc khách hàng bởi khách hàng là ngƣời có lợi nhất mà không gặp bất kì vấn đề rủi ro nào 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Cũng nhƣ mọi hoạt động kinh tế khác, ngân hàng muốn hoạt động. .. góp phần phân tán rủi ro trong hoặt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng 8 1.2.2 Kết cấu vốn của ngân hàng Mỗi loại vốn đều có một tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thƣơng mại Vai trò của vốn huy động là đối tƣợng chính, đƣợc tác giả tập trung phân tích trong luận văn Vốn của ngân hàng bao gồm: vốn. .. hạn Hiện nay các ngân hàng có quyền điều chỉnh lãi suất nhƣng không vƣợt quá lãi suất quy định của ngân hàng nhà nƣớc Vì vậy ngân hàng nào đƣa ra mức lãi suất huy động vừa có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng, lại vừa hấp dẫn đƣợc khách hàng thì chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đó là rất tốt Nếu ngân hàng rút ngắn đƣợc quy trình huy động vốn, hạ đƣợc chi phí huy động vốn đảm bảo thuận... nhƣ vậy không có nghĩa là ngân hàng huy động hết nguồn vốn ổn định này, mà việc huy động vốn còn phụ thuộc vào nhu cầu thực tế về vốn của ngân hàng Nếu huy động vốn ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa đƣợc các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh và sẽ mất khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết vốn thì vốn sẽ bị đóng băng khiến