GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI HABUBANK

1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI HABUBANK 3.1. Định hướng phát triển của Habubank. 3.1.1. Định hướng chung. Lộ trình gia nhập WTO của Việt Nam đã hoàn thành, Habubank phải đi những bước đi dài và nhanh hơn để góp phần hoàn thành sứ mệnh chung của nghành tài chính ngân hàng, đi trước một bước tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp và các nhà đầu tư trong tiến trình hội nhập. Chính vì vậy,đối với Habubank, ngay từ rất sớm đã tập trung rất mạnh cho đầu tư công nghệ, do đó đến nay đã cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm có chất lượng cao, sáng tạo,đáp ứng được nhu cầu tài chính đa dạng của các cá nhân, doanh nghiệp. Ngoài ra việc tăng vốn để nâng cao năng lực tài chính cũng được chú trọng, đến nay Habubank đã có vốn điều lệ lên 1000 tỷ và sẽ tiếp tục tăng vốn theo chiến lược mà HĐQT và cổ đông đặt ra. Mục tiêu chiến lược dài hạn của Habubank. Habubank từ những ngày đầu thành lập đã đề ra một cách rõ ràng 5 mục tiêu chiến lược sẽ và luôn luôn theo đuổi trong suốt quá trình hoạt động và phát triển: 1. Tối đa hoá giá trị đầu tư cho các cổ đông. Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh; 2. Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ. Habubank phải luôn là ngân hàng đi đầu trong nghành ngân hàng trong việc sáng tạo và phát triển các chính sách đãi ngộ cũng như phát triển sự nghiệp cho các cán bộ của mình; 3. Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với Habubank. Phát triển Habubank thành một trong tốp 2 ngân hàng việt Nam” được lựa chọn “ do chất lượng dịch vụ tốt nhất bởi các doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình và cá nhân; 4. Phát triển Habubank thành một trong 3 ngân hàng được ngưỡng mộ nhất Việt Nam về: Quản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, Văn hoá doanh 1 1 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính nghiệp tốt chú trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác và sáng tạo nhất, linh hoạt nhất khi môi trường kinh doanh thay đổi; 5. Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước Ngân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện nghiệp vụ hoán đổi ngoại tệ, kinh doanh đối ngoại, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá; cung cấp các dịch vụ cho khách hàng; và dịch vụ ngân hàng khác khi Ngân hàng Nhà Nước cho phép. 3.1.2. Định hướng mở rộng hoạt động bảo lãnh. Có thể nói rằng kể từ khi đưa vào thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh đã đạt được những kết quả tốt đẹp, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh liên tục tăng, kinh nghiệm làm việc của cán bộ đã nâng lên rất nhiều. Trên cơ sở những định hướng chung, Habubank đã xây dưng được những định hướng riêng cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới để tiếp tục mở rộng hoạt động bảo lãnh đáp ứng kịp thời nhu cầu của các doanh nghiệp và nâng cao cạnh tranh. Sau đây là một số định hướng cụ thể: + Tiếp tục phát triển các loại hình bảo lãnh vồn là thế mạnh của ngân hàng như: Bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành…đảm bảo đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu của khách hàng, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng về hoạt động bảo lãnh. + Tăng doanh số bảo lãnh và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh so với tổng thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng trung gian nhằm nâng cao vị thế hoạt động bảo lãnh so với các dịch vụ ngân hàng trung gian. + Tăng số lượng các hoạt động bảo lãnh, không để xảy ra tình trạng khách hàng có quan hệ tín dụng với Habubank nhưng lại đề nghị ngân hàng khác phát hánh bảo lãnh. 2 2 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính + Hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh ngân hàng theo hướng thủ tục đơn giản và thuận tiện cho khách hàng, Nâng cao trình độ nhiệp vụ của nhân viên làm giảm bớt chi phí nghiệp vụ, nhằm tạo nên tính cạnh tranh về mức phí bảo lãnh. + Thực hiện tốt công tác marketing ngân hàng để thu hút khách hàng và đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng và tạo quan hệ tín dụng lâu dài. 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank. Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, là một trong những hoạt động trung gian của ngân hàng và nó ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động khác của ngân hàng như hoạt đông cho vay và đầu tư, hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế, hoạt động huy động vốn và hỗ trợ kinh doanh và một số hoạt động khác nữa.Do đó mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng và hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng nhằm góp phần thúc đẩy các hoạt động khác phát triển cùng. Dựa trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank về những kết quả mà Habubank đã đạt được, về những mặt hạn chế và những nguyên nhân đã được nêu ra ỏ chương II, em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank với mục đích trao đổi và nghiên cứu như sau. 3.2.1. Trước hết, Habubank phải nhận thức và quan tâm hơn nữa đến nghiệp vụ bảo lãnh. Bảo lãnh là một hình thức tài trợ thông qua uy tín; mà trong đó ngân hàng không phải xuất tiền ngay khi kí kêt hợp đồng bảo lãnh. Do đó, bảo lãnh được coi là một tài sản ngoại bảng. Như vậy thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng có thể thu được một nguồn thu nhập cao mà không phải bỏ vốn như hoạt động cho vay và đầu tư. Song để thực hiện tốt nghiệp vụ này ngân hàng cần phải thận trọng nhằm hạn chế được những rủi ro khi thực hiện bảo lãnh. Habubank cần có chiến lược nhằm chú trọng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trở thành một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng mình. 3 3 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính + Để thực hiện điều đó ngân hàng cần xây dựng một chiến lược có tính khả thi. Trên cơ sở những định hướng và mục tiêu đó các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng cần xác định cho mình mục tiêu để phấn đấu nhằm góp phần vào mục tiêu chung của ngân hàng.Nhờ vào việc xây dựng được một chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tốt, Habubank có thể tận dụng được nguồn nhân lực một cách hợp lý. Mặc dù vây, cho tới bây giờ Habubank vẫn chưa xây dựng được chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Do đó mà vấn đề nay cần được thực hiện trước tiên nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Habubank. Chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh với các mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ cụ thể cả trong ngắn hạn và dài hạn. nó phải phù hợp với khả năng hiện tại của Habubank và phải được cụ thể hoá nhằm tránh tình trạng mục tiêu đề ra quá vời với khả năng thực tế hoặc là quá chung chung. Điều đó sẽ khiến cho việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh sẽ gặp nhiều khó khăn khi thực hiện nhất là đối với các cán bộ tín dụng khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng làm cho mục tiêu đề ra không thể hoàn thành. Ngoài ra nhu cầu thị truờng cũng là một vấn đề mà những người làm công tác xây dựng chiến lược không thể bỏ qua vì nó ảnh hương rất lớn đến sự thành công của chiến lược. + Chiến lược phát triển bảo lãnh tại ngân hàng phải nhằm hướng tới mục tiêu là mở rộng khách hàng và tăng số dư bảo lãnh dựa trên cơ sở bảo đảm an toàn cho Habubank. Đối với việc mở rộng khách hàng, ngân hàng cần đề ra mục tiêu tăng số lượng khách hàng, tăng tỷ trọng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần.Về việc tăng số dư bảo lãnh, ngân hàng đề ra mục tiêu tăng trưởng cho từng loại bảo lãnh, trong đó dẫn đầu vẫn là bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng vốn là ưu thế của ngân hàng. Đây là vấn đề mà Habubank hoàn toàn có thể thực hiện. Chỉ cần Habubank có nhận thức đúng đắn về vấn đề này và tập trung xây dựng chiến lược thì Habubank sẽ nhanh chóng thực hiện tốt giải pháp này. 4 4 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Đi đôi với quá trình nhận thức và quan tâm đến nghiệp vụ bảo lãnh thì Habubank cần phải điều chỉnh lại cơ cấu tổ chức cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảolãnh. Theo đó Habubank cần chuyên môn hoá cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh bằng cách lập riêng một bộ phận chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh. Đồng thời ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích về tài chính để khuyến khích các cán bộ tín dụng chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh hoàn thành tốt công việc.Chẳng hạn như thưởng thêm lương cho các cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề ra… hay là dùng hình thức thưởng cho nhân viên một tỷ lệ phần trăm nhất định trên giá trị hợp đồng bảo lãnh đã kí kết. Bằng những chính sách khuyến khích đưa ra như vậy sẽ khiến cho cán bộ bảo lãnh có thêm động lực để làm việc từ đó góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng cũng cần quy trách nhiệm rõ ràng và có những hình thức phạt nghiêm minh đối với những hiện tượng sai phạm làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng. Bên cạnh đó, Habubank cũng cần tăng cường sự quan tâm giám sát đối với việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nhằm hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra. Ban lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất cả các món bảo lãnh hiện hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm. Hàng tháng các cán bộ bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, kiểm tra dư nợ bảo lãnh của từng hợp đồng bảo lãnh, số tiền còn được bảo lãnh…sau đó báo cáo, trình lên cấp trên có thẩm quyền. Nếu nghi ngờ các khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chống đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro bằng cách tăng cường tài sản đảm bảo, chỉ đạo cán bộ lãnh đạo phối hợp cùng khách hàng trao đổi, bàn bạc và đi đến giải quyết tình hình. Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo nội bộ luôn trong sạch, vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ chỉ đạo của ban lãnh đạo trong nghiệp vụ bảo lãnh. 3.2.2. Thực hiện tốt công tác tổ chức cán bộ Kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng cũng giống như mọi hoạt động kinh doanh khác, nó cũng đòi hỏi phải có ba yếu tố cơ bản đó là con người, nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng có thể đi vào hoạt động và phát triển. Con người là 5 5 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính nhân tố quan trọng quyết định đến sự phát triển của ngân hàng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng.Nghiệp vụ bảo lãnh có thực hiện tốt hay không, có rủi ro hay không, có tăng trưởng hay không đều có sự đóng góp của nhân tố con người thậm chí nhân tố con người được coi là quyết định đối với sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh. Có thể nói rằng cả thế giới đang bước trên con đường tri thức vì vậy nếu không dựa vào trí tuệ và học vấn thì cả hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Habubank nói riêng sẽ không thể tồn tại và phát triển.Do đó, trí tuệ và sự khôn ngoan của con người là yếu tố quyết định. Trình độ nghiệp vụ và thái độ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động bảo lãnh và chi phí của nghiệp vụ nhờ đó có thể làm giảm chi phí và sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bảo lãnh tại ngân hàng. Hoạt động ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ rủi ro rất cao mà trong đó bảo lãnh là một hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro. Chất lượng các hợp đồng bảo lãnh không chỉ được thể hiện trên các báo cáo tài chính mà còn phụ thuộc vào quan hệ bảo lãnh giưa ngân hàng và khách hàng. Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không lành mạnh sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có thể gây rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy, để tìm kiếm và lựa chọn khách hàng phát hành bảo lãnh an toàn và hiệu quả đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải biết thu thập và xử lý thông tin, phân tích, đánh giá và vận dụng những thông tin đó một cách có hiệu quả. Ngoài ra, việc nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng liên quan trực tiếp đến việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng nhanh gọn, an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng. Lãnh đạo ngân hàng cần hướng dẫn cụ thể cho các cán bộ về thủ tục hành chính, các giấy tờ liên quan để giảm bớt các giấy tờ liên quan để giảm bớt các giấy tờ, thủ tục hành chính không cần thiết, tránh gây phiền hà và giảm bớt chi phí nghiệp vụ. Mặt khác, phí bảo lãnh là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng thu hút được các hợp đồng bảo lãnh và cạnh tranh với đối thủ, do đó quy trình nghiệp vụ bảo lãnh nhanh gọn, an toàn sẽ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nghiệp vụ và giảm mức phí. 6 6 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Hiện nay, bảo lãnh ngân hàng vẫn là loại hình dịch vụ mới, chưa được sử dụng rộng rãi ở Việt Nam, Vì vậy mở rộng hoạt động bảo lãnh là việc làm cần thiết và đang trở thành chiến lược lâu dài của các ngân hàng. Thông qua tình hình hoạt động bảo lãnh diễn ra thực tế ở các nước phát triẻn và thực tế ở Việt Nam nói chung và đối với habubank nói riêng thì công tác tổ chức cán bộ để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh không chỉ tuyển những cán bộ ưu tú, được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ về ngân hàng, tài chính mà phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ làm công tác bảo lãnh. Đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh có liên quan đến cả những hợp đồng giao dịch quốc tế ( bảo lãnh LC trả chậm) nên cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh không chỉ nắm vững nghiệp vụ mà cần phải thông thạo ngoại ngữ, nắm vững pháp luật quốc tế. Để đạt được điều đó, Habubank cần thực hiện các biện pháp sau: + Chuyên môn hoá hoạt động của các cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụbảo lãnh bằng cách lập một bộ phận chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh thay vì gộp chung nghiệp vụ bảo lãnh và nghiệp vụ tín dụng như hiện nay. + Xây dựng hệ thống gồm nhiều chỉ tiêu để đánh giá đúng thực trạng trình độnăng lực của cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trong ngân hàng để phân loại các cán bộ nhân viên theo từng trình độ để tiến hành việc đào tạo đúng đối tượng và đúng nhu cầu giúp cho việc đào tạo cán bộ nhân viên của ngân hàng được hiệu quả hơn. + Habubank cần tổ chức các buổi hội thảo, giao lưu giữa cán bộ nghiệp vụbảo lãnh với các chuyên gia, các ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm. Tích cực triển khai các dự án hiện đại hoá ngân hàng, hợp tác đào tạo với các ngân hàng bạn nhằm tranh thủ nguồn giảng viên có chất lượng, tiếp cận được với khoa học hiện đại, tiên tiến của thế giới. + Ngân hàng nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ, nắm rõ các thông lệ, quy tắc áp dụng trong nước và quốc tế như UCP 500, Inconterm 2000 cho cán bộ nhân viên để đáp ứng được các nhu cầu trong thương mại quốc tế.Điều này giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro trong các giao dịch có yếu tố nước ngoài mà nguyên nhân chủ yếu là do không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế và luật thương mại quốc tế. 7 7 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính + Ngân hàng phải cập nhật thường xuyên và đầy đủ những điều chỉnh, thayđổi trong các văn bản pháp luật có liên quan. + Tổ chức đào tạo cho đội ngũ cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh thông qua cácchương trình đào tạo ngắn hạn trong và ngoài nước.Bên cạnh đó cần phải quan tâm đến công tác đào tạo tại chỗ. Phương pháp đào tạo này không chỉ tiết kiệm chi phí và thời gian mà còn rất thực tế và phù hợp với một ngân hàng thương mại cổ phần như Habubank. Thông qua việc những cán bộ có kinh nghiệm hướng dẫn cho những cán bộ trẻ sẽ giúp họ dễ hiểu và không bị bỡ ngỡ, khó khăn khi gạp phải những tình huống xảy ra trong thực tế. Trong quá trình đào tạo Habubank phải làm cho các cán bộ nhân viên nhận thức được trách nhiệm của mình đối với sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng từ đó khuyến khích họ không ngừng nâng cao nghiệp vụ. Ngoài ra, quá trình đào tạo phải bao gồm cả văn hoá ứng xử với khách hàng nhằm tạo được các mối qun hệ tôt với khách hàng. + Phát động những phong trào thi đua lao động trong tập thể nhân viên như hội thi nghiệp vụ giỏi, cán bô ngân hàng năng động…Những phong trào thi đua như vậy không chỉ tạo ra không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết trong ngân hàng mà còn kích thích tính lao động sáng tạo cho nhân viên. Từ đó giúp ngân hàng phát hiện ra những cá nhân xuất sắc, do vậy ngân hàng sẽ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp. + Để có đội ngũ cán bộ giỏi, đáp ứng nhu cầu công việc thì ngân hàng cần chúý ngay từ công tác tuyển dụng. Công tác tuyển dụng cần khách quan và đúng đắn. + Sắp xếp, bố trí nhân viên phải phù hợp với trình độ và khả năng của từng người, từ đó mới phát huy được khả năng của họ. + Ngân hàng cần có chính sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, đúng người vàđúng lúc để tạo khích lệ trong công việc. Những người có nhiều đóng góp phải được khen thưởng xứng đáng, còn những người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho ngân hàng thì phải có hình thức kỉ luật thích đáng. 8 8 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính Phát triển nguồn nhân lực là một quá trình thường xuyên và lâu dài xuyên suốt trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, giải pháp phát triển nguồn nhân lực tại ngân hàng không chỉ là giải pháp trước mắt mà là một giải pháp lâu dài đòi hỏi sự quan tâm rất lớn của ban lãnh đạo ngân hàng cùng với sự nỗ lực đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngôi nhà Habubank. 3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngoại bảng mà ngân hàng không phải bỏ vốn ra nhưng vẫn thu được phí. Do đó đây là một nghiệp vụ làm tăng nguồn thu cho ngân hàng. Mặc dù vậy, đây cũng là một nghiệp vụ chứa đựng rất nhiều rủi ro gây mất vốn cho ngân hàng. Mặc dù cho đến nay tại Habubank chưa xảy ra rủi ro nào liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh nhưng nó vẫn đang chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn mà nguyên nhân là do chất lượng quá trình thẩm định khách hàng của Habubank vẫn còn gặp nhiều vướng mắc. Do đó giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng là một giải pháp cần thiết để góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Habubank. Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước hết Habubank cần khắc phục tình trạng thẩm định theo kinh nghiệm như hiện nay. Habubank cần xây dựngmột quy trình thẩm định riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh với các chỉ tiêu địnhlượng mang tính chuẩn mực. Đồng thời thu thập thông tin từ phía khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau nhằm bảo đảm tính trung thực cho quá trình thẩm định.Habubank có thể thu thập thông tin từ các bản báo cáo tài chính khách hàng cung cấp, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp, hoặc từ các phương tiện báo chí… Habubank cần tập trung hơn nữa vào việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tính khả thi của dự án thay vì chỉ tập trung đánh giá tài sản đảm bảo như hiện nay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu bảo lãnh. Việc thẩm định dự án đầu tư tập trung vào các vấn đề: • Đánh giá nhu cầu và sự đảm bảo các nguồn lực tài chính cho việc thực hiện dự án đầu tư, đặc biệt số vốn mà khách hàng tài trợ cho dự án. 9 9 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính • Đánh giá tình hình, kết quả của dự án trên góc độ hạch toán kinh tế của khách hàng. Trong quá trình thẩm định khách hàng, ngân hàng nên xét các dự án, khả năng thực hiện hợp đồng liên quan đến bảo lãnh của khách hàng trong các điều kiện bên ngoài như tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường…để đánh giá tính khả thi thực sự của dự án và khả năng tài chính của khách hàng trong viẹc thực hiện hợp đồng. 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing. Trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, để khách hàng biết đến và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngan hàng là một điều tương đối khó, giữ được khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm của mình lại càng khó. Chính vì vậy các ngân hàng rất coi trọng hoạt động marketing và coi nó là chiến lược có tính kế hoạch lâu dài của các ngân hàng. Đứng trước sự phát triển mang tính cạnh tranh ngày càng quyết liệt đó, Habubank cần phải xây dựng chiến lược marketing cho hoạt động của ngân hàng nói chung và đặc biệt cho nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng. Marketing ngân hàng được hiểu là tổng thể các biện pháp và giải pháp cụ thể của một ngân hàng nhằm không ngừng mở rộng và thu hút khách hàng, tăng quy mô cung ứng các sản phẩm và dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận. Để hoạt dộng marketing đạt kết quả tôt Habubank cần phải hoạch định cho mình chiến lược hoạt động marketing cụ thể bao gồm:chiến lược định vị thị trường, chiến lược quan hệ khách hàng, chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng. - Chiến lược định vị thị trường. Trong chiến lược này Habubank cần thường xuyên tạo lập, duy trì và pháttriển một hình ảnh riêng biệt, độc đáo dưới con mắt của khách hàng mục tiêu. Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt phải dựa trên thuộc tính quan trọng nào đó nhằm gây được ấn tưọng nhất cho khách hàng trong tương quan so sánh với các ngân hàng cạnh tranh về các dịch vụ cung cấp hoàn hảo và đa dạng hơn, chất lượng dịch vụ cao hơn, mức giá cả và phí hợp lý. 10 10 [...]... Ngân hàng – Tài Do đó, đối với nghiệp vụ bảo lãnh Habubank cần cung cấp một danh mục sản phẩm bảo lãnh đa dạng hơn ngoài những sản phẩm đang cung cấp như: bảo lãnh khoản tiền giữ lại, bảo lãnh bảo dưỡng, bảo lãnh hải quan, bảo lãnh chứng khoán… Đi đôi với việc tăng số lượng sản phẩm cung ứng, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Trong đó Habubank cần quan tâm là giảm thời gian giao... nghiệp vụ bảo lãnh cũng như các văn bản liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh phát triển - Về mức phí bảo lãnh Theo Quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN ngày 11/4/2000 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế bảo lãnh thì mức phí bảo lãnh áp dụng cho các ngân hàng thương mại là: tối đa 2%/ năm tính trên số tiền còn đang được bảo lãnh và tối thiểu 300.000đ Hoạt động ngân... thực tế để chúng ta học hỏi và vận dụng phù hợp với môi trường kinh tế tại Việt Nam.Thị trường chứng khoán phát triển không chỉ mở rộng nguồn vốn cho các doanh nghiệp niêm yết trên sàn giao dịch mà còn cả đối với riêng hoạt động bảo lãnh ngân hàng, làm xuất hiện thêm nhiều loại bảo lãnh mới như bảo lãnh phát hành cổ phiếu, bảo lãnh chúng khoán niêm yết… + Các cơ quan quản lý nhà nước cần tạo ra sân... làm việc lâu dài và người lãnh đạo phải luôn gương mẫu, là người đi đầu thực hiện tốt công việc Để tạo được thói quen này, bước đầu ngân hàng cần có sự giám sát của lãnh đạo hoặc một phòng ban cụ thể để đưa hoạt động của nhân viên đi vào khuôn khổ Đẩy mạnh hoạt động marketing là giải pháp rất cần thiết để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng Đây không phải là một giải pháp khó khăn để thực hiện,... hình bảo lãnh Theo quyết định số 283/2000/ QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế bảo lãnh thì loại hình bảo lãnh áp dụng cho các ngân hàng thương mại còn rất hạn chế Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi, bổ sung quyết định này, quy định thêm một số loại bảo lãnh khác đã xuất hiện trên thế giới như: Bảo lãnh giao hàng khi thiếu chứng từ sở hữu, Bảo lãnh hải quan, bảo. .. giới như: Bảo lãnh giao hàng khi thiếu chứng từ sở hữu, Bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu,… Việc sửa đổi, bổ sung thêm một số loại hình bảo lãnh mới từ phía Ngân hàng Nhà nước sẽ tạo điều kiện thúc đẩy thương mại quốc tế và các ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh hơn nữa 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp Hoạt động bảo lãnh ngân hàng không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn rất cần thiết... hêt mọi hoạt đọng ngân hàng đều liên quan đến tiền, không chỉ nội tệ mà cả ngoại tệ và các giấy tờ có giá khác Vì vậy, hoạt động ngân hàng chịu sự chi phối rất lớn của môi trường pháp lý và môi trường kinh tế- xã hội Dưới đây là một số 13 14 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 14 Khoa Ngân hàng – Tài kiến nghị đối với cơ quan quản lý vĩ mô nhằm tạo điều kiện mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank. .. về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và qua tìm hiểu thực tế về nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội, qua sự phân tích, so sánh, chuyên đề đã đạt được một số kết quả sau: - Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại, và một số vấn đê cơ bản khác về nghiệp vụ bảo lãnh - Phân tích tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng... 300.000đ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh vì vậy phí bảo lãnh phải bù đắp được chi phí và mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì vậy mức phí bảo lãnh có thể do ngân hàng và khách hàng cùng nhau thoả thuận Ngân hàng Nhà nước có thể không cần quy định mức phí bảo lãnh tối đa và tối thiểu mà cần tạo điều kiện để các ngân hàng áp dụng mức phí bảo lãnh mềm dẻo, linh hoạt với từng đối tượng khách hàng... đó, hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần sự phối hợp từ phía khách hàng trên cơ sở đôi bên cùng có lợi Cũng như nhiều dịch vụ ngân hàng 17 18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chính 18 Khoa Ngân hàng – Tài khác; ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng và khách hàng phải trả phí bảo lãnh cho ngân hàng, như vậy là bình đẳng Vì vậy, để bảo lãnh ngân hàng có hiệu quả và không ảnh hưởng đến hoạt . dụng lâu dài. 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Habubank. Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, là một trong những hoạt động trung gian. phép. 3.1.2. Định hướng mở rộng hoạt động bảo lãnh. Có thể nói rằng kể từ khi đưa vào thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh đã đạt