GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH THÁI HÀ

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH THÁI HÀ 3.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại NASB 3.1.1. Định hướng phát triển chung của ngân hàng trong thời gian tới. Định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng TMCP Bắc Á trong thời gian tới là: Tăng vốn điều lệ, xây dựng NASB trở thanh ngân hàng bán lẻ hiện đại; giữ vững kết quả đạt được, vững chắc trong tăng trưởng, đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, tiếp tục đổi mới toàn diện, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cơ cấu hợp lý, chất lượng tốt, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập quốc tế, tăng cường quản trị điều hành, nhằm từng bước cơ cấu lại hoạt động ngân hàng vững mạnh, từng bước hội nhập quốc tế. Trên cơ sở định hướng chiến lược của NASB, với thực trạnh và khả năng của bản thân, NASB Thái Hà xác định chiến lược hoạt động trong thời gian tới: Trong năm 2007, cũng như những năm tiếp theo, NASB Thái Hà tiếp tục đổi mới giữ vững hoạt động, từng bước tăng trưởng vững chắc, nâng cao chất lượng hiệu quả, an toàn; tiếp tục mở rộng thị trường, mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng, xây dựng nguồn lực. Phấn đấu giữa vững vai trò chi nhánh có chất lượng tốt nhất trong hệ thống NASB và là ngân hàng vững mạnh trên địa bàn Hà Nội. Cụ thể, trong năm 2007 thực hiện những nhiệm vụ chủ yếu sau: - Tổng tài sản tăng 25%-30%; - Nguồn vốn huy động bình quân 30-35%; - Dư nợ tăng 40%; - Phát triển tín dụng với phương châm: nhanh, bền vững, an toàn và hiệu quả, luôn bảo đảm tỷ lệ nợ quá hạn chung dưới 2%; - Thu dịch vụ ròng tăng 10%; - Lợi nhuận trước thuế, vốn điều lệ chuyển cho hệ thống theo kế hoạch hội sở chính giao. Cùng với toàn hệ thống: - Thực hiện dự án hiện đại hoá, trên cơ sở đó sử dụng có hiệu quả và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành và hiệu quả hoạt động ngân hàng. - Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng, lành mạnh hoá và nâng cao năng lực tài chính. Cải tiến, hoàn thiện, phát triển các quy trình nghiệp vụ theo hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000:2001. - Thực hiện đồng bộ các giải pháp về huy động vốn, tín dụng, dịch vụ…để tiếp tục chuyển dịch cơ cấu tài sản tạo cơ cấu hợp lý và hiệu quả; - Thực hiện kiểm soát các hoạt động theo chương trình của ngân hàng TMCP Bắc Á. 3.1.2. Định hướng về mở rộng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng trong thời gian tới. Trong hoạt động bảo lãnh, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển và hội nhập, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh, thời gian qua chi nhánh đã xác định hướng hoạt động và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh như sau: - Tiếp tục phát triển các loại hình bảo lãnh chủ yếu như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành. đồng thời mở rộng các loại hình bảo lãnh mới nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cũng như nhu cầu của thị trường, Tranh tình trạng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng nhưng lại đề nghị ngân hàng khác phát hành bảo lãnh. - Tăng doanh số bảo lãnh cũng như thu nhập từ hoạt động bảo lãnh, nâng cao vị thế của hoạt động bảo lãnh trong các hoạt động dịch vụ của một ngân hàng trung gian. - Từng bước nâng cao chất lượng bảo lãnh theo hướng đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động. - Nâng cao trình độ của nhân viên thẩm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh đối với mức phí bảo lãnh. - Thực hiện tốt chính sách khách hàng, chiến lược marketing để thu hút thêm khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, tạo quan hệ tín dụng lâu dài. 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại NASB Thái Hà. Bảo lãnh là một loại hình dịch vụ ngày càng khẳng định được thế đứng của mình trong cơ cấu hoạt động của ngân hàng. Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động khác của ngân hàng và giữa chúng có quan hệ mật thiết với nhau. Do vậy, việc mở rộng hoạt động bảo lãnh đối với chi nhánh trong thời gian này là rất quan trọng, đặt trong sự định hướng phát triển chung của toàn hệ thống NASB. Nghiệp vụ bảo lãnh nếu được thực hiện tốt sẽ thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng có thêm nguồn thu nhập ổn định từ khoản phí bảo lãnh. Với lợi ích to lớn mà nghiệp vụ này đem lại, thời gian qua chi nhánh đã và đang chú trọng đẩy mạnh hoạt động này bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyền thống của ngân hàng. Với thực trạng bảo lãnh tại ngân hàng, với những khó khăn và vướng mắc đang gặp phải, và để hạn chế những yếu tố bất lợi có thể ảnh hưởng không tốt tới hoạt động này, đồng thời tận dụng cơ hội phát triển, NASB Thái Hà đã và đang tìm kiếm các giải pháp để thực định hướng mở rộng hoạt động bảo lãnh của chi nhánh mình. 3.2.1.Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp trong từng giai đoạn phát triển. Chiến lược hay kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh được coi là xương sống của hoạt động này. Chiến lược có phù hợp, hoạt động bảo lãnh mới đạt hiệu quả cao và từng bước nâng cao chất lượng bảo lãnh của chi nhánh. Trước hết, chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh có tính khả thi với các mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ cụ thể trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Những mục tiêu, nhiệm vụ đó phải phù hợp với khả năng thực tế của chi nhánh tránh tình trạng đề ra mục tiêu quá xa với với thực tế hoặc quá chung chung. Điều đó khiến cho việc thực hiện hoạt động bảo lãnh trong thực tế gặp khó khăn, dẫn đến không hoàn thành nhiệm vụ đề ra thậm trí làm cản trở sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh. Đồng thời chiến lược đặt ra phải dựa trên những nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu của thị trường. Đặc biệt là nhu cầu trên địa bàn hoạt động của ngân hàng, địa bàn Thái Hà. Cụ thể, mục tiêu, phương hướng phát triển phải dựa trên những tiêu chí sau: - Về loại bảo lãnh: chi nhánh cần đưa ra những tỷ lệ tăng trưởng về số dư bảo lãnh hoặc doanh số bảo lãnh cho từng loại bảo lãnh cụ thể bao gồm cả những loại bảo lãnh đang được thực hiện tại chi nhánh như: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành và những loại bảo lãnh sẽ được thực hiện trong thời gian tới như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh L/C trả chậm… - Về khách hàng: Cần xây dựng mục tiêu duy trì số lượng khách hàng truyền thống như: công ty Thành Nam, công ty Elin…đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng ra những thành phần kinh tế khác như: các công ty liên doanh, công ty nước ngoài… Đây chính là những hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn, độ an toàn cao, đem khả năng đem nguồn thu lớn về cho ngân hàng. Sau khi đưa ra những mục tiêu, chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, chi nhánh cần tăng cường nguồn lực để thực hiện: Bổ xung cán bộ chuyên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời, chi nhánh cần có những khuyến khích tài chính để kích thích cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh hoàn thành tốt công việc như: thưởng thêm cho cán bộ nếu nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề ra,…hoặc chi nhánh có thể đề ra phương thức thưởng cho nhân viên một tỉ lệ phần trăm nhất định trên giá trị hợp đồng bảo lãnh đã kí kết. Với những khuyến khích như vậy sẽ khiến cho cán bộ bảo lãnh có động lực để làm việc từ đó góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh. Bên cạnh những khuyến khích, chi nhánh cũng cần quy trách nhiệm rõ ràng và có những hình thức phạt nghiêm minh đối với những hiện tượng sai phạm gây tổn hại cho lợi ích của chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh cũng cần tăng cường sự quan tâm giám sát đối với việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nhằm tránh những rủi ro. Cấp lãnh đạo trực tiếp cần thường xuyên kiểm tra lại tất cả các món bảo lãnh hiện hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp bảo đảm. Hàng tháng, cán bộ bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, số tiền còn được bảo lãnh…sau đó trình lên cấp trên có thẩm quyền. Nếu nhận thấy các khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro bằng cách tăng cường tài sản đảm bảo, chỉ đạo cán bộ bảo lãnh phối hợp cùng khách hàng giải quyết tình hình. Đồng thời, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo nội bộ trong sạch vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ chỉ đạo của ban lãnh đạo trong nghiệp vụ bảo lãnh. Xây dựng chiến lược phát triển và tăng cường công tác quản lí đối với nghiệp vụ bảo lãnh là cơ sở tiền đề cho sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh. Công tác đó có tốt thì nghiệp vụ bảo lãnh mới có điều kiện phát triển 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing Trong những năm qua, NASB đã thường xuyên quảng bá thương hiệu của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng nhưng việc quảng bá trên không mang lại hiệu quả cao. Đối với một doanh nghiệp, phòng marketing là không thể thiếu nhằm tăng doanh số bán hàng và quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín của doanh nghiệp mình. Với các ngân hàng, sự ra đời của bộ phận này có phần hơi chậm, nhưng tất yếu phải có nhất là khi tính cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng quyết liệt. Chức năng của phòng marketing là nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, để khách hàng biết và sử dụng dịch vụ của mình đã khó, nhưng để duy trì mối quan hệ với khách hàng lại càng khó hơn. Chiến lược marketing của một ngân hàng được thực hiện nhằm không ngừng mở rộng và thu hút khách hàng, tăng quy mô cung ứng các sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận. Để hoạt động marketing đạt hiệu quả cao, chi nhánh cần hoạch định cho mình chiến lược hoạt động marketing cụ thể bao gồm: chiến lược định vị thị trường, chiến lược quan hệ khách hàng, chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng.  Chiến lước định vị thị trường: Trong chiến lược này, chi nhánh cần thường xuyên tạo lập, duy trì và phát triển một hình ảnh riêng biệt, độc đáo dưới con mắt của khách hàng mục tiêu. Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt cần phải dựa trên thuộc tính quan trọng nào đó trong đầu óc khách hàng trong tương quan so sánh với các ngân hàng cạnh tranh về: + Dịch vụ cung cấp hoàn hảo, đa dạng; + Chất lượng dịch vụ cao hơn; + Mức giá cả, phí hợp lý; Do đó, đối với nghiệp vụ bảo lãnh, chi nhánh cần cung cấp một danh mục bảo lãnh hoàn hảo, đa dạng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu của khách hàng. Điều này là rất cần thiết vì trong nền kinh tế thị trường, đối tượng khách hàng rất đa dạng, hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau. Hơn thế nữa, trong xu thế phát triển của nền kinh tế thị trường như hiện nay, nhu cầu về loại hình bảo lãnh của ngân hàng càng tăng cao, nếu không nắm bắt được xu thế này, ngân hàng có thể sẽ bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, mở rộng khách hàng, tăng doanh số bảo lãnh hay thu phí từ hoạt động này. Đồng thời với việc mở rộng các loại hình bảo lãnh, chi nhánh cần nâng cao chất lượng hoạt động này vì hoạt động này có chất lượng mới làm giảm thiểu được rủi ro, tạo doanh thu ổn định và làm bàn đạp để mở rộng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh. Để mở rộng hoạt động bảo lãnh, yếu tố mà chi nhánh cần quan tâm là thời gian giao dịch của khách hàng, thái độ phục vụ của cán bộ cung cấp bảo lãnh…đem lại tâm lý thoải mái và thuận lợi nhất cho khách hàng. Một vấn đề khác mà khách hàng rất quan tâm khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh đó là mức phí và lãi suất. Hiện nay, theo quy định, mức phí đối với nghiệp vụ bảo lãnh là theo thoả thuận của các bên nhưng tối đa 2%/năm tính trên số tiền được bảo lãnh. Do đó, để thu hút khách hàng, chi nhánh cần xác định mức phí bảo lãnh linh hoạt cho từng nhóm đối tượng cụ thể, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác: + Đối với nhóm khách hàng truyền thống, có uy tín với chi nhánh, có thể áp dụng mức phí thấp nhất, đồng thời giảm tỷ lệ ký quỹ ( nếu có thể: không yêu cầu tài sản đảm bảo) để tạo điều kiện cho khách hàng, duy trì lâu bền mối quan hệ. + Đối với khách hàng không có quan hệ thường xuyên với chi nhánh, chi nhánh có thể áp dụng mức phí ưu đãi hơn so với mức tương đương ở các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn. + Đối với những khách hàng mới, chưa có tín nhiệm với chi nhánh, mức phí áp dụng cho nhóm khách hàng này phải cao hơn hai nhóm trên, nhưng phải thấp hơn mức phí của các ngân hàng khách trên cùng địa bàn. Tuy nhiên, đối với những khách hàng được đánh giá là khách hàng tiềm năng thì chi nhánh có thể áp dụng mức phí bằng với mức phí ở nhóm hai.  Chiến lược quan hệ khách hàng: Quan hệ với khách hàng giữ vai trò cực kỳ quan trọng, trong marketing ngân hàng bởi những lý do sau: + Khách hàng là một yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất và phân phối dịch vụ ngân hàng; + Khách hàng thường có nhu cầu sử dụng một nhóm dịch vụ ngân hàng có quan hệ với nhau và sử dụng dịch vụ như một tổng thể. + Các sản phẩm tài chính thường kéo dài theo thời gian đối với một khách hàng. Do đó, việc tạo lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng sẽ đem lại sự thành công lâu dài cho một ngân hàng và ngân hàng phải chủ động trong mọi quan hệ với khách hàng. Như vậy, NASB Thái Hà cần xây dựng cho mình một chiến lược khách hàng phù hợp với xu thế chung của thời đại, của nền kinh tế đồng thời phải tuân theo một quy trình thống nhất như sau: + Thu hút khách hàng: xúc tiến quan hệ bằng cách gửi tài liệu giới thiệu về chi nhánh, quảng bá hình ảnh trên các phương tiện thông tin đại chúng, tham gia tài trợ cho các chương trình xã hội lớn. + Khởi xướng quan hệ: Đây là giai đoạn quyết định việc khách hàng có sử dụng dịch vụ của chi nhánh hay không. Dịch vụ mà khách hàng chấp nhận giao dịch với chi nhánh có thể là không phải là dịch vụ bảo lãnh mà có thể là bất kỳ một loại hình dịch vụ nào đó mà chinh nhánh cung cấp. Dù khách hàng sử dụng dịch vụ gì thì trong giai đoạn này, ngân hàng cần tạo những ấn tượng đặc biệt trong tâm trí khách hàng về dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, lãi suất, phí hợp lý, sự phục vụ tận tình…Đây là điều kiện để tái thiết lập quan hệ với khách hàng trong tương lai. Để khởi xướng những mối quan hệ tốt, chi nhánh cần phân vùng cho từng cán bộ tín dụng ( mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một địa bàn nhất định). Tuỳ từng địa bàn mình phụ trách, cán bộ tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu khách hàng, tiếp cận trực tiếp với khách hàng để quảng bá sản phẩm của ngân hàng. + Phát triển quan hệ: Đây là giai đoạn kết chặt mối quan hệ với khách hàng khi họ có những giao dịch thường xuyên với ngân hàng, nhằm mục đích chính là biến họ thành những khách hàng trung thành. Đây là giai đoạn mấu chốt của chiến lược quan hệ khách hàng. Nó quyết định sự thành công của chi nhánh. Ở giai đoạn này, chi nhánh cần có những chính sách ưu đãi hợp lý đối với khách hàng như: giảm lãi suất, giảm phí, giảm những thủ tục dịch vụ rờm rà nhằm giữ chân khách hàng. Đối với những khách hàng lớn, có uy tín cao trên thị trường, chi nhánh có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo, không yêu cầu ký quỹ mà vẫn cho khách hàng hưởng mức phí cực kỳ ưu đãi. Đồng thời, ở giai đoạn này, chi nhánh cần chú ý nhiều hơn nữa đến thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng sao cho nhu cầu của khách hàng được đáp ứng một cách nhanh chóng và có hiệu quả. + Kết thúc quan hệ: Đây là giai đoạn có thể xảy ra trong quan hệ với khách hàng khi mối quan hệ gây ra tổn thất đối với chi nhánh. Trong quan hệ sau đó, chi nhánh cần quan tâm, theo rõi đối với khách hàng để có thể phục hồi mối quan hệ trong tương lai. Chi nhánh nên cử cán bộ tín dụng giỏi tư vấn cho khách hàng về phương án kinh doanh, ngành nghề kinh doanh mới cho phù hợp nhu cầu của thị trường…Giúp khách hàng thoát khỏi những khó khăn ban đầu, từng bước gây dựng lại tiềm lực kinh tế. Như vậy, việc chi nhánh phải làm đối với những khách hàng này là: xoá mối quan hệ cũ (đã gặp phải rủi ro) để mở ra một quan hệ mới ( kinh doanh có lãi). Đây chính là cách tạo dựng mối quan hệ khách hàng trung thành bền vững và hiệu quả nhất mà chi nhánh nên làm.  Chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng trong nghiệp vụ bảo lãnh. Để thực hiện chiến lược này, chi nhánh cần tạo cho nhân viên thói quen, ý thức làm việc có chất lượng. Điều này đòi hỏi phải qua một quá trình làm việc lâu dài và người lãnh đạo trong chi nhánh phải luôn gương mẫu thực hiện tốt công việc. Đồng thời chi nhánh cần phải thường xuyên cải tiến, nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh, trong đó cải tiến chất lượng phải có tính đột phá mang tính sáng tạo đem lại sự nâng cấp vượt bậc về chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh nhưng không đòi hỏi phải tăng chi phí. Chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh có thể đạt được từ việc thực hiện tổng hợp nhiều biện pháp như: Nâng cao chất lượng nghiệp vụ và sự phục vụ của cán bộ bảo lãnh, cải tiến công nghệ, nâng cao hoạt động quản lý giám sát đối với hoạt động bảo lãnh…Nhằm giảm thời gian thẩm định trước khi cấp bảo lãnh, giảm chi phí khi phải tìm kiếm thông tin… mà vẫn bảo đảm được độ an toàn cần thiết khi cấp bảo lãnh. Để nâng cao chất lượng nghiệp vụ và sự phục vụ của cán bộ bảo lãnh, chi nhánh cần tổ chức những khoá đào tạo ngắn hạn ngay tại ngân hàng, khuyến khích, cấp chi phí cho các cán bộ bảo lãnh, các bộ tín dụng đào tạo, nâng cao trình độ tại các trường đại học danh tiếng trong nước và ngoài nước; có chính sách khen thưởng hợp lý đối với những cán bộ làm việc có hiệu quả còn đối với những cán bộ tín dụng gây tổn thất cho chi nhánh, cần sử phạt nghiêm minh. 3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định, thường xuyên kiểm tra giám sát món bảo lãnh Thẩm định khách hàng trước khi phát hành bảo lãnh là khâu rất quan trọng trong quy trình bảo lãnh. Có thẩm đinh tốt mới ngăn ngừa được rủi ro phải trả thay khách hàng khi khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng hoặc trả không đủ. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng cần thu thập thông tin và số liệu chính xác, phù hợp; đánh giá và phân tích các yếu tố liên quan đến khách hàng cũng như những biến động của môi trường bên ngoài một cách khách quan; bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên trong công tác thẩm đinh nói riêng và nghiệp vụ bảo lãnh nói chung; áp dụng phương pháp tính toán hợp lý. Hiện nay, các khách hàng của chi nhánh hoạt động trên rất nhiều các lĩnh vực khác nhau. Do đó, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của khách hàng. Điều này là rất khó khăn do trình độ của cán bộ tín dụng là có hạn, do vậy, ngân hàng cần phối hợp với các ngân hàng khác, các chuyên gia, nhà tư vấn, để khai thác thông tin để có đánh giá, quyết định chính xác ( ngân hàng cần lấy thông tin từ nhiều nguồn như: thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ các đối tác của khách hàng, từ các ngân hàng mà khách hàng đã có quan hệ tín dụng…) Để hoạt động bảo lãnh thực sự có hiệu quả, phát huy hết được vai trò của nó thì ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán bộ tín dụng để có cơ hội tìm hiểu, đi sâu, nghiên cứu khách hàng, đánh giá hoạt động của khách hàng… Sau khi ký kết hợp đồng bảo lãnh, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát các món bảo lãnh nhằm thực hiện chức năng đôn đốc khách hàng thực hiện hợp đồng, đồng thời hạn chế rủi ro xảy ra đối với ngân hàng. Hiện nay, công tác kiểm tra, giám sát và quản lý các món bảo lãnh của khách hàng tại NASB nói chung cón yếu. Để khắc phục tình trạng này, tranh mần mống rủi ro xảy ra, sau khi ký kết hợp đồng bảo lãnh một thời gian ( 10-15 ngày), cán bộ tín dụng nên xuống cơ sở để kiểm tra, tìm hiểu tình hình thực tế của khách hàng và có thể tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất. Làm tốt công tác này, sẽ giúp ngân hàng có được thông tin đầy đủ về việc sử dụng món bảo lãnh của ngân hàng đồng thời nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, bất cập trong việc sử dụng và quản lý món bảo lãnh của khách hàng từ đó tư vấn cho họ cách giải quyết hoặc có biện pháp sử lý kịp thời khi cần thiết. 3.2.4. Xây dựng quy trình bảo lãnh riêng, đơn giản, gọn nhẹ Quy trình bảo lãnh riêng và phù hợp là quy trình bảo lãnh phù hợp với đặc điểm của Chi nhánh, đặc điểm của các đối tượng khách hàng của chi nhánh, nhưng vẫn tuân theo các quy định chung của toàn hệ thống. Quy trình bảo lãnh cần được xây dựng phù hợp với từng giai đoạn phát triển, với môi trường kinh tế chung. Quy trình bảo lãnh hiện nay mà NASB Thái Hà áp dụng là quy trình bảo lãnh chung cho toàn hệ thống NASB, chưa được sửa đổi. Do vậy, nó gây nhiều bất cập trong việc thực hiện, chưa theo sát với thực tế hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh. Chính vì thế, đặt ra yêu cầu là Chi nhánh cần được xây dựng một quy trình bảo lãnh riêng cho mình, phù hợp hơn, vừa tuân thủ các quy định về bảo lãnh của NHNN và quy trình bảo lãnh chung của NASB. Để làm được điều này, Chi nhánh cần tiến hành các bước sau: - Trước tiên là phải đánh giá, phân tích những ưu điểm, khó khăn của quy trình bảo lãnh hiện nay trong quá trình thực tế thực hiện tại Chi nhánh, đánh giá những đặc điểm tại Chi nhánh, từ đó nhận thức được những gì cần thay đổi. - Thu thập, tham khảo ý kiến từ phía khách hàng. - Trên cơ sở đó, xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, đặc biệt nhấn mạnh sự phối hợp ăn ý, nhanh chóng giữa các phòng ban. - Xây dựng quy trình bảo lãnh riêng cho từng loại bảo lãnh - điều này vừa giúp cho việc thực hiện một hợp đồng bảo lãnh một cách nhanh chóng nhất, vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Quy trình bảo lãnh là xương sống của toàn bộ hoạt động bảo lãnh, nó đóng vai trò quan trọng nhất, quyết định tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Do vậy, một quy trình bảo lãnh cụ thể, phù hợp có ý nghĩa rất lớn cho việc mở rộng hoạt động này. 3.2.5. Nâng cao trình độ của cán bộ thực hiện bảo lãnh. Cũng như những ngành kinh tế khác, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi phải có bộ ba yếu tố cơ bản đó là con người, nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng có thể đi vào hoạt động và phát triển. Do đó con người là một trong ba nhân tố quan trọng nhất quyết định đến sự phát triển của ngân hàng. Hoạt động ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ rủi ro rất cao mà hoạt động bảo lãnh là một lĩnh vực chứa đựng rủi ro. Chất lượng bảo lãnh không chỉ thể hiện trên các báo cáo tài chính mà nó nằm trong Cũng giống như mọi hoạt động kinh doanh khác, để hoạt động bảo lãnh đạt được hiệu quả cao thì tất yếu đòi hỏi phải có một cơ cấu tổ chức và quản lý chặt chẽ, hợp lý. Cán bộ nhân viên phải đi sâu đi sát thực tế, cùng đoàn kết xây dựng tập thể vững mạnh trong đó cán bộ lãnh đạo phải là những người có năng lực, khả năng tổ chức và tinh thần trách nhiệm cao. Trong nền kinh tế thị trường, mọi doanh nghiệp đều đang cố gắng xây dựng văn hoá kinh doanh riêng của đơn vị mình để có thể cạnh tranh và phát triển bền vững. Văn hoá kinh doanh trong mỗi doanh nghiệp được thể hiện qua cán bộ nhân viên làm việc tại doanh nghiệp.từng khách hàng có quan hệ bảo lãnh với ngân hàng. Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không lành [...]... thực tế hoạt động tại chi nhánh mình Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh, để hoạt động bảo lãnh được diễn ra một cách an toàn Đưa vào ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đồng bộ Tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng hoạt động, mở rộng quan hệ với các ngân hàng khác, trong nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh với các hợp đồng bảo lãnh lớn, thời hạn bảo lãnh dài... quả hoạt động kinh doanh tại NASB Thái Hà - Báo cáo hoạt động ngoại bảng của NASB Thái Hà các năm 2004,2005,2006 - Báo cáo hoạt động bảo lãnh tháng 12 các năm 2004, 2005, 2006 của NASB Thái Hà - Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Bắc Á - Tạp chí ngân hàng các năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 - Tạp chí tài chính tiền tệ các năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 II Sách và giáo trình - TS Phan Thị Thu Hà, Giáo... mạnh hoá các hoạt động kinh doanh, tạo thuân lợi cho công tác đánh giá khách hàng của ngân hàng, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động Bảo lãnh ngân hàng cả về lượng và chất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Về mức phí bảo lãnh Theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 8 năm 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế bảo lãnh thì mức phí bảo lãnh áp... hưởng bảo lãnh Và như vậy khi rủi ro xảy ra, bên thụ hưởng sẽ không tin tưởng vào ngân hàng nữa, làm giảm uy tín của ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng là loại hình dịch vụ mới, chưa được sử dụng rộng rãi tại Việt Nam, vì vậy mở rộng hoạt động bảo lãnh là việc làm cần thiết và lâu dài ở các ngân hàng Thông qua việc tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh ở các nước phát triển và thực tế hoạt động bảo lãnh tại. .. riêng ngành ngân hàng, nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng được coi là hình ảnh của ngân hàng Tác phong làm việc, trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng luôn là những yếu tố quan trọng tác động đến sự tin tưởng và trung thành của khách hàng đối với ngân hàng Khách hàng đến với ngân hàng là vì công việc, vì quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng, vì vậy thái độ và tính... giảm bớt chi phí nghiệp vụ Cụ thể: + Đối với khách hàng thường xuyên có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc khách hàng đã được bảo lãnh lần thứ hai trở đi, cán bộ ngân hàng có thể bỏ qua các giấy tờ mang tính thủ tục như hồ sơ năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng mà vẫn có thể lập hồ sơ bảo lãnh ngân hàng; + Đối với khách hàng có mức ký quỹ 100%, ngân hàng có thể qua qua các thủ tục... cho các ngân hàng thương mại là: Tối đa 2%/năm tính trên số tiền còn đang được bảo lãnh và tối thiểu là 300.000đ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh vì vậy phí bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp được chi phí và mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì vậy mức phí bảo lãnh có thể do ngân hàng và khách hàng thoả thuận Tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro cao hay thấp mà mức phí bảo lãnh sẽ cao hay thấp Ngân hàng Nhà... mức bảo lãnh tối đa và tối thiểu mà cần tạo điều kiện để các ngân hàng áp dụng mức phí bảo lãnh mềm dẻo và linh hoạt với từng đối tượng khách hàng Để cạnh tranh với các ngân hàng, ngân hàng cũng không thể đặt mức phí bảo lãnh quá cao, gây bất lợi cho khách hàng được 3.3.3 Về loại hình bảo lãnh Theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 8 năm 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành... những thành công bước đầu ấy, việc thực hịên nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh cũng gặp không ít những khó khăn vướng mắc làm hạn chế chi n lược mở rộng hoạt động này tại chi nhánh Đứng trước vấn đề này, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh, em đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới Hi vọng, những giải pháp và những kiến nghị của em phần nào giải quyết... cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng Cán bộ ngân hàng không nên có suy nghĩ là bảo lãnh ngân hàng thì ngân hàng không phải xuất vốn nên thực hiện bảo lãnh tràn lan, tiến hành nghiệp vụ đơn giản, sơ sài theo hướng cứ hợp đồng bảo lãnh có mức ký quỹ 100% hay có tài sản bảo đảm đủ tiêu chuẩn là phát hành bảo lãnh Thực tế này dễ dẫn đến việc cán bộ ngân hàng không đi sâu đi sát, đôn đốc khách hàng thực hiện đúng . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH THÁI HÀ 3.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại NASB 3.1.1 để mở rộng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh. Để mở rộng hoạt động bảo lãnh, yếu tố mà chi nhánh cần quan tâm là thời gian giao dịch của khách hàng, thái