Phân Tích Tình Hình Vay Vốn Của Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển

TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÀNG LONG, TỈNH TRÀ VINH GIAI ðOẠN 2008 - 2010 Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Tuyết Sương Lê Mạnh Khang Mã số SV: 4074730 Lớp: Ngoại thương khóa 33 Cần Thơ – 2011 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương LỜI CẢM ƠN -o0o - Qua thời gian thực tập phòng giao dịch xã Tân Bình, Huyện Càng Long, Tỉnh Trà Vinh (tháng – năm 2011), hôm vui tự hào với ñược học, ñược nghe ñược thấy từ công việc thực tế dẫn tận tình Anh/Chị ngân hàng, ngồi cịn có hướng dẫn nhiệt tình Huỳnh Thị Tuyết Sương mơn Tài chính, khoa kinh tế, ðại học Cần Thơ Cùng với kiến thức, kinh nghiệm anh chị phịng giao dịch xã Tân Bình truyền dạy bảo tận tình suốt trình thực luận văn tốt nghiệp, nhờ mà tơi hồn thành đề tài báo cáo tốt nghiệp “Phân tích tình hình vay vốn hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Càng Long, tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2008 -2010” Tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Anh/Chị cơng ty Thầy/Cô hướng dẫn Xin chúc Anh/Chị nhiều sức khỏe ln thành đạt sống nghiệp Xin chúc Thầy/Cơ hướng dẫn ln dồi sức khỏe để sống nghiệp trăm năm trồng người Trân trọng cảm ơn! i Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương LỜI CAM ðOAN  Tơi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với ñề tài khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Lê Mạnh Khang ii Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ðẠI HỌC Họ tên người hướng dẫn: Huỳnh Thị Tuyết Sương Học vị: ………………… Tên học viên: Lê Mạnh Khang Mã số sinh viên: 4074730 Chuyên ngành: Ngoại Thương Tên đề tài: Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Càng Long, tỉnh Trà Vinh giai ñoạn 2008 – 2010 NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chun ngành ñào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết ñề tài: ðộ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết ñạt ñược (theo mục tiêu nghiên cứu): Các nhận xét khác: Kết luận (Cần ghi rõ mức ñộ ñồng ý hay khơng đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa): Cần Thơ, ngày…… tháng …… năm 2011 NGƯỜI NHẬN XÉT iv Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương MỤC LỤC ………… ………… Trang Lời cảm tạ …………………………………………………………………… i Lời cam ñoan ……………………………………………………………………ii Nhận xét quan thực tập …………………………………………………… iii Bản nhận xét luận văn tốt nghiệp ………………………………………………iv Mục lục ……………………………………………………… …………….v Danh mục bảng ………………………………………………… …………….vii Danh mục hình ………………………………………………………………… ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu 1.4.3 Nội dung nghiên cứu 1.4.4 ðối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Một số vấn đề tín dụng 2.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.1.4 Các hình thức huy ñộng vốn 2.1.5 Các khái niệm doanh thu, chi phí, lợi nhuận 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 11 v Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 14 3.2 CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 14 3.2.1 Chức 14 3.2.2 Vai trò 15 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 15 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 15 3.3.2 Chức phòng ban 15 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 17 3.4.1 Kết hoạt ñộng kinh doanh 17 3.4.2 Nguồn huy ñộng vốn 22 3.4.3 Cơng tác tín dụng NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 25 3.5 Thuận lợi khó khăn NHNo&PTNT Huyện Càng Long 28 3.5.1 Thuận lợi 28 3.5.2 Khó khăn 28 3.6 Phương hướng hoạt ñộng ngân hàng thời gian tới 29 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 31 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG GIAI ðOẠN 2008 -2010 31 4.1.1 Doanh số cho vay 31 4.1.2 Doanh số thu nợ 35 4.1.3 Tình hình dư nợ 38 4.1.4 Tình hình nợ xấu 40 4.1.5 ðánh giá hoạt ñộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Càng Long 42 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TẾ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 44 4.2.1 Một số đặc tính mẫu nghiên cứu 44 vi Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương 4.2.2 Phân tích mục đích vay, thực tế sử dụng vốn vay 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 51 5.1 NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 51 5.1.1 Hạn chế nguồn nhân lực 51 5.1.2 Hạn chế huy ñộng vốn 51 5.1.3 Hạn chế chất lượng tín dụng 52 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 52 5.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực 52 5.2.2 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy ñộng 53 5.2.3 Giải pháp nâng chất lượng tín dụng 53 5.2.4 Giải pháp hạn chế sử dụng vốn sai mục đích 54 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 6.1 KẾT LUẬN 55 6.2 KIẾN NGHỊ 56 6.2.1 ðối với nhà nước 56 6.2.2 ðối với quyền ñịa phương 56 6.2.3 ðối với ngân hàng 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 vii Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương DANH MỤC BẢNG  Bảng 2.1 Bảng thống kê số liệu mẫu nghiên cứu 12 Bảng 3.1: Thu nhập NHNo&PTNT huyện Càng Long giai ñoạn 2008-2010 18 Bảng 3.2 Chi phí hoạt động NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008-2010 20 Bảng 3.3 Lợi nhuận sau thuế NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008-2010 21 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng NHNo&PTNT Huyện Càng Long gia ñoạn 2008 – 2010 22 Bảng 3.5 Tình hình cho vay theo kỳ hạn NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 25 Bảng 3.6 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008-2010 26 Bảng 4.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo kỳ hạn NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 32 Bảng 4.2 Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo phương án vay vốn 33 Bảng 4.3 Doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh theo kỳ hạn NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 35 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh theo phương án vay vốn 36 Bảng 4.5 Tình hình dư nợ hộ sản xuất kinh doanh theo kỳ hạn NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 37 Bảng 4.6 Tình hình dư nợ hộ sản xuất kinh doanh theo phương án vay vốn 39 Bảng 4.7 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh theo kỳ hạn NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 39 Bảng 4.8 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh theo ngành nghề NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 41 Bảng 4.9 Các tiêu ñánh giá hoạt ñộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010 44 Bảng 4.10 Bảng thơng kê số mẫu điều tra theo giới tính chủ hộ 44 Bảng 4.11 ðặc tính độ tuổi số lao động gia đình 44 viii Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương Bảng 4.12 Bảng thống kê trình ñộ học vấn chủ hộ 45 Bảng 4.13 Mục đích vay vốn theo phương án vay vốn hộ sản xuất kinh doanh 46 Bảng 4.14 Tình hình sử dụng vốn vay hộ sản xuất kinh doanh 47 Bảng 4.15 Tình hình sử dụng vốn so với mục đích vay 48 ix Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương có điều kiện kinh tế khó khăn, số khác chủ hộ người lớn tuổi nên lượng tín dụng vay tương ñối thấp mức 10 triệu đồng Một số đặc tính khác mang tính mang tính chất giống cho hộ có đến 91% hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nghề làm ruộng 7% hoạt động bn bán thuốc nông nghiệp, thức ăn chăn nuôi, nhà máy chế biến nơng sản,… 4.2.2 Phân tích mục đích vay, thực tế sử dụng vốn vay a Mục đích vay vốn Bảng 4.13 Mục đích vay vốn theo phương án vay vốn hộ sản xuất kinh doanh ðơn vị tính: Hộ Mục đích vay vốn Trồng trọt Chăn ni Chế biến gạo Mua bán nhỏ Mục đích khác Tổng Nguồn thống kê từ số liệu ñiều tra Số hộ Tỷ lệ (%) 49 21 13 96 51 22 14 100 Qua số liệu ñiều tra cho thấy có đến 49 hộ (51%) vay vốn với phương án chăn nuôi Chỉ hộ(8%) vay vốn mục ñích trồng trọt, mục ñích vay mua bán nhỏ với hộ (5%), loại hình khác dịch vụ chế biến gạo với 21 hộ chiếm 22%, ngồi cịn có mục đích vay khác mua máy nơng nghiệp, tiêu dùng, cho học,… Tuy nhiên ñây phương án vay vốn ñưa dựa hướng dẫn cán tín dụng ngân hàng Mục đích vay vốn chăn ni có số lựa chọn cao thời gian qua chăn ni có mức lãi suất cho vay thấp so với phương án vay vốn khác, mà hộ thường khun vay với mục đích chăn ni Bên cạnh mục đích vay vốn chế biến gạo có số lựa chọn cao chiếm 21 hộ ñể thuận lợi cho vay với lượng tín dụng lớn chế biến gạo có mức tín dụng cho vay cao hơn, nhiên lãi suất mục đích vay cao so với lãi suất khác SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 46 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương Ngoài mục đích vay mục đích vay khác vay tiêu dùng, xây dựng nhà cửa,… có mức lãi suất cao hơn, khó vay với lượng tín dụng lớn, thủ tục rờm rà nên hộ thường khơng khun với hình thức Nhìn chung kết vấn cho thấy hầu hết hộ ñến ngân hàng vay vốn thường phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng ngân hàng ñó Hộ sản xuất kinh doanh nêu mức tín dụng xin vay cịn chuyện ghi phương án vay vốn cán tín dụng tự ghi Ngun nhân trình độ học vấn người vay vốn chưa cao, hạn chế tiếp xúc với thủ tục, lãi suất, quy trình vay vốn nên tất nhờ vào cán tín dụng phụ trách chủ yếu b Thực tế sử dụng vốn vay Bảng 4.14 Tình hình sử dụng vốn vay hộ sản xuất kinh doanh ðơn vị tính: Hộ Mục đích vay vốn Trồng trọt Chăn ni Chế biến gạo Mua bán nhỏ Trả nợ Tiêu dùng Mục đích khác Tổng Nguồn thống kê từ số liệu ñiều tra Số hộ Tỷ lệ (%) 20 26 10 21 96 21 27 10 22 100 Kết cho thấy việc sử dụng vốn hộ sản xuất kinh doanh có nhiều khác biệt so với phương án vay vốn ban ñầu Số hộ sử dụng vốn vay vào trồng trọt buôn bán nhỏ chiếm lượng nhỏ 5% (5 hộ), chế biến gạo tiêu dùng chếm 9% (9 hộ) 10% (10 hộ), chăn nuôi chiếm 21% (20 hộ), mục đích vay khác chiếm 22% (21 hộ), ñó thực tế sử dụng trả nợ chiếm tỷ lệ cao có đến 27% (26 hộ) sử dụng số tiền vay ñược ñể trả nợ Số nợ thường nợ vay từ tiền vay ngân hàng Do số hộ vay vay vốn ñầu tư khơng có khả trả nợ vịng vốn ñầu tư không khớp với thời hạn vay vốn ngân hàng nên đến hạn trả họ khơng có tiền trả nợ, lúc số lớn hộ vay mượn tiền từ người thân nguồn vay nóng bên ngồi để trả tiền cho ngân hàng, sau hộ tiếp tục làm hồ sơ vay vốn lại, dùng tiền vay SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 47 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương ñược ñể trả cho khoản nợ mượn trước Với cách hộ tránh ñược phải trả nợ hạn ngân hàng, ñồng thời tránh ñược trả lãi suất cao chuyển sang nợ hạn Việc sử dụng vốn so với phương án vay vốn có chênh lệch đáng kể Tuy nhiên ngân hàng khơng quan trọng đến vấn đề lượng tín dụng ngân hàng cấp cho hộ khơng q lớn, việc đảm bảo toán tài sản chấp hộ khơng có khả trả nợ tương đối dễ dàng Ngân hàng thơng thường trọng đến việc khách hàng có trả nợ hạn hay khơng việc họ sử dụng chưa quan tâm mức Bảng 4.15 Tình hình sử dụng vốn so với mục đích vay ðơn vị tính: Hộ Chỉ tiêu Số hộ Tỷ lệ (%) Sử dụng toàn vốn vay mục đích vay 33 34 Sử dụng phần vốn vay mục đích 15 16 Sử dụng tồn vốn vay sai mục đích 48 50 Tổng 96 100 Nguồn thống kê từ số liệu ñiều tra Kết tổng hợp cho thấy có 34% ( 33 hộ) sử dụng hoàn toàn lượng vốn vay ñúng với phương án vay vốn, ña phần hộ vay vốn với lượng tín dụng lớn, tài sản chấp lớn, kế hoạch kinh doanh rõ ràng,… cán tín dụng quan tâm sâu sát hơn, thẩm định kỹ ðó lý họ sử dụng mục đích nhiều Có 15% (16 hộ) sử dụng phần vốn vay khác với mục ñích vay Các hộ rơi vào trường hợp thời gian ñiều kiện giá thay ñổi nhiều nên việc áp dụng ñúng so với phương án kinh doanh ban đầu khó khăn ðể ñảm bảo ñủ tiền thực phương án hộ thực thu hẹp ñầu tư so với lượng ban ñầu Việc cắt giảm ñầu tư làm cho lượng tín dụng dư ra, lượng tín dụng sử dụng cho nhiều mục đích khác tiêu dùng, mua sắm,… Bên cạnh hai trường hợp trên, có đến 50% (48 hộ) sử dụng toàn vốn vay sai với phương án ban đầu Ngun nhân làm cho lượng vay vốn sai SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 48 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương mục đích so với ban ñầu cao thời gian qua ñiều kiện bất lợi cho sản xuất diễn thường xuyên làm cho số lượng lớn hộ sản xuất kinh doanh rơi vào tình trạng thua lỗ liên tục, hộ khơng có khả trả nợ, hộ thực vay vốn luân phiên, vay chỗ ñể trả lại chỗ khác Bên cạnh số hộ quan tâm đến lượng tín dụng ban đầu xin vay khơng quan tâm đến phương án vay vốn nhờ cán tín dụng viết phương án vay vốn nên góp phần làm tăng tỷ lệ sử dụng sai mục đích tăng cao Vài trường hợp sau vay vốn xong khơng có đủ điều kiện thực phương án so với phương án ban ñầu nên chuyển sang phương án khác phù hợp với thực tế tình hình Dù cho trường hợp sử dụng vốn sai mục đích vi phạm vào nguyên tắc vay vốn ngân hàng, ngân hàng thức kiểm tra hộ bị cắt bồi thường hợp đồng vay vốn, cán tín dụng quản lý khu vực bị kỷ luật cắt chức Tỷ lệ sử dụng sai mục đích cao ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín ngân hàng nơng nghiệp đối nhà đầu tư, ảnh hưởng đến hình ảnh chung ngân hàng với đơn vị cấp Những tư vấn giúp ñỡ trình vay vốn ða số khách hàng đến ngân hàng vay vốn khơng tư vấn lập phương án hay kế hoạch kinh doanh mà ñược hướng dẫn thủ tục hồ sơ vay vốn Nguyên nhân lượng khách hàng ngân hàng nông nghiệp thường đơng tập trung vào số thời điểm định – thường sau vụ thu hoạch nơng sản Vì vậy, cán tín dụng phải làm việc nhiều thời gian, công việc cấp hồ sơ vay vốn ñã tải nên chuyện hướng dẫn lập kế hoạch kinh doanh hay phương án vay vốn điều khó khăn Bên cạnh nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh ña dạng, thủ tục thực cho loại khác nên cán tín dụng thường tối thiểu hóa khối lượng công việc cách cho phương án vay vốn cho hộ Ngoài kế hoạch kinh doanh ñầu tư hộ sản xuất kinh doanh ña dạng phần lớn không thuộc lĩnh vực chuyên môn cán tín dụng nên khơng thể tư vấn Mong muốn hướng dẫn giúp đỡ từ cán tín dụng hộ ða số lượng tín dụng xin vay hộ thường mức thấp nên việc nhiều thời gian chờ ñợi xin vay vấn ñề ñược ña số hộ mong muốn ñược thay ñổi Hộ khơng có ý kiến mong muốn hướng dẫn kế hoạch kinh Trang 49 SVTH:Lê Mạnh Khang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương doanh phương án đầu tư thứ khó khăn với hộ sản xuất kinh doanh, phần trình ñộ hộ sản xuất kinh doanh tương ñối thấp nên việc tiếp cận với số, kế hoạch ñiều hộ ngại, hộ suy nghĩ đầu thực đủ Ngồi hộ mong muốn ñược tư vấn thủ tục xin vay, mức lãi suất, thời hạn vay có lợi nhất,… Q trình kiểm tra cán tín dụng Kết khảo sát cho thấy ña số hộ khơng kiểm tra q trình vay vốn Vì số lượng cán tín dụng cịn q so với địa bàn quản lý, cơng việc phịng giao dịch tương đối nhiều nên cán tín dụng quan có thời gian kiểm tra Thơng thường cán tín dụng giữ mối liên lạc với quyền địa phương ấp, xã để nắm thơng tin hộ vay, liên hệ trực tiếp kiểm tra hộ SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 50 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NƠNG HỘ TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 5.1 NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 5.1.1 Hạn chế nguồn nhân lực Nguồn nhân lực ngân hàng thời gian qua chưa ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng NHNo&PTNT Huyện Càng Long chia tách từ hội sở thêm hai phòng giao dịch xã Bình Phú xã Tân Bình nên đội ngũ cán tín dụng cịn thiếu chưa đáp ứng ñược hết nhu cầu khách hàng Mỗi cán tín dụng thường quản lý địa bàn đến xã Bên cạnh tập quán khách hàng ngân hàng – hộ sản xuất kinh doanh tập trung vào thời gian ñịnh ñể vay vốn trả lãi nên làm cho khối lượng công việc ngân hàng tập trung cao vào thời gian ñịnh – thường sau vụ thu hoạch lúa nên khối lượng hồ sơ tồn ñộng nhiều, kéo dài thời gian giải ngân vốn, khách hàng ngân hàng phải chờ đợi lâu gây số khó chịu lịng tin ngân hàng Cán ngân hàng khó khăn việc tiếp cận ñịa bàn ðịa bàn hoạt ñộng vùng sâu nên khó khăn cho việc tiếp xúc thẩm định, thu nợ Hình thức cho vay chủ yếu NHNo&PTNT vay tín chấp, hoạt thơng qua quyền địa phương ấp, xã xác nhận chủ yếu, cán ngân hàng tiếp cận ñược với lượng nhỏ khách hàng ðiều gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ có khách hàng trả nợ chậm không trả nợ 5.1.2 Hạn chế huy động vốn Hình thức huy động vốn ngân hàng tập trung chủ yếu theo phương thức truyền thống Cơng tác huy động vốn chưa thực ñúng mức, chủ yếu người dân tự mang tiền đến gửi, chưa có sách quảng bá, giới thiệu sản phẩm ngân hàng công chúng ðặt thù khách hàng NHNo&PTNT hộ sản xuất kinh doanh, người dân chủ yếu nông thôn nên biết ñến NHNo&PTNT nơi vay tiền, quan tâm ñến ngân hàng nơi ñể gửi tiền Người dân chưa ñược quan tâm sâu sát loại kỳ hạn gửi tiền, lãi suất gửi có hợp lý hay chưa SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 51 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương ðồng thời tâm lý người dân có tiền rỗi số gửi vào ngân hàng phần lớn trữ tiền cách mua vàng đầu tư vào hình thức tín dụng phi thức 5.1.3 Hạn chế chất lượng tín dụng Doanh thu NHNo&PTNT Huyện Càng Long chủ yếu thu nhập lãi khoản thu ngồi lãi cịn Hoạt động dịch vụ ngân hàng hạn chế ñặc thù khách hàng hộ sản xuất kinh doanh nên dịch vụ ngân hàng khó mở rộng khoản ứng tiền trước, gửi tiền, mua bán ngoại tệ, chuyển gửi tiền, dịch vụ mua bán chứng khốn,… cịn lạ với người dân Cơng tác thu nợ khách hàng bị phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan thời tiết, thiên tai, dịch bệnh, giá nơng sản,… Khách hàng NHNo&PTNT Huyện Càng Long chủ yếu nơng dân Thu nhập người dân nông sản, sản phẩm người dân chủ yếu tiêu thụ chỗ, giá phụ thuộc vào thương lái, biến ñộng theo mùa, thời tiết, thiên tai,… từ ảnh hưởng đến việc thu nợ tính hình nợ xấu ngân hàng ảnh hưởng theo 5.1.4 Hạn chế sử dụng vốn vay sai mục đích Tỷ lệ sử dụng vốn vay khơng mục đích tăng góp phần tăng nợ xấu cho ngân hàng Nguyên nhân cán tín dụng ngân hàng thực chưa tốt công tác kiểm tra sau cho vay dẫn ñến vay chung, vay ké, chuyễn vốn cho người khác sử dụng, người sử dụng vốn khơng có khả trả nợ cịn người vay đùn đẩy trách nhiệm cho người sử dụng vốn kéo dài thời gian trả nợ gây nợ xấu cho ngân hàng Thêm việc sử dụng vốn vay khác với phương án vay vốn tính hiệu khơng cao khơng có hiệu nên dẫn đến khơng có khả trả nợ Ngồi việc làm tăng tỷ lệ nợ xấu, sử dụng vốn vay khơng mục đích ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, làm giảm nguồn vốn huy ñộng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG 5.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực Có sách bố trí nhân viên hợp lý vào lúc cao ñiểm – sau thu hoạch lúa ñể tránh ùn tắc công việc Tuyển dụng nhân viên thời vụ thực tập sinh trường ñại học, cao đẳng ngồi tỉnh nhằm tạo giảm áp lực công Trang 52 SVTH:Lê Mạnh Khang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương việc thời điểm định khơng làm làm tăng chi phí chi trả lương ngân hàng, đồng thời giúp cho sinh viên có quan thực tập tốt nghiệp trường, học hỏi kinh nghiệp mở mang kiến thức Nhân viên tín dụng liên kết chặc chẽ, thường xun với quyền địa phương ấp, xã nơi quản lý để thuận tiện cho cơng tác quản lý địa bàn, thuận lợi cho cơng tác kiểm định q trình cho vay, thuận tiện cơng tác thu hồi nợ,… 5.2.2 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động Mở rộng thêm hình thức huy động vốn ngân hàng Thơng qua hình thức tư vấn trực tiếp, quảng cáo kênh truyền hình tỉnh, kênh phát tỉnh, kết hợp giới thiệu quảng bá buổi tiếp dân xã, huyện ñịa bàn quản lý Giải thích cho người dân lợi ích việc gửi tiền so với loại ñầu tư khác mua vàng dự trữ hay tham gia tín dụng phi thức khác – chơi hụi Ngân hàng nên có mơt phân chun trách tư vấn dịch vụ ngân hàng Có cán chuyên trách ñến hộ dân tư vấn dịch vụ dịch vụ vay vốn ngân hàng ñến với người dân dịch vụ gửi tiền theo kỳ hạn khác nhau, dịch vụ mở thẻ ATM miễn phí cho sinh viên,… để khách hàng có thơng tin xác mức lãi suất, thủ tục, hồ sơ,…góp phần nâng cao lượng vốn huy ñộng dân cư 5.2.3 Giải pháp nâng chất lượng tín dụng Thực tốt giải pháp phần huy ñộng vốn kết hợp giới thiệu dịch vụ ngân hàng dịch vụ tiền gửi, dịch vụ chuyển khoản,… rộng rãi ñến người dân Kết hợp tư vấn cho người dân lựa chọn ñối tượng, ngành nghề hợp lý có hiệu kinh tế ổn định, nâng cao khả trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu yếu tố khách quan ngân hàng nên có sách hỗ trợ kịp thời cách tư vấn hướng giải quyết, gia hạn hợp ñồng vay cấp tín dụng tái đầu tư,… khơng nên áp dụng hình thức giải chấp để góp phần nâng cao huy tín ngân hàng đồng thời tạo hội cho nhà đầu tư tiếp tục hoạt ñộng kinh doanh trả lại khoản ñã nợ SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 53 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương 5.2.4 Giải pháp hạn chế sử dụng vốn sai mục đích Bổ sung thêm cán chun trách hỗ trợ, hướng dẫn cho hộ sản xuất kinh doanh cách lập phương án ñầu tư trước cấp hồ sơ vay vốn Phân tích cho hộ thấy rõ sai phạm trình vay vốn thời gian qua, ảnh hưởng xấu có liên quan ñến việc sử dụng sai mục ñích, hậu sai phạm hợp đồng vay vốn xảy Lợi ích ngân hàng phải gắng liền với lợi ích cán tín dụng ñể cán tín dụng thường xun kiểm tra đánh giá tình hình thực tế ñể ñưa giải pháp kịp thời nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng lịng khách hàng SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 54 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua NHNo&PTNT Huyện Càng Long góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế huyện Càng Long, ñặc biệt nơng nghiệp nơng thơn, đưa nơng nghiệp nơng thôn huyện nhà phát triển theo hướng ngày đại hóa, góp phần xóa đói giảm nghèo nơng thơn Là đơn vị kinh doanh tiền tệ mà đối tượng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn Với phương châm ñi vay ñể cho vay, vừa kinh doanh vừa phục vụ nên ngân hàng ñã thực trở thành chỗ dựa vững bà nông dân, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh,… giúp người dân tránh tình trạng cho vay nặng lãi, yên tâm hoạt ñộng sản xuất Về cơng tác huy động vốn năm qua liên tục tăng cụ thể năm 2009 tăng 33% so với năm 2008, năm 2010 tăng 29% so với năm 2009 ðiều cho thấy cơng tác huy động vốn ngân hàng tương ñối ñạt ñược hiệu cao, thu hút ñược lượng vốn lớn nhàn rỗi từ người dân Vì vậy, năm tới ngân hàng khơng giữ vững kết ñã ñạt ñược mà cần phải phát huy tối ña khả thu hút nguồn vốn ñể ñáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày lớn Về cơng tác sử dụng vốn: qua năm quy mơ hoạt động ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp mở rộng, vấn đề thể thơng qua doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp dù có giảm năm 2009 thể quan trọng lĩnh vực cách tăng trở lại với tỷ lệ cao so với tỷ lệ giảm Năm 2009 giảm 12% so với năm 2008, năm 2010 tăng 15% so với năm 2009 Vốn tín dụng ngân hàng ñã tạo ñiều kiện cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh người người dân tổ chức kinh tế ñược tiến hành thuận lợi ñạt ñược kết mong muốn ðể ñạt ñược kết phần lớn đóng góp tích cực cán cơng nhân viên ngân hàng, người ñiều thấy ñược ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng thể hồn thành nhiệm vụ cấp giao cho Bên cạnh kể ñến giúp ñỡ từ ban ngành SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 55 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương đồn thể, quyền địa phương tạo điều kiện cho ngân hàng làm trịn trách nhiệm việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế huyện phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với nhà nước Sớm có sách bình ổn giá mặt hàng tiêu dùng nông sản, giảm thiểu tác động giá nơng sản thường xun khơng ổn định, giá tiêu dùng leo thang,… Có biện pháp ngăn chặn tượng hàng lậu, hàng giả, hàng chất lượng,…gây khó khăn cho hoạt động sản xuất nơng nghiệp người dân, gây khó khăn cho tiêu thụ sản phẩm nông sản nước xuất Tạo ñiều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh sử dụng giống tốt ñạt tiêu chuẩn nhằm cải tiến nguồn giống chất lượng giai đoạn Thơng qua cố chất lượng sản phẩm cung cấp nguồn nguyên liệu có chất lượng cho thị trường Có sách ưu đãi thuế cho doanh nghiệp bao tiêu sản phẩm nông sản cho người dân, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nơng sản cho hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp Cần thể thể rõ vai trò việc quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh nguyên liệu, khuyến khích người dân sản xuất theo hướng chun mơn, tập trung, xóa bỏ dẫn kiểu sản xuất tự phát, manh mún nhằm đưa cơng nghiệp hóa khí hóa vào nơng nghiệp để tăng hiệu sản xuất nơng nghiệp Nâng cao trình độ phổ thơng nơng thơn nhằm nâng cao dân trí, trình độ nằm dễ triễn khai sách đến người dân cách có hiệu quả, dẫn đến sử dụng vốn vay có hiệu tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật nâng cao ñời sống vật chất tin thần cho người dân 6.2.2 ðối với quyền địa phương Ủy ban nhân dân có biện pháp đạo ngành giải nhanh chóng, kịp thời trường hợp đăng ký quyền sử dụng ñất, cấp quyền sử dụng ñất cho bà nông dân, bổ sung giấy tờ cần thiêt hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng trì trệ ảnh hướng ñến thời gian thẩm ñịnh cho vay vốn ngân hàng SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 56 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương Tòa án nhân dân cần tiếp tục hỗ trợ cho ngân hàng việc ngân hàng ñưa vụ khởi kiện xử lý nhằm đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu Hỗ trợ cho ngân hàng công tác cấp tín dụng cơng tác tư vấn bà nông dân việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Chỉ ñạo khuyến khích người dân lập vùng chuyên canh loại trồng mang giá trị kinh tế cao, nhằm tránh tình trạng người dân địa phương đầu tư cách tự phát, riêng lẻ hạn chế mặt khoa học kỹ thuật dẫn ñến suất thấp 6.2.3 ðối với ngân hàng Thực thi tốt mối quan hệ với khách hàng thơng qua buổi góp ý, lập sổ ghi lại kiến nghị khách hàng từ thường xun đánh giá xem xét ñể ñiều chỉnh hoạt ñộng cách hợp lý Tăng cường tiếp thị thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp tuc củng cố tín nhiệm khách hàng với ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Trong chiến lược kinh doanh nên xây dựng ñầu tư theo dự án phát triển kinh tế ñối với ngành Tiếp tục ñẩy mạnh việc ứng dụng cơng nghệ tin học hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiên thực việc tăng trưởng tín dụng phải dựa sở tăng trưởng nguồn vốn kiểm soát rủi ro ðiều hành theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay phải kiểm sốt hiệu sử dụng vốn đầu tư ðánh giá, dự báo tình hình kinh tế - xã hội địa bàn đề chủ trương sách cụ thể hoạt ñộng Kiến nghị với ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng ngân hàng phịng giao dịch đáp ứng nhu cầu người dân Có sách tuyển dụng phù hợp ñể thu hút nguồn nhân tài, ñáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 57 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Huỳnh Thị Tuyết Sương TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc ðiệp (1999), 1200 thuật ngữ pháp lý Việt Nam, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Mai Văn Nam, Phạm Lê Thông, Lế Tấn Nghiêm, Nguyễn Văn Nam (2004), Giáo trình Kinh tế lượng, NXB Thống kê TPHCM Mai Văn Nam (2008), Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế, Nhà xuất văn hóa thơng tin Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, kế hoạch kinh doanh 2009 NHNo&PTNT Huyện Càng Long Bảng báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh năm 2009, kế hoạch kinh doanh 2010 NHNo&PTNT Huyện Càng Long Bảng báo cáo kết hoạt ñộng kinh doanh năm 2010, kế hoạch kinh doanh 2011 NHNo&PTNT Huyện Càng Long Bảng số liệu tổng hợp NHNo&PTNT Huyện Càng Long năm 2008, 2009 2010 SVTH:Lê Mạnh Khang Trang 58 BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN Ấp …………… Xã………………………Huyện Càng Long, Tỉnh Trà Vinh Ngày vấn …………………… A THÔNG TIN VỀ HỘ GIA ðÌNH Giới tính chủ hộ  Nam  Nữ Tuổi …………………… Số năm kinh nghiệm…………………… Gia đình có người…………….nam…………nữ……… Số lượng lao động gia đình(có thu nhập)…………… Học vấn chủ hộ(người vay) ……………………………… Diện tích ñất chủ sở hữu …………………………………………… a ðất ruộng…………………… b ðất vườn…………………… c ðất ở………………………… Diện tích đất th…………………………………………………… Ngành nghề sản xuất chính………………………………………… Sản xuất phụ………………………………………………………… B TÍN DỤNG Xin Ơng/bà cho biết vay tiền ngân hàng NHNo&PTNT huyện Càng Long nào? Lượng tiền xin vay Lượng tiền ñược vay Kỳ hạn khoảng vay Thơng tin mục đích xin vay tình hình sử dụng vốn vay (chọn thích hợp) Mục đích xin vay Thực tế sử dụng Số Tiền Tỷ trọng (%) Trồng trọt Chăn nuôi Vay khác Lý sử dụng vốn vay không ñúng mục ñích xin vay? Ơng/bà có tư vấn (giúp đỡ, hướng dẫn) q trình sử dụng vốn vay đầu tư sản xuất gì, sản xuất khơng? a.Có (tiếp câu 4) b.Khơng (tiếp câu 5) Nếu có xin ơng/bà cho biết tư vấn(giúp đỡ, hướng dẫn) gì, nào? ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ơng bà có cần tư vấn(giúp đỡ, hướng dẫn) khơng? a Có (tiếp câu 7) b Khơng (tiếp câu 6) Ơng/bà cần tư vấn(giúp ñỡ, hướng dẫn) gì? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cán ngân hàng cho vay có tiến hành kiểm tra q trình vay vốn khơng? a Kiểm tra theo ñịnh kỳ………./năm b Kiểm tra ñột xuất c Khơng có kiểm tra Cán ngân hàng ñã kiểm tra ?…………………………… ……………………………………………………………………………………… Quá trình kiểm tra có đơn đốc, nhắc nhỡ khơng? ………………………… …………………………………………………………………………………… ... tài ? ?Phân tích tình hình vay vốn hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010” góp phần cho thấy trạng vay vốn hộ sản xuất kinh doanh. .. b Hộ sản xuất kinh doanh tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh: ñơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp sản xuất kinh doanh ngành nghề lĩnh vực nơng nghiệp Tín dụng cho hộ sản xuất. .. tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Càng Long giai ñoạn 2008 – 2010, tình hình vay vốn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2008 – 2010, tình hình sử vốn vay theo mục đích vay hộ sản xuất