Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -  - HUỲNH THỊ MỸ ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -  - HUỲNH THỊ MỸ ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT TP.Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Các Nhân Tố Ảnh Hƣởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tín Dụng Của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, làm việc nghiêm túc theo hướng dẫn khoa học TS Trần Thị Mộng Tuyết Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, trình xử lý trung thực khách quan Câu từ luận văn ngôn ngữ thân tôi, không chép, cắt ghép từ tài liệu tác giả khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nghiên cứu Tp.HCM, ngày tháng năm Ngƣời viết cam đoan Huỳnh Thị Mỹ Anh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG TRONG ĐỀ TÀI DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TRONG ĐỀ TÀI CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý thực đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu luận văn 1.6 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan thẻ tín dụng 2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 2.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 2.1.3 Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tí 2.1.4 Đặc điểm, chức năng, vai trị thẻ tín dụng 2.2 2.2.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2.2.1.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 2.2.1.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 10 2.2.1.3 Rủi ro kỹ thuật 11 2.2.1.4 Các loại rủi ro khác 11 2.2.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 13 2.2.2.1 Khái niệm 13 2.2.2.2 Các mô hình đo lường rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 13 2.2.2.3 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 15 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 2.3.1 Nhân tố nhân thân chủ thẻ 16 2.3.2 Nhân tố lực toán dư nợ thẻ tín dụng 17 2.3.3 Nhân tố lịch sử giao dịch chủ thẻ 19 2.3.4 Các nhân tố khác 20 2.4 Lƣợc khảo nghiên cứu trƣớc nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 21 2.4.1 Nghiên cứu Dunn Kim (1999) khả hạn chủ thẻ tín dụng bang Ohio, Hoa Kỳ 21 2.4.2 Nghiên cứu Chia-Chi Lee, Tyrone T Lin Yi-Ting Chen (2011) khả hạn chủ thẻ tín dụng với ngân hàng có quy mơ vừa nhỏ Đài Loan 22 2.4.3 Nghiên cứu Nguyễn Minh Hà Trịnh Hoàng Nam (2013) nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt đơng kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 32 3.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 32 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 32 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 37 3.2.1 Các loại thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam phát hành 37 3.2.2 Lưu đồ phát hành thẻ tín dụng Vietcombank 37 3.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 39 3.2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 39 3.2.3.2 Hoạt động chấp nhận toán thẻ Vietcombank 46 3.2.3.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 47 3.3 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 47 3.4 Thực trạng nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 49 3.4.1 Thực trạng nhân tố nhân thân chủ thẻ 49 3.4.2Nhân tố lực tốn dư nợ thẻ tín dụng 3.4.3Nhân tố lịch sử giao dịch chủ thẻ 3.4.4Các nhân tố khác CHƢƠNG MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 4.1 Mơ hình nghiên cứu 4.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.3 Thu thập xử lý liệu 4.3.1 Thu thập liệu 4.3.2 Xử lý liệu 4.4 Thống kê mô tả liệu nghiên cứu 4.5 Trình bày kết kiểm định giả thuyết 4.6 Thảo luận kết nghiên cứu 4.6.1 Phân tích biến có ý nghĩa 4.6.2 Giải thích biến khơng có ý nghĩa CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 5.1 Tóm tắt kết đề tài 5.2 Định hƣớng giải pháp đƣa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 5.2.1 Các giải pháp liên quan đến nhân thân chủ thẻ 5.2.2 Các giải pháp liên quan đến lực toán lịch sử giao dịch chủ thẻ 88 5.2.3 Các khuyến nghị khác 91 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu .93 KẾT LUẬN Phụ lục Phân loại đặc điểm thẻ tín dụng Phụ lục Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Phụ lục Các hoạt động ngân hàng thương mại Phụ lục Cơ cấu tổ chức máy điều hành Vietcombank Phụ lục Các loại thẻ tín dụng Vietcombank phát hành tiện ích loại thẻ Phụ lục Kết mô hình nghiên cứu DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu AGRIBANK Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam AMEX Thẻ mang thương hiệu American Express ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HMTD Hạn mức tín dụng JCB Tổ chức thẻ Quốc tế JCB KH Khách hàng MASTER Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng tốn thẻ P.KDDV Phịng kinh doanh dịch vụ PIN Số định danh cá nhân (Personal Identification Number) POS Thiết bị chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) SACOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TECHCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTT UNION PAY Trung tâm thẻ VIETCOMBANK Tổ chức thẻ quốc Tế Union Pay VIETINBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam VIP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam VISA Nhân vật quan trọng có địa vị xã hội (Very Important Person) Tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ tuân thủ Ngân hàng toán thẻ Ngân hàng toán (NHTT) ngân hàng chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ địa bàn NHTT thu khoản phí chiết khấu đại lý, khoản phí dùng để bù đắp chi phí xử lý giao dịch mà NHTT phải trả cho NHPH thông qua việc toán bù trừ ngân hàng Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách ngân hàng toán, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT – Merchant) Các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ phương tiện toán gọi đơn vị chấp nhận thẻ Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ loại thẻ ngân hàng đó, thiết đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh Cũng việc ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ cho họ, ngân hàng toán định ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả thu hút nhiều giao dịch sử dụng thẻ Mặc dù phải trả cho ngân hàng toán tỷ lệ phí chiết khấu theo lượng tiền giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ có lợi cạnh tranh việc chấp nhận toán thẻ ngân hàng giúp đơn vị thu hút lớp khách hàng lớn, nâng cao số lượng giao dịch thực hiện, góp phần tăng cao hiệu kinh doanh Phụ Lục Các Hoạt Động Của Ngân Hàng Thƣơng Mại HUY ĐỘNG VỐN Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước , hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức:  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống  Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Ngân hàng thương mại chủ động tìm kiếm dự án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu có khả hồn trả nợ vay Ngân hàng thương mại nhà nước cho vay theo định Thủ tướng Chính phủ trường hợp cần thiết Ngân hàng thương mại tổ chức việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay; kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh theo quy định Ngân hàng Nhà nước Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước quy định Chỉ ngân hàng thương mại phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước Ngân hàng thương mại được:  Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân  Tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài DỊCH VỤ THANH TOÁN VÀ NGÂN QUỸ Ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước nước Ngân hàng thương mại được: Cung ứng phương tiện toán thẻ toán, thẻ tín dụng… Thực dịch vụ tốn nước cho khách hàng Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép CÁC HOẠT ĐỘNG KHÁC Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại tất doanh nghiệp không vượt mức tối đa theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việc góp vốn ngân hàng thương mại với tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam thực theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam Việc ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với chủ đầu tư nước phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn thực theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Khi Ngân hàng Nhà nước cho phép, ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch tốn độc lập vốn tự có (sau gọi tắt công ty trực thuộc) để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Ngân hàng thương mại quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ:  Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng thành lập công ty trực thuộc theo quy định pháp luật  Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật Phụ lục Cơ cấu tổ chức máy điều hành Vietcombank Đại hội đồng cổ đông Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban nhân sự, Tổng giám đốc Ban điều hành Hội đồng tín dụng Trung Ương Kiểm tra, giám sát tuân thủ Khối ngân Khối quản Khối tác Khối tài Các hàng bán lẻ lý rủi ro nghiệp chính, kế phận hỗ trợ tốn TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH (Nguồn: website: http://vietcombank.com.vn/) Phụ lục Các loại thẻ tín dụng Vietcombank phát hành tiện ích loại thẻ LOẠI THẺ VIETCOMBANK VISA PLATINUM VIETCOMBANK VIETNAMAIRLIN ES PLATINUM AMERICAN EXPRESS THẺ VISA ĐỒNG THƢƠNG HIỆU VIETCOMBANK VISA DIAMOND VIETCOMBANK VISA VIETRAVEL THẺ VIETCOMBANK MASTER CARD THẺ VIETCOMBANK VISA THẺ VIETCOMBANK UNIONPAY THẺ VIETCOMBANK JCB THẺ VIECOMBANK – VIETNAMAIRLIN ES AMERICAN EXPRESS THẺ VIETCOMBANK AMERICAN EXPRESS THẺ VIETCOMBANK AMERICAN EXPRESS CORPORATE Các tiện ích mà chủ thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank hưởng: Hạn mức tín dụng tuần hồn từ 05 triệu đến 300 triệu VNĐ ( thẻ hạng chuẩn hạng vàng), từ 150 triệu trở lên với thẻ hạng Platinum “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày (thời hạn miễn lãi 50 ngày loại thẻ American Express) Dịch vụ toán thẻ đa dạng: Thanh toán hàng hoá, dịch vụ rút tiền hàng chục triệu điểm bán hàng hàng triệu ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ Visa/Mastercard/JCB/UnionPay quốc gia toàn giới, bao gồm toán qua internet Dễ dàng quản lý kiểm soát tồn giao dịch chi tiêu lúc, nơi thông qua: dịch vụ SMS Banking, Internet Banking kê hàng tháng Được hưởng ưu đãi hàng trăm ĐVCNT Vietcombank toàn quốc  Thẻ tín dụng cơng ty Thẻ Vietcombank American Express Corporate sản phẩm thẻ tín dụng cơng ty lần có mặt Việt Nam cung cấp dành riêng cho tổ chức, doanh nghiệp giải pháp tốn quản lý chi tiêu cơng vụ toàn diện, hiệu quả, ưu việt, đồng thời đem lại nhiều tiện ích ưu đãi hấp dẫn cho cán bộ, nhân viên tổ chức, doanh nghiệp trình sử dụng thẻ Hệ thống phân cấp quản lý (hierachy levels) giúp phân cấp quản lý thông tin chi tiêu toán theo cấp độ tổ chức Giới hạn toàn cầu (Global Limit) cho phép đặt giới hạn chi tiêu theo yêu cầu khác (theo vị trí cơng tác, theo ngày, theo loại hình…) Hệ thống báo cáo Management International System (MIS) hỗ trợ tối đa tổng hợp, thống kê giao dịch chi tiêu thẻ, cho phép doanh nghiệp/ tổ chức đơn giản hóa cơng tác kiểm sốt quản lý chi tiêu Thời gian ân hạn miễn lãi lên tới 57 ngày (lưu ý: khách hàng phải toán toàn số tiền chi tiêu rút tiền mặt kỳ kê đến hạn toán, khơng chịu phí phạt chậm trả tổng dư nợ chưa trả không áp dụng lãi suất) Hạn mức tín dụng: Khách hàng áp dụng hạn mức linh hoạt theo nhu cầu chi tiêu chấp thuận Doanh nghiệp/ tổ chức Phụ lục Kết mơ hình nghiên cứu Kết thống kê mơ tả Statistics AGE GENDER MARITAL HOMEOWNER EDU INCOME LIMIT OCCUP OLEVEL TOC GUARTY BLOAN BALincome BALcredit DURATION QUANTITY CASHBAL NOMINPAY Kết phân tích mối tƣơng quan biến độc lập với biến phụ thuộc biến độc lập với mơ hình GENDE MARI R TAL AGE AGE GENDER MARITAL HOMEOW NER EDU INCOME 027 ** 387 ** 390 062 -.023 -.010 -.024 -.038 -.028 086 -.033 ** LIMIT 410 OCCUP -.017 ** 501 -.012 TOC -.023 121 GUARTY 129 OLEVEL BLOAN BALincome BALcredit DURATIO N QUANTITY CASHBAL * 047 028 * 314 174 ** ** -.008 ** 175 036 -.046 009 -.089 ** 239 035 015 031 108 -.039 * 150 070 -.111 -.004 -.071 057 083 159 ** -.081 179 ** 006 NOMINPA Y 041 ** 170 099 Kết Phân Tích Hồi Quy Model Summary Model a Predictors: (Constant), CASHBAL, MARITAL, INCOME, EDU, GUARTY, DURATION, GENDER, TOC, QUANTITY, OLEVEL, BLOAN, HOMEOWNER, OCCUP, AGE, BALcredit, LIMIT, BALincome ANOVA a Model Regression Residual Total a Dependent Variable: NOMINPAY b Predictors: (Constant), CASHBAL, MARITAL, INCOME, EDU, GUARTY, DURATION, GENDER, TOC, QUANTITY, OLEVEL, BLOAN, HOMEOWNER, OCCUP, AGE, BALcredit, LIMIT, BALincome Coefficients Model 1(Constant) AGE GENDER MARITAL HOMEOWNE R EDU INCOME LIMIT OCCUP OLEVEL TOC GUARTY BLOAN BALincome BALcredit DURATION QUANTITY CASHBAL a Dependent Variable: NOMINPAY ... quan nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng. .. HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương giới thiệu nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương. .. Nam (2013) nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt đơng kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG