Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - - HUỲNH THỊ MỸ ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - - HUỲNH THỊ MỸ ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT TP.Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Các Nhân Tố Ảnh Hƣởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tín Dụng Của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, làm việc nghiêm túc theo hướng dẫn khoa học TS Trần Thị Mộng Tuyết Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, trình xử lý trung thực khách quan Câu từ luận văn ngôn ngữ thân tôi, không chép, cắt ghép từ tài liệu tác giả khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nghiên cứu Tp.HCM, ngày tháng năm Ngƣời viết cam đoan Huỳnh Thị Mỹ Anh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG TRONG ĐỀ TÀI DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TRONG ĐỀ TÀI CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý thực đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu luận văn 1.6 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan thẻ tín dụng 2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 2.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 2.1.3 Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2.1.4 Đặc điểm, chức năng, vai trò thẻ tín dụng 2.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2.2.1 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2.2.1.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 2.2.1.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 10 2.2.1.3 Rủi ro kỹ thuật 11 2.2.1.4 Các loại rủi ro khác 11 2.2.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 13 2.2.2.1 Khái niệm 13 2.2.2.2 Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 13 2.2.2.3 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 15 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 2.3.1 Nhân tố nhân thân chủ thẻ 16 2.3.2 Nhân tố lực tốn dư nợ thẻ tín dụng 17 2.3.3 Nhân tố lịch sử giao dịch chủ thẻ 19 2.3.4 Các nhân tố khác 20 2.4 Lƣợc khảo nghiên cứu trƣớc nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 21 2.4.1 Nghiên cứu Dunn Kim (1999) khả hạn chủ thẻ tín dụng bang Ohio, Hoa Kỳ 21 2.4.2 Nghiên cứu Chia-Chi Lee, Tyrone T Lin Yi-Ting Chen (2011) khả hạn chủ thẻ tín dụng với ngân hàng có quy mơ vừa nhỏ Đài Loan 22 2.4.3 Nghiên cứu Nguyễn Minh Hà Trịnh Hoàng Nam (2013) nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt đơng kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 32 3.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 32 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 32 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 37 3.2.1 Các loại thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam phát hành 37 3.2.2 Lưu đồ phát hành thẻ tín dụng Vietcombank 37 3.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 39 3.2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 39 3.2.3.2 Hoạt động chấp nhận toán thẻ Vietcombank 46 3.2.3.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 47 3.3 Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 47 3.4 Thực trạng nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 49 3.4.1 Thực trạng nhân tố nhân thân chủ thẻ 49 3.4.2 Nhân tố lực tốn dư nợ thẻ tín dụng 50 3.4.3 Nhân tố lịch sử giao dịch chủ thẻ 50 3.4.4 Các nhân tố khác 50 CHƢƠNG MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 54 4.1 Mơ hình nghiên cứu 54 4.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 63 4.3 Thu thập xử lý liệu 63 4.3.1 Thu thập liệu 63 4.3.2 Xử lý liệu 64 4.4 Thống kê mô tả liệu nghiên cứu 65 4.5 Trình bày kết kiểm định giả thuyết 70 4.6 Thảo luận kết nghiên cứu 74 4.6.1 Phân tích biến có ý nghĩa 74 4.6.2 Giải thích biến khơng có ý nghĩa 78 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 84 5.1 Tóm tắt kết đề tài 84 5.2 Định hƣớng giải pháp đƣa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 87 5.2.1 Các giải pháp liên quan đến nhân thân chủ thẻ 87 5.2.2 Các giải pháp liên quan đến lực toán lịch sử giao dịch chủ thẻ 88 5.2.3 Các khuyến nghị khác 91 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu 93 KẾT LUẬN Phụ lục Phân loại đặc điểm thẻ tín dụng Phụ lục Các đối tượng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Phụ lục Các hoạt động ngân hàng thương mại Phụ lục Cơ cấu tổ chức máy điều hành Vietcombank Phụ lục Các loại thẻ tín dụng Vietcombank phát hành tiện ích loại thẻ Phụ lục Kết mơ hình nghiên cứu DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu AGRIBANK Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam AMEX Thẻ mang thương hiệu American Express ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HMTD Hạn mức tín dụng JCB Tổ chức thẻ Quốc tế JCB KH Khách hàng MASTER Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng tốn thẻ P.KDDV Phịng kinh doanh dịch vụ PIN Số định danh cá nhân (Personal Identification Number) POS Thiết bị chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) SACOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TECHCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTT Trung tâm thẻ UNION PAY Tổ chức thẻ quốc Tế Union Pay VIETCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam VIETINBANK Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam VIP Nhân vật quan trọng có địa vị xã hội (Very Important Person) VISA Tổ chức thẻ quốc tế Visa Phụ lục Các đối tƣợng tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng cơng ty phát hành toán thẻ quốc tế, tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ quốc tế, thực việc trao đổi liệu điện tử chứng từ Đây tổ chức cấp phép thành viên cho ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT) ngân hàng toán thẻ (NHTTT) Tổ chức thẻ quốc tế đưa quy định việc phát hành, sử dụng tốn thẻ, đóng vai trị trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối, giải tranh chấp khiếu nại thành viên Chủ thẻ Chủ thẻ cá nhân tổ chức ngân hàng phát hành thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ Chủ thẻ cá nhân trực tiếp đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng tổ chức/ cá nhân bảo lãnh/ ủy quyền để đứng tên phát hành sử dụng thẻ Chủ thẻ phụ cá nhân khác phát hành thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành (NHPH) ngân hàng ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ Đối với thẻ tín dụng quốc tế NHPT phải NHNN cấp giấy phép hoạt động ngoại hối cho phép thực dịch vụ toán quốc tế cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân hàng phát hành thể thẻ sản phẩm Ví dụ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phép phát hành thẻ Visa, MasterCard, American Expess, phát hành thẻ tín dụng quốc tế có tên Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard Vietcombank American Expess… Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ tuân thủ Ngân hàng toán thẻ Ngân hàng toán (NHTT) ngân hàng chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ địa bàn NHTT thu khoản phí chiết khấu đại lý, khoản phí dùng để bù đắp chi phí xử lý giao dịch mà NHTT phải trả cho NHPH thơng qua việc tốn bù trừ ngân hàng Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách ngân hàng toán, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT – Merchant) Các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ phương tiện toán gọi đơn vị chấp nhận thẻ Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ loại thẻ ngân hàng đó, thiết đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh Cũng việc ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ cho họ, ngân hàng toán định ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả thu hút nhiều giao dịch sử dụng thẻ Mặc dù phải trả cho ngân hàng tốn tỷ lệ phí chiết khấu theo lượng tiền giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ có lợi cạnh tranh việc chấp nhận toán thẻ ngân hàng giúp đơn vị thu hút lớp khách hàng lớn, nâng cao số lượng giao dịch thực hiện, góp phần tăng cao hiệu kinh doanh Phụ Lục Các Hoạt Động Của Ngân Hàng Thƣơng Mại HUY ĐỘNG VỐN Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước , hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức:  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống  Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Ngân hàng thương mại chủ động tìm kiếm dự án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu có khả hoàn trả nợ vay Ngân hàng thương mại nhà nước cho vay theo định Thủ tướng Chính phủ trường hợp cần thiết Ngân hàng thương mại tổ chức việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay; kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh theo quy định Ngân hàng Nhà nước Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước quy định Chỉ ngân hàng thương mại phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước Ngân hàng thương mại được:  Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân  Tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài DỊCH VỤ THANH TỐN VÀ NGÂN QUỸ Ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước nước Ngân hàng thương mại được: Cung ứng phương tiện tốn thẻ tốn, thẻ tín dụng… Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép CÁC HOẠT ĐỘNG KHÁC Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại tất doanh nghiệp không vượt mức tối đa theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việc góp vốn ngân hàng thương mại với tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam thực theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam Việc ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với chủ đầu tư nước phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn thực theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Khi Ngân hàng Nhà nước cho phép, ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập cơng ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch tốn độc lập vốn tự có (sau gọi tắt công ty trực thuộc) để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế Ngân hàng thương mại quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ:  Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng thành lập công ty trực thuộc theo quy định pháp luật  Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật Phụ lục Cơ cấu tổ chức máy điều hành Vietcombank Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Kiểm toán nội bộ, Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban nhân sự, giám sát hoạt động Ủy ban chiến lược Tổng giám đốc Ban điều hành Hội đồng tín dụng Kiểm tra, giám sát Trung Ương tuân thủ Khối ngân Khối kinh Khối ngân Khối quản Khối tác Khối tài Các hàng bán doanh & hàng bán lẻ lý rủi ro nghiệp chính, kế phận hỗ trợ bn quản lý vốn tốn TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH TRUNG TÂM ĐÀO VĂN PHÒNG ĐẠI TẠO DIỆN PHÒNG GIAO DỊCH (Nguồn: website: http://vietcombank.com.vn/) Phụ lục Các loại thẻ tín dụng Vietcombank phát hành tiện ích loại thẻ LOẠI THẺ VIETCOMBANK VISA PLATINUM VIETCOMBANK VIETNAMAIRLIN ES PLATINUM AMERICAN EXPRESS THẺ VISA ĐỒNG THƢƠNG HIỆU VIETCOMBANK VISA DIAMOND VIETCOMBANK VISA VIETRAVEL THẺ VIETCOMBANK MASTER CARD THẺ VIETCOMBANK VISA THẺ VIETCOMBANK UNIONPAY THẺ VIETCOMBANK JCB THẺ VIECOMBANK – VIETNAMAIRLIN ES AMERICAN EXPRESS THẺ VIETCOMBANK AMERICAN EXPRESS THẺ VIETCOMBANK AMERICAN EXPRESS CORPORATE Các tiện ích mà chủ thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank hưởng: Hạn mức tín dụng tuần hoàn từ 05 triệu đến 300 triệu VNĐ ( thẻ hạng chuẩn hạng vàng), từ 150 triệu trở lên với thẻ hạng Platinum “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày (thời hạn miễn lãi 50 ngày loại thẻ American Express) Dịch vụ toán thẻ đa dạng: Thanh toán hàng hoá, dịch vụ rút tiền hàng chục triệu điểm bán hàng hàng triệu ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ Visa/Mastercard/JCB/UnionPay quốc gia toàn giới, bao gồm toán qua internet Dễ dàng quản lý kiểm sốt tồn giao dịch chi tiêu lúc, nơi thông qua: dịch vụ SMS Banking, Internet Banking kê hàng tháng Được hưởng ưu đãi hàng trăm ĐVCNT Vietcombank tồn quốc  Thẻ tín dụng công ty Thẻ Vietcombank American Express Corporate sản phẩm thẻ tín dụng cơng ty lần có mặt Việt Nam cung cấp dành riêng cho tổ chức, doanh nghiệp giải pháp toán quản lý chi tiêu cơng vụ tồn diện, hiệu quả, ưu việt, đồng thời đem lại nhiều tiện ích ưu đãi hấp dẫn cho cán bộ, nhân viên tổ chức, doanh nghiệp trình sử dụng thẻ Hệ thống phân cấp quản lý (hierachy levels) giúp phân cấp quản lý thơng tin chi tiêu tốn theo cấp độ tổ chức Giới hạn toàn cầu (Global Limit) cho phép đặt giới hạn chi tiêu theo yêu cầu khác (theo vị trí cơng tác, theo ngày, theo loại hình…) Hệ thống báo cáo Management International System (MIS) hỗ trợ tối đa tổng hợp, thống kê giao dịch chi tiêu thẻ, cho phép doanh nghiệp/ tổ chức đơn giản hóa cơng tác kiểm soát quản lý chi tiêu Thời gian ân hạn miễn lãi lên tới 57 ngày (lưu ý: khách hàng phải tốn tồn số tiền chi tiêu rút tiền mặt kỳ kê đến hạn tốn, khơng chịu phí phạt chậm trả tổng dư nợ chưa trả khơng áp dụng lãi suất) Hạn mức tín dụng: Khách hàng áp dụng hạn mức linh hoạt theo nhu cầu chi tiêu chấp thuận Doanh nghiệp/ tổ chức Phụ lục Kết mơ hình nghiên cứu Kết thống kê mô tả Statistics N Số quan sát Miss ing Mean Std Deviatio n Minimu m Maximu m AGE Tuổi 280 33,561 7,321 23,000 59,000 GENDER Giới tính 280 0,532 0,500 0,000 1,000 MARITAL Tình trạng nhân 280 0,650 0,478 0,000 1,000 HOMEOWNER Tình trạng sở hữu nhà 280 0,393 0,489 0,000 1,000 EDU Trình độ học vấn 280 0,721 0,449 0,000 1,000 INCOME Thu nhập bình quân 280 12,657 6,807 5,000 50,000 LIMIT Hạn mức tín dụng 280 34,864 25,576 5,000 150,000 OCCUP Nghề nghiệp 280 0,843 0,365 0,000 1,000 OLEVEL Chức vụ 280 0,304 0,461 0,000 1,000 TOC Loại hình cơng ty 280 0,118 0,323 0,000 1,000 GUARTY Hình thức bảo đảm 280 0,064 0,246 0,000 1,000 BLOAN Dư nợ ngân hàng khác 280 0,282 0,451 0,000 1,000 BALincome Hệ số toán thẻ 280 0,543 0,623 0,000 4,000 BALcredit Hệ số sử dụng thẻ 280 0,197 0,220 0,000 1,000 DURATION Thời gian sử dụng thẻ bình quân 280 20,887 25,316 1,714 180,000 QUANTITY Số tiền giao dịch bình quân 280 2,096 1,779 0,021 10,000 CASHBAL Hệ số ứng tiền mặt 280 0,080 0,180 0,000 0,957 NOMINPAY Số lần chậm toán 280 0,093 0,386 0,000 3,000 Kết phân tích mối tƣơng quan biến độc lập với biến phụ thuộc biến độc lập với mơ hình AGE AGE GENDER GENDE R MARI TAL HOME OWNE R INCOM E EDU LIMIT OCCUP 027 387** 062 HOMEOW NER EDU ** -.023 ** -.010 -.024 -.038 043 -.028 086 -.033 009 000 410** 047 174** 296** 092 021 ** ** LIMIT GUA RTY TOC BLOA N BALinc ome BALcre dit DUR ATIO N QUA NTIT Y CASH BAL 390 314 OCCUP -.017 -.012 -.008 006 056 181 OLEVEL 501** 028 175** 328** -.040 034 600** 093 TOC -.023 121 * 036 -.022 029 -.026 -.037 -.116 048 GUARTY 129* -.046 009 -.002 033 -.038 369** -.047 ,207** 175** ** -.070 -.040 ** 000 * ** -.025 -.305** 398** -.083 ,239** 201** 280** 126* ** ** ** -.068 147 * ** -.047 -.122* -.087 -.337** -.271** 055 063 -.078 ,577** 411** -.055 * 110 ** -.068 ** 352** 582** -.124* 164** 307** BLOAN BALincome BALcredit -.089 015 -.039 -.098 239** 031 150* 193** 498 -.195 -.209 140 070 -.024 -.116 -.051 -.290 -.111 -.004 -.071 -.159** -.032 -.052 -.157** -.054 ,219** -.106 159** 057 083 142* -.152* -.057 200** -.087 085 CASHBAL -.081 ** 006 -.040 -.095 065 ** -.106 * 094 -.105 125 NOMINPA Y 041 170** 099 -.004 -.078 -.145* -.092 -.278** -.078 343** 012 302** -.194 ** Tương quan có ý nghĩa mức 1% level ; * Tương quan có ý nghĩa mức 5% level -,143 172 159 108 179 -.239 035 DURATIO N QUANTITY NO MIN PA Y MARITAL INCOME OLEV EL 453 359 179 Kết Phân Tích Hồi Quy Model Summary Model R 708a Adjusted R Square R Square 501 468 Std Error of the Estimate 281 a Predictors: (Constant), CASHBAL, MARITAL, INCOME, EDU, GUARTY, DURATION, GENDER, TOC, QUANTITY, OLEVEL, BLOAN, HOMEOWNER, OCCUP, AGE, BALcredit, LIMIT, BALincome ANOVAa Model Sum of Squares Mean Square df Regression 20.825 17 1.225 Residual 20.761 262 079 Total 41.586 279 F 15.459 Sig .000b a Dependent Variable: NOMINPAY b Predictors: (Constant), CASHBAL, MARITAL, INCOME, EDU, GUARTY, DURATION, GENDER, TOC, QUANTITY, OLEVEL, BLOAN, HOMEOWNER, OCCUP, AGE, BALcredit, LIMIT, BALincome Coefficients Unstandardized Coefficients Model (Constant) B Std Error -.109 115 -5.7300E-05 003 GENDER 053 MARITAL Standardi zed Coefficien ts Beta Collinearity Statistics t Sig Tolerance VIF -.944 346 -.001 -.019 985 582 1.718 035 068 1.496 136 922 1.084 030 039 038 773 440 800 1.250 HOMEOWNE R 002 040 003 061 952 744 1.345 EDU 051 046 060 1.126 261 679 1.472 -.006 003 -.099 -2.003 046 779 1.283 LIMIT 003 001 171 2.344 020 360 2.778 OCCUP -.147 057 -.139 -2.598 010 663 1.508 OLEVEL -.022 051 -.027 -.440 660 516 1.938 249 056 208 4.417 000 859 1.164 -.102 079 -.065 -1.294 197 756 1.323 BLOAN 139 041 163 3.390 001 829 1.206 BALincome 032 050 050 629 530 304 3.287 BALcredit 839 107 538 7.833 000 405 2.472 DURATION 001 001 070 1.407 161 760 1.315 QUANTITY -.031 013 -.144 -2.392 017 526 1.902 CASHBAL 200 090 107 2.216 028 814 1.228 AGE INCOME TOC GUARTY a Dependent Variable: NOMINPAY ... quan nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng. .. HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương giới thiệu nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương. .. vụ thẻ tín dụng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Trong phân tích làm rõ thực trạng rủi ro tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh