Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng ngoại thương quảng ninh

Chuyên đề tốt nghiệp 60 đến hiệu cơng việc Đối với hoạt động tín dụng mà cụ thể tín dụng ngắn hạn, người có vai trò quan trọng, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn khơng thể khơng quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu cơng việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm trình độ chuyên môn kinh nghiêm công tác tư cách đạo đức Về trình độ chun mơn, cán tín dụng cần đào tạo quy, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, cần nắm vững tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, bên cạnh đội ngũ cần có khả phân tích tổng hợp nhạy bén Phạm vi cho vay Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh đơng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn đội ngũ cán tín dụng ngồi kiến thức chuyên ngành cần có thểm kiến thức khác xã hội, văn hố, trị, kỹ thuật khả ngoại ngữ, vi tính Trước hết để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng Ngoại Thương Quảng Ninh cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai tuyển dụng từ trường học để chọn đựoc cán tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt có trình độ chun mơn cao, sức khoẻ nhiệt tình làm việc Trong kinh tế thị trường biến động, hàng ngày có lượng lớn thơng tin mà cán tín dụng phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, bên cạnh q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán tín dụng khơng trang bị bổ sung thêm kiến thức khơng thể đáp ứng cơng việc cần phải thường xuyên thực việc đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng , ngồi phải có phối hợp chạt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thể nước thông qua vịêc đề cử SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 61 cán tham gia lớp ngắn hạn, Ngân hàng Ngoại Thương cần khuyến khích cán tiếp tục học cao học, thạc sĩ tiến sĩ Ngày xu hướng hội nhập địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng, hiểu biết kinh tế giới, việc đào tạo không thực nước mà cần có giao lưu, hợp tác với tổ chức nước ngòai đưa cán chủ chốt nước nhằm học tập kiến thức mới, đóng góp có hiệu qủa hoạt động kinh doanh Ngân hàng Về tư cách đạo đức, việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng , cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo sai lệch chắn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bởi Ngân hàng cần có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý, thoả mãn nhu cầu vật chất đáng nhân viên, trọng nhân tài đãi ngộ chất xám để khuyến khích nhân viên có lực tâm huyết với Ngân hàng 3.3.2 Đa dạng hoá hình thức thu hút vốn ngắn hạn Đa dạng hố hình thức thu hút vốn hoạt động có ý nghĩa quan trọng hình thành, phát triển Ngân hàng Có thu hút vốn Ngân hàng cho vay thực hoạt động khác Nguồn vốn khơng có ý nghĩa việc đảm bảo khả cho vay Ngân hàng quy mơ mà cịn cho phép có cấu cho vay hợp lý, thời hạn Do thời gian tới công tác nguồn vốn phải đẩy mạnh với số giải pháp sau: _ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống Ngân hàng cần đưa hình thức mới,thu hút đa dạng hố hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn lãi suất linh hoạt, lãi suất bậc thang Nhất nay, Ngân hàng cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng phải chun biệt hố sản phẩm mình, làm bật sản phẩm vởi đặc tính riêng dịch vụ hồn hảo hơn( thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, giảm bớt thời gian chi SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 62 phí cho Ngân hàng khách hàng ) _ Mở rộng mạng lưới huy động vốn địa bàn nước, không mở thêm mà cịn phải tăng quy mơ kỳ tiết kiệm địa bàn Bằng biện pháp quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, tuyên truyền, cần tạo nên hình ảnh riêng Chi nhánh hệ thống NHTM Việt Nam _ Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp lớn Đây đối tác quan trọng Ngân hàng, vừa tiến hành vay vừa cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi nguồn vốn chi phí thấp tương đối chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Củng cố quan hệ tín dụng với họ giúp Ngân hàng có nguồn vốn, ổn định lâu dài _ Đối với Ngân hàng lãi suất yếu tố quan trọng định việc mở rộng hay thu hẹp việc huy động vốn, có chiếm lĩnh đựơc thị trường hay khơng, cần phải xây dựng sách mềm dẻo, linh hoạt Chính sách lãi suất huy động phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền lợi ích Ngân hàng, taọ cạnh tranh thuận lợi cho Ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng vốn Đây vấn đề mà thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thực tương đối tốt Tuy nhiên, cần phải tiếp tục thực tốt hơn, chi tiết, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với nguồn vốn đồng thời phải cân đối hợp lý tổng nguồn vốn _ Chính sách chăm sóc khách hàng phải nâng lên, đa dạng hố hình thức tốn, nhanh chóng phát triển hình thức tốn thẻ để tạo tiện lợi cho khách hàng đồng thời nguồn huy động khả thi Ngân hàng 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng tín dụng cụ thể tín dụng ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra,kiểm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 63 chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩmđịnh Một số giải pháp nâng cao chât lượng thẩm định là: Một : Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin khơng xác , khơng đày đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, kể đến là: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh , tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả , triển vọng doanh nghiệp yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thong tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thơng tin từ có hướng thu thập thơng tin thực cần thiết Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thơng tin Ngân hàng cịn phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vây, hoạt động tín SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 64 dụng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Ngân hàng khơng cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm đinh, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn Character – uy tín Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P( Purposemục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thơng tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.3.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 65 quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng khơng doanh nghiệp xin vay mà cịn Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng nhờ nâng cao 3.3.5.Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, cần thiết phải đáp ứng trước hết nhu cầu để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng tín dụng ngắn hạn Do đó, đa dạng hố phương thức cho vay điều kiện cần đạt chất lượng cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu Chi nhánh, cần phát triển thêm phương thức khác Một phương thức Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Tại chi nhánh, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với khách hàng Chi nhánh phát triển phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun với Chi nhánh phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hịên SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 66 áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn Ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, Ngân hàng khó kiểm sốt chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển địi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hoá thực nhập không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, khơng tốn nhiều thời gian chi phí ( có ưu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền vay Ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá thực chất chiết khấu chứng từ có giá( chủ yếu thương phiếu) Đối với Ngân hàng, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro, Ngân hàng ln nắm trái quền địi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp Ngân hàng không thu hồi nợ người phát hành, truy địi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao, chí gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Ngoài ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực tốn Số tiền chưa sử dụng tồn bơ, nguồn vốn Ngân hàng lại tăng lên Ngân hàng hưởng toàn số lãi số tiền Hiện nay, Chi nhánh có thực chiết khấu giấy tờ có giá, song hạn chế Với ưu điểm trên, cho vay luân chuyển cho vay ứng trước phương thức cho vay ngắn hạn hiệu Phát triển phương thức giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh 3.3.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý khoản cho vay Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 67 dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt an tồn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm sốt khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ơ nước ta nay, việc cung cấp thông tin kế tốn tài từ phía khác hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B Chuyên đề tốt nghiệp 68 đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài cùa doanh nghiệp , cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng , việc quản lý tài thân người vay, từ đánh gía khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ 3.3.7.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động maketing Ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm đựoc mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao chất lượng tín dụng càn thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng - Thành lập phận nghiên cứu thị trường Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lượng hoạt động tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại công tác nghiên cứu thị trường cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường SV: Phạm Thị Tuyết Ngân Lớp: TC14B ... vi tính Trước hết để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng Ngoại Thương Quảng Ninh cần coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai tuyển dụng. .. hoạt động Ngân hàng có hoạt động tín dụng Ngắn hạn Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh có... dụng yếu tố quan trọng, trí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nội dụng quan trọng hàng đầu chi? ??n lược phát triển Ngân hàng, chi nhánh Ngân Ngoại thương Quảng