Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại việt nam trong giai đoạn hiện nay

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI TRƯƠNG HỒNG HƯN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TH LUN VN THC S KIN Nm 2000 Mở đầu Thực chủ trơng đổi mới, mở cửa Đảng Nhà nớc, kể từ năm 1986, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà có biến chuyển sâu sắc, toàn diện, đặc biệt từ sau hai Pháp lệnh Ngân hàng đợc ban hành tháng 5/1990 Kết đổi hoạt động Ngân hàng đà góp phần xứng đáng vào kết đổi chung kinh tế, mà nét bật đà góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt đợc, hoạt động NH nớc ta gặp nhiều khó khăn không tồn tại, tập trung nhiều khâu tín dụng, khâu đợc xem then chốt kinh doanh NHTM Hoạt động tín dụng cha an toàn, chất lợng hiệu cha cao thời gian qua mối quan tâm không cấp LÃnh đạo, giới quản lý điều hành hệ thống NH, mà mối quan tâm toàn xà hội Thực tế đặt yêu cầu xúc cho nhà quản lý NH tìm đợc giải pháp hữu hiệu để hạn chế đến mức thấp rủi ro, nâng cao chất lợng hiệu công tác đầu t tín dụng NHTM Với đề tài: Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng cho Ngân hàng thơng mại Việt Nam giai đoạn , tác giả mong muốn giải pháp dựa khoa học thực tiễn phần giải đáp đợc yêu cầu xúc Luận văn đợc trình bày với kết cấu nh sau: phần mở đầu, chơng 1, chơng 2, chơng 3, phần kết luận , phụ lục tài liệu tham khảo Luận văn tốt nghiệp Chơng Một số vấn đề tín dụng, ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 số vấn đề tín dụng ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng: 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng: Trong đời sống kinh tế xà hội, khái niệm tín dụng xuất từ sớm đợc diễn giải theo nhiều cách khác nh: * Tín dụng vay mợn * Tín dụng chế cho phép bán hàng hoá dịch vụ với lời hứa trả tiền sau * Tín dụng phơng thức tài giúp cá nhân doanh nghiệp vay tiền để mua sản phẩm, nguyên vật liệu Song, dù đợc diễn giải cách hay cách khác, tín dụng quan hệ vay mợn, quan hƯ sư dơng vèn lÉn (vèn b»ng tiỊn hc vật) ngời vay (con nợ) ngời cho vay (chủ nợ) dựa nguyên tắc hoàn trả Quan hệ đợc thể thông qua trình sau: Ng−êi cho vay (ng−êi së h÷u) chun giao cho ngời khác sử dụng số tiền hay hàng hoá thời gian định Đến thời hạn hai bên thoả thuận, ngời sử dụng Trang Luận văn tốt nghiệp (ngời vay) phải hoàn trả lại cho ngời sở hữu giá trị lớn lúc vay Phần tăng thêm gọi lợi tức tín dụng 1.1.1.2- hình thức tín dụng: Trang Trong kinh tế thị trờng tín dụng hoạt động đa dạng phong phú dới nhiều hình thức khác có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng Nếu vào chủ thể quan hệ tín dụng tồn hình thức tín dụng sau: 1.1.1.2.1-Tín dụng thơng mại: Tín dụng thơng mại quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, đợc thực dới hình thức mua bán chịu hàng hoá Công cụ chủ yếu đợc sử dụng quan hệ tín dụng thơng mại thơng phiếu (còn gọi kỳ phiếu thơng mại), loại giấy nhận nợ thơng mại có hình thức quy định chặt chẽ đợc pháp luật thừa nhận Thơng phiếu gồm hai loại: hối phiếu lệnh phiếu - Hối phiếu thơng phiếu chủ nợ (ngời bán chịu) lập để lệnh cho nợ (ngời mua chịu) trả tiền cho trả cho bên thứ ba vào thời điểm quy định Hối phiếu đợc chuyển nhợng tự từ ngời sang ngời khác - Lệnh phiếu thơng phiếu ngời mua chịu lập để cam kết trả tiền cho ngời bán vào thời gian địa điểm định đợc ghi lệnh phiếu Việt Nam năm gần đây, với xu hớng cải tổ đổi mới, Nhà nớc đà bắt đầu quan tâm đến hoạt động tín dụng thơng mại Luật thơng mại (ban hành ngày 23/05/1997, có hiệu lực thi hành từ 01/01/1998) pháp lệnh thơng phiếu (ban hành ngày 24/12/99, có hiệu lực thi hành từ 01/07/2000) sở pháp lý bảo đảm cho hoạt động tín dụng thơng mại 1.1.1.2.2 Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng NH quan hệ tín dụng tiền NH tổ chức tín dụng với thành phần kinh tế tầng lớp dân c nh: doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình, NH đóng vai trò tổ chức trung gian Luận văn tốt nghiệp đứng huy động vốn sử dụng số vốn huy động đợc vay đối tợng nói Nh mối quan hệ trên, NH vừa ngời vay vừa ngời cho vay - Với t cách ngời vay, NH nhận tiền gởi phát hành chứng chỉ, trái phiếu, để tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội làm nguồn vốn hoạt động - Trái lại, với t cách ngời cho vay, NH cấp tín dụng cho thành phần kinh tế dới nhiều hình thức khác nh− cho vay, chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸, bảo lÃnh, cho thuê tài chính, để cung ứng vốn cho kinh tế, đồng thời khai thác tối đa hiệu sử dụng vốn Khác với tín dụng thơng mại, hoạt động tín dụng NH diễn phong phú đa dạng, tạo điều kiƯn cho c¸c ngn vèn nỊn kinh tÕ Qc dân đợc khai thác cách triệt để, quay vòng nhanh chóng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng xà hội phát triển mạnh mẽ 1.1.1.2.3 Tín dụng Nhà nớc: Tín dụng Nhà nớc quan hệ tín dụng Nhà nớc với tầng lớp dân c tổ chức kinh tế , Nhà nớc vay vốn Tổ chức cá nhân để phục vụ cho mục tiêu kinh tế xà hội Công trun thèng mµ Nhµ n−íc thùc hiƯn quan hệ tín dụng loại trái phiếu, thông thờng đợc chia làm hai loại: Luận văn tốt nghiệp * Loại có thời hạn dới năm gọi tín phiếu, đợc phát hành trực tiếp qua Ngân hàng Trung ơng Kho bạc Nhà nớc * Loại có thời hạn năm gọi trái phiếu Tín dụng Nhà nớc kênh huy động vốn hữu hiệu, giúp Chính phủ khai thác triệt để nguồn vốn nớc cho đầu t phát triển kinh tế Trong thời đại ngày nay, hình thức tín dụng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt nớc có thị trờng tài phát triĨn 1.1.2 Vai trß cđa tÝn dơng nỊn kinh tế thị trờng: Xét mặt tích cực, tín dụng thể vai trò to lớn sau: - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá phát triển: trình hoạt động kinh doanh, tợng thừa, thiếu vốn tạm thời thờng xuyên xảy doanh nghiệp, Tổ chức kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng đà góp phần điều hoà vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất lu thông hàng hoá diễn liên tục Ngoài tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu t, vừa động lực kích thích tiết kiệm, vừa phơng tiện cung ứng vốn cho thành phần kinh tế đầu t, phát triển sản xuất - Tín dụng góp phần ổn định giá tiền tệ: với chức mình, tín dụng đà làm giảm khối lợng tiền lu hành kinh tế, giảm nhu cầu sử dụng giao dịch tiền mặt tầng lớp dân c Tổ chức kinh tế, góp phần giảm áp lực lạm phát, nhờ ổn định đợc giá hàng hoá đồng thời ổn định đợc tiền tệ Mặt khác với vai trò nh bà đỡ tín dụng cung cấp vốn kịp thời thờng xuyên cho thành phần kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xà hội, ổn định thị trờng giá - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, từ trì an ninh, trật tự xà hội: khối lợng tín dụng mở rộng thúc Luận văn tốt nghiệp hình thức, nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân nh áp dụng hình thức thẻ toán, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền tự động ATM Mức độ triển khai nghiệp vụ tín dụng tuỳ thuộc vào phát triển trình độ công nghệ toán NH khách hàng Khi trình độ công nghệ đà đạt mức độ cao, NH tiến hành nghiệp vụ NH nhà khách hàng Để đảm bảo sức sống cho sản phẩm mới, trì khả thu hút khách hàng sản phẩm đà có, trớc tung sản phẩm tín dụng cần tiến hành công tác thử nghiệm tăng cờng tính thờng xuyên việc đánh giá nghiên cứu, thử nghiệm để dự đoán tiếp nhận khách hàng đổi mới, đồng thời thờng xuyên đánh giá trung thành, tin tởng thoả mÃn khách hàng sản phẩm đà có để xác định nguyên nhân có biện pháp hữu hiệu nhằm làm cho sản phẩm tín dụng NH có sức hấp dẫn mạnh khách hàng - Quản lý chặt chẽ khoản cho vay nói chung nh tài sản có rủi ro nói riêng để xác định xác vị rủi ro NH sở xác định giới hạn phạm vi đa dạng hoá hoạt động NH Qua quản lý nợ, NH định lợng đợc rủi ro, giới hạn an toàn cho phép, NH thực mở rộng khoản cho vay tốt dới nhiều hình thức để bù lại khả rủi ro xảy khoản cho vay hiệu 3.2.5- Nâng cao trình độ, lực phẩm chất đạo đức cán bộ: Luận văn tốt nghiệp Trình độ lực cán có ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng tín dụng họ ngời trực tiếp quan hệ với khách hàng xử lý vấn đề có liên quan tới vốn tín dụng Để tăng cờng trình độ, lực, phẩm chất đạo đức cán cần phải: - Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cán tín dụng: Luận văn tốt nghiệp Để thực đợc giải pháp này, NHTM cần rà soạt lại đội ngũ cán có để đào tạo bổ sung kịp thời mặt yếu, thiếu Tuỳ theo điều kiện cụ thể NH để lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý: đào tạo thờng xuyên hay nâng cao, tập trung hay chức, kiến thức cần đào tạo - Chú trọng công tác giáo dục trị, t tởng cho cán tín dụng để chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng - Có sách sử dụng cán hợp lý, bớc tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng, trớc hết cán tín dụng tuỳ theo môi trờng hoạt động tình hình cụ thể ngân hàng 3.2.6- Có chế độ thởng phạt nghiêm minh, trớc hết ngời làm công tác tín dụng Có chế độ u tiên lơng cho cán tín dụng cao c¸n bé kh¸c tõ 10 - 20% Cã quy chế thởng gắn liền với hiệu công việc Có quy định cụ thể thực nghiêm túc việc bồi thờng vật chất cán tín dụng để xảy thất thoát vốn nguyên nhân thc vỊ chđ quan cđa c¸n bé tÝn dơng 3.2.7- Tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát NHTM: Để giúp NH có đợc thông tin thực trạng kinh doanh, qua trì có hiệu hoạt động tín dụng đợc xúc tiến, phù hợp với sách, đáp ứng đợc yêu cầu mục tiêu đà định, cần thực giải pháp dới đây: Luận văn tốt nghiệp Thứ nhất, khách hàng: thờng xuyên nắm tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh DN, nắm vững chu kỳ sản phẩm DN để có kế hoạch giúp DN vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài ra, cần ý tới thông tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ DN, đề biện pháp xử lý nợ kịp thời DN có biểu xấu làm giảm khả thu nợ NH Luận văn tốt nghiệp Thứ hai, ngân hàng: xem xét tình hình tuân thủ sách, thủ tục cho vay; nhợc điểm quy trình tín dụng; lực, trình độ cán việc thực nghiệp vụ tín dụng; Giá trị tài sản chấp, đảm bảo hồ sơ tín dụng; thực trạng nợ NH thông qua việc xếp loại tín dụng; kịp thời phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán làm kế toán, tín dụng Việc giám sát phải đợc tiến hành thờng xuyên, có hệ thống theo nội dung đà quy định chế độ, thể lệ cho vay Qua kiểm tra, khoản nợ có vấn đề nh kết kiểm tra nợ cần đợc thông báo kịp thời cho cấp LÃnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức nhiệm vụ đà đợc phân cấp 3.3 Các giải pháp tầm vĩ mô: Để giải pháp áp dụng đợc vào thực tiễn hoạt động NHTM, cần thiết phải có giải pháp mang tính hỗ trợ từ phía Nhà nớc, NHNN nh Cơ quan Ban Ngành liên quan để đảm bảo tính đồng trình thực hiện, giải pháp là: 3.3.1- Tạo lập môi trờng kinh tế ổn định, chế, sách Nhà nớc phải đảm bảo tính thông suốt, quán có tầm chiến lợc lâu dài, làm tiền đề cho tăng trởng phát triển Nâng cao lực đạo, điều hành quan Nhà nớc trình quản lý hoạt động kinh tế, đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đợc thuận lợi môi trờng ổn định lành mạnh Luận văn tốt nghiệp 3.3.2 - Hoàn thiện môi trờng pháp lý, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại: Luận văn tốt nghiệp Một nguyên nhân tồn chất lợng tín dụng cha có môi trờng pháp lý đầy đủ tạo hành lang an toàn cho cho hoạt động tín dụng Để góp phần khắc phục tình trạng này, thấy cần phải bổ sung, sửa đổi số điểm có liên quan đến vấn đề chấp tài sản, cầm cố tài sản: + Cần ban hành luật sở hữu văn dới luật hớng dẫn vấn đề để cụ thể hoá vấn đề sở hữu có liên quan tới việc cấp giấy chứng nhËn qun së h÷u, chun giao qun së h÷u việc chấp giải chấp tài sản Hiện nay, đà có nghị định 178/1999/NĐ-CP thông t hớng dẫn 06/1999/TT NHNN đảm bảo tiền vay, nhng cha quy định rõ vấn đề giấy chứng nhận quyền sở hữu, đăng ký tài sản sở hữu thủ tục công chứng Do vậy, việc quy định cụ thể vấn đề dới hình thức khác cần thiết để NH có sở pháp lý vững cho việc đảm bảo nợ xét duyệt cho vay Mặt khác cần có quy chế để quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản từ khâu đăng ký đến khâu công chứng tài sản, để không xảy tình trạng tài sản có nhiều gốc, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng đem chấp vay vèn ë nhiỊu NH + Ban hµnh quy chÕ cụ thể cho phép NHTM đợc phép bán tài sản chấp để thu hồi vốn khách hàng không trả đợc nợ 3.3.3- Cần có phối hợp đồng bộ, kịp thời Bộ Tài chính, T pháp, Tổng Cục địa chính, với NHNN triển khai thực chủ trơng, Luận văn tốt nghiệp sách giải vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng nh vấn đề chấp tài sản, sách tín dụng phục vụ trình Công nghiệp hoá - đại hoá Nông nghiệp Nông thôn, Đối với quan nội nh Viện Kiểm sát, Toà án, Công an cần tránh hình hoá quan hệ kinh tế, dân sự, đặc biệt quan hệ tín dụng để tạo an tâm hoạt động doanh nghiệp ngân hàng Luận văn tốt nghiệp 3.3.4- Nâng cao vai trò quản lý nhà nớc DNNN thông qua biện pháp sau: + Bổ sung vốn cho DN làm ăn có hiệu nhng vốn tự có thấp + Đẩy nhanh trình xếp lại DNNN, kiên giải thể DN làm ăn thua lỗ kéo dài, có hình thức phù hợp nh cho thuê, giao bán, khoán DNNN làm ăn hiệu quả, tiếp tục đẩy mạnh trình cổ phần hoá DNNN + Chấn chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh DN, tăng cờng công tác kiểm tra giám sát an toàn hoạt động tài chính, hạn chế thất thoát xảy + Nghiên cứu, hớng dẫn áp dụng công nghệ mới, dự báo phổ biến thông tin có liên quan tới phát triển ngành Quản lý chặt chẽ việc chuyển giao công nghệ, đảm bảo cho công nghệ phát huy tác dụng thời gian dài không bị lạc hậu nhằm tạo điều kiện cho đầu t vốn NH có hiệu 3.3.5 - Hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khuôn khổ pháp lý cho viƯc thùc hiƯn tèt lt NHNN, lt c¸c Tổ chức tín dụng, đảm bảo cho hệ thống NH hoạt động hiệu lực, hiệu động an toàn 3.3.6 - Sử dụng có hiệu công cụ quản lý tiền tệ Các công cụ quản lý tiền tệ bao gồm: dự trữ bắt buộc, lÃi suất, hạn mức tín dụng Thông qua công cụ mà NHNN kiểm soát, điều chỉnh hoạt động tín dụng NHTM Luận văn tốt nghiệp cho hoạt động tín dụng NHTM thực đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển 3.3.7-Tăng cờng công tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, trớc hết tập trung vào khâu trọng yếu nh chất lợng tín dụng, quản lý rủi ro, đồng thời chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao chất lợng hiệu công tác, đặc biệt chất lợng cán hệ thống Luận văn tốt nghiệp Thanh tra, giám sát NHNN Phát huy đồng kết hợp có hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Tổ chức Tín dụng; cảnh báo xư lý sím cđa th«ng tin tÝn dơng, tra giám sát chỗ chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố với đạo, tra giám sát tổng thể Thanh tra NHNN Trung ơng 3.3.8 -Cần sớm cho đời bảo hiểm tín dụng: Trong chế thị tr−êng, rđi ro tÝn dơng ®èi víi NHTM mang tÝnh tất yếu phổ biến Thực tế cho thấy hoạt động NHTM Việt nam thời gian qua gặp nhiều rủi ro Nếu khoản cho vay NH đợc bảo hiểm khả vốn giảm Chính mà việc cho đời Công ty bảo hiểm tín dụng Việt Nam vào lúc đà trở thành đòi hỏi thiết Để nhu cầu sớm trở thành thực, bên cạnh bảo hiểm tiền gửi đà đời vào hoạt động, NHNN nên nghiên cúu kết hợp với quan liên quan ban hành quy chế thành lập Bảo hiểm tín dụng Việt Nam 3.3.9 - Tăng cờng hiệu hệ thống thông tin tín dụng: Để đảm bảo cho hệ thống CIC hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy việc giúp NHTM phòng ngừa rủi ro cho vay, theo NHNN cần thực giải pháp sau: - Có đạo biện pháp cụ thể để bớc tăng cờng sở vật chất kỹ thuật cách đồng cho hệ thống CIC, khắc phục dần bớc bất cập trình độ cán làm công tác thông tin tín dụng - Trên sở hệ thống mạng vi tính có, cần xây dựng chơng trình phần mềm hoàn chỉnh phục vụ việc Luận văn tốt nghiệp phân tích kinh tế phân loại DN phù hợp với yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng, tạo điều kiện cho việc thu thập khai thác thông tin thành khâu liên hoàn, có tính thống toàn hệ thống CIC - Tăng cờng tra xử lý nghiêm Tổ chức Tín dụng thực không nghiêm túc quy định Thống đốc NHNN vấn đề thông tin báo cáo công tác thông tin tín dụng 3.3.10- Tiếp tục củng cố hoạt động NHTM theo hớng: - Tăng cờng lực tài nâng cao lực quản lý, điều hành NHTMQD để đảm bảo cho NH thực vai trò chủ đạo chủ lực hệ thống NH, đôi với nâng cao chất lợng tín dụng, cần đa dạng hoá đại hoá dịch vụ NH - Kiên xếp, chấn chỉnh NHTMCP thông qua biện pháp củng cố, sáp nhập giải thể NH yếu kém, đảm bảo ổn định trị xà hội, xử lý nghiêm hành vi vi phạm pháp luật, tạo điều kiện cho NHTMCP phát triển vững mạnh, an toàn - Tách bạch rõ chức cho vay sách cho vay thơng mại NHTMQD, giảm dần khoản tín dụng u đÃi, giảm đối tợng kênh cung cấp tín dụng u đÃi nhằm thực tốt sách Đảng Nhà nớc, đồng thời bảo đảm tính công bằng, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh NHTMQD nói riêng hệ thống NHTM nói chung Trong điều kiện nay, sở quan điểm định hớng nâng cao chất lợng tín dụng, với mục tiêu chiến lợc giải pháp đề ra, hy vọng NHTM nâng cao chất lợng tín dụng, đa tín dụng trở thành công cụ đắc lực phục vụ cho nghiệp Công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc kết luận Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan tới nhiều ngành, nhiều cấp Tuy vậy, với mục đích đa số biện pháp nhằm cải thiện chất lợng tín dụng, nội dung đề tài đà tập trung vào số vấn đề sau: 1- Nêu lên số vấn đề tín dụng, NHTM chất lợng tín dụng NH kinh tế thị trờng 2- Phân tích thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, ảnh hởng nhân tố khách quan chủ quan đến chất lợng hoạt động tín dụng NHTM giai đoạn nay, từ rút vấn đề tồn cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng cho NHTM 3-Đề xuất quan điểm, phơng hớng, mục tiêu, kiến nghị số giải pháp tầm vĩ mô vi mô nhằm không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, đặc biệt biện pháp có liên quan đến đánh giá chất lợng khách hàng, chất lợng cán tín dụng, quy trình quản lý tín dụng, nhằm làm cho hoạt động tín dụng ngày trở thành công cụ đắc lực hoạt động kinh doanh NHTM Vì phạm vi nghiên cứu đề tài rộng liên hệ đến nhiều vấn đề phức tạp, hiểu biết tác giả nhiều hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong đợc góp ý quý thầy, cô để đề tài ngày hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn./ ... số vấn đề tín dụng, ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 số vấn đề tín dụng ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng: 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng: Trong đời... đợc giải pháp hữu hiệu để hạn chế đến mức thấp rủi ro, nâng cao chất lợng hiệu công tác đầu t tín dụng NHTM Với đề tài: Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng cho Ngân hàng. .. tăng cờng chất lợng tín dụng NHTM cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài NHTM chơng Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại việt nam 2.1- Chất lợng tín dụng Ngân Hàng thời