Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hải Dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o VƢƠNG THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o VƢƠNG THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực, chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Vƣơng Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Học viên xin chân thành cảm ơn Thầy giáo, Cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ học viên trình học tập hoàn thành luận văn thạc sĩ Đặc biệt học viên xin bày tỏ lòng biết ơn đến PGS.TS.GVCC Lê Thị Anh Vân hết lòng quan tâm giúp đỡ học viên hoàn thành luận văn Học viên xin cảm ơn quan, đơn vị liên quan giúp đỡ phối hợp trình nghiên cứu luận văn Học viên xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên, khích lệ, tạo điều kiện giúp đỡ em suốt q trình thực hồn thành luận văn Tác giả Vƣơng Thị Thanh Huyền MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ ii DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 1.1.1 Các nghiên cứu công bố 1.1.2 Đánh giá chung tình hình nghiên cứu khoảng trống đặt cho luận văn 1.2 Cơ sở lý luận quản lý huy động vốn ngân hàng thƣơng mại .8 1.2.1 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn số ngân hàng nước học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 28 Kết luận Chƣơng 30 Chƣơng 2:PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 31 2.1 Phƣơng pháp thu thập xử lý thông tin 31 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.1.2 Phương pháp xử lý thông tin 31 2.2 Thiết kế nghiên cứu 32 2.2.1 Khung nghiên cứu luận văn 32 2.2.2 Quy trình nghiên cứu luận văn 33 Chƣơng 3:PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG .34 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 34 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 35 3.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2013-2016 38 3.2 Thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 39 3.2.1 Thực trạng lập kế hoạch quản lý huy động vốn 39 3.2.2 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch quản lý huy động vốn 45 3.2.3 Thực trạng kiểm soát quản lý huy động vốn 60 3.4 Đánh giá quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 64 3.4.1 Đánh giá theo tiêu chí 64 3.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý huy động vốn 68 3.4.3 Đánh giá theo mục tiêu quản lý huy động vốn 74 Kết luận Chƣơng 74 Chƣơng 4:ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNVIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƢƠNG 75 4.1 Định hƣớng hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 75 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 76 4.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý huy động vốn 76 4.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực kế hoạch quản lý huy động vốn 79 4.2.3 Hồn thiện kiểm sốt quản lý huy động vốn 91 4.2.4 Nhóm giải pháp khác 93 4.3 Một số kiến nghị .95 4.3.1 Kiến nghị với Ủy ban Nhân dân tỉnh Hải Dương 95 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 96 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 97 Kết luận Chƣơng 98 KẾT LUẬN .99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ý nghĩa Chữ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Nội dung Tình hình nhân lực Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 Kế hoạch quản lý huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 Kế hoạch quản lý huy động vốn theo loại tiền Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 Trang 36 37 41 42 Kế hoạch quản lý huy động vốn theo đối tƣợng khách Bảng 3.5 hàng Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 44 2013-2016 Kết huy động vốn so với kế hoạch quản lý huy Bảng 3.6 động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai 48 đoạn 2013-2016 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Chính sách lãi suất sản phẩm huy động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng Biểu lãi suất tiền gửi VND USD tháng 01/2017 Hê ̣ thố ng mạng lƣới huy động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng tính đến hết năm 2016 Tốc độ tăng nhân viên bán hàng trực tiếp tốc độ tăng trƣởng khách hàng Kế t quả kiể m tra, giám sát hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoa2013-2016 ̣n ii 48 50 51 54 63 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 14 Bảng 3.14 15 Bảng 3.15 uy mô, tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 Tình hình huy động theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 Tình hình huy động theo loại tiền Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 Chi phí huy động vốn tỷ suất chi phí lãi bình qn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 64 65 66 67 Mối quan hệ tổng vốn huy động tổng dƣ nợ 16 Bảng 3.16 tín dụng Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016 iii 67 tâm thích đáng, mảng khách hàng tiềm chƣa đƣợc khai thác hết chƣa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng cần thay đổi sách khách hàng cho phù hợp với vùng, miền Chính sách khách hàng Agribank ổn, nhiên, nên có sách riêng biệt cho đối tƣợng, chi tiết cho vùng, miền để đem lại hiệu - Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Trong mơi trƣờng ngân hàng tài cạnh tranh khốc liệt nhƣ nay, đặc biệt cạnh tranh gay gắt lĩnh vực huy động vốn việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm điểm đột phá tạo nên khác biệt cạnh tranh Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng mặt hiệu tiêu chuẩn, sách chƣơng trình chất lƣợng dịch vụ khách hàng đƣợc tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lƣợng dịch vụ khách hàng Đặc biệt tiếp tục sử dụng chƣơng trình khách hàng bí mật, để thƣờng xuyên nắm bắt cách khách quan xác chất lƣợng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng phải đƣợc việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để ngƣời Agribank chi nhánh Hải Dƣơng phải hiểu đƣợc chất lƣợng dịch vụ khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tƣợng khách hàng hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần mở thêm dịch vụ thu trả tiền tiết kiệm theo yêu cầu khách nhà Trƣớc mắt quy định số tiền tối thiểu, địa bàn mà chi nhánh thực hoạt động Số tiền tối thiểu, địa bàn hoạt động cần đƣợc tính tốn tất chi phí đầu vào đầu cho phía khách hàng chấp nhận Chi nhánh có lãi Nên áp dụng thí điểm địa điểm gần Hội sở khách hàng truyền thống Chi nhánh có số tiền gửi 100 triệu VND lần có thời hạn gửi tiền từ tháng trở lên, coi nhƣ hình thức ƣu đãi khách hàng của ich nhánh 88 Chi nhánh cần đánh giá chất lƣợng sản phẩm dịch vụ thông qua phản hồi khách hàng sau sử dụng dịch vụ ngân hàng Để sau tập hợp lại ngân hàng rút kết luận dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng tốt đƣợc khách hàng tín nhiệm hay dịch vụ chƣa tốt khách hàng có cảm giác giảm sút Từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng dich vụ, sữa chữa kịp thời phàn nàn khách hàng - Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Hội Sở thực tốt hoạt động marketing Chi nhánh Triển khai có hiệu kế hoạch tiếp thị, truyền thơng, tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, nhứng đóng góp Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng phát triển kinh tế, xã hội, góp phần củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín thƣơng hiệu Agribank Hải Dƣơng Sử dụng có hiệu khoản chi an sinh xã hội, tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ cấp ủy, quyền, NHNN Hải Dƣơng để tăng cƣờng công tác huy động vốn Nâng cấp trang báo mạng Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng, tăng cƣờng sử dụng kênh quảng bá đƣợc nhiều khách hàng quan tâm nhƣ: đài truyền hình, đài phát thanh, báo điện tử, mạng xã hội; khai thác hiệu kênh quảng bá sản phẩm dịch vụ thông qua đội ngũ cán nhân viên Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng để giới thiệu ngƣời thân, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Triển khai hình thức marketing trực tiếp (gửi thƣ, tờ rơi, quà tặng đến khách hàng, tƣ vấn trực tiếp, tổ chức hội nghị khách hàng ), thông qua hoạt động xã hội để giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank Hải Dƣơng tới khách hàng cộng đồng; Tập trung tiếp thị khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ gắn với thƣơng hiệu Agribank Phối hợp với đối tác, đơn vị trung gian toán (Western Union, Visa, MasterCard, Banknet, Vnpay, Viettel, ABIC ) thực chƣơng trình marketing sản phẩm dịch vụ lĩnh vực kiều hối, thẻ, mobile banking, bancassurance, chƣơng trình truyền thơng để quảng bá sản phẩm thẻ Chip chuẩn EMV để tăng số lƣợng thẻ phát hành mới, tăng doanh số toán EDC/POS, 89 khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn sử dụng dịch vụ thẻ, trả lƣơng qua tăng nguồn tiền gửi tốn thu dịch vụ Việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lƣợc kinh doanh để liên kết, phối hợp ngƣời có kỹ giao tiếp với quy trình tối ƣu cơng nghệ đại nhằm cân đƣợc hai lợi ích: lợi nhuận thu đƣợc ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng phát đƣợc ƣu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so với đối thủ Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thƣơng hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cƣờng tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank tích cực nghiên cứu thị trƣờng Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Xây dựng hệ thống nhận diện thƣơng hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chun nghiệp hình ảnh Agribank Đồng thời thay đổi trụ diện mạo phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm khang trang, lịch sự, tiện ích - Đẩy mạnh tuyên truyền , quảng cáo rộng rãi sản phẩ m tiề n gƣ̉i chi nhánh, hình thức sách thu hút tiền gửi để đông đảo khách hàng biết dịch vụ Vì vậy, đa dạng hố tờ rơi, sách giới thiệu sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Đối với hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch Agribank phát tờ rơi lãi suất, chƣơng trình khuyến để tăng cƣờng quan tâm khách hàng - Định kỳ có thay đổi lãi suất có thêm hình thức huy động chi nhánh làm hợp đồng với Đài phát thanh, Đài truyền hình thành phố để giới thiệu đến tất ngƣời dân địa bàn hiểu thêm chi nhánh Công bố thơng tin tài để ngƣời dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ngƣời dân tới Chi nhánh hạn chế đƣợc rủi ro giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến chi nhánh Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ 90 khách hàng chuyên hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng - Chi nhánh cần tiến hành phân khúc thị trƣờng khách hàng để xác định hợp lý khách hàng thị trƣờng mục tiêu để có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp Một sách marketing tốt phải đƣa chiến lƣợc quản lý khách hàng thực phân khúc thị trƣờng theo tiêu chí nhƣ vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình khuyến mại với quà tặng, giải thƣởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tƣợng khách hàng hƣớng đến - Thƣờng xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh nhƣ: biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lƣới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại nhằm đƣa biện pháp chiến lƣợc phù hợp kinh doanh , đặc biệt công tác huy động vốn chi nhánh 4.2.3 Hồn thiện kiểm sốt quản lý huy động vốn Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng cầ n tăng cƣờng công tác quản lý, điều hành tra kiểm tra nội Kiểm toán nội NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thơng tin kinh tế, báo cáo tài chính, giúp ban quản lý Ngân hàng có định kinh doanh đắn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ tài sản có ngân hàng, bảo vệ an tồn tài sản ổn định hoạt động Qua việc sử dụng kết kiểm toán kiểm soát nội để đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng, qua có biện pháp xử lý trƣờng hợp cần thiết Khó khăn lớn mà kiểm toán nội ngân hàng gặp 91 phải thiếu chiến lƣợc rõ ràng dài hạn cho kiểm toán nội Nhân viên kiểm tốn chƣa có quy trình kiểm tốn nội cụ thể, hợp lý đầy đủ Bên cạnh đó, có chồng chéo vai trị trách nhiệm chức kiểm tra, kiểm soát nội kiểm toán nội Trong văn liên quan đến hoạt động kiểm tra, kiểm toán chƣa cụ thể hóa nhiệm vụ, quyền hạn kiểm tra nội kiểm toán nội hệ thống giám sát nội bộ; Hiện tại, luật văn dƣới luật quy định máy kiểm toán nội trực thuộc tổng giám đốc, tổng giám đốc ban điều hành đối tƣợng kiểm toán nội Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lƣợng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ, đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối, kinh doanh vàng có khả rủi ro Cụ thể: -Chi nhánh cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn theo định kỳ đột xuất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ huy động vốn, tiến hành phúc tra cơng tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra số phận, làm đầu mối tiếp nhận tra -Tăng cƣờng tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá mức độ đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng -Ban hành quy chế hoạt động đoàn kiểm tra toàn chi nhánh, quy định rõ nhiệm vụ đoàn kiểm tra phận liên quan;Tiến hành chấn chỉnh sau tra, kiểm tra, kiểm toán; khắc phục số tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng -Nâng cao vai trò, trách nhiệm cán quản lý từ trụ sở đến chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Trách nhiệm 92 ngƣời đứng đầu đơn vị, chi nhánh cần đƣợc đề cao Trƣớc hết cần xử lý nghiêm cán độ đứng đầu, gắn trách nhiệm ngƣời đứng đầu với nhiệm vụ huy động vốn -Hoàn thiện hệ thống thông tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời Chế độ báo cáo cần rõ ràng từ quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm chế độ báo cáo Thƣờng xuyên theo dõi việc thực sách quản lý huy động vốn chi nhánh, kết hợp kiểm soát thƣờng xuyên kiểm soát đột xuất Kết huy động vốn đơn vị báo cáo theo định kỳ cho ban kế hoạch nguồn vốn để tổng hợp phân tích lập báo cáo gửi Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc để có biện kịp thời can thiệp vào hoạt động huy động vốn chi nhánh 4.2.4 Nhóm giải pháp khác 4.2.4.1 Hoàn thiện quy chế, chế nội bộ, điều hành kế hoạch cân đối vốn Xây dựng, hoàn thiện quy định mở sử dụng tài khoản khách hàng; quy định nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh vốn thị trƣờng chế liên quan huy động vốn phù hợp với quy định NHNN Điều hành kế hoạch quản lý huy động vốnvà cân đối vốn phù hợp với tiến độ tăng trƣởng dƣ nợ toàn chi nhánh, phấn đấu đảm bảo tự cân đối vốn chỗ Các chi nhánh địa bàn thành phố phải tự huy động đủ nguồn vốn vay thừa vốn để điều hòa cho chi nhánh địa bàn huyện Giao tiêu kế hoạch, tiêu huy động nguồn vốn rẻ, nguồn vốn ổn định, mở tài khoản toán, phát hành thẻ, sử dụng Mobile Banking, phát triển khách hàng tổ chức toán lƣơng qua Agribank đến 12 chi chi nhánh trực thuộc cá nhân gắn với chế trả lƣơng, thi đua khen thƣởng, nghiêm túc xem xét trách nhiệm ngƣời đứng đầu chi nhánh việc không hoàn thành tiêu huy động vốn (trừ lý khách quan, bất khả kháng) 4.2.4.2 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin huy động vốn Từng bƣớc triển khai đề án chiến lƣợc phát triển công nghệ thông tin giai đoạn 2015-2020, đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ thông tin nhằm nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin, đảm bảo an tồn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho công 93 tác giao dịch, phát triển sản phẩm mới, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống ; đại hóa, giảm thời gian giao dịch, nâng cao suất lao động để tăng khả cạnh tranh Xây dựng triển khai sớm hệ thống quản lý quan hệ khách hàng; cập nhật đầy đủ thông tin, liệu liên quan đến khách hàng hệ thống để phục vụ cho công tác quản lý Đẩy nhanh việc triển khai dự án E-banking để xây dựng tảng dịch vụ đa kênh hồn chỉnh, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt Internet Banking Mobile Banking Triển khai giao diện chức Internet Banking nhƣ: chuyển khoản, gửi tiền tiết kiệm điện tử, theo dõi thông tin tiền gửi thu thuế qua E-banking cho khách hàng cá nhân Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp bổ sung thêm chức cho hệ thống tốn (liên ngân hàng, song phƣơng, tốn hóa đơn, thu ngân sách, dịch vụ kiều hối, toán biên mậu), hệ thống Core banking, hệ thống MIS để đáp ứng yêu cầu hoạt động Tiếp tục triển khai, khai thác có hiệu hệ thống kênh phân phối, phát huy mạnh mạng lƣới, hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh, trọng phát triển kênh phân phối đại nhƣ Mobile Banking, Internet Banking, ATM/POS kênh phân phối nhƣ ngân hàng lƣu động, đại lý liên kết 4.2.4.3 Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn Đối với thị trƣờng tỉnh Hải Dƣơng, đối tƣợng sử dụng thẻ Agribank Hải Dƣơng chủ yếu doanh nghiệp, đối tƣợng kinh doanh Những đối tƣợng có số lƣợng giao dịch lớn nhƣng xét số lƣợng khách hàng cịn hạn chế Tuy nhiên, theo số khách hàng doanh nghiệp nhận xét phí giao dịch Agribank Hải Dƣơng cao so với ngân hàng khác, nên họ hạn chế sử dụng dịch vụ toán Agribank Hải Dƣơng, từ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Qua thực trạng trên, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt 94 động dịch vụ thẻ dịch vụ toán Agribank Hải Dƣơng nhƣ sau: - Giới thiệu, phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng sử dụng thƣờng xuyên dịch vụ chuyển tiền Ƣu tiên mức phí cho khách hàng thực chuyển tiền thơng qua tài khoản tốn - Phát triển chƣơng trình khuyến cho khách hàng toán qua thẻ nhƣ chiết khấu, tặng quà, giảm giá đặc biệt cho sản phẩm đặc biệt - Ƣu tiên khơng trì số dƣ tối thiểu cho sinh viên, công chức nhận lƣơng qua thẻ - Giảm, miễn phí dịch vụ tiện ích gắn liền thẻ cho khách hàng có trì số dƣ lớn, hợp lý - Mở rộng thêm mạng lƣới ATM, POS địa bàn tỉnh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ủy ban Nhân dân tỉnh Hải Dương Nhƣ phân tích Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng thực tốt vai trị chủ đạo, chủ lực thị trƣờng tài nông thôn, đáp ứng đủ vốn cho chƣơng trình kinh tế trọng điểm tỉnh Triển khai thực tốt chƣơng trình cho vay hỗ trợ lãi suất theo định Thủ tƣớng Chính phủ Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh Nhƣng bên cạnh chi nhánh phải cạnh tranh cách bình đẳng chí khốc liệt cơng tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phƣơng Có thời điểm chi nhánh huy động vốn lên tới 27%/năm nhƣng phải cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn với mức lãi suất cao Nhƣ khó khăn cho chi nhánh việc vừa thực nhiệm vụ kinh doanh, vằ thực nhiệm vụ trị Đề nghị Ủy ban Nhân dân tỉnh có biện pháp hỗ trợ nguồn vốn để Agribank có đủ vốn để thực tốt vai trò phát triển kinh tế địa phƣơng Cụ thể nguồn vốn tổ chức kinh tế nhƣ Kho bạc, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng Phát triển Trên thực tế nguồn vốn năm gần bị số TCTD có hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh để lôi kéo mở tài khoản thu hút lƣợng lớn vốn nguồn vốn không kỳ hạn chi nhánh Vì đề nghị Ủy ban nhân dân tỉnh có 95 biện pháp triệt để tạo điều kiện Agribank tỉnh Hải Dƣơng có đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế địa phƣơng Phát huy hết trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp quản lý sử dụng có hiệu nguồn vốn để đầu tƣ phát triển sở hạ tầng nông thôn; huy động tối đa nguồn vốn nguồn vốn dân nghiên cứu, đề xuất, xây dựng phƣơng án xây dựng sở hạ tầng nông thơn từ nhiều nguồn vốn, xác định rõ vai trị, trách nhiệm chủ đầu tƣ việc vay trả nợ vay Chỉ đạo các quan Nhà nƣớc có thẩm quyền khẩn trƣơng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ canh, thổ cƣ cho hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại địa bàn nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có đủ điều kiện đƣợc vay vốn ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định giá trị đồng nội tệ Do NHNN với chức đƣa sách tiền tệ cần tham mƣu cho Chính phủ trình Quốc hội chỉnh sửa, hoàn thiện luật NHNN luật TCTD theo hƣớng bỏ lãi suất bản, tiếp tục triển khai đồng chế điều hành lãi suất thỏa thuận Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trƣờng mức hợp lý, hồn thiện chế điều hành cơng cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trƣởng Tăng cƣờng hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, viê ̣c tuân th ủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bƣớc tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng Phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tập hợp, động viên Ngân hàng hội viên tích cực phát huy vai trị mình, tạo động thuận với chủ trƣơng, sách Chính phủ đạo NHNN, góp phần ổn định hệ thống, ổn định thị trƣờng, mang lại hiệu sách tiền tệ cao, tạo điều kiện 96 cho ngân hàng thành viên phát huy bình đẳng hiệu kinh tế cao Thứ hai: Cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Có thể nói NHTM chƣa tìm đƣợc tiếng nói chung việc đƣa mức lãi suất ổn định, thơng thƣờng ngân hàng nhỏ có mức lãi suất huy động cao ngân hàng lớn, điều khiến cho ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn việc giữ vững vốn huy động thêm nguồn vốn NHNN cần có chế tài xử phạt cụ thể với trƣờng hợp vi phạm quy định 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất: Hoàn thiện chế điều hành lãi suất huy động vốn dân cƣ Trong thời gian tới, với mục tiêu giữ vững vốn dân cƣ, tạo lập khách hàng bền vững tăng trƣởng mạnh mẽ quy mô vốn đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hội sở cần tiếp tục tạo linh hoạt tối đa cho chi nhánh việc tăng cƣờng lực cạnh tranh địa bàn Thứ hai: Đa dạng hố hình thức huy động để tăng khả thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Mục tiêu để phát triển đƣợc thị phầ n huy đô ̣ng vố n cần tiếp tục hoàn thiện sản phẩm huy động truyền thống bên cạnh việc nghiên cƣ́u và phát triể n các hình thƣ́c huy đô ̣ng mới Thứ ba: Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ thơng tin đại ngồi việc thuận lợi cho khách hàng giao dịch góp phần khơng nhỏ việc giảm bớt thao tác không cần thiết để tăng hiệu làm việc cán nhân viên Hội sở cần nghiên cứu tìm kiếm nhà thầu có uy tín để nâng cấp đại phần mềm, chƣơng trình ứng dụng hiê ̣n có nhằ m đáp ƣ́ng nhu cầ u nghiê ̣p vu ̣ Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ Ngân hàng đại , trọng ứng dụ ng Ngân hàng cố t lõi tƣ̀ đó phát triể n các dich ̣ vu ̣ Ngân hàng hiê ̣n đa ̣i Hô ̣i sở chính c ần xin ý ki ến NHNN việc sử dụng chứng từ điện tử, chứng từ lập tự động để giảm thiểu sai sót mặt chứng tƣ̀ khách hàng lâ ̣p , 97 giảm thời gian giao dich ̣ , đảm bảo chin ́ h xác thuâ ̣n lơ ̣i cho cả khách hàng và nhân viên giao dich ̣ Cầ n tăng cƣờng đô ̣i ngũ cán bô ̣ công nghê ̣ thông tin cả về chấ t lƣơ ̣ng và số lƣơ ̣ng đáp ƣ́ng nhu cầ u ta ̣i Chi nhánh và các ban hỗ trơ ̣ để viê ̣c hỗ trơ ̣ các chi nhánh đƣơ ̣c kip̣ thời và nhanh chóng Bên ca ̣nh đó cũng để có đủ lƣ̣c để khai thác hiê ̣u quả mo ̣i ƣ́ng du ̣ng, phầ n mề m hiê ̣n đa ̣i Kết luận Chƣơng Căn kết phân tích, đánh giá thực trạng chƣơng nhƣ việc đánh giá điều kiện nguồn lực Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng, Chƣơng luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng thời gian tới Bên cạnh đó, Chƣơng đƣa số kiến nghị với: Chính phủ, Chính quyền địa phƣơng; NHNN Agribank Việt Nam để đảm bảo điều kiện cho thực thành công hệ thống giải pháp đề xuất 98 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lƣợng huy động vốn có ảnh hƣởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Trong điều kiện thị trƣờng tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM Trong năm qua, chất lƣợng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng có nhiều chuyển biến tốt đẹp Chi nhánh có nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa tiền nhàn rỗi dân cƣ, tùy theo tình hình kinh tế mà Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho thích hợp, tạo cho ngƣời gửi tiền cảm thấy phù hợp tin tƣởng Kết đạt đƣợc nguồn vốn huy động năm sau cao năm trƣớc Với số vốn huy động đƣợc Chi nhánh có nguồn vốn hoạt động ổn định, giúp cho Chi nhánh chủ động đƣợc cơng tác tín dụng Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng có chỗ đứng vững khách hàng nhƣ với hệ thống TCTD địa bàn Chi nhánh đạt đƣợc thành tựu tốt hoạt động huy động vốn nhƣ: huy động đƣợc lƣợng vốn lớn để cung cấp cho kinh tế, giúp kinh tế phát triền mạnh; khẳng định niềm tin nhƣ an toàn khách hàng gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh đó, q trình huy động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng tồn số hạn chế định.Trong thời gian tới Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng cịn gặp nhiều khó khăn thách thức kinh tế chƣa phục hồi, để vƣợt qua khó khăn cần có đồng lịng tâm, nỗ lực phấn đấu cán công nhân viên Chi nhánh Qua q trình nghiên cứu, luận văn phân tích thực trạng công tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016; điểm mạnh, điểm yếu lý giải nguyên nhân điểm yếu công tác quản lý Qua đó, xác định giải pháp trọng tâm mà Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng cần tập trung thực để hồn thiện cơng tác 99 quản lý huy động vốn Đó là: (i) Đối với công tác lập kế hoạch quản lý huy động vốn, Chi nhánh cần xây dựng phƣơng pháp lập kế hoạch quản lý huy động vốn đảm bảo tỷ lệ vốn hoạt động an toàn theo quy định NHNN; đồng thời, tập trung cho hoạt động thu thập thông tin khách hàng; (ii) Đối với công tác tổ chức thực hiệnkế hoạch quản lý huy động vốn, Chi nhánh cần linh hoạt sách quản lý huy động vốn; (iii) Đối với cơng tác kiểm sốt quản lý huy động vốn Chi nhánh cầ n tăng cƣờng cơng tác quản lý, điều hành tra kiểm tra nội Mặc dù cố gắng nhƣng vấn đề mang tính tổng hợp cao trình độ tác giả, thời gian có hạn nên đề tài nghiên cứu chắn không tránh khỏi thiếu sót có nội dung chƣa thể vƣơn tới, mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy, cô giáo bạn đọc quan tâm Trân trọng! 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Duệ, 2001 Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nxb Thống kê Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thi Ngọc Huyền, 2010 Giáo trình sách kinh tế xã hội Hà Nội: NXB Khoa học Kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Giao thông vận tải Đƣờng Thị Thanh Hải, 2014 Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam: Nâng cao hiệu huy động vốn.Tạp chí Tài chính, số ngày 12/06/2014 Từ Thị Thu Hiền, 2014 Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Luận văn Thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Lê Thị Hoa, 2013 Hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Luận văn Thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế 10 Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB lao động xã hội 11 Nguyễn Mạnh Hùng, 2012 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân 12 Nguyễn Thị Ngọc Huyền cộng sự, 2012 Giáo trình Quản lý học Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2009 Thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 101 10/08/2009, Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng.Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2011 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm2010 tầm nhìn 2020 Hà Nội: Nxb Phƣơng Đông 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2013-2016.Báo cáo thường niên năm Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Hải Dƣơng, 2013-2016 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm Hải Dƣơng 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Hải Dƣơng, 2013-2016 Báo cáo cân đối kế toáncác năm Hải Dƣơng 19 Tơ Kim Ngọc, 2004 Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 20 Quốc Hội, 2010 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Hà Nội 21 Quốc Hội, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội 22 Nguyễn Văn Thanh, 2001 Giải pháp đa dạng hình thức huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Công thương Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 23 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB thống kê 24 Đỗ Hoàng Toàn Mai Văn Bƣu, 2012.Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 25 Thùy Vinh, 2012 Ngân hàng tăng huy động để phòng thủ khoản Báo điện tử Cafef.vn ngày 25/10/2012 102