Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Nam Định

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HỒNG LÊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HỒNG LÊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠNCHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.PHẠM TIẾN BÌNH Hà Nội – 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT…………………………………………… i DANH MỤC CÁC BẢNG…………………………………………………… ….iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ………………………………………… iii MỞ ĐẦU…………………………………………………………………………… CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI……………………………………………… 1.1.Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại……………………………………… 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.2.2 Các hình thức huy động vốn .9 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động .15 1.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 18 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn NHTM .25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn NHTM .27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM ĐỊNH…………………………………………………………… 38 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định .38 2.1.1 Khái quát tỉnh Nam Định 38 2.1.2 Khái quát NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 39 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định………………………………………………………………………………… 44 2.2.1 Các hình thức huy động vốn áp dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 46 2.2.2 Hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 46 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định……………………………………………………………………………… 64 2.3.1 Kết đạt .64 2.3.2 Hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 72 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định .72 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định………………………………………………… 72 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 74 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 75 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn 76 3.2.2 Thực sách lãi suất huy động linh hoạt 77 3.2.3 Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn 78 3.2.4 Tăng cường công tác marketing 78 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trang bị sở vật chất, thiết bị đại…………… .80 3.2.6 Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán 80 3.2.7 Hoàn thiện mạng lưới chi nhánh phù hợp với tái cấu NHTM Chính phủ………… 81 3.2.8 Thực sách bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng .82 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 84 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 86 KẾT LUẬN LUẬN VĂN………………………………………………………… 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………………… 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BHTG Bảo hiểm tiền gửi GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị KKH Khơng kì hạn NV Nguồn vốn NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTƯ Ngân hàng trung ương 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Nội dung Bảng 2.1 Một số tiêu Tỉnh Nam Định 39 Bảng 2.2 Kết thu chi tài 43 Bảng 2.3 Thị phần huy động vốn NHNN&PTNT Chi nhánh Nam Định so với chi nhánh địa bàn từ năm 2009-2011 45 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động năm 2009-2011 47 Bảng 2.5 Các loại nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2009-2011 49 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 50 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 52 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế theo kỳ hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 53 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cƣ theo kỳ hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 55 10 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 56 11 Bảng 2.11 Tình hình huy động vốn, cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 58 12 Bảng 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 60 13 Bảng 2.13 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 62 14 Bảng 3.1 74 Chỉ tiêu cụ thể kế hoạch từ năm 2012-2016 ii Trang DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định 41 Biểu đồ 2.1 Quy mô nguồn vốn giai đoạn 2009-2011 47 Biểu đồ 2.2 Quan hệ nguồn vốn dƣ nợ 59 Biểu đồ 2.3 Biểu diễn mối quan hệ nguồn vốn dƣ nợ ngắn hạn, trung dài hạn 61 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 27 năm đổi kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc với tốc độ phát triển kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người tăng lên đáng kể Để tiếp tục đưa Việt Nam lên, trở thành nước công nghiệp tương lai, địi hỏi cần có khối lượng vốn lớn để xây dựng sở vật chất kĩ thuật, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp Hệ thống ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, trở thành ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động ngân hàng từ cung ứng vốn cho kinh tế việc tạo lập vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) Sau Việt Nam thức thành viên Tổ chức thương mại quốc tế (WTO) việc mở cửa lĩnh vực ngân hàng sâu rộng nhiều so với trước Việt Nam phải thực cam kết trình hội nhập Bên cạnh hội, NHTM phải đối diện nhiều thách thức áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng, có chất lượng cao hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Thêm vào đó, việc có thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản thu hút phần vốn lớn dân cư doanh nghiệp làm cho công tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn Là đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh Nam Định nhận thức đắn nắm bắt kịp thời hội thách thức mà chi nhánh gặp phải Trong năm qua NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định trọng, quan tâm tới công tác huy động vốn, bên cạnh kết khả quan đạt số tồn cần khắc phục Xuất phát từ nhận thức trên, chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn- Chi nhánh Nam Định” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Tình hình nghiên cứu Việc xác định giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết, từ trước tới có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề này, song việc xây dựng giải pháp mang tính hệ thống, chiến lược NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định chưa quan tâm nghiên cứu cách nghiêm túc Luận văn tập trung vào nghiên cứu thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định từ đề xuất ý kiến góp phần xây dựng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sở nghiên cứu lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn, đồng thời phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định Nhiệm vụ nghiên cứu: Từ mục đích nêu trên, nhiệm vụ luận văn là: - Làm rõ số vấn đề lý luận vốn, huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định, đánh giá hiệu hiệu huy động vốn dựa tiêu đánh giá từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân - Xây dựng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại, vận dụng vào phân tích thực tế việc nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định Phạm vi nhiên cứu: Luận văn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2009-2011 đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh năm Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình thực luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, có kết hợp cơng thức, bảng biểu để tính tốn, minh họa, so sánh rút kết luận Những đóng góp luận văn Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định, như: đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn, thực sách lãi suất linh hoạt, tăng cường công tác Marketing, đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, thực sách bảo hiểm tiền gửi khách hàng…Những giải pháp vừa phù hợp với lý luận thực tiễn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định vừa mang tính khả thi Bố cục luận văn Tên đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh Nam Định” Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục ký hiệu viết tắt, danh mục bảng, hình vẽ, biểu đồ danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu thành chương sau: Chƣơng 1: Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định góp phần điều hịa nguồn vốn theo u cầu NHNo&PTNT Việt Nam Bám sát diễn biến thị trường vốn việc điều hành lãi suất NHNN để điều chỉnh lãi suất kịp thời linh hoạt chế lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh Tiếp tục phát triển số lượng tài khoản cá nhân chi nhánh thơng qua việc làm tốt dịch vụ tốn chi trả lương cho CBVC doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh tìm biện pháp thích hợp để khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ Điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng cho vay trung dài hạn, ngăn ngừa rủi ro gặp phải Mở rộng mạng lưới kinh doanh thông qua việc tăng số lượng phòng giao dịch, nhiều bàn tiết kiệm để thu hút tối đa nguồn tiền gửi từ dân cư Duy trì phục vụ khách thứ 7, chủ nhật, đa dạng hoá phương tiện lĩnh, gửi theo văn đạo HĐQT, khách hàng có lượng tiền lĩnh, gửi lớn triển khai phục vụ nhà có thu phí Tăng cường cơng tác quảng cáo tiếp thị thu hút khách hàng, với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ tổ chức tín dụng khác để điều chỉnh kịp thời thủ tục rườm rà bất hợp lý, áp dụng chế lãi suất linh hoạt phải đảm bảo nguyên tắc phát triển ổn định lâu dài 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định Căn vào hạn chế ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Định nêu chương công tác huy động vốn phương hướng hoạt động Chi nhánh, đưa giải pháp sau để nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định Như phân tích phần thực trạng, khối lượng vốn Chi nhánh huy động không ngừng tăng trưởng nhiên số khiêm tốn địa bàn, 75 mặt khác cấu vốn huy động nhiều bất hợp lý Do vậy, Chi nhánh cần phải tiếp tục mở rộng quy mô huy động vốn đồng thời thay đổi cấu vốn huy động phù hợp Để thực điều đó, trước hết Chi nhánh cần thực giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn Bên cạnh việc trì dịch vụ ngân hàng truyền thống có, việc triển khai dịch vụ thời gian đến điều cần thiết, phù hợp với định hướng NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tăng thu từ dịch vụ tổng thu nhập Theo tinh thần đó, thời gian tới, Chi nhánh tập trung phát triển dịch vụ sau: - Dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ toán quốc tế Hiện Chi nhánh triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ chủ yếu thẻ ATM thẻ ghi nợ Trong thời gian tới, Chi nhánh đề xuất cho phép kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng chấp nhận tốn thẻ quốc tế VISA, MASTER Đồng thời, Chi nhánh nên thực lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS siêu thị, nhà hàng, khách sạn, tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ - Dịch vụ cho thuê két sắt - bảo quản ký gửi Đây nghiệp vụ hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định dịch vụ triển khai chậm Trong thời gian tới Chi nhánh tận dụng sở vật chất có, trang bị thêm số két sắt chuyên dụng cho công tác ký gửi khách hàng đảm bảo tiện lợi Triển khai thực dịch vụ lưu giữ qua đêm cho khách hàng ký gửi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá… - Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi Trong năm gần Chi nhánh triển khai thực dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi dài hạn song dịch vụ chưa nhiều khách hàng biết đến.Trong thời gian tới, Chi nhánh kết hợp với khách hàng tăng cường thực dịch vụ nhằm tạo an tâm cho khách 76 hàng gửi tiền vào Ngân hàng với khoản tiền gửi dài hạn Những năm tới, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định cố gắng thực sản phẩm, dịch vụ mang tính ứng dụng cơng nghệ ngân hàng cao dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ ngân hàng nhà (Home – Banking)… 3.2.2 Thực sách lãi suất huy động linh hoạt Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Chi nhánh phải chủ động theo dõi, cập nhật thông tin từ NHNN NHNo&PTNT Việt Nam để có điều chỉnh lãi suất kịp thời Tùy theo mức độ cạnh tranh địa bàn, chi nhánh nên quy định lãi suất áp dụng cho phù hợp Những khu vực nơng thơn, vùng sâu vùng xa có cạnh tranh áp dụng mức lãi suất thấp mức tối đa mức độ định Ngược lại địa bàn diễn cạnh tranh gay gắt khu vực thành phố chi nhánh nên áp dụng lãi suất cạnh tranh, mức tối đa Cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Ngoại trừ tiền gửi tốn nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn cần tăng tỷ trọng, kỳ hạn khác không thiết áp dụng mức tối đa đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn dài có lãi suất cao Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn Chi nhánh cần có sách lãi suất ưu đãi Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý; - Đảm bảo tính cạnh tranh; - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng; - Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường; 77 - Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền; - Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp); 3.2.3 Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn Nguồn vốn thực phát huy hiệu sử dụng cách tối ưu Do việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Một ngân hàng hoạt động hiệu sở cân đối hài hòa huy động vốn sử dụng vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt sử dụng, đầu tư nguồn vốn huy động để đạt lợi nhuận cao Kế hoạch sử dụng vốn sở để Chi nhánh thực mở rộng quy mô huy động vốn, sử dụng hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp để đạt mục tiêu Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thường xuyên chiếm tỷ lệ cao nên hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp ngân hàng thu hồi vốn hạn để quay vịng tiếp tục cho vay Do việc mở rộng tín dụng cần xác để có sở hoạch định chiến lược huy động vốn cho kỳ tiếp theo, tránh việc không đủ vốn cho hợp đồng tín dụng ký kết ngược lại tránh bị ứ đọng, lãng phí vốn khơng cho vay cho vay Hiện chi nhánh Nam Định có tỷ lệ sử dụng vốn huy động vốn cao, 82%, chi nhánh cần đưa tỷ lệ 80% để đảm bảo khả tốn, tránh rủi ro gặp phải 3.2.4 Tăng cƣờng công tác marketing Công tác marketing ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Nhận thức tầm quan trọng công tác đầu tư hướng đem lại hiệu lớn hoạt động kinh doanh đơn vị 78 NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định thành lập phịng Marketing Thời gian qua cơng tác Marketing triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới Chi nhánh cần tập trung vào việc tăng cường công tác Marketing Tiếp tục thực quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho hoạt động từ thiện, văn hố, thể thao…để khắc ghi hình ảnh NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định lịng cơng chúng Thiết lập số hộp thư thoại tự động giới thiệu, dẫn sản phẩm, dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định thơng tin phải cập nhật kịp thời: Hiện khách hàng liên hệ với phòng nghiệp vụ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định gặp nhiều khó khăn khối lượng cơng việc phịng nhiều, nhân viên giao dịch tiếp khách trực tiếp nên lúc trả lời điện thoại tốt Trên thực tế nhiều khách hàng cần thông tin lãi suất, tỷ giá, thủ tục mở tài khoản, thủ tục chuyển tiền, phát hành thẻ… Các thơng tin sẵn có trang web điện tử ngân hàng khách hàng có khả tiếp cận Triển khai bàn dẫn nghiệp vụ tầng để hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến nghiệp vụ khách hàng quan tâm cần giao dịch Tại khu vực thiết kế ấn quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình thủ tục liên quan đến nghiệp vụ Khi khách có nhu cầu gì, hướng dẫn viên hướng dẫn trực tiếp cho khách thủ tục liên quan, cung cấp ấn nghiệp vụ liên quan hướng dẫn cách khai báo thông tin cụ thể, chi tiết cho khách hàng Như vậy, việc tư vấn vừa chuyên nghiệp, vừa tạo điều kiện cho tốn viên có thời gian giải công việc nhanh hơn, nâng cao hiệu suất làm việc Ngồi ra, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu để giải đáp thắc mắc giao dịch quầy đông Mặt khác, việc làm tạo cho khách hàng cảm giác thực thoải mái, tin cậy đến giao dịch với ngân hàng Thông qua tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng nắm bắt ý kiến phản hồi khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tìm hiểu, khơi thơng nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn ngân hàng với 79 khách hàng, tuyên dương khách hàng lớn phần thưởng, quà tặng Tổ chức bữa cơm thân mật ngân hàng khách hàng tổ chức giao lưu giải trí thể thao, văn hoá văn nghệ, bốc thăm may mắn giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, công nghệ cao Ngồi việc tạo dịch vụ phục vụ khách hàng, thời gian tới, cần đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm như: dịch vụ tư vấn miễn phí, huy động tiết kiệm nhà; thực hình thức khuyến khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trang bị sở vật chất, thiết bị đại Trong thời cạnh tranh ngày gay gắt yếu tố công nghệ yếu tố quan trọng định đến thắng lợi ngân hàng Việc đại hóa cơng nghệ hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, đa dạng hóa nghiệp vụ từ tăng lực cạnh tranh Thời gian qua NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Nam Định nói riêng khơng ngừng trang bị thêm sở vật chất, thiết bị đại phục vụ cho hoạt động như: bổ sung lượng máy rút tiền ATM, nâng cấp mạng máy tính phục vụ cho hoạt động kinh doanh… 3.2.6 Đào tạo, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp cần thường xuyên đào tạo đào tạo lại, bổ sung kỹ nghiệp vụ cho cán bộ: kiến thức nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, bán hàng, kỹ đàm phán, cập nhật công nghệ sản phẩm ngân hàng nâng cao chất lượng hiệu công việc Thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ cán nhân viên, tránh để xảy rủi ro tác nghiệp rủi ro đạo đức Đặc biệt, cần phát động tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, cán khơng năm vững nghiệp vụ phận mà cịn nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp để cán có 80 thể tư vấn cho khách hàng, giới thiệu lôi kéo người thân sử dụng dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam - kỹ bán chéo sản phẩm Cần có chế thưởng, phạt thích đáng cán giao dịch cán khác việc thực công tác khách hàng Đây cách để cán nhân viên chi nhánh tự giác học tập, phấn đấu thi đua với Cơ chế khốn sản phẩm khốn tiêu, số lượng vốn huy động cho phận, cá nhân Những cán đảm nhiệm công tác huy động vốn cần có chế độ ưu đãi riêng cung cấp hỗ trợ phương tiện lại, có khen thưởng đột xuất (thưởng trực lương) để kịp thời khuyến khích cán huy động vốn cho ngân hàng Đồng thời với cán khơng động, khơng hồn thành tiêu khốn cần có hình thức xử lý giảm lương, hạ xếp loại… Đây cách để cán nhân viên chi nhánh tự giác học tập, phấn đấu thi đua với Tập trung giáo dục đề cao giá trị “Văn hóa doanh nghiệp – Văn hóa Agribank” để cán bộ, nhân viên ý thức ý nghĩa tầm quan trọng nó, đồng thời có hành động cụ thể để phát huy truyền thống làm cho giá trị ngày phát triển Đây nhân tố quan trọng doanh nghiệp để đứng vững phát triển kinh tế thị trường ngày 3.2.7 Hoàn thiện mạng lƣới chi nhánh phù hợp với tái cấu NHTM Chính phủ Màng lưới ngân hàng yếu tố quan trọng để đánh giá quy mô ngân hàng, đánh giá hiệu ngân hàng việc huy động vốn Mở rộng màng lưới chi nhánh vừa để tăng cường huy động vốn vừa mở rộng cho vay Hiện nay, mức độ phân bố mạng lưới huy động vốn Chi nhánh địa bàn chưa hợp lý cịn gặp nhiều khó khăn việc đáp ứng tiện ích khách hàng dẫn tới hạn chế việc huy động vốn Chẳng hạn chỗ tập trung đông dân cư khu vực thành phố, tập trung nhiều phịng giao dịch nhỏ lẻ vùng ven số lượng thưa thớt Giải pháp đặt cần sát nhập phòng giao dịch tuyến phố để giảm chi 81 phí hoạt động đồng thời khu khu đô thị, khu công nghiệp cần mở thêm phịng giao dịch phục vụ nhu cầu cơng nhân khu công nghiệp người dân khu đô thị Chi nhánh cần tính tốn để thiết lập triển khai thêm hình thức huy động vốn lưu động nơi mà dân cư tập trung chưa đơng, chưa thích nghi nhiều với phương thúc thức giao dịch qua ngân hàng Phương án triển khai giải pháp tiến hành lập thêm sở ngân hàng theo hình thức: quầy giao dịch ngân hàng, trạm thiết bị toán bán hàng, máy ATM 3.2.8 Thực sách bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng Theo Chi nhánh cần tham gia bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng gửi tiền, tạo tâm lý an tâm cho khách hàng, nhờ hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Hoạt động tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng ln có rủi ro, khả tốn rủi ro lớn Hậu dẫn tới hệ thống tài quốc gia bị tê liệt; xã hội bị bất ổn niềm tin nhà đầu tư bị giảm sút Một công cụ phòng ngừa sử dụng phổ biến giới bảo hiểm tiền gửi (BHTG) Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền việc tổ chức BHTG chi trả tiền gửi bảo hiểm cộng với tiền lãi nhập gốc cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền Đối với Việt Nam, nước phát triển, nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngồi có vị trí quan trọng cho tăng trưởng kinh tế, đặc biệt có phận khơng nhỏ người dân Việt Nam sống họ biết trông chờ vào lãi suất thu từ việc gửi tiền tiết kiệm ngân hàng tổ chức tín dụng, vần đề bảo hiểm tiền gửi lại có ý nghĩa quan trọng Việc đời Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 tạo hành lang pháp lý vững để NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định thực công tác bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng 3.3 Kiến nghị 82 Để thực tốt giải pháp nêu trên, Chi nhánh cần có quan tâm đạo điều hành quan quản lý vĩ mơ như: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tiền tệ, sách tài khóa, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng ngành ngân hàng Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trái ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình qn đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Trong khn khổ điều hành sách vĩ mơ Chính phủ cần tính tốn kỹ lưỡng, chu đáo Rà sốt định điều hành thời gian qua, điều chỉnh sai sót hay hậu có, nhằm giảm thiểu rủi ro pháp lý đặc biệt hệ thống ngân hàng Chính phủ tiếp tục triển khai thực Nghị 01/NQ-CP ngày 03/01/2012, Nghị 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012: Ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, trì tăng trưởng mức hợp lý gắn với đổi mơ hình tăng trưởng cấu lại kinh tế, nâng cao chất lượng, hiệu sức cạnh tranh; bảo đảm phúc lợi xã hội, an sinh xã hội cải thiện đời sống nhân dân; giữ vững ổn định trị, củng cố quốc phịng, bảo 83 đảm an ninh quốc gia, trật tự, an toàn xã hội; nâng cao hiệu hoạt động đối ngoại hội nhập quốc tế 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp lý cách thống nhất, đồng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Chính phủ cần sớm ban hành bổ sung hồn thiện quy định tốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử … phải phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời phải có chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện tồn hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam như: quy định xử lý tranh chấp, phối hợp ngân hàng, chế phịng ngừa rủi ro…cần phải có hình phạt nghiêm khắc (như phạt nặng tiền, ngừng hoạt động kinh doanh thời gian ) tổ chức cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vi phạm quy định phòng hộ an tồn hệ thống tốn Hiện hành vi gian lận lừa đảo hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngày gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho chủ thể tham gia q trình tốn Vì vậy, Chính phủ cần đưa chế tài sử lý nghiêm khắc, kể truy tố hình hành vi gian lận như: ăn cắp thơng tin thẻ tín dụng, việc sở hữu sử dụng loại công cụ tốn khơng dùng tiền mặt giả mạo, hặc việc chấp nhận tốn biết có giả mạo, lừa đảo… Rà sốt, lại tồn văn quy định liên quan đến mảng nghiệp vụ ngân hàng – tài để cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ cập nhật làm cho NHTM áp dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Một là, thực cấu lại tổ chức hoạt động NHTM theo mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên nhà nước làm chủ sở hữu theo Nghị định số 25/2010/NĐ-CP ngày 19/3/2010 Chính phủ, để đảm bảo cho NHTM hoạt động hiệu quả, an toàn 84 Trong năm qua có nhiều ngân hàng thành lập nâng cấp, chí thuộc diện đầu tư ngành tập đoàn kinh tế, có ngân hàng khơng có lực tài trình độ quản lý tốt Điều làm cho cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt khơng lành mạnh Điển hình thiếu hụt khoản dẫn đến đua lãi suất hình thức làm cho thị trường tài trở nên bất ổn Hơn nữa, nợ xấu - hậu cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng việc gia tăng khoản vay năm vừa qua - thách thức lớn cho ngành ngân hàng So với năm 2010, số ngân hàng rõ ràng có tỷ lệ nợ xấu tăng cao Một lý kể tới khả quản trị ngân hàng yếu, đặc biệt quản trị rủi ro Những thông tin gần số vụ lừa đảo số ngân hàng ví dụ cho việc quản lý rủi ro yếu, thách thức lớn cho ngành ngân hàng Do đó, việc cấu lại hệ thống ngân hàng cần thiết để khắc phục tồn tại, yếu phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh, có hiệu sở lực tài quy mơ hoạt động đủ lớn, hệ thống quản trị & công nghệ ngân hàng tiên tiến Hai là, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu quả, hỗ trợ kịp thời ngân hàng việc cung cấp thông tin nước quốc tế, định hướng sách lớn ngành để có điều chỉnh kịp thời kinh doanh nhằm làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro Ba là, tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất thức: NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Việc làm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay, lẽ mức lãi suất thức NHNN cơng bố sở để NHTM xác định lãi suất huy động cho vay NHNN cần phải trì mức lãi suất 85 thức mức độ hợp lý cho đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay ngân hàng Bốn là, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để quản lý chất lượng tín dụng q trình giải ngân Hệ thống xếp hạng tín dụng phải thực cách khoa học, hiệu để sàng lọc, phân loại ngân hàng từ trước cấp tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển nguồn vốn Chi nhánh nói chung NHNN& PTNT Chi nhánh Nam Định nói riêng Để cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo& PTNT Việt Nam thông qua: - Tạo điều kiện cho cán công nhân viên có điều kiện nâng cao trình độ chun mơn thơng qua công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc q tải - Chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin giúp đỡ NHNo& PTNT Chi nhánh Nam Định đại hố chương trình phần mềm giao dịch theo hướng đồng chương trình phù hợp với nghiệp vụ đặc thù Chi nhánh để khai thác tốt liệu trình tác nghiệp nghiệp vụ, hạn chế lao động thủ công - Tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị kịp thời ban hành văn hướng dẫn phù hợp với thực tế hoạt động chi nhánh, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm chi nhánh hoạt động khó khăn 86 - Hồn thiện chế tài chi nhánh toàn hệ thống, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam, theo NHNo& PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí, đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo& PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, phải đảm phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh 87 KẾT LUẬN LUẬN VĂN Nguồn vốn quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng qua ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Hoạt động huy động vốn NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn địa bàn, vấn đề làm để nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định để từ đưa giải nâng cao hiệu huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Những nội dung nghiên cứu giải pháp đưa luận văn góp phần tháo gỡ hạn chế nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định góp phần khẳng định vị Agribank, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn Tỉnh Nam Định Tuy nhiên, vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên vấn đề nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong có góp ý thầy, giáo để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh nhằm phát triển kinh tế địa phương Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn – TS Phạm Tiến Bình, Ban lãnh đạo đồng nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê tỉnh Nam Định (2009, 2010, 2011), Niên giám Thống kê, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Cấn Văn Lực (2002), “Về tiêu đánh giá hiệu hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế”, Thị trường tài chính-tiền tệ, 18-36 Bùi Thiện Nhiên (2003), Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt – Xây dựng nên văn minh tiền tệ, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề 2003 NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định (2009, 2010, 2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam (2012), Cẩm nang huy động vốn, lưu hành nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam, Nxb Phương Đông, Hà Nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 01/1/2011 10 Nguyễn Văn Tiến (2007), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Website 12 www.agribank.com.vn 13 http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 14 http://www.namdinh.gov.vn/Gioithieu/default.aspx 15 http://www.vnba.org.vn 16 http://www.chinhphu.vn 89