ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ***** ĐẶNG ĐỨC KIÊN TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHNH HI DNG Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Ch-ơng trình định h-ớng thực hành Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ***** ĐẶNG ĐỨC KIÊN TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHNH HI DNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mà số: 603405 Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Ch-ơng trình định h-ớng thực hành Ng-ời h-íng dÉn khoa häc: ts TRẦN ĐỨC VUI Hµ Néi - 2015 MỤC LỤC Nội dung Trang Các từ viết tắt………………………………………………………… i Danh mục bảng …………………………………………………… ii Danh mục hình…………………………………………………… iii Phần mở đầu………………………………………………………… CHƢƠNG 1: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.Tổng quan ngân hàng th-ơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng th-ơng mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng th-ơng mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng th-ơng mại 1.2.Vốn huy động ngân hàng th-ơng mại 10 1.2.1 Khái niệm huy động vèn 10 1.2.2 Vai trò huy động vốn 11 1.2.3 Nội dung huy động vốn ngân hàng th-ơng mại 12 1.3 Nhân tố ảnh h-ởng tới hoạt động huy động vốn 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP 24 NGOI THNG HI DNG 2.1 Khái quát NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng 26 2.1.3 Một số tiêu hoạt động NHTMCP Ngoại 28 th-ơng Hải D-ơng 2.2 Thực trạng huy động vốn NHTMCP Ngoại th-ơng 32 Hải D-ơng 2.2.1 Tình hình tăng tr-ởng nguồn vốn 33 2.2.2 Tình hình biến động lo¹i nguån vèn 37 2.2.3 Mèi quan hệ huy động vốn cho vay 47 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng 48 2.3.1 KÕt đạt đ-ợc nguyên nhân 49 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 52 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƢƠNG HẢI DƢƠNG…………… 56 3.1 Định h-ớng phát triển NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng 56 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2015 57 3.1.2 Biện pháp thực 57 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện huy động vốn NHTMCP 58 Ngoại th-ơng Hải D-¬ng 3.2.1 Có định h-ớng phát triển nguồn vốn phù hợp 58 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy ®éng vèn………………… 59 3.2.3 ¸p dơng chÝnh s¸ch l·i st linh hoạt 61 3.2.4 Tăng c-ờng huy động vốn với sư dơng vèn cã hiƯu qu¶… 62 3.2.5 Thùc tốt sách khách hàng chiến l-ợc Marketing hiệu quả…………… 63 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố ng-ời 64 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 66 3.3.1 KiÕn nghÞ víi NHTMCP Ngoại th-ơng Việt Nam 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NNVN 67 3.3.3 Kiến nghị với Nhà n-ớc 69 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO.…………………………………………… 73 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT KÍ HIỆU STT NGUYÊN NGHĨA CKH Có kỳ hạn CNH - HĐH Công nghiệp hoá - đại hoá GTCG Giấy tờ có giá KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà n-ớc NHNT Ngân hàng Ngoại th-ơng NHNT HD Ngân hàng Ngoại thương Hải Dương NHTM Ng©n hàng th-ơng mại NHTMCP Ngân hàng th-ơng mại cổ phần 10 NHTW Ngân hàng trung -ơng 11 NTQVND Ngoại tƯ quy ViƯt nam ®ång 12 TCKT Tỉ chøc kinh tÕ 13 TG TiỊn gưi 14 VCB Vietcombank i Danh mục bảng STT Bng Ni dung Bng 2.1 Số liệu hoạt động VCB Hi Dng (2010-2014) Bng 2.2 Bảng 2.3 B¶ng 2.4 Diễn biến huy động vốn VCB Hải Dương Trang 29 34 (2010-2014) Diễn biến tổng nguồn vốn VCB Hải Dương 37 (2010-2014) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 38 Cơ cấu vốn huy động từ tổ chức kinh tế VCB 41 B¶ng 2.5 B¶ng 2.6 B¶ng 2.7 B¶ng 2.8 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền dân cư 47 B¶ng 2.9 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 48 Hải Dương Cơ cấu vốn huy động từ dân cư Vietcombank 43 Hải dương Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tổ chức 46 kinh tế ii Danh mục hình Ni dung STT Hình Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức VCB Hải D-ơng 26 Hình 2.2 Kết kinh doanh 32 Hình 2.3 Tình hình tăng tr-ởng vốn huy động 35 H×nh 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách 40 Trang hàng H×nh 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền iii 45 PHẦN më đầu Tính cấp thiết đề tài Đất n-ớc ta trình đổi mới, hội nhập giới, Đảng Nhà nước ta đà chủ trương phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Đồng nghĩa với cạnh tranh đÃ, vµ sÏ diƠn ngµy cµng khèc liƯt toµn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đ-ợc đặt thiết Tại Việt Nam 80% l-ợng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do đó, vai trò huy động vốn ngân hàng kinh tế lµ cùc kú quan träng.ViƯc thu hót ngn vèn chi phí cao, ổn định thấp, không phù hợp với sử dụng vốn quy mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng tr-ớc rủi ro lÃi suất, rủi ro khoản Do vậy, yêu cầu tăng c-ờng huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đ-ợc ®Ỉt hÕt søc cÊp thiÕt ®èi víi NHTM nãi chung VCB nói riêng Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức đà học cán làm việc NHNT Hải D-ơng, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Tăng c-ờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng 2.Tình hình nghiên cứu Bài viết tiêu biểu: - ThS Đ-ờng Thị Thanh Hải, nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài số 5/2014 - TS Phạm Xuân Luật (2002), giải pháp tạo vốn ngân hàng th-ơng mại giai đoạn công nghiệp hóa, đại hóa đất n-íc - Lương Thị Quỳnh Nga, “Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam”, Trường Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ Kinh tế năm 2011 - Nguyễn Thị Lan Phương,“Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Trường Đại học Ngoại Thương, Luận văn thạc sĩ thng mi nm 2010 Các công trình nghiên cứu huy động vốn, ph-ơng pháp nghiên cứu cụ thể ph-ơng pháp dựa lý luận t-ơng đối logic Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Trong hoạt động ngân hàng th-ơng mại, huy động vốn sư dơng vèn lµ hai nghiƯp vơ chđ u qut định tồn tại, phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu có tác động tích cực đến công tác huy động vốn ngân hàng Phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng để thấy đ-ợc thành công góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế Thấy đ-ợc hạn chế để đề xuất, kiến nghị cho NH TMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng phát triển tốt Đối t-ợng phạm vi nghiên cứu a Đối t-ợng nghiên cứu Là vấn đề lý luận thực tiễn liên quan huy động vốn NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng (2010-2014) b Phạm vi nghiên cứu Tổng quan ngân hàng th-ơng mại, phân tích thực trạng huy động vốn NHTMCP Ngoại th-ơng Hải D-ơng, thấy đ-ợc nguyên nhân, tồn đ-a giải pháp, kiến nghị phù hợp Ph-ơng pháp nghiên cứu dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định h-ớng, kế hoạch công tác huy động vốn phải đ-ợc xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn ngân hàng phải quán triệt quan ®iĨm ph¸t huy néi lùc * Coi khai th¸c triƯt để nguồn vốn d-ới hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình * Gắn chiến l-ợc tạo nguồn với chiến l-ợc sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng * Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối l-ợng tiền gửi từ tầng lớp dân c- để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Thứ nhất, Đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cbao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiÕt kiƯm gưi gãp, tiÕt kiƯm tÝch l, hay tiÕt kiệm bậc thang, tiết kiệm lĩnh lÃi định kỳ, lộc phát, quà tặng vàng Các hình thức gửi vào rút linh hoạt Với hình thức này, Ngân hàng tăng c-ờng đ-ợc nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, Mở rộng mạng l-ới hoạt động, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền 59 Thứ ba, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiÕt kiƯm Tr¸nh sư dơng nhiỊu chøng tõ, thđ tơc r-ờm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cvới lÃi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt l-u th«ng, tiÕt kiƯm chi phÝ l-u th«ng * áp dụng mức lÃi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng H-ớng dẫn cho khách hàng thấy đ-ợc tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu đ-ợc -u điểm tài khoản th-ờng xuyên sử dụng Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đ-ợc mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất l-ợng dịch vụ mà h-ởng lÃi * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dcao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ng-ợc lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng * Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả l-ơng cho khách hàng cán công nhân viên làm việc tr-ờng đại học, doanh nghiệp Nhà n-ớc có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị tr-ờng khả khai thác lớn Hơn nữa, thị tr-ờng này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp ng-ời dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại nh- thẻ 60 toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng l-ới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng * Liên hệ với tr-ờng Đại học, Cao đẳng để nhà tr-ờng mở tài khoản cho sinh viên tr-ờng Làm đ-ợc điều có lợi cho Ngân hàng, nhà tr-ờng sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số l-ợng sinh viên tr-ờng Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà tr-ờng sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên không cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân đ-ợc vào bàn thu c Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số l-ợng doanh nghiệp hoạt động khu công nghiệp lớn NHNT Hi Dng đà thâu tóm đ-ợc khu công nghiệp: mở thẻ, đổ l-ơng NHNT cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp dịch vụ *Với khách hàng có doanh thu lớn, NHNT Hi Dng có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng nh- trả lÃi tr-ớc, trả lÃi sau, trả lÃi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lÃi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lÃi * Ngoài việc đa dạng hoá hình thức huy động qua t- vấn môi giới, cầm ®å, tÝn dông thu mua 3.2.3 Áp dông chÝnh sách lÃi suất linh hoạt: LÃi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hót vèn tiỊn gưi, kú phiÕu, tr¸i phiÕu ThÊy râ ®-ỵc ®iỊu ®ã, NHNT Hải Dương rÊt chó träng ®Õn viƯc thay ®ỉi l·i st tõng thêi kú cho phù hợp với lÃi 61 suất thị tr-ờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế NHNT Hi Dng cần xác định đ-ợc biện pháp tăng lÃi suất để thu hút đ-ợc nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lÃi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh h-ởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lÃi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng chi nhánh Vì thế, mức lÃi suất đ-a tuỳ theo mức ®é cÇn thiÕt cđa ngn vèn, t theo tõng thêi ®iĨm, tõng khu vùc, phï hỵp víi khung l·i st NHNN quy định có lợi cho ng-ời gửi, ng-ời vay Ngân hàng Đặc biệt, với chÕ l·i st theo tÝn hiƯu thÞ tr-êng nh- hiƯn đòi hỏi động, linh hoạt NHNT Hi Dng trình tìm kiếm nguồn vốn ®Ĩ cho vay ChÝnh s¸ch l·i st xư lý theo nguyên tắc: - Xử lý lÃi suất theo nguyên tắc kinh tế thị tr-ờng quan hệ cung cầu vốn, bám sát mặt lÃi suất NHTM, xem xét sách Chính phủ - Xác định mục tiêu nhóm khách hàng để thiết kế sản phẩm phù hợp với mức giá hợp lý - Thực lÃi suất linh hoạt mềm dẻo với khách hàng truyền thống với l-ợng tiền lớn 3.2.4 Gắn liền việc tăng c-ờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ th-ờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nh-ng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn ngn vèn míi sinh lêi Do ®ã, sư dơng vèn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động 62 N-ớc ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất n-ớc nên việc đầu t- tín dụng có chiều h-ớng tăng tr-ởng mạnh Nh-ng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất l-ợng, đảm bảo an toàn vốn tăng tr-ởng NHNT Hi Dng cần đ-a giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu * Th-ờng xuyên bám sát chủ tr-ơng, đ-ờng lối phát triển kinh tế xà hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị tr-ờng, thị tr-ờng thị tr-ờng dự báo để xây dựng chiến l-ợc tổng thể bề rộng thị tr-ờng * Thực ph-ơng châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh đ-ợc qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lƯ an toµn vèn tèi thiĨu - Tû lƯ tèi đa d- nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng d- nợ - NHNT Hi Dng cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo t-ơng ứng thời hạn lÃi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn th-ờng xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.5 Thực tốt sách khách hàng chiến l-ợc marketing hiệu 63 Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích ng-ời gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Chi nhánh cần xem xét, phân loại khách hàng theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp để có sách chăm sóc phù hợp nh- xem xét miễn giảm phí cho khách hàng VIP họ có thực giao dịch khác Tr-ờng hợp khách hàng ngừng giao dịch chuyển sang ngân hàng khác cần tìm hiểu nguyên nhân có biện pháp thích hợp khắc phục, khôi phục lại, trì quan hệ tốt với khách hàng Bên cạnh đó, VCB Hải D-ơng cần tiến hành phân loại khách hàng có quan tâm đến khách hàng có sè d- tiỊn gưi lín, doanh sè giao dÞch cao lÃnh đạo, kế toán tr-ởng công ty nhằm tạo mối quan hệ bền chặt, thân thiện với khách hàng .Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến l-ợc khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị tr-ờng, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch tr-ơng, quảng cáo ngân hàng không thừa rÊt nhiỊu ng-êi d©n chi míi quen víi viƯc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lÃi Họ ch-a quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu t-ợng Do vậy, NHNT Hi Dng cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đ-a thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy đ-ợc lợi ích giao dịch với ngân hàng, lÃi suất, sách -u đÃi hình thức huy động vốn ngân hàng 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố ng-ời 64 Nhân tố ng-ời hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, ng-ời yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất l-ợng Chính cán giao dịch ng-ời h-ớng dẫn khách hàng, nhận nguồn vốn huy động nên đòi hỏi đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Đây không giải pháp tr-ớc mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh NHNT Hi Dng Vì vậy, NHNT Hi Dng cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia t- vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng ng-ời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng NHNT Hi Dng cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở tr-ờng riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt đ-ợc hiệu cao công việc Có sách th-ởng phạt rõ ràng để khuyến khích ng-ời cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo cho thành viêc ngân hàng trở thành mắt xích việc thu thập, xử lý thông tin Đặc biệt với cán tiếp xúc khách hàng, phải việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketing tốt nhất, phải biết tận dụng hội 65 để quảng cáo, giới thiệu NHNT để hình NHNT trở nên gắn bó, thiếu lòng khách hàng Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng: nhân viên giao dịch khách hàng Hơn hết, họ mặt ngân hàng, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, tân tâm, biết lắng nghe ý kiến khách hàng, có trình đọ chuyên môn vững phong cách phục vụ nhiệt tình chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng Từ ngân hàng ngày thu hút đ-ợc nhiều khách, tăng nguồn huy động, giúp ngân hàng nâng cao vị thể cạnh tranh mở rộng thị phần 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng c-ờng huy động vốn NH TMCP Ngoi thng Hải D-ơng 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại th-ơng Việt nam Ngân hàng cần th-ờng xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn chi nhánh Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo LÃnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Thứ nhất, Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học NHNT Hi Dng, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy đ-ợc hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, Hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trò tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Vietcombank cần tăng c-ờng tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt đ-ợc hiệu nhmong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng 66 Thứ ba, Vấn đề cán giao dịch huy động vốn cần đ-ợc ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ nh- trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học nh- quản trị Thứ t-, Phòng quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam phòng quan trọng phụ trách hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Do vậy, phòng cần nghiên cứu đ-a sách sản phẩm, sách lÃi suất, kế hoạch kinh doanh ngoại tệ, tiền gửi mang tính trội để áp dụng cho hệ thống ngân hàng Ngoại th-ơng 3.3.2 KiÕn nghÞ víi NHNN VN NHNT n»m hƯ thèng NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn nh- hoạt ®éng kinh doanh cđa Vietcombank cÇn cã sù h-íng dÉn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực đ-ợc nhằm khuyến khích ng-ời dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị tr-ờng Các can thiệp NHNN phải thông qua thị tr-ờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị tr-ờng mở ) Bởi quản lý chặt chẽ v-ợt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM đ-ợc tăng tr-ởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà n-ớc đối víi c¸c NHTM, xóc tiÕn thùc thi hai bé Lt Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng c-ờng hoạt ®éng kiĨm tra, tra NHNN ®èi víi c¸c NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, 67 hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định h-ớng cho ng-ời gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Th-ờng xuyên tổ chức đào tạo, bồi d-ỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất n-ớc Xây dựng môi tr-ờng pháp lý vững nhằm tạo đ-ợc lòng tin ng-ời dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng ng-ời dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin ng-ời dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng đ-ợc rút tiền Nh-ng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút đ-ợc nhiều khách hàng ®Õn gưi tiỊn nªn ®· dƠ d·i víi ng-êi gưi tiền Vì có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, đà rút tiền tr-ớc hạn, làm ảnh h-ởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đ-a biện pháp để thực việc không tính lÃi phạt khách hàng đến rút tiền tr-ớc hạn Thực đ-ợc điều đó, tr-ớc mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, nh-ng lâu dài tạo hiệu cho tác huy động vốn Phát triển hoàn thiện môi tr-ờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị tr-ờng bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch đ-ợc thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn đ-ợc l-u trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng 68 qui trình nghiệp vụ nh- l-u trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc ch-ơng trình đại hoá đ-ợc triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà n-ớc Giải pháp huy động vốn NHNT Hi Dng nh- nhiều NHTM khác thực tốt đ-ợc có điều kiện kinh tế - xà hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà n-ớc, Chính phủ việc ổn định môi tr-ờng kinh tế vĩ mô, môi tr-ờng pháp lý môi tr-ờng tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị tr-ờng Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà n-ớc cần quan tâm tới yếu tố sau: a- ổn định môi tr-ờng kinh tÕ vÜ m« M«i tr-êng kinh tÕ vÜ m« bao gåm nhiÒu yÕu tè cã tÝnh chÊt bao trïm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế nh-: Tăng tr-ởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo đ-ợc quyền lợi cho ng-ời gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi ch-a có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh h-ởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà n-ớc ta ngành cấp, tr-ớc hết NHNN đà thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đ-ợc đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi nhanh chãng víi sù biÕn ®ỉi cđa nỊn kinh tế với chủ tr-ơng Nhà n-ớc ta tăng c-ờng huy động vốn n-ớc, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất n-ớc Đảng Nhà n-ớc có vai trò quan trọng lÃnh đạo điều hành môi tr-ờng kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống 69 NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn n-ớc phơc vơ sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ - x· hội b- Tạo lập môi tr-ờng pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi tr-ờng pháp lý Nhà n-ớc quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi tr-ờng pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế n-ớc ta đà có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất n-ớc song ch-a thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo đ-ợc quyền lợi ng-ời gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng ng-ời đầu t- (đầu t- trực tiếp, đầu t- gián tiếp qua ngân hàng) ng-ời sử dụng vốn đầu t- cần có hệ thống pháp luật đồng nh- luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị tr-ờng chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà n-ớc tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ ng-ời tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu t-, chuyển dần cất trữ tài sản d-ới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu t- vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c- Môi tr-ờng xà hội Việc tạo lập môi tr-ờng xà hội nh- môi tr-ờng pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin t-ởng nâng cao hiểu biết 70 ng-ời dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh h-ởng đến cách thức tập quán huy động vốn n-ớc ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh h-ởng yếu tố tâm lý ng-ời dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Ng-ời dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán hạn chế ng-ời dân Để tác động vào tâm lý, thói quen ng-ời dân biện pháp tốt phÝa ChÝnh phđ, Nhµ n-íc ChÝnh phđ vµ Nhµ n-íc cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi đ-ợc ng-ời dân để dành nhà Làm cho ng-ời dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn nội lực công CNH - HĐH đất n-ớc Điều quan trọng tr-ớc tiên mà Nhà n-ớc cần làm tăng c-ờng giải pháp giải công ăn việc làm cho ng-ời dân ®Ĩ hä cã thu nhËp ỉn ®Þnh, sím tiÕp cËn với kinh tế phát triển Một đời sống ng-ời dân đ-ợc nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút đ-ợc nguồn vốn từ tầng lớp dân c- c¸c TCKT 71 KÕt ln NỊn kinh tÕ ViƯt Nam năm gần đà có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu t- lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất n-ớc Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ Để tạo đứng thị tr-ờng, ngân hàng th-ơng mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c- để đầu t-, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị tr-ờng Do việc mở rộng phạm vi áp dụng ảnh h-ởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế nh- tầng lớp dân c- vấn đề sống ngân hàng Bi lun văn đánh giá kết hoạt động Vietcombank Hải dương năm hoạt động từ năm 2010 đến năm 2014, đặc biệt ý đến cơng tác huy động vốn Thơng qua việc nhìn nhận tồn tại, hạn chế, tác giả phân tích nguyên nhân tồn tại, hạn chế Trên sở đó, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn Vietcombank Hải Dương đẩy mạnh cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Vietcombank Hải dương Cuối xin chân thành cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn TS Trần Đức Vui, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Phòng Tổng hợp Vietcombank Hải dương toàn thể bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện để hồn thành luận văn Tơi mong nhận đóng góp thầy bè bạn quan tâm để luận văn hoàn thiện 72 Danh mục tài liệu tham khảo Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình quản trị ngân hàng th-ơng mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Ngân hàng th-ơng mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngõn hng TMCP NT Hải D-ơng (2010,2011,2012,2013,2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Quốc hội n-ớc CHXHCNVN (2010), Luật Ngân hàng Nhà n-ớc Luật Các Tổ chức tín dụng Lê Trung Thành(2002), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng th-ơng mại, Nxb Thống kê, Hà Néi Thđ t-íng chÝnh phđ (1998), HƯ thèng tµi khoản kế toán TCTD ban hành theo Quyết định số 435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 Thống đốc NHNN Việt Nam Lê Văn T- (2001), Nghiệp vụ ngân hàng th-ơng mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Cỏc Website: http://www.vietcombankhaiduong.com.vn http://www.vietcombank.com.vn 73