Phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Sông Đà : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 02 01

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGƠ THANH SƠN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội- Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGÔ THANH SƠN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐỨC TÚ XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS: Nguyễn Đức Tú Hà Nội – Năm 2015 TS: Lê Trung Thành LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Đức Tú Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu cơng bố, tham khảo giáo trình, tạp chí chun ngành trang thông tin điện tử Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.Hà nội, ngày 10/03/2015 Tác giả Ngô Thanh Sơn LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, TS Nguyễn Đức Tú, giáo viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ em bước hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trường Đại Học Kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội, người cung cấp cho em kiến thức tảng quý báu suốt hai năm học qua Bên cạnh đó, tác giả luận văn xin trân trọng gửi lời cảm ơn hỗ trợ nhiệt tình trình thu thập số liệu, thu thập bảng câu hỏi khảo sát cán phịng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Cuối cùng, tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới tới gia đình, đặc biệt mẹ tơi bên ủng hộ mặt, từ tinh thần đến tài chính… làm cho tơi có thêm động lực để cố gắng hoàn thiện luận văn cách tốt Do khuôn khổ thời gian nghiên cứu có hạn trình độ người viết cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong thầy, cô giáo thông cảm góp ý chân thành để luận văn hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÓM TẮT Đề tài luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” tác giả trình bày theo chương Phần mở đầu tác giả đề cập đến tính cấp thiết đề tài, mục đích nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, cuối bố cục luận văn Trong chương đề cập đến cơng trình nghiên cứu, đóng góp đề tài nghiên cứu trước đây, đưa điểm khác biệt, đóng góp so với đề tài nghiên cứu trước Tác giả trình bày vấn đề lý thuyết bản, bao gồm khái niệm ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng, trình bày vai trị cấp thiết hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường nay, quan trọng tác giả nêu tiêu để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Trong chương phương pháp luận thiết kế nghiên cứu luận văn, chương hoàn toàn so với luận văn trước Để triển khai nghiên cứu nội dung luận văn, sở thu thập thông tin sơ cấp thông tin thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp phân tích - so sánh - tổng hợp phương pháp phân tích - dự báo - tổng hợp để thực mục tiêu nghiên cứu Ngoài tác giả sử dụng phương pháp khảo sát, cách quan sát, vấn mẫu nhỏ tìm yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Chương tác giả đã phân tích, đánh giá thực tra ̣ng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Nhìn chung, NHTMCPCT Việt Nam chi nhánh Đống Đa đã có sự chủ đô ̣ng nâng cao phát triển hoạt động tín dụng từ đó đem la ̣i những tác đô ̣ng tích cực đến kinh tế Tuy nhiên, viê ̣c phát triển hoạt động tín dụng NHTMCPCT Việt Nam chi nhánh Đống Đa cịn nhiều hạn chế bất cập Vì chương tác giả trình bày giải pháp kiến nghị để NHTMCPCT Việt Nam chi nhánh Đống Đa củng cố chất lượng, nâng cao lực cạnh tranh góp phần thúc đẩy nề n kinh tế phát triển MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED Tính cấp thiết đề tài ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED Đối tượng phạm vi nghiên cứu ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED Chƣơng 1:TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU & CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2 Tín dụng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.1 Tín dụng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.1.2 Đặc trưng chất tín dụng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.2.1 Nghiệp vụ tín dụng NHTM ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED Chƣơng 2:PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 2.1 Phương pháp luận ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 2.2 Phương pháp nghiên cứu đề tài ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 2.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 2.2.2 Phương pháp phân tích thống kê ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 2.2.3 Phương pháp toán kinh tế ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED Chƣơng 3:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.2 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.2.1 Tình hình huy động vốn ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.2.2 Tình hình sử dụng vốn ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.2.3 Tình hình dư nợ ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.3 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.3.2 Thực trạng nợ hạn năm gần ngân hàng công thương Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4 Đánh giá hoạt động phát triển tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1 Những kết đạt ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.1 Đối với khoản nợ hạn có khả thu hồi ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.2 Đối với nợ khơng có khả thu hồi ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.3 Điều chỉnh phương hướng đầu tư tín dụng hợp lý ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.4 Bám sát khách hàng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.5 Vận dụng linh hoạt quy đinh hành bảo đảm tín dụng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.6 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.7 Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.8 Nâng cao hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro: ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.1.9 Một số biện pháp khác: ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.2 Những hạn chế tồn ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.3 Nguyên nhân ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 3.4.3.2 Nguyên nhân khách quan ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED CHƢƠNG 4:GIẢI PHÁP NÂNG CAO PHÁT TRIỂN HOẠT TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1 Giải pháp nâng cao phát triển hoạt động tín dụng khách hàng NHTMCPCT Việt Nam chi nhánh Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1.1 Các giải pháp phía chi nhánh NHTMCPCT Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1.2 Tuân thủ thực nghiêm túc qui trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1.4 Phát triển hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1.5 Giải pháp tổ chức nhân ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.2 Một số ý kiến kiến nghị doanh nghiệp, NHTMCPCT Việt Nam, NHNN, Chính Phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCPCT chi nhánh Đống Đa ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.2.1 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 4.2.3 Kiến nghị với Chính Phủ ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED KẾT LUẬN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED PHỤ LỤC ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA DNNN Doanh nghiệp nhà nước DN Doanh nghiệp L/C Thư bảo lãnh tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPCT Ngân hàng thương mại cổ phần công thương NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn 10 TDNH Tín dụng ngân hàng 11 TNDN Thu nhập doanh nghiệp 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TSLĐ Tài sản lưu động i Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xoá bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu cơng tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,…có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng 4.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng *Cung cấp dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ khác môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên *Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách 99 hàng phía mình, ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lôi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an tồn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tưởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng 4.2 Một số ý kiến kiến nghị doanh nghiệp, NHTMCPCT Việt Nam, NHNN, Chính Phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTMCPCT chi nhánh Đống Đa Hiện nay, số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không cho vay khách hàng vay vốn khơng có dự án trình duyệt khả thi Tình trạng xẩy hai loại tín dụng ngắn trung-dài hạn (đặc biệt tín dụng trung-dài hạn), góp phần gây nên tượng ứ đọng vốn hầu hết NHTM thời gian qua Để mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu sử dụng vốn chất lượng tín dụng NHTM đồng thời thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu Muốn có phương án kinh doanh khả thi, doanh nghiệp cần có phương pháp xác định phương án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trường sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp,…trên sở 100 nghiên cứu tiến hành lựa chọn phương án kinh doanh Việc lựa chọn phương án kinh doanh phải dựa tiêu chủ yếu phương án nh: khối lượng hàng hoá sản xuất , doanh thu, chi phí sản xuất, thu nhập doanh nghiệp thu nhập người lao động,…Thêm vào đó, để phương án kinh doanh có hiệu cao doanh nghiệp cần tính tốn trước tình sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trường giá chất lượng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chóng thành tựu vào sản xuất - Sự thay đổi sách thuế, lãi suất tín dụng, sách xuất nhập khẩu,… - Những nguy rủi ro xẩy ra, chủ động xây dựng định hướng xử lý rủi ro 4.2.1 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam - NHTMCPCT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trởng, phó phịng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống NHCT - Hoạt động NHTMCPCT Việt Nam mang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung toàn hệ thống Do đó, NHTMCPCT Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Chi nhánh NHTMCPCT Đống Đa nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản 101 lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế NHCT Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống - Hiện nay, NHTMCPCT Việt Nam có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: + Phát triển mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dậy + Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) - NHCT Việt Nam phát triển hỗ trợ với chi nhánh NHTMCPCT Đống Đa khai thác tìm kiếm đối tác doanh nghiệp có quy mơ lớn (như tổng cơng ty 90,91), làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả thi cao để phát triển hoạt động tín dụng 4.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nƣớc - NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng địn bẩy tín dụng thúc đẩy trình phát triển kinh tế theo hướng CNHHĐH sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển - NHNN cần phát triển kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể tín dụng nh năm vừa qua gây ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng - NHNN cần phát triển cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng Phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng, thơng 102 qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung - NHNN cần nhanh chóng hồn chỉnh văn bản, quy chế để nhanh chóng thực Luật Ngân Hàng thay cho pháp lệnh ngân hàng khơng cịn phù hợp 4.2.3 Kiến nghị với Chính Phủ - Hồn thiện văn pháp lý cho doanh nghiệp Trên sở đó, tạo môi trường pháp lý thuận lợi hoạt động doanh nghiệp, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho doanh nghiệp thị trường nước quốc tế - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng - Thúc đẩy việc thành lập thị trường chứng khốn, qua ngân hàng mở rộng dịch vụ khai thác có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Góp phần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nước vừa có cổ phần người lao động phát huy tinh thần làm chủ người lao động, nâng cao hiệu kinh doanh - Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tín dụng Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng, khắc phục rủi ro tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng - Các quan chức tồ án, viện kiểm sốt, cơng an, thi hành án, tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm 103 phối hợp, tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng Kết luận, tín dụng ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước, có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân doanh nghiệp, ngân hàng Với vai trị đó, nhiệm vụ đặt giai đoạn phải khẩn trương khắc phục, ổn định tiếp tục phát triển tín dụng cách mạnh mẽ, an tồn, hiệu quả, chất lượng Điều thực sở nỗ lực vượt bậc ngành ngân hàng trợ giúp đắc lực từ ngành cấp có liên quan 104 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu q trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tếxã hội Đối với hầu hết ngân hàng thương mại nước ta nói chung chi nhánh ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa nói riêng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhà nước đối tượng khách hàng nhiều ngân hàng thương mại vấn đề thu hút quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhà nước ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa, luận văn rút kết đạt, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh để phát huy tác dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, ngồi cần có hỗ trợ lớn từ phía Nhà Nước cấp ngành có liên quan Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đem lại đóng góp nhỏ bé việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Chính phủ, 2006 Về việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Hà Nội năm 2006 Cơng ty chứng khốn VCB, 2010 Báo cáo ngành ngân hàng năm 2010 Hà Nội, năm 2010 Đào Thị Chinh, 2009 Quản trị tài sản có ngân hàng cơng thương Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trường Học Viện Ngân Hàng Hồ Diệu, 2000 Quản trị ngân hàng Hà Nội: nhà xuất Thống kê Lê Thị Huyền Diệu, 2010 Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trường Học Viện Ngân Hàng Nguyễn Đăng Dờn, 2004 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Minh Huệ , 2009 Thực trạng hoạt động giám sát ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng, số 11+12, trang 14-18 Phạm Hoạt Hùng, 2009 Phương pháp quản trị rủi ro thị trường NHTM Việt Nam Luận án Tiến sĩ Hội đồng khoa học công nghệ ngân hàng Ngơ Hướng Phan Đình Thế, 2002 Quản trị kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 10 Hoàng Văn Hoa Tôn Thị Nga, 2009 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tạp chí Khoa học công nghệ, số 4, trang 10-13 11 Peter, S Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng anh Bản dịch trường Đại học kinh tế quốc dân, 1994 Hà Nội: nhà xuất Thống kê 106 12 Nguyễn Ngọc Tiến, 2007 Nghiệp vụ tài phái sinh thực trạng sử dụng Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 13 Hoàng Tiên , 2010 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro Vietinbank theo tiêu chuẩn Basel II Tạp chí ngân hàng, số 64, trang 24-27 14 Lê Văn Tư, 1997 Tiền tệ tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 15 Ngân hàng Nhà nước, 2010 Bản giải trình nội dung sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc ngân hàng Nhà Nước Hà Nội, năm 2010 16 Ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Đống Đa, 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2014 Hà Nội, năm 2014 17 Ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Đống Đa, 2014 Báo cáo tổng kết phịng tín dụng năm 2010-2014 Hà Nội, năm 2014 18 Tổng cục thống kê, 2014 Niên giám thống kê 2014 Hà Nội: Nhà xuất Thống kê II Các website 19 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/bao-cao-thuong-nien/ 20 Biện pháp tăng chất lượng tín dụng ngân hàng http://dantri.com.vn/kinh-doanh/pha-bang-tin-dung-phai-lam-sao-804472.htm 21 Vai trị tín dụng ngân hàng với kinh tế thị trường http://www.tapchitaichinh.vn/Vai-tro-tin-dung-cua-ngan-hang-doi-voi-nenkinh-te/56562.tctc 107 PHỤ LỤC Các tiêu đánh giá tình hình kinh doanh 1-Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng (L1) Lãi gộp 100 L1= - x =….% Doanh thu tiêu thụ Tỷ lệ biểu thị mức lãi động doanh thu, đánh giá ta phải xem xét tỷ lệ thời điểm quý, năm để thấy xu vận động 2-Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2) Lãi rịng 100 L2= -x =…% Vơn tự có Tỷ lệ thước đo công tác quản lý để sinh lãi nhằm trả cho chủ sở hữu DN 3-Tỷ lệ doanh lợi tài sản có (L3)  Lãi rịng 100  L3= -x -=…% Tổng sản phẩm có (trung bình) Tỷ lệ thước đo quan trọng khả sinh lời phương pháp quản lý có hiệu Nó cho phép tính số lãi mà DN thu từ tài sản có sử dụng để tạo khoản lãi 4-Tỷ lệ lãi tái đầu tư (L4) L4= (Lợi nhuận – Thuế – Lãi cổ phần + Khấu hao)/ Tài sản có hữu hình Đẳng thức tử số lợi nhuận thu thời gian, giữ lại cho công việc kinh doanh Tỷ lệ liên quan đến khả trả nợ lâu dài DN 5-Tỷ lệ khả toán lãi vay (L5) L5= (Lợi nhuận ròng + Lãi nợ vay)/ Lãi nợ vay Tỷ lệ thể khả sử dụng tiền lãi thực khách hàng để toán lãi vay 6-Hệ số tài trợ Hệ số tài trợ = Nguồn vốn có DN/ Tổng nguồn vốn DN sử dụng Hệ số cho phép đánh giá khả cân đối tài DN để đáp ứng khoản nợ phải trả, đánh giá khả tự chủ tài DN cao hay thấp 7-Số vịng quay tồn vốn (V) V= Doanh thu tiêu thụ/Tổng số vốn Chỉ tiêu thể khả quay vòng vốn DN, qua xem xét hiệu sử dụng vốn DN, vốn vay PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Kính gửi quý khách hàng! Nhằ m phu ̣c vu ̣ cho mu ̣c tiêu “Phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” thời kỳ kinh tế Ngân hàng mong quý khách hàng bớt chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi Sự hơ ̣p tác của quý khách hàng là sở để nâng cao l ực hoạt động, ngày phát triể n những sản phẩ m dịch vụ tố t hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng Chúng cam kết bảo mật thông tin cung cấp A Thông tin chung Đối tượng khách hàng Cá nhân Hộ gia đình Hợp tác xã, trang trại Doanh nghiệp Thành phần khác Địa Anh/chị tham gia quan hệ tín dụng với NHTMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa ? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp; Nếu Khơng dừng vấn) Thời gian Anh/chị có tham gia quan hệ tín dụng với NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa bao lâu? =5 năm B Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTMCP công thƣơng Việt Nam chi nhánh Đống Đa Câu 1: Anh/chị gửi tiền NHTMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa khơng? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp câu câu 3; Nếu Khơng chuyển xuống câu 4) Câu 2: Anh/chị đánh mức lãi suất tiền gửi NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa : Cao Bình thường Thấp Câu 3: Anh/chị đánh tính đa dạng hình thức huy động vốn NHTMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa so với ngân hàng khác địa bàn? Đa dạng, phong phú Bình thường Rất Câu 4: Anh/chị tham gia vay vốn NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa chưa? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp câu câu 6; Nếu Khơng dừng vấn đây) Câu 5: Anh/chị đánh mức lãi suất vay tiền NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Cao Bình thường Thấp Câu 6: Anh/chị đánh tính đa dạng hình thức huy cho vay NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa so với ngân hàng khác địa bàn? Đa dạng, phong phú Bình thường Rất Câu 7: Đánh giá Anh/chị chất lượng phục vụ nhân viên NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa (Với mức cho điểm sau: 3-Rất tốt; 2-Tốt; 1-Bình thường; 0-Rất kém) Mức điểm Ý kiến khác Thái độ phục vụ Nghiệp vụ Câu 8: Anh/chị có nhu cầu gửi tiền NHTMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa thời gian tới khơng? Có Khơng (Nếu Có trả lời tiếp câu 9, Nếu Khơng chuyển xuống câu 10) Câu 9: Anh/chị có nhu cầu gửi tiền thời gian tới bao nhiêu? 100 triệu đồng Câu 10: Anh/chị có nhu cầu vay vốn NHTMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa thời gian tới khơng? Có Khơng (Nếu có trả lời tiếp câu 11, khơng chuyển xuống câu 12) Câu 11: Anh/chị có nhu cầu vay vốn thời gian tới bao nhiêu? 100 triệu đồng Câu 12: Anh/chị có ý kiến đóng góp để nâng cao chất lượng dịch vụ NHTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Về lãi suất Đa dạng sản phẩm Các tiêu chí khác Xin trân thành cảm ơn!