Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long, Hà Nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƢƠNG HỒI VŨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƢƠNG HOÀI VŨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG, HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN :TS TRẦN THẾ NỮ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu Học viên Trƣơng Hồi Vũ LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo tận tình TS Trần Thế Nữ thầy Khoa Tài Chính Ngân Hàng – Đại học Kinh Tế giúp tác giả hoàn thành luận văn này, cảm ơn Ban lãnh đạo, Phịng Tín dụng ngân hàng phịng ban khác Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện hỗ trợ tác giả thời gian nghiên cứu thực tế Ngân hàng Trong q trình thực hiện, trình độ có hạn Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, quan hữu quan, nhà khoa học, bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! H Hà Nội, tháng 12 năm 2016 H Học viên T Trƣơng Hoài Vũ MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.Tổng quan nghiên cứu 1.2 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.2 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 15 1.2.4 Phát triển hoạt động tín dụng tiêu đánh giá việc phát triển hoạt động tín dụng 17 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Phƣơng pháp luận 26 2.2.Phƣơng pháp thu thập thông tin 26 2.2.1 Thông tin thứ cấp 26 2.3 Phƣơng pháp xử lý thông tin 28 2.4 Phƣơng pháp so sánh 28 2.5 Phƣơng pháp ô tả thống ê 29 2.6 Phƣơng pháp đồ thị 29 2.7 Phƣơng pháp phân tích qua hình SWOT 29 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG 31 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 31 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 31 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ACB- Chi nhánh Thăng Long 36 3.1.4 Tình hình huy động vốn Ngân hàng ACB- Chi nhánh Thăng Long 38 3.2 Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 41 3.2.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 41 3.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 44 3.2.3 Đánh giá tình hình mở rộng tín dụng Chi nhánh DNNVV 55 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 61 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng NHTMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long 61 4.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 61 4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV 62 4.2 Một số giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV NHTMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long 63 4.2.1 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp DNNVV 63 4.2.2 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 65 4.2.3 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNNVV cho phù hợp 66 4.2.4 Xây dựng sách khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu hoạt động 67 4.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 67 4.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV 69 4.2.7 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV 70 4.2.8 Đầu tư ứng dụng khoa học cơng nghệ đại hóa ngân hàng 71 4.2.9 Nâng cao chất lượng thông tin hoạt động Chi nhánh 71 4.3 Một số kiến nghị 73 4.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 73 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 74 KẾT LUẬN .76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ TỰ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN ACB Ngân hàng thương mại c phần Á Châu DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng hương mại c phần NVV Nhỏ vừa 10 TDNH Tín dụng ngân hàng 11 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC CÁC BẢNG TT BẢNG TÊN BẢNG TRANG Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 12 Bảng 2.1 Mơ hình phân tích SWOT 30 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 10 Bảng 3.8 11 Bảng 3.9 12 Bảng 3.10 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 Nguồn huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Quy trình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng ACB Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Doanh số cho vay DNNVV chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Dư nợ tín dụng DNNVV Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV Chi nhánh Thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 36 38 41 42 44 46 49 50 53 2013-2015 Tình hình nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2013-2015 ii 54 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ TT BẢNG TÊN BẢNG Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai TRANG Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Doanh số cho vay chi nhánh giai đoạn 2013-2015 47 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV năm 2013 47 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV năm 2014 48 Biểu đồ 3.6 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV năm 2015 48 Biểu đồ 3.7 Dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2013-2015 50 Biểu đồ 3.8 Dư nợ DNNVV theo kỳ hạn 51 Biểu đồ 3.9 Dư nợ DNNVV theo TSĐB 52 đoạn 2013-2015 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 iii 37 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, phát triển kinh tế giới ngày mạnh mẽ, nhiều mơ hình kinh tế khác thử nghiệm đưa lại thành công đáng ghi nhận Kinh nghiệm thực tế số nước giới cho thấy việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tạo điều kiện khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên, nguồn lao động, nguồn công nghệ tạo nhiều cải vật chất, phân phối lưu thông giúp kinh tế n định, đứng vững mà chu kì khủng hoảng suy thối giới có xu hướng ngắn lại Những nước có kinh tế phát triển mạnh tỉ lệ DNNVV chiếm phần lớn t ng số doanh nghiệp Cụ thể Mỹ, DNNVV chiếm 90% t ng số hãng kinh doanh th cơng nhân, cịn Nhật DNNVV chiếm 99,7% t ng số doanh nghiệp sử dụng 70% lao động Với kinh tế Việt Nam, DNNVV trước chưa thực đầu tư quan tâm ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế - xã hội Theo thống kê,tính đến 31/12/2013, nước ta có 520.000 DNNVV chiếm 96,81% t ng số 543.963 doanh nghiệp (theo Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam - VCCI) Tuy nhiên, bùng n số lượng vậy, "sức khỏe" tính hiệu DNNVV đặt nhiều vấn đề Khó khăn DNNVV thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh Hiện nay, có 30% DNNVV tiếp cận vốn từ ngân hàng, 70% lại phải sử dụng vốn tự có vay từ nguồn khác Chính thế, ngân hàng chỗ dựa vững chắc, giải toán vốn cho doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV lại tiềm ẩn rủi ro ngân hàng kinh nghiệm quản lý sử dụng vốn nhiều DNNVV chưa thực tốt, chưa thực hiệu triển sản xuất kinh doanh, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng, tăng cấu tỷ trọng tiển gửi DN - Tích cực tìm kiếm biện pháp thu hồi nợ hạn, trì tỷ lệ nợ hạn mức n định - Thực tốt sách khách hàng dựa sở lãi suất thống đốc NHNN quy định, khai thác nguồn vốn có chi phí thấp, nguồn vốn DN - Tiếp tục tham gia vào công việc thực dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng để nâng cao chất lượng khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhiều hình thức như: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt thể lệ, chế độ quy định 4.2 Một số giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV NHTMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long Trên sở nhận xét, phân tích vai trị, cần thiết khách quan DNNVV kinh tế thực trạng kết cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long, ta nhận thấy bên cạnh mặt đạt nhiều hạn chế mà nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía, bao gồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Từ thực trạng vậy, tác giả xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long sau: 4.2.1 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp DNNVV Yếu tố người ln giữ vị trí số hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ 63 ngân hàng Trong hoạt động tín dụng người có vai trò quan trọng tất khâu thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ Do đào tạo nâng cao lực cho cán nhân viên ngân hàng công việc xem nhẹ Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thực theo hướng sau: - Xây dựng kế hoạch, lộ trình tuyển dụng thêm cán nhân viên có kinh nghiệm trình độ để đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa DNNVV, đảm bảo quy trình mở rộng tín dụng cho đối tượng diễn nhanh chóng Việc tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan công bằng, bố trí đội ngũ nhân viên phù hợp với vị trí phân rõ trách nhiệm vị trí cơng tác giúp cho cán ln đặt trách nhiệm công việc lên hàng đầu - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo để cán có đủ kiến thức chuyên môn - Đào tạo thường xuyên kiến thức thị trường Đối với cán làm việc lâu năm nhân viên ban lãnh đạo cần định hướng cho họ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, cập nhật thông tin thị trường, kiến thức xã hội, kết hợp lý luận thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo có hiệu kiến thức tiến hành cho vay DNNVV Bên cạnh đó, chi nhánh nên trọng đến việc đào tạo cán kiến thức pháp luật, kỹ giao tiếp, đàm phán, thương thuyết với khách hàng Đảm bảo đồng chất lượng cán tồn chi nhánh để góp phần cải thiện mặt kinh doanh toàn chi nhánh - Không ngừng tu dưỡng đạo đức cán công nhân viên, thường xuyên t chức giáo dục trị tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp - Bên cạnh yếu tố chun mơn chi nhánh cần khuyến 64 khích cán công nhân viên nâng cao hiệu công việc như: chế độ thưởng phạt hợp lý, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cán trình mở rộng tín dụng DNNVV 4.2.2 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Đây khoản mục bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Năng lực đội ngũ nhân viên nhà quản lý ngân hàng việc thu hút tiền gửi doanh nghiệp cá nhân thước đo quan trọng chấp nhận công chúng ngân hàng Đây nguồn vốn tài dùng để tài trợ cho khoản vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo phát triển vững mạnh ngân hàng Vì tiền gửi đầu vào sống hoạt động ngân hàng Để mở rộng tín dụng chi nhánh cần có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu DNNVV Trong thời gian qua chi nhánh quan tâm tới công tác huy động vốn NHNN đưa trần lãi suất cao cho tất ngân hàng khiến cho việc chạy đua với để thu hút khách hàng gửi tiền gay gắt hơn, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng hiệu nhất, dựa sở: - Chi nhánh cần nắm bắt thị trường, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đưa nhiều sản phẩm với nhiều tiện ích cho khách hàng, không ngừng đ i phong cách phục vụ theo chế thị trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý để nhằm thu hút nguồn tiền gửi dân cư t chức kinh tế - Chi nhánh cần tăng cường tạo lập, củng cố uy tín với khách hàng thơng qua việc tuyên truyền, quảng cáo xây dựng hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng, đ i mới, đầu tư, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật trụ sở 65 - Chi nhánh cần đẩy mạnh hình thức khuyến mại cho hoạt động khuyến mại với khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, thời gian gửi dài, khuyến khích khách hàng gửi dài - Bên cạnh đó, chi nhánh cần giải hai vấn đề lớn mang tính định cơng tác quản lý tiền gửi: Ngân hàng cần tính tốn tới việc huy động vốn với chi phí thấp mà đảm bảo hiệu an toàn khoản tiền gửi, thực phát triển mạnh hai loại hình tiền gửi tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với độ n định cao; chia tiền gửi khơng kỳ hạn thành hai loại có n định cao n định, với loại có tính n định cao tăng lãi suất huy động lên nhằm thu hút khoản vốn chi phí thấp n định Ban lãnh đạo chi nhánh cần thực biện pháp quản trị nguồn vốn hợp lý để đảm bảo đủ tiền gửi để đáp ứng nhu cầu xin vay dịch vụ tài khác mà khách hàng yêu cầu 4.2.3 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNNVV cho phù hợp Các DNNVV hoạt động ngành nghề, l nh vực kinh tế nên nhu cầu vốn thời hạn vay vốn đa dạng Mặt khác doanh nghiệp đến với ngân hàng không sử dụng dịch vụ mà nhiều nhu cầu phát sinh kèm Vì để mở rộng tín dụng đa dạng hóa hình thức tín dụng quan trọng Bên cạnh nghiệp vụ cho vay truyền thống cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay DNNVV để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng Đối với doanh nghiệp xuất áp dụng chương trình hốn đ i tiền tệ chéo VND – USD, chiết khấu chứng từ hàng xuất, cho vay có đảm bảo khoản phải thu, bao tốn… 66 4.2.4 Xây dựng sách khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu hoạt động Khách hàng nói chung DNNVV nói riêng đối tượng phục vụ ngân hàng, đem lại thu nhập cho ngân hàng Chính sách khách hàng phải dựa mục tiêu chiến lược quán, rõ rang, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro phân khúc khách hàng Để xây dựng sách khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần phải có sở liệu khách hàng bao gồm: - Lưu giữ thông tin nhận dạng khách hàng: L nh vực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, thông tin chủ doanh nghiệp… - Dữ liệu định lượng: Thời điểm khách hàng sử dụng sử dụng bao nhiêu, giới hạn tiêu dung, lợi nhuận thu hoat động giao dịch với khách hàng… - Dữ liệu định tính: Loại khách hàng đặc điểm sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Hàng năm, ngân hàng cần phải thống kê số lượng khách hàng bị nguyên nhân Sau có sở liệu, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng xây dựng sách khách hàng than thiết với mục đích mong muốn KH sử dụng them sản phẩm, dịch vụ trở thành khách hàng trung thành Trên sở sách khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, từ xác định quan hệ tín dụng lâu dài hay chấm dứt 4.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định cơng việc khơng thể thiếu, yếu tố định đến việc có cho khách hàng vay hay không Thực tế NHTM chi 67 nhánh xem xét yếu tố cho vay DNNVV nặng tài sản đảm bảo, điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, uy tín khách hàng, khả quản trị rủi ro tốt, từ lại khẳng định cơng tác thẩm định vô quan trọng Thẩm định tín dụng việc sử dụng cơng cụ kỹ thuật để phân tích kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro dự án mà khách hàng xuất trình để phục vụ cho việc định tín dụng, cơng việc giúp nhà quản trị hiểu tính khả thi thực dự án mặt kinh tế đứng góc độ ngân hàng đưa định tín dụng Trong cơng tác thẩm định, chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu thập thông tin tín dụng đa chiều, tồn diện, nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất khâu quy trình đó; tiến hành thẩm định khách hàng DNNVV với toàn diện đánh giá lực pháp lý , lực tài chính, lực kinh doanh đem lại phán tín dụng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh cho chi nhánh Một mặt, chi nhánh cần có ứng dụng linh hoạt, phù hợp áp dụng quy trình thẩm định tín dụng, so sánh phân loại hợp lý, tạo tinh giản cần thiết, tiết kiệm thời gian chi phí cho doanh nghiệp hoạt động cho vay tín dụng DNNVV so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn nhằm thúc đẩy trình tiếp xúc sử dụng vốn tín dụng DNNVV Mặt khác nhà quản trị ngân hàng chi nhánh phải đảm bảo việc xét duyệt chặt chẽ quy trình tín dụng: khách hàng phải đảm bảo đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể loại cho vay để sẵn sàng thực việc trả nợ gốc lãi hạn; phương án vay vốn 68 khách hàng phải hiệu quả, có tính khả thi, hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn mặt pháp lý kinh tế cho ngân hàng 4.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV Một điều mà tất doanh nghiệp quan tâm vấn đề chi phí Hạn chế lớn DNNVV lực cạnh tranh tương đối thấp nên đến vay vốn ngân hàng DNNVV quan tâm lãi suất Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận doanh nghiệp nên lãi suất cao nên khiến cho chi phí đầu vào tăng, ảnh hưởng tới giá thành sản phẩm, tới khả cạnh tranh thị trường dẫn tới lợi nhuận giảm, doanh nghiệp không trả nợ cho ngân hàng Căn vào thực tế chi nhánh lãi suất cho vay DNNVV cao so với ngân hàng khác, theo quy chế biểu lãi suất cho vay NHTMCP Á Châu ngân hàng phân biệt lãi suất cho vay thông thường biểu lãi suất trường hợp đặc biệt như: cho vay với tài sản đảm bảo s tiết kiệm, chứng tiền gửi, tài khoản tiền gửi, cho vay chấp chứng khoán; ký quỹ du học/du lịch… mà ngân hàng chưa có sách lãi suất ưu đãi DNNVV áp dụng cho vay thông thường DNNVV khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng tới, điều khiến cho ngân hàng hội có khách hàng tiềm với lực tài tốt Do mức lãi suất hợp lý hài hịa lợi ích ngân hàng doanh nghiệp tạo tiền đề để thực thành cơng sách mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh nên có chế sách lãi suất ưu đãi đối tượng DNNVV, tiếp tục áp dụng với mức lãi suất cho vay DNNVV có quan hệ lâu dài với chi nhánh, thực vay trả thời hạn, độ tín nhiệm cao xếp hạng tín dụng mức an toàn theo hệ thống xếp hạng nội 69 NHTMCP Á Châu tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, làm ăn có lãi; trì quan hệ phát triển quan hệ tín dụng với chi nhánh thời gian tới - Tùy vào ngành nghề l nh vực kinh doanh có tiềm phát triển thời kỳ, ngân hàng có ưu đãi định cho doanh nghiệp khu vực nhằm kích thích phát triển mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV l nh vực ngân hàng cần đánh giá, tìm hiểu kỹ tiềm phát triển ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động, mức độ sẵn lòng trả nợ để đưa mức lãi suất phù hợp tránh tình trạng áp dụng mức lãi suất thống cho đối tượng ngành nghề - Theo mức độ rủi ro khoản vay mà xác định lãi suất cho phù hợp Những khoản vay có độ rủi ro cao ngân hàng thường quy định với mức lãi suất cao phí dự phịng chi phí bất ngờ xảy nên dự án bị phá sản, không hiệu quả, rủi ro thị trường… 4.2.7 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV thiếu lực quản trị điều hành, khả thu thập thơng tin Vì mà vai trị tư vấn ngân hàng cần thiết Vai trò tư vấn thể chỗ là: ngân hàng tư vấn cho DNNVV cách thức xây dựng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, kế hoạch sử dụng vốn đồng thời cung cấp thông tin tỷ giá, lãi suất khách hàng u cầu Bên cạnh ngân hàng cần tham gia vào trình phân b sử dụng nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, tránh thất thoát cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo vốn sử dụng mục đích Qua dịch vụ tư vấn này, ngân hàng tạo lập mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp có hội chọn lọc khách hàng, củng cố uy tín ngân hàng 70 4.2.8 Đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại hóa ngân hàng Cơng nghệ đại thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tiêu thức quan trọng để ngân hàng thể hình ảnh hệ thống ngành nghề nói chung ngân hàng nói riêng Cơng nghệ đại cho phép nâng cao suất lao động, giảm chi phí nhân cơng, tiết kiệm thời gian khách hàng ngân hàng việc thực giao dịch, thu thập xử lý liệu cách nhanh chóng Đặc biệt giúp ngân hàng cập nhật, lưu trữ thông tin DNNVV Chi nhánh nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý, khai thác sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để việc giải cho vay doanh nghiệp đồng bộ, nhanh chóng 4.2.9 Nâng cao chất lượng thơng tin hoạt động Chi nhánh Hoạt động tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế rủi ro tín dụng mang tính hệ thống Một nguyên nhân sâu xa rủi ro tín dụng thiếu thống tin khách hàng Do nguồn chất lượng thông tin vô quan trọng Một nguồn thông tin đáng tin cậy làm giảm bất cân xứng thông tin người vay người cho vay, giúp phân loại, đánh giá khách hàng, từ xác định quan hệ lâu dài hay khơng Ngân hàng tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp thông qua website, thông qua bạn hàng khách hàng nhà cung cấp… để đánh giá mối quan hệ làm ăn doanh nghiệp Một cách khác, ngân hàng thơng qua ngân hàng khác, quan thuế, công ty kiểm toán… mà doanh nghiệp khách hàng họ để có thơng tin Hiện nay, nhiều ngân hàng hợp tác với Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC để chia sẻ thơng tin tín dụng như: hồ sơ kinh tế khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp 71 4.2.10 Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thực tế khẳng định vai trị khơng thể thiếu hoạt động marketing, trở thành yếu tố quan trọng chiến lược kinh doanh ngân hàng Việc thực tốt công tác marketing giúp cho ngân hàng trì xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống đồng thời tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có uy tín sử dụng dịch vụ ngân hàng Để thực tốt cơng tác marketing ngân hàng cần: - Ngân hàng cần phân đoạn thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu sử dụng mơ hình SWOT để đánh giá, tương ứng với thị trường cần nhắm vào đối tượng khách hàng Chính sách khách hàng ngân hàng thay đ i theo thời kỳ dựa nguyên tắc: hạn chế cho vay tới đối DNNVV hoạt động ngành nghề l nh vực ghi nhận hiệu mức độ rủi ro cao, đồng thời ưu tiên cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao - Lựa chọn sử dụng chiến lược marketing hỗn hợp, mơ hình 7P: Sản phẩm product : sản phẩm cho vay DNNVV thường có tính chất thời gian nhanh, đáp ứng lượng thời điểm Giá price : lãi suất cam kết ngân hàng khách hàng Phân phối (place): cần cung cấp mạng lưới rộng khắp, nhiều phòng giao dich để thuận tiện với khách hàng Con người person : Nâng cao chất lượng phục vụ cán ngân hàng L nh vực ngân hàng ngành dịch vụ, khách hàng đến ngân hàng thi yếu tố cảm giác định đến phần không nhỏ đến định có sử dụng dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác “Khách hàng thượng đế” phương châm hàng đầu ngành dịch vụ, ngân hàng cần nâng cao kỹ giao 72 tiếp, thái độ phục vụ nhân viên mà đặc biệt Giao Dịch Viên xem hình ảnh ngân hàng để khách hàng có cảm giác thân thiện, tin cậy, nâng cao uy tín ngân hàng Quy trình process : phải nhanh gọn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn DNNVV để họ nắm bắt hội kinh doanh nhanh Xúc tiến Promotion : Ngân hàng nên áp dụng hình thức quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng tham gia chương trình từ thiện, đưa hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng Bên cạnh ngân hàng nên t chức hội thảo dành cho DNNVV cung cấp thông tin lãi suất,phí, dịch vụ… nhằm góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng củng cố quan hệ với khách hàng, giúp khách hàng có hội hiểu ngân hàng đồng thời ngân hàng thông qua để hiểu rõ nhu cầu khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng Chứng vật chất minh chứng (Physical evidence): bao gồm yếu tố sở hạ tầng, trang thiết bị, biểu tượng, trang phục yếu tố thực hữu hình khác Các yếu tác động mạnh mẽ đến tâm lý khách hàng, thơng qua mà củng cố niềm tin tác động tới định sử dụng dịch vụ họ Từ tạo uy tín thương hiệu ngân hàng - Dịch vụ sau bán hàng: sau cung cấp dịch vụ cho khách hàng ngân hàng cần quan tâm chăm sóc khách hàng như: thông báo dịch vụ ngân hàng, chương trình khuyến tới, nhắn tin chúc mừng ngày kỷ niệm doanh nghiệp… điều góp phần tạo dựng mối quan hệ, niềm tin vững khách hàng ngân hàng 4.3 Một số iến nghị 4.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước - Nhà nước cần hồn thiện khn kh pháp lý DNNVV tạo hành lang pháp lý vững cho doanh nghiệp Đồng thời định kỳ xem 73 xét, sửa đ i, b sung, cập nhật cho phù hợp với thực tiễn DNNVV - Nhà nước cần có chế định giá tài sản cách hợp lý Thực tế DNNVV thường gặp khó khăn việc đáp ứng điều kiện tài sản đảm bảo Một mặt giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp thấp, mặt khác ngân hàng thường đánh giá thấp giá trị tài sản đảm bảo DNNVV so với giá trị thực Do mà nhà nước cần có sách thống việc định giá tài sản, việc định giá phải phù hợp với giá trị thị trường, ngồi tài sản có mức biến động cần đưa hạn mức giá trị để hạn chế tối đa rủi ro tới ngân hàng - Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng DNNVV Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý vừa thơng thống, vừa chặt chẽ, điều chỉnh cho việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng khơng có phân biệt đối xử DNNVV doanh nghiệp tham gia thị trường cách công - Nhà nước cần cải cách thủ tục hành hoạt động doanh nghiệp, cần có quy trình đơn giản hóa thủ tục hành cịn bất cập - Cần có biện pháp hỗ trợ khuyến khích doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất kinh doanh theo pháp luật, ban hành sách hỗ trợ doanh nghiệp phát triển hỗ trợ lãi suất, tạo quỹ bảo lãnh, hỗ trợ thuế… phù hợp với thời kỳ 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện, đ i nội dung chế tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, linh hoạt, đơn giản phải thật hiệu thủ tục, điều kiện quy trình cho vay tín dụng DNNVV, đưa chế cho vay chuyên biệt DNNVV khác với doanh nghiệp lớn, giảm thiểu thời gian thẩm định tín dụng hợp lý giúp doanh nghiệp thực cần vốn không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng giảm thiểu 74 chi phí tiến hành cấp tín dụng - Xây dựng máy tra NHNN: thường xuyên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên, ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhanh chóng hiệu Cơng tác tra, kiểm tra cần đ i để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu - Áp dụng tiến công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin để thực hiện đại hóa ngân hàng Tăng hiệu thơng tin tín dụng từ tăng hiệu quản lý, giám sát NHNN hoạt động tín dụng NHTM nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Hiện đại hóa sở vật chất ngân hàng tạo điều kiện tốt cho công tác nghiệp vụ cán ngân hàng như: đại hóa hệ thống thơng tin, cần nâng cấp hệ thống máy tính, cài đặt chương trình đại phù hợp với trình độ cán ngân hàng - Phát huy vai trị tích cực thơng tin tín dụng CIC cơng tác đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp: đảm bảo thơng tin tài tín dụng đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình biến động thực tế DNNVV nhằm phục phục vụ hiệu định kinh doanh NHTM 75 KẾT LUẬN Không riêng Việt Nam mà hầu giới, DNNVV thường gặp nhiều khó khăn q trình sản xuất kinh doanh đặc biệt khó khăn tài Do vậy, TDNH có ý ngh a quan trọng tồn phát triển DNNVV Trong năm gần đây, phát triển DNNVV chứng tỏ vai trị tích cực hứa hẹn nhiều tiềm DNNVV dự báo đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế Tuy nhiên, DNNVV chứng tỏ vai trị tiềm phát triển vấn đề đặt trước mắt phải giải toán vốn cho DNNVV Trong thời gian thưc tập Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long, tác giả nhận thấy việc mở rộng tín dụng cịn nhiều hạn chế Mặc dù Chi nhánh nỗ lực kết mà chi nhánh đạt thời gian qua hoạt động tín dụng cho DNNVV địa bàn Hà Nội tương đối khả quan Tuy nhiên qua đánh giá hoạt động tín dụng cho DNNVV chưa thực tương xứng với tiềm năng, chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp chưa giải triệt để vứng mắc, khó khăn vốn cho chủ thể Vì vậy, đề tài "Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Thăng Long Hà Nội" nghiên cứu nhằm mục đích đánh giá hạn chế việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV, tìm ngun nhân để sở đề số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Mặc dù cố gắng trình độ lý luận cịn hạn chế, mặt khác thời gian quy mơ nghiên cứu cịn hạn hẹp nên luận văn chưa thể giải yêu cầu đặt thực tiễn, đánh giá, nhận xét trình bày luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, bạn đọc quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà 2006 – Ngân hàng thương mại, NXB Thông Kê TS Nguyễn Hữu Tài chủ biên 2002 – Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống Kê PSG.TS Lê Văn Tề - Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Peter Rose (2004) – Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Nguyễn Thị Minh Hiền 2004 – Giáo trình Marketing Ngân hàng – Học viện ngân hàng, NXB Thống Kê Luật t chức tín dụng nước Cộng hòa XHCN Việt Nam 1997 Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHTMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long 2013-2015 Nguyễn Duệ, 2001 Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Ngơ Hướng Phan Đình Thế, 2002.Quản trị kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê 10.Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật t 2010.Hà Nội: Nhà xuất quốc gia 77 chức tín dụng, ... TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Quá trình hình thành phát. .. hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Thăng Long, Hà Nội? ?? vào giải câu hỏi sau: - Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa gì? Các đặc điểm vai trị doanh nghiệp nhỏ vừa. .. NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG 31 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long 31 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi