Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hải Dương : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 05

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ THU THỦY HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ THU THỦY HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ PHI NGA XÁC NHẬN CỦA GVHD XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ HÀ NỘI – 2015 MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục hình ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 11 1.2 Nguồn vốn tầm quan trọng việc mở rộng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 14 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng TM 14 1.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần 19 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn NHTM 288 1.3.1 Những nhân tố khách quan 28 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐÔNG NAM Á CN HẢI DƢƠNG 37 2.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng 37 2.1.1 Sự hình thành trình phát triển 37 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương 39 2.1.3 Hoạt động Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương qua năm 2012 - 2014 41 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng 50 2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 50 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 50 2.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi 56 2.2.4 Khả đáp ứng yêu cầu sử dụng 58 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi NH TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN HẢI DƢƠNG 64 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng năm tới 64 3.1.1 Định hướng phát triển 64 3.1.2 Nhiệm vụ đặt 64 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu huy động tiền gửi 65 3.2.1 Giải pháp nhằm khắc phục tồn ( Ngắn hạn ) 65 3.2.2 Giải pháp nhằm thực định hướng phát triển NH Đông Nam Á CN Hải Dương ( Dài hạn ) 70 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Tiếng Anh Tiếng Việt CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TM Thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần WTO World Trade Tổ chức Thƣơng mại Organization Thế giới i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn thời kỳ 2012 -2014 44 Bảng 2.2: Kết dƣ nợ cho vay 2012 - 2014 46 Bảng 2.3: Doanh số toán quốc tế năm 2012 - 2014 49 Bảng 2.4: Quy mô huy động thời kỳ 2012 -2014 50 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn thời kỳ 2012 -2014 52 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo khách hàng 54 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo loại tiền 55 Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo khách hàng 57 Bảng 2.9: Tổng huy động vốn tổng dƣ nợ 2012 - 2014 58 ii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng 39 Hình 2.1: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn thời kỳ 2012-2014 45 Hình 2.2: Doanh số dƣ nợ cho vay 2012 -2014 47 Hình 2.3: Quy mô vốn huy đông thời kỳ 2012 - 2014 51 Hình 2.4: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn 52 Hình 2.5: Cơ cấu vốn huy đ2ộng phân theo khách hàng 55 Hình 2.6: Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền gửi 56 Hình 2.7: Tổng huy động vốn tổng dƣ nợ 58 iii MỞ ĐẦU 1- Lý chọn đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại (NHTM), nguồn vốn có vai trị đặc biệt quan trọng định hầu hết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NHTM nào, vấn đề mà nhà quản trị quan tâm hàng đầu phát triển nguồn vốn, coi công tác huy động vốn tìm kiếm khơng có điểm dừng nhằm tạo lập nguồn vốn huy động dồi ổn định Lịch sử ngân hàng thực tế hoạt động NHTM giới cho thấy: Quan tâm tìm kiếm giải pháp khả thi nhằm mở rộng tăng trƣởng nguồn vốn tất yếu khách quan, đồng thời tốn khó NHTM hoạt động kinh doanh kinh tế thị trƣờng Cùng với phát triển kinh tế thị trƣờng, giai đoạn kinh tế rơi vào khủng hoảng lạm phát tăng cao, kinh tế nƣớc nói chung kinh tế Hải Dƣơng nói riêng gặp nhiều khó khăn, điều gây ảnh hƣởng lớn đến tất mọt mặt đời sống xã hội, hoạt động Ngân hàng cơng tác huy động vốn gặp khơng khó khăn việc tìm kiếm giải pháp mở rộng tăng trƣởng phát triển huy động vốn việc làm vô quan trọng hoạt động kinh doanh đơn vị Xuất phát từ thực tiễn tơi chọn đề tài: "Huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dƣơng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu Huy động vốn ngân hàng đề tài nhiều nhà nghiên cứu, giới chuyên môn nhiều tác giả đề cập tới chiến lƣợc phát triển ngân hàng Tuy đề tài nhƣng tác giả lại tiếp cận theo khía cạnh khác nhau, nét nhìn mới, từ có giải pháp thiết thực cho ngân hàng giai đoạn cụ thể Các cơng trình nghiên cứu nƣớc tác giả công bố: “Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Tỉnh Phú Thọ” - Vi Thị Bích Thiện - Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội - Họ tên ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS-Lê Đức Lữ “Giải pháp nhằm nâng cao huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lạng Sơn” - Nguyễn Thu Hà Khoa Tài ngân hàng, Học viện ngân hàng, chuyên đề tốt nghiệp “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Lạng Sơn” - Nguyễn Thị Hƣờng Trƣờng đại học kinh tế, Luận văn thạc sỹ 2012 “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” - Hoàng Thị Hồng Lê - Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh, luận văn thạc sĩ kinh tế, 2014 “Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) - Chi nhánh Trà Vinh - Lƣ Thị Chí Trang Trƣờng Đại học Trà Vinh, 2014 Tuy nhiên, với ngân hàng khác lại có cách thức huy động vốn khác thời điểm tùy thuộc vào hoạt động ngân hàng, ngân hàng đƣa cách thức huy động thay đổi để đáp ứng nhu cầu Do đó, tác giả mong muốn nghiên cứu đánh giá hoạt động giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Hải Dƣơng 3- Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn NH Đông Nam Á CN Hải Dƣơng năm gần đây, đánh giá kết đạt đƣợc, tồn tìm nguyên nhân tồn Đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi góp phần mở rộng công tác huy động vốn NH Đông Nam Á CN Hải Dƣơng thời gian tới 4- Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu vấn đề huy động vốn NH Đông Nam Á CN Hải Dƣơng giai đoạn từ năm 2012-2014 giải pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn ngân hàng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hoá vấn đề mang tính lý luận ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại, huy động vốn ngân hàng - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dƣơng, từ xây dựng giải pháp huy động vốn hiệu ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Hải Dƣơng 6- Phƣơng pháp nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu, luận văn sử dụng đồng hệ thống phƣơng pháp nghiên cứu khoa học nhƣ phƣơng pháp biện chứng logic khái quát tổng quan luận giải vấn đề, sử dụng kết hợp hệ thống phƣơng pháp thống kê so sánh, phân tích tổng hợp sở lý luận đƣợc rút cơng trình nghiên cứu nƣớc tác giả cơng bố, thu nhập liệu tình hình hoạt động tình hình thực tế hoạt động ngân hàng để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu triển huy động vốn cần thiết phải tăng lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền gửi tăng lãi suất cho vay phải tăng theo Vòng nghịch lý tồn lâu chƣa giải đƣợc  Áp lực cạnh tranh ngày tăng cao Việt Nam thành viên thức WTO, hàng rào bảo hộ dần đƣợc dỡ bỏ… Hệ thống ngân hàng Việt Nam chƣa phát triển ngang tầm với khu vực giới Do đó, hệ thống NHTM Việt Nam phải đối mặt với sức ép cạnh tranh với ngân hàng nƣớc - có tiềm lực vốn, cơng nghệ, có kinh nghiệm hoạt động kinh tế thị trƣờng Cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, ngân hàng thƣơng mại tiếp tục mở rộng mạng lƣới dày đặc tỉnh thành phố lớn Do Ngân hàng cần đẩy mạnh chất lƣợng dịch vụ vốn điều lệ để tăng sức cạnh tranh  Ảnh hƣởng thị trƣờng chứng khoán Việt Nam Thị trƣờng chứng khoán năm vừa qua phát triền èo uột, làm kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Mặt khác, thị trƣờng chứng khoán suy thoái làm cho tài khoản giao dịch chứng khốn bị đóng băng, nhiều chủ tài khoản rút hết tiền đầu tƣ chứng khoán để đầu tƣ vào bất động sản, vào vàng Do khó khăn cho việc huy động vốn ngân hàng  Quản lý ngân hàng nhà nƣớc cịn mang tính chủ quan, áp đặt Có thể nói, cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á CN Hải Dƣơng cịn số hạn chế định, mà nguyên nhân yếu tố khách quan lẫn chủ quan Tuy nhiên xu cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại gay gắt nhƣ nay, địi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp để khắc phục đƣợc hạn chế đó, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng hoạt động huy động vốn 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN HẢI DƢƠNG 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng năm tới 3.1.1 Định hướng phát triển Xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tỉnh Hải Dƣơng chiến lƣợc phát triển cốt lõi Ngân hàng thời gian tới Trong chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu thị trƣờng đại chúng thị trƣờng trung lƣu , sau tiến tới thị trƣờng cao cấp), nhƣng phát triển đối tƣợng doanh nghiệp vừa nhỏ số doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đƣơ ̣c thiế t kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tƣợng phân khúc khách hàng khác 3.1.2 Nhiệm vụ đặt Để tăng cƣờng huy động tiền gửi trƣớc hết ngân hàng phải có sách huy động tiền gửi phù hợp để vừa tận dụng đƣợc lợi sẵn có ngân hàng, vừa nâng cao đƣợc số lƣợng chất lƣợng huy động tiền gửi Muốn làm đƣợc điều ban lãnh đạo ngân hàng cần phải nhận thức đắn tầm quan trọng cơng tác huy động tiền gửi Từ đƣa chƣơng trình mở rộng tăng cƣờng huy động tiền gửi cụ thể, bám sát đƣợc tình hình phát triển kinh tế phát triển đƣợc tiềm năng, mạnh ngân hàng Chủ động khai thác từ tổ chức tài tín dụng ngồi nƣớc nhằm tìm đƣợc nguồn tiền gửi có lãi suất thấp để giảm lãi suất cho vay, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng, tận dụng hội tham gia 64 dự án tổ chức Quốc Tế tài trợ đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn ủy thác cho tổ chức tài Ban lãnh đạo ngân hàng phải đƣa đƣợc mục tiêu có tính khả thi, phù hợp với khả tiềm ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác điều hành ngân hàng cần đƣợc trọng để đảm bảo phối hợp nhịp nhàng phòng ban, đảm bảo cho hoạt động huy động tiền gửi đƣợc thực cách chặt chẽ thống Đồng thời, cán ngân hàng cần làm tốt việc phân tích dự báo xu hƣớng phát triển kinh tế, đánh giá kịp thời nắm bắt đƣợc nhu cầu phát sinh khách hàng nhƣ nhu cầu gửi tiền khách hàng tiềm Ban lãnh đạo cần trọng tới công tác đào tạo cán nhân viên, thƣờng xun nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Mặt khác, ban lãnh đạo ngân hàng cần nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm huy động tiền gửi từ ngân hàng thƣơng mại khác, từ đƣa đƣợc kế hoạch phát triển đắn, thích hợp cho thời kỳ, giúp cho hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt đƣợc hiệu cao 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu huy động tiền gửi 3.2.1 Giải pháp nhằm khắc phục tồn ( Ngắn hạn ) 3.2.1.1 Khuyến thu hút tiền gửi Hiện thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng vàng, chứng khoán phát triển trở thành kênh đầu tƣ hấp dẫn hàng đầu, thu hút nhiều nhà đầu tƣ Điều nguyên nhân khiến lƣợng tiền gửi vào ngân hàng bị giảm mạnh Hơn Ngân hàng Nhà nƣớc quy định áp dụng trần lãi suất đầu vào nên ngân hàng lại khó khăn việc huy động tiền gửi Vì Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng cần có hình thức khuyến dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng gửi tiền 65 nhằm tạo chuyên biệt riêng để thu hút khách hàng, tung loại hình tiết kiệm hấp dẫn lãi suất đồng thời ln ln có chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà để giữ lƣợng khách hàng có thu hút thêm tiền gửi khách hàng 3.2.1.2 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu ngƣời dân ngày cao Mỗi loại khách hàng lại có nhu cầu khác phụ thuộc vào lứa tuổi, tâm lý, giới tính Vì để tăng khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng bên cạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngân hàng cần phải nghiên cứu, triển khai, đƣa nhiều hình thức huy động tiền gửi mới, phong phú, hấp dẫn Chẳng hạn nhƣ thay có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng ngân hàng đƣa kỳ hạn 7, tháng hay hình thức nhƣ: -Tiết kiệm gửi góp: gửi theo mức cố định nhiều lần vào sổ tiết kiệm kỳ hạn định -Tiền gửi tiết kiệm lấy lãi định kỳ tháng thay lấy lãi tháng tháng nhƣ giờ… - Gửi nhiều lần, rút lần: hình thức địi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định, xác định đƣợc thời gian sử dụng tiết kiệm Hình thức phù hợp với số đơng ngƣời Việt Nam có nhu cầu gom góp phần thu nhập hàng tháng để tiết kiệm để tạo khoản tiền lớn phục vụ nhu cầu mua sắm tiêu dùng tƣơng lai - Tiết kiệm kiểu lễ nghi: khách hàng ngân hàng tặng cho ngƣời thân sổ tiết kiệm với số tiền định để chúc mừng điều tốt lành nhân ngày sinh nhật… Hơn nữa, ngân hàng đƣa hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi nhƣng rút nhiều nơi hệ thống khác hệ thống Điều 66 đòi hỏi ngân hàng phải liên kết với ngân hàng khác đầu tƣ cho công nghệ ngân hàng - Xây dựng hình thức huy động tiền gửi, phát triển sản phẩm dịch vụ có tính tiện ích, quy mơ áp dụng rộng tính đại chúng cao, đầu tƣ phát triển sản phẩm thẻ để tăng khả thu hút vốn từ khách hàng vào ngân hàng Về lâu dài, ngân hàng phải đạt đƣợc mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chƣa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hƣớng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trƣớc hạn phần, trả lãi định kỳ với gửi lớn, khách hàng đƣợc quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng v.v 3.2.1.3 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Trong thời đại bùng nổ thông tin nhƣ ngày khiến lợi cạnh tranh ngân hàng đầu tƣ công nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm, … dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chƣớc nhanh chóng, khiến lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Vì Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á CN Hải Dƣơng cần tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tƣợng đẹp lòng khách hàng khiến đối thủ khó bắt chƣớc, khó cạnh tranh Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hƣớng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch mang sắc riêng Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, trang phục riêng, mang nét đặc trƣng ngân hàng 67 3.2.1.4 Nâng cao trình độ tư vấn kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện nay, phần lớn ngân hàng chuyển sang chế giao dịch cửa, khách hàng đến cần tiếp xúc làm việc với giao dịch viên, điều góp phần giảm thời gian giao dịch tạo thoải mái cho khách hàng Tuy nhiên phần lớn giao dịch viên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng chƣa hiểu biết rộng nghiệp vụ ngân hàng sản phẩm, dịch vụ để tƣ vấn cho khách hàng tốt Vì ngân hàng cần nâng cao trình độ tƣ vấn kỹ bán hàng cho nhân viên để họ nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng đồng thời giới thiệu sản phẩm có, tƣ vấn cách sử dụng sản phẩm để bán chéo sản phẩm cho khách hàng 3.2.1.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á CN Hải Dƣơng cần có sánh lãi suất linh hoạt cho thời hạn, cho số dƣ tiền gửi cho địa bàn, cho đơn vị tự định mức lãi suất huy động vùng miền hoạt động thỏa thuận theo đối tƣợng khách hàng biên độ quy định 3.2.1.6 Đơn giản hóa giấy tờ thủ tục Hiện ngân hàng có nghiệp vụ khách hàng phải điền vào nhiều tờ khai dẫn đến công tác xử lý nghiệp vụ tốn nhiều thời gian gây cho khách hàng tâm lý không thoải mái phải chờ lâu phải xếp hàng Vì ngân hàng cần cải tiến mẫu biểu ngắn gọn, tờ giấy khách hàng cần tích vào mẫu ghi sẵn Điều làm nâng cao hiệu làm việc nhân viên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng giao dịch 3.2.1.7 Tăng cường hiệu hoạt động Marketing huy động tiền gửi Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập, tâm lý sở thích 68 khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lƣợc kinh doanh để liên kết, phối hợp ngƣời có kỹ giao tiếp với quy trình tối ƣu công nghệ đại, nhằm cân đƣợc lợi ích: lợi nhuận thu đƣợc ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt công tác marketing, chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Quan sát số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi ngân hàng thƣơng mại nhƣng chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trƣớc mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch… đẩy mạnh việc phát tờ rơi tới tận tay ngƣời dân khu dân cƣ Đặc biệt trọng tới việc xây dựng hình ảnh quảng bá thƣơng hiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng để bƣớc đƣa ngân hàng lựa chọn số cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Ngân hàng cần xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức đƣợc tiện ích sản phẩm dịch vụ - Công bố thơng tin tài để ngƣời dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ngƣời dân quan hệ với ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro thơng tin - Thành lập phịng Marketing phụ trách chuyên sâu, nghiên cứu triển khai hoạt động Marketing ngân hàng 69 - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu NHTM Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lƣới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định đƣợc lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng, có ảnh hƣởng to lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải quan tâm đầu tƣ mạnh mẽ cho hoạt động Marketing, đặc biệt điều kiện cạnh tranh gay gắt với ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc doanh nhƣ Từ đó, nâng cao hình ảnh, danh tiếng ngân hàng, giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tiện ích sử dụng sản phẩm dịch vụ 3.2.2 Giải pháp nhằm thực định hướng phát triển NH Đông Nam Á CN Hải Dương ( Dài hạn ) 3.2.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Hiện Ngân hàng TMCP Đông Nam Á có gần 109 điểm giao dịch, tập trung thành phố lớn, Hà nội, Hồ Chí Minh ngân hàng cần đẩy mạnh mở rộng mạng lƣới hoạt động tỉnh, thành phố khác thuộc vùng kinh tế trọng điểm, có khu cơng nghiệp phát triển, làng nghề truyền thống điều làm tăng lƣợng khách hàng tăng lƣợng tiền gửi bên cạnh việc phát triển dịch vụ tiện ích khác ngân hàng 3.2.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngày nhờ phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng phát triển theo Vì Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á 70 CN Hải Dƣơng cần nắm bắt hội khai thác tối đa tiện ích mà cơng nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng mang lại để phát triển tiện ích nhƣ truy vấn số dƣ chuyển tiền tài khoản nƣớc nƣớc, chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản toán ngƣợc lại internet điện thoại di động Tích hợp nhiều tiện ích thẻ nhƣ toán tiền hàng, tiền điện, nƣớc, đổ xăng dầu, thấu chi… mang lại tiện lợi cho khách hàng nhờ rễ thu hút tiền gửi khách hàng Trong lĩnh vực kinh doanh, kinh doanh ngân hàng tiền gửi đƣợc coi lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, cạnh tranh mạnh mẽ Bởi tiền tệ đối tƣợng kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với biến động kinh tế xã hội, biến động nhỏ kinh tế xã hội tạo biến động lớn giá trị tiền tệ ngƣợc lại Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh cao: sản phẩm đa dạng, dễ bắt chƣớc, khó giữ quyền… Bởi cạnh tranh ln vấn đề sống cịn ngân hàng Bên cạnh đó, xu hƣớng hội nhập kinh tế, ngân hàng thƣơng mại nƣớc hoạt động thị trƣờng Việt Nam ngày nhiều qui mô ngày mở rộng Điều buộc ngân hàng thƣơng mại phải đối mặt với cạnh tranh ngày mạnh mẽ, gay gắt Vì vậy, để thu hút thoả mãn ngày cao nhu cầu khách hàng, việc tạo dịch vụ ngân hàng đại tất yếu Để tạo dịch vụ đại, tất yếu phải đầu tƣ vào công nghệ đại Đặc biệt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ đƣợc coi yếu tố định Đối với ngân hàng nay, cần xác định chiến lƣợc đầu tƣ công nghệ ngân hàng hợp lý, phù hợp với trình độ khả ngân hàng Trƣớc mắt cần đầu tƣ công nghệ để ƣu tiên tạo sản phẩm có khả cạnh tranh cao, tránh đầu tƣ tràn lan, khơng có trọng điểm đầu tƣ vào cơng nghệ khơng có khả khai thác 71 khả khai thác hiệu thấp thị trƣờng Kết hợp sản phẩm dịch vụ đại với dịch vụ truyền thống để tạo sản phẩm dịch vụ kết hợp, dịch vụ đa tiện ích để thoả mãn nhu cầu tốt cho khách hàng Các sản phẩm vừa có khả thu hút khách hàng với dịch vụ truyền thống ngân hàng, vừa có khả giữ chân khách hàng có quan hệ với ngân hàng từ trƣớc Từ tạo khả cho ngân hàng tăng lợi nhuận Công nghệ ngân hàng đại góp phần tích cực việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Bởi công nghệ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng cung cấp dịch vụ ngân hàng, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ ngân hàng đƣợc rút ngắn, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí cho khách hàng… nhờ mà cơng tác huy động vốn ngân hàng đạt đƣợc hiệu cao hơn, từ nâng cao đƣợc uy tín ngân hàng khách hàng 3.2.2.3 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Một ngân hàng thƣơng mại có hình ảnh tốt thƣơng hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ hoạt động đặc thù ngân hàng dựa tảng niềm tin cơng chúng Hình ảnh thƣơng hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến họ không ngần ngại định gửi tiền Xuất phát từ tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, Trong năm 2009 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đánh dấu bƣớc “chuyển mình” tất yếu tồn diện thức cơng bố nhận diện thƣơng hiệu Hội sở Bộ nhận diện thƣơng hiệu ngân hàng đƣợc xây dựng phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh bán lẻ ngân hàng với ý nghĩa sâu sắc gắn liền với tính cách định hƣớng phát triển thƣơng hiệu 72 Tuy nhiên Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần đẩy mạnh thêm quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu thơng qua kiện hình thức tài trợ tặng học bổng cho sinh viên, tài trợ cho bóng đá, bóng chuyền… 3.2.2.4 Xác định thị trường tiềm Việc xác định thị trƣờng tiềm vấn đề ngân hàng kinh tế thị trƣờng, ngân hàng phải đối phó với áp lực từ đối thủ cạnh tranh đòi hỏi ngày cao khách hàng Xác định thị trƣờng tiềm giúp ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá nguồn lực thị trƣờng để có sách phù hợp nhằm đem lại hiệu cao 3.2.2.5 Thường xuyên có dự báo mơi trường bên ngồi Cùng với việc gia nhập WTO kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng chịu tác động trực tiếp từ kinh tế giới đặc biệt khủng hoảng nợ nƣớc Châu Âu Mỹ ảnh hƣởng không nhỏ tới doanh nghiệp Việt Nam gây nợ xấu thiếu khoản số ngân hàng Nền kinh tế có nhiều biến động, thị trƣờng vốn trở nên sôi động, cạnh tranh ngày gay gắt Sự đời cơng ty chứng khốn, kinh doanh bất động sản nhiều tổ chức tín dụng khác với nhiều cách thu hút vốn, khách hàng biểu lãi suất hấp dẫn thu hút lƣợng vốn lớn, thu hẹp thị trƣờng ngân hàng, tạo cho ngân hàng nhiều khó khăn Thời gian gần đây, số NH kênh huy động khác không ngừng tăng lãi suất để thu hút khách hàng, vậy, muốn thực tốt cơng tác huy động tiền gửi ngân hàng cần có phận theo dõi đánh giá xu hƣớng phát triển kinh tế nƣớc giới Trong thời điểm ngân hàng thiếu khoản đua tăng lãi suất huy động, mặt lãi suất liên tục thay đổi ngân hàng phải cập nhật liên tục lãi suất đối thủ đƣa dự báo 73 để ban lãnh đạo ngân hàng có sách phản ứng kịp thời, phù hợp cho giai đoạn 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ  Cần điều chỉnh pháp luật huy động nhận tiền gửi để phản ánh hết quan hệ xã hội phát sinh - Cơ chế lãi suất hình thức gửi tiền tiết kiệm đƣợc quy định theo hƣớng linh hoạt với việc ghi nhận nhiều loại kỳ hạn gửi tiền, nhiều hình thức trả lãi v.v… Quy định phản ánh chất loại quan hệ tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy luật kinh tế thị trƣờng, thể tôn trọng quyền tự thỏa thuận bên - Bổ sung quy định nhƣ chi trả tiết kiệm theo thừa kế, ủy quyền sử dụng tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm v.v… Cần điều chỉnh quy định đối tƣợng gửi tiền tiết kiệm không phù hợp với thực tế nhƣ: chủ thể nhƣ hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức xã hội hoạt động phi lợi nhuận có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để hƣởng lợi nhằm phát triển nguồn tài ho họ khơng có chức kinh doanh Tuy nhiên, quy chế tiền gửi tiết kiệm chƣa thừa nhận đối tƣợng gửi tiền tiết kiệm Thực tế, để gửi tiền tiết kiệm, chủ thể thƣờng để cá nhân đứng tên mở sổ tiết kiệm hệ nhiều tranh chấp xảy cá nhân đứng tên sổ tiết kiệm khơng hồn trả số tiền cho họ 74 KẾT LUẬN Trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại, nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nghiệp vụ huy động tiền gửi đƣợc ngân hàng quan tâm hàng đầu khách hàng nguồn vốn để sinh tồn cho hoạt động ngân hàng Để phát huy vai trò, cung ứng vốn cho kinh tế, hoàn thành tốt nhiệm vụ, huy động vốn mà Đảng Nhà nƣớc tin tƣởng giao cho, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng Ngân hàng Thƣơng mại khác phải phấn đấu, tìm tịi đổi phƣơng thức huy động tiền gửi, trọng tâm cần đổi công tác huy động Ngân hàng Việc đổi thực vấn đề xúc cần thiết thực tế Tuy nhiên điều phụ thuộc nhiều vào thời gian, địi hỏi có nghiên cứu kỹ lƣỡng mặt xây dựng chế độ, khảo sát thực tế tuỳ theo điều kiện vận dụng ngân hàng có giải pháp thiết thực 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: NXB Thống kê Frederic S Mishkin, 1994 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Tài Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng, 2012 Báo cáo tổng kết năm 2012 Hà Nội Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng, 2013 Báo cáo tổng kết năm 2013 Hà Nội Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng, 2014 Báo cáo tổng kết năm 2014 Hà Nội Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2005 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2005 Luật Ngân hàng Nhà Nước Hà Nội E W Reed & E.K Gill, 1993 Ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: NXB Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Hữu Tài, 2008 Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ Hà Nội: NXB Lao động xã hội 10 Sử Đình Thành, 2008 Giáo trình Nhập mơn Tài – Tiền tệ Hà Nội: NXB Lao động XH 11 Lê Trung Thành, 2007 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng Thương Mại Trƣờng Đại học Đà Lạt 12 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại H N ộ i : NXB Tài Chính 76 Website: 13 Website: www seabank.com.vn 14 Website: www local seabank.com.vn 77