Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TEÁ TP.HCM LÊ MINH KHA MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TÀI TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh, Năm 2008 i L I CAM OAN Tôi xin cam oan, lu n v n cơng trình nghiên c u c a riêng tơi, s li u, k t qu lu n v n trung th c, gi i pháp ưa m t cách khách quan, có c s khoa h c theo ý tư ng c a b n thân ii DANH M C CÁC T VI T T T S D NG TRONG LU N V N Cty TNHH Công ty Trách nhi m h u h n Cty CP Công ty c ph n DN Doanh nghi p DNNN Doanh nghi p nhà nư c DNTN Doanh nghi p tư nhân DNV&N Doanh nghi p v a nh BSCL ng b ng Sông C u Long TNN u tư nư c NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHTM Ngân hàng thương m i NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph n NHCT Ngân hàng Công thương NH T&PT Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn NHNT Ngân hàng Ngo i thương NHPTN B SCL Ngân hàng phát tri n nhà NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã h i PGD Phịng Giao d ch SXKD S n xu t kinh doanh TCKT T ch c kinh t TCTD T ch c tín d ng TDNH Tín d ng ngân hàng TG Ti n Giang TGTK Ti n g i ti t ki m TW Trung ương u tư Phát tri n ng b ng sông C u Long iii DANH M C CÁC B NG, BI U B ng 1.1 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 2.17 2.18 2.19 Bi u Tên S lao ng DN qua n m T tr ng doanh thu DNV&N n n kinh t S lư ng DN ho t ng s n xu t kinh doanh qua n m T c t ng trư ng GDP c a t nh Ti n Giang qua n m L i nhu!n sau trích d" phịng r i ro c a NHTM TG S lư ng DN TG ng ký kinh doanh qua n m t i TG S lư ng DN t nh Ti n Giang phân theo quy mô lao ng S lư ng DNV&N Ti n Giang phân theo quy mô v n Cơ c u ngành ngh c a DNV&N a bàn TG S DN s n xu t kinh doanh có lãi l# qua n m Cơ c u ngu n v n c a NHTM a bàn t nh TG Th ph n v n huy ng c a NHTM a bàn TG Cơ c u ngu n v n huy ng c a NHTM Tình hình dư n tín d ng t i NHTM a bàn TG T l n x u c a NHTM a bàn t nh TG Dư n tín d ng c a DNV&N t i NHTM TG Cơ c u dư n DNV&N phân theo lo i hình DN Dư n bình quân c a DNV&N t nh TG N x u c a DNV&N t i NHTM t nh Ti n Giang N x u c a DNV&N phân theo th$i h n Dư n x u c a DNV&N phân theo lo i hình DN T l n x u c a DNV&N phân theo lo i hình DN T tr T tr Dư n Dư n N x T tr ng lo i hình DN qua n m ng ngu n v n huy ng c a NHTM TG qua n m phân theo th$i h n c a DNV&N t i NHTM TG DNV&N t nh TG phân theo lo i hình DN u c a DNV&N phân theo th$i h n cho vay qua n m ng n x u c a DNV&N t i NHTM TG Trang 12 13 14 25 28 29 30 31 32 33 34 35 36 39 42 43 46 48 51 52 53 54 14 39 43 46 52 53 iv M CL C Trang L I CAM OAN DANH M C CÁC T i VI T T T ii DANH M C CÁC B NG, BI U iii M CL C iv L IM U vii CHƯƠNG T"NG QUAN V# TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ HO$T %NG TÍN D NG NGÂN HÀNG &I V'I DNV&N 1-22 1.1- Tín d ng tín d ng ngân hàng 1.1.1 - Khái ni m tín d ng 1.1.2 - B n ch t ch c n ng c a tín d ng 1.1.2.1 - B n ch t c a tín d ng 1.1.2.2 - Ch c n ng c a tín d ng 1.1.3 - Vai trị c a tín d ng 1.1.4 - Tín d ng ngân hàng 1.1.4.1 - Khái ni m 1.1.4.2 - %c i m c a tín d ng ngân hàng 1.1.4.3 - Phân lo i tín d ng ngân hàng 1.1.4.4 - Hi u qu c a tín d ng ngân hàng 1.2 – Doanh nghi p v a nh 1.2.1 - Khái ni m v DNV&N 1.2.2 - %c i m c a DNV&N 10 1.2.3 – Vai trò c a DNV&N i v i n n kinh t 11 1.2.4 - S" c n thi t c a vi c m r ng nâng cao hi u qu tín d ng ngân hàng i v i DNV&N 16 1.3 – Tác ng c a h i nh p kinh t qu c t n DNV&N 18 v 1.3.1 – Nh ng h i c a h i nh!p kinh t qu c t i v i DNV&N Vi t Nam giai o n hi n 19 1.3.2 - Nh ng khó kh n thách th c i v i DNV&N Vi t Nam trình h i nh!p kinh t qu c t 20 CHƯƠNG TH(C TR$NG HO$T %NG TÍN D NG TÀI TR) DNV&N T$I CÁC NHTM TRÊN *A BÀN T+NH TI#N GIANG 23-67 2.1 - Gi i thi u sơ lư c v t nh Ti n Giang, NHTM DNV&N a bàn t nh TG 23 2.1.1 - V trí a lý, tình hình kinh t xã h i t nh Ti n Giang 23 2.1.2 - Các NHTM ho t ng 2.1.3 - Th"c tr ng DNV&N a bàn t nh Ti n Giang 26 a bàn t nh Ti n Giang 28 2.1.3.1 - S lư ng, qui mô, c u ngành ngh ho t ng 28 2.1.3.2 - Hi u qu s n xu t kinh doanh 32 2.2 - Tình hình ho t ng tín d ng t i NHTM a bàn t nh Ti n Giang 34 2.2.1 - Ho t ng huy ng v n t i NHTM 2.2.2 - Ho t ng tín d ng tài tr DNV&N t i NHTM 2.2.2.1 -Tình hình chung v ho t 2.2.2.2 – Qui mô, t c Ti n Giang 34 Ti n Giang 39 ng tín d ng t i NHTM Ti n Giang 39 t ng trư ng, c u ngành ngh tài tr DNV&N 43 2.2.2.3 - Ch t lư ng, hi u qu tín d ng i v i DNV&N 50 ánh giá nh ng k t qu t c nh ng khó kh n vi c tài tr DNV&N c a NHTM a bàn t nh Ti n Giang 56 2.3 - 2.3.1 - Nh ng k t qu t c 56 2.3.2 - Nh ng khó kh n, t n t i 57 2.3.2.1 - Nh ng khó kh n, t n t i phát sinh t phía DNV&N TG 58 2.3.2.2 - Nh ng khó kh n, t n t i phát sinh t phía NHTM 61 2.3.2.3 - Nh ng khó kh n, t n t i phát sinh t phía quan qu n lý Nhà nư c 62 2.3.2.4 - Nh ng khó kh n có th phát sinh trình h i nh!p 65 vi CHƯƠNG GI I PHÁP M R%NG VÀ NÂNG CAO HI,U QU TÍN D NG TÀI TR) DNV&N T$I CÁC NHTM TI#N GIANG 68-87 3.1 - nh hư ng phát tri n kinh t t nh Ti n Giang th i gian t i 68 3.2 - Các gi i pháp m r ng nâng cao hi u qu tài tr- DNV&N c a NHTM Ti.n Giang 71 3.2.1 - Các gi i pháp DNV&N Ti n Giang nâng cao kh n ng ti p c!n v n vay 71 3.2.2 - Các gi i pháp nâng cao n ng l"c c nh tranh c&ng hi u qu tín d ng m r ng kh n ng ti p c!n v n vay cho DNV&N Ti n Giang 74 3.2.3 - Các gi i pháp h# tr t phía Chính ph , quy n a phương quan ban ngành có liên quan 83 K T LU N 88 TÀI LI,U THAM KH O vii L IM U Lí ch n tài Qua hai mươi n m th"c hi n công cu c kinh t th trư$ng i m i v i vi c chuy n sang n n nh hư ng xã h i ch ngh'a th"c hi n nh t quán sách kinh t nhi u thành ph n, doanh nghi p v a nh Vi t Nam không ng ng phát tri n, s lư ng doanh nghi p t ng lên k Các doanh nghi p ngày có nhi u óng góp quan tr ng vào vi c thúc (y n n kinh t t ng trư ng, gi i quy t vi c làm, c i thi n cán cân toán, làm cho n n kinh t n ng ng hi u qu hơn, góp ph n nâng cao thu nh!p c i thi n $i s ng c a nhân dân Cùng v i vi c i m i mơ hình kinh t , Vi t Nam ã ang tích c"c, ch ng h i nh!p kinh t qu c t ã tr thành thành viên th c c a T ch c Thương m i qu c t (WTO) Trong trình h i nh!p, Vi t Nam ã ang i u ch nh m nh sách theo hư ng t" hóa m c a, c i cách kinh t - xã h i; i u ó ã tác ng m nh i m i c u kinh t , n n n kinh t nói chung doanh nghi p c&ng doanh nghi p v a nh nói riêng Qua ó, ã t o l!p c môi trư$ng kinh doanh thu!n l i giúp doanh nghi p v a nh có nhi u h i phát tri n, m r ng nâng cao hi u qu ho t ng th$i, doanh nghi p c&ng ph i ng kinh doanh i m%t v i nhi u khó kh n thách th c nh ng h n ch xu t phát t qui mô nh , nh ng y u v n ng l"c s n xu t, kinh doanh; n ng l"c c nh tranh nh ng tr ng i môi trư$ng kinh doanh Các doanh nghi p v n ã y u l i ph i canh tr nh gay g)t v i doanh nghi p nư c ngồi, hàng hóa t bên ngồi, ó có nhi u t!p oàn kinh t a qu c gia có qui mơ kh ng l Ti n trình h i nh!p kinh t qu c t nhi u v n %t cho doanh nghi p v a nh m t m%t ph i t" thân gi i quy t, m%t khác c&ng c n ph i có s" h# tr t quan ban ngành khác nh ng tr ng i v v n, ch , sách, pháp lu!t,… Trong ó nh ng khó kh n v v n c xem v n thi t y u ã c nhi u quan ban ngành, nhi u nghiên c u ã c tri n khai áp d ng t r t nhi u n m qua v*n không th gi i quy t h t nh ng t n t i ó Trong b i c nh h i nh!p yêu c u ph i tư phát tri n, i m i công ngh , nâng cao n ng l"c c nh tranh v n l i b c thi t Cùng chung b i c nh ó, DNV&N u v v n Ti n Giang viii c&ng khơng ph i ng ngồi cu c, %c bi t m t t nh ng B ng Sông C u Long, th m nh ch y u nông nghi p, lương th"c, th"c ph(m nên s+ m t thách th c r t l n cho doanh nghi p trình h i nh!p Xác nh c t m quan tr ng c a DNV&N i v i n n kinh t nh ng óng góp c a DNV&N cho xã h i cho nói chung cho a phương nói riêng; xu t phát t nh ng khó kh n, vư ng m)c c a DNV&N, %c bi t kh n ng ti p c!n ngu n v n ph c v cho phát tri n, ó có ngu n v n t NHTM m t kênh không th thi u; v i nh ng ki n th c c trang b t i Trư$ng i h c Kinh t Tp.HCM v i nh ng úc k t th"c ti,n công tác m nh d n ch n tài: “M r ng nâng cao hi u qu tín d ng tài tr doanh nghi p v a nh t i ngân hàng thương m i Giang” a bàn t nh Ti n nghiên c u làm lu!n v n Th c s- kinh t M/c ích nghiên c u Tìm hi u th"c tr ng tín d ng tài tr DNV&N c a NHTM a bàn t nh Ti n Giang; phân tích, ánh giá nh ng khó kh n, vư ng m)c vi c c p tín d ng c a NHTM c&ng vi c ti p c!n ngu n v n ngân hàng c a DNV&N Ti n Giang, ó có ý nv n h i nh!p T ó m nh d n ưa gi i pháp nh m m r ng nâng cao hi u qu tín d ng tài tr DNV&N c a NHTM, ng th$i giúp DNV&N c i thi n kh n ng ti p c!n ngu n v n ngân hàng, t o i u ki n thu!n l i vư t qua thách th c phát tri n trình h i nh!p i tư-ng ph0m vi nghiên c u i tư ng nghiên c u v n liên quan n tín d ng ngân hàng, DNV&N v m%t lý lu!n th"c ti,n Ph m vi nghiên c u ho t ng tài tr DNV&N c a NHTM a bàn t nh Ti n Giang trình h i nh!p Phư ng pháp nghiên c u N i dung c a lu!n v n c nghiên c u theo phương pháp v!t bi n ch ng k t h p v i phương pháp th ng kê, phân tích, t ng h p di,n d ch,…C th : ix + Trên s n i dung tài %t ra, th"c hi n thu th!p, th ng kê s li u t báo cáo t ng k t c a quan, ơn v có liên quan như: T ng c c Th ng kê, C c Th ng kê Ti n Giang, NHNN t nh Ti n Giang, NHTM Ti n Giang, S /Ban/Ngành t nh DNV&N t nh Ti n Giang,… + Th"c hi n so sánh tương i, t i, phân tích s li u ưa ánh giá v tình hình th"c t tìm hi u nguyên nhân c th v nh ng k t qu t c c&ng nh ng khó kh n, t n t i trình ti p c!n v n vay c a DNV&N t nh Ti n Giang + Tham kh o quy t ó ua gi i pháp c th nh, v n b n c a Nhà nư c, a phương có liên quan giáo trình, tài li u, t p chí t quan, ban ngành, nghiên c u có liên quan tài ph c v thêm cho n i dung nghiên c u + S d ng ph n m m vi tính thơng d ng Winwords, Excel trình bày x lý s li u, v+ bi u b ng Ý ngh1a khoa h c th c ti2n Ph n ánh m i liên h t t y u, khơng th thi u gi a tín d ng ngân hàng DNV&N trình phát tri n Tìm hi u, úc k t kinh nghi m vi c c p tín d ng cho DNV&N, phân tích nh ng khó kh n vư ng m)c c a DNV&N vi c ti p c!n v n ngân hàng c&ng vi c c p v n cho DNV&N c a ngân hàng q trình h i nh!p T ó ưa gi i pháp h# tr cho s" phát tri n c a c DNV&N c&ng NHTM Ti n Giang B c/c tài N i dung c a lu!n v n bao g m 03 chương: Chư ng - T ng quan v tín d ng ngân hàng ho t hàng i v i DNV&N Chư ng - Th"c tr ng ho t ng tín d ng ngân ng tín d ng tài tr DNV&N t i NHTM a bàn t nh Ti n Giang Chư ng - Gi i pháp m r ng nâng cao hi u qu tín d ng tài tr DNV&N t i ngân hàng thương m i Ti n Giang ... a bàn t nh Ti n Giang Chư ng - Gi i pháp m r ng nâng cao hi u qu tín d ng tài tr DNV&N t i ngân hàng thương m i Ti n Giang 1 CHƯƠNG T"NG QUAN V# TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ HO$T %NG TÍN D NG NGÂN HÀNG... ph n NHCT Ngân hàng Công thương NH T&PT Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn NHNT Ngân hàng Ngo i thương NHPTN B SCL Ngân hàng phát tri n nhà NHCSXH Ngân hàng Chính... C CÁC T i VI T T T ii DANH M C CÁC B NG, BI U iii M CL C iv L IM U vii CHƯƠNG T"NG QUAN V# TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ HO$T %NG TÍN D NG NGÂN HÀNG &I V'I DNV&N 1-22 1.1- Tín d ng tín d ng ngân hàng