NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm NHTM Ngay từ xa xưa người ta đã biết dùng tiền làm phương tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá. Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá được tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều, góp phần kích thích sản xuất. Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng đươc phát huy, đồng thời các nhu cầu về tiền tệ cũng bắt đầu nảy sinh và ngày càng trở nên đa dạng, chính điều này đã thúc đẩy sự ra đời và phát triển của một loại hình trung gian tài chính chuyên kinh doanh về tiền tệ, đó là các ngân hàng. Ngân hàng thương mại là một trong những loại hình NH trung gian lâu đời nhất. Sự ra đời của NHTM là kết quả tất yếu khách quan của quá trình sản xuất, trao đổi hàng hóa và phân công lao động xã hội. NHTM là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá trong kinh tế thị trường, một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt trong nền kinh tế: “Là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” [Peter Rose (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính]. Bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của các NH hầu như là giống nhau song quan niệm về NH lại không đồng nhất giữa các nước trên thế giới. Sở dĩ có tình trạng này là do hoạt động NHTM rất đa dạng, các thao tác trong từng nghiệp vụ NH lại phức tạp và vấn đề này luôn biến động theo sự thay đổi chung của nền kinh tế. Mặt khác, do tập quán, luật pháp của mỗi quốc gia, mỗi vùng khác nhau đã dẫn đến những quan niệm về NHTM không đồng nhất giữa các nước trên thế giới. Theo quan điểm của các nhà kinh tế Mỹ thì “NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính”; Ở Pháp, theo điều 1 Luật Ngân hàng Pháp 1941 quy định: “NHTM được hiểu là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận được của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” ; Ở Việt Nam, theo quy định tại điều 20 Luật các tổ chức tín dụng 1997 thì NH được định nghĩa như sau: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. “Hoạt động NH là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ NH với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.”  Mặc dù có nhiều quan điểm khác nhau về NHTM, nhưng tựu chung lại về cơ bản đều phản ánh hoạt động của NHTM là kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ NH. Có thể hiểu tổng quát: NHTM là một tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chính là huy động tiền gửi dưới các hình thức khác nhau của khách hàng, trên cơ sở nguồn vốn huy động này và vốn chủ sở hữu của NH để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, môi giới, tư vấn và một số dịch vụ khác cho các chủ thể trong nền kinh tế. [Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính] 1.1.2. Chức năng của NHTM NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh dịch vụ tiền tệ. NHTM không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất như những doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhưng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất, lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế. Vai trò quan trọng của NHTM trong nền kinh tế được thể hiện qua các chức năng cơ bản của nó như trung gian tài chính, trung gian thanh toán, tạo phương tiện thanh toán. - Trung gian tài chính: Chức năng trung gian tài chính của NH có thể thấy rõ qua sơ đồ luân chuyển vốn sau: Sơ đồ 1.1: Luân chuyển vốn trong nền kinh tế Nguồn: www.saga.vn NH là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: một là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ cần bổ sung vốn; hai là các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Khi thực hiện chức năng trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn, vì vậy giải quyết được mâu thuẫn tín dụng trực tiếp, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm: người gửi tiền, NH, người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Chính vì thế NHTM với tư cách là một trung gian tài chính đứng ra nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lượng và thời hạn phong phú và đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn. Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực NHTM đã thực sự giải quyết được những hạn chế của thị trường tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường Đây được coi là chức năng quan trọng nhất của NH thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của NH, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng khác. Cho vay Đầu tư Gửi tiềnCá nhân và DN Cá nhân và DN Ngân Hàng TM Ủy thác đầu tư - Trung gian thanh toán: Với chức năng này, NHTM đóng vai trò là “người thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi NH là người giữ tài khoản của họ và thực hiện các lệnh thu chi của khách hàng. K. Maxr đã viết: "Công việc của người thủ quỹ chính là ở chỗ làm trung gian thanh toán. Khi NH xuất hiện thì chức năng này được chuyển giao sang NH. Tuy nhiên, khác với nghề kinh doanh tiền tệ dưới hình thức ban đầu giản đơn và thuần tuý của nó - nghĩa là tách khỏi chế độ tín dụng - trong NH, thì chức năng trung gian tín dụng gắn bó một cách chặt chẽ với trung gian thanh toán. NH dùng số tiền của nhà tư bản này để cho vay". Thật vậy, chức năng này có mối quan hệ gắn bó hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng. Việc mở tài khoản của khách hàng, nhận tiền gửi và thanh toán hộ khách hàng đã tạo ra cơ sở để NH có thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay. Đồng thời, thông qua việc nhận tiền gửi, NH đã mở cho khách hàng tài khoản để theo dõi các khoản thu chi, đó chính là tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua NH. Chức năng này tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong quan hệ thanh toán với nhau, làm giảm đi đáng kể những chi phí có liên quan đến lưu thông tiền mặt đối với từng doanh nghiệp cũng như đối với toàn xã hội. Đối với NHTM, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho NH thông qua việc thu lệ phí thanh toán, tăng nguồn vốn cho vay của NH thể hiện trên số dư Có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. - Tạo phương tiện thanh toán: Khi hệ thống NH phân thành hai cấp thì NHNN là NH phát hành còn NHTM thực hiện kinh doanh tiền tệ - tín dụng. Với chức năng là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Chức năng tạo tiền là chức năng cực kỳ quan trọng của NHTM. Chức năng này được thể hiện trong quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư của NHTM, trong mối quan hệ với NHNN đặc biệt trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền. Từ một lượng tiền cơ sở do NHNN phát hành qua hệ thống NHTM sẽ được tăng lên gấp bội khi NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế. Như vậy, quá trình tạo tiền chỉ có thể thực hiện được khi có sự tham gia của cả hệ thống NHTM chứ bản thân một NH không thể tạo ra được.  Tóm lại, sự kết hợp giữa chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán là cơ sở để NHTM thực hiện chức năng tạo tiền gửi thanh toán. Thông qua chức năng làm trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phân của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, dịch vụ. Nếu NH chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi mà chưa cho vay, NH vẫn chưa tạo tiền. Chỉ đến khi thực hiện cho vay, NH mới bắt đầu tạo tiền. Đây là một phát minh lớn trong hoạt động NH. Có thể thấy, các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng còn lại. Đồng thời, khi NH thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền sẽ góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của NHTM Vai trò to lớn của NH đối với sự phát triển kinh tế xã hội xuất phát từ chính đặc trưng của hoạt động NH. NHTM giống như các tổ chức kinh doanh khác là hoạt động vì mục đích lợi nhuận song lại ở lĩnh vực kinh doanh đặc biệt: kinh doanh tiền tệ, một lĩnh vực cực kỳ nhạy cảm trong nền kinh tế và có tác động tới mọi hoạt động khác. Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, các NH không ngừng tăng cường mở rộng các danh mục các sản phẩm NH nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao. Tuy nhiên, về cơ bản chúng ta có thể xắp xếp các hoạt động đó vào một trong ba nhóm sau: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính Ba hoạt động này có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau và có vai trò quan trọng trong việc quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của NH. Hoạt động huy động vốn Một đặc trưng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM tạo nên sự khác biệt so với các doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực phi tài chính là hoạt động huy động vốn, một nghiệp vụ kinh doanh hết sức quan trọng của NHTM. NHTM sử dụng uy tín và điều kiện sẵn có của mình để tiến hành huy động vốn. Hoạt động này tạo nguồn vốn cho NHTM, vì thế đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NH. Mặc dù bị giới hạn về mức huy động vốn, song nếu các NHTM sử dụng tốt nguồn vốn này thì không những nguồn lợi của NH được tăng lên mà còn tạo cho NH uy tín ngày càng cao. Qua đó NH có thể mở rộng được vốn và mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh của NH. Kết cấu nguồn vốn bao gồm: Vốn tự có, tiền gửi, tiền vay và các nguồn vốn khác. Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng và khai thác các nguồn vốn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn trong thanh toán cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Nghiệp vụ này được thể hiện thông qua nhiều nghiệp vụ cụ thể như: cho vay, đầu tư, hoạt động ngân quỹ .Trong đó, cho vay là nghiệp vụ cơ bản nhất trong sử dụng và khai thác nguồn vốn của NHTM. * Nghiệp vụ cho vay: Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu và tạo khả năng sinh lời cao cho NH. Trong tổng tài sản có thì nghiệp vụ này chiếm tỷ trọng lớn nhất. * Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các NHTM thực hiện quá trình đầu tư bằng vốn của mình thông qua các hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường . với mục đích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh. * Nghiệp vụ ngân quĩ: Nghiệp vụ này phản ánh các khoản về dự trữ của NH nhằm đảm bảo an toàn trong thanh toán và thực hiện qui định về dự trữ bắt buộc do NHNN đề ra. Hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính Là nghiệp vụ của NH thực hiện các dịch vụ cho khách hàng thông qua đó nhận được các khoản thu dưới hình thức hoa hồng. Các hoạt động trung gian này có độ rủi ro thấp hơn hoạt động cho vay và đầu tư trong khi vẫn mang lại nguồn thu lớn cho NH. Nền kinh tế càng phát triển thì dịch vụ này càng mở rộng, bao gồm: - NH tiến hành chuyển tiền cho khách hàng, thanh toán hộ khách hàng về các khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng bằng hình thức séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng . - NH đóng vai trò làm trung gian trong việc mua bán hộ cho khách hàng. - NH làm đại lý phát hành và bán chứng khoán cho công ty.  Như vậy, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, thông qua nghiệp vụ huy động vốn để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác. Thông qua các nghiệp vụ, NHTM đã chứng tỏ được sự cần thiết của hệ thống NH trong phát triển nền kinh tế thị trường, là đòn bẩy của nền kinh tế. 1.2. Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng của NHTM 1.2.1. Khái niệm và vai trò của tiền gửi khách hàng đối với hoạt động của NHTM 1.2.1.1. Khái niệm và kết cấu nguồn vốn của NHTM NHTM là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau. Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các NHTM đóng góp khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế. Để có được vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trước tiên là vốn. Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Vốn của các NHTM phần lớn là các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh được gửi vào NH với những mục đích khác nhau. NH đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Vốn và các hoạt động về huy động vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các NHTM. Vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Kết cấu nguồn vốn NHTM bao gồm : Vốn tự có, vốn huy động và vốn khác. * Vốn tự có là nguồn lực tự có mà chủ NH sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định. Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ NH, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Vốn tự có tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một NH. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách hàng, góp phần duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp NH gặp thua lỗ. Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh NH. Trong thực tế, vốn tự có không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân NH mang lại. Bộ phận vốn này đóng góp một phần đáng kể vào vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị thế của NHTM trên thương trường.  Như vậy, vốn tự có là nguồn vốn ổn định, NH sử dụng một cách chủ động. Do đó vấn đề đặt ra là NH phải bảo toàn và không ngừng tăng vốn tự có của mình theo yêu cầu của sự phát triển hoạt động kinh doanh theo đúng chính sách, chế độ, đồng thời phải sử dụng vào các mục đích đã định. * Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh. Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, NH chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn. Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của NH. Đây là khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn. Các hoạt động sử dụng vốn tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này. - Vốn huy động từ tiền gửi: Khi một NH bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó NH huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và dân cư. Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của NH, thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NH. Vốn huy động từ tiền gửi bao gồm: tiền gửi khách hàng và tiền gửi khác (tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tiền gửi của kho bạc Nhà nước, tiền gửi của các đoàn thể xã hội …) - Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá: Trong hình thức này NH chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu để bổ sung nguồn vốn kinh doanh của NH. Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo. Những NH có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn. Khả năng vay mượn này còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của NH. - Vốn đi vay từ các NH khác: Đối với nghiệp vụ này các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình bằng cách vay của các TCTD trên thị trường tiền tệ và NHNN dưới hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà họ không tự cân đối được trên cơ sở khai thác tại chỗ. Thực tế cho thấy, chi phí của vốn đi vay thường cao hơn chi phí của vốn huy động tại chỗ cho nên nó chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NH. Tuy nhiên, tính chủ động của vốn đi vay lại cao hơn vốn huy động tại chỗ. * Vốn khác: Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên NHTM còn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư .NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và điều kiện nhất định.  Tóm lại, NHTM có rất nhiều biện pháp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn trong nền kinh tế, đó là: huy động các khoản tiền gửi; huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá; huy động từ việc đi vay các NH khác. Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHNN. Mặc dù bị giới hạn về mức huy động vốn, song nếu các NHTM sử dụng tốt nguốn vốn này thì không những nguồn lợi của NH được tăng lên mà còn tạo cho NH uy tín ngày càng cao. Qua đó NH có thể mở rộng được vốn và mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh của NH. 1.2.1.2. Vai trò của tiền gửi khách hàng đối với hoạt động kinh doanh của NH Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với NH là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là “tiền tệ” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NH lại càng có vai trò hết sức quan trọng. Nói cách khác, nguồn vốn mà NH huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM. Đây cũng là điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi NH. Quy mô của tiền gửi là rất lớn so với các nguồn vốn khác, thông thường nó chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng của các NH. - Là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với NHTM vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà NH phải làm là huy động vốn, cụ thể là huy động tiền gửi khách hàng. Vốn huy động từ tiền gửi sẽ cho phép NH cho vay, đầu tư . để thu lợi nhuận. Đồng thời, nguồn tiền này sẽ giúp NH chủ động trong kinh doanh, tránh hoàn toàn phụ thuộc vào vốn đi vay: vay để cho vay, vay để đầu tư, vay để thanh toán . Có thể nói, không có nguồn tiền gửi khách hàng, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Nghiệp vụ huy động tiền gửi khách hàng góp phần giải quyết “đầu vào” của NH. - Quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NH Ngoài vai trò là cơ sở để NH tổ chức các hoạt động kinh doanh, nguồn vốn từ huy động tiền gửi khách hàng còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM. Tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để NH tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó NH nào có nguồn tiền gửi huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng. Thông thường, nếu so với các NH lớn thì NH nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi cho vay của các NH này cũng nhỏ hơn. Trong khi, các NH lớn cho vay được tại các thị trường trong vùng, thậm chí trong nước và quốc tế, thì các NH nhỏ bị giới hạn về phạm vi hoạt động hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng. Thêm vào đó, do khả năng hạn hẹp nên các NH nhỏ không phản ứng nhạy bén với sự biến động của lãi suất, giảm khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế. - Quyết định năng lực cạnh tranh của NH Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn tiền gửi huy động dồi dào sẽ tạo cho NH điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa [...]... hoạt động kinh doanh Một số chỉ tiêu đánh giá cơ cấu nguồn huy động tiền gửi là: - Tiền gửi không kỳ hạn/ Tổng tiền gửi và Tiền gửi có kỳ hạn/ Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trong tổng tiền gửi Nếu tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn hạn có số lượng lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn tiền gửi là cao - Tiền gửi dân cư/Tổng tiền gửi và Tiền gửi của. .. tiền gửi Ngoại tệ Sơ đồ 1.2: Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng của NHTM Nguồn : www.saga.vn 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động tiền gửi khách hàng của NHTM 1.2.3.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi Quy mô nguồn tiền gửi được phản ánh qua khối lượng tiền gửi huy động được Trong tổng nguồn vốn của NH thì quy mô nguồn huy động từ tiền gửi là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất... gian và chi phí cho khách hàng - Thời gian để huy động một số lượng tiền gửi nhất định - Một số chỉ tiêu khác như : số lượng tiền gửi bị rút ra trước thời hạn , kỳ hạn thực tế của nguồn tiền gửi 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng huy động tiền gửi khách hàng của NHTM 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Các hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng đang sử dụng Xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu, tâm lý... là cầu nối giữa NH với khách hàng, góp phần thu hút được lượng khách gửi tiền đông đảo, chi phí thấp 1.3.1.6 Mối quan hệ giữa huy động và sử dụng tiền gửi khách hàng Hoạt động của NH gồm hai khâu cơ bản là huy động và sử dụng vốn Đây là hai vấn đề có mối quan hệ mật thiết với nhau, giải quyết tốt mối quan hệ này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả đồng vốn Hoạt động huy động tiền gửi làm nhiệm vụ khơi tăng... nghiệp tổ chức kinh tế xã hội/Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng nguồn tiền gửi của dân cư và các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội trong tổng tiền gửi - Nội tệ/Tổng tiền gửi và Ngoại tệ/Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng tiền gửi nội tệ và ngoại tệ trong tổng tiền gửi Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của NH mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi... tác huy động tiền gửi khách hàng của NH Như chúng ta đã biết, hoạt động của NH có mức độ ảnh hưởng, tác động hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Cụ thể, việc huy động tiền gửi và sử dụng vốn của NH đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát … Chính vì lẽ đó, hoạt động của. .. hoạt động NH trong đó có hoạt động huy động tiền gửi khách hàng 1.3.2.4 Yếu tố thuộc về văn hóa xã hội, tâm lý khách hàng Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NH Ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy. .. mà NHhuy động được và việc sử dụng nguồn tiền gửi này ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn Do đó, phương pháp xác định chi phí huy động tiền gửi rất hữu ích cho NHđể xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả, bao gồm chính sách huy động tiền gửi Chi phí huy động tiền gửi bao gồm: lãi suất huy động và các chi phí khác Lãi suất huy động: Đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của. .. nguồn tiền vào ra của các NH cũng ổn định, lượng tiền gửi huy động được của NH ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của NH cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút Khi đó khả năng huy động tiền gửi của NH không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào... biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào Tốc độ tăng trưởng lượng tiền gửi huy động được tính bằng cách lấy chênh lệch giữa quy mô tiền gửi hiện tại so với quy mô tiền gửi trong kì trước chia cho quy mô tiền gửi trong kì trước Biểu diễn bằng toán học, sẽ có công thức: y = dY/Y × 100(%), trong đó Y là qui mô tiền gửi huy động trong năm trước của NH và y là tốc độ tăng trưởng Nguồn tiền gửi . NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm. đòn bẩy của nền kinh tế. 1.2. Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng của NHTM 1.2.1. Khái niệm và vai trò của tiền gửi khách hàng đối với hoạt động của NHTM