Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -    - NGUYỄN THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -    - NGUYỄN THỊ THU HƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG Chun ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: Th.S: ĐOÀN ĐỈNH LAM TP.Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Thu Hương, học viên Cao học lớp Đêm 3–K18 trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, chun ngành Ngân hàng Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu nêu luận văn số liệu trung thực tơi xử lý, phân tích chưa cơng bố cơng trình Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2012 Người cam đoan Nguyễn Thị Thu Hương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG …………………………4 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.4 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động cấp tín dụng 1.1.4.3 Các hoạt động khác 1.2 CÁC NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ 10 1.2.2 Vốn huy động 11 1.2.3 Vốn vay 11 1.2.4 Vốn tiếp nhận 12 1.2.5 Vốn khác 12 1.3 NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 12 1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gởi 12 1.3.2 Huy động vốn qua phát hành loại giấy tờ có giá 13 1.3.3 Huy động từ tổ chức tín dụng khác từ NHNN 14 1.4 TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN 14 1.4.1 Đối với kinh tế 15 1.4.2 Đối với NHTM 15 1.4.3 Đối với khách hàng 16 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.5.1 Những nhân tố khách quan 16 1.5.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội 16 1.5.1.2 Mơi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mô 17 1.5.2 Những nhân tố chủ quan 17 1.5.2.1 Lãi suất 17 1.5.2.2 Công nghệ ngân hàng 18 1.5.2.3 Chiến lược Marketing ngân hàng 18 1.5.2.4 Công tác cán tổ chức 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 21 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM cổ phần Sài Gịn Cơng Thương 21 2.1.2 Lịch sử hình thành trình phát triển Saigonbank 21 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Saigonbank cung cấp 25 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Saigonbank 26 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Saigonbank 28 2.1.5.1 Tình hình tài 28 2.1.5.2 Tình hình nguồn vốn 36 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 38 2.2.1 Phân tích số biến động công tác huy động vốn NHTM Việt Nam 38 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Saigonbank 44 2.2.3 Quy mô huy động vốn Saigonbank 45 2.2.4 Cơ cấu huy động vốn Saigonbank 48 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SAIGONBANK 54 2.3.1 Những mặt tích cực hoạt động huy động vốn Saigonbank54 2.3.2 Những tồn hoạt động huy động vốn Saigonbank 56 2.3.3 Nguyên nhân tồn 58 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 58 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG TRONG TÌNH HÌNH LẠM PHÁT CAO HIỆN NAY 3.1 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN62 3.1.1 Cơ hội 62 3.1.2 Thách thức 63 3.2 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2012 VÀ ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA SAIGONBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 64 3.3 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHTMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 65 3.3.1 Giải pháp SAIGONBANK 65 3.3.1.1 Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn 66 3.3.1.2 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý 66 3.3.1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại hỗ trợ cho công tác huy động vốn 67 3.3.1.4 Xây dựng sách quan hệ khách hàng chăm sóc khách hàng 68 3.3.1.5Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền 69 3.3.1.6 Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình dộ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 70 3.3.2 Kiến nghị tầm vĩ mô nhằm gia tăng công tác huy động vốn 72 3.3.2.1 Kiến nghị NHNN 72 3.3.2.2 Kiến nghị Chính phủ 74 3.3.2.3 Kiến nghị SAIGONBANK 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình tài SAIGONBANK từ 2008-2011 29 Bảng 2: Các số tài SAIGONBANK từ 2008-2011 30 Bảng 3: Bảng cân đối kế toán SAIGONBANK từ 2008-2011 32 Bảng 4: Bảng kết hoạt động kinh doanh SAIGONBANK từ 2008-2011 33 Bảng 5: Tình hình cho vay SAIGONBANK từ 2008-2011 34 Bảng 6: Hiệu hoạt động kinh doanh SAIGONBANK TỪ 2008-2011 35 Bảng 7: Tình hình thực so với kế hoạch đề từ 2008-2011 46 Bảng 8: Cơ cấu huy động vốn SAIGONBANK 49 Bảng 9: Phân theo vốn huy động 51 Bảng 10: Phân theo khu vực địa lý 52 Bảng 11: Phân theo Hội sở - Chi nhánh 53 Bảng 12: Phân theo thời gian 54 Bảng 13: Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn 10 ngân hàng từ 2007-2011 PL Bảng 14: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay 10 ngân hàng từ 2007-2011 .PL Bảng 15: Tỷ lệ tăng trưởng ROE 10 ngân hàng từ 2007-2011 PL Bảng 16: Tỷ lệ tăng trưởng ROA 10 ngân hàng từ 2007-2011 PL DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Lợi nhuận trước thuế sau thuế năm 36 Biểu đồ 2: Tăng trưởng nguồn vốn SAIGONBANK từ 2008-2011 37 Biểu đồ 3: Tăng trưởng huy động cung tiền đến cuối tháng so với cuối năm liền trước năm gần NHTM 39 Biểu đồ 4: Tình hình huy động vốn từ kinh tế từ 2005-2011 40 Biểu đồ 5: Lãi suất liên ngân hàng VND 41 Biểu đồ 6: Bảng tăng trưởng tín dụng NHTM từ 2008-2011 42 Biểu đồ 7: Tình hình tín dụng kinh tế từ 2005-2011 43 Biểu đồ 8: Tình hình thực so với kế hoạch đề từ 2008-2011 46 Biểu đồ 9: Cơ cấu vốn huy động từ 2008-2011 49 74 Hội nghị TW3 ban hành nghị tái cấu kinh tế, có tái cấu trúc thị trường tài trọng tâm tái cấu trúc hệ thống NHTMCP tổ chức tài Chính phủ đạo NHNN xây dựng đề án thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, đối tượng NHTMCP hoạt động yếu Thống đốc xác nhận có NHTM có quy mô nhỏ, hoạt động yếu Ngân hàng TMCP Đệ Nhất, Việt Nam Tín Nghĩa Sài Gịn ngân hàng chấp thuận sáp nhập tự nguyện Đến ngày 06/12, Thống đốc NHNN thức tuyên bố hợp ngân hàng Ngân hàng sau hợp có tên NHTMCP Sài Gịn với vốn điều lệ 10.500 tỷ đồng, tổng tài sản khoảng 150.000 tỷ đồng Đây hành động dứt khoát lộ trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng "dài kỳ" Sáp nhập, hợp ngân hàng hàng xu hướng tất yếu khách quan để nâng cao khả cạnh tranh Sáp nhập, hợp ngân hàng đem lại giá trị gia tăng lớn so với ngân hàng đứng riêng rẽ nhờ đạt lợi ích kinh tế theo quy mơ lớn hơn, tăng uy tín, thương hiệu, giảm chi phí, khai thác tối đa lợi kinh doanh bên tham gia, phát triển sở khách hàng, màng lưới phân phối,…Do đó, xu hướng sáp nhập, hợp ngân hàng xảy ngân hàng lớn với nhau, ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ, ngân hàng nhỏ với nhau, có số ngân hàng yếu kể lực tài vấn đề quản lý Hợp ngân hàng điều bình thường, cổ đông làm để mang lại nhiều lợi nhuận, lợi tức cho nhất, có họ sáp nhập vào ngân hàng mạnh có họ lại phát triển mạnh có lợi tức nhiều 3.3.2.2 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp Chính phủ trút bỏ gánh nặng, vừa 75 giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Chính phủ cần có sách hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vấn đề xử lý khối lượng hàng tồn kho lớn, đặc biệt có giải pháp tháo gỡ thị trường bất động sản, giải tỏa vốn vay ngân hàng; tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay từ ngân hàng thơng qua sách hỗn, giãn thuế cho số đối tượng doanh nghiệp ưu tiên bảo lãnh nhà nước vay vốn - Có sách khuyến khích ngân hàng cho vay lĩnh vực ưu tiên, tạo điều kiện cho khách hàng lĩnh vực tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp, với thời gian phù hợp - Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ, mua bán tài sản đảm bảo, giải thể, sáp nhập, mua bán công ty, doanh nghiệp, đẩy mạnh tái cấu doanh nghiệp theo chủ trương, định hướng Chính phủ, lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM cho vay - Có sách trợ giúp doanh nghiệp nâng cao lực quản trị kinh doanh, xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi - sở cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng - Phát triển hình thức bảo hiểm cho sản phẩm nông nghiệp tạo điều kiện giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng; Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, phát triển dịch vụ hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp có hiệu quả, gia tăng hàm lượng giá trị đơn vị sản phẩm Chính phủ Việt Nam cần tiến hành bước điều chỉnh để đưa dần lạm phát xuống mức thấp mà không gây sốc cho kinh tế Những kiến nghị góp phần hạn chế tỷ lệ lạm phát xây dựng tỷ lệ lạm phát kỳ vọng, quản lý hiệu dịng vốn nước ngồi quản lý tốt đầu tư nhà nước Trong đó, việc xây dựng tỷ lệ lạm phát kỳ vọng cần tính tốn cụ thể dựa tình hình thực tế mục tiêu phát triển giai đoạn Lãi suất danh nghĩa, nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến định gửi tiền vào ngân hàng, chịu tác động trực tiếp 76 lạm phát kỳ vọng Do vậy, Chính phủ Việt Nam cần nghiên cứu xây dựng tỷ lệ lạm phát kỳ vọng cụ thể ngắn hạn dài hạn làm điều hành quản lý vĩ mô Một biện pháp khác nhằm kiềm chế lạm phát Bộ Tài cần thực phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc, tín phiếu kho bạc để hút tiền từ lưu thông Thời gian qua, Bộ Tài thực việc hiệu ứng tác động để giảm tỷ lệ lạm phát chưa mạnh, nên thời gian tới cần tăng số lượng phát hành, với nhiều kỳ hạn hơn, mức huy động lớn Vì vậy, Bộ Tài cần cân nhắc thận trọng việc xác định hợp lý thời gian, mức độ cho lượng tiền rút khỏi lưu thông quay trở lại lưu thơng, vấn đề quan trọng hàng đầu đầu tư vào đâu để phát huy hiệu kinh tế nhanh không thiết phải giải ngân nhanh mà bỏ qua tính hiệu Ngồi ra, Chính phủ nên hồn thiện hệ thống luật pháp liên quan đến hoạt động huy động vốn, đảm bảo mục tiêu kinh tế vĩ mô tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát đề thời kỳ năm 3.3.2.3 Kiến nghị SAIGONBANK Để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân, thời điểm này, SAIGONBANK nên thực nhiều chương trình khuyến hấp dẫn, phổ biến tặng quà kèm Tùy theo số lượng tiền gửi khách hàng có quà tặng tương ứng Một số ngân hàng sử dụng hình thức bốc thăm trúng thưởng chuyến du lịch nước ngồi q có giá trị lớn… Điều phần thu hút thêm lượng khách hàng định Tuy nhiên, theo ngân hàng, khuyến hình thức thu hút tiền gởi thời gian định giá trị quà mang ý nghĩa tượng trưng Về lâu dài, ngân hàng có chiến lược riêng để thu hút thị phần khách hàng Với giải pháp trên, mức lãi suất huy động vốn ngân hàng dù không hấp dẫn trước khách hàng tin tưởng đổ tiền cho kênh SAIGONBANK tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo 77 khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống NHTM nói chung SAIGONBANK nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kĩ thuật cơng nghệ, tự động hố nghiệp vụ NHTM, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, nhằm bước mở rộng đa dạng hoá loại hàng hoá thị trường mở, thị trường chứng khoán Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, SAIGONBANK khẩn trương thực bổ sung vốn điều lệ cho theo chủ trương NHNN Việt Nam với thời gian ngắn so với lộ trình Chính phủ phê duyệt, thông qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mơ chất lượng Bên cạnh SAIGONBANK cần tăng cường đạo củng cố, xúc tiến việc cấu lại hệ thống ngân hàng, xếp tổ chức cán phòng ban Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nước Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế SAIGONBANK đạo ngân hàng chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hố hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng tín dụng, phù hợp với tốc độ tăng huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết 78 người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Thứ hai, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí,sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì Lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ ba, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Huy động vốn hoạt động đặc thù NHTM, có vai trị quan trọng việc thiết lập khả cân đối vốn, điều kiện tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài NHTM Năm 2012, kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng tiếp tục phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Kinh tế giới dự báo nhiều bất ổn Trong nước, lạm phát giảm, song đứng mức cao; sản xuất kinh doanh tiếp tục khó khăn Nhiều vấn đề lớn đặt cho ngành như: Thanh khoản TCTD chưa vững chắc, nợ xấu rủi ro tín dụng có xu hướng tăng; vấn đề lãi suất, ngoại tệ vàng chưa ổn định; công tác tra, giám sát, xử lý vi phạm, thiết lập trật tự kỷ cương chưa thực hiệu quả; thể chế hoạt động tiền tệ, ngân hàng chưa hồn thiện; cơng tác dự báo, thống kê chưa đáp ứng u cầu Chính vậy, định hướng năm 2012 ngành tiếp tục theo đuổi mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội Với vai trò ngành kinh tế huyết mạch trình chuyển đổi cấu kinh tế mục tiêu lợi nhuận, NHTM trì đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn nhằm đảm bảo khả toán nhanh, nâng dần khả tự cân đối nguồn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Với định hướng đó, ngành tiếp tục điều hành cơng cụ sách tiền tệ cách chặt chẽ, linh hoạt đồng bộ, đảm bảo phù hợp với mục tiêu kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện tốn tín dụng; điều hành lãi suất tỷ giá ổn định, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô thị trường tiền tệ, ngoại hối, ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam; kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, tiếp tục điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn phục vụ sản xuất, nhu cầu an sinh xã hội, dự án, phương án có hiệu quả; tiếp tục đổi nâng cao chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng; tăng cường hiệu lực, hiệu quản lý nhà nước để thiết lập trật tự kỷ cương, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, tuân thủ theo quy định pháp luật 80 Năm 2012 năm thực chương trình tái cấu trúc kinh tế, mà trọng tâm cấu lại hệ thống NHTM với phương châm: Thận trọng liệt, tồn diện, bước nâng cao tính an tồn, lành mạnh hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Cần kết hợp đồng hai nhóm giải pháp để giúp NHTM Việt Nam nâng cao hiệu huy động vốn, ngăn ngừa rủi ro, chủ động hội nhập, nâng cao sức cạnh tranh Thứ số kiến nghị Chính phủ nhằm đưa sách vĩ mô nhằm kiềm chế lạm phát mức thấp Giải pháp thứ hai số kiến nghị với NHNN nhằm hoàn thiện hệ thống pháp lý, sách tiền tệ, đặc biệt sách lãi suất phù hợp KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng việc thiết lập khả cân đối vốn, định tồn phát triển ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan hiếm, qui định quy mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng, vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh Chính vậy, việc nghiên cứu “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Sài gịn Cơng Thương” có ý nghĩa lớn cho tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao lực tài chính, nghiên cứu hạn chế tồn để từ đề giải pháp Nhận thức điều đó, SAIGONBANK có ứng xử linh hoạt để có nguồn vốn phục vụ cho hoạt động thể rõ qua thực trạng huy động vốn thời gian từ năm 2008 đến năm 2011 tháng đầu năm 2012 SAIGONBANK Qua phân tích thực trạng huy động vốn cho thấy Saigonbank thực tốt chức “đi vay vay” Điều minh chứng qua quy mô tốc độ huy động vốn nhàn rỗi gia tăng, biến thành nguồn vốn tín dụng vay kinh tế ngày tăng qua năm giúp cho người tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng để tiến hành sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư, tạo công ăn việc làm, bước nâng cao sống vật chất cho người, từ góp phần quan trọng vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Kinh tế nước gặp nhiều khó khăn tháng đầu năm 2011, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro bất ổn Ngay từ đầu năm, Chính phủ ban hành Nghị 11 nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội Với hàng loạt giải pháp đồng bộ, từ năm 2011, kinh tế nước có chuyển biến tích cực: tốc độ tăng số giá tiêu dùng giảm dần, tăng trưởng GDP quý sau cao quý trước, cán cân toán quốc tế cải thiện Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, điều hành sách vĩ mơ nhà nước khả nội lực ngân hàng nên hoạt động huy động vốn SAIGONBANK cịn gặp khó khăn định Vì với kiến thức tổng quan hoạt động huy động vốn giải pháp nêu luận văn dựa thực trạng khơng hồn thiện, góp phần nhiều cho việc gia tăng nguồn vốn huy động SAIGONBANK nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương Có hệ thống ngân hàng nước ta vững mạnh phát triển đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội đất nước vươn tầm khu vực giới TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kiểm tốn năm Cơng Ty TNHH Dịch Vụ Tư Vấn Tài Chính Kế Tốn Và Kiểm Tốn Báo cáo thường niên năm 2008, 2009, 2010, 2011 tháng đầu năm 2012 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Á Châu Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Á Châu Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Á Châu Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Đông Á Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 10 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Quân Đội 11 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 12 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 13 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế 14 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 15 Nguyễn Đăng Dờn, 2004 Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 17 Lê Văn Tề Nguyễn Văn Hà, 2004 Lý thuyết tài tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 18 Nguyễn Minh Kiều, 2006 Nghiệp vụ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 19 Trung tâm Thông tin Dự báo Kinh tế xã hội (Bộ Kế hoạch Đầu tư), Báo cáo nhanh 20 Tạp chí ngân hàng năm 2008, 2009, 2010, 2011 21 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2008, 2009, 2010, 2011 22 Tạp chí cơng nghệ ngân hàng năm 2008, 2009, 2010, 2011 Các web site: Báo cáo thường niên năm NHNN Khái qt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Lãi suất thị trường liên ngân hàng năm Một số đề xuất tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng [Ngày truy cập: 26 tháng năm 2012] Ngân hàng thương mại Thùy Duyên, 2012 Huy động vốn cung tiền tăng mạnh [Ngày truy cập: 27 tháng năm 2012] 10 kiện tài ngân hàng bật năm 2011 [Ngày truy cập: 26 tháng 12 năm 2011] PHỤ LỤC Năm 2011, NHNN kiểm soát tổng phương tiện toán tăng khoảng 10%, tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng khoảng 12%; đó, ước tính đến thời điểm cuối năm, tín dụng VND tăng 10,2%; tín dụng ngoại tệ tăng 18,7% Tín dụng lĩnh vực sản xuất tăng 15,7% Tín dụng lĩnh vực phi sản xuất giảm 20% Để đạt số trên, mức lãi suất điều hành điều chỉnh hợp lý, phản ánh vai trò người cho vay cuối NHNN Từ tháng 9, lãi suất tái cấp vốn tăng lên 15%/năm lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng tăng lên 16%/năm Mặc dù tháng 10, lãi suất thị trường liên ngân hàng có áp lực tăng, tính đến ngày 14/12, lãi suất kỳ hạn qua đêm mức 14 14,5%/năm; tuần mức 15 - 16%/năm; tuần mức 16 - 17%/năm; tháng mức 18 - 19%/năm Trong tháng đầu năm, lãi suất huy động cho vay VND mức cao, nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) có lãi suất huy động thực tế 14%/năm thông qua việc "lách" quy định NHNN Chi phí vốn cao đẩy lãi suất cho vay TCTD DN có thời điểm lên tới 28%/năm, khiến DN đình trệ sản xuất Theo thống kê, có tới gần 50.000 DN phá sản, ngưng hoạt động hay sáp nhập năm 2011 Với việc tăng cường tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm giải pháp khơi thông vốn, phần lớn NHTM thực nghiêm túc trần lãi suất huy động Tuy nhiên, lãi suất cho vay nhiều TCTD mức cao, ngoại trừ số chương trình cho vay ưu đãi ngành nghề số NHTM quốc doanh có tính khoản tốt, đóng vai trò đầu tàu việc giảm lãi suất cho vay Ở thời điểm cuối năm, DN vừa nhỏ phải chịu mức lãi suất trung bình 20 - 22%/năm Nhiều ngân hàng trở lại chạy đua lãi suất trần lãi suất huy động lại tiếp tục vượt 14%/năm, khiến nhiều người nghi ngại, chưa biết ngân hàng hạ lãi suất cho vay Bảng 13: Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn 10 ngân hàng từ năm 2007-2011 STT 10 TÊN NGÂN HÀNG NH TMCP Á Châu NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN NH Đầu tư Phát triển VN NH TMCP Đông Á NH TMCP Xuất Nhập Khẩu VN NH TMCP Quân Đội NH TMCP Sài Gịn Thương Tín NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam NH TMCP Quốc Tế Việt Nam NH TMCP Ngoại Thương VN 2007 88.10 2008 20.70 Đơn vị tính: % 2009 2010 2011 35.35 81.10 93.76 45.66 30.41 17.15 18.24 29.80 63.18 70.00 99.41 154.68 155.86 80.23 19.98 20.30 60.58 41.00 58.00 7.02 63.14 35.16 10.48 13.55 23.12 45.34 47.00 47.24 57.37 35.39 5.90 32.26 14.87 47.76 48.12 32.06 64.53 23.45 24.75 46.18 (11.64) 49.03 26.26 77.94 68.05 22.93 16.02 19.54 Nguồn: Báo cáo thường niên 10 ngân hàng Bảng 14: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay 10 ngân hàng từ năm 2007-2011 Đơn vị tính: % STT TÊN NGÂN HÀNG 2007 2008 2009 2010 2011 NH TMCP Á Châu 84.10 9.50 79.00 90.80 98.29 NH Nông nghiệp Phát triển 35.83 17.00 28.20 17.13 45.30 Nông thôn VN NH Đầu tư Phát triển VN 35.49 21.77 29.06 23.83 30.30 NH TMCP Đông Á 123.00 42.20 35.87 38.44 44.01 NH TMCP Xuất Nhập Khẩu VN 81.00 15.00 80.66 62.35 74.66 NH TMCP Quân Đội 88.40 35.50 88.00 64.92 21.00 NH TMCP Sài Gịn Thương Tín 136.03 (1.77) 64.64 39.62 2.50 NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam 135.58 31.13 59.78 25.74 19.88 NH TMCP Quốc Tế Việt Nam 83.25 18.09 38.32 63.36 59.03 10 NH TMCP Ngoại Thương VN 44.12 15.53 26.65 24.85 18.44 Nguồn: Báo cáo thường niên 10 ngân hàng Bảng 15: Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) 10 ngân hàng từ năm 2007-2011 Đơn vị tính: % STT TÊN NGÂN HÀNG 2007 2008 2009 2010 2011 NH TMCP Á Châu 53.80 36.50 31.80 28.90 36.00 NH Nông nghiệp Phát triển 69.37 16.93 39.19 40.35 37.62 Nông thôn VN NH Đầu tư Phát triển VN 25.01 19.38 18.11 17.96 16.69 NH TMCP Đông Á 20.89 18.01 18.06 18.58 19.58 NH TMCP Xuất Nhập Khẩu VN 27.00 7.43 8.65 8.65 7.59 NH TMCP Quân Đội 24.70 24.48 26.61 29.00 28.30 NH TMCP Sài Gịn Thương Tín 16.15 13.14 16.56 15.04 14.60 NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam 22.98 25.87 25.20 26.86 24.80 NH TMCP Quốc Tế Việt Nam 21.00 7.55 17.67 17.67 10.40 10 NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam 19.23 19.74 25.58 22.55 17.08 Nguồn: Báo cáo thường niên 10 ngân hàng Bảng 16:Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận tài sản bình quân (ROA) 10 ngân hàng từ năm 2007-2011 Đơn vị tính: % STT TÊN NGÂN HÀNG 2007 2008 2009 2010 2011 NH TMCP Á Châu 3.30 2.70 2.10 1.70 1.70 NH Nông nghiệp Phát triển 1.61 0.77 1.87 1.90 1.49 Nông thôn VN NH Đầu tư Phát triển VN 0.89 0.80 1.04 1.13 1.07 NH TMCP Đông Á 2.05 1.69 1.49 1.40 1.53 NH TMCP Xuất Nhập Khẩu VN 1.78 1.74 1.99 1.99 1.99 NH TMCP Quân Đội 2.82 2.41 2.66 2.56 2.11 NH TMCP Sài Gịn Thương Tín 2.91 1.49 1.79 1.50 1.44 NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam 1.99 2.28 2.13 2.24 1.86 NH TMCP Quốc Tế Việt Nam 1.08 0.46 2.67 2.67 2.00 10 NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam 1.31 1.29 1.64 1.50 1.25 Nguồn: Báo cáo thường niên 10 ngân hàng