Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -o0o - VŨ THỊ BÌNH PHƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  VŨ THỊ BÌNH PHƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS LÝ HỒNG ÁNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung số liệu luận văn thạc sĩ nghiên cứu thực hiện, có hỗ trợ từ PGS.TS Lý Hồng Ánh hướng dẫn, đồng thời thông tin, số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực xác TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Tác giả Vũ Thị Bình Phương Học viên lớp Cao học kinh tế khóa 20 Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh MỤC LỤC Trang phụ bìa Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động NHTM 1.1.2 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Đối với khách hàng 1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn 1.1.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.1.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.1.4.3 Tiền gửi tiết kiệm 1.1.4.4 Phát hành Giấy tờ có giá 1.1.5 Chi phí rủi ro cơng tác huy động vốn 1.1.5.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động 1.1.5.2 Rủi ro công tác huy động vốn .12 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn NHTM 13 1.1.6.1 Nhân tố khách quan 13 1.1.6.2 Nhân tố chủ quan 14 1.2 Gia tăng nguồn vốn huy động NHTM 17 1.2.1 Khái niệm gia tăng nguồn vốn huy động 17 1.2.2 Sự cần thiết phải gia tăng nguồn vốn huy động 18 1.2.3 Các tiêu đo lường gia tăng nguồn vốn huy động NHTM 18 1.2.3.1 Quy mô tiền gửi 18 1.2.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .19 1.2.3.3 Cơ cấu tiền gửi 19 1.3 Kinh nghiệm gia tăng nguồn vốn huy động số nước giới 19 1.3.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng Nhật Bản 19 1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank) 21 1.3.3 Bài học cho NHTM Việt Nam: 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1 Giới thiệu hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam .24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV 24 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 24 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng: 26 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ: 28 2.1.2.4 Kết kinh doanh 29 2.2 Thực trạng huy động vốn BIDV 30 2.2.1 Thị phần BIDV huy động vốn 30 2.2.1.1 Mạng lưới hoạt động NHTM 30 2.2.1.2 Thị phần huy động vốn BIDV 33 2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn 34 2.2.2.1 Dịch vụ toán 34 2.2.2.2 Dịch vụ thẻ 36 2.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng đại 37 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV 37 2.2.4 Chi phí huy động vốn: 47 2.3 Đánh giá công tác huy động vốn BIDV 48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những hạn chế: 50 2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu hạn chế: 51 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 51 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 57 3.1 Định hướng BIDV sách huy động vốn thời gian tới .57 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn BIDV 57 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn BIDV thời gian tới 59 3.2 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động BIDV 60 3.2.1 Giải pháp Hội sở BIDV 60 3.2.1.1 Quán triệt triển khai thực Nghị Chính phủ & Chỉ thị NHNN 60 3.2.1.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn 60 3.2.1.3 Công tác Marketing, phát triển thương hiệu 62 3.2.1.4 Chính sách nhân 64 3.2.1.5 Phát triển công nghệ ngân hàng ngày đại 66 3.2.1.6 Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối 67 3.2.1.7 Thiết lập quy trình thực nghiệp vụ nhanh chóng, an tồn, hiệu 69 3.2.1.8 Gia tăng thời gian huy động vốn 69 3.2.1.9 Giải pháp công tác điều hành ban lãnh đạo BIDV .70 3.2.2 Giải pháp Chi nhánh BIDV: 70 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 70 3.2.2.2 Phát triển sách khách hàng-quan hệ khách hàng 72 3.2.2.3 Các giải pháp mở rộng quy mô, thay đổi cấu tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 74 3.2.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ huy động vốn: 77 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ nhằm gia tăng huy động vốn 78 3.2.3.1 Về phía phủ: 78 3.2.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automatic Teller Machine: Máy rút tiền tự động ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank-AGR : Ngân hàng Nông nghiệp&Phát triển nông thôn (AGRB) BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CAR : Capital Adequacy Ratios : Tỷ lệ an tồn vốn CSTT : Chính sách tiền tệ CN : Chi nhánh Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu (IEB) GDP : Tổng sản phẩm quốc nội IBPS : Inter Bank Payment System: Hệ thống toán điện tử liên NH MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải MBB : Ngân hàng TMCP Quân đội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương Mại NHTMCP : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần NHTW : Ngân hàng Trung Ương PGD : Phòng giao dịch POS : Point of Sale : Máy chấp nhận tốn thẻ Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(SCB) TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (TCB) VIB : Ngân hàng TMCP Quốc Tế Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (CTG) VPbank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng XNK : Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Bảng 2.1: Kết huy động BIDV giai đoạn 2010-2013 25 Bảng 2.2: Quy mơ cấu tín dụng BIDV giai đoạn 2010-2013 27 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu BIDV giai đoạn 2010-2013 28 Bảng 2.4:Thu nhập hoạt động dịch vụ BIDV giai đoạn 2010-2013 28 Bảng 2.5: Tình hình tài sản vốn chủ sở hữu BIDV giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.6: Một số tiêu tổng quát kết kinh doanh BIDV giai đoạn 2010-2013 29 30 Bảng 2.7: Mạng lưới hoạt động số NHTM lớn 31 Bảng 2.8: Nguồn vốn huy động số NHTM giai đoạn 2010-2013 33 Bảng 2.9: Hoạt động toán BIDV giai đoạn 2010-2013 35 10 Bảng 2.10: Hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2010-2013 37 11 Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn BIDV giai đoạn 2010-2013 38 12 Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm 40 13 Bảng 2.13: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng 42 14 Bảng 2.14: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ 44 15 Bảng 2.15 : Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại kỳ hạn 46 16 Bảng 2.16: Chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu BIDV 47 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ STT Tên đồ thị Đồ thị 2.1: Huy động vốn BIDV giai đoạn 2010-2013 Đồ thị 2.2:Tình hình tài sản vốn chủ sở hữu BIDV giai đoạn 2010-2013 Đồ thị 2.3: Mạng lưới BIDV giai đoạn 2010-2013 Đồ thị 2.4: Quy mô huy động vốn số NHTM giai đoạn 2010-2013 Trang 26 29 32 33 Đồ thị 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn BIDV giai đoạn 2010-2013 39 Đồ thị 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm BIDV 40 Đồ thị 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Đồ thị 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Đồ thị 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại kỳ hạn 42 45 46 họ dùng tiền nhàn rỗi đầu tư vào kinh doanh thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản để mang lại lợi nhuận cao thay gửi tiền vào ngân hàng  Cơ cấu khách hàng phân theo trình độ học vấn Trình độ học vấn nhóm khách hàng khảo sát chia thành nhóm, đó: nhóm phổ thơng trung học chiếm tỉ lệ 7%; nhóm trung cấp, cao đẳng chiếm 29%; nhóm đại học chiếm tỉ lệ cao 48% nhóm sau đại học chiếm 15% Qua kết này, ta thấy khách hàng có trình độ học vấn cao quan tâm đến chất lượng huy động vốn ngân hàng họ nhận thức lợi ích gửi tiền vào ngân hàng  Cơ cấu theo kênh đầu tư tiền nhàn rỗi khách hàng lựa chọn Kết khảo sát đồ thị cho thấy gửi tiền vào ngân hàng kênh đầu tư khách hàng lựa chọn hàng đầu nơi an toàn sinh lãi cao, chiếm 37% Ngoài đầu tư vào thị trường chứng khốn chiếm tỷ trọng cao tính hấp dẫn sinh lời cao  Cơ cấu ngân hàng mà khách hàng giao dịch tiền gửi Kết khảo sát đồ thị cho thấy Agribank ngân hàng thu hút lượng khách hàng giao dịch nhiều mạng lưới rộng khắp nó, chiếm 20% Ngoài ra, ngân hàng TMCP nhà nước ngân hàng TMCP lớn Sacombank, Eximbank, ACB có lượng khách hàng giao dịch tiền gửi tương đối cao uy tín ngân hàng  Cơ cấu khách hàng theo thời gian giao dịch tiền gửi BIDV Kết thể đồ thị cho thấy số lượng khách hàng có quan hệ lâu năm (trên năm) chiếm khoảng 30%, khách hàng (giao dịch từ năm trở lại) chiếm 24%, khách hàng có quan hệ giao dịch tiền gửi thời gian từ 1-3 năm chiếm 43% Qua cho thấy đa số khách hàng tham gia giao dịch tiền gửi BIDV-CN Đồng Nai khách hàng thân thiết, gắn bó lâu dài  Cơ cấu khách hàng theo loại hình tiền gửi họ giao dịch Kết khảo sát đồ thị cho thấy hình thức giao dịch tiền gửi chủ yếu tiết kiệm chiếm 64% Có thể chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu sản phẩm ngân hàng không thường xuyên huy động, nên cịn khách hàng biết đến có biết vào thời điểm họ đến ngân hàng giao dịch tiền gửi BIDV-CN Đồng Nai khơng huy động loại tiền gửi  Yếu tố ảnh hưởng đến định KH việc thực giao dịch gửi tiền với BIDV Kết khảo sát đồ thị cho thấy đa số khách hàng xem yếu tố khiến họ lựa chọn gửi tiền vào BIDV CN Đồng Nai an toàn thương hiệu BIDV, khách hàng chọn yếu tố lãi suất sách khách hàng chiếm tỷ trọng thấp Điều phản ánh thực tế-BIDV NHTM cổ phần Nhà nước chiếm cổ phần lớn nên độ tin tưởng khách hàng vào độ an toàn BIDV CN Đồng Nai cao Bên cạnh đó, BIDV có mạng lưới rộng, kết nối trực tuyến nên thuận tiện cho khách hàng giao dịch rút tiền Tuy nhiên hạn chế qui định lãi suất trần theo NHNN chế kinh doanh nội nên lãi suất BIDV CN Đồng Nai thường thấp thị trường chưa tạo điều kiện cho BIDV CN Đồng Nai thực chương trình khuyến hấp dẫn khách hàng  Cơ cấu loại hình khuyến mà KH giao dịch tiền gửi ưa thích Kết khảo sát đồ thị cho thấy 29% khách hàng ưa thích hình thức khuyến tặng lãi suất, 25% khách hàng thích tặng tiền mặt trực tiếp gửi tiền Chỉ 11% khách hàng thích tích điểm gửi tiền, khách hàng quen thuộc gửi thường xun họ ưa thích hình thức  Kết khảo sát ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn BIDV Đồng Nai Ý kiến khách hàng (Số phiếu/Tỷ lệ %) Bình Chưa hài thường/Khá lịng/Kém 102 (34%) 117 (39%) 62 (21%) 19 (6%) 146 (49%) 127 (42%) 16 (5%) 11 (4%) 112 (37%) 119 (40%) 58 (19%) 11 (4%) Hài lòng/Tốt Thái độ NV giao dịch Trình độ chun mơn NV Ngoại hình NV giao dịch Khơng ý kiến Thời giao giao dịch 94 (31%) 122 (41%) 71 (24%) 13 (4%) Thủ tục giao dịch 140 (47%) 124 (41%) 28 (9%) (3%) 128 (43%) 112 (37%) 46 (15%) 14 (5%) Các bố trí quầy giao dịch Hình thức khuyến kèm DV 58 (19%) 128 (43%) 92 (31%) 22 (7%) Công tác quảng cáo 134 (45%) 94 (31%) 58 (19%) 14 (5%) Cảm thấy an toàn 112 (37%) 104 (35%) 72 (24%) 12 (4%) 123 (41%) 149 (50%) 19 (6%) (3%) 10 Mức độ hài lòng giao dịch Kết khảo sát bảng cho thấy: Số khách hàng cảm thấy hài lòng giao dịch BIDVĐồng Nai 41% khách hàng, 50% khách hàng cảm thấy bình thường giao dịch BIDVĐồng Nai Một số khách hàng chưa hài lòng giao dịch BIDV Đồng Nai (6% tổng số khách hàng giao dịch).Nguyên nhân nằm chỗ thời gian giao dịch ngân hàng chưa nhanh (chỉ 31% khách hàng hài lòng với thời gian giao dịch, 41% khách hàng cho thời gian giao dịch bình thường 24% cho chưa nhanh).Bên cạnh thái độ tính chun nghiệp nhân viên giao dịch chưa làm hài lòng 100% khách hàng, thể qua kết 34% khách hàng hài lòng với thái độ nhân viên giao dịch tiền gửi, 49% khách hàng hài lịng với tính chuyên nghiệp trình độ nhân viên giao dịch tiền gửi Ngoài ra, 37% khách hàng cảm thấy hài lịng ngoại hình nhân viên giao dịch, có đến 19% khách hàng cho nhân viên ngoại hình khơng đẹp trang phục khơng đồng Về hình thức khuyến mại kèm dịch vụ, BIDV ngân hàng TMCPNN nên việc tuân thủ mức lãi suất áp dụng công tác tặng quà khuyến mại cho khách hàng nhiều hạn chế nên khách hàng khơng đánh giá cao tiêu chí này, 19% khách hàng cảm thấy hài lịng hình thức khuyến kèm dịch vụ Thủ tục giao dịch huy động vốn BIDV Đồng Nai chưa làm hài lòng tất khách hàng thể qua 9% khách hàng đánh giá họ chưa hài lòng thủ tục giao dịch BIDV Đồng Nai có 47% khách hàng cảm thấy hài lịng với thủ tục giao dịch PHỤ LỤC LÃI SUẤT CƠ BẢN ÁP DỤNG GIAI ĐOẠN 2010-2013 Giá trị (%/năm) Văn định Ngày áp dụng 8.0 2665/QĐ-NHNN 25/11/2009 01/12/2009 9.0 2868/QĐ-NHNN 29/11/2010 01/12/2010 14.0 Thông tư 02/2011/TT-NHNN 03/03/2011 14.0 Thông tư 30/2011/TT-NHNN 28/09/2011 13.0 Thông tư 05/2012/TT-NHNN 12/03/2012 12.0 Thông tư 08/2011/TT-NHNN 10/04/2012 11.0 Thông tư 17/2012/TT-NHNN 25/05/2012 9.0 Thông tư 19/2012/TT-NHNN 08/06/2012 8.0 Thông tư 32/2012/TT-NHNN 21/12/2012 7.5 Thông tư 08/2013/TT-NHNN 25/03/2013 7.0 Thông tư 15/2013/TT-NHNN 27/06/2013 (Nguồn: NHNN) PHỤ LỤC 4: TỶ LỆ AN TOÀN VỐN TỐI THIỂU (CAR) CỦA MỘT SỐ NHTM (thời điểm 31/12/2013) STT Ngân hàng Chỉ số(%) STT Ngân hàng Chỉ số(%) Vietcombank 13.13 Eximbank 16.38 Vietinbank 13.17 Sacombank 10.22 Agribank 9.11 Techcombank 14.03 MBB 11 ACB 14 Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng PHỤ LỤC 5: SỐ LIỆU MỘT SỐ NHTM ĐVT: Tỷ Đồng Tên NH Tổng tài sản Vốn CSH Tổng dư nợ Huy động LN vốn thuế Sau Nợ xấu Agribank 620.997 39.268 487.042 571.312 2.565 6,94% Vietinbank 576.368 54.075 376.288 381.062 5.808 0,82% Vietcombank 468.994 42.386 278.357 334.259 4.378 2,73% ACB 166.599 12.504 105.640 138.111 826 2,50% Eximbank 169.835 14.680 82.642 79.472 659 1,32% Sacombank 161.378 17.064 109.221 131.645 2.229 2,05% MB 180.381 15.148 85.970 136.089 2.286 1,84% Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng năm 2013 PHỤ LỤC : CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG ĐANG TRIỂN KHAI TẠI BIDV  Tiền gửi toán thơng thường Đặc tính sản phẩm: Loại tiền gửi : VND, USD, EUR, … Số dư tối thiểu: 1,000,000VND tổ chức ngoại tệ có giá trị tương đương 100USD; 50,000VND cá nhân 10 USD cho tài khoản ngoại tệ Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng nộp tiền, rút tiền, chuyển tiền từ tài khoản chi nhánh BIDV toàn quốc mà không phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản lần đầu.Với tiện ích “Gửi nơi, rút nhiều nơi” giúp khách hàng thuận tiện việc lựa chọn địa điểm giao dịch an tâm giao dịch tài khoản đến tỉnh thành tồn quốc - Có nhiều tiện ích mở tài khoản như: tốn từ tài khoản, chuyển tiền, truy vấn số dư tài khoản internet, thông báo biến động số dư tự động qua dịch vụ SMS Banking, tra cứu thông tin tài khoản qua dịch vụ Mobile Banking… - Khách hàng sử dụng vượt số dư tài khoản với dịch vụ thấu chi tài khoản Căn vào thu nhập uy tín khách hàng, BIDV cung cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi phù hợp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời - Đối với khách hàng tổ chức, BIDV cung cấp dịch vụ toán lương tự động hàng tháng với mức phí ưu đãi, dịch vụ đầu tư tự động  Tiền gửi tích lũy kiều hối Đặc tính sản phẩm: - Khi mở tài khoảnTiền gửi Tích lũy kiều hối, bạn vừa tiết kiệm cho thân khoản tiền, vừa gửi phần tiền cho người thân nhà sử dụng - Khi bạn nước gửi tiền quê hương, người thân nhà nhận khoản tiền bạn chuyển - Lãi suất: áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn số tiền tài khoản lớn, lãi suất hưởng cao - Khơng cần có tiền tài khoản bạn mở tài khoản Tiền gửi Tích lũy kiều hối Tiện ích sản phẩm: - Thủ tục mở tài khoản đơn giản - Không giới hạn số lần rút tiền - Thời gian rút tiền linh hoạt, lúc bạn cần - Người thân nhà nhận tiền cách nhanh - Lãi suất cạnh tranh, tăng theo số tiền thực gửi - Miễn phí vấn tin số dư tài khoản qua Internet - Được tặng sản phẩm Bic – An tâm Kiều hối Tổng công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) mở tài khoản  Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán Đặc tính sản phẩm: - Các cá nhân có tài khoản giao dịch chứng khốn Cơng ty chứng khốn sử dụng sản phẩm BIDV@Securities - Loại tiền gửi : VND - Số dư tối thiểu: 500.000 VND - Mức lãi suất phân tầng Stt Mức phân tầng Lãi suất áp dụng (%/năm) 100 triệu trở xuống 3,00 Từ 100 triệu đến 500 triệu 3,10 Từ 500 triệu đến tỷ 3,20 Từ tỷ đến tỷ 3,30 Trên tỷ 3,50 Tiện ích sản phẩm: - Được hưởng lợi ích sản phẩm tiền gửi toán - Được hưởng lãi suất phân tầng, cao lãi suất tiền gửi tốn thơng thường Số dư trì cao, mức lãi suất hưởng lớn - An toàn, nhanh chóng xác thực tốn khoản kinh doanh chứng khoán nhà đầu tư  Tiền gửi có kỳ hạn Đặc tính sản phẩm: Loại tiền tệ: VND, USD, EUR… Kỳ hạn: Từ tuần trở lên theo thỏa thuận BIDV khách hàng gửi tiền thơng qua hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn Lãi suất kỳ hạn BIDV khách hàng thỏa thuận Khách hàng cho lãi nhập gốc quay vòng sang kỳ hạn hợp đồng tiền gửi đến hạn Khách hàng rút vốn trước hạn theo thỏa thuận với BIDV Tiện ích sản phẩm: Có nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn với lãi suất hấp dẫn thủ tục đơn giản Thực chuyển nhượng toàn số dư Chi nhánh phát hành Cầm cố, chấp để vay vốn BIDV tổ chức tín dụng khác  Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Đặc tính sản phẩm: Loại tiền tệ: VND, USD, EUR Số tiền gửi tối thiểu: 100,000VND ngoại tệ có giá trị tương đương 10USD Khách hàng nhận sổ tiết kiệm không kỳ hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Tiện ích sản phẩm: Khách hàng thực giao dịch gửi tiền, rút tiền sổ tiết kiệm điểm giao dịch BIDVtrên toàn quốc  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường: Đặc tính sản phẩm: Loại tiền tệ: VND, USD, EUR Số tiền gửi tối thiểu: 100,000VND ngoại tệ có giá trị tương đương 10USD Kỳ hạn: loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) kỳ hạn tháng (từ 01-60 tháng) Khi đáo hạn, khách hàng không đến lĩnh, ngân hàng chủ động nhập lãi vào gốc quay vòng thêm kỳ hạn kỳ hạn ban đầu sản phẩm áp dụng mức lãi suất qui định thời điểm quay vịng (khơng áp dụng với hình thức trả lãi trước) Trường hợp đến ngày đáo hạn, BIDV khơng cịn huy động kỳ hạn mà khách hàng đăng ký sổ tiết kiệm khách hàng tái tục với kỳ hạn kỳ hạn ngắn liền kề Tiện ích sản phẩm: Ngoài tiện ích giống tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cịn có tiện ích sau: Được hưởng lãi suất cao lãi không kỳ hạn Đa dạng kỳ hạn, đa dạng loại tiền gửi linh hoạt với lãi suất hấp dẫn Nếu khách hàng cần tiền sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn dễ dàng dùng sổ tiết kiệm để cầm cố vay vốn BIDV với lãi suất ưu đãi cầm cố ngân hàng khác  Tiền gửi có kỳ hạn Online Đặc tính sản phẩm: Loại tiền gửi: VND, USD, EUR Số tiền gửi tối thiểu: 1,000,000 VND, 100 USD, 100 EUR Kỳ hạn: loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) kỳ hạn tháng (từ 01-36 tháng) Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng khơng cần phải đến Ngân hàng để giao dịch mà thực online mạng Internet - Khách hàng truy cập website BIDV để chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán (lãi suất thấp) sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Online (để hưởng lãi suất cao hơn) Cách thức sử dụng: Khách hàng có tài khoản tốn mở BIDV có sử dụng dịch vụ Ngân hàng Trực tuyến BIDV Online - Gửi tiền vào tài khoản tiền gửi Online: thông qua website, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán sang tài khoản tiền gửi Online Phương thức đáo hạn: Khách hàng lựa chọn phương thức: + Khơng quay vịng: Số tiền lãi số tiền gốc tự động chuyển sang tài khoản Thanh tốn ban đầu Khách hàng + Quay vịng gốc: Số tiền lãi tự động chuyển vào tài khoản toán ban đầu KH, số tiền gốc tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ với mức lãi suất thời điểm đến hạn + Quay vòng gốc lãi: Số tiền lãi nhập gốc tự động chuyển sang kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ với mức lãi suất thời điểm đến hạn  Tiền gửi tiết kiệm Tích lũy Bảo An Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền tệ: VND, USD - Kỳ hạn gửi: chẵn năm từ 01 đến 15 năm - Định kỳ gửi: chủ tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an lựa chọn định kỳ gửi 01 tháng, 03 tháng 06 tháng (Số tiền gửi phải chẵn theo bội số 100.000 đồng) - Lãi suất áp dụng thống toàn quốc điều chỉnh quý/ lần Toàn số tiền tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an áp dụng theo lãi suất lãi suất thay đổi - Phương thức gửi: người gửi tiền gửi tiền mặt chuyển khoản chuyển khoản tự động Lần gửi mở tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an, chủ tài khoản gửi trực tiếp điểm giao dịch BIDV - Tất toán hạn: Vào ngày đáo hạn chủ tài khoản người thụ hưởng nhận toàn số gốc lãi theo quy định BIDV - Chủ tài khoản khơng tất tốn trước hạn phần - Tất toán trễ hạn: Đến ngày đáo hạn chủ tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an người thụ hưởng tài khoản khơng đến tất tốn, vào ngày làm việc tiếp theo, ngân hàng thực tất toán chuyển gốc lãi vào tài khoản tiền gửi chủ tài khoản tích lũy bảo an mở BIDV theo yêu cầu đăng ký khách hàng Tiện ích sản phẩm: - Được tặng bảo hiểm an sinh tồn diện cơng ty bảo hiểm BIC - Được nộp tiền muộn 30 ngày so với ngày gửi tiền định kỳ - Được đề nghị thay đổi người thụ hưởng thời hạn tài khoản tích lũy bảo an - Được sử dụng số dư tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an để cầm cố vay vốn BIDV kể trường hợp vay vốn để thực giao dịch gửi tiền vào tài khoản cho kỳ hạn lại - Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an tất điểm giao dịch BIDV - Được sử dụng dịch vụ gia tăng như: dịch vụ tin nhắn BSMS, Internet Banking, Direct Banking… - Được yêu cầu cung cấp thông tin giao dịch liên quan đến tài khoản số dư tài khoản  Tiết kiệm dành cho trẻ em Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền gửi: VND - Đối tượng sử dụng sản phẩm: trẻ em Việt Nam 15 tuổi.sử dụng sản phẩm thông qua người giám hộ - Kỳ hạn: từ đến 15 năm Khi trẻ em chưa có đủ lực hành vi dân sự, giao dịch liên quan đến tài khoản thực thông qua người giám hộ hợp pháp trẻ - Thời gian gửi: có nhu cầu theo định kỳ - Phương thức gửi: gửi tiền mặt chuyển khoản từ tài khoản khác vào tài khoản tiền gửi Lớn lên yêu thương chuyển khoản tự động Tiện ích sản phẩm: - Tài khoản tiền gửi Lớn lên yêu thương đứng tên Trẻ em thuộc quyền sở hữu Trẻ em - Người gửi tiền nộp tiền vào tài khoản lớn lên yêu thương theo định kỳ có nhu cầu - Khách hàng hưởng lãi suất hấp dẫn, rút trước hạn hưởng lãi tròn năm - Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản lớn lên yêu thương tất điểm giao dịch BIDV - Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để cầm cố theo quy định Pháp luật - Được chuyển nhượng tài khoản lớn lên yêu thương - Được xác minh số dư tài - Được sử dụng dịch vụ gia tăng tiện ích ngân hàng PHỤ LỤC : CÁC SẢN PHẨM THẺ ĐANG PHÁT HÀNH HIỆN NAY Hạn mức giao dịch ngày (tr.đồng) Sản phẩm thẻ ATM Hạn mức rút tiền Hạn mức chuyển Phí thường hành (đ) niên (đ) khoản mặt Thẻ Harmony gồm 05 Phí phát 40 100 110 66 - Kim 40 100 110 66 - Mộc 40 100 110 66 - Thuỷ 40 100 110 66 - Hoả 40 100 110 66 - Thổ 40 100 110 66 Thẻ Etrans 20 50 - Etrans phổ thông 20 50 55 33 - Etrans trả lương 20 50 33 22 Thẻ Moving 15 40 33 22 Thẻ liên kết sinh viên 10 Miễn phí Miễn phí loại (theo ngũ hành) Nguồn: Danh mục sản phẩm thẻ BIDV