NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC HUYỀN TRÂN NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI KIM YẾN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank)” kết trình học tập nghiên cứu nghiêm túc Các số liệu, thơng tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Các kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Các giải pháp nêu luận văn xây dựng dựa kết nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn NGUYỄN NGỌC HUYỀN TRÂN MỤC LỤC  Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt………………………………………………….……… …… i Danh mục bảng biểu……………………………………………………… …….ii Danh mục hình vẽ, đồ thị………………………………………………… … iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Phân loại dịch vụ ngân hàng theo trình phát triển ngân hàng thương mại 1.2 1.1.3.1 Dịch vụ Ngân hàng truyền thống 1.1.3.2 Dịch vụ Ngân hàng đại Tổng quan dịch vụ Ngân hàng điện tử 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Phân loại 10 1.3 Tổng quan dịch vụ Internet Banking 12 1.3.1 Đặc điểm tiện ích dịch vụ Internet Banking 12 1.3.2 Vai trò dịch vụ Internet Banking 13 1.3.2.1 Đối với ngân hàng 13 1.3.2.2 Đối với khách hàng 14 1.3.2.3 Đối với xã hội 15 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ Internet Banking Ngân hàng Thương mại 15 1.4 1.3.3.1 Nhóm tiêu định lượng 16 1.3.3.2 Nhóm tiêu định tính 17 Các nhân tố tác động đến hành vi sử dụng dịch vụ khách hàng 19 1.4.1 Đặc điểm khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking 19 1.4.2 Hành vi khách hàng 19 1.4.3 Các yếu tố tác động đến hành vi định sử dụng khách hàng 20 1.5 Các mơ hình hành vi sử dụng 24 1.5.1 Mơ hình TRA 24 1.5.2 Mơ hình TPB 25 1.5.3 Mơ hình TAM 26 1.6 Bài học kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ Internet Banking Ngân hàng thương mại 27 1.6.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Internet Banking số Ngân hàng nước 27 1.6.2 Bài học kinh nghiệm cho Eximbank việc phát triển dịch vụ Internet Banking 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 33 2.1 Tổng quan Eximbank 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Eximbank 33 2.1.2 Một số tiêu tài qua năm hoạt động Eximbank 34 2.2 Phân tích thực trạng dịch vụ Internet Banking Eximbank 37 2.2.1 Mức gia tăng thu nhập số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking Eximbank 37 2.2.2 Tần suất sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng 42 2.2.3 Các gói dịch vụ Internet Banking Eximbank 45 2.3 2.2.3.1 Gói dịch vụ truy vấn (E-Standard) 45 2.2.3.2 Gói dịch vụ toán (E-Plus) 45 So sánh dịch vụ Internet Banking Eximbank Ngân hàng Thương mại Việt Nam 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 52 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 53 3.1 Giới thiệu số nghiên cứu trước định sử dụng dịch vụ Internet Banking nước giới 53 3.2 Mô tả nội dung nghiên cứu 56 3.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 56 3.2.2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 56 3.2.3 Phương pháp nghiên cứu chọn mẫu 56 3.2.4 Thời gian thực 57 3.2.5 Mơ hình nghiên cứu xây dựng 57 3.2.6 Định nghĩa biến nhân tố mơ hình nghiên cứu 61 3.2.7 Các giả thiết 62 3.3 Phân tích hồi quy kiểm định mơ hình hồi quy 62 3.3.1 Thống kê mô tả liệu 62 3.3.2 Xử lý thang đo mơ hình 63 3.3.2.1 Phân tích nhân tố khám phá EFA 63 3.3.2.2 Phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach Alpha 63 3.3.2.3 Hiệu chỉnh mơ hình nghiên cứu xem xét ma trận hệ số tương quan 65 3.3.2.4 3.3.3 Kết mơ hình nghiên cứu 66 Kiểm định mơ hình giả thiết 68 3.3.3.1 Kiểm định phù hợp mơ hình hồi quy 68 3.3.3.2 Đo lường tượng đa cộng tuyến 69 3.3.3.3 Kiểm định Durbin-Watson tượng tự tương quan 70 3.3.4 Phân tích phương sai ANOVA để kiểm định khác biệt định sử dụng Internet Banking Eximbank theo yếu tố “nhân học” 70 3.4 Kết nghiên cứu 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 74 4.1 Định hướng phát triển dịch vụ Internet Banking Eximbank tương lai 74 4.2 Các nhóm giải pháp rút từ kết nghiên cứu 74 4.2.1 Giải pháp tăng cường hữu ích cảm nhận khách hàng 75 4.2.2 Giải pháp tăng cường dễ sử dụng cảm nhận khách hàng 75 4.2.3 Giải pháp nhằm nâng cao tin cậy cảm nhận giảm thiểu rủi ro, xử lý rủi ro trình sử dụng dịch vụ khách hàng 76 4.2.4 Giải pháp Marketing 77 4.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ nguồn nhân lực 79 4.2.6 Nhóm giải pháp đề xuất từ kết phân tích ANOVA 79 4.3 Kiến nghị phủ 80 4.3.1 Về luật pháp thương mại điện tử 80 4.3.2 Về sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin 80 4.3.3 Về sách giáo dục nguồn nhân lực 81 4.3.4 Về cơng tác hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt lưu thông 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 Danh mục tài liệu tham khảo iv-vii Phụ lục viii-xiii Phụ lục 2,3 xiii-xxx DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT  Ý NGHĨA CHỮ VIẾT TẮT EXIMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam INTERNET BANKING Dịch vụ Ngân hàng thực thông qua Internet KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TAM Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (The Technology Acceptance Model) TCTD Tổ chức tín dụng TPB Mơ hình hành vi có kế hoạch (The Theory of Planned Behavior) TRA Mơ hình hành động hợp lý (The Theory of Reasoned Action) Trang | i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU  SỐ HIỆU BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 TÊN BẢNG Thu nhập từ dịch vụ Internet Banking Eximbank từ 2011 đến tháng 6/2013 Số lượng giao dịch giá trị giao dịch khách hàng hệ thống Internet Banking Eximbank từ 2011 đến tháng 6/2013 Số lượng giao dịch tháng đầu triển khai gói E-Plus dịch vụ Internet Banking Eximbank (từ tháng 10/2011-12/2011) So sánh tiện ích dịch vụ Internet Banking Eximbank NHTM Việt Nam So sánh dịch vụ Internet Banking Eximbank NHTM Việt TRANG 38 44 47 49 51 Nam Bảng 3.1 Mơ hình nghiên cứu Internet Banking (IB) số quốc gia 54,55 Bảng 3.2 Các biến quan sát sử dụng cho nghiên cứu 59,60 Bảng 3.3 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA đánh giá độ tin cậy Cronbach Alpha 64,65 Bảng 3.4 Ma trận hệ số tương quan biến 66 Bảng 3.5 Kết phân tích mơ hình hồi quy hiệu chỉnh, mức ý nghĩa α=10% 67 Bảng 3.6 Kết kiểm định phù hợp mô hình hồi quy 69 Bảng 3.7 Hệ số phóng đại phương sai VIF nhân tố mơ hình nghiên 70 cứu Trang | ii Thành phần Các biến quan sát Sự dễ sử dụng cảm nhận - Dễ học cách sử dụng NHĐT (Davis cộng sự,1989) - Dễ dàng thực yêu cầu người sử dụng - Thao tác giao dịch NHĐT đơn giản - Nhanh chóng sử dụng thành thạo NHĐT - NHĐT nhìn chung dễ sử dụng Sự hữu ích cảm nhận (Davis - Thực giao dịch dễ dàng cộng sự,1989) - Kiểm sốt tài hiệu - Tiết kiệm thời gian - Nâng cao hiệu công việc - NHĐT nhìn chung mang lại lợi ích - Tin tưởng vào uy tín Yu-Min - Tin tưởng vào cơng nghệ Wang, Hsin-Hui Lin, Tzung –I - Tin tưởng vào khả bảo mật Sự tin cậy cảm nhận (Yi-Shun Wang, Tang) thông tin giao dịch Ảnh hưởng xã hội (Heikki Kajaluoto, Mattila, Tapio Pento) - Sử dụng NHĐT người xung quanh sử dụng Minna - Sẽ sử dụng NHĐT người xung quanh sử dụng - Vì người xung quanh nghĩ tơi nên sử dụng Trang | xvi Đồ thị i: Số lƣợng ngân hàng triển khai Internet Banking đến cuối năm 2012 50 46 45 45 40 35 30 25 25 18 20 15 10 5 2004 2005 2007 2008 2011 2012 Nguồn: Báo cáo Thương mại điện tử năm 2012 Bộ Công Thương.[1] Đồ thị ii: Tỷ lệ tiền mặt lƣu thông tổng phƣơng tiện toán Nguồn: Báo cáo Thương mại điện tử năm 2012 Bộ Công Thương.[1] Trang | xvii PHỤ LỤC MỘT SỐ KẾT QUẢ XỬ LÝ DỮ LIỆU VỚI SPSS THỐNG KÊ MÔ TẢ Trang | xviii Trang | xix Trang | xx Trang | xxi KẾT QUẢ XỬ LÝ CÂU HỎI NHIỀU LỰA CHỌN + Mục đích sử dụng dịch vụ Internet Banking: Mục đích sử dụng Internet Banking 1.Tra cứu thông tin TK giao dịch phát sinh Chuyển khoản Thanh tốn hóa đơn dịch vụ Mở tất toán tài khoản tiền gửi Khác Total Thời gian sử dụng dịch vụ Internet Banking Dưới tháng Từ đến 12 tháng Trên 12 tháng Total Column Column Column Column Count N% Count N% Count N% Count N% 19 95.0% 40 93.0% 67 97.1% 126 95.5% 15 75.0% 35.0% 38 24 88.4% 55.8% 63 43 91.3% 62.3% 116 74 87.9% 56.1% 20.0% 14 32.6% 38 55.1% 56 42.4% 0% 2.3% 8.7% 5.3% 20 100.0% 43 100.0% 69 100.0% 132 100.0% + Lý Khách hàng chƣa sử dụng dịch vụ Internet Banking Eximbank Lý chƣa sử dụng Internet Banking Dịch vụ cịn mới, chưa biết, chưa có thơng tin Có thói quen đến ngân hàng để giao dịch Lo ngại thủ tục rườm rà Cảm thấy khơng an tồn Total Count Column N % 62 37 21 68 91.2% 54.4% 30.9% 13.2% 100.0% Trang | xxii PHÂN TÍCH EFA (bảng kết cuối cùng) + Phân tích nhân tố biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 692 1078.162 df 136 Sig .000 Total Variance Explained Factor Initial Eigenvalues Total d i m e n % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 3.504 20.611 20.611 3.092 18.188 18.188 2.484 14.609 35.220 2.010 11.822 30.010 2.092 12.307 47.527 1.598 9.399 39.410 1.763 10.369 57.896 1.197 7.039 46.449 1.071 6.302 64.197 672 3.955 50.403 876 5.154 69.351 807 4.745 74.097 689 4.052 78.148 643 3.783 81.932 10 548 3.224 85.156 11 507 2.984 88.140 12 455 2.674 90.814 13 386 2.270 93.084 14 358 2.106 95.190 15 317 1.863 97.053 16 277 1.629 98.682 17 224 1.318 100.000 s i o n Extraction Method: Principal Axis Factoring Trang | xxiii Pattern Matrix a Factor RR3: Tôi lo lắng tạo sai sót 945 làm tiền sử dụng IB Eximbank RR2: Tôi lo sợ bị người khác đánh cấp mật mã để 724 thực giao dịch chuyển tiền từ tài khoản thông qua IB RR1: Tôi lo lắng vấn đề bảo mật sử dụng dịch 617 vụ IB Eximbank RR4: Vì luật pháp thương mại điện tử Việt Nam 561 chưa thật hịan thiện nên tơi thấy e sợ sử dụng IB SD2: Thao tác để thực giao dịch IB 802 Eximbank đơn giản SD4: Nhìn chung, dịch vụ IB Eximbank dễ sử 755 dụng SD1: Tôi thấy giao diện IB Eximbank thiết kế rõ 608 ràng dễ hiểu SD3: Học cách sử dụng IB Eximbank không 532 nhiều thời gian XH3: Tôi phải sử dụng IB người xung 779 quanh tơi nghĩ tơi nên sử dụng XH2: Tơi phải sử dụng IB người xung 697 quanh sử dụng XH1: Tơi sử dụng IB người xung quanh sử 643 dụng HU3: Sử dụng IB giúp tiết kiệm thời gian 627 HU4: Sử dụng IB thuận tiện việc quản lý 597 tài khỏan Eximbank HU2: Sử dụng IB Eximbank cho phép thực 584 giao dịch ngân hàng nhanh thuận tiện HU1: Tôi thấy dvụ IB Eximbank mang lại lợi ích 575 công việc sống Trang | xxiv TC2: Tôi tin tưởng vào công nghệ mà Eximbank 814 sử dụng cho dịch vụ IB TC3: Tôi tin tưởng vào khả bảo vệ thông tin cá 793 nhân, thông tin giao dịch dịch vụ IB Eximbank Extraction Method: Principal Axis Factoring Rotation Method: Promax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations + Phân tích nhân tố biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 714 274.847 df Sig .000 Total Variance Explained Factor Initial Eigenvalues Total d i m % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 2.327 77.579 77.579 417 13.902 91.480 256 8.520 100.000 Total 2.010 % of Variance 66.990 Cumulative % 66.990 e n s i o n Extraction Method: Principal Axis Factoring Trang | xxv Factor Matrix a Factor QD2: Tôi tiếp tục sử 897 dụng dvụ IB Eximbank nhiều tương lai QD1: Tôi chắn sử 821 dụng dvụ IB Eximbank thời gian tới QD3: Tôi giới thiệu người 729 khác sử dụng dvụ IB Eximbank Extraction Method: Principal Axis Factoring KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ANOVA + Đối với phân loại theo độ tuổi Multiple Comparisons Quyết định sử dụng Tamhane (I) Tuổi (J) Tuổi 90% Confidence Interval Mean Difference (I-J) Std Error Sig Lower Bound Upper Bound từ 18 đến 23 từ 24 đến 30 tuổi -.32875211 20417057 526 -.8400495 1825453 tuổi từ 31 đến 40 tuổi -.17006303 22494225 973 -.7252306 3851045 40 tuổi 59045018 35576235 488 -.2960624 1.4769628 từ 24 đến 30 từ 18 đến 23 tuổi 32875211 20417057 526 -.1825453 8400495 tuổi từ 31 đến 40 tuổi 15868907 14080695 839 -.1820106 4993888 40 tuổi 91920229 * 30950676 040 1276211 1.7107834 từ 31 đến 40 từ 18 đến 23 tuổi 17006303 22494225 973 -.3851045 7252306 tuổi từ 24 đến 30 tuổi -.15868907 14080695 839 -.4993888 1820106 Trang | xxvi 40 tuổi 40 tuổi 76051322 32358588 146 -.0575082 1.5785346 từ 18 đến 23 tuổi -.59045018 35576235 488 -1.4769628 2960624 từ 24 đến 30 tuổi -.91920229 * 30950676 040 -1.7107834 -.1276211 từ 31 đến 40 tuổi -.76051322 32358588 146 -1.5785346 0575082 * The mean difference is significant at the 0.1 level + Đối với phân loại theo trình độ học vấn Multiple Comparisons Quyết định sử dụng Tamhane (I) Trình độ (J) Trình độ học vấn học vấn Difference (I-J) cấp cao đẳng, trung cấp thấp cao đẳng, trung cấp đại học sau đại học 90% Confidence Interval Mean Std Error Sig Lower Bound Upper Bound -.67170338 51661786 779 -2.1380790 7946722 đại học -1.14223576 50709601 263 -2.6027630 3182915 sau đại học -1.58654230 * 52452120 069 -3.0605539 -.1125307 67170338 51661786 779 -.7946722 2.1380790 14402499 009 -.8194932 -.1215715 cấp thấp đại học -.47053237 * sau đại học -.91483892 * 19677227 000 -1.4128584 -.4168195 cấp thấp 1.14223576 50709601 263 -.3182915 2.6027630 cao đẳng, trung cấp 47053237 * 14402499 009 1215715 8194932 sau đại học -.44430654 17021067 106 -.8935875 0049744 * 52452120 069 1125307 3.0605539 cao đẳng, trung cấp 91483892 * 19677227 000 4168195 1.4128584 đại học 44430654 17021067 106 -.0049744 8935875 cấp thấp 1.58654230 * The mean difference is significant at the 0.1 level Trang | xxvii + Đối với phân loại theo nghề nghiệp Multiple Comparisons Quyết định sử dụng Tamhane (I) Nghề nghiệp (J) Nghề nghiệp 90% Confidence Interval Mean Difference (I-J) Std Error Sig .28343373 37050513 1.000 -.9050253 1.4718928 * 40434980 001 1.2108289 4.1925511 Nhân viên kỹ thuật/ văn phòng -.49008633 30608600 980 -1.5414302 5612576 Nhân viên kinh doanh -.63711999 30987810 807 -1.6928715 4186315 Trưởng/phó phịng -.55676105 36764089 986 -1.7295422 6160201 Giám đốc/phó giám đốc -.52570709 45704011 1.000 -2.0277218 9763076 Khác -.67374272 45516408 993 -2.2908963 9434109 Học sinh, sinh viên -.28343373 37050513 1.000 -1.4718928 9050253 * 35364609 005 9523392 3.8841732 -.77352005 23506474 120 -1.5680660 0210259 Nhân viên kinh doanh -.92055372 * 23998173 035 -1.7225186 -.1185889 Trưởng/phó phịng -.84019478 31100903 271 -1.8175726 1371831 Giám đốc/phó giám đốc -.80914082 41285888 859 -2.2077675 5894859 Khác -.95717645 41078113 713 -2.5287454 6143925 40434980 001 -4.1925511 -1.2108289 Học sinh, sinh Công nhân viên Nội trợ Công nhân Nội trợ Nhân viên kỹ thuật/ văn phòng Nội trợ 2.70168995 2.41825623 Lower Bound Upper Bound Học sinh, sinh viên -2.70168995 * Công nhân -2.41825623 * 35364609 005 -3.8841732 -.9523392 -3.19177628 * 28544728 021 -5.1684341 -1.2151184 -3.33880994 * 28950983 014 -5.2334863 -1.4441336 Trưởng/phó phịng -3.25845101 * 35064416 001 -4.7138551 -1.8030469 Giám đốc/phó giám đốc -3.22739704 * 44348300 000 -4.8526290 -1.6021651 -3.37543267 * 44154937 002 -5.1580651 -1.5928002 Nhân viên kỹ thuật/ văn phòng Nhân viên kinh doanh Khác Nhân viên kỹ Học sinh, sinh viên 49008633 30608600 980 -.5612576 1.5414302 thuật/ văn Công nhân 77352005 23506474 120 -.0210259 1.5680660 phòng Nội trợ * 28544728 021 1.2151184 5.1684341 Nhân viên kinh doanh -.14703366 11834620 999 -.5008298 2067625 Trưởng/phó phịng -.06667473 23052377 1.000 -.8111752 6778258 Giám đốc/phó giám đốc -.03562076 35618401 1.000 -1.3772751 1.3060336 Khác -.18365639 35377355 1.000 -1.8854154 1.5181026 3.19177628 Trang | xxviii Nhân viên kinh doanh Học sinh, sinh viên 63711999 30987810 807 -.4186315 1.6928715 * 23998173 035 1185889 1.7225186 * 28950983 014 1.4441336 5.2334863 Nhân viên kỹ thuật/ văn phòng 14703366 11834620 999 -.2067625 5008298 Trưởng/phó phịng 08035894 23553557 1.000 -.6744747 8351926 Giám đốc/phó giám đốc 11141290 35944797 1.000 -1.2291519 1.4519777 -.03662273 35705955 1.000 -1.7188398 1.6455943 Cơng nhân Nội trợ Khác 92055372 3.33880994 Trưởng/phó Học sinh, sinh viên 55676105 36764089 986 -.6160201 1.7295422 phòng Công nhân 84019478 31100903 271 -.1371831 1.8175726 * 35064416 001 1.8030469 4.7138551 06667473 23052377 1.000 -.6778258 8111752 -.08035894 23553557 1.000 -.8351926 6744747 03105396 41029042 1.000 -1.3564335 1.4185414 -.11698167 40819959 1.000 -1.6806156 1.4466523 Nội trợ Nhân viên kỹ thuật/ văn phòng Nhân viên kinh doanh Giám đốc/phó giám đốc Khác 3.25845101 Giám đốc/phó Học sinh, sinh viên 52570709 45704011 1.000 -.9763076 2.0277218 giám đốc Công nhân 80914082 41285888 859 -.5894859 2.2077675 * 44348300 000 1.6021651 4.8526290 03562076 35618401 1.000 -1.3060336 1.3772751 Nhân viên kinh doanh -.11141290 35944797 1.000 -1.4519777 1.2291519 Trưởng/phó phòng -.03105396 41029042 1.000 -1.4185414 1.3564335 Khác -.14803563 49025784 1.000 -1.8770411 1.5809699 Học sinh, sinh viên 67374272 45516408 993 -.9434109 2.2908963 Công nhân 95717645 41078113 713 -.6143925 2.5287454 * 44154937 002 1.5928002 5.1580651 Nhân viên kỹ thuật/ văn phòng 18365639 35377355 1.000 -1.5181026 1.8854154 Nhân viên kinh doanh 03662273 35705955 1.000 -1.6455943 1.7188398 Trưởng/phó phịng 11698167 40819959 1.000 -1.4466523 1.6806156 Giám đốc/phó giám đốc 14803563 49025784 1.000 -1.5809699 1.8770411 Nội trợ Nhân viên kỹ thuật/ văn phòng Khác Nội trợ 3.22739704 3.37543267 * The mean difference is significant at the 0.1 level Trang | xxix + Đối với phân loại theo thu nhập Multiple Comparisons Quyết định sử dụng Tamhane (I) Thu nhập hàng (J) Thu nhập hàng tháng 90% Confidence Interval tháng Mean Difference (I-J) triệu Sig Upper Bound Bound -.58157412 * 22324053 072 -1.1331091 -.0300391 từ 11 đến 15 triệu -.77856479 * 26520987 028 -1.4263746 -.1307550 15 triệu -.63065687 53199175 846 -2.1982939 9369801 triệu 58157412 * 22324053 072 0300391 1.1331091 từ 11 đến 15 triệu -.19699067 17090454 831 -.6224617 2284803 15 triệu -.04908276 49182040 1.000 -1.6290856 1.5309200 triệu 77856479 * 26520987 028 1307550 1.4263746 từ đến 10 triệu 19699067 17090454 831 -.2284803 6224617 15 triệu 14790791 51223749 1.000 -1.4192694 1.7150852 triệu 63065687 53199175 846 -.9369801 2.1982939 từ đến 10 triệu 04908276 49182040 1.000 -1.5309200 1.6290856 từ 11 đến 15 triệu -.14790791 51223749 1.000 -1.7150852 1.4192694 từ đến 10 triệu i d Std Error Lower i từ đến 10 triệu m e n s từ 11 đến 15 triệu i o n 15 triệu * The mean difference is significant at the 0.1 level Trang | xxx