Giải pháp hạn chế rủi ro thanh khoản tại ngân hàng TMCP Đông Á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ KIM OANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO THANH KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ KIM OANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO THANH KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á Chuyên ngành : Kinh tế tài – ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG TP.Hồ Chí Minh - Năm 2012 MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Danh mục phụ lục LỜI NÓI ĐẦU Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO THANH KHOẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm rủi ro khoản 1.1.1 Khái niệm khoản 1.1.2 Khái niệm rủi ro khoản 1.2 Vai trò ảnh hưởng rủi ro khoản 1.2.1 Vai trò khoản hệ thống ngân hàng 1.2.2 Ảnh hưởng rủi ro khoản hệ thống tài kinh tế 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro khoản 1.3.1 Nguyên tắc sử dụng vốn 1.3.2 Chính sách quản lý khoản 10 1.3.3 Ảnh hưởng tin đồn 11 1.3.4 Sự phụ thuộc vốn vào khách hàng 11 1.3.5 Sự biến động lãi suất 12 1.3.6 Nợ xấu 13 1.3.7 Yếu tố chu kỳ 14 1.3.8 Chính sách pháp lý 14 1.3.9 Bất ổn trị 15 1.4 Đánh giá rủi ro khoản 15 1.5 Các phương phương pháp quản lý rủi ro khoản 17 1.5.1 Duy trì tỷ lệ hợp lý vốn dùng cho dự trữ vốn dùng cho kinh doanh (chiến lược khoản) cho phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng 17 1.5.2 Đảm bảo tỷ lệ khả chi trả 17 1.5.2.1 Tỷ lệ khả chi trả ngày hôm sau 17 1.5.2.2 Tỷ lệ khả toán ngày 18 1.5.2.3 Tỷ lệ khả toán quy đổi tháng 21 1.5.3 Sử dụng biện pháp dự báo khoản 21 1.6 Bài học kinh nghiệm 28 1.6.1 Rủi ro khoản từ tin đồn Ngân hàng TMCP Á Châu 28 1.6.2 Sự sụp đỗ Ngân hàng Northern Rock 30 1.6.3 Ngân hàng United Overseas Bank Tp Hồ Chí Minh (UOB) 33 1.7 Kiểm định giả thiết rủi ro khoản 40 1.7.1 Kiểm định mối liên hệ rủi ro khoản yếu tố tin đồn 40 1.7.2 Kiểm định mối liên hệ rủi ro khoản yếu tố lãi suất 40 1.7.3 Kiểm định mối liên hệ rủi ro khoản yếu tố chu kỳ 44 Kết luận chương 46 Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO THANH KHOẢNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á 2.1 Tình hình khoản hệ thống ngân hàng thương mại từ 2010 đến tháng năm 2012 47 2.1.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 47 2.1.2 Tình hình khoản chung hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ 2011 đến tháng đầu năm 2012 50 2.1.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến tình hình khoản hệ thống ngân hàng thương mại 54 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro khoản Ngân hàng Đông Á 60 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á 60 2.2.2 Những nguyên tắc sách khoản Ngân hàng TMCP Đông Á 64 2.2.3 Những quy định cụ thể sách khoản Ngân hàng DongAbank 65 2.2.3.1 Tỷ lệ an toàn vốn ( hệ số CAR- Capital Adequacy Ratios) 65 2.2.3.2 Các số khoản 65 2.2.3.3 Xây dựng cung , cầu khoản 74 2.2.3.4 Phân tích mơ khoản, kịch khoản 76 2.2.3.5 Các tình trạng khoản giải pháp xử lý 78 2.2.4 Đánh giá sách quản lý rủi ro khoản Ngân hàng Đông Á 82 2.2.4.1 Về mặt hiệu sách quản lý rủi ro khoản 82 2.2.4.2 Về mặt hạn chế nguyên nhân sách quản lý rủi ro khoản 83 Kết luận chương 84 Chương : GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO THANH KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á 3.1 Định hướng phát triển đến năm 2020 ngân hàng thương mại Việt Nam DongAbank 86 3.1.1 Định hướng phát triển đến năm 2020 ngân hàng thương mại VN 86 3.1.1.1 Những nhân tố chi phối xu hướng phát triển 86 3.1.1.2 Định hướng phát triển ngành ngân hàng 87 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng Đông Á đến năm 2020 89 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro khoản Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á89 3.2.1 Về phía phủ Ngân hàng Nhà nước 89 3.2.1.1 Chính sách tiền tệ linh hoạt vừa đủ 89 3.2.1.2 Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng 91 3.2.1.3 Hiện đại hóa thơng tin báo cáo tăng cường khả giám sát 94 3.2.2 Về phía DongAbank 95 3.2.2.1 Nhóm giải pháp cần thực 95 3.2.2.2 Nhóm giải pháp năm tới 100 Kết luận chương 105 KẾT LUẬN 106 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Võ Thị Kim Oanh, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu thực hiện, với hướng dẫn PGS.TS.Trần Huy Hồng Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luận văn Tác giả luận văn Võ Thị Kim Oanh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ABBank: NHTMCP An Bình ACB : NHTMCP Á Châu ALCO : Ủy Ban Quản lý Tài sản “Nợ” - Tài sản “Có” BaoVietbank : NHTMCP Bảo Việt BCTC : Báo cáo tài BIDV : NH Đầu tư Phát triển VN CAR : Tỷ lệ an toàn vốn (Capital Adequacy Ratios) CPI : Chỉ số giá tiêu dùng DAIAbank : NHTMCP Đại Á DongAbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á DTBB : Dự trữ bắt buộc Eximbank : NHTMCP Xuất Nhập Khẩu GTCG : Giấy tờ có giá Habubank : NHTMCP Nhà Hà Nội HDbank : NHTMCP Phát triển Nhà TP HCM Kienlong : NHTMCP Kiên Long Liên Việt : NH Bưu Điện Liên Việt Maritime : NHTMCP Hàng Hải MB : NHTMCP Quân Đội MHB : NH Phát Triển Nhà Đồngbằng Sông Cửu Long NamAbank : NHTMCP Nam Á Navibank : NHTMCP Nam Việt NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại OCB : NHTMCP Phương Đông Oceanbank : NHTMCP Đại Dương OECD : Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế (Organization for Economic Cooperation and Development) OMO : Nghiệp vụ thị trường mở PGbank : NHTMCP Xăng dầu Petrolimex Sacombank : NH TMCP Sài gịn thương tín SCB : NHTMCP Sài Gịn Saigonbank : NHTMCP Sài Gịn Cơng thương SHB : NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội Southernbank : NHTMCP Phương Nam Techcombank : NHTMCP Kỹ Thương VN TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phần UBND : Ủy ban nhân dân VIB : NHTMCP Quốc Tế Vietabank : NHTMCP Việt Á Vietcombank : NHTMCP Ngoại Thương VN Vietinbank : NHTMCP Công Thương VN VP bank : NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Westernbank : NHTMCP Phương Tây Tài sản cố định hữu hình 910,026 676,363 a Nguyên giá 1,420,908 1,078,839 b Giá trị hao mòn lũy kế (510,882) (402,476) Tài sản cố định hữu hình - - a Nguyên giá - - b Giá trị hao mòn lũy kế - - Tài sản cố định vơ hình 313,540 264,259 a Nguyên giá 358,553 295,187 b Giá trị hao mòn lũy kế (45,013) (30,928) Tài sản có khác 3,455,766 1,944,686 Các khoản phải thu 1,986,748 1,404,961 Các khoản lãi, phí phải thu 1,019,497 430,732 Tài sản thuế thu nhập doanh nghiệp hoãn lại - 1,668 Tài sản có khác 449,521 107,325 - - - - 65,548,578 55,873,084 839,958 700,000 XI : Lợi thương mại Dự phòng rủi ro cho tài sản Có nội bảng khác TỔNG TÀI SẢN B NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU NỢ PHẢI TRẢ I Các khoản nợ Ngân hàng Nhà nước VN II Tiền gửi vay từ tổ chức tín dụng khác 5,734,774 4,173,835 Tiền gửi TCTD khác 4,186,819 3,510,681 Vay TCTD khác 1,547,955 663,154 36,064,013 31,417,279 - - III IV Tiền gửi khách hàng Các cơng cụ tài phái sinh cơng nợ tài khác V Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay mà Ngân hàngchịu rủi ro VI Phát hành giấy tờ có giá VII Các khoản nợ phải trả khác Các khoản lãi, phí phải trả Thuế thu nhập doanh nghiệp hoãn lại phải trả Các khoản phải trả công nợ khác Dự phịng cho cơng nợ tiềm ẩn cam kết ngoại bảng TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 609,131 310,288 4,872,574 11,154,737 11,614,363 2,696,662 473,680 447,812 27,748 - 11,071,935 2,223,018 41,000 25,832 59,734,813 50,452,801 VỐN CHỦ SỞ HỮU VIII Vốn quỹ 5,813,765 5,420,283 Vốn TCTD 4,500,583 4,500,583 a Vốn điều lệ 4,500,000 4,500,000 b Vốn đầu tư xây dựng c Vốn khác 583 583 Quỹ TCTD 364,806 267,204 Chênh lệch tỷ giá hối đoái - - Chênh lệch đánh giá lại tài sản - - Lợi nhuận chưa phân phối 948,376 652,496 5,813,765 5,420,283 65,548,578 55,873,084 TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU CÁC CHỈ TIÊU NGỒI BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TỐN I Nghĩa vụ nợ tiềm ẩn 5,098,217 3,090,648 Bảo lãnh vay vốn 531 - Cam kết nghiệp vụ thư tín dụng 3,213,377 2,009,506 Bảo lãnh khác 1,884,309 1,081,142 Nguồn : website DongAbank.com.vn Phụ lục 5: Tỷ lệ an toàn vốn DongAbank (thời điểm 31/12/2011) ĐVT : Triệu đồng KHOẢN MỤC Số tiền VỐN CẤP 1 Vốn điều lệ (vốn cấp, vốn góp) Quỹ bổ sung vốn điều lệ Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Lợi nhuận không chia Thặng dư vốn cổ phần tính vào vốn theo quy định pháp luật, trừ phần dùng để mua cổ phiếu quỹ (nếu có) 4,500,000 96,495 6,104 20,449 - Chênh lệch tỷ giá hối đối q trình hợp báo cáo - Các khoản mục phải giảm trừ - Lợi thương mại - Khoản lỗ kinh doanh , bao gồm lỗ lũy kế - Các khoản vốn góp mua cổ phần TCTD khác - 10 Các khoản vốn góp mua cổ phần cty - 11 A1 12 13 Các khoản vốn góp mua cổ phần cty khơng thuộc đối tượng hợp báo cáo tài Vốn cấp trước khoản giảm trừ bổ sung Phần góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp, quỹ đầu tư, dự án đầu tư vượt mức 10% so với A1 Phần vượt mức 40% so với A1 tổng khoản góp vốn, mua cổ phần sau trừ khoản 12 Vốn cấp 4,623,048 4,623,048 Vốn cấp 14 15 50% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản cố định theo quy định pháp luật 40% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản tài theo - quy định pháp luật 16 Quỹ dự phịng tài 17 Trái phiếu chuyển đổi TCTD phát hành - 18 Cơng cụ nợ khác - 19 Lợi ích cổ đông thiểu số - Các khoản mục phải giảm trừ - 20 21 Phần giá trị chênh lệch dương tổng khoản mục 17 18 so với 50%A Phần giá trị chênh lệch dương quỹ dự phòng tài so với 1,25% E F 261,103 - Mỗi năm thời gian năm cuối trước đến hạn 22 toán, khấu trừ thêm 20% giá trị ban đầu công - cụ nợ khác mục 17 Mỗi năm thời gian năm cuối trước đến hạn 23 toán, khấu trừ thêm 20% giá trị ban đầu công - cụ nợ khác mục 18 B1 Vốn cấp trước giảm trừ bổ sung 24 Phần giá trị chênh lệch dương B1 so với A B Vốn cấp Các khoản mục phải giảm trừ 25 26 D 100% số dư nợ tài khoản đánh giá lại tài sản cố định theo quy định pháp luật 100% số dư nợ tài khoản đánh giá lại tài sản tài theo quy định pháp luật Vốn tự có 261,103 261,103 4,884,151 ĐVT : Triệu đồng Khoản mục Số liệu kế toán Hệ số chuyển đổi Hệ số rủi ro Giá trị tài sản "Có" rủi ro nội bảng 27 Tiền mặt 2,159,910 0% 28 Vàng 6,010,347 0% - 0% 1,373,820 0% - 0% 1,543,200 0% Tiền gửi Ngân hàng CSXH theo 29 quy định tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Các khoản phải địi VNĐ đối 30 với Chính phủ Việt nam, NHNN Chính Phủ Việt Nam, NHNN Việt Nam bảo lảnh 31 Các khoản chiết khấu, tái chiết khấu GTCG TCTD phát hành Các khoản phải địi Đồng Việt Nam bảo đảm GTCG TCTD phát hành; Các khoản 32 phải đòi bảo đảm hoàn toàn tiền mặt, sổ tiết kiệm, tiền ký quỹ, GTCG Chính phủ, NHNN phát hành 33 Các khoản phải địi Chính phủ Trung ương, Ngân hàng Trung 0% Giá trị TSC rủi ro quy đổi ương nước thuộc khối OECD Các khoản phải đòi bảo đảm chứng khốn Chính phủ 34 Trung ương nước thuộc OECD 0% bảo lãnh tốn Chính phủ Trung ương nước thuộc OECD E1 Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 0% 11,087,277 Các khoản phải đòi TCTD 35 khác nước nước ngoài, bao gồm khoản phải đòi 4,213,593 20% 842,719 205,557 20% 41,111 ngoại tệ Các khoản phải đòi UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung 36 ương, khoản phải địi ngoại tệ Chính phủ Việt Nam,NHNN Các khoản phải đòi ngoại tệ bảo đảm GTCG 37 TCTD phát hành; Các khoản phải 20% đòi bảo đảm GTCG TCTD khác thành lập VN phát hành Các khoản phải đòi tổ chức 38 tài nhà nước (Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Kho bạc nhà nước); khoản phải đòi bảo đảm 1,029,400 20% 205,880 GTCG tổ chức tài nhà nước phát hành 39 Kim loại quý (trừ vàng), đá quý 20% Các khoản phải đòi tổ chức tài quốc tế khoản 40 phải đòi tổ chức bảo lãnh toán bảo đảm 20% chứng khoán tổ chức phát hành Các khoản phải đòi ngân hàng thành lập nước 41 thuộc OECD khoản phải đòi 20% bảo lãnh toán ngân hàng Các khoản phải địi cơng ty chứng khoán thành lập nước thuộc OECD có tuân thủ 42 thỏa thuận quản lý giám 20% sát vốn sở rủi ro khoản phải địi cơng ty bảo lãnh tốn Các khoản phải địi ngân hàng thành lập nước thuộc OECD, có thời hạn cịn 43 lại năm khoản phải địi có thời hạn cịn lại năm ngân hàng bảo lãnh tốn 20% E2 Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 20% 5,448,550 1,089,710 Các khoản đầu tư dự án theo hợp 44 đồng công ty tài theo quy 50% định tổ chức hoạt động cơng ty tài Các khoản phải địi có bảo đảm tồn nhà ở, quyền sử dụng đất, nhà gắn với quyền sử dụng đất 45 bên vay tài sản bên vay cho thuê bên 35,201,462 50% 17,600,731 thuê đồng ý cho bên cho thuê dùng làm tài sản chấp thời gian thuê E3 Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 50% 46 Các khoản góp vốn, mua cổ phần 35,201,462 537,650 17,600,731 100% 537,650 100% - 100% - 100% 1,223,566 Các khoản phải đòi ngân hàng thành lập nước khơng thuộc OECD, có thời hạn cịn 47 lại từ năm trở lên khoản phải đòi có thời hạn cịn lại từ năm trở lên ngân hàng bảo lãnh toán Các khoản phải địi khác ngồi 48 khoản phải địi quy định bảng 49 Các khoản đầu tư máy móc, thiết bị, tài sản cố định bất động sản khác 1,223,566 theo quy định pháp luật Các khoản phải địi khác ngồi 50 khoản phải đòi quy định bảng 4,455,567 100% 4,455,567 E4 Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 100% 6,216,783 6,216,783 Các khoản cho vay công ty con, 51 công ty liên doanh, công ty liên kết tổ chức tín dụng, trừ - 150% - khoản mục (53), (54), (55) E5 52 53 54 E6 E Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 150% Các khoản cho vay để đầu tư chứng khoán Các khoản cho vay cơng ty chứng khốn Các khoản cho vay nhằm mục đích kinh doanh bất động sản Nhóm tài sản “Có” có hệ số rủi ro 250% Tổng tài sản “Có” rủi ro nội bảng - - 25,000 250% 62,500 25,000 250% 62,500 998,390 250% 2,495,975 1,048,390 2,620,975 59,002,462 27,528,199 Giá trị tài sản có rủi ro quy đổi cam kết ngoại bảng 55 Bảo lãnh vay 56 Bảo lãnh toán 531 100% 382,340 100% 531 100% 382,340 Các khoản xác nhận thư tín dụng; Thư tín dụng dự phịng bảo lãnh tài cho khoản cho vay, phát 57 hành chứng khoán; Các khoản chấp - 100% 58 Bảo lãnh thực hợp đồng 370,524 50% 100% 185,262 59 Bảo lãnh dự thầu 456,910 50% 100% 228,455 60 Bảo lãnh khác 674,535 50% 100% 337,268 - 50% - 50% 3,213,377 20% 100% 642,675 - 20% - 20% - 20% - 0% - 0% - 1% 100% - 1% 100% nhận toán bao gồm khoản - chấp nhận toán hình thức ký hậu, trừ khoản chấp nhận tốn hối phiếu mục (64) 61 62 Thư tín dụng dự phịng ngồi thư tín dụng quy định mục (57) Các cam kết khác có thời hạn ban đầu từ năm trở lên 63 Thư tín dụng khơng thể hủy ngang Chấp nhận tốn hối phiếu 64 thương mại ngắn hạn, có bảo đảm hàng hóa 65 Bảo lãnh giao hàng 66 Các cam kết khác liên quan đến thương mại 67 Thư tín dụng hủy ngang 68 69 Các cam kết hủy ngang vô điều kiện khác Các hợp đồng giao dịch lãi suất có kỳ hạn ban đầu năm 70 Các hợp đồng giao dịch lãi suất có kỳ hạn ban đầu từ năm đến năm Các hợp đồng giao dịch lãi suất có 71 kỳ hạn ban đầu từ năm trở lên (cộng thêm 1% cho năm kể từ - 1% 100% - 2% 100% - 5% 100% - 5% năm thứ 3) 72 Hợp đồng giao dịch ngoại tệ có kỳ hạn ban đầu năm Hợp đồng giao dịch ngoại tệ có kỳ 73 hạn ban đầu từ năm đến năm Hợp đồng giao dịch ngoại tệ có kỳ 74 hạn ban đầu từ năm trở lên (cộng thêm 3% cho năm kể từ năm thứ 3) Tổng tài sản “Có” rủi ro cam kết ngoại bảng Tổng tài sản “Có” rủi ro 5,098,217 1,776,531 64,100,679 29,304,730 Tỷ lệ an toàn vốn = Vốn tự có/Tổng tài sản “Có” rủi ro = 16.67% (Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN NHNN quy định Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9%) Phụ lục 6: Bảng câu hỏi khảo sát Phần giới thiệu Xin chào Quý Anh/Chị Tôi học viên cao học trường ĐHKT TP.HCM, thực đề tài nghiên cứu lĩnh vực tài ngân hàng Tôi mong Quý anh/chị hợp tác với trả lời câu hỏi bên Những câu trả lời quý báu Quý anh/chị có ý nghĩa đề tài nghiên cứu Ngày vấn : ……/……/2012 Địa điểm vấn:…………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Phần Phần A C1 : Vui lòng cho biết bạn khách hàng ngân hàng sau BIDV EXimbank Vietinbank Sacombank Vietcombank Navibank DongAbank Kienlongbank ABbank 10 Trustbank C2 : Dịch vụ mà bạn sử dụng gần ngân hàng Nhận lương qua thẻ Tiết kiệm Thẻ tín dụng Tất dịch vụ Phần B: Phần câu hỏi liên quan đến thông tin ngân hàng C3: Một số thông tin xấu định hành vi rút tiền bạn Thông tin xấu hoạt động ngân hàng mà bạn gửi tiền Thông tin xấu lãnh đạo ngân hàng mà bạn gửi tiền Hành động rút tiền đồng loạt nhóm khách hàng hệ thống ngân hàng mà bạn gửi tiền Tất hành động C4: Hành động cụ thể bạn thông tin xảy ra: Rút trước kỳ hạn Chờ đáo hạn, không gửi kỳ hạn Gửi tiền kỳ hạn ngắn Tiếp tục kỳ hạn cũ Phần C : phần câu hỏi liên quan đến lãi suất C5: Mức lãi suất sau định hành vi rút tiền bạn Lãi suất huy động ngân hàng mà bạn gửi tiền giảm Lãi suất huy động ngân hàng khác cao mức lãi suất huy động ngân hàng bạn gửi tiền Lãi suất huy động sinh lợi so với mức sinh lợi từ kênh đầu tư vàng C6: Giải pháp cụ thể bạn có biến động lãi suất Rút trước kỳ hạn Chờ đáo hạn, không gửi kỳ hạn Gửi tiền kỳ hạn ngắn Tiếp tục kỳ hạn cũ Phần D : Phần câu hỏi liên quan đến nhu cầu rút tiền khách hàng C7 Bạn thường làm việc việc sau vào ngày nghỉ cuối tuần, lễ, tết Tổ chức họp mặt bạn bè Đi giả ngoại Tổ chức bữa tiệc nhỏ họp mặt gia đình Sinh hoạt ngày thường C8: Mức chi tiêu bạn nhiều vào dịp sau đây: Ngày cuối tuần Các ngày nghỉ lễ năm Tết Mùa du lịch Tất dịp C9: Những khoản chi tiêu thường tài trợ thông qua dịch vụ ngân hàng Tài khoản lương Tiền gửi tiết kiệm Thẻ tín dụng Trân trọng cảm ơn!