Giải pháp hạn chế rủi ro thanh khoản tại ngân hàng TMCP đông á

B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP H CHÍ MINH VÕ TH KIM OANH GI I PHÁP H N CH R I RO THANH KHO N T I NGÂN HÀNG TMCP ÔNG Á LU N V N TH C S KINH T TP.H Chí Minh- N m 2012 B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP H CHÍ MINH VÕ TH KIM OANH GI I PHÁP H N CH R I RO THANH KHO N T I NGÂN HÀNG TMCP ÔNG Á Chuyên ngành : Kinh t tài – ngân hàng Mã s : 60 34 02 01 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS TR N HUY HỒNG TP.H Chí Minh - N m 2012 M CL C Trang bìa L i cam oan Danh m c t vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c hình v , th Danh m c ph l c L I NÓI U Chương : CƠ S! LÝ LU N V" R I RO THANH KHO N T I CÁC NGÂN HÀNG TH ƠNG M I 1.1 Khái ni#m v$ r%i ro kho n 1.1.1 Khái ni m kho n 1.1.2 Khái ni m v r i ro kho n 1.2 Vai trò nh hư&ng c%a r%i ro kho n 1.2.1 Vai trò c a kho n h th ng ngân hàng 1.2.2 nh h 1.3 Các y u t ng c a r i ro kho n h th ng tài n n kinh t nh hư&ng n r%i ro kho n 1.3.1 Nguyên t c s d ng v n 1.3.2 Chính sách qu n lý kho n 10 1.3.3 nh h ng c a tin n 11 1.3.4 S ph thu c v n vào khách hàng 11 1.3.5 S bi n ng c a lãi su t 12 1.3.6 N x u 13 1.3.7 Y u t chu k 14 1.3.8 Chính sách pháp lý 14 1.3.9 B t n v tr 15 1.4 ánh giá r%i ro kho n 15 1.5 Các phương phương pháp qu n lý r%i ro kho n 17 1.5.1 Duy trì t l h p lý gi a v n dùng cho d tr v n dùng cho kinh doanh (chi n l c kho n) cho phù h p v i c i m ho!t ng c a ngân hàng 17 1.5.2 " m b o t l kh n ng v chi tr 17 1.5.2.1 T l kh n ng chi tr ngày hôm sau 17 1.5.2.2 T l kh n ng toán ngày 18 1.5.2.3 T l kh n ng toán quy i tháng 21 1.5.3 S d ng bi n pháp d báo kho n 21 1.6 Bài h'c kinh nghi#m 28 1.6.1 R i ro kho n t# tin n c a Ngân hàng TMCP Á Châu 28 1.6.2 S s p $ c a Ngân hàng Northern Rock 30 1.6.3 Ngân hàng United Overseas Bank Tp H Chí Minh (UOB) 33 1.7 Ki m nh gi thi t v$ r%i ro kho n 40 1.7.1 Ki m nh m i liên h gi a r i ro kho n y u t tin n 40 1.7.2 Ki m nh m i liên h gi a r i ro kho n y u t lãi su t 40 1.7.3 Ki m nh m i liên h gi a r i ro kho n y u t chu k 44 K t lu(n chương 46 Chương 2: TH)C TR NG V" QU N LÝ R I RO THANH KHO NT I NGÂN HÀNG TH ƠNG M I C* PH N ƠNG Á 2.1 Tình hình kho n c%a h# th ng ngân hàng thương m+i t 2010 n tháng n m 2012 47 2.1.1 T ng quan v h th ng ngân hàng th ơng m!i Vi t Nam 47 2.1.2 Tình hình kho n chung c a h th ng ngân hàng th ơng m!i Vi t Nam t# 2011 n nh ng tháng &u n m 2012 50 2.1.3 Nguyên nhân nh h ng n tình hình kho n c a h th ng ngân hàng th ơng m!i 54 2.2 Th,c tr+ng v$ qu n lý r%i ro kho n c%a Ngân hàng ông Á 60 2.2.1 Gi i thi u Ngân hàng TMCP "ông Á 60 2.2.2 Nh ng nguyên t c b n sách kho n c a Ngân hàng TMCP "ông Á 64 2.2.3 Nh ng quy nh c th sách kho n c a Ngân hàng DongAbank 65 2.2.3.1 T l an toàn v n ( h s CAR- Capital Adequacy Ratios) 65 2.2.3.2 Các ch s kho n 65 2.2.3.3 Xây d ng cung , c u kho n 74 2.2.3.4 Phân tích mô ph ng kho n, k ch b n kho n 76 2.2.3.5 Các tình tr ng kho n gi i pháp x lý 78 2.2.4 "ánh giá sách qu n lý r i ro kho n c a Ngân hàng "ông Á 82 2.2.4.1 V m t hi u qu c a sách qu n lý r i ro kho n 82 2.2.4.2 V m t h n ch nguyên nhân c a sách qu n lý r i ro kho n 83 K t lu(n chương 84 Chương : GI I PHÁP H N CH R I RO THANH KHO N T I NGÂN HÀNG TH ƠNG M I C* PH N ÔNG Á 3.1 nh hư-ng phát tri n n n m 2020 c%a ngân hàng thương m+i Vi#t Nam DongAbank 86 3.1.1 " nh h ng phát tri n n n m 2020 c a ngân hàng th ơng m!i VN 86 3.1.1.1 Nh ng nhân t chi ph i xu hư ng phát tri n 86 3.1.1.2 nh hư ng phát tri n ngành ngân hàng 87 3.1.2 " nh h ng phát tri n c a ngân hàng "ông Á n n m 2020 89 3.2 Gi i pháp h+n ch r%i ro kho n t+i Ngân hàng thương m+i c ph/n ơng Á89 3.2.1 V phía ph Ngân hàng Nhà n c 89 3.2.1.1 Chính sách ti n t linh ho t v a 89 3.2.1.2 Tái c u trúc h th ng ngân hàng 91 3.2.1.3 Hi n i hóa thơng tin báo cáo t ng cư ng kh n ng giám sát 94 3.2.2 V phía DongAbank 95 3.2.2.1 Nhóm gi i pháp c n th c hi n 95 3.2.2.2 Nhóm gi i pháp n m t i 100 K t lu(n chương 105 K T LU N 106 Danh m c tài li#u tham kh o Ph l c L I CAM OAN Tôi tên Võ Th Kim Oanh, xin cam oan lu'n v n th!c s( kinh t tơi nghiên c)u th c hi n, v i s h ng d*n c a PGS.TS.Tr&n Huy Hoàng N i dung lu'n v n có tham kh o s d ng tài li u, thông tin c ng t i tác ph+m, t!p chí trang web theo danh m c tài li u c a lu'n v n Tác gi lu(n v n Võ Th Kim Oanh DANH M C CÁC T0 VI T T1T ABBank: NHTMCP An Bình ACB : NHTMCP Á Châu ALCO : ,y Ban Qu n lý Tài s n “N ” - Tài s n “Có” BaoVietbank : NHTMCP B o Vi t BCTC : Báo cáo tài BIDV : NH "&u t Phát tri n VN CAR : T l an toàn v n (Capital Adequacy Ratios) CPI : Ch- s giá tiêu dùng DAIAbank : NHTMCP "!i Á DongAbank : Ngân hàng th ơng m!i c ph&n "ông Á DTBB : D tr b t bu c Eximbank : NHTMCP Xu t Nh'p Kh+u GTCG : Gi y t có giá Habubank : NHTMCP Nhà Hà N i HDbank : NHTMCP Phát tri n Nhà TP HCM Kienlong : NHTMCP Kiên Long Liên Vi t : NH B u "i n Liên Vi t Maritime : NHTMCP Hàng H i MB : NHTMCP Quân " i MHB : NH Phát Tri n Nhà " ngb/ng Sông C u Long NamAbank : NHTMCP Nam Á Navibank : NHTMCP Nam Vi t NHNN : Ngân hàng Nhà n NHTM : Ngân hàng th ơng m!i OCB : NHTMCP Ph ơng "ông Oceanbank : NHTMCP "!i D ơng OECD : T ch)c h p tác phát tri n kinh t (Organization for c Vi t Nam Economic Cooperation and Development) OMO : Nghi p v th tr ng m PGbank : NHTMCP X ng d&u Petrolimex Sacombank : NH TMCP Sài gịn th ơng tín SCB : NHTMCP Sài Gịn Saigonbank : NHTMCP Sài Gịn Cơng th ơng SHB : NHTMCP Sài Gòn – Hà N i Southernbank : NHTMCP Ph ơng Nam Techcombank : NHTMCP K0 Th ơng VN TCTD : T ch)c tín d ng TCKT : T ch)c kinh t TMCP : Th ơng m!i c ph&n UBND : ,y ban nhân dân VIB : NHTMCP Qu c T Vietabank : NHTMCP Vi t Á Vietcombank : NHTMCP Ngo!i Th ơng VN Vietinbank : NHTMCP Công Th ơng VN VP bank : NHTMCP Vi t Nam Th nh V Westernbank : NHTMCP Ph ơng Tây ng Tài s n c a 910,026 676,363 Nguyên giá 1,420,908 1,078,839 b Giá tr hao mòn l+y k (510,882) (402,476) Tài s n c - - a Nguyên giá - - b Giá tr hao mòn l+y k - - Tài s n c 313,540 264,259 a Nguyên giá 358,553 295,187 b Giá tr hao mòn l+y k (45,013) (30,928) Tài s n có khác 3,455,766 1,944,686 Các kho n ph i thu 1,986,748 1,404,961 Các kho n lãi, phí ph i thu 1,019,497 430,732 Tài s n thu thu nh'p doanh nghi p hoãn l!i - 1,668 Tài s n có khác 449,521 107,325 - - - - 65,548,578 55,873,084 839,958 700,000 XI nh h u hình nh h u hình nh vơ hình ó : L i th thương m i D phòng r i ro cho tài s n Có n i b ng khác T*NG TÀI S N B Nb PH I TR VÀ VcN CH S! HdU Nb PH I TR I Các kho n n5 Ngân hàng Nhà nư-c VN II Ti$n g9i vay t t ch6c tín d ng khác 5,734,774 4,173,835 Ti n g i c a TCTD khác 4,186,819 3,510,681 Vay TCTD khác 1,547,955 663,154 36,064,013 31,417,279 - - III IV Ti$n g9i c%a khách hàng Các cơng c tài phái sinh cơng n5 tài khác V V n tài tr5, %y thác /u tư, cho vay mà Ngân hàngch u r%i ro VI Phát hành gi4y t có giá VII Các kho n n5 ph i tr khác Các kho n lãi, phí ph i tr Thu thu nh'p doanh nghi p hoãn l!i ph i tr Các kho n ph i tr công n khác D phịng cho cơng n ti m +n cam k t ngo!i b ng T*NG Nb PH I TR 609,131 310,288 4,872,574 11,154,737 11,614,363 2,696,662 473,680 447,812 27,748 - 11,071,935 2,223,018 41,000 25,832 59,734,813 50,452,801 VcN CH S! HdU VIII V n quA 5,813,765 5,420,283 V n c a TCTD 4,500,583 4,500,583 a V n i ul 4,500,000 4,500,000 b V n &u t xây d ng b n c V n khác 583 583 Qu0 c a TCTD 364,806 267,204 Chênh l ch t giá h i - - Chênh l ch ánh giá l!i tài s n - - L i nhu'n ch a phân ph i 948,376 652,496 5,813,765 5,420,283 65,548,578 55,873,084 T*NG VcN CH S! HdU T*NG Nb PH I TR HdU VÀ VcN CH S! CÁC CH_ TIÊU NGỒI B NG CÂN cI K TỐN I Nghea v n5 ti$m @n 5,098,217 3,090,648 B o lãnh vay v n 531 - Cam k t nghi p v th tín d ng 3,213,377 2,009,506 B o lãnh khác 1,884,309 1,081,142 Ngu n : website DongAbank.com.vn Ph l c 5: T l an toàn v n c a DongAbank (th i i m 31/12/2011) "VT : Tri u KHO N M C ng S ti$n VcN CfP 1 V n i u l (v n ã Qu0 b sung v n i u l Qu0 &u t phát tri n nghi p v L i nhu'n không chia c c p, v n ã góp) Th ng d v n c ph&n 4,500,000 96,495 6,104 20,449 c tính vào v n theo quy pháp lu't, tr# i ph&n dùng nh c a mua c phi u qu0 (n u có) - Chênh l ch t giá h i trình h p nh t báo cáo - Các kho n m c ph i gi m tr - L i th th ơng m!i - Kho n l$ kinh doanh , bao g m l$ l6y k - Các kho n v n góp mua c ph&n c a TCTD khác - 10 Các kho n v n góp mua c ph&n c a cty - 11 A1 12 13 Các kho n v n góp mua c ph&n c a cty không thu c it ng h p nh t báo cáo tài V n c4p trư-c kho n gi m tr b sung 4,623,048 Ph&n góp v n mua c ph&n c a m t doanh nghi p, m t qu0 &u t , m t d án &u t v Ph&n v - t m)c 10% so v i A1 t m)c 40% so v i A1 c a t ng kho n góp v n, mua c ph&n sau ã tr# kho n 12 V n c4p 4,623,048 V n c4p 14 15 50% s d có tài kho n ánh giá l!i tài s n c quy nh theo nh c a pháp lu't 40% s d có tài kho n ánh giá l!i tài s n tài theo - quy nh c a pháp lu't 16 Qu0 d phịng tài 261,103 17 Trái phi u chuy n 18 Công c n khác - 19 L i ích c a c - i TCTD phát hành - ông thi u s Các kho n m c ph i gi m tr 20 21 Ph&n giá tr chênh l ch d ơng c a t ng kho n m c 17 18 so v i 50%A Ph&n giá tr chênh l ch d ơng c a qu0 d phịng tài so v i 1,25% c a E F M$i n m th.i gian n m cu i tr 22 - c - n h!n toán, kh u tr# thêm 20% giá tr ban &u c a công - c n khác t!i m c 17 M$i n m th.i gian n m cu i tr 23 c n h!n toán, kh u tr# thêm 20% giá tr ban &u c a công - c n khác t!i m c 18 B1 V n c4p trư-c gi m tr b sung 24 Ph&n giá tr chênh l ch d ơng c a B1 so v i A B V n c4p 261,103 261,103 Các kho n m c ph i gi m tr 25 26 D 100% s d n tài kho n ánh giá l!i tài s n c quy nh theo nh c a pháp lu't 100% s d n tài kho n ánh giá l!i tài s n tài theo quy nh c a pháp lu't V n t, có 4,884,151 VT : Tri u H# s S li#u k Kho n m c chuy n toán i H# s r%i ro Giá tr tài s n "Có" r%i ro n8i b ng 27 Ti n m t 2,159,910 0% 28 Vàng 6,010,347 0% - 0% 1,373,820 0% - 0% 1,543,200 0% Ti n g i t!i Ngân hàng CSXH theo 29 quy nh v tín d ng nghèo it i v i ng i ng sách khác Các kho n ph i ịi b/ng VN" 30 i v i Chính ph Vi t nam, NHNN ho c c Chính Ph Vi t Nam, NHNN Vi t Nam b o l nh 31 Các kho n chi t kh u, tái chi t kh u GTCG TCTD phát hành Các kho n ph i òi b/ng " ng Vi t Nam cb o m b/ng GTCG TCTD phát hành; Các kho n 32 ph i ịi cb o m hồn toàn b/ng ti n m t, s ti t ki m, ti n ký qu0, GTCG Chính ph , NHNN phát hành 33 Các kho n ph i òi i v i Chính ph Trung ơng, Ngân hàng Trung 0% ng Giá tr TSC r%i ro quy i ơng n c thu c kh i OECD Các kho n ph i ịi cb o m b/ng ch)ng khốn c a Chính ph 34 Trung ơng n ho c c thu c OECD 0% c b o lãnh tốn b i Chính ph Trung ơng n c thu c OECD E1 Nhóm tài s n “Có” có h s r i ro 0% Các kho n ph i òi 35 khác n 11,087,277 i v i TCTD c n c ngoài, bao g m c kho n ph i òi b/ng 4,213,593 20% 842,719 205,557 20% 41,111 ngo!i t Các kho n ph i òi i v i UBND t-nh, thành ph tr c thu c Trung ơng, kho n ph i òi b/ng ngo!i 36 t i v i Chính ph Vi t Nam,NHNN Các kho n ph i òi b/ng ngo!i t cb o 37 m b/ng GTCG TCTD phát hành; Các kho n ph i òi cb o 20% m b/ng GTCG TCTD khác thành l'p t!i VN phát hành Các kho n ph i òi 38 tài nhà n i v i t ch)c c (Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam, Kho b!c nhà n kho n ph i òi cb o c); m 1,029,400 20% 205,880 b/ng GTCG t ch)c tài nhà n c phát hành 39 Kim lo!i quý (tr# vàng), quý Các kho n ph i òi 20% i v i t ch)c tài qu c t kho n 40 ph i òi c t ch)c b o lãnh toán ho c cb o m 20% b/ng ch)ng khoán t ch)c phát hành Các kho n ph i òi i v i ngân hàng n c thành l'p c 41 thu c OECD kho n ph i òi 20% c b o lãnh toán b i ngân hàng Các kho n ph i ịi ty ch)ng khốn n i v i công c thành l'p c thu c OECD có tuân th 42 nh ng th2a thu'n qu n lý giám 20% sát v v n s r i ro nh ng kho n ph i ịi c cơng ty b o lãnh toán Các kho n ph i òi hàng n i v i ngân c thành l'p ngồi c thu c OECD, có th.i h!n 43 l!i d i n m kho n ph i ịi có th.i h!n cịn l!i d i1n m ngân hàng b o lãnh tốn c 20% E2 Nhóm tài s n “Có” có h s r i ro 20% 1,089,710 5,448,550 Các kho n &u t d án theo h p 44 ng c a cơng ty tài theo quy nh v t ch)c ho!t 50% ng c a cơng ty tài Các kho n ph i ịi có b o m tồn b b/ng nhà , quy n s d ng nhà 45 t, g n v i quy n s d ng tc a bên vay ho c nh ng tài s n c bên vay cho thuê nh ng bên thuê 35,201,462 50% 17,600,731 ng ý cho bên cho thuê dùng làm tài s n th ch p th.i gian thuê E3 Nhóm tài s n “Có” có h# s r%i ro 50% 46 Các kho n góp v n, mua c ph&n Các kho n ph i òi i v i ngân hàng n c thành l'p 17,600,731 35,201,462 537,650 100% 537,650 100% - 100% - 100% 1,223,566 c không thu c OECD, có th.i h!n cịn 47 l!i t# n m tr lên kho n ph i ịi có th.i h!n cịn l!i t# n m tr lên c ngân hàng b o lãnh tốn Các kho n ph i ịi khác ngồi 48 kho n ph i ịi quy nh b ng 49 Các kho n &u t máy móc, thi t b , tài s n c nh b t ng s n khác 1,223,566 theo quy nh c a pháp lu't Các kho n ph i ịi khác ngồi 50 kho n ph i òi quy nh b ng 4,455,567 100% 4,455,567 E4 Nhóm tài s n “Có” có h# s r%i ro 100% 6,216,783 6,216,783 Các kho n cho vay công ty con, 51 công ty liên doanh, công ty liên k t c a t ch)c tín d ng, tr# - 150% - kho n m c (53), (54), (55) E5 52 53 54 E6 E Nhóm tài s n “Có” có h s r i ro 150% Các kho n cho vay &u t ch)ng khoán Các kho n cho vay cơng ty ch)ng khốn Các kho n cho vay nh/m m c ích kinh doanh b t ng s n Nhóm tài s n “Có” có h s r i ro 250% T ng tài s n “Có” r i ro n i b ng Giá tr tài s n có r i ro quy - - 25,000 250% 62,500 25,000 250% 62,500 998,390 250% 2,495,975 1,048,390 2,620,975 59,002,462 27,528,199 ic a cam k t ngo!i b ng 55 B o lãnh vay 56 B o lãnh toán 531 100% 382,340 100% 531 100% 382,340 Các kho n xác nh'n th tín d ng; Th tín d ng d phịng b o lãnh tài cho kho n cho vay, phát hành ch)ng khoán; Các kho n ch p - 100% 370,524 50% 100% 185,262 59 B o lãnh d th&u 456,910 50% 100% 228,455 60 B o lãnh khác 674,535 50% 100% 337,268 - 50% - 50% 3,213,377 20% 100% 642,675 - 20% - 20% - 20% - 0% - 0% - 1% 100% - 1% 100% 57 nh'n toán bao g m kho n ch p nh'n tốn d - i hình th)c ký h'u, tr# kho n ch p nh'n toán h i phi u t!i m c (64) 58 B o lãnh th c hi n h p 61 62 ng Th tín d ng d phịng ngồi th tín d ng quy nh t!i m c (57) Các cam k t khác có th.i h!n ban &u t# n m tr lên 63 Th tín d ng khơng th h y ngang Ch p nh'n toán h i phi u 64 th ơng m!i ng n h!n, có b o m b/ng hàng hóa 65 B o lãnh giao hàng 66 Các cam k t khác liên quan n th ơng m!i 67 Th tín d ng có th h y ngang 68 69 Các cam k t có th h y ngang vô i u ki n khác Các h p ng giao d ch lãi su t có k h!n ban &u d 70 Các h p i1n m ng giao d ch lãi su t có k h!n ban &u t# n m Các h p 71 nd i n m ng giao d ch lãi su t có k h!n ban &u t# n m tr lên (c ng thêm 1% cho m$i n m k t# - 1% 100% - 2% 100% - 5% 100% - 5% n m th) 3) 72 H p ng giao d ch ngo!i t có k h!n ban &u d H p i1n m ng giao d ch ngo!i t có k 73 h!n ban &u t# n m nd i2 n m H p 74 ng giao d ch ngo!i t có k h!n ban &u t# n m tr lên (c ng thêm 3% cho m$i n m k t# n m th) 3) T.ng tài s n “Có” r%i ro c%a cam k t ngo+i b ng T ng tài s n “Có” r i ro 5,098,217 1,776,531 64,100,679 29,304,730 T= l# an toàn v n = V n t, có/T.ng tài s n “Có” r%i ro = 16.67% (Theo Thông t s 13/2010/TT-NHNN c a NHNN quy thi u 9%) nh T l an toàn v n t i Ph l c 6: B ng câu h`i kh o sát Ph/n gi-i thi#u Xin chào Quý Anh/Ch Tôi hi n h4c viên cao h4c tr ng "HKT TP.HCM, ang th c hi n tài nghiên c)u l(nh v c tài ngân hàng Tơi r t mong Quý anh/ch h p tác v i tr l.i nh ng câu h2i bên d s5 r t có ý ngh(a i Nh ng câu tr l.i quý báu c a Quý anh/ch tài nghiên c)u c a Ngày ph2ng v n : ……/……/2012 " a i m ph2ng v n:…………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Ph/n Ph/n A C1 : Vui lòng cho bi t b+n khách hàng c%a ngân hàng sau ây BIDV EXimbank Vietinbank Sacombank Vietcombank Navibank DongAbank Kienlongbank ABbank 10 Trustbank C2 : D ch v mà b+n s9 d ng g/n ây nh4t t+i ngân hàng Nh'n l ơng qua thT Ti t ki m ThT tín d ng T t c d ch v Ph/n B: Ph&n câu h2i liên quan n thông tin ngân hàng C3: M8t s thông tin x4u quy t nh hành vi rút ti$n c%a b+n Thông tin x u v ho!t ng c a ngân hàng mà b!n ang g i ti n Thông tin x u v lãnh !o c a ngân hàng mà b!n ang g i ti n Hành ng rút ti n ng lo!t c a nhóm khách hàng h th ng ngân hàng mà b!n ang g i ti n T t c hành ng C4: Hành 8ng c th c%a b+n thông tin x y ra: Rút tr c k h!n Ch áo h!n, nh ng không g i k h!n m i G i ti n k h!n m i s5 ng n Ti p t c k h!n c6 Ph/n C : ph/n câu h`i liên quan n lãi su4t C5: M6c lãi su4t sau ây quy t nh hành vi rút ti$n c%a b+n Lãi su t huy ng t!i ngân hàng mà b!n g i ti n gi m Lãi su t huy ng t!i ngân hàng khác cao m)c lãi su t huy ng t!i ngân hàng b!n g i ti n Lãi su t huy ng sinh l i so v i m)c sinh l i t# kênh &u t vàng C6: Gi i pháp c th c%a b+n có s, bi n 8ng lãi su4t Rút tr c k h!n Ch áo h!n, nh ng không g i k h!n m i G i ti n k h!n m i s5 ng n Ti p t c k h!n c6 Ph/n D : Ph/n câu h`i liên quan n nhu c/u rút ti$n c%a khách hàng C7 B+n thư ng làm vi#c vi#c sau ây vào ngày ngh? cu i tu/n, lg, t t T ch)c h4p m t b!n bè "i gi ngo!i T ch)c b a ti c nh2 h4p m t gia ình Sinh ho!t nh ngày th ng C8: M6c chi tiêu c%a b+n s nhi$u vào d p sau ây: Ngày cu i tu&n Các ngày ngh- l1 n m T t Mùa du l ch T t c d p C9: Nh7ng kho n chi tiêu thư ng ư5c tài tr5 thông qua d ch v c%a ngân hàng Tài kho n l ơng Ti n g i ti t ki m ThT tín d ng Trân tr4ng c m ơn! ... bao g m khách hàng i vay mà khách hàng ngân hàng TCTD khác Khi ngân hàng 12 TCTD khác i vay l*n th tr ng liên ngân hàng, sau ó em ngu n v n vay c v cho TCTD khác vay, vi c m t ngân hàng khơng... phát tri n ngành ngân hàng 87 3.1.2 " nh h ng phát tri n c a ngân hàng "ông Á n n m 2020 89 3.2 Gi i pháp h+n ch r%i ro kho n t+i Ngân hàng thương m+i c ph/n ông Á8 9 3.2.1 V phía ph Ngân. .. r%i ro kho n c%a Ngân hàng ông Á 60 2.2.1 Gi i thi u Ngân hàng TMCP "ông Á 60 2.2.2 Nh ng nguyên t c b n sách kho n c a Ngân hàng TMCP "ông Á 64 2.2.3 Nh ng quy nh c th sách